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1.2布朗運動與隨機利率模型
傳統的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實不符，因為利率是具有隨機性的。在保險實踐中，由于利率的隨機變動產生的風險，對保險公司而言是相當大的。
根據概率論中的大數定律，由于標的物“死亡”的隨機性產生的風險可以通過出售大量的保單來分散，但由于利率的隨機性產生的風險則不能通過這種方式來分散，且利率風險只存在于保險公司一方。嚴重時，甚至可能導致保險公司破產。
2、隨機利率下的比例賠付保險模型
2.1模型描述
本文所述的保險和約主要應用于財產保險。模型如下：投保人對一種標的物進行投保，若標的物在一個指定的時間內“死亡”，保險公司會在死亡時刻提供一個與標的物價值成比例的賠付。而投保人在這個指定時期內以連續年金的方式支付其保費。
2.2純保費的計算
在上述的精算模型中，設標的物(轎車)在t時刻(0≤t≤5)報廢，在t時刻的賠付額的現值為Z1，投保人所繳納的保費的現值為POZ2。
2.3純保費責任準備金
由于死亡率隨著標的物“年齡”的增長而增大，如果各年支付各年的死亡給付成本，則死亡給付成本將逐年增加，使保險公司到保險末期難以承受高額賠付。
因此在時務中通常采用均衡純保費將給付成本在整個繳費期上平攤。在均衡純保費方式下，保險前期各年度的純保費支付死亡成本有余，而到了保險末期則不足以支付。
前期的保費的剩余不是保險公司的利潤，而是其對投保人的一種負債，將會在保險末期給付。
3、實例計算與分析
考慮標的物價值P＝10(單位：萬元)，則P0＝2，假設α＝0.05，β=0.4，則a0＝0.03，a1＝0.22，a2＝0.19，b0＝e，b1＝0.22，代入公式(8)(14)，通過計算機編程計算可得計算結果。
從計算結果中，我們可以看到責任準備金是隨著時間的增加而不斷增大的，這是因為隨著時間的推移保險公司賠付的概率不斷增大，則需要的準備金就越多。同樣，隨著賠償越來越確定，公司的損失風險就會不斷減小。
4、結論
(1)本文在傳統精算學的基礎上，對隨機利率下的財產險中的比例賠付額(賠付額與時間相關)進行了分析，計算了隨機利率下的比例賠付保險的純保費和責任準備金，以及相關公司的風險。
(2)根據精算等價原理，將隨機利率引入比例賠付保險，建立的隨機利率下的比例賠付保險模型。傳統的精算理論都是假定利率是固定的，這往往與事實不符。在保險實踐中，由于利率的隨機變動產生的風險，對保險公司而言是相當大的。應用本模型進行保險決策，則使計算的純保費等各項數據更加貼近實際。
(3)模型建立了“責任準備金”的概念和計算公式，使保險公司將前期的剩余提純以備末期使用。解決了由于死亡率隨著標的物“年齡”的增長而增大，死亡給付成本將逐年增加，使保險公司到保險末期難以承受高額賠付的問題。
(4)責任準備金隨著時間的增加而不斷增大的，這是因為隨著時間的推移保險公司賠付的概率不斷增大，則需要的準備金就越多。同樣，隨著賠償越來越確定，公司的損失風險就會不斷減小。
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1．3醫保制度處于摸索階段，國有體制以及計劃經濟給醫保制度帶來一定消極影響，導致醫保制度不夠健全，政策也缺乏完善，醫保制度經驗不足。定點的醫療機構大多數屬于企業內部醫院，很多醫療保險往往是內部運行，而不是參加地方統籌，這種現象不能保證醫療機構的服務水平，也不能滿足醫療消費的需要。醫保部門監督管理有限，醫療機構在不斷的變化，管理系統不能滿足現代人們就醫的需要。
2加強醫療保險管理的措施
2．1醫療保險難度在于它有很多特殊性，最主要表現在醫療保險不像養老保險一樣，可以通過經辦機構就能給參保人一定的補償，而是經辦機構要根據醫療機構對參保人實施補償。這種方式受到利益驅動，醫療結構必須加大醫療服務度才能保證經濟收入，但是經辦機構為了保證收支的平衡性，必須對醫療機構的醫療服務量加以控制，然后就出現了醫療服務控制跟反控制之間的矛盾。所以，要加強對醫療保險監督管理。為此，可以提高服務協議管理，將協議內容進行細化，對管理重點加以明確。其次可以構建監督考核制度，強化監督力度，構建定期檢查政策。對結算方式和工作方法加以改變和優化。確保醫生、患者和保險這三方面互相制約，加強醫護人員學習醫保政策積極性、自覺性以及理解性。加強醫保政策的宣傳度，對參保人員權利以及義務加以明確，讓參保人員可以對就醫規定和醫保政策加以了解，提高參保人員醫保意識和費用意識，幫助參保人員去除舊觀念，預防違規現象發生。
2．2加強醫療保險管理信息化建設，提高醫療保險信息化管理水平，確保醫療管理機構跟定點醫療結構信息高度暢通性，參保人員可以對自己醫療消費以及個人賬戶有所了解。構建醫療保險信息化合理化流程，護士可以在患者住院期間完成病案所有環節，對其進行嚴格把關，將病案提交給病案室。建設科學信息化管理概念，規范標準化建設，加強醫療保險法制化建設，完善信息化管理機構，加強信息化管理教育力度。結合現在時期特點，完善信息化管理學習內容，擬定教育大綱，加強法制法規以及職業道德建設。
2．3提高患者保健意識，消除患者對醫保的不良認識，加大醫保宣傳力度，增強個體需求。提高群眾醫保意識，讓群眾可以主動參與進來。剔除任何破壞到醫保基金行為和惡意騙取醫保基金行為，規范參保人員就醫行為。
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隨著現代工業的發展．產品責任保險有著突飛猛進的進步。我國尚無產品責任保險法，有關規范產品責任保險的法律主要分散在產品責任法和保險法中，其立法分散，實踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產品經營者進行應有的保護．也不能對假冒偽劣產品的不法炮制者實施有力度的制裁．更不能對消費者給予充分的保護。因此．對我國產品責任保險法律制度的缺陷進行完善實踐意義重大。
一、我國產品責任保險法的缺陷
1產品責任法關于產品責任的缺陷
我國尚無統一的產品責任法．其主要分散于《民法通則》、《產品質量法》等法律中。這些法律對產品責任的規定存在以下不足(1)產品范圍界定不明確。現有法律對產品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產品作出任何界定，《產品質量法》規定產品是“經過加工、制作．用于銷售的產品”。這一概念并未明確產品范圍易讓人產生分歧。(2)產品缺陷標準不清。衡量產品缺陷有兩個標準：不合理危險標準和國家、行業標準，實踐中后者優于前者。但是符合國家、行業標準的產品并不排除其具有危險性，這種缺陷認定標準在一定程度上并不能規制到產品所具有的潛在危險性。(3)對經營者處罰較輕。根據損害賠償理念．產品責任以補償被害人的實際損失為限。而且，我國沒有設立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經營者處罰較輕。因此，有必要從調節利益入手，加大對經營者處罰力度，減少進而制止制假售假的違法行為。
2．保險法關于產品責任保險的缺陷
保險法中對產品責任保險沒有直接規定，僅籠統地規定責任保險的內容。因此，法律對產品責任保險的規定存在諸多不足：(1)未明確保險人的抗辯義務：保險法中未明確規定保險人的抗辯義務．保險人若對被保險人的賠償責任進行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險人的利益。因此，對被保險人不利，尤其是保險人和被保險人的“責任‘利益發生沖突時，被保險人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權保險實務上，通常不允許第三人直接向保險人要求給付保險賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險人享有保險賠償金直接給付請求權是產品責任保險法的發展方向。(3)責任保險條款不規范。產品責任保險作為地方性險種在保險責任、索賠事項等方面存在漏洞。
二、完善我國產品責任保險法律制度的建議
完善產品責任保險法律制度是經營者轉移其不確定產品風險保障消費者權益不受損害的需要，也是安定社會秩序、建設和諧社會的需要。筆者認為：完善產品責任保險法律制度可從以下人手：
1完善產品責任法中有關產品責任的規定
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第一，在醫保定點單位管理上，醫保管理部門要不斷的進行督察，一旦發現問題，要及時采取針對性的措施，并正確制訂規章制度，從根本上防止醫保定點單位的不規范行為。還要對醫保定點單位出售的一些不規范物品，如保健品、化妝品、飲品等，進行下架處理。
