引論：我們為您整理了13篇農村商業銀行發展前景范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、中間業務在商業銀行經營中的地位
中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。
盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。
三、影響中間業務發展的因素
我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。
二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。
三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。
四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。
四、加快中間業務發展的思路對策
目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。
（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。
（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。
篇2
2008年，我國區域性商業銀行的銀行卡業務呈現快速發展態勢。截至2008年12月31日，共有175家區域性商業銀行加入銀聯網絡，其中150家發行了銀聯標準卡。銀聯標準卡歷年累計發行量達1.59億張。2008年，區域性商業銀行新增銀聯標準卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯標準信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區域性商業銀行ATM受理方實現交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區域性商業銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機49.98萬臺。
我國區域性商業銀行銀行卡業務快速發展具有以下主要特征：一是由于自身業務發展需要，越來越多的區域性商業銀行關注和發展信用卡業務。截至2008年12月31日，已有32家區域性商業銀行發行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農信、江蘇農信、大慶商行、重慶銀行等9家區域性商業銀行發行銀聯標準信用卡。二是區域性商業銀行日益重視銀行卡產品和服務的創新。寧波銀行開發了一系列聯名卡、認同卡、主題卡產品，并在區域性商業銀行中率先推出了銀聯標準白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區域性商業銀行參與了銀聯標準香港旅游卡的發行。江蘇農信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務卡。三是農民工銀行卡特色服務業務的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農聯社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網點開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務，164家區域性商業銀行開通了發卡方業務，全年實現取款交易79.79億元。部分農村信用社和跨區經營的區域性商業銀行，銀行卡業務發展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。
跨行交易情況
2008年，我國區域性商業銀行信用卡各月跨行交易筆數和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。
2008年，我國區域性商業銀行借記卡各月跨行交易筆數和交易金額呈現快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。
2008年，由于部分區域性商業銀行著力于信用卡業務，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達463.1%（見上頁表1）。
區域性商業銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區域性商業銀行在成功筆數和交易金額份額上均呈現“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區域性銀行優勢較為明顯，達到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區域性商業銀行的筆數增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。
2008年區域性商業銀行信用卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區域性商業銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現的工具。
區域性商業銀行信用卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。
2008年，區域性商業銀行實現借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達72.5%（見上頁表3）。
2008年區域性商業銀行借記卡跨行交易筆數占全部跨行交易筆數的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。
2008年，區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。
2008年，區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。
我國區域性商業銀行銀行卡業務發展面臨的主要問題
當前，我國區域性商業銀行在銀聯標準卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區域性商業銀行銀行卡業務基礎比較薄弱，銀行卡業務起步較晚，專業人才較少；二是區域性商業銀行銀行卡業務規模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規模效益和品牌優勢；三是區域性商業銀行在公司治理、經營管理等方面較為落后，產品創新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監會對區域性商業銀行開展信用卡業務的市場準入條件較高；不少區域性商業銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產比例、貸款損失專項準備金、風險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業務的要求；五是受全球金融危機的影響，我國部分消費者對經濟發展前景和收入水平的預期不太樂觀，消費日趨謹慎，這也將制約我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。
我國區域性商業銀行銀行卡業務發展前景
當前和今后一個時期，我國區域性商業銀行銀行卡業務面臨廣闊的發展前景，主要表現在以下幾個方面：
黨和政府高度重視銀行卡產業發展和自主銀行卡品牌建設
黨和政府從改善金融服務、維護金融安全的高度，重視銀行卡產業發展和銀行卡品牌建設，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產業發展和自主品牌建設，這將極大地促進我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。
我國經濟的持續發展，為銀行卡產業和銀聯自主品牌又好又快地發展提供了廣闊的空間
按照我國經濟目前的發展速度，到2012年，我國經濟總量有望達到5萬億美元，進出口總額有望達到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達到15萬億元人民幣，進出境人數將超過1億人次。這無疑為區域性商業銀行銀行卡業務的發展提供了千載難逢的機遇。
