引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融法專題研究范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競爭優(yōu)勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。據(jù)知名數(shù)據(jù)調(diào)研機構(gòu)EnfoDesk（易觀智庫）最新數(shù)據(jù)顯示，2013年移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中一線城市網(wǎng)民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的網(wǎng)民占比高達33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，已然為農(nóng)村金融機構(gòu)提升自身服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融的范疇。誠然，農(nóng)村金融在調(diào)劑農(nóng)村資金余缺、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)等方面發(fā)揮了無可替代的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠遠不能滿足強大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優(yōu)勢實現(xiàn)金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時局下進入也能占據(jù)一定的市場份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析
中國經(jīng)濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對金融領(lǐng)域的影響比實體領(lǐng)域更為強烈、更為復(fù)雜，“三期疊加”對銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。
一是經(jīng)濟增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經(jīng)濟影響下，農(nóng)村金融機構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長發(fā)展模式在未來將難以持續(xù)，只有通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，尋求新的發(fā)展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長，國有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)，重新爭奪農(nóng)村市場。加之互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域經(jīng)濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經(jīng)進入一個新的活躍期。金融機構(gòu)在經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開全面競爭，對網(wǎng)點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發(fā)激烈。
三是利率市場化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業(yè)務(wù)占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農(nóng)村金融機構(gòu)形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機構(gòu)要積極研發(fā)新產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，加強市場細分，實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“對接”。
四是“三農(nóng)”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務(wù)。倘若農(nóng)村金融機構(gòu)不因時因勢進行轉(zhuǎn)型，必然出現(xiàn)客戶流失、市場喪失的危險。
從農(nóng)村金融機構(gòu)自身現(xiàn)狀來看，近年來雖取得飛速發(fā)展，但與國有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準(zhǔn)，經(jīng)營較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細分市場，確定目標(biāo)客戶。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型措施
（一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)
1.戰(zhàn)略上樹立新理念
在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，農(nóng)村金融機構(gòu)要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點的新的經(jīng)營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風(fēng)險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構(gòu)建新體制
構(gòu)建新體制重點在兩個方面，一是服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經(jīng)營上建立新形態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務(wù)，實現(xiàn)一對一的精準(zhǔn)營銷。逐步用個性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進行調(diào)整轉(zhuǎn)型
1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運營方面都取得了長足的進步
網(wǎng)絡(luò)銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件涉足。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該鞏固其重點客戶，優(yōu)化重點客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競爭的焦點，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該對這個問題格外關(guān)注，深入研究，將重點放在客戶關(guān)系的維護以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很重要的一點在于在于區(qū)別對待，實現(xiàn)差異服務(wù)，農(nóng)村金融機構(gòu)針對不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。
2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點，改善客戶體驗
網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個方面難以趕超，農(nóng)村金融機構(gòu)要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網(wǎng)點渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實現(xiàn)所有的網(wǎng)點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。三是服務(wù)能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗經(jīng)濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產(chǎn)品。
（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革
1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對其帶來的挑戰(zhàn)。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需
篇2
一、烏蘭察布市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展總體狀況
