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篇1

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年,國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調,旅游保險的發展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發展的制約因素



1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同,所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。

三、發展旅游保險的對策建議



1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力,才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性,形成系統的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。

論文關鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發展的制約因素,在此基礎上,提出了發展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．

篇2

雖然從理論上而言，旅游保險對旅游業能起到規避風險的積極作用，但是從目前的現實發展來看，旅游保險的這種積極作用還沒有得到有效的發揮，主要表現在以下幾個方面：

（1）旅游保險市場“叫好不叫座”。

旅游保險自產生以來，就被各界推崇，被看做是規避旅游風險的有效手段，而且在發達國家也得到了證實，每年不斷遞增的旅游收入和中國旅游良好發展也為其提供了充分的保障，極具發展潛力。但是目前的實際狀況卻并非如此，2006年國內旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據中國人民財產保險公司提供的數據顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發。旅游保險市場存在輿論導向與實際情況相背離的情況。即政府在積極推進，但旅游企業、保險公司和游客這些利益相關方卻持觀望態度。

（2）旅游保險產品營銷力度不夠。

目前總體而言，旅游保險的種類還比較多，比如說太平洋壽險的“逍遙游”、“世紀行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險公司的“旅行平安卡”；中國人壽的個人旅游意外傷害保險；太保產險的君安行等，此外，為防范旅行過程中可能出現的各種問題，一些保險公司還推出了綜合旅游險，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險金、意外醫藥補償、意外住院補貼等保障，如平安壽險“萬里通”卡、友邦寶安個人意外險計劃、太保壽險綜合意外險保障計劃，還有美國美亞保險公司的“萬國游蹤”和人保財險新推出“商務旅行保險”等等，這些產品的開發標志著國內財產保險公司在旅游保險產品開發的廣度、深度和精細化方面取得了新的發展。截至2006年12月31日，人保財險共開發旅游保險產品94個，包括61個全國性產品和33個區域性產品。雖然險種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實際運行過程中，消費者的購買率還是比較低，還沒得到市場的積極反應，由于專業性強和產品名目繁多的原因，有許多產品甚至還不為人知，這從另一個側面也反應出我國現有的旅游保險產品在營銷方式和理念上還有待進一步深化。

（3）旅游險種涉及缺乏針對性。

目前，在我國主要有旅行社責任險、旅行人身意外險等險種，這些險種的很多條款都和一般的人身意外險沒有太大區別，而面對日益火爆的“自助游”市場和漂流、攀巖等特種旅游項目，保險公司又沒有相應的產品與之對應，整個市場存在供需不對稱的矛盾。

（4）旅游保險賠付限制較多。

主要表現在：①賠付的金額較低；②賠付手續繁瑣；③賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險賠款和給付為586.4萬元，簡單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險的19.9%的賠付率。

（5）旅行社責任險作用未有效發揮。

旅行社責任險是為規避旅行社經營風險，保障游客權益而對旅行社征收的強制險，但是由于宣傳不到位，現有旅行社責任險面臨的有利作用并未有效發揮出來，①由于保險公司之間的相互競爭和旅行社處于節約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導致了保險公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認為旅行社投保了強制險是為游客的風險買單，只要在旅游過程中發生任何侵權行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責任險賠付金額太低遠遠無法彌補一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。

2原因

旅游保險發展滯后的原因是多方面的，不可否認，居民的普遍保險意識薄弱，旅游保險產品不能有效地對應日益細分的旅游市場，保險公司營銷不到位等等因素客觀上制約了旅游保險的發展，但是從深層次的原因來看，主要有以下三方面的因素：

2.1文化因素

文化對一個國家的政治、經濟、生活產生深遠的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價值觀甚至生活的細節。在中國，受傳統文化的影響，一些人認為“生死有命，富貴在天”，對于生活中的各種風險以此為逃避和開脫的理由，采用消極態度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門前就把若干風險因素考慮進去，事先為未知的意外買一份保險，是許多人不能接受的，說是僥幸心理也好，說迷信也好，大部分國人的保險意識仍然十分淡薄缺。在我國，目前壽險的保單密度僅10%，人均保費不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長江流域的洪澇災害，造成了幾千億元的經濟損失，但我國保險界的保險賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數的災民都沒有向保險公司投保。而在許多發達國家，比如在美國，85%以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經超過了150%，保險成為人們生活中的重要組成部分。

因此，保險業雖然已經實現了快速發展，但是保險意識并沒能相應的達到普及和全民接受，保險意識并沒有所深入人心，人們普遍對保險缺乏認識，這和我國的國情和文化傳統有著直接的關系。

2.2行業因素

（1）行業自身發展不成熟。

旅游業和保險業均始于上世紀70年代末，自1978年國家實行改革開放政策以后才開始起步，二者的發展時間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發展，在經歷了十余年的高速發展后，到目前已經初具規模，成為新興行業的代表。盡管兩個行業在短時間內取得了突飛猛進的發展，成績不容小覷，但是這一發展并非是漸進式地良性發展，再繁榮的光環仍然無法遮擋由于基礎薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問題。隨著消費者的日益成熟以及各種法律法規的日益完善，行業競爭日趨白熱化，旅游業和保險業均存在低價惡意競爭，市場不規范、體制不健全等問題。

（2）行業之間信息不對稱。

旅游保險作為一種新生事物，對于旅游業和保險業而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎和實踐經驗。俗話說“隔行如隔山”，旅游業和保險業是兩個完不同的行業，具有兩種完全不同的發展模式和體制。由于兩個行業對彼此業務不熟悉，客觀上造成了行業之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質和信用度不能為保險公司所掌握，會直接影響到保險公司對該旅行社的風險評估，而旅行社對保險業務的不熟悉也會直接造成對保險公司的種種誤解和抵觸情緒。因此，信息的不對稱嚴重阻礙了行業之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險的良性發展。

2.3法律因素

旅游保險缺乏強有力的法律保障，主要表現在兩個方面：（1）旅游行業法規的缺失；（2）現有法規的不健全。

到目前為止，旅游行業沒有專門的法律規范，保險行業有《保險法》可以作為其權利義務判定的標準，而旅游業專業法規的缺失則無法對旅游過程中哪些是旅游企業的責任，哪些是游客的責任進行界定。這也就直接對旅游企業和游客的權益造成影響。以旅行社責任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責任為前提的，如果有責任，保險公司負責賠付；如果沒有責任，保險公司則不負責賠付。從表面上來看，這似乎很合理，很容易實施。但在實際中，矛盾和問題就凸顯出來了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責任，那么無庸置疑旅行社必須負責；如果事故不是旅行社的責任，而是由于第三方或者是游客自身的責任，由于沒有旅游法對各個責任方權利義務的規定，法院只能按照《中國消費者權益保護法》的規定判定，即旅行社必須提供無瑕疵的服務，不管怎樣旅行社均負連帶責任，必須向游客先行賠付，然后再向相關相責任人進行追償。這樣旅行社不僅得不到保險公司的賠償，而且還要對旅游進行先行賠付。這勢必會激起旅游企業的不滿，造成互相推諉責任，拒不賠付等現象，從而最終損害旅游企業和游客雙方的利益，使得旅游保險有名無實，市場吸引力和公信力進一步下降。此外，當前我國的法規對以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒有相關條款，而因此發生各種權利受損的事件也因缺乏法律依據而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險的進一步發展。

3對策

旅游保險不同于一般的保險險種，一個旅游事故的發生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會影響也是巨大的，更重要的是其后續影響也不容忽視，因此旅游保險在一定程度上具有準“公共產品”的性質，不是某個企業或者行業能獨立完成的，旅游保險的發展必須依托政府強大的行政主導力量，利用其能迅速整合各種社會資源搭建公共發展平臺的優勢，實現進一步的發展。

（1）出臺行業法規，規范權利義務關系。市場經濟是法制經濟，法律最重要的作用在于能明確界定權利義務關系，這也是旅游行業最缺失的一項，雖然現在許多旅游侵權案件的糾紛也可以通過其他法規進行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業的自身特點，缺乏針對性，旅游行業的法規的制定十分必要。

（2）建立旅游業和保險業的合作機制，實現信息共享。上文曾提到，由于行業之間的差別，造成了各種信息不對稱，旅游經營主體、消費者、保險公司、旅游行政管理部門、中介人或人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險的進一步發展。因此，建立旅保合作機制十分必要，通過雙方行業主管部門的相互溝通，信息互換等措施，可以增進了解，一方面旅游行業可以根據旅游業發展的新態勢、新需求以及在發展過程中出現的新問題，對旅游保險產品的豐富和完善起到促進作用，使其更具針對性；另一方面保險公司也可以通過這個途徑增加對旅游行業的了解，在量化風險，精算旅游保險費率等方面更切合實際，依據性更強。

（3）建立聯保制度。目前，旅行社責任險雖然投保率很高，但是較為分散，各種問題十分突出。但是在實踐過程中，旅行社責任險確實能在一定程度上起到降低風險的作用。為使旅行社責任險能更好的發揮作用，按照保險業的“大數法則”，可以打破目前各自為政的局面，通過競標的方式，把某一個地區的旅行社責任險統一交由一個保險公司承保，實行聯保制度。這一制度的優勢在于：①起到集中作用，增加了談判的籌碼；②減少了中間環節，實現了直接對話；③通過競標的方式，形成競爭態勢，有利于雙方條件的互換，實現共贏局面；④在賠付時因為是同一公司，其標準具有統一性。

綜上所述，旅游保險的發展在現階段雖然困難重重，但是其發展前景巨大，在經過不斷的改進和完善后，其作用將日益顯現。而中國旅游業發展的安全保障問題，也并非保險能解決的，其最終目的還是以此為契機，建立中國自己的救援體系和保障體制，安全是旅游的生命線，其發展任重道遠。

參考文獻

［1］鄭向敏.中國旅游保險發展探索［J］.中國保險管理干部學院學報，1995，（3）.