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區域性商業銀行銀行卡業務發展的市場潛力十分巨大
區域性商業銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經濟改革的不斷深化，市場經濟的微觀結構將進一步調整。國有企業在競爭性行業的比重會繼續下降，民營企業、私人企業的比重會進一步上升，這為區域性商業銀行信用卡業務的發展創造了良好的市場基礎。因此，區域性商業銀行應與地方性中小優質企業、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關系，繼續在地方銀行卡市場中扮演重要角色。
區域性商業銀行和農信社的改制和重組將完善其治理結構，促進了銀行卡業務的發展
2004年以來，在當地政府和監管部門推動下，區域性銀行業機構開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個省（區、市）開展深化農村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個省（區、市）組建省級農聯社，北京、上海、深圳等11家農聯社改制為農村商業銀行，天津設立市、區（縣）兩級法人的農村合作銀行。重組改制后的城市商業銀行和農聯社在公司治理、經營管理和內部控制機制方面有效增強。
區域性商業銀行引進境外戰略投資者將極大地促進其信用卡業務的發展
隨著我國銀行業的逐步對外開放，我國很多區域性商業銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經有10余家區域性商業銀行成功引進境外投資者的戰略投資。從目前我國一些銀行引進境外戰略投資者的情況來看，這些戰略投資者都非常關注我國國內的信用卡業務，一些戰略投資者還把信用卡業務作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰略投資者在信用卡業務方面的豐富經驗與區域性商業銀行本土客戶優勢結合起來能實現真正的“雙贏”，將極大地促進區域性商業銀行信用卡業務的發展。
加快我國區域性商業銀行銀行卡業務發展的對策
進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，推動聯網通用再上新臺階
目前，我國銀行卡受理市場建設已經取得了很大的進展，但相對而言，二級地市及以下地區銀行卡受理環境還較差，而很多區域性商業銀行和農村信用合作社都分布在二級地市，當地銀行卡受理環境直接制約著當地區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。因此，進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，有助于提高區域性商業銀行和農村信用合作社發展銀行卡業務的積極性，促進區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。
促進銀行卡產品和服務創新，滿足消費者個性化需求
截至2008年12月31日，區域性商業銀行受理銀行卡的營業網點發展到8.8萬個，約占全國銀行網點數的44.48%。其中，城市商業銀行及城市信用社營業網點7187個，農村信用社營業網點74483個，農村合作銀行營業網點4280個，農村商業銀行營業網點1929個。另外，區域性商業銀行有自身的優勢，如貼近市民，貼近消費者，有地方政府的支持等，因此，區域性商業銀行要揚長避短，充分發揮自身優勢，積極進行產品和服務創新，以滿足客戶的需求。農村信用合作社很大一部分客戶是農民和外出的務工人員，因此，農村信用合作社銀行卡產品和服務創新要充分考慮農民的需求，積極進行銀行卡產品和服務創新。我國是一個農業大國，13億人口就有9億農民。“十一五”規劃明確提出要全面深化農村改革，建設社會主義新農村。而作為與農民聯系最緊密的農村信用社，更應抓住機遇，改善農村金融服務，開發出方便農民隨貸隨取的銀行卡特色產品，在支持新農村建設的同時，增加農村信用社的收入。
積極鼓勵和推動符合條件的區域性商業銀行加快信用卡業務發展，改善銀行卡產品結構
2003年以來，我國信用卡業務呈現出井噴式的發展態勢。目前，我國已有14家全國性商業銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發卡量已達到1.224億張，但信用卡發卡量在我國銀行卡發卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發展，這對區域性商業銀行和農村信用社既是機遇又是挑戰。區域性商業銀行和農村信用合作社一定要抓住機遇，創造條件，加快信用卡業務發展，滿足客戶需求。農村信用合作社主要服務對象是農戶，要針對農民設計出農戶小額貸款特色信用卡。
區域性商業銀行和農信社要借助第三方力量，促進銀行卡業務發展
應借助第三方力量，實現發卡業務外包，降低發卡成本，提高銀行卡業務的競爭力。對于發卡機構來說,發卡數據系統運行的好壞直接影響發卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。銀聯體系的發卡數據處理服務可幫助區域性商業銀行減少信用卡發卡系統投入，降低發卡成本。為了重點幫助區域性商業銀行開展信用卡業務，中國銀聯應協調子公司銀聯數據公司，專門為區域性商業銀行提供專業化的發卡數據處理外包、主機托管和災難備份等各種解決方案。目前，銀聯數據已成功為興業銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業銀行等幾十家客戶銀行提供了發卡數據處理外包服務，幫助這些銀行解決了信用卡發卡系統一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經營成本。銀聯數據在發卡數據處理外包方面所具有的先進系統、發卡經驗和良好服務，將為區域性商業銀行進入信用卡市場提供切實有效的幫助。
篇3
一、當前農村信用社改革中存在的問題
1.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
2.市場定位不準確
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.
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1.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
2.市場定位不準確
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.
篇5
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
2.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.
[2]程思危.改革與發展：推進中國的農村金融[M].經濟科學出版社，2005.
[3]何廣文.合作金融發展模式及運行機制研究[M].中國金融出版社，2001.
篇6
一、農村商業銀行的作用思考
(一)發揮農村資金流轉的核心作用
因農村商業銀行仍以服務三農為綜旨,其網點主要布置在鄉鎮。較其他金融機構而言,農村商業銀行的服務功能全面,占主導地位。目前在重慶農村的鄉鎮,不管是企事業單位的資金,還是農戶儲蓄存款,主要還是在農村商業銀行辦理業務,其資金主要通過農村商業銀行進行流轉。
(二)繼續發揮支農的主力軍和城鄉統籌發展的助推器作用
因農村商業銀行是廣大農戶資金短缺融資最直接的正規合法金融機構。農村商業銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經濟和“三農”,確立農村商業銀行將發揮城鄉籌發展的主力軍作用。
(三)繼續發揮聯系三農的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉統籌發展的傳輸帶
城鄉統籌發展,政府引導和注資是關鍵。但政府的注資要通過農村商業銀行匯兌結算渠道進行傳送和監控。“三農”資金短缺又主要靠農村商業銀行的信貸支持。因此農村商業銀行還要繼續發揮聯系“三農”的金融紐帶作用。
(四)成為城鄉統籌發展改革成敗的“反光鏡”