烏蘭察布市是發(fā)展基礎(chǔ)較弱、發(fā)展條件較差、貧困人口較多的地區(qū)，受經(jīng)濟基礎(chǔ)、自然災(zāi)害等因素制約，發(fā)展速度相對較慢，一些主要經(jīng)濟指標(biāo)低于全區(qū)平均水平，面臨的發(fā)展壓力很大、困難很多。該市是農(nóng)牧業(yè)大市，70％左右的人口生活在廣大農(nóng)村牧區(qū)，農(nóng)牧民占絕大多數(shù)主體，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟是重要的經(jīng)濟支撐。近年來，該市對“三農(nóng)三牧”工作十分重視，大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)和規(guī)模化種養(yǎng)，推進集約化生產(chǎn)，農(nóng)牧民一家一戶的分散經(jīng)營已經(jīng)不太適應(yīng)這樣開放的大市場，通過建立專業(yè)合作社，提高農(nóng)牧民組織化程度顯得猶為緊迫。
《合作法》頒布實施前，烏蘭察布市已經(jīng)有些自發(fā)組建的農(nóng)民專業(yè)合作社，也有在民政部門注冊的。但大部分沒有登記，也不太規(guī)范，普遍表現(xiàn)為規(guī)模小、實力弱、帶動功能差、競爭力不強。2007年《合作法》實施后，該市有關(guān)部門紛紛制定支持政策。由供銷合作社重點引導(dǎo)扶持創(chuàng)辦了一些種植、養(yǎng)殖、流通和加工等多種類型的專業(yè)合作社。烏蘭察布市供銷社統(tǒng)計掌握的合作社大約為119家。近幾年，政府進一步加大了宣傳引導(dǎo)力度，當(dāng)?shù)毓ど滩块T也對農(nóng)牧民專業(yè)合作社給予免費辦理登記注冊，大量的合作社開始到工商部門正式注冊登記，尤其是2009年注冊比較集中。如豐鎮(zhèn)市注冊成立的29家專業(yè)合作社，全部為2009年登記。察右前旗的68家專業(yè)合作社中，只有3家在2008年10月至12月間注冊，其他全部為2009年登記注冊。到2009年底，全市工商部門登記注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社達到271戶，與其相關(guān)的產(chǎn)業(yè)帶動了農(nóng)牧戶數(shù)30多萬戶，占全市農(nóng)牧戶的50％以上，吸納就業(yè)人員10多萬人，為農(nóng)村牧區(qū)剩余勞動力轉(zhuǎn)移到二、三產(chǎn)業(yè)提供了就業(yè)機會。烏蘭察布市有10家農(nóng)民專業(yè)合作社人選2006-2009年全國“千社千品”富農(nóng)工程農(nóng)民專業(yè)合作社：有6家被農(nóng)牧業(yè)廳授予2009年度“自治區(qū)農(nóng)牧民專業(yè)合作社示范社”。
二、烏蘭察布市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展制約因素分析
(一)政策支持不到位
合作社健康發(fā)展離不開政府的扶持，但限于地方財力，當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門在資金扶持、信息、技術(shù)、管理服務(wù)等方面指導(dǎo)服務(wù)不夠。而少量的經(jīng)費往往掌握在各自為政的基層職能部門手里，一般通過自己的渠道補貼下去，很少通過合作社渠道進行扶持。在補貼對象上，只有一些有實力、有談判能力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位和優(yōu)勢的合作社才能得到補貼。而這些“有實力的”的專業(yè)合作社與農(nóng)民實質(zhì)上是買賣、雇傭關(guān)系，農(nóng)民基本得不到二次利潤返還。此外，該市農(nóng)村牧區(qū)勞動力已經(jīng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，大部分已流向了城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，剩余勞動力年齡偏大，且缺乏職業(yè)技能，造成了自發(fā)成立的農(nóng)民合作社人才缺失，組織渙散，加之近年來轄區(qū)農(nóng)村土地撂荒現(xiàn)象嚴重，許多鄉(xiāng)村只得把土地收回轉(zhuǎn)包給一些由外來城里人牽頭組建，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以農(nóng)機具或其他實物方式折價入股成立的合作社。這些合作社成立初衷僅為爭取優(yōu)惠政策和項目支持等利益驅(qū)使，大多是通過與農(nóng)民簽訂購銷合同建立利益關(guān)系。因此當(dāng)?shù)卮蟛糠趾献魃缍枷硎懿坏秸邇?yōu)惠，據(jù)調(diào)查，甚至政府組織的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，大部分專業(yè)合作社都沒有獲得機會參加過。該市自2004年開始實施的農(nóng)機購置補貼政策，也將農(nóng)民專業(yè)合作社法人排除在外，這對于主要從事專業(yè)機耕、種植、收割等專業(yè)化服務(wù)的農(nóng)機合作社而言，以合作社法人名義購買農(nóng)機將得不到政策補貼。其他有關(guān)中央財政安排的支持農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的專項補貼，據(jù)抽樣調(diào)查，只有少數(shù)幾個規(guī)模較大的搞設(shè)施農(nóng)業(yè)種植的合作社，享受過每建一個大棚補貼5000元的政策。其它優(yōu)惠政策基本沒有見到過。
(二)資金籌措困難，金融信貸扶持尚處于空白
當(dāng)?shù)睾献魃缳Y金規(guī)模一般，來源均為成員自籌人股。資金運用的活躍度也不高，甚至有的合作社自注冊成立以來從未發(fā)生過借貸行為。而所有注冊的專業(yè)合作社中，尚未有通過借助組織平臺獲得過金融機構(gòu)的信貸支持。據(jù)了解，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社中有部分成員與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有借貸關(guān)系，主要以農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，也有以創(chuàng)辦人個人大宗財產(chǎn)做抵押的貸款，而專業(yè)合作社至今無法以法人身份獲得貸款。例如卓資縣盛源養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社2009年獲得信用社貸款20萬元，是以其法人代表的個人名義和有效抵押取得的。注冊資金200萬元的卓資縣小河灘種植農(nóng)民專業(yè)合作社2007年取得貸款100萬元，2008年貸款余額為150萬元，2009年余額為200萬元，也是以其法人代表個人的名義以及其個人名下的煤廠等大宗財產(chǎn)做抵押獲得的。事實上，農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求非常大，如外出聯(lián)系費，租用農(nóng)產(chǎn)品儲存?zhèn)}庫、初級加工、建設(shè)加工廠和基地、收購農(nóng)產(chǎn)品、建設(shè)銷售網(wǎng)點、購買運輸工具等方面迫切需要資金。而合作社起步晚、積累少，農(nóng)民意識達不到，不愿意出資冒未來可能賠錢的風(fēng)險。加之利潤較低，農(nóng)民專業(yè)合作社目前還無法吸引社會資金投入到合作社的建設(shè)中來。因此農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)費多由領(lǐng)辦大戶墊資自籌。由于缺乏資金，在引進新品種、發(fā)展新項目、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、擴大經(jīng)營規(guī)模上資金不足，從客觀上制約了合作社運營活動的發(fā)展和壯大。
三、金融支持乏力的原因
(一)農(nóng)民合作社自身原因，增加了金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險和管理難度
一是《合作法》明確規(guī)定，合作社以為農(nóng)民提供服務(wù)為主，不以盈利為目的，合作社所得盈余除提留公積金、公益金外，其他部分應(yīng)對成員進行二次返利。這些決定了處于發(fā)展初期的合作社注冊資金較少，自身固定資產(chǎn)較少，自身積累能力不足。二是參加農(nóng)民專業(yè)合作社的大都是低收入勞動者，自身經(jīng)濟實力不強，沒有多少剩余資金，大多以土地或農(nóng)機具折價人社。而在現(xiàn)行法律框架下，農(nóng)地缺乏融資載體功能。耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，因此城市工商業(yè)貸款中使用的傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村牧區(qū)嚴重缺乏。農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)業(yè)初期抵押物缺乏，沒有足夠可抵押的動產(chǎn)或不動產(chǎn)，也難以找到愿意為其貸款提供擔(dān)保的單位或個人，從而增加了金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險和