第二，在醫保管理政策不斷改進的同時，醫保管理部門要把醫保政策的教育與培訓作為重要任務，盡量讓醫保定點單位與參保者做到自行控制。對醫保定點單位要提倡“合理施治、減少浪費”的原則，認真閱讀醫保制度，為醫保患者提供好的就診條件和質優價廉的藥品，避免不規范的行為出現。對參保者要提倡“不亂就醫，不亂拿藥”的原則，使其了解醫保政策，有原則的使用自己的個人醫療帳戶。
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(二)社會保險經辦機構設置不足。目前，我國正在加快推進覆蓋城鄉居民的社會保障體系的建設。隨著社會保險制度的不斷完善和覆蓋面的不斷擴大，參保對象由企業職工向各類人群擴展，區域由城鎮向廣大農牧區延伸，這就必然要求在農村建立鄉一級的社會保險經辦機構，以滿足廣大農民參加社會保險，享受社保服務的需求。但是，河北省還沒有建立鄉一級的社會保險經辦機構，基層社保服務不健全。這種狀況顯然不利于社會保險工作在廣大基層的開展，不利于城鄉一體化的發展要求。
(三)社會保險經辦機構人員配置不合理。近年來，隨著我國社會保險覆蓋面的不斷擴大，全國城鄉居民五項社會保險的參保人數成逐年上升的狀態。數據顯示，2013年末，河北省基本養老保險的參保人數為4548．81萬人，基本醫療保險的參保人數為1674．51萬人，失業保險的參保人數為503．94萬人，工傷保險的參保人數為737．04萬人，生育保險的參保人數為667．58萬人。面對如此龐大的參保人員，社保經辦機構的人員配置卻沒有相應地增加，這必然會影響社保服務工作的質量與效率，阻礙社會保險事業的發展。除了社保經辦機構人員數量不足，經辦人員素質不高也是阻礙社保管理工作高效進行的一個重要原因。隨著社會保險的不斷深入和完善，社保的經辦工作也更加專業化、細致化，這就需要具有高素質的經辦人員，不但要有較高的專業知識水平，還要具有較強的實際操作經驗，能夠獨立完成各項任務。然而由于以前的社保工作比較簡單，信息化程度不高，所以目前全省的社保經辦人員素質普遍不高，不能滿足社保工作發展的需要。
(四)社會保險經辦管理模式落后。目前，河北省社會保險經辦管理服務還在延續傳統的模式，即按險種設置的“單險種”機構體制，每一個險種都要建立獨立的數據系統，各險種之間的業務相互分割，而沒有形成一個統一的整體。由于社會保險五大險種都有基礎信息等方面的一些共性業務，“單險種”管理模式必然會出現重復性的工作，這不僅降低社保經辦管理工作的行政效率，還會加大業務管理和技術支持的難度。同時，“單險種”管理模式也會使各險種的社保基金分屬不同部門管理，既不能集中運營，也不便于監督和管理。
(五)社會保險規定不完善。為保證國家社保政策的貫徹和落實，各省、自治區、直轄市應根據本省的實際情況，盡快出臺相應的規章、規定，以及意見和辦法，進一步細化相關的制度，保障廣大居民的社保利益落到實處。目前，就河北省的情況來看，近幾年，也出臺過一些符合本省實際需求的規定，為國家社保政策的貫徹和執行提供了政策支持。比如，省人社廳以省政府辦公廳名義印發的《關于使用失業保險金援企穩崗的實施意見》，就對本省因化解產能過剩、淘汰落后產能和治理大氣污染、實施產業結構調整政策經營受到影響的企業，自2014年4月份開始從失業保險基金中給予企業穩定崗位補貼，幫助企業解決生產經營中遇到的暫時性困難，穩定就業崗位。該項意見的出臺無疑對于特定時期受到影響的特定企業及職工從政策上給予了特殊保護，符合國家社會保險工作的要求。但是，從整體情況上看，河北省就貫徹國家社保政策出臺的相關規定遠不能滿足社保發展的需求。尤其是隨著京津冀一體化的不斷推進，三地必將實現社會保險的互通，那么，河北省必須抓住機遇，盡快出臺相關的意見，推動三地社會保險工作的協同發展。
二、完善河北省社會保險管理工作的建議
河北省環抱京津，自古即是京畿要地。隨著京津冀一體化的提出，它給河北省帶來了前所未有的發展機遇。要想抓住機遇，實現跨越式發展，以及能夠充分執行京津冀一體化戰略，河北省必須轉變觀念，提前作好規劃。京津冀一體化的實現必然帶來三地社會保險的一體化，因此，河北省必須完善社會保險管理方面的不足，創新社保管理工作，加快推進覆蓋城鄉居民的社會保障體系，盡快滿足京津冀社會保險一體化的需求。
(一)構建政府主導型垂直管理模式。有學者提出，目前我國社會保險運行中存在的諸多問題都可以詬病于現行分散式的行政管理體制，正是因為現行社會保險經辦機構未能實現統一管理，才造成了政出多門、權責不清、效率低下的局面。所以，無論是理論界還是實踐界，都主張社會保險的管理應由目前的分散管理向集中管理轉變，采取政府主導型垂直管理模式。構建政府主導型垂直管理的社會保險管理模式，能從制度上根除原有社會保險管理上存在的弊病，創新機制，提高效率，解放和發展社會保險生產力。在政府主導型垂直管理模式下，盡快建成“經辦五險合一、信息系統統一、業務流程統一、基金核算統一、監督管理統一”的社會保險管理模式。對五大險種統一辦理登記、核定繳費基數，為參保對象提供一站式服務。這樣，不但能夠提高社保經辦機構的行政效率，而且可以降低社保機構的內部管理成本，實現社保管理工作的經濟效益。我國部分省份如北京、上海、天津、吉林等地對社會保險管理模式進行了積極的探索，實行政府主導的社會保險垂直管理后，國家的宏觀調控力度強化，政策的執行力度提升，社保管理與服務水平顯著提高。河北省的社會保險也應采取政府主導型的垂直管理模式，統一機構、整合資源，提升社會保險機構能力和管理工作水平，實現河北省社會保險事業跨越式發展。
(二)建立健全基層社保機構。指出，要適應城鄉統籌保障項目的增多、覆蓋范圍不斷擴大以及個性化服務的要求，整合管理資源，加強社會保障機構能力建設和統一的管理服務體系建設。今后，不斷擴大社會保險的覆蓋面將是我國深化經濟改革的主要任務之一。建立覆蓋城鄉居民的社會保險制度，必須首先建立基層社保機構，設立鄉、村級社保服務平臺，并配備專業的社保管理服務人員。基層社保機構的建立與完善，對于覆蓋城鄉的社會保障體系的建立，應對我國日益嚴重的老齡化問題，實現社會保險可持續發展具有重要意義。
(三)完善社會保險經辦機構人員配置。針對河北省社保經辦機構人員數量不足的問題，必須盡快增加人員配置，滿足不斷擴大的社保管理工作的需求。一是要加強對社保經辦人員的培訓，不但要培養他們熟練掌握各個險種的政策理論和實際操作經驗，還要加強創新精神與創新能力的培養，以適應新時期社會保險管理工作帶來的挑戰。二是加大宣傳，增強社保服務意識，提高社保服務水平。社保管理工作是一項服務工作，工作人員應不斷加強自身修養，樹立良好的服務理念，在工作中注入人文關懷，切實落實社會保險各項政策的貫徹執行。
(四)加快制定社會保險配套措施。一是應盡快出臺有關養老保險的相關政策，建立京津冀職工的養老保險協商機制，積極有效地推動三地職工養老保險工作的協同發展。二是在醫療保險方面，應該共同搭建京津冀三地間的醫保信息網絡平臺，實現醫療保險在三地間的即時結算。三是在我國加快推進覆蓋城鄉居民的社會保障體系建設的背景下，河北省應該制定出臺相關政策，建立健全城鄉居民的基本養老保險制度，推廣城鄉居民的大病保險工作，以及推進醫療保險異地就醫費用結算等工作。
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銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業務時當年業務量不足10億元相比，目前這一業務已成為建行重要的中間業務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。
壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。
2.我國產險業銀行保險發展相對不足
近幾年來，關于銀行業和保險業合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關于某保險公司銀行保險業務實現多少多少保費，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經取得完全成功，保險公司和銀行實現了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發展可以說是呈現一冷一熱的狀況，即相對于壽險業銀行保險熱火朝天的形勢而言，產險業銀行保險發展則相對不足。以遼寧省為例，據統計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產險公司只占7.56％，而且在開展銀行業務所表現出的經營理念、營銷管理、人才培養、資源利用等方面還遠不及壽險公司。此外，據2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調查表明，7城市城鎮人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.