篇3

近年來，我國旅游業蓬勃發展，而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展，影響了旅游業的法制化、規范化，對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下：

1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年，國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入卻增長緩慢，與旅游業的發展不相協調，旅游保險的發展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類：旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業務的公司較少，且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產險和壽險，由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發展的制約因素

1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面：(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同，所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據實際情況，如：旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。

三、發展旅游保險的對策建議

1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。

2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上，主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多，銀行銷售旅游保險產品，既可以有效地節約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展，要積極地發展網上投保業務，推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說，網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本，減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投保”。第二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網點優勢，快速核損、定損，及時理賠。加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產品對消費者具有吸引力，才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產品開發上下大力氣。

主要可以從以下幾個方面來改善：(1)加大新險種的開發力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節，深化現有產品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現在此類項目已日漸流行，旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節約時間，節省人力物力。

參考文獻：

崔連偉．對于發展我國旅游保險業的思考．旅游學刊．

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一、從監管理論分析保險條款費率監管的動因

(一)公眾利益理論

監管的公眾利益理論認為，政府監管主要是尋求修正源于市場失效的資源誤配，進而對社會福利進行再分配的一種機制或方法。人們購買保險是為了通過交納固定的保費獲得未來的保險保障，保險條款費率是否合理科學，直接影響到保險客戶的利益。保險客戶交費在先，保險公司賠款或給付保險金在后，保險公司能否依據條款履行合同承諾，關系到社會福利和公眾利益。在完全競爭的市場條件下，保險經營主體能自由進入和退出，不存在進入和退出障礙；買方和賣方都具有完全的信息，不存在信息不對稱；所有的賣方以同樣的價格提供同質的產品和服務，價格和價值不偏離。在這種市場條件下，由于市場“看不見的手”的作用，保險公司的要價(邊際收入)會趨于邊際費用，達到社會資源最佳配置和社會福利最大化。但理想的完全競爭市場實際是不存在的，市場并非萬能，市場失靈問題難以避免。如不合理條款費率對消費者利益可能造成侵害，還容易產生外部效應，一種產品的問題可能造成消費者對其它產品的不信任，嚴重的還可能引發連帶效應或集中擠兌。市場中還存在“免費搭車”問題，在不成熟的保險市場中，客戶從眾心理嚴重，對保險條款費率不加以研究，對自身的利益漠不關心等。市場失靈也可能導致保險公司破產和償付能力不足，損害廣大被保險人利益。為了保護公眾利益，維護保險體系的安全和穩定，政府有必要對保險條款費率進行監管。

(二)信息不對稱理論

信息不對稱理論認為，只有完全競爭的市場，買者和賣者才可能擁有與交易有關的充分信息，但這種條件是不存在的。況且，保險業是一個特殊的行業，一般而言，保險條款費率由保險公司單方面制訂，保險公司根據自己積累的信息、數據，利用自身的專業優勢，設計條款費率時更多考慮自身的利益，客戶只有買與不買或買何種保險產品的選擇。為確保保險合同的嚴密性和科學性，保險條款往往復雜難懂，保險費率的精算更不是一般社會公眾所能做到的。客戶對保險公司的償付能力和資信狀況也往往了解甚少。另一方面，保險公司對保險標的風險情況的掌握遠不如保險客戶，很大程度上依靠客戶“如實告知”，現實中存在較多的客戶有意無意地隱瞞保險標的的真實狀況，逆選擇問題突出，有的甚至惡意騙賠。為防止保險公司以信息資源優勢侵害客戶利益，必須有一個代表公眾利益的監管機構對保險業進行監管。為減少和控制保險客戶利用對保險標的的信息優勢欺詐保險公司，也必須由監管機構加強對保險產品的科學性和嚴密性及產品銷售環節的內控進行監管。

(三)破壞性競爭理論

破壞性競爭理論認為，在市場不成熟的情況下，市場主體往往存在破壞性競爭行為。破壞性競爭主要表現為兩種方式：過度競爭和價格不適當。保險業的過度競爭會使成本不合理攀升，產品價格與承擔的風險責任嚴重不匹配，產生經營虧損，削弱保險公司償付能力，侵害公眾利益；價格不適當，不論是價格太高或太低，都會對公眾產生直接或間接的不利影響。從保護公眾利益和促進保險業健康發展出發，有必要對保險條款費率進行監管。

二、國際上保險條款費率監管的幾種模式及啟示

(一)國際上保險條款費率監管的主要模式

由于各國(地區)的市場條件和監管理念差異，對條款費率的監管采取不同的模式。從世界范圍看，保險費率及條款監管制度大體可以分為3種模式：以市場自律為主導的松散型模式、以政府監管機構為主導的嚴格型模式以及兩者兼而有之的混合型模式。松散型模式指國家一般只規定保險公司有一定的接受檢查義務和資料公開義務，而對其經營不直接進行干涉，松散型模式以英國及我國香港地區為代表。嚴格型模式指國家頒布了完善的保險監管法律、法規，保險監管機構也有較強的權威，對保險公司的整個經營過程和全部經營活動進行具體而全面的監管(如統一保險市場的條款和費率)，嚴格型模式以改革之前的日本、德國為典型。混合型模式指國家以法律形式規定保險業的準入條件，規定保險公司從業遵守的準則，對某些重大事項進行直接監管，混合型模式以美國、韓國及我國臺灣地區為代表。

英國：采取松散型模式。該模式的特點是重點監管保險公司償付能力額度，避免保險公司經營失敗、破產，損害廣大投保人的利益，保險條款費率由保險公司制定，不受任何監管和控制。英國的保險市場具有高度的競爭性，其監管機構注重發揮市場自身的調節作用，促進競爭，強調市場效率。主張承保條件、承保費率自由競爭。

日本：采取嚴格型模式。以前日本的保險法對保險條款費率有嚴格的規定。日本的保險公司作為保險費率算定會的會員，有義務遵守算定會厘定并經大藏大臣認可的費率。隨著日本新《保險業法》的頒布，從1998年7月1日起，廢除了保險公司必須遵守算定會費率標準的規定。算定會只提供純費率，保險公司在純費率的基礎上，依據公司的經驗數據和管理水平擬訂附加費率。純費率加上附加費率構成產品費率，保險商品仍須送交金融廳審核后才能開始銷售。金融廳對保險商品條款和費率進行實質性審查，而對于商業保險領域的商品則采取核備制。由于算定會提供的純費率是在全國保險數據的基礎上精算出來的，如果保險公司不使用，應向監管部門說明理由。說明日本保險監管機構對費率依然實行監管和調控，并非放任自流。

美國：采取混合型模式。美國的保險監管是通過州監管當局來實施的，各州制定保險監管法律，美國保險監督官協會(NAIC)在統一各州保險監管方面發揮了積極作用，各州保險法內容上已無多大差別，對條款費率的監管采取審批制和備案制。保險公司的條款費率必須報監管機構審批或事前備案，也有產品采取邊呈報邊使用的事后備案制。如紐約州的車險條款費率實行審批制，監管機構不僅對公司提出的費率進行審核，還要對條款的可讀性進行審查。

(二)國際保險條款費率監管模式的啟示

1.對保險條款費率采取何種監管模式，取決于市場條件。在接近完全競爭的較成熟的市場條件下，市場機制完善，保險經營主體、消費者理性成熟，償付能力監管到位。保險產品將適應市場的需求而極為豐富，信息透明，消費者可以獲得且有能力去挑選適合自己的產品，同質保險標的的平均損失率對保險費率驅動起決定性作用。在這種情況下，放松乃至放開條款費率監管都具有可行性。如英國，首先是有自由開放的市場經濟環境，崇尚自由競爭；其次是有發達的經紀人制度，英國90%以上的保險業務是由經紀人介紹成交的，能夠通過經紀人在紛繁復雜的保險條款費率組合中選擇最經濟的一種；再者，在監管手段上有完善的數據搜集系統、償付能力監控系統和法定會計制度，監管機構可以及時了解保險公司的財務狀況和償付能力狀況，對償付能力不足的公司及時予以處理。

2.從全球監管來看，為適應經濟全球化，對條款費率的監管呈放松監管的趨勢，逐步走向市場化，由事前監管為主向事后監管、由合同條款和價格監管向償付能力監管為主轉變。但在強調發揮市場機制作用的同時，仍實行適度的政府干預，解決市場失靈問題，市場化不等于完全自由化，不等于放任自流。

3.隨著我國保險市場的不斷發育成熟，公司治理逐步完善，內控逐步健全，保險公司能夠真正以“經濟人”理性經營；保險信息披露增強，保險客戶日益成熟，能夠理性選擇公司和產品；保險中介市場不斷發展，保險中介能夠真正幫助保險客戶做出正確投保選擇；償付能力監管逐步到位，能夠及時預防和處置保險公司償付能力出現的問題。我國未來保險監管的發展方向應是逐步放松對保險條款費率的監管，促進市場競爭，增強市場活力，提高市場效率。但目前我國保險業處于初級階段，市場參與各方不成熟，市場失靈情況多，資源配置效率不高，保險公司非理性經營行為仍較普遍存在，中介市場不發達，投保人對條款費率缺乏足夠的了解，償付能力監管尚處于探索階段。如果放松條款費率監管，可能導致產品價格上的惡性競爭，也難以保證條款費率的公平性，被保險人的利益難以保障，保險公司也可能出現償付能力不足甚至破產，所以，盡管條款費率的監管費時費力，監管成本高，從長期來看，監管也難以左右費率的走勢，但在較長的一段時期內，仍有必要對保險條款費率制訂和執行進行必要和足夠的引導和干預。

三、我國保險條款費率制訂及執行中存在的問題及原因分析

2003年之前，我國主要險種的條款費率由保險監管機構制訂，其他險種的條款費率由保險公司制訂，報監管機構審批或備案。從2003年1月1日起執行的新《保險法》規定，關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監管機構審批，審批的范圍和具體辦法由監管機構制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監管機構備案。恢復國內保險業務20多年來，我國保險業為滿足社會對保險的多樣化、個性化需求，不斷研制開發保險新產品，保險產品體系初步形成。但部分公司保險條款費率的制定和執行仍存在一些問題。(一)產品雷同多

由于保險產品缺乏知識產權保護，新產品一經面世，很容易被競爭對手模仿，造成有的公司對產品開發重視不夠，投入開發成本少，采取“拿來主義”的辦法，照搬照抄，或對保險責任和費率簡單微調，市場上產品雷同現象多，不能完全滿足市場上差異化、個性化的保險保障需求，特別是面向“三農”的保險產品嚴重不足，因產品“拿來”容易，抑制了產品創新的積極性，也挫傷了創新產品的公司的積極性，不利于保險市場的繁榮，也不利于保險公司創新人才的培養和核心競爭力的提高。

(二)相當部分產品適銷性差

產品設計方面存在市場營銷理念不足的問題，往往“以我為中心”，片面強調風險控制，條款中責任范圍窄，羅列眾多除外責任，造成產品不能適銷對路，在一些責任險產品中表現得尤其突出。由于產品設計的職能主要集中在總公司，保險分支機構對產品創新的積極性不高，市場需求信息不能及時完整地反饋到總公司，產品開發方面存在市場調查和可行性論證不足和上下脫節、供需脫節的問題，雖然各公司向監管機構備案的產品數目眾多，如產險公司報備的產品有1000多個，但真正適銷對路的產品少，遠遠不能滿足市場的需求。

(三)有的產品條款通俗性不夠

條款內容復雜，專業術語多，晦澀難懂，投保人很大程度上只能依靠保險展業人員對條款進行解釋說明，如果展業人員自身素質不高或因利益趨動不盡職履行說明義務，則容易造成誤導，埋下日后糾紛的隱患。特別是面向“三農”的產品與在城市銷售的產品未加以區分，通俗性不夠，農民看不懂，難以激發市場需求。

(四)有的產品定價不合理

一是有的產品定價高，多年的賠付率處在低水平，而且屬小額分散險種，經營效益穩定，不會產生巨額風險，而有的險種連年虧損，產生不同險種的客戶保費的交叉補貼，造成不公平。對于高賠付的險種，有的公司進行嚴格限制，有的干脆“一刀切”，不經營該項業務，制約了業務的均衡發展。二是有的相同險種在不同公司之間的條款差異化不明顯，但價格差異懸殊，且價格高低與公司服務質量沒有明顯相關性。這些情況容易引發違規經營，對價格虛高效益好的險種進行返還或支付高手續費，相同險種不同公司之間費率差異太大，費率高的公司的產品銷售困難，也容易導致費率上的違規打折。