管理難度。三是作為承貸主體得到法律上承認的農(nóng)民專業(yè)合作社成立初期不需驗資，過寬的制度使注冊資金的真實性受懷疑，且合作社遵循“人社自愿、退社自由”的原則，對其成員約束力有限，此類法人的性質(zhì)和借款主體的不確定性增加了金融機構(gòu)的貸款疑慮。四是農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化程度低，內(nèi)控制度尚不健全，財務(wù)管理不規(guī)范，難以獲得金融機構(gòu)的信任。
(二)銀行商業(yè)化的本性決定其將資金投向最能創(chuàng)造利潤的地方
農(nóng)民專業(yè)合作社以農(nóng)業(yè)為經(jīng)營對象，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然災(zāi)害、市場形勢雙重風(fēng)險，投資回收周期長，波動比較大。且缺乏農(nóng)村風(fēng)險補償機制，加上農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)貸款擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展滯后。貸款風(fēng)險相對比較大。因而農(nóng)村金融機構(gòu)從風(fēng)險防范角度出發(fā)，普遍謹慎發(fā)放涉農(nóng)貸款。同時農(nóng)民專業(yè)合作社多數(shù)是以技術(shù)服務(wù)、信息服務(wù)、生產(chǎn)資料采購等業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)業(yè)鏈短，市場化程度較低，再加上農(nóng)民借貸的資金流動性低，贏利能力較弱，銀行的收益較低，所以很難得到金融機構(gòu)的青睞。金融機構(gòu)放貸總要考慮風(fēng)險和自身贏利問題，這是由信貸資金的天然逐利性決定的，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金向城市、工業(yè)流動是資本追逐高回報的必然結(jié)果。因此雖然《合作法》明確規(guī)定了專業(yè)合作社具有法人資格，具有和其他經(jīng)濟組織平等交易的權(quán)利，但當(dāng)專業(yè)合作社以法人名義到銀行去申請貸款，擴大再生產(chǎn)時，卻被告之合作社的營業(yè)執(zhí)照不行，不具備申請貸款的資格。
(三)農(nóng)民合作社與農(nóng)村金融機構(gòu)之間存在著嚴重的信息不對稱
一是商業(yè)性金融逐步撤出農(nóng)村金融市場，大量撤并的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點緊縮信貸權(quán)限，導(dǎo)致縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率極低，貸款額度較少。作為農(nóng)村獲得資金主渠道的農(nóng)村信用社在加快產(chǎn)權(quán)改革之后，貸款結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)出明顯的城市化傾向，農(nóng)村資金通過各種渠道流出農(nóng)村，流向高利率的地區(qū)、行業(yè)，而數(shù)量急劇增加的農(nóng)民專業(yè)合作社卻及需資金扶持，龐大的資金需求和留在農(nóng)村較小的資金供給產(chǎn)生了矛盾，
二是單筆貸款規(guī)模小，期限短，大額、長期的資金需求受到極大的信貸抑制。作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)信社，主要以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，現(xiàn)有的小額農(nóng)貸最高不超過20000元，即使抵押貸款也不超過80000元。對于那些適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化生產(chǎn)組建的農(nóng)民合作社，大額貸款需求旺盛，由于農(nóng)村信用社的信貸權(quán)限及資產(chǎn)抵押有限，大額貸款受到了很大程度的限制，往往無法達到其預(yù)期。此外，農(nóng)民合作社對資金需求具有有很強的時效性，稍有遲疑，便會貽誤時機，這就要求農(nóng)村金融部門的審批手續(xù)簡便易行。然而，當(dāng)前金融機構(gòu)審貸時間是1至3個月，有的甚至要半年時間，還有高額的抵押評估等費用。根據(jù)調(diào)查。所有的農(nóng)民專業(yè)合作社都有貸款需求，但因為手續(xù)繁瑣、耗時太多及隱性成本太高而不愿到商業(yè)銀行或者信用社貸款。
三是農(nóng)民專業(yè)合作社管理缺失，信用體系不健全，難以融合支農(nóng)信貸資金。農(nóng)民專業(yè)合作社組織形式比較松散，未能有效構(gòu)建信用體系。農(nóng)村征信體系建設(shè)尚未起步，農(nóng)村牧區(qū)企業(yè)、個人信息還未納入人民銀行征信管理體系。近年來雖然開展了農(nóng)村牧區(qū)信用工程建設(shè)，評定了信用戶、信用村鎮(zhèn)，但農(nóng)民專業(yè)合作社這樣的新型組織還未被納入其中，且已收集到的信息資料也僅限于農(nóng)村信用社內(nèi)部使用，缺乏信息共享機制。由于借貸雙方信息不對稱，金融機構(gòu)審查申請者的信用等級時無法實現(xiàn)對農(nóng)民合作社的信用科學(xué)評估，致使金融機構(gòu)不愿貸也不敢貸。
四、對策建議
(一)完善農(nóng)民專業(yè)合作社自身組織建設(shè)，加大支持力度
一是完善農(nóng)民專業(yè)合作社法人治理結(jié)構(gòu)，加強規(guī)范化建設(shè)。對農(nóng)民專業(yè)合作社的注冊登記及運行要實行驗資、年檢制度，規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社財務(wù)管理和會計核算，提高金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社的財務(wù)信任度。二是應(yīng)該設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社專項扶助基金，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社做大做強：對于國家各項優(yōu)惠政策，應(yīng)該讓農(nóng)民專業(yè)合作社盡早享受到，也等于間接為其提供了資金支持，從而降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。
(二)合理界定金融功能定位。確保農(nóng)村地區(qū)有效信貸需求
金融企業(yè)有重視弱勢金融體系建設(shè)，扶持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、弱勢群體和落后地區(qū)發(fā)展的社會責(zé)任。因此一要加強金融機構(gòu)與政府職能部門的溝通聯(lián)系，增加金融制度供給渠道，將金融服務(wù)納入扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的政策體系中，配合財政支農(nóng)資金和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化專項支農(nóng)資金，為創(chuàng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社提供必要的金融扶持。二要調(diào)整金融機構(gòu)經(jīng)營策略，改進配套服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融市場多方面需要。當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)增加對農(nóng)民專業(yè)合作社法人及一般成員的授信貸款額度，深入實際調(diào)查研究，探索適合農(nóng)民專業(yè)合作社需要的金融產(chǎn)品，可以嘗試開展農(nóng)村住房抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等新業(yè)務(wù)。三要改革金融機構(gòu)審批制度，組建對口支農(nóng)的新型金融機構(gòu)，確保農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)到位，
(三)加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，建立和完善多種形式的貸款擔(dān)保模式