二、產險銀行保險發展不足原因分析
總體上看，產險業在銀保業務方面起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立起來。盡管有些產險公司已與多家銀行簽訂了合作協議，但多為框架性協議，處于剛剛起步階段，缺乏實質性內容，甚至沒有健全統計指標體系、摸清業務家底。歸納起來，制約產險銀保業務發展的因素主要有以下幾點：
1.思想認識落后，重視不夠。
銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產險公司兩方面都對此高度重視、長遠規劃，要有一整套思路。許多銀行在發展該業務時，關注的焦點是手續費的高低，沒有關注解決柜臺銷售人員的綜合素質提高、工作壓力調節、保險業務的熟悉程度等，沒有從改善業務結構、提升業務質量、增強發展后勁的高度來認識；而從產險公司來說，經營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認識，只習慣于傳統的粗放式經營方式，依賴銀行的機構網點、降低保費、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰術擴大保費規模，更沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發展位置。
2.合作程度較淺，方式單一。
國內產險業的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的協議大多為一年期，而這種短期協議具有很強的隨意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產險產品的技術含量要遠遠高于傳統的保險分銷方式，銀保雙方應以技術創新為基礎，運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便、完善的售前售后服務，積極進行營銷方式創新。但我國目前產險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業或個人強行推銷保險，如住房質押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發，強制貸款人付費買保險，自然是事與愿違。
3.產品創新滯后，險種單一。
由于銀行代售產品，產險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產險產品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統業務相聯系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調動銀行進行的積極性。但從目前各產險公司推出的產品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業務，并無多少實質性的“戰略聯盟”，合作的產品創新不足，仍是傳統產品為主導，特別是傳統財險產品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產品。
4.技術水平低下，障礙明顯。
客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續和售后服務的方便，但由于目前銀行與產險公司之間電腦聯網程度低，電子化管理水平參差不齊，機型和軟件規格不統一，雙方所有網點無法全面聯網，業務的手工操作大大阻礙了業務的快速發展。另外，資金往來、風險防范等都需要相應的計算機硬件、軟件設備支撐，目前產險公司系統內尚沒有重視開發和建立起銀行保險售后服務網絡系統，在發展銀保業務方面的技術力量、軟件設備等都還不足，各銀行之間的技術、設備水平也參次不齊，使銀保合作的創新難于在深層次上展開。
5.費有差異，青睞壽險。
費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產品普遍期限較長，其費可以在較長的保險期限內分攤，因此壽險公司給銀行的費普遍較高，而產險產品的期限普遍較短，費難以維持在較高水平。費的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產品。
6.合作只求形式，不計成本。
隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關系限制的解除，銀行保險業務在快速發展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點直接體現在各公司手續費支付標準的高低上。各產險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續費的競爭策略，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項業務處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規范經營面臨挑戰，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規范的銀行市場。
7.重關系輕培訓，忽視質量。
調查發現，銀行網點業務量的多少與銀行網點負責人及柜面人員推銷業務的積極性和主動性有很大關系。因此，大多數產險公司把更多精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網點業務人員的培訓，這就使網點柜員缺乏系統的產險知識、投資知識和展業技巧的培訓，致使代辦人員不了解或不甚了解產品的條款內容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發生錯誤或誤導，導致退保或產生糾紛。
8.激勵機制不暢，缺乏動力。
雖然銀行高級管理層從總體戰略考慮，愿意在目前傳統存貸業務利潤不佳的情況下拓展中間業務，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標，增加產險業務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業務的積極性因此受到一定影響。
三、開拓創新，謀求產險銀行保險的發展
面對產險業在開展銀保業務中的上述制約因素，產險公司只有從轉變觀念，開拓創新，強化營銷，控制風險，創新產品服務，完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手，才能加快產險業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下：
1.轉變觀念，提高認識，開拓思路。
產險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進一步加強聯系，主動協調接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經濟發展形勢良好，居民總資產不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風險的轉移需求迅速擴大，從而為個人財產保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業務開拓了廣泛的渠道。其次，進出口貨運險市場的巨大潛力為產險業銀行保險業務搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運險保費為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進出口貨運險保費收入占貨運險保費收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進出口貿易增長強勢，進出口貨運險市場前景誘人。由于貨運險單量大，單均保費低等特點，產險公司為節省人力，更趨向與銀行國際業務部建立關系，大力拓展進出口貨運險。此外，高新技術的迅猛發展，特別是六大支柱產業逐步形成將使得產險公司與銀行的合作由簡單的承保擴大到風險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責任險等，產險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項目的捷徑，從而快速進入銀行強大的客戶網絡成為可能，擴大其對市場的開發廣度和深度。
2.立足長遠，整合資源，系統考慮。