農村商業銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當地經濟活躍程度,通過農村商業銀行的系列數據可反映出城鄉統籌發展的效果。具體表現在:1.資金流轉速度的快慢反映農村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農民參與創收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農村改革效益,農民實際收益的多少和是否得到了實惠。
二、建議
農村商業銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎上,應處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。因為農村商業銀行是在繼承農村信用社業務、機構和人員的基礎上更名而來,農村信用社更名為商業銀行后,其市場定位仍以服務三農為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農村商業銀行必須處理好傳承、摒棄和創新三者的關系。“傳承”就是農村商業銀行必須將原信用社的品牌業務加以繼承,也可叫“老字號”業務,如存款,三農貸款等。這是信用社在農村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農村信用社改成商業銀行后,部分業務要按商業銀行的要求,體現商業銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風險大的業務品種和經營模式進行整合和放棄,如對網點的布局上應考慮效益性等。“創新”就是要對農村信用社低效益業務和模式整合后,應根據農村商業銀行的特點創新業務品種,提高商業銀行的整體形象,競爭力和經營效益。發揮農村商業銀行在城鄉統籌中的作用,筆者認為可借農村商業銀行改革之機,做好傳承、摒棄和創新的改革,就發展好了農村商業銀行在城鄉統籌中的作用。具本建議如下:
(一)合理設置網點,提高經營效益
農村商業銀行網點的設置,既要符合商業銀行的效益性,又要考慮農村商業銀行的市場定位,即農村商業銀行的客戶群體――以三農為主要服務對象,來確定網點的設置。縣城以建精品網點為主,鄉鎮以每個行政鎮(鄉)設立一個網點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機構網點,基本做到一個鄉政一個農村商業銀行機構,改變以原集鎮設網點的模式。這樣設立機構,既能保持每個政府所在地有金融機構,又便于農村商業銀行發揮支農主力軍作用,保持政府相關資金劃轉、結算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農村商業銀行的支持。撤消非政府所在地的機構網點,能減少經營成本,又體現了商業銀行的效益性。
(二)人員擇優上崗,提高服務質量
現代市場的競爭主要是人才的競爭,農村商業銀行的前生農村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質不高,一些員工身體素質不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進取,只等混到退休。這些員工已嚴重阻礙著農村信用社的發展。改革成農村商業銀行后,員工素質更是不適應現代化的商業銀行的要求。即使加大培訓力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網點的基礎上,以此為契機進行優化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進行規范化商業銀行管理,提升商業銀行的服務質量和社會整體形象。否則農村商業銀行的改革將是一句空話,哪就是農村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務質量的改革。
(三)做好傳統品牌業務,創新業務品種,增強服功能
新生的農村商業銀行必須處理好傳統品牌業務和創新業務產品的關系。原信用社的傳統業務主要是存款,貸款,匯兌結算。所謂傳統品牌業務主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統業務中必須堅持,不能放棄的經營理念、業務品種,服務對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農戶建房,學費,治病、種植、養殖業等貸款。服務“三農”的宗旨不能變。創新業務品種或啟動商業銀行可經營的業務品種。如償試自營保險業,辦理外匯業務,開辦保管箱業務,辦理貸記卡業務等中間業務、在鄉鎮設立ATM機,跨省設立農村商業銀行網點,加快與其他省市的柜面通聯網速度。
(四)轉變貸款對象和貸款方式,提高服務效率和效益
貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業單位工作人員和農村產業大戶轉變,向市場發展前景好,風險可控的企業和新型農業轉變。貸款方式除抵押擔保外,多發放保證擔保、最高額循環抵押擔保貸款。改變個體工商戶和行政事業單位工作人員一年一評級的辦法,進行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。
篇7
縣域金融業務指的是縣及縣以下行政區內的金融業務。縣域既包含傳統意義上的農村地區，同時也包括加快建設的小城鎮與中心集鎮、城鄉一體化程度較高的東部沿海縣域。縣域金融有別于傳統意義上的農村金融，既包含傳統的存、貸、匯和微型金融，同時也蘊藏著豐富的規模化融資、財富管理和投資銀行等高端金融服務需求。
一、商業銀行開展縣域金融業務的可能性
(一）縣域金融市場潛力巨大
隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進，現代農業發展壯大，縣域新型工業化蓬勃發展，以及農民收入穩步增加，發展縣域金融市場有利于縣域經濟的快速發展和產業結構的升級，并將帶動金融服務需求大幅提升。目前，我國金融服務在縣域地區的滲透率仍然較低。2008年，縣域貸款占縣域生產總值比重為40.2%，而城市地區這一比重則高達171.5%。我國城鎮化率在不同地區差異較大，東部的縣域金融市場已經基本形成，中西部有待進一步開發。因此，縣域經濟中蘊藏著巨大的市場潛力。
(二）金融機構的“藍海效應”
本文“藍海”一詞來源于歐洲工商管理學院的W·錢·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《藍海戰略》。要贏得明天，企業就不能靠與對手“硬碰硬”的競爭，而要主動去開創一片“藍海”，即蘊含巨大需求的新興市場空間。這種“價值創新”的戰略行動，能夠為企業創造價值的飛躍，使企業徹底擺脫競爭對手。
“藍海效應”是指中國農業銀行開展“三農”業務所帶來的增值效應。專家認為，“三農”業務是農行的核心亮點和一張王牌，農業銀行的縣域金融市場“藍海戰略”順應中國經濟轉型的大趨勢，必將成為未來中國發展的最大受益者之一，“三農”業務這片“藍海”將為農行帶來廣闊的發展前景。
(三）縣域金融業務的發展前景
全球最賺錢的銀行不是花旗，也不是JP摩根，而是孟加拉國從事小額信貸業務的鄉村銀行。雖然縣域金融業務規模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率也比較小。如果做得好的話，縣域金融業務也有望成為利潤較高的銀行業務。目前，國內商業銀行的定位、客戶、產品趨同，在大中城市的競爭日趨激烈。在此背景下，縣域廣闊的藍海市場正越來越受到各家金融機構的重視，各家金融機構均把發展縣域業務作為新的商機。開辟縣域藍海，打造新的競爭優勢，是商業銀行實現長期可持續發展的必然選擇。發展縣域金融是推動中國經濟協調發展的戰略需要，是縣域經濟發展的客觀需要，也是商業銀行業務發展的現實需要。對商業銀行來說，抓住了縣域，就抓住了未來。
二、商業銀行開展縣域金融業務存在的問題
各商業銀行雖然在總行層面的管理能力很強，但基層分支機構卻很弱，商業銀行的管理升級，尤其要注意基層的提升，否則縣域金融業務就很難實現盈利。
(一）縣域金融業務成本高
縣域金融客戶信貸需求時間急、金額小、使用頻繁、期限短的特點，決定了在提供信用服務時要占用更多的人力、設備和物理網點資源。即一定量的縣域信貸業務需要更多的資本投入來支撐，其運行成本要高于城市信貸業務。
縣域信貸業務的高成本，主要體現在管理成本和貸款損失成本兩個方面。開展縣域中小企業融資業務過程中，商業銀行始終面臨信息不對稱的問題，客戶的財務報告和審計報告質量比較差，市場上也缺乏公信力比較強的第三方的信用信息供應商，收集中小企業信用信息的成本非常高，中小企業融資業務的單筆金額比較小，單位交易成本相對比較高。