一是強化信用基礎(chǔ)建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)要把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評定范圍，以開展農(nóng)民專業(yè)合作社“信用單位”創(chuàng)建活動為抓手，建立成員信用檔案，培育廣大農(nóng)民良好的信用意識，逐步建立和完善貸款支持、貸款額度、利率優(yōu)惠、信息咨詢等全方位服務(wù)與信用環(huán)境掛鉤的金融支持長效機制。二是創(chuàng)新?lián)：捅ｋU機制，適當(dāng)建立農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險公司、擔(dān)保機構(gòu)互動的合作機制，增強農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力，減輕金融機構(gòu)經(jīng)營負擔(dān)，提高金融機構(gòu)支農(nóng)積極性，
課題主持人：李聰穎
篇3
中圖分類號：G643.2?????文獻標(biāo)識碼：A?????文章編號：1007-0079（2012）29-0066-02
一、目前我國國際經(jīng)濟法課程設(shè)置的現(xiàn)狀
從各院校法學(xué)院國際經(jīng)濟法研究生的培養(yǎng)計劃中可以看出，大多數(shù)的研究生教育課程體系結(jié)構(gòu)與本科基本一樣，總學(xué)分為30多學(xué)分，由必修課、選修課和公共課程組成，必修課和選修課中的專業(yè)課幾乎各占其一半以上的學(xué)分，必修課和選修課的學(xué)分各占總學(xué)分的大約六分之一，而公共課所占比例都高于必修課和選修課所占學(xué)分的比例。以中國人民大學(xué)法學(xué)院和北京大學(xué)法學(xué)院為例，國際經(jīng)濟法研究生課程設(shè)置大體與上述統(tǒng)計一致，設(shè)置了體現(xiàn)學(xué)院特色的“國際法專題研究”、“國際經(jīng)濟法與國際私法專題研究”、“國際知識產(chǎn)權(quán)與技術(shù)轉(zhuǎn)讓專題研究”、“國際經(jīng)濟法與國際私法原著研讀”、“國際貨物運輸法律與實務(wù)”、“國際投資與技術(shù)貿(mào)易法律規(guī)則與實務(wù)”、“公司財務(wù)與法律”和“ 國際商事仲裁法”等相關(guān)課程；北京大學(xué)法學(xué)院國際經(jīng)濟法專業(yè)的課程設(shè)置則將國際經(jīng)濟法課程設(shè)置包含在國際法當(dāng)中，沒做細小的劃分。華北電力大學(xué)國際經(jīng)濟法專業(yè)的課程設(shè)置表由學(xué)位課、必修環(huán)節(jié)和選修課三大部分構(gòu)成，其中學(xué)位課包括公共課、學(xué)科基礎(chǔ)課、學(xué)科專業(yè)課。從課程分布來看，國際經(jīng)濟法專業(yè)研究生一年級上學(xué)期開設(shè)了“國際貿(mào)易法專題”、“國際投資與金融法專題”、“國際法專題”和“國際經(jīng)濟爭端解決研究”，下學(xué)期開設(shè)了“法律實務(wù)專題”、“專題課程”和“法學(xué)經(jīng)典文獻選讀”等相關(guān)課程。二年級幾乎不設(shè)任何的專業(yè)課程，主要由學(xué)生自己支配，撰寫個人的畢業(yè)論文。
從以上各院校國際經(jīng)濟法專業(yè)研究生的課程設(shè)置來看，大體存在以下特點：各院校基本上是按照教學(xué)大綱上的教學(xué)要求來進行課程設(shè)置；對國際經(jīng)濟法細小專業(yè)的劃分涉及不深；某些院校在學(xué)生研一階段的課程設(shè)置密集，實踐課設(shè)置稀疏等。
二、國際經(jīng)濟法研究生課程設(shè)置存在的主要問題
任何學(xué)科的課程設(shè)置都是為實現(xiàn)教學(xué)目的服務(wù)的，國際經(jīng)濟法也不例外。但目前我國的國際經(jīng)濟法專業(yè)的研究生課程設(shè)置與當(dāng)前的社會發(fā)展需要存在嚴重的脫節(jié)，這一點從研究生畢業(yè)時的就業(yè)狀況就可以看出。本專業(yè)學(xué)生就業(yè)時為何屢遭閉門羹，經(jīng)過高層次的研究生教育階段學(xué)到的知識為何到了社會上卻慘遇死穴·以下從多方面探討國際經(jīng)濟法專業(yè)研究生課程設(shè)置存在的問題。
1.國際經(jīng)濟法課程體系不合理
國際經(jīng)濟法法學(xué)研究生課程一般分為公共必修課程、專業(yè)必修課程和選修課程，總學(xué)分為30多分。其中英語、政治等公共課課時較多，都超過了專業(yè)課所占學(xué)時，這樣學(xué)生就把大量的時間花在了與本專業(yè)無關(guān)的理論知識的學(xué)習(xí)上。公共課與專業(yè)課設(shè)置比例失調(diào)是該專業(yè)課程體系的明顯缺陷，公共課上學(xué)生哈欠連連，甚至逃課也是經(jīng)常出現(xiàn)的現(xiàn)象，長此以往這種潛在的厭學(xué)情緒會影響到學(xué)生們對專業(yè)課的學(xué)習(xí)。培養(yǎng)單位為了按時完成培養(yǎng)計劃，普遍采用減少專業(yè)課程門數(shù)和內(nèi)容等方式，導(dǎo)致專業(yè)課程數(shù)量不足，學(xué)分要求相對偏低，不利于研究生寬廣深厚專業(yè)基礎(chǔ)的形成。[1]
以華北電力大學(xué)研究生院課程設(shè)置為例，包括國際經(jīng)濟法在內(nèi)，所有的法學(xué)課程都必須在研一階段全部修完，這樣就大大增加了在研一階段法學(xué)研究生的課程壓力，學(xué)生就會為了修滿學(xué)分而上課，日甚一日的學(xué)習(xí)疲憊狀態(tài)影響了學(xué)生們的學(xué)習(xí)質(zhì)量。其他很多兩年制院校的研究生一年級的教學(xué)大綱上排滿了學(xué)生的課程，二年級幾乎不設(shè)任何課程；三年制的很多院校也是如此，研究生一年級的課程很多，任務(wù)很重，二年級大量遞減，三年級的課程幾乎為零。這樣的課程設(shè)置安排似乎是留出充足的時間為國際經(jīng)濟法研究生將來的就業(yè)做好準(zhǔn)備，但從整體看來這樣的課程安排其實是值得商榷的。
2.國際經(jīng)濟法課程內(nèi)容沿襲本科階段
國際經(jīng)濟法學(xué)研究生階段的某些課程沿襲本科階段的課程設(shè)置，課程的難易程度沒有做明顯的區(qū)分。以華北電力大學(xué)為例，國際經(jīng)濟法專業(yè)的研究生在研一上學(xué)期選過一門“行政法與行政訴訟法”課程，但這門課程幾乎所有法學(xué)專業(yè)的學(xué)生在本科階段都已學(xué)過，此課程也并沒有對本科階段學(xué)到的知識做深層次的挖掘，知識水平并沒有得到提高。正如謝安邦教授所說，“研究生教育部分課程內(nèi)容的高深層級性只是體現(xiàn)在對本科生課程內(nèi)容在橫向?qū)用嫔献髌矫媸降臄U展上，而并沒有凸顯研究生教育在課程內(nèi)容上的要求和特色”。[2]
3.國際經(jīng)濟法專業(yè)課程劃分不夠細致
篇4
根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，銀行債權(quán)，是指具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)基于放貸行為產(chǎn)生的權(quán)利，它包括借款期滿后要求借款人或承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人按期還本付息的權(quán)利，以及當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人實現(xiàn)權(quán)利受阻礙時向國家司法機關(guān)請求保護的權(quán)利。根據(jù)借款人的不同，銀行債權(quán)主要包括對中央銀行的債權(quán)、對同業(yè)的債權(quán)、對企業(yè)及個人的債權(quán)等等。中央銀行的債權(quán)和對同業(yè)的債權(quán)，主要是基于資金的存放而產(chǎn)生的，其安全性相對較高，債權(quán)風(fēng)險不大。而基于放貸行為所產(chǎn)生的債權(quán)不僅是當(dāng)前商業(yè)銀行債權(quán)最主要的部分，而且是風(fēng)險最大，特別是目前我國資本市場還不成熟、不完善。銀行的不良債權(quán)主要出現(xiàn)在對于企業(yè)和個人的債權(quán)上，即不良貸款。因此，本文將意在討論基于商業(yè)銀行放貸產(chǎn)生的債權(quán)，亦即，請求債務(wù)人還本付息的權(quán)利；接受本息的權(quán)利；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，請求司法保護的權(quán)利。銀行債權(quán)法律保護有利于遏制當(dāng)今社會的信用危機；有利于防止國有資產(chǎn)流失；有利于提高我國經(jīng)濟的總體運行質(zhì)量。
二、兩種重要銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及防范對策
（一）消費信貸法律風(fēng)險及防范對策
1.消費信貸中存在的法律風(fēng)險