在轉變觀念的基礎上，產險公司必須立足長遠，樹立全方位現代化的經營觀念，避免短期行為，對銀行保險業務進行總體戰略規劃，包括發展目標、機構設置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰略聯盟形式，達成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運作體系，建立在產品開發、市場營銷、電腦系統等方面的優勢。在銀行保險業務開展初期，特別在當前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業務的開展有一定難度，雙方必須系統考慮，尋找突破口，扎實做好各項基礎工作，避免因短期內效益不明顯造成中途而廢的情況，認認真真地做好各項服務工作，包括加強銀行網點的人員培訓和宣傳，提高銀行網點人員的工作積極性等。
3.橫向合作，上下理順，構建平臺。
首先，要理順產險公司各部門之間的關系。在產險公司與各銀行總行簽訂了合作協議后，各業務部門、信息技術部門沒跟上，會使得合作協議多為框架性協議，缺乏實質性內容，使其成為事實上的一紙空文。其次，要做好產險總分公司在銀行保險業務上的協調工作。現在總公司與各銀行總行簽訂協議，各級分支機構在這個問題上又各自為政，造成資源浪費。第三，產險公司應對各家銀行進行較深入的調查，選擇符合深層次實質性合作條件的銀行作為重點合作對象。
4.重點突破，打破信息技術、產品、核算三大瓶頸制約。
1）進行信息技術合作。運用現代網絡技術，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展尤其需要信息技術的支持，由于保險產品需要核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。
2）加大產品開發力度。產險公司應選擇適合銀行特點的險種進行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產品進行認真的選擇，并結合自身的實力開發有價值的混合型服務產品，一方面要提供簡易、標準、操作方便的金融服務，另一方面，應使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產品的競爭能力。
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(一)經濟社會的迅速發展加快了異地就醫的進程
隨著我國改革開放的不斷深入，人們就業、生活方面的選擇范圍越來越廣，這使得異地就業、異地生活、異地居住的現象越來越突出，尤其是農村人口大量向城市涌入，這些都促使異地就醫規模正不斷擴大。
(二)醫療衛生服務體系地區間的不均衡發展
隨著我國生活水平的逐日提高，人們對醫療衛生的標準及要求也在不斷提升，醫療保險參保人員都希望獲得較好醫療衛生服務。當地區間存在醫療衛生服務差異或者因當地醫療技術水平而無法繼續就診而轉診時，異地就醫也就隨之產生了。
(三)我國人口老齡化的不斷加劇
人口老齡化是一種不可避免的社會現象。雖然隨著我國人口老齡化的不斷加劇，我國正在不斷探索解決養老問題的有效途徑。但針對當前我國的實際國情，家庭養老仍是現在普遍采用且行之有效的養老方式，這使得老年人不得不依靠兒女生活，需在兒女生活所在地居住生活，而老年人又是極易生病的群體，加之我國人口老齡化的不斷加劇，這就使的異地就醫的人數明顯增多。
二、異地醫療保險管理的概念及目前所存在的一些問題
異地醫療保險管理，是指因未在醫療參保地工作、生活、居住或因醫療需要等原因而在參保地以外就醫的參保人員，因發生醫療費用且符合參保地享有的醫療保險時，醫保經辦機構對參保人員異地就醫、報銷等情況所進行的監管。
歷時三年的探索和醞釀，2009年4月國務院正式頒布了《關于深化醫療衛生體制改革的意見》，大力推動我國醫療衛生體制的改革，并準備在全國范圍內推行社會保障一卡通，以最大限度地減少醫療參保人員“跑腿”和“墊資”行為的發生。然而，在全國范圍內實現社會保障一卡通是一個極其復雜的社會工程，如果異地醫療保險管理中所存在的問題得不到有效解決，社會保障一卡通將無法在全國范圍內順利推行開來。目前，異地醫療保險管理中所存在的問題主要為：
(一)異地醫療保險管理缺乏統一的政策
實現醫療保險管理的統一化、制度化，是異地醫療保險能順利進行的關鍵，但由于我國各地不同的經濟社會發展狀況，所以各地在制定本地的醫保政策的時候，保險費征繳比例、醫療標準、待遇標準等各不相同，這些差異的存在嚴重制約了醫保制度運行過程中對參保人員異地就醫情況進行科學有效的管理。因為各地醫保政策的不統一，造成了各地醫保定點醫院、定點藥店無法實現政策聯動，從而無法對參保人員的異地就醫進行科學有效的管理，最終在一定程度上損害了異地求醫者的自身利益。
(二)異地就醫參保人員的個人經濟負擔較重
目前我國現在實行的醫療保險大都為市、縣統籌，這使得各醫保統籌區的管理、政策各不一樣，各地藥品價格、診療費用等方面的差異使得參保人員在報銷醫療費用常常出現無法報銷的項目，因此這些費用就只能由異地就醫者自己來承擔，這就使異地就醫者的合法權益因地區差異而受到了損害。與此同時，由于存在時間上的滯后，醫療費用也不能及時上報、報銷，參保人員只得自己先墊付全部醫療費用，待病愈后或指定時間內再到參保地進行報銷。這樣不僅等待的時間延長了，還可能會因為資金問題而影響異地就醫者病情的治療。
(三)異地醫療保險申辦、核算程序異常繁瑣
當前各地異地醫療保險申辦、審核程序都非常繁瑣，通常，異地就醫的參保人員需從原參保地醫保經辦機構領取異地醫療保險人員安置申請表，并填寫完相關內容后，再到現工作、生活、居住所在地的醫療機構及當地醫保經辦機構蓋章，最后再將申請表提交回原參保機構進行審批及備案，待手續辦完以后異地醫療保險才能生效。
(四)異地醫療保險管理、監督成本極高
由于各地醫療保險地區政策上的差異，同時，地區之間又缺乏必要的溝通和協調，這使得原醫保經辦機構很難對參保人員的異地就醫境況進行有效的監管，導致異地就醫者合法權益很難得到有效的保障，也容易產生醫療監管漏洞，出現造成虛假、亂報現象，造成國家醫保基金的嚴重損失。
除此之外，異地醫療保險往往是事后審核，缺乏審核的時效性，而且相關醫療機構和醫保經辦機構間也缺乏必要的溝通和協調，這使得醫療費用的發生往往缺乏真實性，容易出現虛假、亂報現象，從而造成了國家醫療資源、社會基金的浪費。因此，在異地醫療保險管理中，為了加強對異地醫療費用及醫療質量的有效監管，參保地醫保經辦機構通常會采用專人現場調查或者通過電話電函來加強與異地參保經辦機構間的溝通及協調，這就大大增加了異地醫療保險的監管成本。
(五)異地醫療保險信息網絡極不暢通[2]
目前我國各地的醫療保險管理系統和數據庫還沒有形成統一的規范和標準，而只能依據各地經濟社會發展實情自行進行開發研究，從而造成了各地醫保信息網絡的不暢通，相關的醫保信息和醫保數據也無法實現共享。因為參保人員的醫療保險信息只保存在了原參保地的數據庫中，這樣參保人員在異地就醫時就無法按照實際情況控制醫療費用，將給醫保結算帶來很大的麻煩，而且也特別容易延長審核和報銷的周期，影響異地就醫者病情的治療，這就使得看病貴、看病難的問題繼續惡化，從客觀上制約了我國醫療保險制度的健康發展。
三、異地醫療保險管理所存在問題的原因分析
(一)醫療保險統籌層次仍然偏低
當前我國普遍實行的是市、縣統籌的醫療保險制度，各醫保統籌區的管理、政策各不相同，這使得參加異地醫療保險的參保人員在就醫、報銷時常因地區差異而遭受許多不必要的損失，也給醫保經辦機構在異地醫療保險管理方面帶來了許多難題，影響醫保工作的正常開展。
(二)異地醫療保險管理的各個環節缺乏溝通
當前各地醫療保險政策上的差異性，只能通過各地間溝通和協調才能得到有效解決，才能使異地醫療保險工作得以順利開展。但當前不論是地區間的醫保經辦機構還是醫療衛生機構都缺少這樣的溝通機制，因此在碰到問題后也不能得到及時解決，給異地醫療保險的參保人員和醫保經辦機構帶來了許多的不便，也加大了他們的各項開支和成本。例如，由于虛假、亂報等不誠信現象的普遍存在，在異地醫療保險管理中，為了加強異地醫療費用及醫療質量的有效監管，參保地醫保經辦機構通常會采用專人現場調查或者通過電話電函來加強與異地參保經辦機構間的溝通與協調，這就大大增加了異地醫療保險的監管成本。
四、完善異地醫療保險管理的對策和建議
(一)逐步提升醫療保險統籌層次
逐步提升醫療保險統籌層次，是從根本上解決參保人員異地就醫和異地結算的有效途徑。實現醫療保險在更高層次上統籌，就能在更大范圍內實現自由就醫，能從根本上減少了異地就醫的發生。目前我們可以將縣、市級統籌逐步提升至省級統籌，從而實現省內參保人員流動就醫實時結算。目前，省內各地的醫保經辦機構應建立并開放省級統一標準的異地就醫人員的管理系統，形成異地就醫人員的信息歸集和統計匯總，實現省內異地醫療保險的統一管理，異地就醫時可以執行就診地的醫保管理規定，享受參保地的醫保政策待遇，并早日實現全省的醫保定點醫院監管資源的共享，從而將目前的縣、市級統籌提升至省級統籌。
