引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)發(fā)展論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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[論文正文]：

保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性,另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)資金運(yùn)用,大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長過熱,同時(shí)又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》,下同)、《保險(xiǎn)業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險(xiǎn)業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險(xiǎn)公司日益擴(kuò)大的利差損。基于此,1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng),這是完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管的一項(xiàng)重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的重要步驟。

我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險(xiǎn)業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時(shí),已進(jìn)入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢(shì)相接軌。本文擬在比較海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

一、海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點(diǎn)

縱觀海外許多國家或地區(qū)保險(xiǎn)法及細(xì)則對(duì)保險(xiǎn)投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進(jìn)的階段不同,但仍然存在以下幾點(diǎn)帶有共性的特點(diǎn)值得我們思索:

首先是確認(rèn)和保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺(tái)灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險(xiǎn)投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資等。英國則通過司法實(shí)務(wù)確認(rèn)保險(xiǎn)投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式,將盈利性大、流動(dòng)性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營,并進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

其次是保險(xiǎn)投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí),也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺(tái)灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn);后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險(xiǎn),從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。值得注意的是,保險(xiǎn)投資比例隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險(xiǎn)投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動(dòng)產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。

第三是關(guān)注壽險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險(xiǎn)投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險(xiǎn)不同而不同,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)投資要求的流動(dòng)性優(yōu)于壽險(xiǎn),而壽險(xiǎn)的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險(xiǎn)法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司投資的形式和數(shù)額的同時(shí),對(duì)人壽保險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險(xiǎn)法中,適用于壽險(xiǎn)公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。

第四是加強(qiáng)證券投資的管理。在保險(xiǎn)投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而上升,總的趨勢(shì)是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險(xiǎn)投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢(shì),股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個(gè)過程。如在美國壽險(xiǎn)資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動(dòng)產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價(jià)證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動(dòng)1。這種保險(xiǎn)投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險(xiǎn)業(yè)(尤其壽險(xiǎn)業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動(dòng)性和盈利性是密切聯(lián)系的。

后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特點(diǎn)在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點(diǎn)低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在強(qiáng)調(diào)盈利性、安全性和流動(dòng)性的同時(shí),也強(qiáng)調(diào)社會(huì)性,保險(xiǎn)投資對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險(xiǎn)投資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速增長,使日本的經(jīng)濟(jì)跨入經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國后,其保險(xiǎn)投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺(tái)灣壽險(xiǎn)業(yè)貸款比重也較高,但不動(dòng)產(chǎn)的比例較高,這與臺(tái)灣不動(dòng)產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時(shí),從動(dòng)態(tài)看,有價(jià)證券所占比例呈上升趨勢(shì)。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)演進(jìn)為由直接投資向證券投資的演進(jìn)是與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系的。

日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價(jià)證券和存款的比例呈上升趨勢(shì),貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢(shì)。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動(dòng)產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險(xiǎn)業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價(jià)證券從21.7%上升到50.7%,不動(dòng)產(chǎn)從7.9%降為5.2%,其他資產(chǎn)從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn),有價(jià)證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險(xiǎn)投資是同該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點(diǎn)看,主要有:首先,注重保險(xiǎn)投資的經(jīng)濟(jì)效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較好,于是保險(xiǎn)公司投資于機(jī)械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險(xiǎn)公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關(guān)心投資的社會(huì)效益和社會(huì)影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會(huì)公用事業(yè)、社會(huì)開發(fā)性投資、為擴(kuò)大生活消費(fèi)投資;同時(shí)還注意擴(kuò)大海外投資。

韓國的保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)投資方式有:有價(jià)債券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款、對(duì)信托公司的金錢或有價(jià)證券的信托、財(cái)政經(jīng)濟(jì)部令制定的類似前述第1-5項(xiàng)的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對(duì)股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動(dòng)產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險(xiǎn)公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對(duì)同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對(duì)同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對(duì)同一企業(yè)集團(tuán)的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對(duì)同一企業(yè)集團(tuán)發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動(dòng)產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險(xiǎn)公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時(shí),可以例外。對(duì)增強(qiáng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)運(yùn)用的健全性和效率性有必要時(shí),金融監(jiān)督委員會(huì)可按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。

韓國壽險(xiǎn)業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變遷,其保險(xiǎn)投資中,不動(dòng)產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃,以及鼓勵(lì)出口發(fā)展重工業(yè),壽險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用轉(zhuǎn)向投放資本市場(chǎng)及放款。目前韓國保險(xiǎn)業(yè)法及保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理規(guī)則規(guī)定各項(xiàng)資金運(yùn)用投資對(duì)總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動(dòng)產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司多放款給房屋專項(xiàng)貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險(xiǎn)業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價(jià)證券、現(xiàn)金及存款、不動(dòng)產(chǎn)。盡管有價(jià)證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。

我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險(xiǎn)而不同。從1991年至1997年,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價(jià)證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價(jià)證券從17.36%上升為31.74%、不動(dòng)產(chǎn)從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)投資仍然以銀行存款為主,這同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動(dòng)性較強(qiáng)有關(guān)。壽險(xiǎn)業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價(jià)證券、存款、不動(dòng)產(chǎn)、國外投資和專案運(yùn)用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價(jià)證券從17.36%上升為28.03%、不動(dòng)產(chǎn)從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運(yùn)用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價(jià)證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)投資中有價(jià)證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。

由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險(xiǎn)投資與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,保險(xiǎn)投資中,貸款的比重較高,一方面對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金,帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長;另一方面,這些投資項(xiàng)目的高回報(bào),帶來了保險(xiǎn)投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,保險(xiǎn)投資由貸款或不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價(jià)證券投資為主,日本的情況,說明了這一點(diǎn)。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟(jì)仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺(tái)灣壽險(xiǎn)投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項(xiàng)目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,金融市場(chǎng)的完善,也將逐步向證券化投資過渡。

第五,細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險(xiǎn)資金運(yùn)用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險(xiǎn)業(yè)法》中規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本范圍,同時(shí)在《保險(xiǎn)業(yè)法施行規(guī)則》對(duì)其作出具體規(guī)定;我國臺(tái)灣在《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險(xiǎn)業(yè)資金之專案運(yùn)用與公共投資》、《保險(xiǎn)業(yè)資金之專案

運(yùn)用與公共投資審核要點(diǎn)》、《保險(xiǎn)業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險(xiǎn)業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時(shí)期的情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時(shí)又具有靈活性。

二、完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度的幾點(diǎn)思考

基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的起飛階段,同時(shí)處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對(duì)投資市場(chǎng)的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實(shí)際,另一方面借鑒海外保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點(diǎn):

第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護(hù)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險(xiǎn)公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的益利。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是企業(yè),在確保其資金運(yùn)用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大,而且有利于其償付能力的增強(qiáng)。

第二,完善投資環(huán)境。一個(gè)完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全、有效和暢通。

(1)完善投資工具。由于保險(xiǎn)投資涉及不動(dòng)產(chǎn)投資及金融市場(chǎng)的投資,因而,投資工具包括不動(dòng)產(chǎn)投資和金融市場(chǎng)的金融工具,其中,金融市場(chǎng)的投資是保險(xiǎn)投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。

金融市場(chǎng)的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動(dòng)性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險(xiǎn)投資者的選擇,進(jìn)行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險(xiǎn)公司應(yīng)金融市場(chǎng)的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)選擇投資工具。如在金融市場(chǎng)尚不成熟時(shí),應(yīng)選擇流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的投資工具。但壽險(xiǎn)投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動(dòng)性。同時(shí),應(yīng)建立與投資工具相配套的避險(xiǎn)工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

(2)完善涉及保險(xiǎn)投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場(chǎng)公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動(dòng)產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場(chǎng)交易有據(jù)可依。

(3)理順投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價(jià)值在于它的實(shí)施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實(shí)施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險(xiǎn)投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實(shí)施的司法機(jī)構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機(jī)構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實(shí)保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實(shí)施,嚴(yán)禁任何組織或個(gè)人凌駕于法律規(guī)章之上。

第三,確認(rèn)和保護(hù)保險(xiǎn)投資主體在保險(xiǎn)投資方式上有一定的選擇權(quán)。基于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于騰飛階段,金融市場(chǎng)發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報(bào)率較高,應(yīng)允許保險(xiǎn)投資主體有權(quán)實(shí)施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動(dòng)產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較發(fā)達(dá)國家行列、金融市場(chǎng)發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠(yuǎn)的事。