(五)有的條款費率執行隨意

有的保險公司分支機構人員依法合規經營意識不強，在執行經總公司精算制訂和經監管機構審批或備案的產品方面存在較大隨意性，依照核保人員主觀判斷任意擴展責任和調整費率，有的總公司內控不嚴，在內控方面為違規行為留下操作空間，造成市場的無序和過度競爭，導致市場資源浪費，使保險價格在資源配置中的杠桿和信息功能受到干擾而扭曲，使行業發展出現高增長和低效率并存的狀況。

上述問題存在的原因錯綜復雜，包括三個方面：一是產品創新的激勵機制不健全。由于產品同質化嚴重，價格競爭占主導地位，引發一系列違規問題、內控問題、效益問題。造成保險產品創新不足既有企業內在的原因，也有外部原因，在制度設計上對產品創新的激勵和引導功能不足，缺乏對產品創新的保護機制。二是償付能力監管的作用有待進一步發揮。目前保險市場中最突出的問題是公司經營中盲目擴展責任、隨意降低費率和從其他渠道套取資金支付高手續費、高返還等問題屢禁不止，監管機構花費大量的監管資源去查處，但收效甚微，治標不治本。這些惡性競爭的結果必然會從財務數據中反映出來，通過加強對公司財務真實性的監管和償付能力變動情況的監測，對償付能力惡化的公司及時采取懲罰性措施，可以引導公司更加理性經營。三是市場約束機制不完善。成熟的保險市場，市場約束與市場監控在產品管理中承擔很大一部分責任。在市場約束機制下，信息披露加強，產品同時接受眾多潛在監控主體的監控，主體包括：投保人、同業公司、行業協會、中介機構、評級機構等。目前我國保險市場透明度不高，信息披露不充分，市場約束機制的作用還發揮不充分。

四、加強我國保險條款費率監管的對策建議

(一)從制度上鼓勵產品創新，增強保險產品創新動力

一是對于新開發的產品規定適當保護期，保護創新公司的創新利益，避免同業不投入創新成本照搬照抄，挫傷公司產品創新的積極性，改變一家公司承擔創新成本，整個市場分享創新利益的不公平局面；二是經過監管機構審批或備案的新產品，規定其保障范圍和保險費率應作為同類保險產品的基礎保障范圍和基礎費率，各保險公司開發的與新產品保障功能類似的產品，應統一使用該基礎保障范圍和基礎保險費率，也可根據市場需求適當擴展保險保障范圍并同時合理提高保險費率，但不得縮小保障范圍或降低費率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規避管理的方式；三是通過向各保險公司收取一定的費用，在保險行業協會建立產品開發獎勵基金，協會組織專家組對公司新開發或修訂的保險產品每年進行評審，對于突破現行保險領域、有利于促進保險業做大做強的新產品給予獎勵，彌補公司產品創新的成本，在整個行業營造鼓勵產品創新的環境。

(二)加大償付能力的監管力度，抑制非理性價格競爭

償付能力監管是保險監管的核心，償付能力監管和市場行為監管是相輔相成、相互促進的關系，通過嚴格的償付能力監管，促進公司更加審慎經營，確保在任何時點上滿足最低償付能力要求、符合保費總規模和承擔單一危險單位的保險責任的限制要求，從而避免片面追求規模，防止總公司的錯誤導向造成基層公司及員工不惜成本、不顧效益甚至不負責任地以違規擴展保險責任、降低費率和高手續費、高貼費的方式掠奪市場資源，跑馬占荒，從源頭上扼制非理性價格競爭問題。當然，由于公司治理不完善，內控機制不健全，保險從業隊伍參差不齊，僅靠償付能力監管并不能解決所有問題，還需從市場行為的層面上加強對各公司條款費率執行、費用支付等方面監管，對不嚴格執行經監管機構審批或備案的條款費率，無精算依據和未履行規定的程序，隨意擴大或縮小保險責任，隨意提高或降低保險費率的行為進行嚴肅查處，維護市場秩序。

(三)加強保險行業協會建設，提高對公司產品設計的支持力度

加強保險行業協會數據基礎建設，由保險行業協會搜集各主要險種損失數據，建立數據庫，供整個行業共享，為公司特別是新公司厘定產品純費率提供更多數據支持，同時為監管機構在審批和受理備案保險產品過程中提供數據依據。對一些重點領域、重點險種，加大行業協會制訂指導性條款費率力度，對于責任范圍相近，但費率與行業指導性費率差異懸殊的，監管機構在審批或備案保險產品時應重點審查。避免同質產品費率差異太大，價格與價值偏離。

(四)加強對保險附加費率的監管控制，扼制高手續費、高貼費

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隨著網絡科技的不斷發展，互聯網技術被最大限度的傳播利用，而一個以微博、微信、QQ等為主要傳播載體的時代也一步步的影響著人們的生活，“自媒體”也不再為人所陌生，逐漸演變成一種時代潮流。在我國，自媒體的出現，賦予了公民言論自由更為廣闊的空間，就每年的“兩會”來講，普通民眾憑借自媒體獲得了比以往任何時代都更為平等、開放、直接的討論公共事務機會和參政議政的渠道，這極大程度的促進的社會的公平正義，彌補了間接民主的不足，推動了我國民主政治的不斷進步。但是言論自由的無限拓展以及政府相關機關對自媒體言論自由的控制力有限，使得自媒體有時候成為輿論攻擊的武器，成為不法分子抨擊時政的工具，更有甚者，網絡水軍混跡其中，宣揚仇恨變相影射社會的陰暗，為構建社會主義和諧社會造成很大障礙，自媒體也會演變成傳播不法言論罪迅捷且罪難以控制的一個方面。這也使得對自媒體言論自由的規范和控制成為我們在構建社會主義和諧社會建設民主法治國家道路上一個不可回避的問題。

二、自媒體公民言論自由現狀問題原因分析

自媒體使新聞在最短的時間內最大限度的傳播成為可能，對促進公民更加廣泛的參政議政，社會民主法治建設構建和諧社會都起到了很大的作用。但是如同一個硬幣有兩面，自媒體言論的傳播也是一把雙刃劍，一方面造福社會，促進公平，另外一方面則可能成為社會秩序混亂最難控制的原因。筆者認為，產生這些后果主要有以下三個原因：

1.準入門檻無限制，使自媒體言論的傳播者魚龍混雜。今天你可能轉發了一條說說，可能對一個時政問題發表了言論，可能通過微信有轉載了某個人宣揚公平的文章……自媒體使人人成為新聞的傳播者，但是很多情況下，自媒體本身對言論無法禁止和篩選，對新聞的制造者和傳播者和素質也無法甄別，從而導致不法分子興奮作浪，變相利用，導致一系列社會問題。

2.公民追求普遍關注的心理狀態導致了新聞華而不實。自媒體的運用，使得每個人都可以成為輿論的傳播者，人們普遍有追求大眾關注的心態，而某些言論正是為了迎合人們的心態，創造華而不實的言論以吸引人的關注，甚至以虛造的言論抨擊別人以達到點擊率訪問率的提升，而這些言論，在很大程度上造就人們盲目跟風的現象，使自媒體言論更加廣泛化、無限制、無底線的傳播。

3.政府和法律對自媒體言論的監督和控制力有限。自媒體在某種程度上相對于電視、報紙之類的大眾傳媒來講，更具私人化色彩，而這也致使了政府對其相關言論的監督和控制力度會受到很大的限制。加之很多公民于自媒體發表言論的完全依據主管意愿，公民素質參差不齊，政府對言論自由的保障和限制并不能很好的把握其邊界。至于憲法，作為我國的根本大法，雖然規定了我國公民享有言論自由權，但是畢竟不能也不可能事無巨細的規范社會生活的方方面面。

三、自媒體言論自由的保障與限制問題解決探究

通過對我國“自媒體時代”公民言論自由現狀的分析和研究，不難看出，自媒體言論就如同一把雙刃劍。利用得當，它可以造福社會，拓展公民參與時事政治的渠道，使得公民足不出戶，遍知天下事，進而發表個人意見，甚至投上自己寶貴的一票為促進社會公平、建設民主法治國家構建和諧社會貢獻自己的力量。反之，利用不當，它便成為投機倒把的武器，成為不法分子的工具，使媒體和政府的公信力降低，使信息和準確性收到質疑，成為社會秩序混亂甚至社會言論“一邊倒”最難控制和把握的方面。因此，對于自媒體時代公民言論自由法律保障與限制問題的探究特別是對于保障和限制之間合理的邊界的研討就尤為重要。筆者就此問題提出以下三點建議：

1.結合自媒體時代言論自由的新特點，加之司法救濟，完善自媒體言論的監管。政府可以從自媒體注冊實名制開始促進監管。實名制度有利于更快更準確的追責，在一定程度上可以起到為不法言論傳播者的威懾作用。立法機關探索自媒體言論自由保障與限制的合理邊界，廣泛了解大眾意見，完善立法，提高立法的針對性和質量，對于惡意渲染社會不良情緒，傳播非法言論的人以嚴懲。

2.推進公民素質教育，開展相關知識普及的宣傳。由于我國對自媒體言論的傳播者并沒有也無法設立準入門檻，對于一些公民盲目跟風、片面追求關注度或者素質較低的情況，可以推進素質教育，提升公民辨別是非的能力，并通過社會上有影響力的人宣講自媒體非法言論的表現極其弊端，以使公民意識到何可為，何不可為，進而規范自己的行為。

3.建立行業的規范從業體系，從自媒體行業工作者開始呼吁行業自制。對于自媒體的設計者和研究者來講，在行業開始之初，應對其自身進行優化配置，對于新聞的源頭和傳入來講，應仔細甄別是非黑白，對于顛覆社會主義核心價值觀或者對社會文明進步有影響的言論可設立禁止傳入標準。行業之間亦可相互監督，共同規范自媒體言論，使自由得到最大保障，使非法言論得到該有的限制。

（作者單位：1.河南師范大學；2.河南師范大學美術學院）

參考文獻：

[1] 楊新美.“人肉搜索”中的人格權保護探討[J].現代商貿工業，2008

[2] 中國互聯網絡信息中心.中國手機媒體研宄報告[EB/OL].2012-9-17.

