引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業(yè)進一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業(yè)集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動力，收入主要集中在手續(xù)費、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當前利益，沒有重視企業(yè)長遠的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟成熟發(fā)達的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進的管理經(jīng)驗和其他的先進技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強有力的動力。加大金融創(chuàng)新，改進金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項投資基金、融券、短期票據(jù)等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實現(xiàn)風險分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟上的可行性。

2．3落實人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團隊協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結(jié)束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點。從總體上來看，與發(fā)達國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗與教訓(xùn)，認識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動中國經(jīng)濟的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術(shù)信息研究院

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篇2

一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對其經(jīng)營利潤和自身長遠發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準入標準設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團隊形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟發(fā)展勢頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進行資產(chǎn)管理，并因為增加委托、環(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計產(chǎn)品，同時也是規(guī)避金融風險的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機性資本流動，減少涉外經(jīng)濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個人信用評估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在

受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風險管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

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文獻標識碼：A

文章編號：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對激烈的行業(yè)競爭，各商業(yè)銀行為了提高市場競爭力需要不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以滿足客戶的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競爭手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，它是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個性化金融服務(wù)的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶提供“3A式服務(wù)”就是在任何時候（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、股票等多方位的金融服務(wù)。[2]

與傳統(tǒng)銀行對比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務(wù)不同。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務(wù)范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，進一步加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，促進網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場份額。隨著計算機的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達到了57.6％，其次是手機銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購買實物產(chǎn)品，所占比例達到83.5％；其次是繳納電話費、水電費、煤氣費等各種費用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購買數(shù)字出版物以及購買游戲點卡；然后是教育類的費用支出和網(wǎng)上航空客票預(yù)訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個商業(yè)銀行有效地進一步明確產(chǎn)品定位，加大營銷力度，完善營銷服務(wù)體系，加強風險控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負責網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負責電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負責網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶增長潛力巨大。互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增長為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了1.37億，占我國人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4％。網(wǎng)上用戶的增長對網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動作用，尤其是個人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速增加。2006年個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為7000萬戶，年增長率達到102％。據(jù)預(yù)測，2007年我國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將達到1.17億戶，2010年將超過2億戶，達到2.15億戶。同時，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據(jù)市場調(diào)查機構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2005年全國網(wǎng)上支付總金額達15.7億元，預(yù)計2007年將達到88.8億元人民幣，年均增長速度在一倍以上。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對發(fā)達的城市，集中在沿海開放地區(qū)的一些科學力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)絡(luò)銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶缺乏對網(wǎng)上銀行的認識。銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)人對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不夠了解，市場認知度較低，客戶使用熱情不高。同時，許多客戶對網(wǎng)上銀行概念模糊、認識不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)超過了1.37億，但與7000多萬網(wǎng)上銀行客戶相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國銀行業(yè)雖然已經(jīng)開通了安全認證服務(wù)，但我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準入關(guān)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標準缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標準，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的技術(shù)標準和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在法律法規(guī)上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評價以及對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個較長的商業(yè)法律和商業(yè)習慣的適應(yīng)過程。

四、發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平直接影響著客戶的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面應(yīng)足以引起消費者偏好的特殊性，使消費者能將它與其他金融機構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別，以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應(yīng)該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進的地方，使用戶運作更簡單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務(wù)，把客戶意見及時反饋，改進銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺的整合、大客戶個性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營銷力度。營銷對銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種“無形服務(wù)產(chǎn)品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，提高銀行自身的社會形象、服務(wù)水準、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在細分市場的基礎(chǔ)上找準目標，樹立市場品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要通過與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，銀行和客戶都應(yīng)該加強防范。一是從銀行防范。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔比傳統(tǒng)銀行更多的風險。因此，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都應(yīng)建立嚴密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素。客戶要從自身出發(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識，防止自己網(wǎng)上銀行賬號及密碼流失，上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施，對于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點擊惡意網(wǎng)站。

4．加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點和風險，加快立法工作，制定對應(yīng)各種風險和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。同時加強對高級管理人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識的考核，應(yīng)強制要求了解網(wǎng)絡(luò)知識，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各項程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

參考文獻：

[1] 李興智,丁凌波.網(wǎng)上銀行理論與實務(wù)[M].北京：北京清華大學出版社，2003.

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[4] 王華慶.網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管[M].北京:中國金融出版社，2003.

篇4

1.海外資產(chǎn)和利潤的占比逐步上升，海外網(wǎng)點布局迅速

2013年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額達151.4萬億元，同比增長13.3%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。截至2013年底，18家中資銀行業(yè)金融機構(gòu)共在海外51個國家和地區(qū)開設(shè)了1127家海外分支機構(gòu)，總資產(chǎn)超過1.2萬億美元。

2.獨立設(shè)點和收購并舉，近年來并購成為主導(dǎo)方式

中資銀行提高國際化程度主要體現(xiàn)為兩種模式，一是設(shè)立海外分支機構(gòu)（包括經(jīng)營性機構(gòu)、代表處、中國業(yè)務(wù)柜臺），這種方式的準入門檻較高，業(yè)務(wù)范圍也有諸多限制，擴張速度較慢；二是并購?fù)鈬荆略O(shè)分支機構(gòu)相比，跨國并購則要求資金量大，但可以使中資銀行更為快捷地走向國際化，收購還可以利用并購對象原有的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等，會更快地熟悉和融入當?shù)亟鹑谑袌觥Ｖ埃匈Y銀行的國際化路徑多以新設(shè)分支機構(gòu)為主，不過這種內(nèi)生性的擴張越來越不能滿足中國銀行海外擴張的步伐。