第四,在立法上,放松投資方式的同時(shí),控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時(shí),如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力,多種投資方式,為保險(xiǎn)公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險(xiǎn)公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險(xiǎn)提供了選擇機(jī)會(huì);后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn);主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn),從而為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險(xiǎn)情況分別對(duì)待,對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體、高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動(dòng)產(chǎn)不得超過投資的3%;對(duì)每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對(duì)于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險(xiǎn)的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險(xiǎn)投資必須強(qiáng)調(diào)盈利,因?yàn)槟軌蛱岣弑ｋU(xiǎn)公司的償付能力。但由于某項(xiàng)投資報(bào)酬是該項(xiàng)投資所具風(fēng)險(xiǎn)的函數(shù),如對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用不加以限制,勢(shì)必趨向風(fēng)險(xiǎn)較大的投資,以期獲得較大的報(bào)酬,而危及保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)健。因?yàn)槊恳环N投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險(xiǎn)公司面臨著全面的高風(fēng)險(xiǎn),使被保險(xiǎn)人有可能得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障,也不利于保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險(xiǎn)投資的盈利性,同時(shí)控制高風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)投資方式所占的比例。同時(shí),在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險(xiǎn)大的亦或風(fēng)險(xiǎn)小投資方式,保險(xiǎn)公司都會(huì)面臨著籌資主體對(duì)保險(xiǎn)投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn),因而,為了控制每一籌資主體給保險(xiǎn)公司所帶來的風(fēng)險(xiǎn),必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。

第五,法律應(yīng)當(dāng)對(duì)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險(xiǎn)是長期保險(xiǎn),許多壽險(xiǎn)帶著儲(chǔ)蓄性,更強(qiáng)調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動(dòng)性較低的投資方式,如不動(dòng)產(chǎn)、貸款;非壽險(xiǎn)是短期保險(xiǎn),要求流動(dòng)性強(qiáng),不宜過多投資于不動(dòng)產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時(shí),從風(fēng)險(xiǎn)控制看,壽險(xiǎn)公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險(xiǎn),因?yàn)閴垭U(xiǎn)期限長、帶有儲(chǔ)蓄性,控制主體比例,便于保證保險(xiǎn)公司的償付能力,從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

第六,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管立法。保險(xiǎn)公司的償付能力愈大,表明保險(xiǎn)公司可自由運(yùn)用的資金愈多,則保險(xiǎn)投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險(xiǎn)高的方式。通常衡量?jī)敻赌芰Φ闹笜?biāo)有:凈保費(fèi)與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實(shí)際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力,所以,對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。

當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn),二者應(yīng)同時(shí)兼顧,在完善投資環(huán)境的同時(shí),適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實(shí)行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時(shí),嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴(kuò)大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴(kuò)大。同時(shí),在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對(duì)待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險(xiǎn)投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險(xiǎn),從而保證我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。

【作者介紹】中國政法大學(xué)郵編；北京工商大學(xué)

注釋與參考文獻(xiàn)

1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。

篇2

我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長速度均超過當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時(shí)，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險(xiǎn)種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計(jì)過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過保險(xiǎn)等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個(gè)問題。我國可以參照美國責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從國外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

篇3

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Γ骷叶荚诜e蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性

1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

摘要：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新的業(yè)務(wù)模式在我國尚處于實(shí)踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對(duì)此,我們提出的對(duì)策為:大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

參考文獻(xiàn)：

篇4

(一)我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻漸趨萎縮

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻非常滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)漸趨萎縮的尷尬局面。在保費(fèi)收入方面(表1)，總保費(fèi)收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長超過22.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s由1992年的8.17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長5.9%；在經(jīng)營主體方面，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，商業(yè)化保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成，截止2005年底，共有保險(xiǎn)公司82家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司40家，但是，除了2004年后相繼成立的數(shù)家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，長期只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)單力薄；在險(xiǎn)種方面，以中國人民保險(xiǎn)公司為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來的60多個(gè)險(xiǎn)種下降到2004年的不到30個(gè)險(xiǎn)種(張祖榮，2006)。相對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展來說，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

(二)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失日益嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少

我國是農(nóng)業(yè)大國，工業(yè)化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^7.5億，接近總?cè)丝跀?shù)的60%；2004年農(nóng)業(yè)占GDP的比重仍高達(dá)15.2%(美國約為2%)。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年平均達(dá)1747億元，近年來自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)，據(jù)國務(wù)院新聞辦2006年1月5日的消息，2005年我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2042.1億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險(xiǎn)保障。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)8.15億元，而2004年僅2.87億元(表1)，不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%(庹國柱，李軍，2005)。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。

對(duì)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因，學(xué)術(shù)界多歸于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營方式，即缺乏政府的支持。本文認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，即我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的主要原因

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大、可保性差等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)難以奏效。但由于我國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間不長，經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)還非常落后。主要包括：

1．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。科學(xué)監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅有利于直接控制和減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，而且也是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)(如定價(jià)、定損、產(chǎn)品開發(fā)等技術(shù))有效運(yùn)用和發(fā)揮的前提與基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)非常落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)；由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形成了很大的制約。

2．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的區(qū)域性，因此，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是以農(nóng)作物歷史產(chǎn)量、氣候條件、土壤及地形地貌、農(nóng)作物種類、水利及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等為依據(jù)，按照區(qū)內(nèi)相似性和區(qū)間差異性的原則，將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)劃分為若干不同等級(jí)的區(qū)域，目的是保證同一區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)程度基本相同，使投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)與其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保持一致。種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性差異問題。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營特有的重要技術(shù)之一，它不僅是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要前提，同時(shí)也是合理界定保險(xiǎn)責(zé)任，減少逆選擇的主要手段。美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都曾投入大量人力、財(cái)力進(jìn)行全國范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，無論是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)還是農(nóng)作物一切險(xiǎn)，都劃分了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而形成科學(xué)的費(fèi)率分區(qū)。但是，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是一項(xiàng)科技含量高、成本大的工作，我國風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃技術(shù)非常落后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的實(shí)用指標(biāo)體系尚未建立。目前除了山東德州對(duì)農(nóng)作物單一責(zé)任險(xiǎn)和陜西涇陽縣對(duì)棉花一切險(xiǎn)進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃外，其他地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃幾近空白。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)。首先，保險(xiǎn)定價(jià)以科學(xué)的精算理論為基礎(chǔ)。我國保險(xiǎn)精算人才奇缺，現(xiàn)代精算理論及應(yīng)用研究十分落后，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的精算技術(shù)則更為原始。其次，為使保險(xiǎn)價(jià)格與其風(fēng)險(xiǎn)水平保持一致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)必須以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃為前提，但我國尚未進(jìn)行全國范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。再次，由于有關(guān)農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)的原始記錄和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)很不完整，長時(shí)間的、準(zhǔn)確可靠的農(nóng)作物及畜禽的損失數(shù)據(jù)資料難以搜集，耕地面積資料也很不準(zhǔn)確，由此計(jì)算的平均保額損失率與真實(shí)的損失率偏差很大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和應(yīng)用既缺乏科學(xué)的理論基礎(chǔ)，又缺乏必要的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，帶有很大程度的盲目性和隨意性。長期以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，管理成本又高，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，我國1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，一直存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，從1985年到2004年的20年里，除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

4．防災(zāi)減損。完善的防災(zāi)減損體系是有效的保險(xiǎn)體制存在的前提——如果潛在損失過大，保險(xiǎn)公司就不得不收取投保人難以接受或無力承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，并對(duì)承保條件加以嚴(yán)格限制，使保險(xiǎn)難以成立(孫祈祥，鎖凌燕，2004)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中防災(zāi)減損更為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都非常重視防災(zāi)減損技術(shù)的應(yīng)用。我國農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損技術(shù)相對(duì)落后，主要表現(xiàn)在，用地管理不科學(xué)、防御工程設(shè)施落后、災(zāi)害預(yù)警預(yù)報(bào)服務(wù)體系不健全、氣象衛(wèi)星等高科技的應(yīng)用水平低。

5．定損理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，在生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，定損時(shí)還要從產(chǎn)量的損失中扣除約定風(fēng)險(xiǎn)之外的災(zāi)害事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，技術(shù)難度大。目前，我國不僅對(duì)災(zāi)害發(fā)生頻率及強(qiáng)度的測(cè)定、災(zāi)害損失程度的測(cè)算等很不準(zhǔn)確，而且沒有制定統(tǒng)一賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的主觀性和盲目性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重(庹國柱、李軍，2005)。

6．產(chǎn)品開發(fā)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種或改造老險(xiǎn)種，以期達(dá)到合理配置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源、增加有效供給。它不僅涉及保險(xiǎn)、精算、金融、法律等理論，還涉及栽培學(xué)、畜牧學(xué)、氣象學(xué)、災(zāi)害學(xué)等農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)知識(shí)，是一項(xiàng)綜合性“知識(shí)工程”。我國在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面人才匱乏、技術(shù)落后，集中表現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，產(chǎn)品單一，缺乏針對(duì)性，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。

7．再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是一種有效分散和分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的重要方式，它對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力的風(fēng)險(xiǎn)保障能力起著重要作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位大、災(zāi)害損失關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，容易形成巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司難以獨(dú)立承擔(dān)與消化。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的依賴更為強(qiáng)烈(張祖榮，2006)。我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)尤為薄弱，無論是技術(shù)，還是能力，都遠(yuǎn)不能滿足處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍主要采用普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)來開發(fā)與經(jīng)營，忽視了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的關(guān)鍵因素。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏政策支持