(二)建立異地就醫費用結算平臺
目前，我國成都、江蘇等地區已經建立起來的“省醫保結算中心”就是建立異地就醫費用結算平臺的一個有益嘗試，為我國進一步建立異地就醫費用結算平臺指明了方向。現階段我們可以省為單位，建立異地就醫費用結算平臺，對省內各市醫、縣保結算部門進行統一管理，并在有條件的情況下逐步實現與省外的醫保結算部門間的統一管理。這樣，病患在異地就醫時，其就醫的醫保定點醫院就可憑借省級結算平臺，將病患的醫保信息傳輸至參保地醫保經辦機構，實現兩地醫保經辦部門的定時費用結算，以減輕異地就醫參保人員的個人經濟負擔。
(三)統一異地醫療保險管理流程
制定統一的異地醫療保險管理流程，簡化異地醫療保險申辦、審核程序，對參保人員以電話或書面等形式就異地醫療保險的參保流程進行詳盡的說明，使其明確申辦、審核過程中的各個環節，最大限度地減少異地就醫者“跑腿”和“墊資”行為的發生。
(四)完善異地醫療保險的監管體系
篇8
一、失地農民養老保險現狀分析
1．養老保險政策設計上的缺陷是失地農民參保率低的主要原因。一是養老保險政策缺乏一定的強制性。調查顯示，政府強制要求失地農民參與養老保險的僅占8．3％。失地農民由于受多種因素制約，理財能力不足，養老觀念相對滯后，無法對自己的養老問題作出合理的安排。因此，僅靠“自覺”使更多的失地農民參加養老保險是很困難的，政府在制定合理的養老保險政策的基礎上，應加強引導，目前的養老保險政策還應具有一定的強制性，以確保失地農民養老無憂。二是個人繳費比例過高。調查顯示，39．9％的失地農民因為個人繳費比例太高，而無法參加養老保險。農民失地后，一方面由于非農就業技能缺乏等因素使收入水平下降；另一方面，由于糧食、蔬菜等自給條件喪失，生活支出普遍上升。失地農民的繳費能力極為有限。不少地方在設計失地農民繳費比例時認為個人負擔部分可從安置補助費支付，但現行征地補償標準普遍偏低，不足以支付養老保險費用，即使部分地區的安置補助費能支付也會對失地農民的生產、生活造成很大影響。因此，各地在確定個人繳費比例時應充分考慮失地農民的現實，使他們不致因負擔過高而無力投保。三是保障水平過低。調查表明，有22．1％的失地農民因為保障水平太低，政策缺乏吸引力而放棄參加養老保險。目前各地的養老金發放標準多在二、三百元，有的地區不到一百元，這種養老金水平在當前農村消費水平較低的情況下剛剛能維持溫飽。另外，農民失地后最終將隨著城市化的推進轉化為城市市民，城市消費水平和物價水平都遠遠高于農村，靠這點微薄的養老金要想在城市實現“養老無憂”幾乎是不可能的。當前的保障水平過低，不能真正保障失地農民安享晚年成為制約失地農民養老保險工作廣泛開展的原因之一。四是保險層次單一，滿足不了失地農民不同層次的保險需求。比較富裕的失地農民希望將來的保障水平能高一些，即使個人負擔的絕對金額高一些也無所謂，只要能真正實現養老無憂；經濟狀況較差的失地農民則由于受個人繳費能力的制約，只求將來能保溫飽。但目前各地養老保險大都缺乏層次性，致使部分失地農民因保險層次過低不愿投保，部分失地農民又因繳費負擔過高無力投保。
2．實施過程中的不足降低了失地農民參保積極性。一是宣傳不到位，影響養老保障工作的開展。調查顯示，有高達43．3％的失地農民不了解當地的養老保險政策，54．2％的人表示了解一些，僅有2．4％表示非常了解。可以想見，即使當地的失地農民養老保險政策確實能夠保障失地農民利益，43．3％的不了解這一政策的人恐怕也不會從腰包里掏錢出來買保險，政策的實效性也就可想而知了。在對失地農民養老保險政策有所了解的人群中，通過“政府宣傳”了解的僅占43．8％，近六成的人則是通過其他渠道了解的，這又不可避免的存在著了解不全面的可能性。二是養老金不能足額、準時發放，影響失地農民參保積極性。不可否認，56．5％沒有參加失地農民養老保險的人中，有一部分對此是持觀望態度的：如果這一政策實施情況良好就參加，否則繼續觀望或轉而求其他。調查表明，參加了養老保險的失地農民有32．7％的人不能足額領到養老金，40．5％的人不能準時領取到自己的養老金。這表明拖欠失地農民養老金已成為比較嚴重的問題，這種狀況不僅會影響到老年失地農民的生活狀況，而且會挫傷尚未參加養老保險的失地農民的投保積極性。三是實施過程知情權、監督權、參與權缺失，使失地農民對養老保險缺乏信任。因為對養老保險制度不放心而拒絕參加的占受訪人數的25．7％，我們分析造成這種狀況的原因主要有兩方面：一方面是由于失地農民養老觀念滯后、政府又未能很好的宣傳從而導致失地農民對這一制度不了解；另一方面是由于在養老保險基金的管理運作中，失地農民被剝奪了知情權、監督權和參與權，導致失地農民對這一制度不放心。知情權、監督權、參與權的缺失使失地農民對養老保險的“保險度”產生懷疑，影響養老保險工作的開展。
二、失地農民養老保險模式構想
1．“分年齡、廣覆蓋，低水平，多層次”的保險模式。“分年齡”就是對不同年齡段的失地農民應區別對待，總的原則是“高齡優先”，即年齡段越高的群體享受越多的養老照顧。具體做法建議以分四段為宜。一是征地時已達退休年齡的：一般而言，達到退休年齡的人(一般以男60周歲、女55周歲為退休年齡)，通過勞動滿足自我生存的能力大大下降，這一年齡段的農民失地后靠打工和經營的能力更是處于劣勢，自我養老能力更弱。因此，失地農民養老保險政策應向這部分老年人傾斜，在養老保險費用分擔等方面給予適當照顧，盡可能的使他們能夠享受養老保險。對已達退休年齡的失地農民由地方政府和集體經濟組織為其一次納15年養老保險統籌費，個人帳戶部分以不超過安置補助費為限繳納，從次月起開始按月發放養老保險金。二是處于“4045”(男45周歲、女40周歲)——退休年齡段的：這部分失地農民由于學習新的勞動技能的能力下降，非農就業困難，收入水平相對較低，可由政府和集體經濟組織為其一次性繳納15年的養老保險統籌費，但個人帳戶不享受退休年齡段的待遇。三是18歲－“4045”段的：這部分失地農民正處于接受新事物、新知識的黃金年齡段，對這一部分失地農民應辦理“農轉非”，加強勞動技能培訓，開拓新的就業途徑，引導他們加入城鎮職工養老保險體系。四是18周歲以下的：對在征地時未滿18周歲的被征地人員或在校學生，給予辦理“農轉非”，當其進入勞動年齡或學習畢業后，進入勞動力市場，作為城鎮新生勞動力同等對待。“廣覆蓋，低水平”就是要使失地農民養老保險惠及盡可能多的失地農民，但由于失地農民自身的投保能力和國家財政補貼能力有限，只能給他們提供較低水平的養老保障。調查顯示，大多數失地農民對這種模式是接收的：64．5％的失地農民愿意參加個人繳費較低、未來領取的養老金也較低(僅能維持基本生活)的養老保險制度。這種模式的優點在于既考慮了當前國家財政負擔能力，又考慮了失地農民繳納養老保險費的能力，有利于使更多的失地農民享受養老保險。但在實際操作中，必須把握好“低”的限度：能夠保障基本生活。“多層次”就是要針對失地農民的不同情況，制定不同的繳費標準和享受標準。確定不同的個人繳費標準，交費越高，將來領取的養老金就越多。既使繳費能力不高的失地農民能夠參加養老保險，又使繳費能力較高的失地農民能夠享受較高養老待遇。
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促進中小企業發展已成為各國政府經濟工作的一個重點，我國己逐步按市場經濟的要求制定了一些促進中小企業發展的法律法規，為中小企業的發展提供日益公平的外部環境。但受多種因素影響，我國中小企業發展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業發展的問題之一。資金不足致使中小企業新產品開發資金投入不足、市場開拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優秀人才、固定資產難以更新等一系列問題，這在很大程度上增加了中小企業的經營風險。因此，解決資金問題是促進我國中小企業發展的關鍵。
二、中小企業貸款信用保險的作用與意義
中小企業貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務人債務的履行及保障債權人實現債權的一種措施和手段。其基本職能是通過保險的方式為中小企業與金融機構之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業貸款難和金融機構對中小企業惜貸的現狀。因而，開發貸款信用保險是解決中小企業融資難的重要而有效的途徑。
（一）貸款信用保險有利于提高中小企業的信用等級和融資能力