根據世界銀行統計數據，國際上商業小額信貸組織平均的管理成本是10%～15%左右；按照10%的管理成本、3%的貸款損失成本以及5%的資金成本粗略計算，縣域信貸業務的成本高達18%，因此眾多銀行機構均不愿發放縣域貸款，尤其是農戶貸款。
(二）縣域金融業務風險大
縣域金融的信貸服務對象主要是農業產業化龍頭企業、縣域中小企業、個人客戶以及農村基礎建設和小城鎮建設。農業作為弱勢行業，農民作為弱勢群體，其生產經營具有受自然條件影響大、不穩定、風險高、收益率低的特點；縣域企業規模小、財務制度不健全、技術含量相對較低、財產抵押難度大、經營者群體素質不高，抵御風險的能力較差。這些內在特點決定了服務縣域信貸業務所伴生出的較高信貸違約率和損失率。
同時縣域金融部門由于受業務性質和基礎條件的制約，一定程度上存在內控制度不健全、不完善的現象，主要表現為風險控制系統不健全。風險控制是縣域金融機構內部控制中的難點問題，也是一個薄弱環節。目前各金融機構以整體風險控制為目標的資產負債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風險控制為內涵的授權分責管理還不嚴格，缺乏具體的風險評估及以控制為核心的信貸風險管理監控、交易風險監控手段，管理制度和評估方法滯后。
(三）縣域金融業務缺乏創新
縣域經濟不同于大中城市經濟，其對金融服務的需求也大相徑庭，而且縣域縣情也相差迥異，每個縣自身也在不斷發展，這就要求相應的縣域金融服務中的產品、機構及文化要多樣化、動態化。
當前縣域金融機構盈利不高的原因主要是缺乏創新的壓力和動力。目前，我國農信社、農行等在做企業貸款和中型項目貸款業務上基本盈利，在農戶和小企業貸款上卻出現了虧損。如果管理水平不高且回收率差，即使是做大項目也會賠錢。做農戶貸款難度很大，但并不等于農村金融不能盈利，只能說明金融機構的創新不足，產品適應性不高。農村金融市場的需求很大，農村金融發育程度卻不夠完善。如果加大業務和經營模式的創新，提高技術能力，縣域金融業務盈利有可能比現在高得多。
郭躍芳：我國商業銀行縣域金融業務存在的問題及對策三、縣域金融業務盈利模式的探索
在當前我國城鄉二元經濟結構下，縣域經濟和縣域信貸市場與城市經濟、城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點等方面都具有明顯的差異，這決定商業銀行必須因地制宜，在成本控制、風險管理、金融創新、風險定價、稅收籌劃等方面實行有益的探索。
(一）縣域金融業務的成本控制
1．規模營銷，批發經營。在降低中小企業融資業務的單位成本方面，國際領先銀行已經有一些比較成熟的做法，比如說推行群體營銷模式，對同一客戶實行多種金融產品的交叉銷售等。縣域金融借貸業務可考慮縣域經濟特色、季節性和時間性統一放貸，統一收貸，以降低經營成本。
2.專業分工，提高效率。專業化是提高效率的關鍵，商業銀行開展縣域金融業務也不例外。因此針對縣域金融業務必須設立專營機構，建立一支專門服務于縣域金融的客戶經理隊伍，這樣才能不斷探索、形成專業化優勢。同時，圍繞隊伍還需建立專門的考核機制、激勵機制以及信貸文化，專營機構及團隊才有足夠的物質和精神動力。
3．發揮“人緣”、“地緣”優勢。在我國縣域地區，一方面借貸主體的活動空間相對有限，另一方面關于主體的誠信、經營行為和社會關系等方面的信息被社區的人熟知。如果金融機構的從業人員能夠融入社區，利用社會組織資源來管控風險，那么不僅信息獲取成本十分低廉，而且容易和相關主體建立起融洽的關系。例如通過信用聯保來管控風險，通過居委會、管委會等了解客戶信息等，都已收到良好的效果。
(二）縣域金融業務的風險控制
雖然縣域金融業務發展前景廣闊，但短期內其弱質特征不會發生根本轉變，與大城市、大客戶、大項目相比，縣域信貸業務的風險相對較高，要求縣域銀行必須采取有效的風險防控。
1．加強內部控制建設，從制度層面防范和化解風險。商業銀行實施內部控制的主要目的是為了規范人們的行為，最大限度地降低風險。只有降低風險與提高效益同步進行，才能提高內部控制的有效性。我國商業銀行的內部控制系統以風險控制為先導，目的在于最大限度地減少內部控制的實施效果與預期目標之間的差距。商業銀行在內部控制模式中應做到事前評估風險、事中修正標準和事后應對風險。評估風險是通過選擇合理的程序和有效的方法對控制目標和控制活動的比較分析進行的，實施對商業銀行內部控制風險的評估，確定風險的大小；然后，根據所評估風險的大小，修正內部控制過程的標準，以保證控制活動的有效性；同時根據風險評估的結果和控制目標的要求，將風險應對策略應用于內部控制過程，強化操作流程和崗位制約，以最大限度地減少內部控制風險，從制度層面防范和化解風險。
2．在追求盈利和控制風險中探索有效的平衡點。追求盈利是企業的本質要求。實際上，銀行真正經營的是風險。銀行所能夠承擔的風險受限于所擁有的資本，多大的資本決定可承擔多大的風險，從而決定多少的盈利。為了在既定的風險承受能力下實現企業價值的最大化，銀行就必須將資源投向風險低、收益高的產品和客戶，實現最優的風險-收益結構。縣域金融業務客戶散、周期長、風險高，在客戶準入、流程管理、人員管理等方面要加強控制，進一步提高風險識別和防控水平，在可控的基礎上增強發展能力。
(三）通過縣域金融創新增加利潤增長點
金融創新就是以客戶為中心，在充分了解、發現、搜尋和挖掘客戶真實需求的基礎上，不斷地對金融產品、金融服務、金融機構乃至金融文化和管理方式動態更新，才可能實現“資本約束下盈利能力最大化”目標。
1．提供多樣性產品。金融機構應認真研究縣域金融客戶的特殊性、多樣性，對客戶進行細分，發現、搜尋、發掘其多樣性個性化的貸款需求，并有針對性地開發、提供多樣性、個性化產品。比如，為農業產業化龍頭企業度身定制綜合產品服務方案；為中小企業推行個人生產經營貸款，并嘗試開發供應鏈融資、設備租賃等產品；為單體農戶推行小額農戶貸款、惠農卡等；為農村流通領域的各類客戶，開發和推廣適合需求的電子交易支付平臺，滿足其多樣金融服務需求。
2．創新管理方式。金融機構工作人員應深入縣域、深入鄉村、走村串戶，充分了解并及時跟蹤各類縣域多樣化、動態化金融需求，然后科學設計風險可管控、成本可承受、利益可分享的雙贏金融產品和服務，充分滿足縣域金融需求。比如，可通過同農民客戶交朋友，貼近客戶、了解客戶、幫助客戶、感動客戶，解決縣域金融客戶報表欠缺、信息不足的問題。
(四）運用風險定價技術覆蓋風險和成本
商業銀行發展縣域金融業務，收益必須覆蓋風險和成本，維持合理利潤，促進服務“三農”和自身發展的有機統一，這樣才能可持續發展。因此要堅持商業經營原則，風險定價能力要強，實現定價有效覆蓋資金成本、風險成本和管理成本。在風險定價時，應結合統計經驗分析，研究其歷史記錄尋找其概率，進行合理定價。
由于縣域金融需求缺口較大，財務費用在縣域中小企業經營成本當中占比還是很低的，適當增加銀行融資，對于擴大經營規模、改善經營效益的杠桿作用還是十分明顯。因此許多中小企業能夠接受比較高的融資價格，市場利率一般要高于城區業務，為運用風險定價技術覆蓋風險和成本提供了可能性。中小企業獲得了經營所需的資金，并且創造了比較大的利潤，銀行也從中能夠獲得比較高的收益，這將是一個雙贏的結果。
(五）開展縣域金融業務的稅收籌劃
農業的特殊性和農村經濟的弱質性，導致了農村金融市場失靈的問題。農村金融在客觀上與金融的商業化運作之間存在一定矛盾。因此，對農村金融采取扶持性政策措施是各國的普遍做法。從國際經驗看，在推進傳統農業向現代農業轉變過程中，幾乎所有的國家對農村金融都采取農貸貼息、稅收減免、資金支持等一系列增加農業信貸投放的政策激勵和引導措施。
我國目前對商業銀行縣域金融業務的財稅支持有縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除等優惠政策。能否有效地利用這些政策優惠，將對縣域金融業務的盈利起到關鍵的作用。稅收籌劃是納稅人為了實現企業效益最大化，在不違反法律、法規的前提下，對尚未發生或已經發生的應稅行為進行的各種巧妙安排。商業銀行應充分了解國家針對地區、行業的有關稅收優惠政策，結合自身的經營特點，合理進行籌劃以取得節流效果。在縣域金融業務經營管理過程中進行合理的稅收籌劃，采用科學的技術方法，可以顯著地提高商業銀行的效益，實現企業價值的最大化目標。
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篇8
一方面，貸款權和審批權的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業銀行建立了集權式的信貸管理模式，大規模上收貸款管理權限，貸款權和審批權逐步上收于總行和