國內(nèi)外理論與實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦，不僅對(duì)于管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的宏觀作用。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，客觀上要求政府在法律、經(jīng)濟(jì)、行政上給予政策支持。但由于我國一直實(shí)行以價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)由財(cái)政撥款救濟(jì)災(zāi)民，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持很少。

1．法律法規(guī)建設(shè)的缺位。各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，法律法規(guī)的制定與完善是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都是在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前先頒布相關(guān)法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷修訂和完善，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序的發(fā)展。我國《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”但是，我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。這是制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。

2．缺乏必要的經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家無一例外地給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。長期以來，我國實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。除上海等少數(shù)地區(qū)外，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持僅限于免交營業(yè)稅，沒有其他扶持政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎是純商業(yè)性保險(xiǎn)。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐證明，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高賠付的特點(diǎn)，沒有政府經(jīng)濟(jì)上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營的(庹國柱，李車，2005)。

3．缺少必要的行政支持。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開政府的行政支持。首先，受傳統(tǒng)觀念的束縛，農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，需要基層干部進(jìn)行宣傳引導(dǎo)；其次，農(nóng)村廣闊，農(nóng)戶分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等環(huán)節(jié)都離小開政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府的支持與協(xié)助；同時(shí)，基層干部更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)損失情況，有利于配合保險(xiǎn)公司防范逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要協(xié)調(diào)有關(guān)部門(如，與防災(zāi)減損、災(zāi)害救濟(jì)等有關(guān)的政府部門)、保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶之間的關(guān)系。由于政府在這些方面支持不力，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)很多混亂與糾紛，有的地方甚至指責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“亂收費(fèi)”、“加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)”，阻礙農(nóng)民投保，或者發(fā)生災(zāi)害損失后，要求保險(xiǎn)公司多予賠付，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公信力，削弱了農(nóng)民投保的積極性，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、簡(jiǎn)要結(jié)論與對(duì)策建議

(一)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平

1．充分利用現(xiàn)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

2．根據(jù)我國氣候、土壤、地形地貌等特點(diǎn)以及災(zāi)害發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)資料，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域；在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基礎(chǔ)上，建立公平合理的多檔次費(fèi)率體系，減少逆選擇。

3．借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是開發(fā)新型的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠成本。

4．健全防災(zāi)減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念。實(shí)行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免或減少災(zāi)害事故的發(fā)生；加強(qiáng)災(zāi)后管理，控制災(zāi)害事故蔓延，減少災(zāi)害損失；充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如人工降雨、人工防雹等為防災(zāi)防損服務(wù)。

5．建立健全的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪災(zāi)、颶風(fēng)等，建立由政府管理的巨災(zāi)基金，條件成熟時(shí)成立國家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，逐步完善中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

(二)加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持

篇5

(一)國際保險(xiǎn)組織形式及變化

1.股份制保險(xiǎn)組織形式。在世界50強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名榜中，大部分為股份制保險(xiǎn)公司，而且跨國經(jīng)營的保險(xiǎn)公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢(shì)看，股份制形式的保險(xiǎn)公司還會(huì)有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險(xiǎn)組織形式。它是由需要保險(xiǎn)的個(gè)人或單位共同出資組織起來的保險(xiǎn)實(shí)體。合作保險(xiǎn)組織通常也采取公司形式，它以相互保險(xiǎn)公司的形式活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。

3.個(gè)人承保經(jīng)營保險(xiǎn)組織形式。個(gè)人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)所采用，個(gè)人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個(gè)人成員組合成辛迪加，接納專項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，勞合社市場(chǎng)近年來也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個(gè)人承保商組成有限公司。

(二)國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。科技發(fā)展推動(dòng)了運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展，汽車運(yùn)輸保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)和飛機(jī)運(yùn)輸保險(xiǎn)相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，同時(shí)各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險(xiǎn)種類延伸。社會(huì)進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險(xiǎn)不斷充實(shí)于保險(xiǎn)領(lǐng)域：有的成為附加險(xiǎn)，以法定形式承保；有的成為獨(dú)立險(xiǎn)種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險(xiǎn)分為場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也不斷擴(kuò)展。如飛機(jī)的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)要求也就增加，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，形成了飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客和貨物責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)及戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系。

4.無形資產(chǎn)保險(xiǎn)。新科技的發(fā)展推動(dòng)了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動(dòng)機(jī)和發(fā)電機(jī)的廣泛運(yùn)用，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就增添了保險(xiǎn)機(jī)器安裝和損壞風(fēng)險(xiǎn)的安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)展到無形資產(chǎn)的保險(xiǎn)，如利潤損失險(xiǎn)或營業(yè)中斷險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.信用保險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著國際資本的流動(dòng)、資本輸出規(guī)模的擴(kuò)大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

6.人身保險(xiǎn)變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護(hù)理方面的保險(xiǎn)，保障程度也體現(xiàn)出時(shí)代的特征——高額保險(xiǎn)。

7.科技保險(xiǎn)發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運(yùn)用，集裝箱運(yùn)輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險(xiǎn)展示了新的發(fā)展前景——集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)和計(jì)算機(jī)犯罪保險(xiǎn)相繼出臺(tái)。

(三)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運(yùn)用

1.選擇一攬子綜合保險(xiǎn)。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實(shí)行簡(jiǎn)便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險(xiǎn)公司提供了“一攬子綜合保險(xiǎn)”，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險(xiǎn)技術(shù)選擇度。即基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍相對(duì)限制在主要風(fēng)險(xiǎn)上，然后通過各種附加險(xiǎn)的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對(duì)其投保對(duì)象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外還可特約附加商業(yè)盜竊保險(xiǎn)。

3.提高核保技術(shù)精確度。現(xiàn)代保險(xiǎn)種類繁多，發(fā)展快，綜合性強(qiáng)，保險(xiǎn)核保人員需掌握多險(xiǎn)種知識(shí)，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類保險(xiǎn)險(xiǎn)種核保需要，如要適應(yīng)火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償險(xiǎn)等險(xiǎn)種內(nèi)含危險(xiǎn)因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對(duì)核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)代保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險(xiǎn)公司都能運(yùn)用先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化；在損失控制中，都注重確立“防重于賠”的經(jīng)營方針，并運(yùn)用先進(jìn)的防范技術(shù)。

(四)國際保險(xiǎn)資金運(yùn)用及效益

保險(xiǎn)基金已成為各國資本市場(chǎng)的重要資金來源。發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)基金不僅投向不動(dòng)產(chǎn)，用于購買有價(jià)證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實(shí)施資金運(yùn)用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險(xiǎn)資金安全運(yùn)用保障服務(wù)系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時(shí)也面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。各國保險(xiǎn)人都對(duì)全球的金融風(fēng)險(xiǎn)極為重視，對(duì)投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

二、國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展和變革

國際保險(xiǎn)關(guān)系是國與國之間發(fā)生的保險(xiǎn)關(guān)系，這種關(guān)系形成的主要載體是保險(xiǎn)資源要素在國與國之間的流動(dòng)和保險(xiǎn)經(jīng)營在國與國之間的活動(dòng)。

(一)世界經(jīng)濟(jì)一體化與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.國際保險(xiǎn)關(guān)系范圍擴(kuò)展。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間的不斷流動(dòng)，許多國家和地區(qū)會(huì)不斷參與進(jìn)來，形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，擴(kuò)展了國際保險(xiǎn)關(guān)系的范圍。

2.國際保險(xiǎn)關(guān)系規(guī)模擴(kuò)大。世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展所帶動(dòng)的保險(xiǎn)要素在國際間的流動(dòng)，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險(xiǎn)關(guān)系，促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的量的增加。

3.國際保險(xiǎn)關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟(jì)一體化推動(dòng)了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險(xiǎn)關(guān)系，使國際保險(xiǎn)關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險(xiǎn)關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)加劇。世界經(jīng)濟(jì)一體化在帶動(dòng)保險(xiǎn)要素在國際間流動(dòng)的同時(shí)，也加劇了國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)

5.國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展良好。世界性對(duì)外開放潮流的形成促進(jìn)了保險(xiǎn)要素在國際間的合理流動(dòng)，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的發(fā)展，使國際保險(xiǎn)關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

(二)高新科技的進(jìn)步與國際保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展——國際保險(xiǎn)關(guān)系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機(jī)會(huì)，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡(jiǎn)化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個(gè)性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時(shí)空的無限性特點(diǎn)將推動(dòng)著國際保險(xiǎn)關(guān)系的迅猛發(fā)展。

2.高新科技進(jìn)步——風(fēng)險(xiǎn)國際化——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技的應(yīng)用所產(chǎn)生的新的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如核擴(kuò)散造成的大氣污染等生態(tài)環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用所產(chǎn)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等，它們通常是超越一國或數(shù)國形成區(qū)域性的世界性風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)需多家或多國保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，從而促進(jìn)了國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。