第一，銀行業(yè)自身管理制度引發(fā)的風(fēng)險。有些銀行發(fā)放貸款前審核貸款人的還貸能力只是憑借借款人身份證明，個人擔(dān)保或者其工作單位的證明，對貸款人的還貸情況、信用情況了解不夠充實。之前法院審判的有關(guān)消費貸款的案例也證實了銀行在放貸管理制度上的漏洞，因此，規(guī)避與銀行管理制度相關(guān)的消費借貸風(fēng)險，必須要加強規(guī)章制度的建設(shè)，提高消費信貸業(yè)務(wù)人員的能力。
第二，貸款入主體資格和履約能力引發(fā)的風(fēng)險。金融危機的爆發(fā)又讓人深深感受到了高道德風(fēng)險。一些債務(wù)人在貸款時信誓旦旦，但隨著時間的推移，各種因素的影響，使得其后來無法或者是不想不愿完成按時足額還債的承諾。這不僅不利于維護銀行債權(quán)，也不利于構(gòu)建誠信社會。所以，銀行在發(fā)放貸款時，想要規(guī)避貸款風(fēng)險，必須要高度重視貸款人的主體資格及履約能力。
第三，法律不健全、政策性因素引發(fā)的風(fēng)險。
由于中國特殊的國情，政府常常干預(yù)銀行的消費信貸決策。比如，為了應(yīng)付全球金融危機，政府要求各金融機構(gòu)在貸款方面給予寬松的優(yōu)惠政策，鼓勵消費，刺激內(nèi)需。而銀行為了貫徹政府的政策，往往會放棄自己的理性決策，對嚴格商業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)棄之不顧，給大量失業(yè)人員發(fā)放金額從幾萬到幾十萬不等的消費貸款，為某些信用度模糊或高風(fēng)險客戶提供消費貸款。同時，我國信用法律法規(guī)欠缺，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確判定相關(guān)借貸風(fēng)險，從而風(fēng)險屢禁不止，而且，就算是出現(xiàn)了問題，也無法可依。這些都不利于銀行債權(quán)的保護，不利于消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.消費信貸法律風(fēng)險防范對策
正如以上所說，消費信貸中存在著法律風(fēng)險，這些風(fēng)險急需銀行及立法、司法、監(jiān)管機構(gòu)來采取措施加以規(guī)范，針對此，筆者有如下對策：
第一，加強銀行自身管理制度建設(shè)，完善內(nèi)部控制與管理，促進我國保險業(yè)與世界保險制度接軌的進程。銀行內(nèi)部要建立一獨立的專門的消費信貸負責(zé)機構(gòu)，如消費信貸審批委員會，負責(zé)消費信貸事宜，是消費信貸的最終決策機構(gòu)，以此將分離消費信貸的審批和發(fā)放。
第二，嚴審貸款人主體資格和履約能力。銀行不能僅憑貸款人的口頭說明和提供的書面資料發(fā)放貸款，其審核貸款人要注意審核的準(zhǔn)確和全面性，通過多種方式和途徑最大化地去了解貸款人，掌握貸款人的信息，并以此為依據(jù)，根據(jù)不同的客戶群施行不同的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。
第三，逐步建立健全與消費信貸有關(guān)的法律法規(guī)。我國在消費信貸方面的立法進程較慢，尚未有完善的法制，未有專門的“消費信貸法”，但是，其他國家已有這方面的成熟經(jīng)驗，值得我們借鑒。比如，美國的《信用卡發(fā)行法》和《公平信貸報告法》，英國的《消費信貸法》。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費信貸領(lǐng)域必將快速增長，為了維護經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，保障權(quán)利人的合法利益，我們國家必須加快消費信貸方面的法律規(guī)定的完善，制定出與我國國情相適應(yīng)的“消費信貸法”。
第四，完善消費信貸擔(dān)保機制。與其他貸款不同，消費信貸有其自身的特點，銀行應(yīng)該加快完善擔(dān)保法，建立起高效的擔(dān)保機制。在這方面，我們自身經(jīng)驗不足，應(yīng)該努力借鑒國外的經(jīng)驗，增加個人消費信貸擔(dān)保方面的合理規(guī)則，促進消費信貸擔(dān)保機制的制定與逐步完善。同時，銀行業(yè)應(yīng)該施行消費貸款保證保險制度，這種制度既有利于幫助消費者在消費接待中尋求有效擔(dān)保困難的問題的解決，也將有利于分散和化解銀行的消費借貸經(jīng)營風(fēng)險。一些國家在消費信貸實踐中，銀行要求客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。此種降低風(fēng)險的方式，我國銀行也可以參照，爭取在最大范圍內(nèi)維護消費信貸市場的秩序，保障債權(quán)人的合法利益。
第五，不斷推進信用環(huán)境和個人信用制度的發(fā)展。雖然我國政府一直在倡導(dǎo)建設(shè)信誠社會，但是建立個人信用制度，推進信用環(huán)境的發(fā)展是一項極具艱難的工作。政府需要大力的支持，金融機構(gòu)、個人信用中介機構(gòu)也需要彼此合作。建立個人信用管理體系的關(guān)鍵之一是建立全國統(tǒng)一的征信體系，各銀行應(yīng)該在建立健全社會個人信用檔案和信用制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點制定出具體的個人信用評價體制，按此標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，從源頭上防范信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。
（二）銀行授信業(yè)務(wù)及風(fēng)險防范對策
第一，做好授信業(yè)務(wù)授予之前的調(diào)查工作。銀行應(yīng)該在授信業(yè)務(wù)授之前、授予中、訴訟中密切關(guān)注企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況，其中，貸前審查是防范授信風(fēng)險的基礎(chǔ)，因為，授前審查是了解企業(yè)有效資產(chǎn)最初的且最有效的步驟。在這一階段銀行最有可能全面真實的掌握企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況。這是因為在沒有得到銀行給予的授信之前，企業(yè)為了能使授信成功或者得到更高的授信額度，他們會表現(xiàn)的非常積極非常配合，會盡可能多的將自己的資產(chǎn)狀況提交信貸人員審查。當(dāng)然，考慮到某些企業(yè)很可能為了獲得授信，提供偽造的資產(chǎn)狀況來欺騙銀行，銀行工作人員要認真仔細地審查分析企業(yè)提交的資料。而一旦企業(yè)得到授信后，銀行要想得到有價值的信息，那就更難了。另外，對貸款人有效資產(chǎn)的調(diào)查信貸員更應(yīng)注重。有效資產(chǎn)就是能夠用來變現(xiàn)償還債務(wù)的資產(chǎn)。
第二，采取和授信業(yè)務(wù)互相補充的法律審查措施。授信業(yè)務(wù)程序單單符合銀行自身制定的授信簡易程序是絕對不夠的，其應(yīng)該同時符合法律規(guī)定的程序，法律文件應(yīng)該做到完整、合法有效，法律審查和授信審查才能互相彌補不足。各銀行機構(gòu)應(yīng)建立強制性的授信合法性審查制度，授信人員一定要強制執(zhí)行這些制度，以防范日后陷入訴訟的麻煩中。這里的法律審查主要是看授信的手續(xù)是否完整且符合法律規(guī)定。唯有這樣銀行才不會將自己處于不利的訴訟地位，提前把好風(fēng)險控制，做好放貸前的法律審查。
第三，銀行應(yīng)該高度關(guān)注抵押物出租現(xiàn)象。這對目前有些抵押人利用《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》第六十五條的規(guī)定，與承租人串通，倒簽承租合同，以此來對抗銀行抵押權(quán)，然而銀行卻沒有有力、充足的證據(jù)來對抗出租人和承租人，這樣的租賃合同對銀行的抵押權(quán)變現(xiàn)會產(chǎn)生不利因素，進而有礙銀行實現(xiàn)債權(quán)。因此，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)抵押物出租的現(xiàn)象，最好要求抵押人換用其它財產(chǎn)來抵押，以便將來更好的實現(xiàn)債權(quán)。
第四，授信業(yè)務(wù)授予后，不良貸款形成后的對策。如果銀行發(fā)現(xiàn)了不良貸款，其應(yīng)該馬上對之前的審查資料進行謹慎地分析，努力尋找對自己有利的線索，爭取得到更多的貸款清償。首先，銀行可以審查貸款人在得到授信之前向銀行提交的財務(wù)信息，比如現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表、利潤。會有很多企業(yè)為了實現(xiàn)授信而提交偽造的信息，但在這些信息里面總有真實的，比如知識產(chǎn)權(quán)、房產(chǎn)等等。其次，銀行可以去相關(guān)部門查詢，比如，房屋登記機關(guān)、海關(guān)、專利局。再次，銀行可以通過新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)資源等公共信息平臺來了解債務(wù)人信息。因為為了進行重大經(jīng)營活動，一些企業(yè)需要依照國家相關(guān)法規(guī)來對外披露信息，或者為了吸引公眾的眼球而搞大量宣傳。通過這一平臺，銀行可以找到一些企業(yè)的重大訴訟、兼并、收購等信息。