一、二級分行，總行和省行的直貸規模不斷擴大，省行以下機構對項目貸款和新開戶企業貸款沒有審批權，只有短期流動資金貸款審批權，且金額不大。多數基層行，特別是縣支行沒有貸款權。另一方面，基層信貸網點的退出。伴隨著集約化經營改革，商業銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權式的信貸管理模式，商業銀行在機構重組中信貸網點撤并步伐逐漸加快。據統計，2000年底國有商業銀行機構數量為120909個，到2004年底減少到77992個。
(二)經營資金出現集中趨勢
為有效控制風險，多數商業銀行通過實行二級準備金制度和優惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統一調度使用。國有商業銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現了資金向分行集中，而基層行大多數則變成了吸存機構的現象。
(三)信貸投向行業的集中
隨著金融機構貸款面逐步縮小，新增貸款向少數行業集中趨勢明顯增強。主要表現為商業銀行信貸資金集中投向一些優勢行業、壟斷行業(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業分類統計顯示，2003年金融機構全年發放的制造業貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務服務業為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業為8.4%。[1]
(四)銀行信貸客戶的集中
從貸款的所有制性質及規模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業，即大企業、大行業。而對于我國經濟貢獻率越來越大的民營中小企業等非公有制企業，各家商業銀行則大多采取提高門檻的態度，拒之于門外。在我國，中小企業創造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創造GDP不足50%的國有大型企業卻占用了70%的金融資源。[2]
(五)信貸區域的集中
目前商業銀行通過收縮基層機構網點，尤其是大量撤并經濟欠發達地區的機構，支持重點逐步向大城市及經濟發達地區轉移。[3]大量撤并機構的同時，由于經營資金的集中，各商業銀行在資金的調度上出現由欠發達地區向發達地區的轉移(見表1)。
表1國有商業銀行年新增貸款分布地區情況表
單位：億元
資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。
由表1可見，2004年國有商業銀行發放的貸款中東部地區新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據統計，2003年全部金融機構發放的貸款中東部地區貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發放到東部地區。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經濟發展差距進一步拉大。
(六)貸款期限的集中
銀行存貸期限結構不匹配現象十分嚴重，具體表現為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。
二、我國商業銀行信貸集中的成因分析
(一)銀行自身因素分析
1.銀行經營理念的轉變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產改制之名逃廢債務的現象時有發生，金融機構不良資產比例較高，加劇了商業銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優”戰略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業和信譽好、效益好的企業集中，抑制對中小企業的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業經營行為理性選擇的結果。
2.信貸管理體制的限制。一是商業銀行管理體制的高度集中。由于商業銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構只有按照總行規定執行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權限和信貸投向逐步向大城市、大企業和大項目傾斜時，各分支機構信貸必然逐步向少數企業、少數行業、少數地區集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。
3.商業銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業銀行為規避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業銀行還要考核經營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優質客戶以獲取更多盈利。大企業由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構減少信貸管理成本，也能給金融機構帶來規模經濟效益。由于商業銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。
(二)銀行外部因素分析
1.國家政策的干預促成信貸集中的形成。隨著國有企業改革深化，配合國有企業實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產業結構的調整，而產業結構調整主要依賴銀行貸款結構調整來實現。銀行為配合國家啟動內需拉動經濟增長宏觀經濟的政策，投放大量資金支持一批基礎行業和項目的建設，重點支持國債配套項目的生產，從而產生信貸集中。此外，地方政府的產業導向，影響金融機構的貸款投向，也促成信貸集中的形成。
2.金融生態環境的好壞影響銀行信貸集中。經濟環境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區經濟發展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業和企業，經營管理水平較高，效益穩定，經營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內需以來，重點行業和大型企業得到了優先發展，信貸集中趨勢日益明顯。
與之對應，欠發達地區以及大部分中小企業由于宏觀環境和自身經營等原因，發展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業利用不規范改制，大量逃廢銀行債務，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關系。商業銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業和重點行業已成為一種無奈的選擇。
三、我國商業銀行信貸集中的影響
信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內部控制的結果，體現了經濟發展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業銀行經營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經濟發展也產生了一定的不利影響。
(一)信貸集中的有利方面
1.有利于重點企業和基礎項目在經營發展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業，一般都是重點基礎設施建設項目和一些效益好、有發展前景的大型企業，這些企業在國民經濟中處于舉足輕重的地位，對區域經濟發展起著關鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業的發展，促進其優勢充分發揮，取得良好的經濟效益，從而加快經濟結構調整和區域經濟績效的提升。
2.有利于優化信貸資源配置，提高金融資產質量。信貸集中是商業銀行短期內改善經濟效益的理性選擇，信貸資金投向經濟效益高、市場發展前景好的行業與企業，有利于充分發揮信貸資金的使用效益，實現信貸資金的良性循環。信貸資金集中支持于優勢企業，符合信貸資金配置的三性原則，經營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內優化信貸結構，確保各行最基本的收息率和優化資產率。