我國中小企業普遍存在的信用等級不高的問題使得銀行在發放貸款時對中小企業的資格條件和抵押擔保條件要求極其嚴格，限制了對中小企業的貸款；信用等級低也阻礙了中小企業潛在資金需求向有效資金需求的轉化，使其資金需求停留在較低水平上，融資規模難以擴大。貸款信用保險則有利于增強中小企業的融資能力，改善中小企業的融資環境。
（二）貸款信用保險可以增強銀行對中小企業貸款的信心
銀行商業化改革的推進使商業銀行越來越注重資產質量及貸款安全，這也造成銀行對中小企業放貸規模縮小。通過由中小企業投保貸款信用保險，使銀行貸款多了一個風險承擔者，相對降低了銀行的貸款風險和管理成本，使銀行愿意提供更多的貸款支持中小企業的發展。
（三）貸款信用保險可以通過降低貸款雙方的信息不對稱改善中小企業融資環境
貸款信用保險的作用在于降低交易雙方的信息不對稱。在貸款信用保險中，債權人對債務人能否履約缺乏足夠信息，但對保險公司的履約能力有充分的信心。提供貸款信用保險的保險公司作為一個以信用為其服務內容之一的機構，以其對債務人履約能力的深入調查和了解為基礎來向符合條件的中小企業提供貸款信用保險，從而通過提升申請貸款企業的資信改善了貸款交易雙方間的信息不對稱，在一定程度上提升了中小企業的融資能力。保險公司由此承擔了被保險中小企業的違約風險，但保險公司可通過專業的資信調查來獲得被保險企業的信息，使保險公司與被保險企業間的信息基本對稱，同時通過大數定律來分散個別企業的違約風險。因此，保險公司經營貸款信用保險使當事人三方中保險公司與被保險企業間及銀行與貸款企業間信息對稱，從而使市場交易效率得以很大提高。銀行擴大了貸款規模，實現了規模擴張和收益增加，企業降低了融資成本，資金籌集難度降低，促進了中小企業的發展，保險公司也從貸款信用保險中獲得了發展。
三、中小企業貸款信用保險的本質及其信息經濟學基礎
（一）中小企業貸款信用保險的本質
我國現行保險實務中的信用保險是指：在商業活動中，一方當事人為避免另一方當事人的信用風險，作為權利人要求保險人將另一方當事人作為被保證人并承擔由于被保證人的信用風險而使權利人遭受商業利益損失的風險。可見，這種信用保險實際上是立足于債權人的立場，在保障債權人的授信損失，而非立足于債務人的立場，真正保障債務人的信用損失，維持債務人的資信評級。而且從這種信用保險的保險標的、保險利益歸屬主體、損失填補的對象分析，該保險完全針對債權人的授信損失而非債務人的信用利益。因此，現行保險實務中的信用保險實際上是一種保障債權人利益的授信保險，而不是保障債務人信用利益的信用保險。
本文所講的貸款信用保險是真正意義上的立足于債務人的保險，目的在于維持債務人信用評級及債務人將來的付款承諾的信用不發生損失。其定義為，當特定事故發生，致使債務人有信用評級降低等信用減損的可能性時，由保險人負擔保險給付，以維持債務人的信用不減損并維持債務人原有信用評級不致下降。
（二）貸款信用保險的信息經濟學基礎
在市場交易活動中，當經濟主體為實現特定的經濟目的而出現信用不足時，客觀上需要信用增級以減少和避免信用風險，確保信用補償，或在信用不能清償時仍能取得補償，以使交易能夠順利進行，從而使信用保證和保險的產生和發展成為必要。中小企業與貸款銀行之間的信息不對稱是貸款信用保險得以產生的根源之一。在中小企業向商業銀行貸款過程中，因商業銀行對中小企業能否履約缺乏足夠信息，造成銀行與中小企業間嚴重的信息不對稱。提供貸款信用保險的保險公司出現后，銀行與企業間交易的成功取決于貸款信用保險實現的兩個條件，即銀行與保險公司間的信息對稱及保險公司與企業間的信息對稱。只要保險公司的資信及經濟實力足夠強，銀行便可認可保險公司的履約能力，而保險公司通過專業的資信調查與評估后認可中小企業的履約能力，由此可以實現銀行與保險公司間的信息對稱，保險公司經過調查和評估也與企業間實現了信息對稱，于是保險公司成為銀行與企業間的信息橋梁，使銀行與企業間的信貸交易得以順利進行。貸款信用保險的經濟學意義在于完善市場信號甑別機制，修正市場的信息不對稱，增進市場信用，促進交易的完成。
銀行與貸款信用保險公司之間信息的對稱，即銀行對貸款信用保險公司信用的認可是中小企業借貸行為能否成功的前提。因此，只有資信度高、運作規范、確有履約能力的保險公司方可經營貸款信用保險。同時，貸款信用保險公司可通過建立專項貸款信用保險風險基金并存入銀行。在這種方式中，銀行通過對基金存款的實際控制確認了保險公司提供貸款信用保險的資質和能力，一定程度上也實現了銀行與貸款信用保險公司間的信息對稱。
四、借鑒國際經驗解決我國中小企業貸款困境問題
為解決我國中小企業的貸款困境，我國政府投入了大量精力。從直接融資方式看，我國引入了國外的“風險投資基金”操作方式，但實踐下來效果不佳，原因是多方面的。中小企業成長到一定階段的時候就需要在更廣泛的范圍內吸收資金，以充實自己的力量，風險投資和資本市場的股權交易則成為其必然選擇。然而，目前風險投資和民間投資的規模小、方向偏；證券交易市場有指標分配和上市額度限制；專用的“二板市場”和相關的各類技術交易市場尚未建立；企業持股人還不能進行股權柜臺交易等等，都使得為中小企業服務的資本流通體系不健全、資本市場不完善。此外，“風險投資基金”只青睞高新技術產業，而對廣大非高新技術的中小企業不感興趣。
篇10
一、美國的住房抵押貸款保險制度
美國的住房抵押貸款保險制度在推動和促進美國房地產及住宅業的發展過程中，起著至關重要的作用。美國住房抵押貸款占各類抵押貸款的85%，是僅次于聯邦政府債務的第二大債務。1999年個人申請抵押申請貸款的數量有968萬戶，貸款總額達12870億美元。如此龐大的數量，如果沒有一個運行有效的防范系統，一旦發生問題，對整個社會經濟的影響將是難以估量的。
美國抵押貸款保險形式主要有四種：（1）全額保險，保險機構承擔因借款人違約給貸款機構帶來的所有正常損失；（2）限額保險，保險機構最多只承擔按原始貸款本金的一定比例計算的限額損失，超出部分由貸款機構承擔；（3）共同保險，損失額在原始貸款本金的一定百分比內，完全由保險機構承擔；超過這一限額的部分，則按照相同的比例在貸款機構和保險機構之間分配損失額；（4）自我保險，貸款機構承擔全部的違約損失。
美國住房抵押貸款保險體系由政府保險機構和私人保險機構兩大部分組成。政府保險機構包括聯邦住宅管理局（FHA）和老兵管理局（VA）。由于VA的項目針對軍人和軍人家屬，因此在整個市場中所占的份額較小。20世紀初。美國曾經擁有大量的私人抵押貸款保險公司（PMI），但由于公司資本不足，在經濟大蕭條的時候，大量的私人抵押貸款公司倒閉。因此，1934年，羅斯福總統依據《聯邦住宅法》，成立了FHA，該局的主要功能是：為普通居民的抵押貸款提供保險；當借款人無力償還債務時，聯邦政府將承擔未清償的債務，保證及時向金融中介機構支付本息。
FHA與PMI之間的主要區別表現在以下五個方面：
1．貸款限額。FHA有貸款限額，過去FHA的貸款限額在全美是統一的，這就使部分房價高的地區FHA保險短缺。現在，美國根據區位特點對FHA的限額做了調整。PMI則沒有貸款限額。因此，在低價房的貸款中，FHA占了絕大多數，但在高價房領域，則是PMI領先，在中等價格房產貸款市場上兩者則有著激烈的競爭。
2．貸款比例。FHA最普通的保險項目是貸款年限30年，固定利率的貸款項目。對此項目FHA規定最初的25000美元，其最高貸款比例為97%；25001至125000美元的貸款比例為95%，超過125000美元的則為90%。FHA允許將交易費用包括在貸款額度中。1990年OBRA法則（OmnibusBudgetReconciliationAct）又修改了聯邦住宅法，對房產評估價值小于50000美元的，最高貸款比例為評估價和市場成交價最小值的98.75%；房產評估價值大于50000美元的，最高貸款比例為評估價值和市場成交價最小值的97.5%。但交易費用不包括在貸款限額中。在一般的貸款過程中，上述兩種計算方法都要做，取兩個結果的最小值作為貸款額，但不能超過貸款限額。PMI的貸款比例要小于FHA，因此FHA承擔了向高風險客戶提供貸款保險的任務。
3．保險費率。1984年以前，FHA按年收取保險費，年保險費為貸款余額的0.5%，這一數額除以12后分攤到每月償付中。如果貸款提前還清借款人就停止支付保險費；從1984年~1991年，年保險費進行了調低，而且改為一次性支付；1991年以后保險費結構改為首付加每年支付，首付部分既可以直接用現金支付也可以加在貸款額度中，如果貸款提前還清，則可以部分返還首付的保險費。FHA的保險費率在全國是一致的。PMI的保險費率比FHA要低，這樣就避免出現把私人保險機構踢出局的局面。PMI是采用部分一次性支付和年度支付相結合的費用支付結構。不同PMI的保險費率是不同的，同一家PMI公司針對不同地區、不同保戶其保險費率也有區別。
4．保險時間。只有當抵押貸款額完全付清，FHA才允許取消保險。而PMI只要借款人在物業中的權益大于房價的20﹪，就可以停止保險。