總之，隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行金融正在迅速成長。而近年來的金融危機正以一個個銀行倒閉的鮮活案例給我們敲響警鐘，保護銀行債權(quán)刻不容緩。消費信貸與授信是兩種重要的銀行業(yè)務(wù)，銀行業(yè)要通過建立健全商業(yè)銀行內(nèi)控機制、完善立法等措施來防范法律風(fēng)險，盡量減少銀行業(yè)的損失，保護國有資產(chǎn)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
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篇5
但是，從“有因說”到“絕對無因說”，人們從票據(jù)法律制度在實務(wù)中的應(yīng)用，痛苦地發(fā)現(xiàn)仍然無法解決票據(jù)的流通效率和使用安全之間的矛盾。我們在票據(jù)的使用安全屢遭破壞的現(xiàn)狀面前，不得不對票據(jù)行為無因性的應(yīng)有內(nèi)涵以及該原則的具體應(yīng)用進行反思和再認識。于是，票據(jù)行為無因性原則具有相對性的理念逐步萌發(fā)，成為思考票據(jù)法律制度的新視角。本文試圖從對票據(jù)無因性原則進行歷時性考察入手，思考票據(jù)無因性理論的應(yīng)有內(nèi)涵及具體適用時的“射程距離”[2]（P148）等問題。
一、票據(jù)無因性原則的緣起
（一）票據(jù)無因性理論的創(chuàng)設(shè)
德國法學(xué)家薩維尼創(chuàng)設(shè)的無因性概念和理論，不僅對德國近現(xiàn)代民法產(chǎn)生了深遠的影響，為德國民法典所采納，同時，也深深影響了當(dāng)時的許多學(xué)者。德國學(xué)者Kuntze在其巨作《票據(jù)法》一書中，詳細描述了債權(quán)行為無因性思想中的無因債務(wù)概念的形成過程，以及票據(jù)無因性原則從無因債務(wù)范疇中獨立出來的過程。他認為是Gneist、Liebe和Unger最早創(chuàng)立了這一概念的雛形。隨著世界上最早的票據(jù)法-1848年德國票據(jù)條例的頒行，幾乎所有的德國法院均認識到票據(jù)“結(jié)算”是一種特殊的法律行為，應(yīng)當(dāng)與債務(wù)原因相分離。在這種背景下，當(dāng)時的德國學(xué)者巴爾（Bahr）在其著作《關(guān)于以承認作為債務(wù)負擔(dān)的原因》中，在對傳統(tǒng)的否定無因性思想的“否定主義”表示質(zhì)疑的同時，全面闡述了他關(guān)于無因債權(quán)契約及票據(jù)行為無因性的思想，將票據(jù)無因性原則發(fā)展成為私法的一項基本理論，并逐步為世界各國的票據(jù)立法、學(xué)說及實務(wù)所公認。
薩維尼和巴爾生活在19世紀(jì)中葉，正處于自由資本主義競爭時期，市場經(jīng)濟快速發(fā)展，信用經(jīng)濟始見成長卻未臻成熟。他們之所以能夠極具超前意識地抽象出法律行為無因性原則，是與當(dāng)時市場競爭迫切要求促進信用經(jīng)濟發(fā)展的社會背景分不開的，其宗旨是既要在物權(quán)契約中保護“所有權(quán)之移轉(zhuǎn)的意思的合致”，又要在債權(quán)行為下使債權(quán)人的權(quán)利順利實現(xiàn)。票據(jù)行為作為具有顯現(xiàn)信用經(jīng)濟發(fā)展水平功能的“個別的法律行為”，更被賦予了無因性。因為“匯票自開始出現(xiàn)之日起，就是融資的一種手段。除即期匯票外，它實際上是一種信貸工具，由銀行或金融機構(gòu)作為受票人、付款人、背書人或持票人對匯票進行議付、貼現(xiàn)、托收或承付。銀行家們對于導(dǎo)致產(chǎn)生匯票的交易并不感興趣。對購買羊毛、木材或無核小葡萄干而開出的匯票是否有對價關(guān)系，這對他們來說是無關(guān)緊要的。對于處理票據(jù)的金融界人士來說，匯票究竟由賣方開出，還是由買方的擔(dān)保人開出，同樣也是無關(guān)緊要的。票據(jù)交易的典型特征是：它作為一種純粹的金融交易，完全脫離了交易的最終目的，按它自己的是非曲直做出判斷。對于銀行家來說，重要的事是考慮票據(jù)的形式是否得當(dāng)。匯票票面必須有效，不應(yīng)過期，并不得以不承兌或不付款為由而拒付。”[3]（P65）因此，“所謂票據(jù)行為的無因性，并不是說票據(jù)行為之所以發(fā)生，其本身不存在原因關(guān)系，而是說，是基于現(xiàn)實的需要，在法律上將二者予以分離，從而形成票據(jù)行為的無因性特征。換言之，票據(jù)行為的無因性，乃是基于社會經(jīng)濟生活對票據(jù)所提出的要求，而由法律即票據(jù)法所特別賦予的。而并非票據(jù)行為所固有的。”[4]（P60）也就是說，票據(jù)行為的無因性，并不是票據(jù)行為自身法律邏輯的必然產(chǎn)物，是法律為適應(yīng)經(jīng)濟生活的需要而特別創(chuàng)設(shè)的，是立法技術(shù)的處理結(jié)果。所以，無論是從票據(jù)行為的對外效力闡釋無因性的概念與原則，還是從票據(jù)行為的自身內(nèi)容-內(nèi)部的抗辯機制闡釋無因性概念及原則，都離不開無因性理論的創(chuàng)立宗旨。
（二）票據(jù)無因性的基本涵義
德國票據(jù)法理論從分析票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系之間關(guān)系的角度出發(fā)，認為票據(jù)行為無因性，是指票據(jù)上的權(quán)利并不依賴作為票據(jù)關(guān)系之基礎(chǔ)關(guān)系的原因關(guān)系，原因關(guān)系即使無效或被撤銷，對票據(jù)上的權(quán)利也不產(chǎn)生任何影響。
英美法系的票據(jù)法理論注重票據(jù)的流通作用，且強調(diào)“對價”和“正當(dāng)持有人或善意持有人”概念，所以，一般都是結(jié)合票據(jù)流通、支付對價及善意取得三個方面，對票據(jù)無因性的內(nèi)涵進行解釋。英國學(xué)者杜德萊？理查遜就將票據(jù)無因性解釋為：票據(jù)作為一種權(quán)利財產(chǎn)，其完全的合法權(quán)利可以僅憑交付（或許要有轉(zhuǎn)讓人的背書）票據(jù)來轉(zhuǎn)讓。只要受讓人取得票據(jù)時是善意的，并支付了對價給轉(zhuǎn)讓人，他便獲得該票據(jù)及其所代表的全部財產(chǎn)的完全的所有權(quán)而不受其他權(quán)益的約束。[5]（P15）
日本及我國臺灣地區(qū)的票據(jù)法理論，雖然承襲了德國票據(jù)法理論的基本觀點和原則，但對票據(jù)行為無因性理論的闡釋較德國票據(jù)法更為詳盡和清晰。日本著名商法學(xué)者龍?zhí)锕?jié)認為，票據(jù)上的債務(wù)是基于票據(jù)行為自身而發(fā)生和存在的，和作為票據(jù)授受原因的法律行為（買賣、消費借貸等）存在或有效與否無任何關(guān)系。即使買賣契約無效或被解除，由此產(chǎn)生的票據(jù)債務(wù)也不受影響。[6]（P177）臺灣學(xué)者李欽賢進一步解釋到，票據(jù)法律關(guān)系雖因基礎(chǔ)法律關(guān)系而成立、發(fā)生，但票據(jù)行為本身決非將基礎(chǔ)法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)表彰于票據(jù)上，而是依票據(jù)法的規(guī)定，為創(chuàng)設(shè)另一新的權(quán)利義務(wù)之法律關(guān)系，因此，基礎(chǔ)法律關(guān)系的權(quán)利義務(wù)，與票據(jù)行為所創(chuàng)設(shè)的權(quán)利義務(wù)，系個別獨立存在的，相互間不發(fā)生影響。[7]（P299）梁宇賢更把票據(jù)行為無因性的含義總結(jié)為：“無因證券者，乃票據(jù)執(zhí)票人得不明示其原因所在而主張享有證券上之權(quán)利謂也。票據(jù)如已具備法定要件，其權(quán)利即行成立，至其法律行為發(fā)生之原因如何，在所不問”。[8]（P11）
我國大陸的票據(jù)法理論及實務(wù)基本上繼受了德國、日本及臺灣地區(qū)票據(jù)法理論關(guān)于票據(jù)無因性的理解。認為所謂票據(jù)的無因性，是指票據(jù)如果具備票據(jù)法上的條件，票據(jù)權(quán)利就成立，至于票據(jù)行為賴以發(fā)生的原因，在所不問。[9][4][10]