3.高新科技進(jìn)步——系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)——國際保險(xiǎn)關(guān)系新發(fā)展。高新科技提供的先進(jìn)技術(shù)條件使得各種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通過由多國保險(xiǎn)公司協(xié)作聯(lián)合承保而形成復(fù)雜的國際保險(xiǎn)形式，從而形成新的、高層次的國際保險(xiǎn)關(guān)系，推動(dòng)了國際保險(xiǎn)關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和層次的提高。

三、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展結(jié)構(gòu)及模式選擇

(一)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化和多元化特征

一方面，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一體化發(fā)展趨勢(shì)的特征。區(qū)域性是目前國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式，而國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化則是其總體的發(fā)展趨勢(shì)。從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，已經(jīng)出現(xiàn)并存在著許多的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織，而這些區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，就構(gòu)成區(qū)域性的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中尤以歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)為代表。其實(shí)，各區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部保險(xiǎn)自由化和一體化的發(fā)展及其進(jìn)程，以及各區(qū)域之間保險(xiǎn)自由化、一體化的發(fā)展和互動(dòng)，都會(huì)構(gòu)成國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種活動(dòng)，從而使相對(duì)獨(dú)立，但又相互影響、相互依存和相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)活動(dòng)自由化和一體化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其協(xié)調(diào)性、規(guī)范性和公平競(jìng)爭(zhēng)性，它需要通過一定形式的組織管理者和進(jìn)行協(xié)調(diào)的法律依據(jù)和機(jī)制建立和完善國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化是其發(fā)展的內(nèi)在客觀要求。

另一方面，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)又具有多元化發(fā)展趨勢(shì)的特征。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)是基于各國保險(xiǎn)活動(dòng)的國際化、自由化發(fā)展而逐漸形成的跨國界保險(xiǎn)活動(dòng)的場(chǎng)所或領(lǐng)域。由于各國保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放，其它國家保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)服務(wù)主體的進(jìn)入，使各國國內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)本身與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了不同程度的融合。而整個(gè)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)在融合中又會(huì)體現(xiàn)出地區(qū)性的差異，這種差異直接導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)供給與需求，以及在法律體系、監(jiān)管等方面的多元化發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容

國際保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)的主體、客體和價(jià)格三部分組成。市場(chǎng)主體是指國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易活動(dòng)的參與者，包括國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供給方、需求方和中介方；市場(chǎng)客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象，由于保險(xiǎn)是為了在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的客體是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障；市場(chǎng)價(jià)格是由國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的供求雙方所決定的。但是，影響國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上價(jià)格水平的因素還有很多。當(dāng)然，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給的力量通常對(duì)于價(jià)格水平的影響要更明顯一些。

國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理者主要是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。雖然國際保險(xiǎn)市場(chǎng)是跨國界的，但參與國際保險(xiǎn)交易的雙方或中介人都分屬于不同的國家，要接受所在國政府以及相關(guān)法律的監(jiān)管和約束。況且作為國際性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交換不僅要獲得準(zhǔn)許，而且還受制于保險(xiǎn)本身內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的要求。其實(shí)，在國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的交往中已經(jīng)形成了不少國際法規(guī)、國際公約和國際慣例，并得到了國際保險(xiǎn)界.的認(rèn)同，為維持國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序發(fā)揮了重要作用。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等在加強(qiáng)市場(chǎng)管理方面也發(fā)揮了積極的作用，保證了各經(jīng)營主體在國際保險(xiǎn)交易中的規(guī)范化運(yùn)作。

在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些國際性保險(xiǎn)組織在加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的研究和指導(dǎo)，組織成員國定期交流推廣新技術(shù)和新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)技術(shù)水平的提高和交易行為的規(guī)范化等方面發(fā)揮了重要的作用。如國際海上保險(xiǎn)聯(lián)盟組織主要研究海上保險(xiǎn)的各種技術(shù)問題，以提高海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平；國際信用和投資保險(xiǎn)聯(lián)盟是從事信用和投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的行業(yè)性國際組織，它們專門擬訂為各國共同接受的信用保險(xiǎn)經(jīng)營原則和保險(xiǎn)條款，并協(xié)調(diào)各國信用保險(xiǎn)的費(fèi)率和條款。

國際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)和自保市場(chǎng)。原保險(xiǎn)市場(chǎng)是指經(jīng)營直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，國際原保險(xiǎn)市場(chǎng)還包括這些原保險(xiǎn)公司在國外開辦的從事直接業(yè)務(wù)的海外分支公司。其實(shí)，在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有不少原保險(xiǎn)公司從事相互的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以，原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)事實(shí)上并非是完全分離的。再保險(xiǎn)市場(chǎng)是由各種專業(yè)再保險(xiǎn)公司、兼營再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)集團(tuán)公司等組成。自保市場(chǎng)主要是指一些自營保險(xiǎn)公司。這是按承保方式的分類。如果按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，國際保險(xiǎn)市場(chǎng)包括壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。按照承保方式還可以將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成個(gè)人壽險(xiǎn)(1ndividual)和團(tuán)體壽險(xiǎn)(Group)。各種非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的交易都是在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中進(jìn)行的，具體包括健康保險(xiǎn)、意’外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用和保證保險(xiǎn)等。

(三)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的模式選擇

篇6

1.我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)

展取得了一系列成果一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。

自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，我國保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)我國保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險(xiǎn)公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司59家，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司161家，同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1.2.1從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看

我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

1.2.2從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

1.2.3從我國民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

2.預(yù)計(jì)未來我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：

2.1市場(chǎng)化程度不斷提高國有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。

2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。

2.3保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌＋價(jià)格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來說可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來說，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來說人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來解決。

2.4保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國際金融市場(chǎng)對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

篇7

（一）監(jiān)管對(duì)象不完全

1.投保人質(zhì)量參差不齊

在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有相當(dāng)部分的投保人是用別人的錢來投保，風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)利主要由別人來承擔(dān)和享受，他們沒有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機(jī)制的情況下，這些投保人選擇保險(xiǎn)公司不是看該保險(xiǎn)公司是否經(jīng)營比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價(jià)格低，而是把保險(xiǎn)公司給他的回扣作為一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。

2.部分保險(xiǎn)人產(chǎn)權(quán)依然不明晰

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革和對(duì)外開放，政府壟斷的經(jīng)營模式逐漸被打破，我國保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營保險(xiǎn)公司的興起，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場(chǎng)化。部分保險(xiǎn)公司上市，標(biāo)志著保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府的市場(chǎng)參與程度仍較強(qiáng)，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要滿足政府的偏好。同時(shí)由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)不顧企業(yè)長期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標(biāo)。

（二）信息披露機(jī)制不健全

1.保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善

目前，國內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司有了更多自。除法定保險(xiǎn)產(chǎn)品和涉及多方利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)等）需要保監(jiān)會(huì)特別審批外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可。這也就意味著，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司在一定程度上能自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)出適合的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。

但是目前我國還沒有完全放開對(duì)費(fèi)率的統(tǒng)一管制。費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場(chǎng)供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的靈活性，使保險(xiǎn)公司不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分來對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)保障，使得保險(xiǎn)公司不得不采取違規(guī)經(jīng)營方式來變相適應(yīng)市場(chǎng)供求的變化。其次，保險(xiǎn)公司很難對(duì)最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。費(fèi)率管制使保險(xiǎn)公司不重視自己產(chǎn)品的價(jià)格、承保質(zhì)量，因?yàn)榻?jīng)營虧損是政府定價(jià)的結(jié)果。再次，費(fèi)率管制扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能發(fā)展的一個(gè)根本原因在于他能為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。在費(fèi)率管制情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。

2.保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全

投保人購買保險(xiǎn)，其目的是購買風(fēng)險(xiǎn)的安全保障，所以投保人購買保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)公司的信用。而保險(xiǎn)公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)具有長期性和隱蔽性。事實(shí)上，由于投保人缺乏專門知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可能作全面了解。因此保險(xiǎn)信息披露制度不健全是一種必然。保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展前途等真實(shí)情況很難讓投保人所了解。

3.保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全

近年來，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)迅速成長，截至2006年3月，在處于經(jīng)營狀態(tài)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1349家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)225家，分別占73%、15%和12%.到2006年3月底，全國共有外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)6家。保險(xiǎn)中介迅速發(fā)展說明多元化的中介市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成。

盡管如此，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問題。首先，部分保險(xiǎn)中介的經(jīng)營行為不規(guī)范。如有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)中介的內(nèi)控薄弱。如財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長期不建立業(yè)務(wù)檔案和專門賬簿，不及時(shí)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表或提供虛假數(shù)據(jù)，經(jīng)營情況嚴(yán)重失真；第三，部分保險(xiǎn)中介的法制意識(shí)不強(qiáng)。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單位違規(guī)套取資金等。

除此之外，與保險(xiǎn)業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還略顯稚嫩，尤其是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)發(fā)展壯大。我國目前保險(xiǎn)公估人的發(fā)展處于起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會(huì)成為保險(xiǎn)信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。在保險(xiǎn)中介人中，保險(xiǎn)人是最先發(fā)展起來的，但一些保險(xiǎn)公司對(duì)兼職人資格、條件不加審核，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個(gè)人人持證上崗制度執(zhí)行不力；保險(xiǎn)人素質(zhì)不高等問題也普遍存在。