5．運作方式。FHA的貸款保險審批程序比較復雜，且等待批準的時間較長，而且是面向中低收入群體的。而PMI則顯得比較靈活，但凡有一定支付能力的購房者都可申請。而且FHA的擔保合約比較死板，在還貸期間不能有所改變，PMI則允許債務人重新修改保險合同，或提前中止合同。
PMI和FHA兩個保險機構并存，既有分工又有合作，形成一種能覆蓋全社會的抵押貸款保險機制。
二、中國的住房抵押保險制度所表現出的問題
自1998年初，華泰保險公司推出住戶保證保險后，中國太平洋保險公司等也相繼出臺了住房保證保險險種。我國的住宅抵押貸款保險市場開始形成，但也暴露出不少問題。
1．首付款過高。1999年9月21日后，中國人民銀行將個人住房貸款期限從原來最長20年延長至30年，首付款比例從30%下降到20%，但從我國廣大工薪階層的實際收入來看，其首付比例還是偏高。為了切實提高中低收入者的購房能力，勢必需要再次降低首付款的比例。
2．險種單調。由于我國住房抵押貸款保險開展時間不長，關于住房產業領域的險種單調，這樣不利于充分開展業務。只有險種豐富，才能吸收更多的保戶。不同的購房者有不同資信狀況和經濟實力，多樣化的險種有利于銀行和購房者做出靈活的決策。
3．抵押物產權不清。按照《城市房地產抵押管理方法》：“依法取得房屋所有權抵押的，該房屋占用范圍內的土地使用權必須同時抵押”。但由于我國一直實行的是房產所有權和城鎮土地國家所有權的“兩權分離”政策，這使得房地產所有權、抵押權及其收益的界定十分困難。
4．保險責任范圍小，保費率偏高。許多該保的事故（如地震）不在保險范圍內；而千分之五的年保險費率看似不高，但按房產價值計算就不是個小數目了，更何況要30年保費一次性繳清。
三、針對我國的住房抵押保險的措施
筆者認為可以從以下幾個方面著手，推進我國住房抵押貸款保險制度的改革。
1．我國雖然目前有為數不少的先富起來的人，但中低收入的居民依然占我國總人口的絕大多數，正是他們才最迫切地需要改善住房條件。因此，應該把保險的范圍優先限定于他們。對于部分經濟條件確實比較差的購房者，保險的金額以不超過貸款金額的30﹪為宜。這樣能減輕購房者的保費負擔；而且對銀行來說，由于購房者的首付款為20﹪，加上保險30﹪，銀行承擔的風險只有50﹪左右。這樣，既有利于降低購房者的風險，同時也能抑制他們過高的購房欲望，當然也有助于降低銀行的風險。
2．隨著購房者還貸次數的增加，銀行所承擔的風險逐漸減少，因此保險額應該隨著還款次數增多而逐漸減少，而且保險費用的繳納應以按年繳納為好，以減輕購房者的壓力。現行的一次繳清的做法不僅加大了購房者的負擔，而且侵占了購房者所繳保險費用未來年份的利息收入。對于部分提前還貸的購房者其所交的保險費用中多出的部分應該歸還購房者。
3．由于房屋貸款的還款期較長，在我國，最長可達30年，在此期間購房者如有意外，如疾病、意外傷殘或病故等，無法還貸的風險將會變得很大。為了避免出現購房者或其家屬無房可居的局面，筆者認為可以試著介入人身險。先以局部地區為試點，如一個省或一個市。由政府牽頭，委托一家保險公司做群體險，以后條件成熟后也可以專門成立一家保險公司，或者把一家中等規模的保險公司改組成專門的住房貸款保險公司。該地區的所有進行購房貸款的購房者在支付首付款后，到該公司簽訂一份保單，該保單的期限與貸款期限相同，金額和貸款金額等同。購房者每月支付貸款利息和保險費用。壽險合同到期后，保險金正好可以償還貸款額。如在保險期內，購房者因意外喪失勞動力或身故，無法還貸，保險公司可替購房者歸還貸款，這樣購房者或其家屬可以保有住房。如在試點地區可行的話，則可以推行到全國。由于該險種規模大，政府在其中勢必要扮演極其重要的角色。
4．我國目前投資性購房的比例偏高，上海已達到16%多，接近國際上公認的20%的警戒線。筆者認為可以在全國就設立一家住房貸款抵押保險公司，利用計算機聯網技術，將全國所有參加住房貸款的人的資料全部匯集歸檔，各銀行信息共享。由于所有購房者的信息集中在一家保險公司。這樣既可以控制某些人的多頭購買，抑制投資性購房需求；又可以控制那些有不良貸款記錄的人再去貸款。即使由于條件所限，在全國范圍內不只一家住房抵押貸款保險公司，那各保險公司的信息也該可以共享。這樣既可以降低投資性購房的比例，又可以降低銀行的貸款違約風險。
針對中國目前的社會實際，筆者認為中國的住房抵押貸款保險還是以政府主導為宜，不宜大力發展私營的住房抵押貸款保險機構。可以在部分城市試點實行私營住房抵押貸款保險機構，以滿足部分中高層收入者的需求。
參考文獻：
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1.創新思路，強化責任社會保障制度的建立和完善，是社會文明進步的重要標志。因此，隨著我國的社會經濟的迅速發展，我們應該不斷地加強社會保障制度的建立，以及不斷地切實落實我國的社會保障制度。隨著經濟全球化的推進，世界聯系成一個整體，因此我們在建設我國的社會保障制度的時候，就應該不斷地借鑒外國的成功經驗，結合本國的具體實際進行建設和完善。當然這種做法對于我國的電力企業的員工社會保險管理也是合理的。加強我國電力企業的員工保險管理，就應該不斷地創新思路，借鑒成功的經驗，同時也要結合本企業的具體實際，不斷地進行創新管理；同時，再好的管理觀念沒有進行實施也是不行的。因此，電力企業也需要強化責任制度，讓社會保險責任落實到每一個個人，這樣就可以真正的促進我國電力企業的社會保險的落實，從而促進了我國電力企業的長遠健康發展。
2.提高工作效率，完善領導管理體系當今社會是一個不斷競爭的社會，效率成為每一個企業競爭的重要部分。因此面對著不斷變化的社會市場，我們就應該有針對性的采取合適的措施，提高社會保險管理的效率；并且也要不斷的引進先進的管理經驗，完善領導管理體系，從而不斷地解決企業的歷史遺留問題，提高企業資源的利用率，促進電力企業員工的社會保險管理的進步。
3.與時俱進，開拓視野當今世界是一個緊密聯系的世界，尤其是互聯網的普及，使得我們不出門，便知天下事。因此，我們需要不斷地開拓自己的視野，不斷地進行學習，從而適應社會的發展。對于保險也是這樣，電力企業應該定時的組織員工對于社會保險進行學習，及時的獲取社保的最新信息，提高電力企業員工的社會保險的意識。同時，電力企業也應該建立多層次的社保管理，從而真正的使得每一個員工都可以接觸到最新的信息，促進員工開拓自己的視野，與時俱進。例如，我國的電力企業可以定時的在企業內部網上公布一些國家的最新社會保險的信息，以及世界上先進的社會保險體系，讓每一個員工都有機會拓展自己的視野；另外企業還可以組織看電影或者表演節目的形式讓企業員工不斷地拓展自己的社會保險的視野，提高社會保險的意識。
4.從企業的實際出發，建立健全社會保險體系每一個企業都有著自身的具體實際，因此，成功的社會保險體系對于具體的企業來說只是一個借鑒，因此企業應該根據自己的實際建立健全社會保險體系。例如，我國政府規定，企業要為職工建立基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、生育保險、工傷保險等和住房公積金制度（五險是法定的，而一金不是法定的）。電力企業不僅要為職工及時繳納以上費用，還要根據企業自身的實際營收情況，建立激勵員工的“企業年金”、“企業補充醫療保險”等。形成一個多層次完善的社會保險體系，使電力企業的職工老有所養、住有其所、病有所醫，最大限度免除職工的后顧之憂。只有結合自己的實際情況進行的社會保險，才能夠促進企業員工的團結以及企業的真正發展。
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2.相關的宣傳較為滯后，有關人員沒有認識到工作的重要。在國企社保工作的開展中，大部分的在位領導對該問題并沒有予以高度的重視。受傳統計劃經濟的思想，大部分企業還不能快速的適應市場經濟的變化，故而導致了企業社保工作一直被忽視。其次，工作中的員工對社保本身就存在認識不足，對該制度的出現存在排斥心理。第三，在社保環節工作的人員工作素質底下、態度惡劣、效率低下等，直接造成社保推推進的重重障礙。
3.是新制度的有效性不高，沒有對公平和效率進行協調和統一。國有企業內部工作員工是鐵飯碗，所以在推進社保的時候不能夠合理的處理公平與效率之間的關系，過分的對任何一方進行偏袒都有可能消弱社保工作的開展效率。首先在進行社保制度的落實中，他本是就非常的復雜，在進行推進的時候就會浪費大量的實踐、流失大量的資源。其次，在進行工作中企業不能夠合理的發揮并調動工作人員的工作性質，影響了其價值的發揮。所以，為了避免這一問題，應將社保的公平和效率擺在首位，使二者進行統一。