2006年以后，中國銀行業(yè)海外并購的步伐明顯加快，而且并購金額呈逐漸增長態(tài)勢。在并購過程中，中國銀行業(yè)更傾向于控股并經(jīng)營管理被并購的金融機構(gòu)。在并購方面，工行則是表現(xiàn)最為積極的中資銀行，工行2007年收購南非標準銀行（未評級）20%的股權(quán)，2007年9月28日收購印尼Halim銀行90%股份，2008年一季度，工行先后完成了收購澳門誠興銀行79.93%股權(quán)和南非標準銀行20%股權(quán)的交割，2009年收購泰國ACL銀行100%股權(quán)，以及2012年收購美國東亞銀行80%的股權(quán)，2012年11月8日，中國工商銀行（601398）收購阿根廷標準銀行80%股份的交易獲得阿根廷中央銀行批準，打開了通往南美市場的大門。建行較早的一次海外收購，還要追溯到2006年，當時建行以約97億港元收購美國銀行（亞洲）并更名為建行亞洲，初步完成業(yè)務(wù)的國際化布局；2009年又收購了美國國際信貸（香港），鞏固其在香港市場的信用卡業(yè)務(wù)。

四大行的國際化競爭策略各有特點，中行主要依靠增設(shè)海外分支機構(gòu)的方式，實現(xiàn)有機增長（Organic Growth）；工行以海外資本并購為主，增設(shè)海外分支機構(gòu)為輔；建行的國際化步伐相對工行和中行，則顯得較為保守和審慎，海外分支機構(gòu)的拓展速度較溫和，目前仍以深耕香港市場為主；農(nóng)行仍比較注重國內(nèi)市場，國際化才剛剛起步。

從全球大型商業(yè)銀行的國際化路徑來看，都有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。定位決定著發(fā)展方向，也影響著目標市場選擇。對中國銀行業(yè)來說，究竟采用哪種路徑，則取決于每個商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略目標、資本實力和管理能力。

3.“走出去”的地區(qū)分布比較集中，主要是亞、非、拉地區(qū)

雖然中國銀行業(yè)正在開拓歐美等發(fā)達國家市場，但在相當長的時間內(nèi)，還是以亞、非、拉等地區(qū)為主戰(zhàn)場。海外的布局主要的還是集中在香港、澳門還有像新加坡這樣一些文化背景跟中國比較接近的一些地區(qū)，僅少量會分布在像紐約、倫敦等這樣的國際金融中心。截至2013年末，中國銀行境外機構(gòu)約有620家，覆蓋35個國家和地區(qū)，工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴展至40個國家和地區(qū)，329個境外機構(gòu)，這兩家銀行的境外機構(gòu)數(shù)量占到中資銀行的85%，但這兩家銀行的大部分境外業(yè)務(wù)仍主要集中于港澳地區(qū)。對比國際化度較高的匯豐銀行，其在全球87個①國家和地區(qū)有8000多個分支機構(gòu)。

4.境外機構(gòu)數(shù)量較少且市場滲入程度不夠

國際三大評級機構(gòu)之一的標準普爾評級服務(wù)公司近日報告稱，過去3年內(nèi)中資銀行海外資產(chǎn)擴張約176%，但目前中資銀行海外業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比重遠低于10%，且由于國內(nèi)強勁的利潤率，海外利潤的占比則更低。中國銀行業(yè)的國際化路徑，從業(yè)務(wù)模式的國際化、機構(gòu)布局的國際化和本土市場的國際化這幾個角度來說，有進展，但實際上空間和差距還是非常明顯的。同時，我國海外機構(gòu)的業(yè)務(wù)的范圍、經(jīng)營規(guī)模和客戶群體都很小，在當?shù)厥袌龅挠绊懥σ灿邢蕖＞科渖顚哟卧颍皇俏覈纳虡I(yè)銀行仍然缺少國際化的專業(yè)人才。二是風險管理的能力仍然不夠高，在個別風險管理高風險產(chǎn)品管理，市場風險管理，生意和法律風險管理等等方面，我們的制度、技術(shù)、人才、經(jīng)驗等等跟國際同業(yè)比仍然有很大的差距。為此我們要積極培養(yǎng)國際化的金融人才，并提高綜合管理的能力，以適應(yīng)“走出去”的需要。

5.尚未建立合作機制

中國商業(yè)銀行的海外發(fā)展之路是按照總行的總體規(guī)劃來布局和開展業(yè)務(wù)，還沒有根據(jù)各地不同的實際情況與總行建立戰(zhàn)略合作的平臺。中國的海外銀行之間以及與當?shù)劂y行之間沒有開展業(yè)務(wù)合作，正是因為這種合作機制的缺失，無法達到客戶認可的授信度和信貸規(guī)模，再加上外匯存量不足，配套服務(wù)措施不夠，影響其在當?shù)氐陌l(fā)展速度。

二、中國銀行業(yè)OFDI的策略

面對錯綜復(fù)雜的國際環(huán)境，中國商業(yè)銀行在國際化進程中的策略選擇就顯得尤為重要，因此筆者認為，中國商業(yè)銀行國際化應(yīng)采取如下策略：

1.進一步加強金融監(jiān)管

20世紀70年代以來，世界金融業(yè)高速發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融全球化步伐進一步加快。在信息披露充分、風險管理有效且監(jiān)管到位的情況下，金融創(chuàng)新不失為規(guī)避金融風險和保障金融安全的重要途徑，否則金融創(chuàng)新就可能帶來金融脆弱性、危機傳染性和系統(tǒng)性風險，甚至可能導(dǎo)致金融危機爆發(fā)。因此，金融管理當局應(yīng)當及時調(diào)整監(jiān)管對策，對金融業(yè)實行新管制，對金融創(chuàng)新本身進行安全和慎重評估并采取一些新監(jiān)管措施以便保證金融體系安全穩(wěn)定。