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一、服務貿易的定義

服務貿易是一國的法人或自然人在其境內或進入他國境內向其他締約方提供服務的貿易行為。烏拉圭回合協議把服務貿易描述為：（1）從一締約方境內向任何其他締約方提供服務；（2）在一締約方境內向任何其他締約方消費者提供服務；（3）一締約方在其他任何締約方境內提供服務的商業存在而提供服務；（4）一締約方的自然人在其他任何締約方境內提供服務。事實上這里指的是國際服務貿易。服務貿易有四種提供服務的交易方式：跨境交付、境外消費、商業存在和自然人流動。

二、服務貿易的統計依據及范圍

我國的服務貿易統計依據的是2012年8月新修訂的《國際服務貿易統計制度》，該制度采納了聯合國等六大國際組織共同編著的《國際服務貿易統計手冊》中所建議的服務貿易統計基本框架，統計范圍主要包括服務進出口統計、外國附屬機構服務貿易統計和自然人移動統計三個方面。在具體操作上，以居民與非居民間的服務貿易和通過外國附屬機構實現的服務貿易兩條主線進行服務貿易統計。而對于自然人移動統計，因其范圍難于界定以及可行的統計指標有限，僅作為服務貿易統計的次要組成部分。服務貿易統計類別包括運輸服務、旅游服務、通信服務、建筑服務、保險服務、金融服務、計算機和信息服務、專有權利使用費和特許費、咨詢、廣告宣傳費、電影音像、其他商業服務。根據不同服務項目的業務特點，《國際服務貿易統計制度》規定，服務貿易統計數據采集的方法包括全數調查、抽樣調查、重點調查、典型調查和科學測算，并利用行政記錄等資料進行統計。

三、我國服務貿易現狀分析

隨著我國改革開放的不斷深入，科技發展的不斷進步，我國服務貿易發展迅速，新的服務業不斷出現，服務項目眾多，國際服務貿易交換形式各異，貿易規模迅速擴大，服務貿易在國民經濟中的地位和作用日益凸顯。本文僅通過服務貿易進出口數據加以分析利用。根據2015年中國商務部和國家外匯管理局的中國服務貿易出口分項目情況統計數據，旅游、運輸、其他商業服務一直是中國服務貿易出口的三大主要類別，咨詢服務發展較快，2012年起已超過其他商業服務。從服務貿易進出口總量看，2014年中國服務進出口達6 043億美元，同比增長12.6%，占世界比重6.3%。其中：服務貿易出口2 222億美元，同比增長7.6%，占世界比重4.6%；服務貿易進口3 821億美元，同比增長15.8%，占世界比重8.1%。服務貿易進口遠遠大于出口，逆差1 599億美元。

服務貿易進出口快速發展，平均增速均達到17.14%。2014年的服務貿易進出口額6 043億美元與2000年660億美元相比，增加了5 383億美元，年平均增速達17.14%。其中：服務貿易出口額2014年2 222億美元，較2000年301億美元，增加了1 921億美元，年均增速達15.34%；服務貿易進口額2014年3 821億美元，較2000年359億美元，增加了3 462億美元，年平均增速達18.40%；服務貿易進口增速大于出口增速3.06個百分點。從服務貿易各類別的增速看，除通信服務為7.04%，其余呈現2位數的增速，其中增速排前三名的是咨詢、金融及計算機和信息服務，分別為35.34%、33.33%和30.89%。

（一）長期占據服務貿易主導地位的傳統服務貿易格局逐步被打破

中國傳統服務業――旅游、運輸、建筑和其他商業服務長期是中國服務貿易的重要組成部分，2012年以來，咨詢服務的增長速度遠遠超過了建筑服務和其他商業服務。2012至2014年排在前三位的旅游、運輸和咨詢服務的進出口總額分別占服務貿易總量的70.18%、69.74%和70.39%，已經打破了傳統旅游、運輸和建筑服務占主導地位的格局。2012～2014年旅游服務進出口總額分別占服務貿易總量32.3%、33.4%和36.7%，呈逐年增長的態勢，主要是受中國居民“出境游”持續升溫的影響。

（二）服務貿易進出口逆差不斷加大

從服務貿易總量看，進出均快速增長，但服務貿易進口增速大于出口增速，服務貿易進出口連年出現逆差，從2000年的逆差57.1億美元增加到2014年的1 599億美元，呈逐年加大態勢。特別是從2000年以來，運輸、旅游、保險、專有權利使用費和特許費進出口差距加大，進口服務遠大于出口。

（三）服務貿易結構不合理

從各服務貿易構成類別來看，進出口總量較大的仍是旅游、運輸、建筑這些勞動密集型服務產業，通信、保險、金融、計算機與信息服務、專有權利服務、咨詢等技術密集和知識密集的行業，盡管有較高增速，但目前這些行業規模偏小，仍處于較低發展水平。

（四）從服務貿易類別分析，存在發展不平衡現象

2014年與2000年相比，服務貿易進出口總量增加5 383億美元，其中旅游服務進出口凈增加最大為1 923.7億美元中進口增加1 516.9億美元，出口增加僅為406.8億美元；運輸服務凈增加1 204.3億美元中進口增加858億美元，出口增加僅為346.3億美元，其他像通信、保險、金融、專用權利使用費和特許費、電影音像等均是進口大于出口。只有咨詢服務的凈增加額中出口425.4億美元遠大于進口256.6億美元，建筑、計算機和信息服務、廣告宣傳和其他商業服務的凈增加值出口略大于進口。

主要參考文獻：

篇7

     

    近年來,我國旅游業蓬勃發展,而作為旅游業軟環境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業的發展,影響了旅游業的法制化、規范化,對旅游業的發展起到了消極作用。具體表現如下: 

    1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年, 國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8. 78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業的發展不相協調, 旅游保險的發展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險險種少,產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。 

    3、開辦旅游意外保險業務的公司較少,且旅游保險業務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規定財產險和壽險必須由不同的公司經營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業務,它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。 

    二、我國旅游保險發展的制約因素 

     

    1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。 

    2、保險公司對旅游保險業務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發、銷售方式的開拓創新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同, 所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰,有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經營不規范。一是因為旅行社的經營還存在著不規范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。 

    三、發展旅游保險的對策建議 

     

    1、加大旅游保險宣傳力度 

    旅游者對旅游保險的態度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發生后理賠的程序。 

    2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺。現在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發展,要積極地發展網上投保業務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投保可以有效地節省營銷和廣告成本,減少中介環節和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24 小時全天候在線作業,可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優勢,快速核損、定損,及時理賠。 

    3. 加快旅游保險產品研發。現有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力, 才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環節,深化現有產品之間的互補性, 形成系統的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風險防范。( 3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。 

    4.發揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發展中發揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規,做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節約時間,節省人力物力。 

    參考文獻: 

篇8

1、論文選題符合MBA教學的特點和規律。MBA的中文名為“工商管理碩士”，論文選題必須考慮該專業的特點，應結合行業經濟、企業管理的特色。

2、論文選題應是對實質性問題的研究，不要將題目出得空洞。如“中國國有企業問題的研究”、“中國企業的戰略管理研究”、“中國人力資源問題研究”等題目都過大、過空，不符合全國MBA教學指導委員會對MBA學位論文的基本要求。

3、教師出題應考慮MBA的學位特點、結合自己的研究方向和專業特色，不要任意的跨專業出題或超越自己的研究方向。一般來講，教師所提供的選題范圍不應超出自己所在專業的范圍。如在企業管理專業任教的教師，原則上不能跨專業出人力資源管理、旅游管理的選題，更不能出金融、保險方面的選題，反之亦然。

4、根據MBA的培養目標，MBA論文的撰寫要求結合實際，做到理論與實際相結合，注重實證研究、注意數量的分析，要強化結合學生工作實際。

5、論文選題提交（包括教師更新的論文選題）的時間為每學期的期中之前，由MBA教育中心上網公布，逾期將不予受理。基于以上的意見，MBA教育中心可以對不符合要求的選題給予適當處理。

第三條 MBA學員選題的基本要求如下：

1、學員可根據MBA教育中心網上各位導師提供的MBA論文選題，結合自己的研究興趣、工作經歷等選擇1～3個論文選題或導師作為論文選題志愿。

篇9

1　旅游業發展與泥石流災害的關系

1. 1　山區旅游業發展的意義

山區發展旅游業有得天獨厚的有利條件，而且對于相對落后的山區經濟來說，發展旅游業具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經濟發展的諸多因素——偏遠、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨特的文化和生活方式轉化為發展的機遇。如果管理得當，它們所起到的承上啟下的連接作用，能夠增加就業機會，并促進相關部門的發展。同時，由于可持續發展的旅游業依賴于良好的自然環境，因此，旅游業又被看作是促進環境恢復的一項產業。山區由于地理、歷史的多種原因，經濟發展一直相對落后，發展以旅游業為龍頭的第三產業，是山區加快經濟發展的新路子。旅游業的發展可以帶動旅游沿線和旅游目的地的經濟發展，使其經濟得以擴展，并使其經濟得以重新定位。

1. 2　山區旅游業應走可持續發展的路子

山區位置偏遠，交通不便，這就需要加強對山區的能力建設，支持山區與外界建立更廣泛的聯系。由于山區環境對產業規模有高度的敏感性，旅游業的發展規模應該與當地環境的承載力相適應。在山區發展旅游業，應走可持續發展的路子。在山區產業發展中，既要考慮產業對脆弱資源的敏感性，也要考慮經濟發展與生態保護之間的協調。否則，山區獨特的環境帶來了旅游業的發展，但其本身可能成為旅游業的犧牲品。

1. 3　泥石流災害制約山區旅游業的發展

泥石流是我國山區常見的一種自然現象。它常發生在山區小溪溝，是各種自然因素和人為因素綜合作用的結果。泥石流因其形成過程復雜，爆發突然，來勢兇猛、歷時短暫，破壞力大，因而成為山區經濟建設的一大災害[1]。泥石流對旅游業干擾很強，例如，北京市山地旅游區多位于泥石流易發山區，特別是官廳水庫以下、石景山以上的山峽地區是北京市發生泥石流最典型的地區，而康西草原、十三陵水庫、八達嶺長城、香山等重要旅游景點均位于該區。我國國家級風景名勝區中已知有泥石流活動的有33處[2](見表1)。泥石流常毀壞旅游設施，危害游客安全，影響旅游功能的發揮和正常運營，尤其是某旅游區泥石流災害如果造成重大人員傷亡，將對該旅游區旅游需求產生長期的負面影響。因此，研究旅游區泥石流災情，對減災、防災以及旅游區管理具有積極的作用。

2　泥石流對山區旅游業發展的危害

2. 1　泥石流對山地災害形成的影響

山地災害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失，前三者不僅危害嚴重，而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災害之間存在著相互作用。對泥石流災害進行有效防治，將切斷山地災害的連鎖反應。山洪為泥石流形成提供了水動力，山地上游的洪水經過泥石流形成區后演變為泥石流。滑坡(含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石，泥石流和山洪的強烈下切和側蝕導致滑坡的發生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道，上游形成堰塞湖，堰塞湖的潰決會造成巨大的洪流。這三者之間構成了一個有機的山地災害鏈[3]。這也為我們提供了一個啟示，受泥石流危害的旅游區的泥石流防治，要立足于整個山地災害，才能夠使泥石流危害最小化。