4.相關資金配置短缺，沒有配套的相關服務條件。在結構方面，國企內部忽視了日常生活的必要性，對日常生活材料的提供比較缺失。其次內部存在的相關服務機構，基本上不能夠滿足社保管理的需求。加之社保工作基本上無利可循，并且在前期建設中需要投入大量資金，如果沒有政策、政府、資金支持，就不可能建立配套的服務制度，就達不到服務的標準。
二、國有企業保險管理的相關措施
1.加強對于社會保險的宣傳工作。社會保制度由國家立法強制實行的，相應的保險基金由勞動者、企業與國家三方共同籌資，對由于某些勞動者由于一系列原因喪失相應的勞動能力時，能夠給予的物質幫助。這種社會保障制度的作用旨在實現老有所養、生有所保、病有所醫、傷有所療、失有所得，充分有效保障勞動者的基本生活質量，有效地分散風險。我國社會保險事業的發展能夠對我國社會保障體系的建設與完善起到良好的促進作用，能夠有效提高國民地生活質量，提高我國的社會福利整體水平。社會保險制度的水平能夠有效體現我國社會和經濟的綜合實力以及發展水平。這也是反應國家政治文明水平進步的方式。社保工作的開展關乎到國企員工的生活，對社會的安定發展及和諧建設具有一定的影響作用。所以在國企內部應該加強素質文化教育、開展各種實例講壇、制定并落實符合企業發展的政策，積極促進企業內部領導與員工的交流，保證社保作用與意義的發揮。
2.加強社會保險管理人員隊伍的建設。首先是設施科學合理的工作崗位，發揮崗位的社保工作管理職能，建立全職機構，保證相關社保工作人員與有關人員能夠直接參與企業社保的決策活動，更好的將國家制定的政策落實到位，對企業內部社保費用的管理進行了科學調整。其次，在社保工作人員的選擇中，其必須是經過上級領導認證，經過考核的現有國企員工，并需要對其進行相關的專業考核，保證其綜合素質過硬。最后，參加國企社保管理的員工，在進行國有企業社會保險政策的落實中，應該就企業內部社保發展的具體狀況，進行實時分析，然后在國家法律框架及現有政策的指導下，進行相關策略的制定，并通過合理的培訓實習等提高其工作隊伍的總體素質。
3.加強對在職員工的社會保險基金的征繳以及核對工作。為了能夠充分保證企業能夠足額進行社會保險的支付，企業需要按時足額進行社會保險費用的繳納，因此對于對社會保險基金的征繳以及管理工作應該采取相關的措施，具體方法有：首先，將社會保險的繳納情況作為考核單位的責任目標，作為相關人員工作績效的考核項目對于不能按時進行社會保險繳納的員工可以及時進行提醒，告知，并且申明利害關系，切實加強對社會保險的管理。其次，相關人員要定期做好社會保險征繳情況的核對，審查，定期進行總結，同時上交有關的監察部門進行審核，切實保證核對工作的有效公開進行。然后，加強對相關在職員工的管理，嚴禁相關人員進行社會保險的挪用，切實加強相關的管理和檢查工作，相關人員要定期向企業報告社保的收繳。管理以及核對情況。最后，壓縮相應的服務環節，前移相應的社會保險服務。在相關條件成熟的情況下，可以設置相應的服務大廳'用來開展相應的聯合服務，為國有企業員工提供集中、規范、方便的服務。
三、國有企業社會保險未來的發展方向
就我國的實際情況來說，社會保險管理工作開展的具體環境與西方很多國家都有所不同，國有企業作為我國經濟發展的重要支柱力量，其社保管理工作的開展理所應當與我國的基本國情保持一致。雖然社會保險在我國已經有了較長的一段發展時期，但是從現階段的發展形勢來看，依然不容樂觀，國有企業在開展社保管理工作的過程中，政府應加大相應的引導和規劃能力，在企業內部建立起完善的管理體系，從而使得企業社保管理工作的開展能直接與社保管理總體系進行連接，充分發揮國有企業的帶頭作用，綜合發展私企、個體經營者等多個經濟個體，以網絡推進帶動個別的方式，進而促成良好管理環境的形成。
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1、報銷程序復雜目前，我國煤炭企業的醫療費用通過兩種不同的方法進行報銷。第一，歸屬地醫院就可以直接報銷。就是說不管是本地員工還是外地員工在指定的醫院就醫，通過IC卡與病例就可以在就治的醫院直接結算，不用到企業去報銷。第二，在異地的醫院就醫時需要先支付后報銷的辦法。異地退休職工在指定的醫療機構治病，就需要5日內通過電話告知企業的相關工作人員，由經辦人上報當地醫保中心。職工人員在異地就醫時醫療費用需要個人先支付，待結束后，由職工列明清單、復印件交與相關管理部門，再由企業每月上報到醫保中心，經過審核，再返回報銷的款項給企業，由企業發給每個職工。在這一系列的手續中，需要一個漫長的過程，操作極其復雜。2、異地墊付醫療費加重職工的經濟負擔在煤炭企業中的異地職工，特別是那些退休員工，在有限的工資中墊付就加大了他們的經濟困難，要是一些小病小痛，還在承受的范圍內。但是，如果生病住院，就要花費成千上萬，就加大了職工的經濟負擔。特別是病情嚴重的職工經濟壓力就更大。3、異地就醫個人承擔比例高根據數據調查顯示，如新礦集團近幾年的異地員工住院醫療的數據統計，個人承擔的醫療費用是38%-45%的比例[1]。比國務院公布的《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中的個人負擔醫藥費還要高，《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中規定的個人負擔的醫療費用因控制在20%左右。出現這種原因的主要是：第一，不同地區的醫保政策有較大的差異，使得企業在管理醫療項目中出現問題。第二，歸屬地的醫保中心不能有效的對異地醫療機構進行監督管理，導致過多的治療情況。第三，企業員工對屬地醫保的相關政策不夠了解，信息知識了解相對封閉。這就是造成職工個人承擔比例高的主要原因。
三、加強煤炭企業的醫療保險管理措施
1、醫保運行規范的方法首先要設立專門負責醫療保險工作的專職人員，集中管理煤炭企業異地職工的病例以及IC醫保卡。其次，目前在醫療政策中，政府還沒有對醫療保險進行集中的管理，煤炭企業職工的IC醫保卡僅僅使用于屬地指定的醫院。同時異地職工的醫保賬戶資金不規劃醫保卡內。最后是給異地職工提供合理的就醫指導。根據新煤礦的異地職工多的情況，專門負責這方面的工作人員要了解相關的規章制度以及政策。要及時的接聽異地職工的書信、電話等咨詢，耐心解答異地職工遇到的問題，并且指導他們合理的就醫，最大限度的降低煤炭企業的負擔，使異地職工做到能保就保，防止過度治療等。2、煤炭企業與醫療機構同步建立對于各省、市、鎮主要負責醫療保險的部門應以門診為主，以門診企業醫院治療為主。成立新礦井，各醫療衛生部門同時建立醫院門診部門，從而行使醫保的醫療服務職能，通過利用企業的網絡優勢，與銀聯企業進行門診，利用POS機進行醫保賬戶進行結算。在當地指定的醫院治療重大病患，例如，急癥、手術等[2]。3、充分利用屬地的醫療機構的作用社保部門可以利用總額控制的方法對屬地進行基金管理與控制，單位企業醫院要充分發揮醫療的作用。煤炭企業要與醫院機構修訂相關的管理合同，盡量控制醫療基金的使用，要按照醫療保險的支付管理進行門診費用的支付。同時希望國家有關部門加大醫療保險的制度改革，完善煤炭企業的醫療保險的相關政策，達到企業對職工參保的管理的統籌。規范醫療機構對醫保的執行方式，爭取全國各大力度的進行醫療保險的的投入以及統籌管理。同時加強醫院醫生的醫德醫風的措施，一定要做到對職工做到三合理的方法：合理用藥、治療、檢查等[3]。4、提高煤炭企業職工對醫療保險的認識煤炭企業應制定衛生安全的制度，在日常工作中養成良好的衛生防護意識，降低各種病菌的傳播和發生，避免職工生病的機率[4]。定期安排醫生到基層進行身體健康、衛生安全檢查等，也可以通過講座使職工樹立良好的衛生防護知識，減少各種疾病的發生，為企業帶來更多的經濟效益。
四、煤炭企業醫療保險管理的必要性
醫療保險是煤炭企業的社會保險的主要內容，主要包含了社會保險的基本特點：社會性、強制性等。在國家立法中就包含了醫療保險，所以強制實行和建立有關制度，即醫療保險的費用需要企業和職工進行一起承擔繳納費用，在突發事故之后會有相關的醫療保險機構賠償支付相關的醫療費用，降低勞動者患病帶來的醫療風險。通過與其他企業相比較，煤炭企業是各種疾病發病率最高的行業，這就需要更加有效的管理醫療保險，建立更加完善的醫療體系，建立完善醫療的醫療保險的管理，解決企業職工的后顧之憂，不用擔心沒有足夠的資金看病。使企業職工更加安全放心的工作，從而提高了企業的工作效率，推進了企業的生產發展。同時也解決了職工的保障。醫療保險不僅僅給職工帶來經濟上的幫助，還給企業職工帶來了安慰，消除一切后顧之憂。
五、提高煤炭企業的醫療保險管理水平的建議
擴大煤炭企業的醫療保險的范圍，為勞動者提供基本的醫療保障；通過制定相關的醫療保險制度，制定合理的保險資金的結算，私營企業不得片面的實行內部保險；解決城鎮醫療保險收支不平衡的狀況，政府要強化醫療保險的監督工作。降低醫院的醫療價格，解決勞動者的經濟壓力；企業要做好衛生防護工作，降低各種疾病的發病情況。