目前來說要著重做好以下三個方面的工作，以保證我國金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，從而為我國的商業(yè)銀行“走出去”提供堅實的后盾。一是建立有效的宏觀審慎的監(jiān)管體系。進一步增加宏觀審慎監(jiān)管的有效性，來進一步豐富金融宏觀審慎的有效的工具，來切實有效地防范金融的系統(tǒng)性風險。二是進一步加強對影子銀行的監(jiān)管，加強對影子銀行的界定、識別、規(guī)范、監(jiān)管和風險的有效處置。三是進一步加強對金融衍生品，包括高度復(fù)雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品交易規(guī)則、機制的改革。

2.進一步加強商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)當前情況，銀行業(yè)機構(gòu)首先應(yīng)當樹立科學的發(fā)展觀和正確的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，要在追求盈利性的同時，重視安全性和流動性，防止為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長而忽視風險防范和內(nèi)控機制建設(shè)的現(xiàn)象。其次，盡快建立和完善適合我國國情的銀行內(nèi)控體制和機制。要建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，制定科學的決策體系、稽核審計體系、風險識別評估體系和完善的風險管理體制、審慎的會計財務(wù)制度以及透明的信息披露制度等。第三，要加大“人防”和“技防”工作力度，防范員工道德風險和運用科技手段進行犯罪。

3.明確戰(zhàn)略目標，堅持成熟市場與新興市場并舉

我國商業(yè)銀行應(yīng)重點拓展高成長性、文化差異較小的亞太地區(qū)市場，強化在新興市場的市場地位和競爭實力，尤其是要跟隨地區(qū)一體化和人民幣國際化的步伐，盡快完成在新興市場的機構(gòu)布局，增強在新興市場國家的服務(wù)能力。積極關(guān)注歐美等成熟市場的拓展機遇，加大對歐美成熟市場的滲透力度，與國際金融市場接軌，把握全球金融發(fā)展態(tài)勢，逐步完成世界主要大城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋。與此同時，要積極跟進貿(mào)易、投資進程，有選擇地進入非洲、拉美等新興市場，形成全球服務(wù)態(tài)勢。

4.最大程度地的發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

2013年商業(yè)銀行全年實現(xiàn)凈利潤1.42萬億元人民幣，同比增長14.5%。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)金融市場還會繼續(xù)處在高倍增長階段。“走出去”一定要有計劃、有步驟地推進。要與企業(yè)“走出去”、人民幣國際化相協(xié)同，統(tǒng)籌考慮資源稟賦、客戶結(jié)構(gòu)，注重業(yè)務(wù)互補，打造多元化服務(wù)功能。注重境內(nèi)外協(xié)同聯(lián)動，實現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)的合理布局和優(yōu)勢互動，逐步建立海外市場產(chǎn)品優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的最大化。國內(nèi)銀行在“走出去”的過程中要增強協(xié)作，密切配合，形成對外競爭和抵御風險的合力；同時，也要與當?shù)劂y行建立良好的合作關(guān)系，借助對方網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)驗和資源優(yōu)勢，拓展海外業(yè)務(wù)。

5.正確地選擇適合自己發(fā)展的國際化路徑

結(jié)合目前國際金融監(jiān)管改革的主要趨勢，中國商業(yè)銀行國際化應(yīng)把握如下原則：一是要構(gòu)建全球性的客戶資源共享和信息交流機制，發(fā)揮集團的整體優(yōu)勢。二是走綜合化的經(jīng)營道路，在風險可控的大前提下大力發(fā)展資產(chǎn)管理、投資銀行和私人銀行等業(yè)務(wù)。三是走集約化的運作道路，發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢，逐步實現(xiàn)在資金、清算、國際結(jié)算和信用卡等領(lǐng)域的規(guī)模化與集約化運營。四是走跨越式發(fā)展道路，實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息、客戶資源、優(yōu)勢產(chǎn)品、科技平臺和研發(fā)實力在境內(nèi)外機構(gòu)間無邊界共享。

6.致力于本地化經(jīng)營

中資銀行在東道國作為非本國企業(yè)，必然面臨著法律、品牌、資源、文化方面的種種不利，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自的市場特點和功能規(guī)劃的不同，進行差異化發(fā)展。比如，在中東和非洲地區(qū)，將根據(jù)當?shù)氐淖诮毯蜕鐣?jīng)濟發(fā)展需要，提供本地化的金融服務(wù)，比如伊斯蘭金融、農(nóng)作物金融等。在歐美將仍以服務(wù)全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為主要功能，并為貿(mào)易往來、中資客戶以及與中國有業(yè)務(wù)聯(lián)系的東道國公司或跨國公司為主。而拉美地區(qū)因語言和文化的差異，建議仍以服務(wù)貿(mào)易往來和中資客戶為主要發(fā)展領(lǐng)域。

7.因地制宜選擇進入模式

在“走出去”的方式選擇上，根據(jù)東道國的實際情況，采取差異化方式進入，有效降低進入風險和難度。在準入門檻較低、法律和監(jiān)管制度健全、信貸業(yè)務(wù)資源豐富的地區(qū)，通過設(shè)立分行方式發(fā)揮整體優(yōu)勢；在準入和監(jiān)管條件限制、經(jīng)營風險相對較高的地區(qū)，通過設(shè)立子行的方式進入；在監(jiān)管限制嚴格，但收購機會較多的地區(qū)，通過收購當?shù)貦C構(gòu)的方式進入；而在歐美等成熟市場，以參股方式進入的監(jiān)管壁壘較低，能夠避免知識和管理不完備產(chǎn)生的風險，吸收先進銀行治理結(jié)構(gòu)、管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的知識和技術(shù)。

這兒需要注意的是：以收購當?shù)氐臋C構(gòu)的方式進入東道國，必須要注意到，和文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，否則就會因“消化不良”而造成重大損失。

8.從業(yè)人員的國際化

當今世界國家之間的競爭是國家綜合實力的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。中國商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)的發(fā)展和全球化的管理需要該領(lǐng)域的高端人才和具備專業(yè)化和創(chuàng)新精神的隊伍。中國商業(yè)銀行應(yīng)該建立科學的人力資源管理制度，培養(yǎng)人才和管理人才。加強隊伍建設(shè)，增強跨文化管理和外派員工的管理。