2. 2　泥石流對山區旅游業發展的危害

山地的構造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用，使得山區具備了泥石流形成的基本條件，在局地性強降雨、長歷時降雨或地震活動等自然因素激發下，或在森林植被破壞、工程基礎設施建設中的工程開挖與棄渣等人為作用下，會產生泥石流，危害旅游景點和生態環境，危及游客生命安全，造成重大經濟損失和不可恢復的景觀破壞。發生在旅游區的泥石流對區內人員以及各類景觀資源都可能構成一定危害，概括起來主要有經濟損失、資源價值損失和生態環境危害三個方面。

經濟損失是反映泥石流災害對旅游區造成的有價財物以及經營收入的減少，包括直接經濟損失和間接經濟損失。直接經濟損失主要指旅游區的賓館等各類建筑物以及交通線路的損毀折價以及恢復費用;被損毀供水、供電等生命線工程設施的修復費用;旅游產品等有價實物的損失;由于災害的發生導致旅游區關閉期間所造成的門票收入以及服務行業因此造成的損失。間接經濟損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進入景區)造成的門票收入的減少以及服務行業的收入減少;災害造成的人員傷亡對旅游區的安全性造成不良影響，使得游客減少而造成的經濟損失;由于服務設施的毀壞而采用的臨時替代供給方式所消耗的費用。

資源價值損失主要包括文化價值損失、科學研究價值損失、觀賞價值損失。生態環境危害指泥石流成災使得生態環境向不利的方向變化的生態環境危害，包括對水域、植被和生物多樣性的損害，如泥石流以沖毀和淤埋為主，所經之處會形成砂石化景觀[4]。

3　治理原則與對策

3. 1　治理原則

治理工程與生態保護有機結合的原則。山區旅游資源和環境具有不可再生性，一旦遭到破壞便不可能被復原，也無法再利用。因此，泥石流治理工程，要注意對生態環境的保護，盡量使工程中可能產生的負面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會造成破壞，反而會提升旅游資源和環境質量。其它治理原則還包括災害治理工程與景觀協調的原則，保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據，體現了旅游業發展的同時，必須保護其賴以生存的環境、保護生命安全、保持生態的完整性，使旅游業的發展保持在山地承載力之內。否則，環境退化的成本將非常巨大，會構成旅游業發展的巨大障礙。

3. 2　治理對策

3. 2. 1　加強旅游區的泥石流災害管理

旅游區的泥石流多為低頻性泥石流，災害尚未引起相當重視，這就使得災情資料的調查不詳、統計不足首先要建立健全旅游區的管理機構和管理制度，嚴格執行有關部門頒發的法規和規定。如設立專門機構進行旅游區泥石流災情評估，制定和實施對泥石流減災規劃和臨災預案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段，加強山地旅游區的管理。如旅游區內的規劃建設要符合安全技術標準，配備必要的安全設施，設立醒目的泥石流等災害安全警示標志;加大防災救災的宣傳教育力度，加強專業人才培養，普及災害知識，對居民進行抗災、防災基本知識的教育，增強人們自救、互救能力。

3. 2. 2　完善旅游保險

完善旅游保險，這是順應旅游發展的需要，是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權益的保證。目前我國旅游保險尚不甚完善，仍存在諸多問題。因此，改革旅游保險制度、制定便于各種旅游者投保的險種是旅游保險的發展方向之一[5]。包括泥石流災害保險在內的綜合旅游保險或泥石流專項旅游保險，將是有效的防范手段，保險業務的開展，有利于旅游者了解泥石流災害，加強防范意識。

3. 2. 3　構筑泥石流治理體系

該體系應包括泥石流防治的生態工程措施、土木工程措施和防災減災管理措施[6]。生態工程措施主要是在山地旅游區進行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過修筑防護工程、擋攔工程和排導工程來調節洪峰、穩定溝床和定向分散水流，減輕危害;防災減災管理主要是通過加強政府管理，實現災害治理的技術保障，通過合理改善旅游區產業結構和加大扶貧力度提供經濟保障，以及通過財政和組織管理等提供行政保障措施。在整個泥石流治理體系中，要充分發揮政府的宏觀層面的引導作用。諸如，政府運用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災害管理活動，包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災害風險區、繪制泥石流風險圖、泥石流災害預測預報和社會教育計劃。

此外，政府還可從事其它泥石流災害管理活動，比如編制國土利用規劃，建立和實施土地管理細則及不動產交易條例，制定住宅及其它各類建筑的規范標準等。整個體系的構筑可以為山區旅游業的可持續發展提供有力的支持，實現旅游區生態效益、經濟效益和社會效益的有機結合。

[參考文獻]

[1]中國防洪抗旱總指揮部辦公室，中國科學院水利部成都山地災害與環境研究所.山洪泥石流災害及防治[M].北京:科學出版社， 1994: 77.

[2]王湘.北京山區旅游資源開發與環境治理[J].北京規劃建設， 2000(5): 43-44.

[3]中國科學院水利部成都山地災害與環境研究所，中國山地危險工程綜合培訓項目組.中國山地災害防治工程[M].成都:四川科學技術出版社， 1997: 302-303.

[4]崔鵬，楊坤.風景旅游區的泥石流災情評估[J].水土保持學報， 2002(2): 107-110.

篇10

（一）部分小旅游企業生存發展的現實必要性

部分小旅游企業生存發展的現狀是：第一，核心競爭力不強。旅游企業大多只是提供相同的旅游住宿、旅游等服務，同質化競爭多，沒有獨有特色，從而不能形成自身的核心競爭力。第二，欠缺誠信意識。一些旅行社、旅游飯店、農家樂等沒有誠信意識，貪圖蠅頭小利，不能做到誠信、規范經營。第三，沒有品牌建設理念。眾多旅游企業品牌建設理念認識上存在“做品牌可有可無”、“做品牌耗時費力”等錯誤認識。第四，經營管理手段跟不上發展。許多旅游企業還停留在過去的粗放式經營，缺少現代精細化管理與決策。而要擺脫上述任一困境，都需要拓展融資渠道以提供資金支持。

（二）警惕部分中大型旅游企業資金鏈斷裂

從2008年9月份開始，美國次貸危機升級，由此引發的“金融海嘯”逐漸波及全球，當前我國股市、房市持續低迷，部分外貿出口企業破產，經濟增長面臨考驗，全球金融危機不斷擴散升級等多重經濟因素的疊加效應下，旅游企業經營遭遇了前所未有的困難局面。由于目前我國大部分旅游企業國際化水平相對較低，受國際金融資本的影響較小，因此此次金融危機對旅游企業的融資活動影響有限，但部分的旅游企業會受到一定程度的沖擊，尤其是金融危機將導致大型旅游項目的融資難度加大，打亂了部分旅游企業的融資節奏。

（三）利用危機機遇窗口，推進行業整合

當前的暫時不景氣和金融危機的影響，是旅游企業優勝劣汰的重要機遇，也是金融機構深入參與旅游業投資，獲取戰略資源的絕好機會。目前國內有四萬多家各類旅游企業，但集團化率和集中度還較低。最近幾年，旅游企業的整合力度加大，在數量上已開始呈現出從分散經營到集中化的趨勢，不斷有大型旅游集團誕生。經濟危機的爆發將為有實力的旅游企業提供難得的并購整合良機，改變行業內部發展格局，促進行業內部重新洗牌。這部分有實力的旅游企業探索到新的融資渠道，就一定能利用危機機遇窗口，抓住行業整合的先機。

二、旅游企業融資渠道的現狀

（一）旅游企業融資渠道選擇狹窄

近年來，不斷加劇的通貨膨脹及不斷上漲的運營成本成為旅游企業共同面臨的系統性風險。旅游企業普遍感到融資無門。主要困惑在于：第一，非資源經營性旅游企業多為中小企業，固定資產少，可用于抵押貸款的財產少，無法達到銀行貸款的條件。第二，資源經營性旅游企業難以將資源資本化，當前金融機構不能將旅游資源價值作為申請貸款抵押的標的。第三，政企未分，產權不明的旅游企業無法通過股份制改造直接融資；第四，企業身份不明確的旅游企業如農家樂，金融機構當前沒有相應農家樂擔保、貸款的具體政策。

（二）旅游企業融資保障體系不健全

近年來，國家和地方政府部門制定和出臺了一些發展旅游企業的政策文件，推動了旅游企業的蓬勃發展。但與之配套的政策支持體系和服務體系還不夠健全。旅游企業發展所必需的融資擔保、信用服務、人才培訓、信息網絡、法律政策服務體系等還很不健全，在一定程度上制約了旅游企業的進一步發展。

三、旅游企業融資渠道現狀的成因

（一）政策環境有待改善

首先，旅游融資具有高敏感性。旅游受政治動蕩、軍事沖突、自然災害、流行病、金融危機與經濟危機等的影響非常大，這也需要政府在政策上予以扶持。其次，旅游融資的外部約束性，主要是法律和保護兩方面的約束，由于大部分旅游資源是國家所有，納入了法律保護，很多重要的旅游資源不能進入市場流通，形成旅游資本化的障礙。另外生態和文物保護等客觀上也造成了很多限制。

（二）融資缺乏統一規劃

由于旅游的產業鏈長，投資領域多，涉及的旅游項目的復雜性和差異性很大，這帶給了旅游業不可限量的創意空間。因此形成了旅游商業模式上的巨大差異。事實上，在進行旅游項目建設時，項目確定本應進行認真的可行性研究，但由于項目多頭審批，缺乏統一的布局規劃，宏觀失控，致使有的部門和單位，只考慮自身利益，盲目爭投資、爭項目，紛紛自建賓館、飯店、成立旅游社，重復布局、超計劃建設，導致旅游設施呈現地區性、結構性的比例失調。這種情況在飯店和景區建設上尤為明顯，嚴重影響了融資效益的發揮。有的還誘發出一系列的短期行為，對具體項目策劃缺乏與當地的資源、傳統文化、市場發展趨勢相對接，在一定程度上影響了項目的發展。破壞了旅游景區的自然景觀和人文景觀。

（三）旅游企業投資融資能力不強

在資本市場投資競爭激烈的情況下，旅游業的融資能力顯得不足。一般來講，旅游業具有高投入與長效性的投入產出特征。旅游從原來的低門檻逐漸發展到目前的中高門檻，這主要是由于消費升級、產品升級、進入性投資加大及競爭加劇造成的，預計未來旅游投資的門檻會進一步提高。同時旅游又是一個持續回報的長效投資產業。數額大、回收周期長的旅游投資特性對大規模、長期性開發性金融工具需求強烈。開發性金融和引進各類基金由于資金成本相對較低，對于旅游投資這種前景好、收益穩定的投資比較合適。一些基金，如環保基金、養老基金等社會性資金，進入旅游業便于開發大型旅游資源，建設大型旅游項目，還有利于旅游產業回報社會，這種公眾化運營也容易與資源所有者（政府）進行合作，方法也更靈活。從融資的角度看，培育一些有承貸能力和投資運營能力的現代旅游投資公司也是非常必要的。而這都是大多數當前旅游企業無能為力的。

（四）人才儲備不足

旅游融資是近年出現的新領域，不僅要求有膽有識的企業家，同時需要有既熟悉旅游經濟規律又具有融資專業知識和實踐經驗的人才，在市場上很匱乏。但很多投資者，從根本上認為旅游行業門檻低、忽略了旅游業固有的經濟規律，從而忽視旅游融資人才的培養和儲備。這將對項目開發水平、未來發展能力都有影響。