從上述各國對票據(jù)無因性概念涵義的理解，可以看出，票據(jù)無因性理論是以民法上的無因性理論為基礎(chǔ)的，是民法的無因性理論給了票據(jù)無因性思想以發(fā)軔、形成和獨立的空間。但也應(yīng)該看出，正是由于民法傳統(tǒng)無因性理論的影響，一般多僅從無因性原則的外在效力闡釋票據(jù)的無因性原則。但是，無因性原則應(yīng)當(dāng)是指法律行為外在無因性和內(nèi)在無因性的統(tǒng)稱。它不僅僅是指法律行為的有效性，獨立于產(chǎn)生該法律行為的原因的有效性，其發(fā)生及存續(xù)皆不受后者的影響（外在無因性）；也是指產(chǎn)生法律行為的原因從該法律行為中抽離，不構(gòu)成該法律行為的內(nèi)容，當(dāng)形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系時，原則上，債務(wù)人不得以原因關(guān)系所產(chǎn)生的抗辯事由對抗債權(quán)人應(yīng)當(dāng)行使的權(quán)利（內(nèi)在無因性）。[2]（P138-139）我們對票據(jù)無因性的理解也應(yīng)該從外在無因性和內(nèi)在無因性兩方面入手。具體說來，票據(jù)無因性應(yīng)該包括以下內(nèi)容：（1）票據(jù)的無因性實際上是指票據(jù)行為的無因性，即票據(jù)行為所產(chǎn)生的法律效果。其與所產(chǎn)生的票據(jù)法律關(guān)系和所由產(chǎn)生的基礎(chǔ)關(guān)系（特別是原因關(guān)系）之間的關(guān)系。所以，對票據(jù)無因性涵義的理解實際上就是對這些關(guān)系的解釋。（2）票據(jù)行為的外在無因性正如上所述，是指票據(jù)行為的效力獨立存在，其效力如何，完全取決于該行為在形式上是否符合票據(jù)法的要求，而不受由基礎(chǔ)關(guān)系（特別是實質(zhì)原因關(guān)系）引起的法律行為的效力的影響。持票人不負證明給付原因的責(zé)任，只要依票據(jù)法的規(guī)定，能夠證明票據(jù)債權(quán)的真實成立和存續(xù)，就當(dāng)然可以行使票據(jù)權(quán)利。（3）票據(jù)行為的內(nèi)在無因性是指引起票據(jù)行為、產(chǎn)生票據(jù)關(guān)系的實質(zhì)原因從票據(jù)行為中抽離，不構(gòu)成票據(jù)行為的自身內(nèi)容。所以，當(dāng)形成票據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系時，原則上票據(jù)債務(wù)人不得以基礎(chǔ)關(guān)系所生的抗辯事由對抗票據(jù)債權(quán)的行使。
二、關(guān)于票據(jù)無因性原則射程距離的思考
（一）票據(jù)無因性原則法律效力之所及
無論是確定票據(jù)無因性原則效力所及的范圍，還是其效力所不及的范圍，均要以票據(jù)無因性的涵義及其創(chuàng)設(shè)目的為基礎(chǔ)。只有這樣，才能正確劃定票據(jù)無因性原則的射程距離。
1.對通行觀點的檢討。依我國票據(jù)法學(xué)界的通說，票據(jù)無因性原則在票據(jù)法上的一個重要體現(xiàn)或曰一個重要作用就是阻隔了票據(jù)債務(wù)人對票據(jù)債權(quán)人的抗辯，使票據(jù)債務(wù)人不得以基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯對抗持票人。即所謂的抗辯切斷。[4][8]
但是，應(yīng)該注意的是，票據(jù)債權(quán)與原因債權(quán)是基于不同的法律行為而產(chǎn)生的兩個不同的請求權(quán)。原因債權(quán)是基于一般意義上的民事法律行為（如合同、清償、贈與）等而產(chǎn)生的民事權(quán)利，票據(jù)債權(quán)則是基于票據(jù)行為而產(chǎn)生的票據(jù)權(quán)利。或者說，雖然票據(jù)行為是為了實現(xiàn)原因行為的目的才進行的，票據(jù)行為本身亦為民事法律行為的一種，但票據(jù)債權(quán)和原因債權(quán)畢竟是兩個不同的民事法律行為產(chǎn)生的兩種不同的權(quán)利。所以，基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯僅應(yīng)附隨于原因債權(quán)。當(dāng)原因關(guān)系中的債務(wù)人為清償原因債務(wù)簽發(fā)票據(jù)給債權(quán)人，債權(quán)人又將該票據(jù)依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)讓給他人時，其轉(zhuǎn)讓的只是依原因關(guān)系債務(wù)人的出票行為而產(chǎn)生的票據(jù)債權(quán)，原因債權(quán)并未隨之移轉(zhuǎn)。這樣，附隨于原因債權(quán)之上的原因關(guān)系的抗辯也就并未隨票據(jù)債權(quán)的移轉(zhuǎn)而轉(zhuǎn)讓給受讓人。于是，票據(jù)債務(wù)人當(dāng)然不得以原因關(guān)系所生的抗辯對抗持票人。如A為清償對B的價金債務(wù)，簽發(fā)票據(jù)給B，B為清償對C的債務(wù)，將該票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給C.此時，B轉(zhuǎn)讓給C的只是票據(jù)債權(quán)，其對A的原因債權(quán)并未轉(zhuǎn)讓給C.由于基于原因關(guān)系所生的抗辯僅存在于原因債權(quán)之上，依民事權(quán)利的本意，固不得以某一權(quán)利存在的瑕疵對抗另一權(quán)利的行使。所以，無需票據(jù)的無因性原則，原因關(guān)系所生的抗辯即不得作用于受讓人。
只是如此說來，既然不得以一權(quán)利的瑕疵對抗另一權(quán)利的行使，而即使在直接當(dāng)事人之間亦存在票據(jù)債權(quán)和原因債權(quán)兩種不同的權(quán)利。如前述在A、B之間同時存在價金債權(quán)及票據(jù)債權(quán)兩種民事權(quán)利，是否A亦不得以原因關(guān)系所生的抗辯對抗B呢？依臺灣學(xué)者陳自強的觀點，A亦不得以基礎(chǔ)原因關(guān)系所生的抗辯對抗B的票據(jù)請求。但可以通過不當(dāng)?shù)美目罐q、權(quán)利濫用的抗辯或目的限定的抗辯，間接予以對抗。如此一來，這時的抗辯就已非附隨于原因債權(quán)之上，可以說是對票據(jù)債權(quán)行使上的限制。那么，就可以隨票據(jù)債權(quán)的移轉(zhuǎn)而移轉(zhuǎn)。[2]（P143）只是如果這樣的話，票據(jù)的流通性必然受到極大的阻礙，有違票據(jù)法促進票據(jù)流通、保證票據(jù)流通簡便迅捷的立法宗旨。所以我國票據(jù)法第13條明文加以限制，以保護善意第三人的利益。只是依前述票據(jù)無因性的內(nèi)涵，此種限制與票據(jù)的無因性并無直接聯(lián)系。
票據(jù)法第13條規(guī)定的另一種抗辯限制是票據(jù)債務(wù)人不得以與出票人之間的抗辯事由對抗持票人。這一般發(fā)生在以匯票清償原因債務(wù)的情形。如A為了清償與B的價金債務(wù)，簽發(fā)匯票給B，委托自己的債務(wù)人C對該匯票進行付款，付款人C對該匯票進行了承兌。此時票據(jù)并未依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式進行轉(zhuǎn)讓，也就無所謂保護票據(jù)流通的問題。但是為了保證票據(jù)的支付和信用，票據(jù)法同樣對此種票據(jù)債務(wù)人C可以行使的抗辯進行了限制。兩種抗辯限制雖然目的不同，但同樣無需票據(jù)的無因性原則即可解決。
在出票人A簽發(fā)票據(jù)給持票人B，委托自己的債務(wù)人C進行付款時，存在著兩個法律關(guān)系。一個是A、B之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，另一個是A、C之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在持票人B和付款人C之間并未因出票人A的出票行為而產(chǎn)生某種法律關(guān)系。是C的承兌行為，才在B、C之間建立了票據(jù)法律關(guān)系，才產(chǎn)生了B對C的票據(jù)債權(quán)。根據(jù)我國票據(jù)法第38條的規(guī)定，C的承兌行為并不是向A表明接受其付款委托的契約行為，而是C表明承擔(dān)票據(jù)債務(wù)的單獨行為。可見，B、C之間的票據(jù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系與A、C之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并無必然的牽連關(guān)系，是兩個不同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依債的相對性原理，C固不得以與他人關(guān)系所生的抗辯對抗票據(jù)債權(quán)人B.[1]（P145）
既然抗辯限制與票據(jù)的無因性原理并無直接聯(lián)系，或可以通過其他法律原理加以解決。那么票據(jù)的無因性原則法律效果到底體現(xiàn)在哪里呢？
2.票據(jù)無因性原則的法律效果雖然票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系可以分為票據(jù)原因關(guān)系、票據(jù)資金關(guān)系和票據(jù)預(yù)約關(guān)系，但票據(jù)的無因性原則一般僅體現(xiàn)于票據(jù)關(guān)系與基礎(chǔ)關(guān)系中的票據(jù)原因關(guān)系之間的相互關(guān)系中，[11]（P41）并最常發(fā)生于票據(jù)的轉(zhuǎn)讓過程中。如前所述，正是基于促進票據(jù)流通、減輕持票人的審查義務(wù)、降低交易風(fēng)險的立法目的，票據(jù)法才特別規(guī)定了無因性原則。所以，票據(jù)無因性原則的法律效力體現(xiàn)在：