篇5

企業(yè)社會責任是第一次工業(yè)革命后現(xiàn)代意義上的企業(yè)模式開始逐漸成型后，在企業(yè)積累和社會財富達到一定程度下，企業(yè)意識到社會的可持續(xù)發(fā)展是保證自身可持續(xù)發(fā)展的條件的背景下產(chǎn)生的企業(yè)管理理念之一。經(jīng)過20世紀歐美國家興起的企業(yè)責任社會運動的推動，企業(yè)社會責任概念被廣泛接收，如每年一度的《財富》、《福布斯》評選的世界企業(yè)排名等，都會將企業(yè)社會責任貢獻作為評價標準之一予以參考。與企業(yè)社會責任概念被普遍接受相應(yīng)地也產(chǎn)生了一些與此相關(guān)的行業(yè)標準，諸如赤道原則就被認為是企業(yè)在環(huán)境保護方面踐行社會責任的最高標準。我國企業(yè)的社會責任理念是在上世紀改革開放后，在國際經(jīng)濟活動的參與中逐步接受并實施的，是我國企業(yè)自身內(nèi)省與社會外部要求共同推動的結(jié)果。

2006年，浦發(fā)銀行公布了我國銀行業(yè)的第一份商業(yè)銀行社會責任報告。2007年，為了倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在自身發(fā)展的同時履行社會責任，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)社會責任的意見》，對銀行業(yè)金融機構(gòu)要履行的社會責任進行了界定。銀行業(yè)金融機構(gòu)對其股東、員工、金融消費者、政府等利益相關(guān)者以及經(jīng)濟、社會、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展所應(yīng)承擔的道義責任和法定責任都屬銀行業(yè)金融機構(gòu)社會責任。文件明確指出銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在追求經(jīng)濟效益的同時，要積極保護股東、債權(quán)人、消費者、員工等利益相關(guān)者的權(quán)益，致力于環(huán)境保護及公共利益維護等公益事業(yè)，實現(xiàn)企業(yè)與社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、我國銀行業(yè)在環(huán)境保護中的作為分析

從中國銀行業(yè)協(xié)會對外的年度中國銀行業(yè)社會責任報告看出，針對社會責任工作，2011年，4家銀行專設(shè)了工作部門，20家銀行明確了工作承擔部門，20多家銀行了社會責任報告，10家銀行制定了社會責任相關(guān)信息披露、工作指引等管理制度。2012年，23家銀行明確了工作的責任部門，并制定了信息披露等專項責任管理制度，49家銀行了社會責任報告；2013年底，12家銀行形成了社會責任指標體系，15家銀行出臺了社會責任戰(zhàn)略規(guī)劃，15家銀行制定了社會責任專項制度；2014年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)從事社會責任工作的專職員工達1，200余人。《2015年中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示，截至2015年末，69家機構(gòu)了社會責任報告或可持續(xù)發(fā)展報告，110家銀行業(yè)金融機構(gòu)明確了社會責任理念，專職從事社會責任工作的員工達到3，315余人。

從責任報告披露的綠色信貸發(fā)放數(shù)據(jù)看，2012年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸余額為6.14萬億元、2013年5.98萬億元、2014年7.59萬億元，2015年8.08萬億元。其中，數(shù)據(jù)顯示21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸余額2013年5.2萬億元，2014年6.01萬億元，2015年達7.01萬億元。2013-2015年，21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸余額在各項貸款的占比分別為8.7%、9.33%、9.68%。

從戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款數(shù)據(jù)看，2011年、2012年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款分別為3634億元、3866億元，發(fā)放節(jié)能環(huán)保項目貸款分別為1.47f億元、3.58萬億元，2013-2015年21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款分別為2.1萬億元、2.2萬億元、2.4萬億元。

發(fā)放節(jié)能環(huán)保項目貸款及支持節(jié)能環(huán)保項目數(shù)量的數(shù)據(jù)顯示，2011-2015年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放的節(jié)能環(huán)保貸款余額分別為1.47萬億元、3.58萬億元、1.60萬億元、1.87萬億元和2.32萬億元，支持節(jié)能環(huán)保項目數(shù)量分別為9349個、10，874個、14403個、15718個、2.31萬個。

從披露的數(shù)據(jù)看出，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸發(fā)放余額總量規(guī)模不斷擴大，且大型商業(yè)銀行貢獻最大，雖然中國銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放的綠色信貸數(shù)量在總體貸款發(fā)放數(shù)量中的占比在穩(wěn)步攀升，但綠色信貸在各項貸款中占比依然較小。2011-2015年五年間，銀行業(yè)支持節(jié)能環(huán)保項目貸款余額、支持節(jié)能環(huán)保項目數(shù)量都呈現(xiàn)大幅上升態(tài)勢，2015年節(jié)能環(huán)保項目貸款余額較2011年增加了80%，節(jié)能環(huán)保項目支持數(shù)量2015年較2011年增加了1.5倍。中國經(jīng)濟網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，21家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)綠色信貸余額達7.26萬億元，占各項貸款的9.0%，其中戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額1.69萬億元，節(jié)能環(huán)保項目和服務(wù)貸款余額5.57萬億元。銀行業(yè)在促進環(huán)境保護中的貢獻越來越大，但作為空間依然巨大。