四、旅游企業融資渠道的必然選擇——多元化

（一）政策渠道

旅游市場發展融資渠道選擇單一，是制約旅游業發展的瓶頸之一。近日，央行等七部委聯合了《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》，提出要加強創新，拓寬旅游企業的融資渠道。首先，《意見》提出融資抵押擔保標的創新，如旅游景區經營權質、門票收入權、旅游企業建設用地使用權、林權抵押等可用作抵押貸款業務等都是創新的政策。其次，推進旅游安全保險體系建設，促進旅游消費市場擴展。創新旅游保險產品和服務，創新開發多種保險新產品，推廣自駕游、背包游和特種旅游保險，同時規范旅游業保險服務。以期達到促進和擴大旅游消費的目的。第三，完善旅游業支付結算，支持旅游消費信貸。《意見》要求改進旅游業支付結算服務，支持發展旅游消費信貸。第四，建立健全溝通協調機制、完善信息共享制度和專項統計制度。一方面要建立健全各利益相關方之間的溝通協調機制，加強產業政策和信貸政策的協調配合。另一方面要促進銀企間的合作，建設旅游產業投融資服務平臺。此外是各金融機構要利用共享信息和專項統計數據，加強金融支持旅游產業發展的信貸政策導向效果評估研究。

（二）金融渠道

第一，拓寬中小旅游企業融資渠道。首先是拓寬信貸融資方式。可以從商業金融機構融資，也可以從政策性銀行融資，還可以嘗試從風險投資基金處融資。其次，拓寬擔保貸款的信用保證。可以考慮由政府、銀行、商會來提供相應信用擔保，也可推動旅游產業擔保有限責任公司或旅游財務公司提供擔保等。再次，拓寬金融服務。一方面要改革信貸制度，實施優惠利率，積極穩妥拓寬向中小旅游企業的金融服務，密切銀企關系。另一方面要拓展服務領域，開展以信用擔保、產業配套、信息保障務為重點的各項服務。形成“相互聯動、網絡健全、覆蓋面廣、受益度高”的中小旅游企業的綜合中心。

第二，扶持中小旅游企業成長。對于走“專、精、特、新”的小微旅游企業，加大金融支持力度，促進這些中小旅游企業成長為富民惠民的示范企業。

（三）上市渠道

最近，證監會從政策層面明確了旅游企業公開募股的條件是支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國家旅游發展戰略的旅游企業上市融資。旅游資源豐富是指旅游商業資源的系統化、綜合化、標準化、智能化。管理體制清晰是指企業產權清晰、權責明確。符合國家旅游發展戰略是側重指政府推動的旅游新型優勢產業，如旅游裝備制造業、旅游金融、旅游百貨連鎖等。這“三條”指引有上市融資的旅游企業，或實施戰略轉型以融入新型優勢產業；或者實施經營創新以理清管理體制；或者拓展業務將旅游資源經營納入主營業務。借助旅游大型、高端、新型項目進行上市融資。同時，已上市大型旅游企業要利用金融危機深化階段的時機進行并購重組做大做強，抓住行業整合機遇，提高旅游企業的集團化和集中度。

（四）社會資本渠道

放寬旅游市場準入，打破行業、地區壁壘，簡化審批手續，為社會資本參與旅游業發展營造公平競爭市場環境。旅游上市公司以國企為主，市場競爭并不充分，社會資本的進入必將改善市場環境，活躍市場競爭，加快旅游企業的市場化。為此，鼓勵地方財政通過財政補貼、貸款貼息等方式，引導社會資本加大對旅游業的支持與參與力度。積極引導民間資本、產業基金等多元化資金支持參與旅游業發展。同時，采用多種方式，比如可以鼓勵以合資或合作方式組建旅游品牌管理公司，鼓勵大企業、戰略投資商將一些成熟的、有影響力的品牌資源進行規范化的旅游品牌市場運作和管理。或者以“特許經營”模式推出一批優質品牌旅游項目吸引社會資本參與。也可以采取委托經營模式運用市場機制打造一批重點旅游項目等多渠道、多方式來鼓勵社會資本支持與參與旅游企業的發展。

（五）人力資源渠道

提高旅游企業的融資人員的數量和質量，可以直接緩解當前旅游企業融資能力的不足，對于旅游企業的長遠發展而言，則有利于旅游企業的規范經營，從根本上提升旅游企業的融資能力。

結語：以轉變經濟發展方式為主線，要求擴大內需是重大戰略，改善民生是落腳點，這就必然要求著力擴大旅游消費，推進旅游產業發展，面當前旅游企業普遍融資單一，欠缺體系保障。旅游企業勢必要求完善政策、加大金融支持、拓寬上市融資渠道，鼓勵民間資本參與。綜上，旅游企業融資渠道的必然選擇是多元化選擇。既要選擇政策渠道，又要選擇金融支持中小旅游企業，還要重視大型旅游企業上市融資，同時還應兼顧社會資本的參與與人力資源的儲備。

參考文獻

[1]《關于金融支持旅游業加快發展的若干意見》 央行、發展改革委、旅游局、銀監會、證監會、保監會、外匯局.

篇11

 

一、三維立體學習法

 

這里我要說的是一個三維立體學習法。歐洲學者費奧和博邁森提出的學習立體模型，該模型把學習分成三個維度，即實踐性，交往性，和自主性。

 

(一)自主學習

 

所謂自主學習，就是不用老師逼迫，自己主動學習，上課時，主動把老師講的不懂的或需要深入了解的知識點記錄下來，下課通過網絡、書籍、圖書館等深入了解信息和知識。這一點我們的學生做的不夠好，認為只把老師講的記下來就行了，考試及格就可以了，記住，你學的東西是你自己的，別人帶不走，搶不去，天長日久的積累就是你的資源和財富，應付和對付到最后你什么都沒有，白白溜走了時間。

 

(二)交往學習

 

所謂交往學習，就是知識不是你自己一個人在學，而是和同學們一起學，有很多好處：不但能傾聽別人的經驗、方法，取長補短，還能培養學生的團隊意識，合作能力，便于今后在職場上快速融入團隊。這就是為什么教師上課時要給學生分組，分組討論，分組做一個調研報告，分組模擬一個操作等，希望同學們能理解老師的良苦用心，在分組作業時能發揮每一位同學的作用，不要搭便車。

 

(三)實踐學習

 

旅游管理專業是一個非常具有實踐意義的專業，學生們不單單要學習飯店的發展歷史，還要學習前廳部、宴會部的一線員工是如何服務的，不僅要學習導游的工作流程，講解技巧，更要在實踐中體會、琢磨。

 

本文重點談談旅游管理專業學生如何增強學習的實踐性。

 

二、如何增強旅游管理專業學生學習的實踐性

 

(一)增強課后擴展閱讀

 

1、國家旅游局官網

 

這里不但有旅游業的實時焦點新聞，還有相關旅游統計公報，各省旅游要聞等，是了解中國旅游業發展的最佳途徑。另外，瀏覽各省旅游局的官網，更可詳細了解旅游業的發展狀態，以及最新的產業政策等。如：遼寧旅游政務網，遼寧旅游資訊網。

 

2、各類旅游報刊雜志

 

《中國旅游報》是中國唯一的全國性旅游行業報。建議班級訂閱一份，互相傳閱。一些可讀性強的相關旅游雜志，主要從旅游者的角度，圖文并茂，感悟旅游目的地的精彩，經常閱讀，練就旅游達人。如：國家地理、中國國家旅游、旅行者、悅旅、旅游時代、旅游縱覽、旅游情報、世界、華夏地理等。

 

3、互聯網與旅游業結合的新業態

 

學生要了解目前旅游業發展的水泥加鼠標的新業態，尤其是在線旅游運營商的發展，這些旅游運營商的運營模式是怎樣的，發展趨勢如何，需要什么樣素質的人才。如：攜程、藝龍、同程、去哪兒、途牛等。

 

(二)多與學長溝通

 

著名職場勵志書《你能行》的作者，北京優可為管理咨詢有限公司CEO老可曾在這本書中寫到他請職業規劃師給在校的大學生提一點建議時，那位規劃師毫不猶豫地說“在大一的時候認識20個師兄師姐，這樣你就可以了解他們的工作狀態，可以從他們那里完成自己的職業興趣探索，從而盡早判斷你自己未來的職業方向”。建議同學們多和老師溝通，了解畢業生的去向和聯系方式，向他們去取經。或由他們介紹給行業內的前輩、精英，平時多溝通，交流，了解行業動態、發展以及對畢業生的需求情況。

 

(三)學習課程時的及時實踐

 

有一些同學抱怨畢業后到旅游企業的工作都是一線服務員，我們是本科生，還有許多專科生也在那做，真是大材小用，本科學生畢業后當服務員?有這種想法的同學不少!想一想，專科生比我們本科生學的更專，工作后上手快，相比之下，我們本科生年齡比人家大，雖然理論知識豐富，但實踐操作能力欠缺。有一些同學說，我們不是學旅游管理的嗎，我們畢業之后不是要當管理人員的嗎，同學們，管理不是空中花，管理要接地氣，任何管理者都要從一線做起，了解操作流程，方法、技巧，這樣才能去管人，所謂管人就是讓人去做好事，如果你連這個事是怎么做的都不知道，那又怎么去管理呢。

 

那問題就來了。我們本科生如何趕超時間要比專科生做的好。隨時實踐!不要等到大四實習時老師給你安排一個崗位，那時候就太晚了，去什么方向的旅游企業，酒店、旅行社、旅游電子商務、旅游涉外保險、旅游景區?不實踐，哪個是你喜歡的你自己也不曉得，即使選擇了一個大的方向，現在實習的時候也都是雙選，企業選不選你還不一定呢，這是不是就喪失了去你心儀的企業的機會。所以，建議在平時要隨時去實踐。這種實踐包括：

 

1、老師在課堂上留的調研報告

 

比如在講旅游人力資源管理課程時，留了一個調研報告，調查一下酒店行業和旅行社行業人員流失情況，其實，不光是讓大家完成一個調研報告，更注重的是讓同學們有一個和企業接觸的任務，逼迫大家主動接觸企業，了解行業動態，并向企業展示優良的自我形象和學校形象。實踐證明，這種形式非常不錯，學生做完調研回來，向老師匯報，有一個旅行社非常看好我們的學生，并歡迎學生課后做兼職實習。又有一個知名旅行社的客戶經理看到我們學生的風采后，特意打電話給老師，讓老師推薦10余個優秀畢業學生到企業實習。此種實踐方法的效果是看得見的。還有一些學生在完成該作業時，時常有企業人員不接待的現象，萬事開頭難，慢慢來，一定行的，這樣，學生鍛煉了膽識，磨練了意志，懂得了如何與人溝通。一份調查報告作業的內涵是多么豐富啊。這樣，在旅游經濟學，旅行社經營管理，導游學原理與實務等多門課程上，以作業形式豐富學生實踐經歷是一種非常好的表現形式。