3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發展前景良好的大中型企業及行業，有利于優質客戶群體的培養，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現象，保持信貸資金的穩健運營，規避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產持續惡化的局面的扼制起到了明顯作用。
(二)信貸集中的不利影響
1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區域經濟重要組成部分的中小企業的支持甚少，造成區域經濟的資金供求失衡，對微觀經濟造成不利影響。中央銀行穩健的貨幣政策與商業銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調節效應大打折扣。另一方面，大量資金投向少數企業、行業，使這類企業因輕易獲得銀行大量信貸資金產生投資高風險和行業沖動，一定程度上將助長某些行業和企業的非理性擴張，導致經濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。
2.形成商業銀行風險隱患。主要表現為：一是經營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業甚至個別企業，經營風險進一步集中化。企業經營狀況一旦惡化或市場發生變化，銀行的經營的穩定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業銀行信貸人員受知識水平和行業分析能力的限制，對無法對大型企業的經營狀況、發展前景做出準確判斷。基層行沒有授信權，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務風險。目前，銀行的經營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經營效益在很大程度上受制于少數大企業的經營狀況。收益的穩定性較差，內耗和銀行經營成本增加，收益相對減少。
3.挫傷了基層行的經營積極性，不利于商業銀行的發展。隨著商業銀行經營戰略的調整，分支機構的存款難以及時轉化為貸款資金，使得基層商業銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養和選擇客戶，難以開拓新的信貸領域和發展中間業務，使銀行缺乏其發展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現結構性缺陷，直接影響到金融機構的長遠發展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。
4.拉大銀行與中小企業之間的距離。中小企業是國民經濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業銀行通常常駐機構只對信用評級在A級以上(含A級)的企業提供新增貸款等業務支持，對A-級以下企業發放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業，由于發展前景不明朗，金融機構不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業銀行不能及時給予中小企業以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節，使企業不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業的發展和金融秩序的穩定。
5.造成區域經濟發展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業以及基礎建設、公益項目和事業單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數，卻降低了新增貸款對經濟增長的貢獻率，導致區域經濟發展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區經濟發展失衡。由于在欠發達地區作為經濟主體的企業長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業無法良性發展，從而使當地產業結構、經濟結構得不到有效調整，進一步加劇資金供求結構的矛盾。
四、改進我國商業銀行信貸集中的對策建議
(一)加強中央銀行政策窗口指導
中央銀行要充分發揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執行。一是強化商業銀行資產負債比例的管理，適當限制商業銀行向某些行業和地區增加貸款，對欠發達地區以及中小企業貸款占比應有一定的比例要求，引導金融機構增加對信譽優良、具有發展潛力的中小企業的有效信貸投入，防止對大企業及基礎設施和基礎行業的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構特別是中小金融機構的再貸款投入和再貼現額度，努力把資金支持與農村信用社改革進程有機結合，增強中小金融機構的實力，鼓勵商業銀行運用資金定價手段，積極為中小企業的發展提供資金。三是穩步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業銀行向中小企業貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業銀行的系統性和區域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應對商業銀行的資產負債比例做出限制，發揮信貸登記咨詢系統的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應利用信貸登記咨詢系統通報有關信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統性風險。
(二)建立行業風險預警體系
商業銀行應建立對信貸集中行業、集中客戶的授信風險預警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業發展趨勢、實際經營能力等有關情況，研究制定對大企業的授信政策，防止信貸風險的出現；從自身發展著眼，建立適合于中小企業的評級制度，在全面了解掌握企業經營狀況、發展趨勢、市場前景的基礎上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業貸款風險。同時，要建立對企業預期市場供求、價格變化預測等為主要依據的監測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規避風險。
(三)完善商業銀行信貸管理體制
一是建立科學的授權授信管理體系。各商業銀行應建立貸款分層決策管理體系，依據系統運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區的分支行確定不同的貸款審批權限。在對所有的客戶在評級的基礎上，對每一家客戶包括中小企業給予相應的授信額度，在授信額度之內，由基層行審批發放貸款，既可增加對中小企業的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據各地經濟發展規模和基層行的經營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業流動資金貸款審批權，減少中間環節。三是完善業務考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產比例和創造的優質貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應拓寬信貸領域。在繼續支持優良企業客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業務，培育優良個體客戶，優化信貸結構。
(四)進一步拓寬中小企業融資渠道
一是大力促進信用擔保機構的發展，解決中小企業擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協調、引導和促進中小企業信用擔保機構的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構與金融機構承擔風險比例，維護并促進擔保機構的健康發展，切實解決中小企業貸款擔保難的問題。二是要推動企業債券