二、我國銀行業(yè)接受赤道原則的基本情況和原因分析

在我國，銀行貸款一直在項目融資中占據(jù)重要比例，銀行業(yè)通過其資金投向和數(shù)量，體現(xiàn)其金融機構(gòu)的杠桿作用和金融資源配置功能，在推動經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。目前，國際上評價金融機構(gòu)在環(huán)境保護方面履行企業(yè)社會責任的最高標準，通常認為是赤道原則。根據(jù)赤道原則網(wǎng)站的最新數(shù)據(jù)，目前全世界已有35個國家的85家大型跨國銀行正式宣布接受赤道原則，項目融資總額覆蓋全世界70%的項目融資。在這85家赤道銀行中，不但包括如花旗銀行、德意志銀行等世界主流商業(yè)銀行，還包括發(fā)展中國家如烏拉圭、智利等國家的商業(yè)銀行，我國正式對外宣布接受赤道原則的只有興業(yè)銀行一家。赤道原則作為世界主要金融機構(gòu)制定的，旨在判斷、評估和管理項目融資中社會與環(huán)境風險的自愿性原則，確立了金融機構(gòu)遵守企業(yè)社會責任的標準，已發(fā)展為國際項目融資領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)慣例，是成為國際主流商業(yè)銀行的趨勢。而我國僅有興業(yè)銀行接受了赤道原則，我國商業(yè)銀行要在國際項目融資領(lǐng)域提高參與度，在國際項目的銀團貸款中提高份額，必然要參照花旗銀行、國際金融公司等國際金融機構(gòu)，注重對項目的環(huán)境和社會風險評估，接受并實施赤道原則，這樣才有助于提高我國銀行業(yè)的國際競爭力，在國際金融規(guī)則的制定中取得話語權(quán)。

分析我國銀行業(yè)金融機構(gòu)接受赤道原則程度不高的原因，主要有兩個方面：

（一）從赤道原則的自身特征看。一是赤道原則的產(chǎn)生是大型金融機構(gòu)在發(fā)展到一定規(guī)模背景下，為協(xié)調(diào)促進自身與社會可持續(xù)發(fā)展，自發(fā)起草的履行企業(yè)社會責任的行業(yè)規(guī)則，雖然其內(nèi)容根據(jù)實際進行過修訂和補充，但其仍屬行業(yè)慣例范疇，無強制要求，由金融機構(gòu)自愿選擇接受，不具有法律法規(guī)的強制約束性。二是接受赤道原則針對的項目融資的環(huán)境和社會風險評估，對融資方及融資需求者都提出了具體要求和操作框架，增加了金融機構(gòu)的人力、物力及時間成本。三是由于赤道原則不屬于法律法規(guī)、監(jiān)督管理范疇，其執(zhí)行情況的監(jiān)督通常為非政府組織、媒體及其他民間力量。在國外，非政府組織發(fā)展非常成熟，在社會監(jiān)督中發(fā)揮著重要作用，綠色和平組織等非政府組織不但工作具有完整體系，在社會規(guī)則的制定中享有話語權(quán)，對接受赤道原則的金融機構(gòu)構(gòu)成了壓力。

（二）從金融機構(gòu)角度看。首先是在經(jīng)濟利益與環(huán)境保護之間的選擇。我國改革開放后的快速發(fā)展時期，是我國第一、二產(chǎn)業(yè)，銀行行業(yè)快速發(fā)展壯大的關(guān)鍵時期，在提出經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型觀念前，與世界發(fā)達國家的工業(yè)化發(fā)展道路一樣，以犧牲環(huán)境換發(fā)展。國內(nèi)金融機構(gòu)接受赤道原則后，由于環(huán)境和社會因素的評估形成較為嚴格的信貸審批條件，會減少在一些涉及國計民生的大型項目上的融資成功率，或要求其增加額外成本以消除對環(huán)境的影響。不但銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營成本增加，同時項目還本付息的凈營業(yè)收入減少，會導(dǎo)致銀行盈利減少，經(jīng)濟利益受到影響，銀行通常都會偏向保護經(jīng)濟利益。其次，赤道原則的內(nèi)容均為原則性的框架要求，需各金融機構(gòu)根據(jù)自身實際情況在內(nèi)部治理與業(yè)務(wù)管理中進行相應(yīng)的轉(zhuǎn)化和整合。宣布接受赤道原則，意味著銀行機構(gòu)在國際項目融資中要遵守項目所在國家社會環(huán)境保護的相關(guān)法律法規(guī)等要求，提高了銀行機構(gòu)的運行成本。在國內(nèi)項目融資中，對于一般項目建設(shè)通常會涉及的拆遷、少數(shù)民族、土著文化、裝備技術(shù)標準等方面的規(guī)范普遍相對落后，這樣可能導(dǎo)致在開展項目環(huán)境評估時無法找到規(guī)范依據(jù)，而銀行業(yè)金融機構(gòu)宣布接受并實施赤道原則后，媒體、非政府組織及輿論機構(gòu)對各環(huán)節(jié)的嚴密關(guān)注，會形成監(jiān)督壓力，驅(qū)使銀行機構(gòu)不主動接受赤道原則。

三、對我國銀行業(yè)的建議

（一）監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將履行企業(yè)社會責任作為價值導(dǎo)向。監(jiān)督管理部門應(yīng)加大赤道原則的宣傳力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行把可持續(xù)發(fā)展與社會責任履行提升到戰(zhàn)略層面，調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標的經(jīng)營方式，在經(jīng)營和管理中充分考慮環(huán)境保護和社會進步等多方因素，協(xié)調(diào)好自身可持續(xù)發(fā)展與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展間的關(guān)系，循序漸進地推動有條件的商業(yè)銀行接納赤道原則。

（二）建立健全相關(guān)法律制度。中國人民銀行等七部委《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》的下發(fā)，明確了我國綠色金融發(fā)展的主要內(nèi)容，但從起步到成熟，還需足夠長時間的培育。在政策法規(guī)制定上，應(yīng)以引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)放“綠色信貸”促進節(jié)能減排、環(huán)境保護為根本目標，將赤道原則的精神融入到“綠色信貸”管理，融入到綠色金融體系構(gòu)建環(huán)節(jié)，制定出貼近赤道原則要求又符合我國實際的操作實施細則。在我國綠色債券、綠色發(fā)展基金、環(huán)境污染責任保險已經(jīng)出現(xiàn)并快速發(fā)展的初期，應(yīng)根據(jù)出現(xiàn)的新情況、新問題，研究制定相應(yīng)監(jiān)管細則，同時加快生態(tài)補償、綠色貿(mào)易、環(huán)境稅等環(huán)境經(jīng)濟政策的研究進程，以經(jīng)濟杠桿調(diào)節(jié)企業(yè)環(huán)境行為。金融監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)銀行履行環(huán)保責任，將銀行落實環(huán)保政策法規(guī)、控制污染企業(yè)信貸風險等納入監(jiān)管范圍。