二、西方國家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢(shì)

上世紀(jì)80年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢(shì)。受此思潮的影響，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)自由化思潮。與此同時(shí)，西方保險(xiǎn)實(shí)踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實(shí)條件：首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成熟。提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備，西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量的保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和作為保險(xiǎn)人和客戶之間橋梁的各類保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。信息化程度較高；消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒賞能力較強(qiáng)。其次，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外擴(kuò)張。西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到或渡過了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過剩及承保能力過剩，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)商不斷尋求資本和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的發(fā)展出路，向一些新興的市場(chǎng)輸出保險(xiǎn)商品。成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化、一體化提供了條件，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行調(diào)整。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)影響和帶動(dòng)，近年在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。

（一）從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變

從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。英國于1982年頒布了新的《保險(xiǎn)公司法》，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場(chǎng)準(zhǔn)人的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

（二）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自監(jiān)管職責(zé)范圍，無權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，無論這個(gè)活動(dòng)由誰從事。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。

（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變

1999年美國國會(huì)通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變。主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。英國已經(jīng)通過改革，建立起了統(tǒng)一的監(jiān)管框架，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融控股公司統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個(gè)集團(tuán)公司部監(jiān)管；而對(duì)于單一保險(xiǎn)公司，則仍然由保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管。日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。

（四）從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變

西方現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生時(shí)便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直向強(qiáng)化的方向發(fā)展。但20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。其原因是，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不止僅有穩(wěn)定性目標(biāo)，單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。于是，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險(xiǎn)管制。

（五）保險(xiǎn)信息公開化

各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度，定期向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司信息，以便于社會(huì)各單位和個(gè)人了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。日本通過立法確認(rèn)了保險(xiǎn)業(yè)“經(jīng)營信息公開”原則，還通過《經(jīng)營信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營信息公開綱要模式》量化了保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、公開方式和公開內(nèi)容。英美等國正在醞釀一系列完善電子商務(wù)的立法，也為健全保險(xiǎn)信息網(wǎng)打下基礎(chǔ)。

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管法制化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。當(dāng)前，世界各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。這些法規(guī)還要求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對(duì)象造成經(jīng)濟(jì)損失后，必須依法進(jìn)行賠償。

三、完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的對(duì)策

（一）徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)

產(chǎn)權(quán)邊界清晰是企業(yè)利潤最大化行為規(guī)范的基石。西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，因而他們?yōu)槔麧欁畲蠡繕?biāo)所驅(qū)動(dòng)，一般不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，他們建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)公司收益的機(jī)制，遵循穩(wěn)妥配置及處置資產(chǎn)的準(zhǔn)則，確保公司長期正常運(yùn)營。通過近幾年的改革，我國保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營保險(xiǎn)公司的興起，正是保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)商業(yè)化市場(chǎng)化的標(biāo)志。部分保險(xiǎn)公司紛紛上市，更是保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)。因此，我們要進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，徹底明晰公司與國家產(chǎn)權(quán)邊界，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀主體企業(yè)制度，只有這樣，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展，才能使保險(xiǎn)監(jiān)管建立起規(guī)范的易于監(jiān)管的微觀主體。

（二）進(jìn)一步放開保險(xiǎn)費(fèi)率管制

目前國內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)開始實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格確定有了更多自。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步賦予保險(xiǎn)公司更大范圍的費(fèi)率厘定和修正及調(diào)整權(quán)力，使費(fèi)率在一定范圍和幅度下市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)公司作出切合實(shí)際的費(fèi)率水平，反映市場(chǎng)需求狀況，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)各方利益最大化。

（三）完善償付能力監(jiān)管機(jī)制

保險(xiǎn)公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，它已成為世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。最近幾十年，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營多樣化策略、激烈的競(jìng)爭(zhēng)、以及保險(xiǎn)業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，大大增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，許多保險(xiǎn)公司變得沒有償付能力。為此，償付能力監(jiān)管機(jī)制就顯得十分重要。隨著《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等法規(guī)的實(shí)施，標(biāo)志著我國償付能力監(jiān)管邁出實(shí)質(zhì)性步伐。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，一是建立更高層次的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，動(dòng)態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì)大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

在建立償付能力監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，進(jìn)一步完善市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制。行為監(jiān)管在我國具有一定的基礎(chǔ)，完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管是不符合中國國情的。我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)才二十多年，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)壟斷程度相當(dāng)高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷特征明顯。另外，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)信息阻隔，信息不對(duì)稱現(xiàn)象依然存在，信息失真和財(cái)務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費(fèi)者，也妨礙保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確決策。這些情況表明，我國現(xiàn)在完全放棄市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管還缺乏必要的微觀基礎(chǔ)，必須完善對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。

（四）完善信息傳導(dǎo)機(jī)制

透明度是保障消費(fèi)者的最佳途徑。消費(fèi)者只有通過高透明度的保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作，清晰其權(quán)利責(zé)任，才可做出理性決定。而保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是信息傳導(dǎo)的重要載體。因此，要進(jìn)一步完善對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，特別要強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等的重要性，充分發(fā)揮這些中間機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息傳導(dǎo)中的作用。

目前已有調(diào)整保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需要進(jìn)一步出臺(tái)配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完整。要進(jìn)一步貫徹落實(shí)保險(xiǎn)營銷員持證上崗制度，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村營銷員資格管理制度改革。另外，要堅(jiān)持市場(chǎng)化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，認(rèn)真細(xì)致把好專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。最后，要繼續(xù)開展保險(xiǎn)中介專項(xiàng)檢查，規(guī)范中介市場(chǎng)秩序。

篇8

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

篇9

二、我國存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)選擇

理論研究和國際經(jīng)驗(yàn)共同表明，存款保險(xiǎn)這柄雙刃劍實(shí)際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場(chǎng)約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢(shì)、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出一直在等待最佳時(shí)機(jī)。因此，在推出顯性存款保險(xiǎn)制度之際，還必須仔細(xì)斟酌，周密論證，以有效防范存款保險(xiǎn)可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。從參保前，參保時(shí)和參保后三方面而言，我國的存款保險(xiǎn)制度面臨如下現(xiàn)實(shí)選擇：

1、參保前的現(xiàn)實(shí)選擇——強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。

為避免參加存款保險(xiǎn)前風(fēng)險(xiǎn)越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)。這樣既有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險(xiǎn)的中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時(shí)的現(xiàn)實(shí)選擇——保險(xiǎn)額度與費(fèi)率斟酌。現(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險(xiǎn)制度健全的國家也未能幸免。而我國實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度在這時(shí)因?yàn)槠鋰业娜~擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國存款保險(xiǎn)公司的建立過程相反，我國存款保險(xiǎn)的施行，并非為原本暴露的儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實(shí)上已經(jīng)存在的隱性存款保險(xiǎn)顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨(dú)立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的信任，很大程度上仍基于對(duì)國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險(xiǎn)制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時(shí)，再逐漸過渡到分級(jí)兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費(fèi)率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目行為，應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行征收差別保費(fèi)。這種差別保費(fèi)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為，并按照成本效益原則對(duì)問題銀行進(jìn)行及時(shí)處置。

3、參保后的現(xiàn)實(shí)選擇——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤較高的項(xiàng)目而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還需加強(qiáng)對(duì)銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，穩(wěn)健的會(huì)計(jì)制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會(huì)公眾對(duì)銀行的監(jiān)督，有效提高市場(chǎng)約束，減弱道德風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，存款保險(xiǎn)制度的有效與否與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別參保者的風(fēng)險(xiǎn)狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識(shí)別及預(yù)測(cè)未來本身存在很大的局限性，并且金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，也使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更為艱難。即使風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問題也會(huì)讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險(xiǎn)行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險(xiǎn)行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢(shì)的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險(xiǎn)制度健康推行的前提。

三、小結(jié)

目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險(xiǎn)機(jī)制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對(duì)金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)，是符合中國實(shí)際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時(shí)地出臺(tái)符合國情的存款保險(xiǎn)制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時(shí)提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

隨著我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革以及相關(guān)法律的頒布施行,我國的醫(yī)療保障體系較以前有了很大改觀,許多方面得到不斷完善。我浙江省溫州市自2000年10月實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來,經(jīng)過八年的努力,取得了快速的發(fā)展。一是建立了溫州市醫(yī)療保險(xiǎn)的基本框架;二是逐步擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面;三是醫(yī)保基金收支總體平衡,為醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。現(xiàn)對(duì)本地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行情況進(jìn)行回顧及今后發(fā)展趨勢(shì)作出如下報(bào)告:

1基本情況

我溫州市區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)工作按照省、市的政策要求,圍繞擴(kuò)面、基金管理、醫(yī)保稽核等重點(diǎn)工作,以構(gòu)建和諧醫(yī)保、服務(wù)參保人員為目標(biāo),突出重點(diǎn)、狠抓落實(shí),確保醫(yī)保經(jīng)辦工作平穩(wěn)進(jìn)行。自2000年10月至2008年6月底,市區(qū)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)總收入287496萬元,其中征繳收入113615萬元,利息收入8603萬元,一次性預(yù)繳收入164174萬元,財(cái)政補(bǔ)貼1104萬元。至2008年6月底,市區(qū)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)總支出131775萬元。平均每年增幅35.48%。至2008年6月底,市區(qū)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)余155721萬元,其中一次性繳費(fèi)結(jié)余122660萬元,占結(jié)余總額的78.8%,實(shí)際結(jié)余33061萬元,占結(jié)余總額的21.2%。統(tǒng)籌基金實(shí)際累計(jì)結(jié)余金額33061萬元,人均累計(jì)結(jié)余金額810元,按08年上半年月平均支出為3823萬元,基金的備付能力為9個(gè)月。

2具體做法

為確保溫州市區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)工作平穩(wěn)運(yùn)行,我地區(qū)按照省、市的政策要求,結(jié)合實(shí)際制定了實(shí)施方案和操作規(guī)程,具體可歸納為五點(diǎn):即查、促、籌、審、包。查:即做好基線調(diào)查。促:即制度保障,督促落實(shí)。籌:即籌集醫(yī)療的運(yùn)轉(zhuǎn)基金。審:加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用審核稽核工作。包:加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)包干制。

3取得的成效

3.1參保積極,運(yùn)行機(jī)制平穩(wěn):①經(jīng)過八年的歷程探索出有效的籌資體制和辦法,擴(kuò)大了醫(yī)療制度的基層覆蓋面,截止2008年6月底,參保人數(shù)為409496人,其中退休107313人,離休1401人,二等乙級(jí)傷殘108人。平均每年增幅12.46%。②經(jīng)辦機(jī)構(gòu)全面啟動(dòng),展開醫(yī)療基金審核工作,對(duì)各級(jí)醫(yī)院進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián),隨時(shí)掌握參保病人就診、用藥、監(jiān)控基金的使用、結(jié)余等情況。

3.2醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)減輕:我們對(duì)2007年溫州市區(qū)醫(yī)保住院病人醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行了分析,參保住院病人的醫(yī)療費(fèi)用自己負(fù)擔(dān)比例大幅度降低,醫(yī)保使病人真正享受到參保帶來的益處。

3.3強(qiáng)化資金監(jiān)管,提高使用效率:至2008年6月底,市區(qū)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)總支出131775萬元。平均每年增幅35.48%。為保證基金運(yùn)作安全,①各部門不定期對(duì)醫(yī)療基金進(jìn)行監(jiān)督檢查,審計(jì)部門年終對(duì)該項(xiàng)基金的使用情況進(jìn)行審計(jì);②對(duì)醫(yī)療基金建立專戶管理,封閉運(yùn)行,切實(shí)堵絕了基金的抽逃、挪用和擠占。每日核定支出金額,按出具的報(bào)表,直接撥付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu),真正做到了“籌錢不管錢、管錢不用錢、用錢不見錢”。③嚴(yán)格審核參保人員的病歷、用藥范圍、費(fèi)用清單及病人真實(shí)身份等,嚴(yán)防醫(yī)保基金的冒領(lǐng)虛報(bào),有效防止資金的低效使用。

4存在問題及建議

4.1結(jié)算方法單一:目前我市除精神病按病種付費(fèi)外,其余醫(yī)保結(jié)算都是按項(xiàng)目付費(fèi),過度醫(yī)療現(xiàn)象普遍存在。下階段,我們應(yīng)做好醫(yī)療費(fèi)用分析工作,研究探索新的結(jié)算方式,適時(shí)推進(jìn)按病種付費(fèi)、定額包干、總量控制等結(jié)算方式,以優(yōu)化醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算。

4.2擬設(shè)置專職稽核科,加強(qiáng)對(duì)醫(yī)保基金的監(jiān)督管理:稽核管理人員是控制不合理醫(yī)療費(fèi)用安全網(wǎng)的“守護(hù)神”,要建設(shè)一支思想好,作風(fēng)硬,業(yè)務(wù)精的稽核管理隊(duì)伍。可實(shí)現(xiàn)醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接,直接在網(wǎng)上辦理審核手續(xù),簡(jiǎn)化中間環(huán)節(jié),防止違規(guī)操作。

4.3加強(qiáng)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè):定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)保管理人員是我們醫(yī)保管理工作的“候補(bǔ)隊(duì)員”。定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)保管理力量可以彌補(bǔ)醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)的稽核管理力量的不足,可以在醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員、參保人員之間起到橋梁的作用,是醫(yī)療服務(wù)管理的延伸和補(bǔ)充。

5發(fā)展趨勢(shì)

5.1醫(yī)療基金管理需要廣泛參與:目前醫(yī)療制度是政府主導(dǎo)型,政府不僅管規(guī)劃、管融資,還直接管操作、同時(shí)監(jiān)督。這在試點(diǎn)的初期可能難以避免,但是,如果不從現(xiàn)在開始就重視參保人員民主參與的問題,不注意將參保人員參與決策和監(jiān)督作為試點(diǎn)的重要方向,那么,新型醫(yī)療制度即使設(shè)計(jì)管理得再好也難持續(xù)。

篇11

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。

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篇12

雖然從理論上而言，旅游保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)能起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實(shí)發(fā)展來看，旅游保險(xiǎn)的這種積極作用還沒有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)“叫好不叫座”。

旅游保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來，就被各界推崇，被看做是規(guī)避旅游風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，而且在發(fā)達(dá)國家也得到了證實(shí)，每年不斷遞增的旅游收入和中國旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿Α５悄壳暗膶?shí)際狀況卻并非如此，2006年國內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時(shí)還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場(chǎng)尚未開發(fā)。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在輿論導(dǎo)向與實(shí)際情況相背離的情況。即政府在積極推進(jìn)，但旅游企業(yè)、保險(xiǎn)公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。

（2）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷力度不夠。

目前總體而言，旅游保險(xiǎn)的種類還比較多，比如說太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”、“世紀(jì)行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險(xiǎn)公司的“旅行平安卡”；中國人壽的個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)的君安行等，此外，為防范旅行過程中可能出現(xiàn)的各種問題，一些保險(xiǎn)公司還推出了綜合旅游險(xiǎn)，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障，如平安壽險(xiǎn)“萬里通”卡、友邦寶安個(gè)人意外險(xiǎn)計(jì)劃、太保壽險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，還有美國美亞保險(xiǎn)公司的“萬國游蹤”和人保財(cái)險(xiǎn)新推出“商務(wù)旅行保險(xiǎn)”等等，這些產(chǎn)品的開發(fā)標(biāo)志著國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的廣度、深度和精細(xì)化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財(cái)險(xiǎn)共開發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品94個(gè)，包括61個(gè)全國性產(chǎn)品和33個(gè)區(qū)域性產(chǎn)品。雖然險(xiǎn)種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實(shí)際運(yùn)行過程中，消費(fèi)者的購買率還是比較低，還沒得到市場(chǎng)的積極反應(yīng)，由于專業(yè)性強(qiáng)和產(chǎn)品名目繁多的原因，有許多產(chǎn)品甚至還不為人知，這從另一個(gè)側(cè)面也反應(yīng)出我國現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷方式和理念上還有待進(jìn)一步深化。

（3）旅游險(xiǎn)種涉及缺乏針對(duì)性。

目前，在我國主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅行人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些險(xiǎn)種的很多條款都和一般的人身意外險(xiǎn)沒有太大區(qū)別，而面對(duì)日益火爆的“自助游”市場(chǎng)和漂流、攀巖等特種旅游項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司又沒有相應(yīng)的產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)，整個(gè)市場(chǎng)存在供需不對(duì)稱的矛盾。

（4）旅游保險(xiǎn)賠付限制較多。

主要表現(xiàn)在：①賠付的金額較低；②賠付手續(xù)繁瑣；③賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險(xiǎn)賠款和給付為586.4萬元，簡(jiǎn)單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險(xiǎn)的19.9%的賠付率。

（5）旅行社責(zé)任險(xiǎn)作用未有效發(fā)揮。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)是為規(guī)避旅行社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障游客權(quán)益而對(duì)旅行社征收的強(qiáng)制險(xiǎn)，但是由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險(xiǎn)面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來，①由于保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)和旅行社處于節(jié)約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認(rèn)為旅行社投保了強(qiáng)制險(xiǎn)是為游客的風(fēng)險(xiǎn)買單，只要在旅游過程中發(fā)生任何侵權(quán)行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付金額太低遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。

2原因

旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因是多方面的，不可否認(rèn)，居民的普遍保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不能有效地對(duì)應(yīng)日益細(xì)分的旅游市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司營銷不到位等等因素客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，但是從深層次的原因來看，主要有以下三方面的因素：