 

2、課程內的參觀實踐

 

在旅行社經營管理、導游學原理與實務，飯店管理、旅游開發與規劃等課程上，都設計一些參觀課程，并聽取相關業界人士的講座，增加對業界的了解。

 

3、模擬實踐環節

 

根據相關課程，設置了導游模擬訓練，酒店和客房模擬訓練等模擬實踐環節，通過對相關崗位的模擬操作，達到領悟技能、流程的目的。

 

(四)寒暑假的短期兼職

 

有些學生在寒暑假時無事可做。我覺得這個時候的時間比較緊湊，是一個在行業體驗實踐的好機會。尤其是在暑假，這個時候是旅游旺季，旅行社和酒店的人員都比較缺，容易找到兼職機會。通過一兩個月的實習，基本能了解和掌握實習崗位的基本操作技能和服務流程，并對該行業有大致了解，不但能把老師在學校對該門專業課的講解深入體會，更能發現實踐操作中遇到的一些問題，便于回校后與老師同學交流。與我校有著很好合作基礎的沈陽故宮旅行社，每年到旅游旺季都會招收一些兼職景區導游員，這時我就會為他們推薦一些優秀在校學生，通過旅行社的反饋，我校學生表現非常優秀，其中有同學還獲得了游客的表揚信，從在該旅行社實習的學生的導游技能看，要比沒有去實習的同學高出很多。以后行業內發的機會更多。

 

(五)畢業實習

 

以沈陽航空航天大學為例，旅游管理專業從2010級的學生開始實行三加一的人才的新模式。所謂三加一教學方式，即在有效的四年制本科學習中，集中三年時間學習理論課，最后一年進行實踐鍛練和畢業論文。加強學生在校最后一年的實踐環節，使學生能綜合利用所學的理論知識和技能，不斷增強旅游管理與服務意識，提高從事旅游管理與服務的實踐能力。我們堅持理論與實踐相結合，堅持校內與校外相結合。積極創建各類實習基地，搭建實踐平臺，提高學生專業素質和實踐操作技能。在時間上采取“3+1”的新學制，第一，專業實習必須從第六學期期末考試結束后1個月內開始，必須在一個實習單位實習滿規定時間(酒店、餐飲滿6個月或達到6個月的工作量;旅行社滿3個月)，不同實習單位實習時間不可以累計。實習時間不滿的學生，其實習成績作零分處理，并按規定重新安排實習。進一步建立完善的實踐考核體系。制定了實習管理與評估管理辦法，使校外分散實習能夠落實到實處，保證了實習計劃的完成和實習質量。第二，要求畢業論文與專業實習內容相結合，學生在專業實習過程中應該注意及時總結經驗，以便于撰寫實習報告和畢業論文。

 

通過“三加一”教學模式，本專業教學水平得到極大的提高。一方面，是實習的質量得到了保證和提高;另一方面，是畢業論文的質量得到提高，旅游管理專業2010屆、2011屆絕大多數學生的畢業論文，是結合實習崗位相關內容寫的，所以畢業論文能夠達到理論與實踐，言之有物，質量普遍較好。

 

(六)參加各種旅游學術會議、講座

 

學生通過參加一些旅游學術會議、講座，或網絡上搜索觀看一些講座視頻，增加對旅游行業發展的深深層次了解，同時增加和同行業界的接觸和交流的機會。

 

(七)參加各種旅游服務大賽

 

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一、研究背景

民辦高校這幾年的興起，對推動社會和經濟發展做出了一定的貢獻。民辦高校教師工資水平處于中等偏下，教師福利體系不夠靈活多樣，教師內部薪酬水平不高，教師考核不夠全面有效，教師薪酬模式缺乏彈性，民辦高校的老師的收入待遇和公辦院校相差較多，公辦院校工資實行的是績效考核，民辦高校的工資結構由學校決定，從事相同的教育活動，但待遇不同，地位不同。民辦高校的教師普遍反映平時的工作量比公辦院校的教師的工作量大很多，但是實際的收入相差甚遠，有的難得一個月的工資總額較高，卻也繳納了較高的個人所得稅，實際所得少了很多。這個現象已經對民辦高校的發展有了一定的影響，很多民辦高校留不住教師，民辦高校要留人，要制定適合本校的完善的有吸引力和激勵性的工資體系，進而激發教師的內在潛力和工作積極性。

二、民辦高校教師工資的組成

民辦高校教師工資總的來說一般包括四種方式：基本工資、課時工資、相關津貼（包括論文指導費、實習指導、二級學院的課時費）、福利等。

（一）基本工資：是依據教師的勞動熟練程度、工作的復雜程度、責任大小、工作環境、強度和不同工作在組織中的地位，并考慮教師的工齡、學歷、資力等因素，按照實際完成的工作量、工作時間或勞動消耗而計付的勞動報酬。一般情況下，基本薪酬數額固定，收入風險較小。

（二）課時工資：是根據教師上的課時數乘以單位課時工資，單位課時工資根據教師的職稱學歷不同而不同，這和公辦院校不一樣，主要是因為民辦院校的教師的人數較少，是民辦院校教師的工資的主要組成部分。

（三）相關津貼：論文指導費、實習指導、二級學院的課時費等。這部分每一個基本都不相同，有時一個月可能有幾千，大大增加了教師的納稅負擔，有時甚至一點都沒有。

（四）福利：是為吸引教師或維持人員穩定而支付給教師的除工資之外的勞動報酬，如社會保險、住房公積金、帶薪休假、免費午餐、交通支出、培訓支出等。福利支出表面上沒有給學校帶來一定的效益，所以很多民辦院校就忽視這一塊，只是按最低的標準發放，甚至有的福利就沒有，遠遠低于公辦院校。

三、民辦高校工資結構設計

某民辦院校張老師（在該校服務四年）2011年6月份基本工資1500元，課時補貼2976元，工資總額4476元，保險263元，公積金152元，應發工資4061元，扣稅184.15元，實際發放工資3876.85元。2011年7月份基本工資1500元，課時補貼1278元，教學津貼1842，工資總額，4620，保險263元，公積金152元，應發工資4205元，扣稅205.75元，實際發放工資3999.25元。2011年8月份基本工資1500元，課時補貼1278元，教學津貼1900，工資總額，4678，保險263元，公積金152元，應發工資4263元，扣稅214.45元，實際發放工資4048.55元。

（一）基本工資：這部分是教師的每一個月穩定的收入，是維持教師基本生活的必要來源。這部分的收入必須是教師完成了基本工作量之后才有的工資，比如張老師每月必須完成12課時的工作量，既然是基本工資，建議能夠取消完成12課時的工作量，這部分剩余下來老師將會有更多的時間來完成科研工作，這不僅給老師無形中加了工資，而且對民辦高校的發展是非常有利的。這是雙贏的方法。

以張老師所在學校為例基本工資如下表所示：

（二）課時工資：上面張老師在2011年6月的課時補貼2976元占了她工資總額的70%以上，課時工資和教師的職稱和學歷有關。具體情況見下表：

通過前面基本工資和課時工資可以看出一名教授每月完成62個課時之后才可以獲得4700元的收入。在很多公辦院校一名教授只需要完成以上工作量的一半就可以獲得相同的工資，所以一部分教師在獲得講師和教授的職稱之后選擇了離開培育他的學校。這部分有別于很多高等院校的，比如江蘇某民辦高校他們是把課時工資取消掉換成了超課時補貼，然后額外加了崗位津貼。他們的工資組成見下表（每月工作量12課時）：

通過上表可以看出該民辦高校他們的工資隨著支持的提高上升的臺階也較大，無論是剛來校的青年教師助教還是要承擔家庭責任的中年教師比如副教授來說在他們的這個檔次工資還是拿的出去的，假如你愿意多上課的有超課時補貼一半10元一節課，大部分的老師把多余的精力花在科研上，這樣對老師本人和教學水平會有很大的提升，同時老師的科研搞上去之后對民辦院校的招生和提升也有很大的作用。

（三）相關津貼：包含了指導畢業班學生的論文指導費、指導學生的實習指導、二級學院的課時費及各種培訓費等。張老師在7月有教學津貼1278元的收入，在6月沒有這部分收入，所以這部分是不固定的，有時一個月可能有幾千，有時甚至一點都沒有。無論是論文指導費還是實習指導費都是張老師通過前面半年以上的時間來進行的指導才會有這部分的收入，而且老師只要接下了指導論文的任務都是會如期完成的，假如老師沒有如期完成就會影響學生的畢業，所以這部分學校不需要擔心，論文指導費可以根據論文的指導的完成情況來發放。很多高校開設了各種培訓，來提高學校的收入和知名度，教師也通過培訓課提高和鍛煉了自己，也增加了收入，張老師在2011年8月份培訓課的教學津貼1900元，8月份張老師繳納的個人所得稅是214.45元，這部分培訓課的收入建議民辦高校通過現金的方式來發放，不通過工資的形式發放。假如該校采取此種方法的話張老師2011年8月份實際的收入可以增加了200元，張老師在2011年很多月份的工資收入都包含了二級學院的課時費，這部分繳納的稅金也多，也是可以通過現金來發放，這些培訓課以及二級學院的課是老師犧牲自己的休息時間來完成的，具體納稅應該是由學校來繳納，老師不承擔這一部分。

（四）福利：民辦高校教師的福利內容可以分成兩類：一類是強制利，學校必須按政府規定的標準執行，比如養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險、住房公積金等，另一類是自行設計的福利比如，旅游、健康檢查、俱樂部會費、提供住房或購房支持計劃、提供公車或報銷一定的交通支出、免費午餐、帶薪假期、培訓支出等。教師有時會把這些福利折算成收入，用以比較服務的學校是否具有物質吸引力。因此完善的福利系統對吸引和保留教師為民辦本科高校服務非常重要的，根據家庭經濟理論，福利項目設計得好，不僅能給教師帶來方便，解除后顧之憂，增強教師的忠誠度，而且可以節省在個人所得稅上的支出，同時提高了民辦本科高校的社會聲望，如果福利項目設計的人性化，吸引公辦院校的教師來任教也不是沒有可能。福利支出表面上沒有給學校帶來一定的效益，所以很多民辦院校很忽視這一塊，只是按最低的標準發放，甚至有的福利就沒有，遠遠低于公辦院校。對于強制性的福利比如民辦高校的養老保險等就應該與公辦院校保持相同的水平，這是民辦高校吸引教師或維持人員穩定而支付給教師的除工資之外的勞動報酬。民辦高校辦校的時間短，教師要不就是年輕教師，要不就是從公辦院校退休的老教師，從民辦院校的長期發展角度來看，學校是需要一支穩定的教師隊伍的，學校應該在福利上為青年老師多做考慮，比如青年教師都存在著買房結婚的問題，學校可以提高住房公積金，可以按著校齡和職稱提高住房公積金。教師既減少了稅收的支出又有了買房的保障。培訓支出，民辦院校的教師相比較其他公辦院校的教師在學歷上較低，為了能夠更好地教書育人，大部分青年教師都會選擇學歷升級，走訪了江蘇的四個民辦高校他們的青年教師有的在繼續讀研究生，有的在讀博士，比如某民辦院校的陳老師每年研究生的支出就有15000元以上的支出，該校是根據陳老師上學的發票以及住宿的發票給予全額的現金報銷，所以該校老師很愿意利用自己的時間去進修，再把進修學到的信息和知識傳遞給他們的學生。