（三）加大信息共享和環(huán)保行為激勵力度。央行應(yīng)進一步加強與環(huán)保監(jiān)管部門的合作深度和廣度，協(xié)調(diào)環(huán)境保護各相關(guān)監(jiān)管部門及時將環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，提高征信系統(tǒng)的環(huán)保信息數(shù)據(jù)采集的覆蓋面，拓寬環(huán)保信息數(shù)據(jù)共享范圍，為金融機構(gòu)開展融資提供全面、及時的信息參考。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)糾正單純以股東利益最大化為經(jīng)營目標的理念，積極響應(yīng)落實國家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型政策，順應(yīng)國家構(gòu)建綠色金融體系的趨勢，在項目融資中將項目對環(huán)境的影響作為主要因素予以考慮，大力支持環(huán)保項目的融資需求，人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門應(yīng)建立商業(yè)銀行環(huán)保貢獻激勵機制，對在項目融資中積極開展環(huán)境影響審慎審查的金融機構(gòu)行為進行獎勵和宣傳，使履行環(huán)保社會責任的銀行受到激勵，強化銀行業(yè)的環(huán)保責任意識，在行業(yè)內(nèi)部形成示范激勵作用。

（四）定向開展專業(yè)人才培養(yǎng)。對于中國銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，要在國際項目融資市場中增加份額，接受國際慣例是必然選擇。可采取派人赴國際金融公司、花旗銀行等開展交流學習等方式，加大赤道原則研究性人才的培養(yǎng)力度，開展因地制宜的赤道原則宣傳的同時，將赤道原則與我國銀行業(yè)金融機構(gòu)治理相結(jié)合，在內(nèi)部治理中進行符合赤道原則要求的內(nèi)部整合，為正式接受赤道原則做好支持和準備。

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The Empirical Analysis on the Present Situation of Fulfilling Social Responsibilities of China’s Banking Sector under the Perspective of Equator Principles

WANG Chengyao

篇6

國際內(nèi)部審計師協(xié)會對內(nèi)部審計的定義是：內(nèi)部審計是一項客觀獨立的保證和咨詢活動，其目的是為實現(xiàn)價值增加并提高組織的經(jīng)營效率。它采取系統(tǒng)規(guī)范的對風險管理、控制以及治理程序進行評價，改進其有效程度，從而幫助組織實現(xiàn)其目標。根據(jù)巴塞爾委員會內(nèi)審報告，內(nèi)部審計的范圍一般包括：檢查和評價內(nèi)部控制系統(tǒng)的充分性和有效性；審查風險管理程序和風險評價方法的和有效性；審查和管理財務(wù)信息系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)和電子銀行服務(wù)；審查會計記錄和財務(wù)報告的準確性和可靠性；審查保護資產(chǎn)的方法；審查銀行與風險估計相關(guān)的資本評估系統(tǒng)；審查已經(jīng)建立的系統(tǒng)是否遵循和監(jiān)管要求、行為準則和政策、程序的執(zhí)行情況；評價經(jīng)營活動的效益和效率；測試交易和特定內(nèi)部控制程序的功能；測試監(jiān)管報告的可靠性和時效性；執(zhí)行特別調(diào)查等。與內(nèi)部審計有關(guān)的一個重要是利用內(nèi)部審計師充當內(nèi)部顧問。巴塞爾委員會認為，建議或咨詢應(yīng)當是對內(nèi)部審計基本職能——銀行內(nèi)部建立的一種獨立的評價功能，以檢查和評價其內(nèi)部控制系統(tǒng)——的一種補充。

調(diào)查顯示，在實際工作中，樣本國家銀行內(nèi)部審計的范圍基本上是與內(nèi)部審計師協(xié)會關(guān)于內(nèi)部審計的定義和巴塞爾委員會內(nèi)審報告的要求相一致的。巴塞爾委員會會計特別小組的大多數(shù)被調(diào)查行的內(nèi)部審計師在保證和咨詢活動上的時間分配比例一般是：內(nèi)部審計占75%—95%，培訓(xùn)占5%—20%，咨詢占0—20%.關(guān)于咨詢工作，被調(diào)查行的內(nèi)部審計師強調(diào)他們不承擔任何經(jīng)營責任。有關(guān)銀行指出，咨詢也只限制在為特定的大項目或計劃提供與控制有關(guān)的建議。

（二）內(nèi)部審計的組織體系

銀行內(nèi)審組織最普遍的模式是實行集權(quán)化管理。所有被調(diào)查行證實，它們都建立了常設(shè)的內(nèi)部審計職能部門。對大銀行來說，其海外分行可能會設(shè)立一個內(nèi)審部門，但這些當?shù)氐膶徲媶挝欢家邮芸傂袃?nèi)審部門的協(xié)調(diào)。而且，內(nèi)部審計通常根據(jù)業(yè)務(wù)來組織，這些業(yè)務(wù)的內(nèi)審部門負責人要向集團內(nèi)部審計部門負責人報告工作。在屬于一個集團組成部分的小銀行，其內(nèi)部審計可能會外包給集團的內(nèi)審部門。調(diào)查也表明，這些被調(diào)查行的內(nèi)審職能之所以能夠發(fā)揮作用，得益于建立了良好的銀行公司治理結(jié)構(gòu)，董事會和高級管理層都明確各自的職責：即董事會對保證高級管理層建立和維持一個充分有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)、一個評估銀行業(yè)務(wù)各種風險的衡量系統(tǒng)、一個將風險與銀行資本水平相聯(lián)系的系統(tǒng)以及監(jiān)督遵循法律、規(guī)章和內(nèi)部政策的適當方法負最終責任，并對內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評估程序至少每年審查一次。銀行高級管理層每年一次向董事會報告內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評估程序的范圍和執(zhí)行情況。