首先，即使票據(jù)發(fā)行或轉(zhuǎn)讓的原因不存在或者無效、被撤銷，只要在票據(jù)上所為的票據(jù)行為依法成立，票據(jù)行為人就須承擔(dān)票據(jù)義務(wù)，持票人就得享有票據(jù)權(quán)利。
其次，票據(jù)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)依票據(jù)文義，即使票據(jù)上的記載內(nèi)容與票據(jù)原因關(guān)系的內(nèi)容不一致或不完全一致，也不能以票據(jù)外的事實來改變票據(jù)關(guān)系的內(nèi)容。
再次，票據(jù)無因性原則在當(dāng)事人（包括有直接原因關(guān)系的當(dāng)事人）之間發(fā)生舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換的法律效果。持票人在主張票據(jù)債權(quán)時，無需證明原因關(guān)系的存在，只要依票據(jù)上的記載內(nèi)容即可向票據(jù)債務(wù)人主張相應(yīng)的票據(jù)權(quán)利。反之，如果票據(jù)債務(wù)人欲對抗權(quán)利人的權(quán)利主張，則需舉證證明存在符合票據(jù)法規(guī)定的、足以對抗權(quán)利人權(quán)利主張的抗辯事由。
可以說，上述三種無因性原則的法律效果，就是票據(jù)無因性原則效力所及的范圍，也是無因性原則射程所及的距離。
（二）票據(jù)無因性原則法律效力之所不及
原因債權(quán)與票據(jù)債權(quán)之間，畢竟具有經(jīng)濟上的一體性，而非風(fēng)馬牛不相及的二個獨立請求權(quán)。特別是在票據(jù)尚未依票據(jù)法規(guī)定的轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)讓之前，并不存在對善意交易相對人的保護問題，那么，票據(jù)債權(quán)的行使，是否絲毫不受基礎(chǔ)原因關(guān)系的影響？更進一步講，即使票據(jù)債權(quán)業(yè)經(jīng)轉(zhuǎn)讓，基礎(chǔ)原因關(guān)系就一定不影響票據(jù)關(guān)系嗎？這就涉關(guān)票據(jù)行為到底是絕對無因，還是相對無因，亦即票據(jù)無因性原則的射程距離到底有多遠的問題。
關(guān)于票據(jù)無因性原則的例外，現(xiàn)有的論著、文章和講義一般認為惟有在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間存在抗辯的情形，才不得以票據(jù)的無因性法則加以排除，此外，別無他論。[12][13]其實，概括說來，票據(jù)無因性原則的例外情形可以體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間，票據(jù)原因關(guān)系的效力直接影響他們之間票據(jù)關(guān)系的效力。由于在授受票據(jù)的直接當(dāng)事人之間，既不牽涉票據(jù)轉(zhuǎn)讓的第三人的問題，又無關(guān)票據(jù)的流通。為體現(xiàn)私法領(lǐng)域的“帝王條款”-誠實信用原則，同時減少訟爭，節(jié)約訴訟成本。所以當(dāng)原因關(guān)系和票據(jù)關(guān)系同時存在于同一對當(dāng)事人之間時，根據(jù)我國票據(jù)法第13條第2款的規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人可以對票據(jù)債權(quán)人以基于原因關(guān)系所生的事由進行抗辯。
2.持票人取得票據(jù)未給付對價或未給付相當(dāng)對價的，票據(jù)債務(wù)人可以以與持票人前手之間的抗辯事由，對抗持票人。票據(jù)對價來源于合同對價，但由于票據(jù)是一種極具流通性的證券，所以為保護交易安全，票據(jù)法只以善意持票人為保護對象，排斥非善意或未給付相當(dāng)代價的持票人。所以，票據(jù)對價并不完全等同于合同對價，它要求，第一，票據(jù)對價不僅要真實，而且要與持票人所獲得的權(quán)利相對應(yīng)。支付明顯不對等的代價而取得票據(jù)的持票人，票據(jù)法推定為惡意持票人；第二，原有的債務(wù)或責(zé)任，可以構(gòu)成票據(jù)的有效代價；第三，票據(jù)對價實際上是票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系中持票人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，可以是現(xiàn)在的債務(wù)，也可以是過去或?qū)淼膫鶆?wù)；第四，持票人持有票據(jù)，法律原則上就推定其已經(jīng)支付了對價，票據(jù)債務(wù)人如提出無對價的抗辯，應(yīng)負舉證責(zé)任。
持票人有無給付對價原屬票據(jù)原因關(guān)系上的問題，票據(jù)的取得亦不以對價的存在為必要條件。但作為原因關(guān)系的對價還是會對票據(jù)權(quán)利發(fā)生一定的影響。一般說來，如果持票人取得票據(jù)時給付了對價，就能享有優(yōu)于其前手的權(quán)利。即使其前手并不享有票據(jù)權(quán)利，持票人作為善意第三人，亦會受到票據(jù)法的保護。票據(jù)債務(wù)人不得以其前手的抗辯事由，對抗持票人。反之，如果持票人取得票據(jù)沒有給付對價，原則上不享有票據(jù)權(quán)利。在法定特殊情況下（如因繼承、稅收、贈與）而取得票據(jù)，則不享有優(yōu)于其前手的權(quán)利（我國票據(jù)法第11條）。票據(jù)債務(wù)人可以以對持票人前手的抗辯事由對抗持票人。票據(jù)對價所達到的法律效果，是票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系相互牽連的一種體現(xiàn)，同時也是票據(jù)無因性原則效力所不及的情形之一。
3.持票人取得票據(jù)手段不合法即不享有票據(jù)權(quán)利，票據(jù)債務(wù)人得對該持票人提出“惡意抗辯”。在票據(jù)原因關(guān)系上，如果持票人系以欺詐、偷盜、脅迫等非法手段或方式取得票據(jù)，或因重大過失或明知其前手票據(jù)權(quán)利的瑕疵仍接受票據(jù)轉(zhuǎn)讓的，該持票人不得享有票據(jù)權(quán)利。但票據(jù)債務(wù)人對持票人提出此種抗辯時，應(yīng)負舉證責(zé)任。這一方面是票據(jù)無因性的體現(xiàn)，同時亦是票據(jù)無因性原則的例外情形。
4.當(dāng)持票人的票據(jù)權(quán)利因票據(jù)時效的完成而消滅時，該持票人可以對因時效完成而受有利益的票據(jù)當(dāng)事人，行使利益償還請求權(quán)。由于持票人享有該權(quán)利的前提是票據(jù)權(quán)利已罹于票據(jù)時效而消滅，因此，該權(quán)利不屬于票據(jù)權(quán)利。此項權(quán)利的行使是基于票據(jù)原因關(guān)系中的民事權(quán)利義務(wù)，這又是票據(jù)關(guān)系與原因關(guān)系相分離的一個例外。
以上，通過對票據(jù)無因性原則在票據(jù)法中的體現(xiàn)及其例外情況的逐項“掃描”，這一原則的射程距離及輪廓已清晰可辨。其效力所及和所不及之處正是其是否具有絕對性的最好體現(xiàn)。我們正是通過對其效力不及之處的明確，來探尋堅持票據(jù)無因性原則適當(dāng)方式的途徑。
（三）票據(jù)無因性原則相對性的思考
雖然票據(jù)法的制定和發(fā)展，更多的是出于促進票據(jù)流通、方便商品交易、繁榮市場經(jīng)濟的技術(shù)上的考慮。票據(jù)法本身亦是一種技術(shù)性較強的法律。固然基于這種考慮，世界上絕大多數(shù)國家及地區(qū)的票據(jù)法將“方便”、“快捷”、“效率”置于比“穩(wěn)定”、“安全”、“秩序”更高的地位。所以才規(guī)定了票據(jù)的無因性原則。但是如果一味地追求“方便”、“快捷”、“效率”，忽視對公平和誠實信用的追求，忽視對票據(jù)使用所需“穩(wěn)定”、“安全”、“秩序”的保障，也是不可取的。正如臺灣學(xué)者鐘兆民所言：“依票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)固為不要因證券，若絕對堅持這一原則，亦足以妨害票據(jù)的流通性。按票據(jù)法之所以規(guī)定票據(jù)為不要因證券者，原在保護票據(jù)的流通性。若今為保障執(zhí)票人之權(quán)利而輕易舍棄發(fā)票人或執(zhí)票人前手權(quán)利之保護于不顧，自非本部分法條之本意。”[14]故為追求法律的妥當(dāng)性和衡平性，在堅持票據(jù)無因性原則的基礎(chǔ)上，兼顧該原則的效力不及之處；在對該原則進行普遍適用的同時，對該原則的例外情形予以嚴格適用，即堅持票據(jù)無因性原則具有相對性的原則，才能實現(xiàn)票據(jù)法促進票據(jù)流通、保護交易安全的雙重立法目的。
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