（五）獎勵：很多民辦高校沒有這部分的工資項目，這部分的收入是和教師自身努力以及工作態度掛鉤的，也是拉開教師工資差距的。充分體現了多勞（腦力勞動）多得。例如教師課堂教學方法的創新，學生實踐方式的改良，教學論文的發表，精品課程的推出等等。部分民辦高校在這塊獎勵的很少，比如課堂教學方法的創新很多學校就沒有，民辦高校的學生學習習慣是沒有公辦院校的學生好的，假如你的教學方法和公辦的一樣，估計吸引不了他們，為了提高民辦高校的教學質量學校應該有這部分的獎勵。通過獎勵工資學校可以發現人力資本含量較高的關鍵性員工，他們能為學校發展做出重要貢獻，因此應該為他們提供具有競爭力的獎勵。

四、結論

民辦高校要在激烈的市場競爭中健康發展，要打造自身的核心競爭力，建設一只高質量的教師隊伍是關鍵。而工資結構設計涉及到教師的切身利益，體現著對教師能力、價值和貢獻的一種評價和認可，與民辦高校人才資源優化配置密切相關。教師對于民辦高校特別是營利性的民辦高校而言不再是地位低微的勞動力和賺錢的工具，教師是可以和學校一起承擔風險，分享收益，對教師的智力投資不是浪費，可以得到很大的邊際收益，教師和學校完全可以得到雙贏。民辦高校的所有者和領導者對教師的管理應該迅速完成從人事管理提升到人本管理的轉型。本文在某些部分還可以進一步深入研究，比如福利設計方案目前還是過于籠統，可以結合具體學校具體城市進一步細化，突出差異化和特（下轉第83頁）（上接第81頁）色化，希望本題可以起到拋磚引玉的效果，可以讓更多的人來研究和重視民辦高校老師的收入，真的為民辦教師和民辦學校的發展起到作用。

參考文獻：

[1]甘維儉.民辦高校教師激勵要素問題研究——基于上海部分全日制民辦高校的實證分析[D]. 華東師范大學研究生論文， 2010，（01）.

[2]陳慧敏.民辦本科高校教師薪酬體系優化研究[D].華東師范大學研究生論文版） ，2008，（04）.

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誒。。也別留下QQ了，不然估計沒人留，就直接發在這里吧。。

提綱呢？我還想要個提綱。。

我來幫他解答

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2009-4-5 21:22 滿意回答 工商管理專業論文題目參考

工商管理（本科）畢業設計（論文）參考題目

（2007年修訂）

畢業設計或畢業論文寫作既是本科教育的一項必要訓練環節，也是對學生本科期間所學知識及其應用能力的一次綜合檢驗，務必引起同學們的重視。這里提供的論文題目可作為學生直接選題。

一、總體要求

1、題目要明確、精煉，語句通順且相對完整，選題不要太泛、過廣。

2、內容體系層次分明，邏輯性強。不管具體體系如何，基本上應按如下層次和邏輯關系展開：①提出問題（立題的背景，國內外研究現狀、研究的理論與現實意義）②分析問題（事物發展現狀、存在的問題剖析）③解決問題（解決問題的方法、措施、對策等）。

3、觀點明確，論述有理有據，語句通順。

4、緊扣主題展開寫作，無必要或無關緊要的東西不寫。

5、要嚴格按繼續教育學院規定的規范寫作論文。①內容齊全：如中英文摘要、關鍵詞、目錄、前言、正文、結論、參考文獻、致謝等；②頁面設置符合規范；③章節設計符合規范；④字體設置符合規范；⑤圖表設計符合規范。

二、理論性論文具體要求

原則上不鼓勵寫純理論性的論文。如選擇了寫該類論文，要注意：

1、要有自己鮮明的觀點，不能人云亦云。

2、要有自己的創新性工作，如某一理論的修正、某一方法的改進、某些學術觀點的系統整合、某些新事物或新現象的解析等。

3、一般應有案例分析，以支持自己的觀點。

三、應用性論文具體要求

鼓勵寫作該類論文，要注意：

1、能應用自己所掌握的管理知識、基本理論與方法，針對某一具體現象或問題展開分析研究。

2、研究的問題具有比較強的針對性，提倡“小題大做”，而不是“大題小做”。

3、分析問題多以事實說話，建議多采用數據、統計圖表展示事實現狀、存在的問題，展示分析的過程及分析結果。

4、要明確提出解決問題的方法、方案、措施或對策等。

四、工商管理專業畢業設計（論文）題目

1 提高我國廣告業設計水平的對策思考

2 論企業管理人員選拔與培訓機制建設

3 國有企業資產重組模式探索

4 科研單位人力資源管理問題若干思考

5 論企業市場營銷策略的靈活應用

6 體驗營銷方案策劃與實施策略研究

7 論施工項目的全面質量管理

8 中國汽車市場發展存在的問題分析

9 項目成本費用控制管理研究

10 論建筑企業的市場營銷策劃

11 因特網數據中心的市場分析與市場營銷策略

12 “殼”資源重組有關問題的研究

13 論中小企業的生存和發展之道

14 我國企業重組中存在的問題分析

15 論我國企業如何正確選擇和實施多元化發展戰略 16 中國企業的民族品牌策略研究

17 論我國企業如何面對經濟全球化浪潮的沖擊

18 加入wto對我國銀行業的影響研究

19 某企業人力資源的規劃與開發評析

20 論企業產品成本的控制與管理

21 論現代企業的管理激勵機制建設

22 現代公司專業技術人員績效評估體系研究

23 中小企業如何建立和實施成功的營銷戰略

24 全球經濟一體化背景下的我國軟件產業發展對策研究 25 論我國零售物流企業如何迎接國際化挑戰

26 中國電子商務風險管理研究

27 論電子商務在旅游行業中的運用

28 論電子商務在企業中的應用

29 論企業的綠色生產經營

30 某集團公司多元化發展戰略分析

31 論企業的社會責任

32 論汽車制造業的品牌經營策略

33 創業公司的人才激勵機制研究

34 房地產企業品牌經營策略研究

35 體育服務器材市場渠道管理研究

36 房地產投資風險管理研究

37 教育品牌經營策略研究

38 國企人才流失問題分析

39 某地區家政服務業市場分析

40 論企業績效評估體系的科學設計

41 論廣告真實性與藝術性的有機結合

42 論我國農產品的綠色生產與營銷管理

43 論建筑工程的健康、安全與環保管理

44 論我國人事管理制度的創新

45 論商業銀行的數字化管理

46 建筑施工質量監控管理研究

47 民營企業的現代企業制度建設問題研究

48 論企業的人性化管理

49 需求個性化下的營銷策略研究

50 我國中小高新技術企業發展問題研究

51 論現代企業應具備的環保意識

52 論投資活動中的造價管理

53 我國產業集群式發展模式分析

54 我國中小企業融資中存在的問題及原因探析

55 論如何提高我國企業的國際競爭力

56 論現代企業制度下的中國企業文化建設

57 論我國古代管理思想在現代企業中的應用

58 論我國古代兵法謀略在現代企業中的應用

59 論企業的危機管理

60 某企業績效考核體系設計研究

61 統計技術在質量管理中的應用案例分析

62 企業投資風險控制管理研究

63 某企業戰略管理研究

64 論中國企業管理人才的選拔與培養

65 論商業零售企業的營銷戰略管理

66 中國外資利用的狀況分析及合理利用外資策略研究 67 中國勞動力市場發展趨勢分析

68 新環境下電信企業的發展戰略

69 管理本土化問題研究

70 論銀行如何加強對民企放貸款的管理

70 某企業總經銷制方案設計

71 我國連鎖經營發展對策思考

72 經濟轉型階段國有企業職工激勵機制的重構研究 73 國有大中型企業薪酬機制研究

74 論新的資質就位政策對建筑企業的影響

75 基于知識管理的企業創新發展模式研究

76 國有商業企業經營模式創新研究

77 對我國稅費制度改革的思考

78 稅務的現狀、前景與發展對策研究

79 論我國旅游資源的開發管理

80 我國新能源發展戰略研究

81 論企業如何創建名牌

82 論知識經濟時代的企業人力資源開發戰略

83 稅收征管的制度因素分析

84 論市場經濟下的我國財政職能轉變

85 公共財政體系中政府職能分析

86 論國有資產重組與國企活力再造

87 我國手機市場的競爭格局分析

88 論我國轎車制造企業如何增強國際競爭力

89 國內企業人力資源競爭現狀分析

90 試論基于循環經濟的企業可持續發展

91 企業重大事故預防機制研究

92 論房地產企業如何打造強勢品牌

93 建筑裝飾材料市場的競爭狀況分析與營銷策略研究 94 論金融風險管理

95 論我國企業的管理創新

96 論我國保險企業的誠信經營

97 企業投資決策機制研究

98 我國住房抵押貸款存在的問題分析

99 論我國增值稅制的進一步改革與完善

100 企業戰略并購行為研究

101 中小企業發展戰略研究

102 國有企業經營者激勵機制研究

103 企業并購的模式與策略研究

104 國有企業發展必須以人為本

105 論煙草行業的創新發展

106 中國企業走向國際化的戰略思考

107 關于中國保險市場規范化管理的系統思考

108 中國城鎮發展模式的若干思考

109 國有企業要走創新之路

110 稅收征收成本分析

111 電子商務發展對我國稅收的影響分析

112 論國有企業激勵機制建設

113 我國證券市場運行的供需矛盾分析

114 企業cis的導入研究

115 財政管理信息化發展探索

116 論企業產權制度改革

117 現行稅收征管模式評析

118 我國社會保險制度改革探索

119 控制稅收征管成本的途徑分析

120 現代商業連鎖經營問題分析與發展對策思考 121 建立統一的企業所得稅制度研究

122 中國商品批發企業現狀與發展形勢分析

123 論中外資企業所得稅的統一管理

124 論現行增值稅制的進一步完善

125 稅務機制建設若干問題思考

126 民營企業發展問題研究

127 論加強對經濟詐騙犯罪的打擊防范

128 論如何創建中國特色的企業品牌

129 國有企業人才流失的原因與解決對策

130 論我國外貿發展從比較優勢戰略到競爭優勢戰略的轉變 131 我國中小型企業技術創新發展對策研究

132 關于進一步完善我國企業所得稅制度的構想

133 國有大型零售商業發展趨勢分析及發展對策研究

134 現代企業競爭與合作行為研究 135 小型配套企業質量保證體系研究 136 我國房地產價格調控機制研究 137 住宅產業現代化研究

138 中國民營企業如何提高競爭力 139 我國體育用品市場發展前景分析 140 建筑工程施工項目成本控制方法研究 141 論家政服務行業的市場營銷