（三）內(nèi)部審計的獨立性和客觀性

所有被調(diào)查行表示，內(nèi)部審計部門獨立于被審計的活動和日常的內(nèi)部控制過程。內(nèi)部審計部門可以在沒有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務(wù)，可以自由地報告審計發(fā)現(xiàn)和評價，并不受管理層的干涉，可以在內(nèi)部進行通報。內(nèi)部審計部門的這些權(quán)利得到了審計章程和監(jiān)管規(guī)章的保證。一般審計章程有利于加強內(nèi)部審計部門在銀行內(nèi)的地位和權(quán)威。考慮到各國不同公司治理模式的特殊性，所有審計章程須經(jīng)董事會或相當級別的機構(gòu)的批準。審計章程一般要傳達給銀行全體員工，或至少可以獲取章程（如通過內(nèi)部網(wǎng)）。但在少數(shù)的被調(diào)查行，審計章程只傳達給極為有限的人，如審計職員和管理層。幾乎所有的被調(diào)查行都授予內(nèi)部審計負責人直接向董事會報告和通過董事會主席、審計委員會委員向董事會報告的權(quán)利。與此同時，客觀性對內(nèi)部審計師也很重要。被調(diào)查行對保護客觀性和公正性所采取的措施各不相同。最常見的措施包括：1.審計人員的任務(wù)輪換；2.不參與銀行的經(jīng)營管理；3.在審計章程中確認內(nèi)部審計師的獨立性；4.內(nèi)部雇傭的審計師不能參與審計他或她在某一時期以前負責的業(yè)務(wù)；5.內(nèi)部審計師從銀行外部招聘；6.對審計工作和工作底稿開展正式的審查和評價程序；7.審計師的報酬不與經(jīng)營業(yè)績或利潤掛鉤；8.執(zhí)行建議時的職責分離；9.審計師不能參與控制和其他管理程序的設(shè)計。此次調(diào)查也顯示，內(nèi)部審計師的專業(yè)勝任能力對于保證和提高內(nèi)部審計的客觀性至關(guān)重要。內(nèi)部審計師是訓(xùn)練有素的，尤其是在大銀行和特殊領(lǐng)域比如審計交易活動和信息技術(shù)。這并不排除內(nèi)部審計部門就特殊的信息技術(shù)審計向外部審計師咨詢。在招聘內(nèi)部審計師時，小銀行傾向于更看重個人的銀行專業(yè)知識和經(jīng)驗，而不是文憑或?qū)I(yè)。專業(yè)勝任能力可以通過多種方式得到保持：在職培訓(xùn)；正式的內(nèi)部和外部培訓(xùn)（注冊審計師取得資格后經(jīng)常要接受強制性的持續(xù)）；審計部門內(nèi)的職員輪換；鼓勵成為注冊內(nèi)部審計師。

（四）內(nèi)部審計的運作情況

內(nèi)部審計部門的活動包括的程序是：制定以風險為基礎(chǔ)的審計計劃，檢查和評價獲取的信息，通報審計結(jié)果和進行后續(xù)審計。內(nèi)部審計部門管理層通常每年負責編制以風險為基礎(chǔ)的審計計劃，這些計劃須經(jīng)銀行高級管理層或董事會（或其審計委員會）的批準。幾乎所有銀行都表示，財務(wù)審計、合規(guī)審計、經(jīng)營審計和管理審計等各種類型的審計業(yè)務(wù)都由內(nèi)部審計部門來執(zhí)行，但管理審計通常開展得比較少。另外，被調(diào)查行證實，內(nèi)部審計部門負責人要負責保證部門遵循良好的內(nèi)部審計原則，這與巴塞爾委員會內(nèi)審報告的原則是相符的。

二、國際銀行業(yè)內(nèi)部審計的趨勢

銀行內(nèi)部審計的一項主要職責就是對銀行內(nèi)部控制體系進行檢查和評價。根據(jù)著名的COSO內(nèi)控，內(nèi)部控制的三大目標是保證財務(wù)信息的可靠性和完整性、提高經(jīng)營效益、效率以及遵循有關(guān)的法規(guī)制度。從巴塞爾委員會的上述調(diào)查結(jié)果來看，國際銀行內(nèi)部審計的評價目標和工作范圍明顯出現(xiàn)了一些新趨勢，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）評價財務(wù)信息的可靠性和完整性以及開展財務(wù)審計的工作逐漸被注冊師所承擔。雖然多數(shù)被調(diào)查的國家報告，對會計記錄進行審計屬于內(nèi)部審計工作范圍，但銀行財務(wù)報告審計并沒有被一些國家的銀行包括在內(nèi)部審計的范圍之內(nèi)。在這種情況下，審計財務(wù)報告被看做是銀行外部審計師的惟一職責，在這方面，內(nèi)部審計的作用只限制在為外部審計師提供支持。

（二）遵循和監(jiān)管要求的趨勢日益增強，即由一個獨立的法律和合規(guī)職能部門進行評價，而不是由內(nèi)部審計部門來做。

（三）提高內(nèi)部審計部門的質(zhì)量和效率是首席內(nèi)部審計師最優(yōu)先的任務(wù)之一。主要的發(fā)展趨勢是審計師的專業(yè)分工更加精細，這是為了更接近被審計的業(yè)務(wù)（如購并），加強審計和對內(nèi)部模型的評估，并更加強調(diào)風險導(dǎo)向的審計。

三、若干啟示

與國際銀行內(nèi)部審計的先進做法相比，我國銀行的內(nèi)部審計明顯存在著外部環(huán)境不利、內(nèi)部組織獨立性不強、內(nèi)審理念落后以及人員素質(zhì)較差等。巴塞爾委員會的上述調(diào)查無疑可以給我們提供一些重要的經(jīng)驗啟示：

篇7

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務(wù)的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財務(wù)管理、咨詢、委托理財?shù)龋€涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小薄?/p>

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財富管理部門。“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計受經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風險，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會計、法律、心理等學科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠遠不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎(chǔ)上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時，擴大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實踐經(jīng)驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財、物資源進行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標、計劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認證體系建設(shè)，完善我國理財服務(wù)體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻：

[1]梁興遠.淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟管理學院學報，2005，(4).