2.1文化因素

文化對(duì)一個(gè)國家的政治、經(jīng)濟(jì)、生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價(jià)值觀甚至生活的細(xì)節(jié)。在中國，受傳統(tǒng)文化的影響，一些人認(rèn)為“生死有命，富貴在天”，對(duì)于生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)以此為逃避和開脫的理由，采用消極態(tài)度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門前就把若干風(fēng)險(xiǎn)因素考慮進(jìn)去，事先為未知的意外買一份保險(xiǎn)，是許多人不能接受的，說是僥幸心理也好，說迷信也好，大部分國人的保險(xiǎn)意識(shí)仍然十分淡薄缺。在我國，目前壽險(xiǎn)的保單密度僅10%，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國保險(xiǎn)界的保險(xiǎn)賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒有向保險(xiǎn)公司投保。而在許多發(fā)達(dá)國家，比如在美國，85%以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，他們的保單密度已經(jīng)超過了150%，保險(xiǎn)成為人們生活中的重要組成部分。

因此，保險(xiǎn)業(yè)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但是保險(xiǎn)意識(shí)并沒能相應(yīng)的達(dá)到普及和全民接受，保險(xiǎn)意識(shí)并沒有所深入人心，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，這和我國的國情和文化傳統(tǒng)有著直接的關(guān)系。

2.2行業(yè)因素

（1）行業(yè)自身發(fā)展不成熟。

旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均始于上世紀(jì)70年代末，自1978年國家實(shí)行改革開放政策以后才開始起步，二者的發(fā)展時(shí)間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發(fā)展，在經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展后，到目前已經(jīng)初具規(guī)模，成為新興行業(yè)的代表。盡管兩個(gè)行業(yè)在短時(shí)間內(nèi)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，成績(jī)不容小覷，但是這一發(fā)展并非是漸進(jìn)式地良性發(fā)展，再繁榮的光環(huán)仍然無法遮擋由于基礎(chǔ)薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問題。隨著消費(fèi)者的日益成熟以及各種法律法規(guī)的日益完善，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)均存在低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)不規(guī)范、體制不健全等問題。

（2）行業(yè)之間信息不對(duì)稱。

旅游保險(xiǎn)作為一種新生事物，對(duì)于旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。俗話說“隔行如隔山”，旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是兩個(gè)完不同的行業(yè)，具有兩種完全不同的發(fā)展模式和體制。由于兩個(gè)行業(yè)對(duì)彼此業(yè)務(wù)不熟悉，客觀上造成了行業(yè)之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質(zhì)和信用度不能為保險(xiǎn)公司所掌握，會(huì)直接影響到保險(xiǎn)公司對(duì)該旅行社的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而旅行社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不熟悉也會(huì)直接造成對(duì)保險(xiǎn)公司的種種誤解和抵觸情緒。因此，信息的不對(duì)稱嚴(yán)重阻礙了行業(yè)之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

2.3法律因素

旅游保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)有力的法律保障，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）旅游行業(yè)法規(guī)的缺失；（2）現(xiàn)有法規(guī)的不健全。

到目前為止，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，保險(xiǎn)行業(yè)有《保險(xiǎn)法》可以作為其權(quán)利義務(wù)判定的標(biāo)準(zhǔn)，而旅游業(yè)專業(yè)法規(guī)的缺失則無法對(duì)旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是游客的責(zé)任進(jìn)行界定。這也就直接對(duì)旅游企業(yè)和游客的權(quán)益造成影響。以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為例，這一險(xiǎn)種是以旅游社對(duì)旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付；如果沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠付。從表面上來看，這似乎很合理，很容易實(shí)施。但在實(shí)際中，矛盾和問題就凸顯出來了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責(zé)任，那么無庸置疑旅行社必須負(fù)責(zé)；如果事故不是旅行社的責(zé)任，而是由于第三方或者是游客自身的責(zé)任，由于沒有旅游法對(duì)各個(gè)責(zé)任方權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，法院只能按照《中國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定判定，即旅行社必須提供無瑕疵的服務(wù)，不管怎樣旅行社均負(fù)連帶責(zé)任，必須向游客先行賠付，然后再向相關(guān)相責(zé)任人進(jìn)行追償。這樣旅行社不僅得不到保險(xiǎn)公司的賠償，而且還要對(duì)旅游進(jìn)行先行賠付。這勢(shì)必會(huì)激起旅游企業(yè)的不滿，造成互相推諉責(zé)任，拒不賠付等現(xiàn)象，從而最終損害旅游企業(yè)和游客雙方的利益，使得旅游保險(xiǎn)有名無實(shí)，市場(chǎng)吸引力和公信力進(jìn)一步下降。此外，當(dāng)前我國的法規(guī)對(duì)以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒有相關(guān)條款，而因此發(fā)生各種權(quán)利受損的事件也因缺乏法律依據(jù)而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3對(duì)策

旅游保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一個(gè)旅游事故的發(fā)生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會(huì)影響也是巨大的，更重要的是其后續(xù)影響也不容忽視，因此旅游保險(xiǎn)在一定程度上具有準(zhǔn)“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，不是某個(gè)企業(yè)或者行業(yè)能獨(dú)立完成的，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展必須依托政府強(qiáng)大的行政主導(dǎo)力量，利用其能迅速整合各種社會(huì)資源搭建公共發(fā)展平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。

（1）出臺(tái)行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，法律最重要的作用在于能明確界定權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也是旅游行業(yè)最缺失的一項(xiàng)，雖然現(xiàn)在許多旅游侵權(quán)案件的糾紛也可以通過其他法規(guī)進(jìn)行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業(yè)的自身特點(diǎn)，缺乏針對(duì)性，旅游行業(yè)的法規(guī)的制定十分必要。

（2）建立旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。上文曾提到，由于行業(yè)之間的差別，造成了各種信息不對(duì)稱，旅游經(jīng)營主體、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、旅游行政管理部門、中介人或人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，建立旅保合作機(jī)制十分必要，通過雙方行業(yè)主管部門的相互溝通，信息互換等措施，可以增進(jìn)了解，一方面旅游行業(yè)可以根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)、新需求以及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題，對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富和完善起到促進(jìn)作用，使其更具針對(duì)性；另一方面保險(xiǎn)公司也可以通過這個(gè)途徑增加對(duì)旅游行業(yè)的了解，在量化風(fēng)險(xiǎn)，精算旅游保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更切合實(shí)際，依據(jù)性更強(qiáng)。

（3）建立聯(lián)保制度。目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)雖然投保率很高，但是較為分散，各種問題十分突出。但是在實(shí)踐過程中，旅行社責(zé)任險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。為使旅行社責(zé)任險(xiǎn)能更好的發(fā)揮作用，按照保險(xiǎn)業(yè)的“大數(shù)法則”，可以打破目前各自為政的局面，通過競(jìng)標(biāo)的方式，把某一個(gè)地區(qū)的旅行社責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)一交由一個(gè)保險(xiǎn)公司承保，實(shí)行聯(lián)保制度。這一制度的優(yōu)勢(shì)在于：①起到集中作用，增加了談判的籌碼；②減少了中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了直接對(duì)話；③通過競(jìng)標(biāo)的方式，形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，有利于雙方條件的互換，實(shí)現(xiàn)共贏局面；④在賠付時(shí)因?yàn)槭峭还荆錁?biāo)準(zhǔn)具有統(tǒng)一性。

綜上所述，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展在現(xiàn)階段雖然困難重重，但是其發(fā)展前景巨大，在經(jīng)過不斷的改進(jìn)和完善后，其作用將日益顯現(xiàn)。而中國旅游業(yè)發(fā)展的安全保障問題，也并非保險(xiǎn)能解決的，其最終目的還是以此為契機(jī)，建立中國自己的救援體系和保障體制，安全是旅游的生命線，其發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

［1］鄭向敏.中國旅游保險(xiǎn)發(fā)展探索［J］.中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，1995，（3）.