篇9
2004年,人民銀行先后擴大了金融機構貸款利率浮動區間，取消了國有商業銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業銀行實施科學的貸款風險定價提供了必要的空間。但調查發現，目前這一政策對基層金融機構貸款利率執行的影響不大。主要表現在三個方面：
實際執行利率仍保持在以前的水平。多數基層國有商業銀行在執行浮動貸款利率政策時，擔心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準利率水平的范圍內。農村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實行“一浮到頂”，一律執行2.3倍基準利率水平。
還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機制。主要表現：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機構反應積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業銀行利率管理機制僵化，缺乏競爭力，在發放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節的現象。二是人員不齊備。目前各商業銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機構和人員，大多是將這項工作合在信貸工作中。基層信貸人員對浮動利率定價機制的形成、具體浮動利率標準的確定及資金成本的測算等相關業務知識知之甚少，難以正確領會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權限小。在現行管理體制下，國有商業銀行浮動利率定價機制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費貸款及其利率浮動水平有審批權。基層商業銀行貸款利率浮動權限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標準不統一。有的按照風險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農村信用社貸款利率不加區別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農戶的信用狀況、規模大小、經營狀況、發展前景等因素，也沒有結合貸款風險、成本等因素進行差別定價，加重了農民的利息負擔，也制約了自身業務的發展。
中小企業貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉向買方市場的大氣候下，金融機構對優質客戶的競爭更加激烈，導致金融機構對優質客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規模優勢的中小企業，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴格，這些都嚴重束縛了對中小企業的貸款支持。
篇10
(1)我區農村金融機構存在明顯的制度缺陷。一方面農業發展銀行難以承擔國家和自治區政策性金融的重任:一是農業發展銀行資金來源不穩定;二是農業發展銀行資金運用效益不高。另一方面國有商業銀行結構性市場退出我區農村民營金融市場進入不相匹配。在我區境內的四大國有銀行從20世紀90年代中后期真正走上商業化道路后,實行“大銀行、大城市、大行業”發展戰略,逐步從我區縣級市場退出。(2)我區農村金融組織存在嚴重的功能缺陷。一是農村正規金融供給不足。我區境內的四大國有獨資商業銀行一直處于壟斷地位,城市信用社被強制合并為城市商業銀行,實際上成為地方國有企業;二是金融抑制和萎縮,服務功能嚴重弱化,大量農村資金外流,我區縣域經濟發展資金嚴重不足。
二、新建農村金融體系的建議
1.創新我區農村金融服務體系。(1)拓寬農業政策性金融業務范圍,加大政策性金融的支農力度。(2)改革農村金融機構,完善農村金融服務體系。(3)明確我區農村金融機構的服務方向。農業銀行在信貸資金投入上要以扶持農業龍頭企業為重點,支持農村二三產業的發展,促進農村剩余勞動力轉移,支持農產品供銷一體化建設,支持農村小城鎮建設。
2.深化我區農村金融體制改革。(1)創新農業領域金融體制。一是國家、自治區重組農業領域金融體系,形成“三農”金融機構。通過改革,使得農業領域金融體系發展為政策性機構、合作性機構和商業性機構并存的三農金融機構。二是改革農村信用社。(2)行政固定內生金融資源。在目前市場手段無法調節的情況下,必須采用政府強制手段保證內生金融資源的本土使用,即在農業領域通過立法形式行政固定內生金融資源。這種行政固定包括兩種方式:一是本地內生金融資源的本土使用,即本地農業領域金融主體聚集的金融資源,按照上述補償方式,必須用于本地農業領域的投資。二是剩余內生金融資源可以在不同地方的農業領域相互調劑使用,由中央銀行將內地沿海發達地區的剩余內生金融資源,轉借給西部尤其是我區農業領域金融主體,再投入我區農業領域。(3)分步實施補償。首先必須確保對支持農業領域基礎設施建設的補償,一旦出現風險,造成損失,國家財政必須及時彌補損失,鼓勵金融支持的持續;其次保證對支持農村發展和農民增收的補償,這種補償主要不是采用直接的利益補償方式,主要是發揮擔保機制作用,控制金融支持的信用風險。
3.增強我區農村信用社服務功能。(1)實行體制創新,理順管理體制。新一輪鄉村型農信社體制改革,應該依據各地經濟發展水平,按照中央關于農信社要成為“農村金融的主力軍、聯系農民的金融扭帶”的改革方向和“以農為主、服務縣域”的市場定位,采取股份制的資本組織制度,選取合適的管理模式。(2)實行股份制改造,重構產權制度。盡快修改現行制度,放寬單個股東最高持股比例限制,引導和鼓勵農村種養大戶、農業產業化龍頭企業和農村民營資本相對高比例持股。(3)完善法人治理。一是建立健全股東大會制度;二是建立健全董事會,理順董事會與管理層的關系;三是建立名副其實的監事會制度。
三、我區農村金融體系的發展前景
(1)建立完善的法律體系。在法律上具有明確的主體地位是構建農村金融體系的基礎。建議制定《農村合作金融法》、《農村政策金融法》、《農業信貸法》、《農業保險法》、《中小金融機構破產法》、《農村社區再投資法》等專門法律,為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。(2)適時建立農村商業銀行。考慮到我國經濟、金融各地區發展不平衡的情況,在經濟較發達地區,對經營較好、更適合商業化運作的農村信用社,可通過吸收地方政府,民間資本或外資入股改為農村股份制商業銀行,建成產權明晰、有完善激勵與約束機制、內控機制健全的現代企業制度。(3)引導民間借貸走向正規。民間金融部門和正規金融部門相比,優勢在于利用血緣、親緣、地緣、人緣的因素建立起來的“關系性”借貸,有效克服了信息不對稱問題,而且借貸條件靈活,利率隨行就市,很好地適應了農村個體經濟和小規模農產品經營對資金需求小、分散、靈活、方便的特點。引導民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農村金融活動,大力培育民營銀行,既能為農村、農民及農村中小企業提供良好的金融服務,又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局,增強農村金融市場競爭活力,抑制農村高利貸,促進農村金融體系的良性發展。
篇11
網點優勢與風險隱患
與現有的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點，在這一點上，即使是四大國有商業銀行也難以望其項背。這也是眾多業內專家看好郵政儲蓄銀行未來發展前景的最主要原因。
但需要注意的是，在這些網點中有相當一部分仍然規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、業務于一身，授權制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現網點優勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。
信息優勢與經驗缺失
郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業務，有些郵遞員同時就擔負協儲員的職責，每天來往于所負責轄區內的大街小巷，對當地企業和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業人員大多學歷較低，對金融業務不熟悉，特別是缺乏信貸從業經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程，相應的監控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業銀行開始轉向風險定價、實施經濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優勢又面臨著自身的專業劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。
篇12
“這個辦法解決了三個問題，”甌海區支行行長陳鋒和公司客戶經理錢斌說，“一是審批環節多，二是工作效率低，三是信貸政策滯后。”甌海區新橋分理處信貸員陳瑤琪說，以前信貸員有責無權，因為有層層審批，形式上沒有風險，事實上有一定的風險，好像有很多人承擔責任，事實上很難找到具體的責任人。現在形式上有風險，但實際上風險下降了。他說，以前大額貸款審批要經過6道手續，一筆貸款要一兩天，現在只要經過一道手續，一兩個小時。過去是坐門等客戶，現在要上門找客戶，個人收入提高了，干勁大了。
允許民資入股城市商業銀行，意在建立科學完善的法人治理結構，向民營銀行轉化
早在去年初就醞釀股本結構改革的溫州市商業銀行，于今年年初在12家民營企業中選擇了7家企業，吸引這些企業投入股本2．6億元，總股本由原來的2億多元擴大到5億元，同時政府將占原股份34％計1億元的股本退出5000萬元，使其與一家入股最多的民營企業保持相同的股本，兩家各占現股份的10％，在規范的股份制商業銀行里，兩家平起平坐。
溫州市商業銀行的招股條件是，民營企業業績良好，且最近3年連年盈利；對外投資不超過凈資產的50％。民營企業入股商業銀行十分踴躍，原因主要是企業收入較高、操心少，增加知名度，商業銀行發展前景誘人。據介紹，溫州市商業銀行2002年承諾的紅利是2．7分，實際兌現達3．1分，比銀行定期利息高出1．12分。
“過去決策基本上沒有不同的聲音，現在就不一樣了。”溫州市商業銀行董事長夏瑞洲說，“外部董事和股東進來后，提高了決策水平，降低了風險；由于股本大了，業務發展條件更好了；民營企業可以帶進來好的管理和最新而有效的信息；對吸收存款很有幫助，入股的企業都把賬戶轉到商業銀行來了。”去年溫州市商業銀行在全國城市商業銀行中存款排名第33位。
實行農村信用社存貸利率浮動，意在最終實現利率市場化
溫州去年在瑞安市和蒼南縣農村信用社實行存貸利率浮動的基礎上，又將利率浮動擴大到除市區、縣城區及經濟發達的少數市、鎮外的絕大部分農村鄉鎮。個人和單位存款最高可上浮50％，各類貸款利率在實行基準利率的基礎上，最高可上浮100％，最大下浮10％。這項浮動利率改革正是為了存貸利率真正走向市場化而進行的一場“練兵”。
外界曾擔心，信用社利率浮動將會增加信用社本身的運營風險，不平等的競爭將對其他銀行產生沖擊性的影響，由于貸款利率高而增加農民負擔。瑞安市信用合作聯社主任葉秀楠用大量的數字說明了這些擔心是多余的。去年底，信用社各項存款余額32．2億元，增加6．2億元，增長23．9％。全市金融系統存款余額166億元，增加32．3億元，增長24．2％；信用社只達到了平均數。農業銀行達到40．2億元，增加了10．1億元，增長33．8％；工商銀行達到34．8億元，增加6．4億元，增長22．7％。
到今年3月底，瑞安市信用社貸款27．6億元，以6個月短期為主，其中支持純農戶、養殖戶8億多元， 占全市農貸總額的92．8％，個體工商戶占總額的一半。
改農村信用社為股份制商業銀行，成立中小型企業投資(擔保)公司，開展個人資金委托貸款
溫州對如何發展農村信用社也做了嘗試，對企業投資擔保、個人資金委托貸款進行了大膽的探索，他們的思路是：
改造、重組農村信用社。將經濟比較發達的瑞安和樂清兩個縣級市的農村信用聯社引進民營資本，改組為股份制商業銀行。
成立中小型企業投資(擔保)公司。采取組建股份有限責任公司的辦法，由行業協會牽頭大的企業作為發起人，向社會募集一定的資本金，最低創建資本為1000萬元。銀行以兩倍以下的貸款額配套，共同形成投資資金，對中小企業進行股本投資或融資擔保。這項改革方案正在待批過程中。
開拓商業銀行服務新產品，開展個人資金委托貸款，將個人的資金委托給商業銀行直接放貸給企業，在放貸總額中，銀行可以加配10％，貸款的利率收益及本息損失的風險由個人承擔，商業銀行僅收取手續費。目前，溫州市商業銀行已做成了6筆共225萬元的個人委托貸款，同時約有2500萬元的供方資金委托“掛號”。可見個人委托貸款市場前景看好。
銀行競爭加劇，客戶從中得利，中小企業貸款難問題得到緩解
據人行溫州市中心支行調查分析，溫州的中小企業幾乎都是民營的，這些企業年需求資金高達150億元，但始終未能走出貸款難的困境。溫州人借貸款的特點是要求急、足額，利息高一些可以接受。貸款普遍存在抵押難、擔保難的制約瓶頸。
存款市場的蛋糕更大。2002年，全市各項人民幣存款余額突破1400億元，各項外匯存款余額高達16億美元。金融人士分析，溫州民間游資至少有1500億元。
溫州存貸市場競爭十分激烈。過去，一些亟需資金的中小企業由于沒有相應的政策而借不上貸款，現在因為有“三包一掛”的辦法，許多難題解決了。過去宅基地不允許作抵押，現在可以了；過去沒有生產產品按規定不能貸款，現在可以了。
促進銀行加強內部管理，減少運營成本，建立以效益為主的新的考核辦法
篇13
在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。
二、民間金融的未來
在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。
（一）保持原有的互，升級發展形態
在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。
綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。
發展形式：
（1）設立小額貸款公司
中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。
（2）適度發展典當行
由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。
（3）發展成農村社會性投融資機構
社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規模化，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。
（二）融入正規的金融體系，改變發展方式
從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。
民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。
此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。
我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。
發展形式：
（1）民營銀行
由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。
（2）社區銀行（村鎮銀行）
社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。
（3）發展為合作金融機構
合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構。可以看到全國首批組建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。
（三）演化成非法的地下金融
對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。
三、結論
從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。
中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）
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