篇13

2002年是我國保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展、進(jìn)入新一輪高速增長期的第二年。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3054.15億元，比上年增長44.6％。其中人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2274.64億元，比上年增長59.7％，占總保費(fèi)收入的74.5％。

如果說在這一年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)有什么絢麗風(fēng)景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種和“銀行保險(xiǎn)”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險(xiǎn)拉起的一根近600％增長的陽線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，尤其是從第三季度開始，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入全面超過團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)收入，從而使壽險(xiǎn)公司形成個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)三大銷售渠道的架構(gòu)。

2002年銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)是：

1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開，但收獲不一。國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司都不約而同地把銀行保險(xiǎn)作為2002年新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險(xiǎn)公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險(xiǎn)公司，其依仗工商銀行的背景收進(jìn)了近12億元的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)，該收入占其全年全公司保費(fèi)收入的70.57％，占比超過了目前銀行保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的歐洲諸國。

2.銀行與壽險(xiǎn)公司的合作深度和廣度加大。目前全國大約有銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)左右，加上郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也不過18萬個(gè)上下，但是已經(jīng)和壽險(xiǎn)公司簽定協(xié)議其業(yè)務(wù)的至少已經(jīng)有近8萬個(gè)，銀行保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現(xiàn)在銀行壽險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，還在帳戶與結(jié)算、協(xié)議存款、保單質(zhì)押貸款、信用卡發(fā)行等諸多方位展開；更進(jìn)一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險(xiǎn)公司的股權(quán)，為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和更激烈的競(jìng)爭(zhēng)打下了基礎(chǔ)。

2002年各公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較

3.產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前在市場(chǎng)上可以見到的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎(chǔ)上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險(xiǎn)責(zé)任也都是生死兩全外帶分紅。

4.壽險(xiǎn)公司表現(xiàn)出更注重短期競(jìng)爭(zhēng)利益的行為。雖然保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有不同繳費(fèi)年期的保單，但是實(shí)際在市場(chǎng)上五年期躉交方式已成為各家公司大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主旋律。此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，而且對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續(xù)經(jīng)營。

（二）銀行保險(xiǎn)異軍突起的市場(chǎng)成因

國內(nèi)已經(jīng)有學(xué)者對(duì)于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險(xiǎn)的異軍突起還有其直接的市場(chǎng)成因。

首先，必須明確在目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的銀行保險(xiǎn)的合作關(guān)系中保險(xiǎn)公司是主動(dòng)積極的需求方，銀行是相對(duì)被動(dòng)的供給方，目前銀行保險(xiǎn)合作關(guān)系內(nèi)部是供方市場(chǎng)。

其次，在2002年及其之前使壽險(xiǎn)公司困惑的主要問題有：

1.個(gè)險(xiǎn)營銷陷入迷茫。前些年風(fēng)光無限的個(gè)險(xiǎn)營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊(duì)伍的建設(shè)擴(kuò)大越來越難、產(chǎn)能越來越低，但是由于壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，花在他們身上的成本卻越來越高；同時(shí)，社會(huì)輿論因營銷員的品質(zhì)對(duì)壽險(xiǎn)公司施與越來越大的壓力；投資類產(chǎn)品的超常抄作以及投資回報(bào)的低迷更使壽險(xiǎn)營銷如履薄冰。

2.團(tuán)體保險(xiǎn)困圍難破。曾為壽險(xiǎn)公司的發(fā)展作出杰出貢獻(xiàn)的團(tuán)體保險(xiǎn)面臨的問題一點(diǎn)也不比營銷的少：公司間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人索要的手續(xù)費(fèi)越來越高；公關(guān)手段“創(chuàng)新”帶來了費(fèi)用的不斷加碼；保險(xiǎn)費(fèi)率能低就低，管理費(fèi)能少就少、能免就免，還傳聞產(chǎn)險(xiǎn)公司在已經(jīng)以責(zé)任險(xiǎn)的方式介入旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上將要全面參與意外險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，等等。

3.業(yè)務(wù)成本不斷提高。如前所述，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和手段造成壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本不斷升高、業(yè)務(wù)投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。

4.誠信危機(jī)。由于在產(chǎn)品銷售上出現(xiàn)的誤導(dǎo)以及客戶服務(wù)方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個(gè)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的誠信已經(jīng)出現(xiàn)了極大的懷疑。

面對(duì)以上一系列問題，壽險(xiǎn)公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時(shí)也在迫不及待地找尋新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以及規(guī)避上述問題的方法。不可否認(rèn)，銀行保險(xiǎn)在國外、尤其在歐洲的成功經(jīng)驗(yàn)讓國內(nèi)的壽險(xiǎn)公司找到了方向，也不可否認(rèn)，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動(dòng)機(jī)，釀就了2002年中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)銀行保險(xiǎn)的大發(fā)展。

此外，銀行保險(xiǎn)的示范效應(yīng)也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域并從中獲得了利益，成功的經(jīng)驗(yàn)無疑加大了銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的吸引力以及壽險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)的信心。

（三）銀行保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的促進(jìn)以及對(duì)市場(chǎng)格局的影響

盡管2002年全國銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為388.42億元，僅占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)收入的17.08％，但是它對(duì)于全國人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)格局依然有著積極的影響。主要表現(xiàn)在：

1.擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模。2002年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)388.42億元，有效地增加了壽險(xiǎn)保費(fèi)總收入，并有效地拉高了壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度，使該年度壽險(xiǎn)保費(fèi)增長速度達(dá)到歷史新高。

2.加速了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展使壽險(xiǎn)公司增加了一個(gè)有力的銷售渠道，市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)一步多元化。

3.加大了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)度。僅從各家壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的市場(chǎng)占有率而言，前三大壽險(xiǎn)公司（國壽、平安和大保）2001年市場(chǎng)占有率總和達(dá)到95.25％，2002年下降到91.08％，市場(chǎng)集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場(chǎng)占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)其2002年保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)度分別高達(dá)30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入幫助這家剛剛復(fù)業(yè)的壽險(xiǎn)公司一躍成為全國市場(chǎng)占有率第六的壽險(xiǎn)公司。所有這些都說明，銀行保險(xiǎn)有利于壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度的提高，并加快了新公司的發(fā)展。

二、2003年銀行保險(xiǎn)發(fā)展展望

經(jīng)過了2002年銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給壽險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的益處，以及通過對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展初期出現(xiàn)的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步受到壽險(xiǎn)公司的青睞，并將得到大力發(fā)展。2003年全國銀行保險(xiǎn)保費(fèi)的增長率將在100％以上，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過800億元。市場(chǎng)的主要變化將在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

1.規(guī)定放開。《保險(xiǎn)法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對(duì)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)半數(shù)以上被瓜分的現(xiàn)實(shí)，這一規(guī)定的放開對(duì)于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協(xié)議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)首先是在網(wǎng)點(diǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)，并且是實(shí)質(zhì)、有效網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。從而也要求壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、服務(wù)和回報(bào)等方面加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，并與銀行主動(dòng)發(fā)生更深層次的合作關(guān)系。

2.服務(wù)將成為競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)。從簡(jiǎn)單便捷、方便客戶的方面入手，實(shí)現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接，銀行柜臺(tái)可以直接出單和進(jìn)行保全服務(wù)，從而初步具備歐洲銀保業(yè)務(wù)將銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化為保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業(yè)務(wù)上也將開始更多的創(chuàng)新變革。

3.銀行方面開始加強(qiáng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化管理。隨著銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行一方面從合作中體驗(yàn)到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。無論從哪一方面考慮，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的管理都成為必然。

4.變相參股，打包銷售，實(shí)現(xiàn)壟斷。銀行在與保險(xiǎn)公司的淺層次合作中逐漸認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)的意義及其未來發(fā)展趨勢(shì)，將促使銀行將其在銀行保險(xiǎn)上的被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，增強(qiáng)其自身的綜合優(yōu)勢(shì)。

5.混業(yè)經(jīng)營乃至成立銀行保險(xiǎn)公司。目前銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系正在迅速向深層次發(fā)展，2003年開始這些項(xiàng)目都會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)力，進(jìn)而在國家監(jiān)管政策的配合下于2004年將銀行保險(xiǎn)帶入新的階段。

6.產(chǎn)品更新和系統(tǒng)化。五年期躉交的兩全保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)比拼的是手續(xù)費(fèi)，因此隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多將陷入無序和惡化的狀態(tài)；與此同時(shí)，以五年期躉交業(yè)務(wù)為特征的銀保產(chǎn)品具有收益對(duì)比性強(qiáng)（比照銀行利率）、管理和結(jié)算流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，表現(xiàn)出銀行和保險(xiǎn)公司的淺層次的關(guān)系，銀行方面將開始權(quán)衡手續(xù)費(fèi)收益和客戶分流的利弊。改進(jìn)的第二代銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品將克服現(xiàn)有不利于永續(xù)經(jīng)營的弊端，更貼近現(xiàn)有的個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，鑒于2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司將經(jīng)營意外險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，為提高壽險(xiǎn)公司自身的贏利能力，銀行保險(xiǎn)除銀行卡搭車業(yè)務(wù)外，也會(huì)在柜臺(tái)銷售短期險(xiǎn)產(chǎn)品，包括比較簡(jiǎn)單的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

7.由粗放經(jīng)營走向?qū)I(yè)化經(jīng)營。表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部銀行保險(xiǎn)事業(yè)部將陸續(xù)成立、管理體制將進(jìn)一步改良、銀行和保險(xiǎn)的IT系統(tǒng)整合、服務(wù)體系的建立和共同開展、市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型等方面。

三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展引發(fā)的若干思考

1.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了388.42億元，但是與全國86910.65億元的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破了十萬億元大關(guān)，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費(fèi)的背景下，對(duì)于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的中國老百姓來說，只要銀行和壽險(xiǎn)公司通力協(xié)作，讓銀保產(chǎn)品更對(duì)路、服務(wù)更優(yōu)化，可以相信中國的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)在壽險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比將迅速攀升，使壽險(xiǎn)的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內(nèi)達(dá)到歐洲現(xiàn)有水平。