[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

篇8

一、對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進的技術(shù)手段和商業(yè)運行模式基礎(chǔ)之上，以計算機為媒介，利用因特網(wǎng)向個人或者企業(yè)提供各種投資理財和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細化和市場化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團，是通過電子商務(wù)平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動量加大，交易次數(shù)較對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行的對公業(yè)務(wù)主要包括財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關(guān)即時通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個企業(yè)或者機構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個公司或者集團只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風險。(8)為集團公司總部及相關(guān)子公司提供主動調(diào)撥、自動匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡化程序，加強集團內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r實現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認證、E-TOKEN動態(tài)口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，累計交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實時的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網(wǎng)絡(luò)銀行累計交易量達到6.27億元，實現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網(wǎng)點升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點機構(gòu)占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點達到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴大企業(yè)客戶群體，實施動態(tài)調(diào)整和差異化管理，對公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。

三、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題

作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強

中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟時代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對對公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標準尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機構(gòu)作為標準進行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強

對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅實的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計算機硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經(jīng)濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國銀行在國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國銀行官網(wǎng).

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

篇9

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風險。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當?shù)毓蓶|的積極性，追求責、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。

篇10

風險是未來結(jié)果的不確定性，商業(yè)銀行風險是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中因受不確定因素的影響，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入以及信譽等遭受損失的可能性。銀行作為經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，無時不刻不在與各種風險打交道。在國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)全面開放之際，國內(nèi)商業(yè)銀行如何迎接外資跨國銀行的挑戰(zhàn)，如何抵御此次金融危機的沖擊，如何在經(jīng)營過程中加強風險控制，提高危機風險防御能力，使得我國商業(yè)銀行在瞬息萬變的全球化經(jīng)濟浪潮中具有持續(xù)競爭力，這些都是我們需要思考和研究的。

2商業(yè)銀行存在的風險及特征分析

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營風險分類

商業(yè)銀行經(jīng)營過程中涉及的風險包括信用風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險在內(nèi)的多種風險。

（1）信用風險。信用風險是銀行自從有了貸款業(yè)務(wù)就面臨的主要風險之一，傳統(tǒng)上被定義為借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風險[1]。

（2）市場風險。市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。

（3）操作風險。目前操作風險已經(jīng)成為銀行面臨的最大威脅之一。最廣義的操作風險概念將市場風險和信用風險以外的所有風險都視為操作風險。狹義的操作風險概念只將與操作部門有關(guān)的風險才定義為操作風險，即由于銀行內(nèi)部控制不健全或者失效、運營過程中的操作失誤或疏忽造成意外損失的風險，這種風險一般是由人員的失誤、操作程序發(fā)生錯誤、系統(tǒng)的失靈或控制失效等原因引起的。

（4）流動性風險。流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的可能性，即當銀行流動性不足時，它無法以合理成本迅速增加負債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而引發(fā)流動性支付危機導(dǎo)致擠兌情況發(fā)生[1]。

（5）國家風險。國家風險是指由于借款國宏觀經(jīng)濟、政治、社會環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國客戶或交易對方不能償還的可能性。

（6）聲譽風險。聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)期和長遠的影響。

（7）法律風險。法律風險主要指的是銀行交易合約有可能不符合有關(guān)法律法規(guī)，或銀行正常業(yè)務(wù)與法律法規(guī)變化不相適應(yīng)，從而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

（8）戰(zhàn)略風險。戰(zhàn)略風險是指銀行的經(jīng)營決策失誤或?qū)Q策執(zhí)行不當給銀行造成損失的可能性。

2.2商業(yè)銀行風險特征分析

（1）商業(yè)銀行風險的客觀性。銀行風險是與銀行相伴而生的。經(jīng)濟社會中經(jīng)濟環(huán)境的不確定性決定了銀行風險存在的客觀性。換而言之，只要經(jīng)濟運行中存在不確定因素和信息不對稱的情況，銀行風險就必然存在，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，自由資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，絕大多數(shù)營運資金都是來自存款和借入資金，因而銀行業(yè)的特殊性地位決定了社會公眾與銀行業(yè)的關(guān)系，是一種依附型、緊密型的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果銀行經(jīng)營管理不善，不能償還到期債務(wù)，就會導(dǎo)致客戶大量擠兌，損害公眾利益，進而危害經(jīng)濟政策和貨幣政策的執(zhí)行。也就是說，商業(yè)銀行經(jīng)營的特點也決定了其風險是客觀存在的。

（2）商業(yè)銀行風險的可控性。盡管客觀上存在因經(jīng)濟形勢變化和情況不確定等因素而給商業(yè)銀行帶來風險，但就微觀意義上的某一金融機構(gòu)而言，并不是說風險不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加資本金，調(diào)險性資產(chǎn)來增強抵御風險的能力，并可以通過及時轉(zhuǎn)移、補償?shù)确绞綄L險控制在一定范圍和區(qū)間內(nèi)。

（3）商業(yè)銀行風險的擴散性。現(xiàn)代銀行的發(fā)展，使得各家銀行緊密聯(lián)系，互為依存，例如同業(yè)拆借、清算、票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、金融債券發(fā)行和認購以及信用形式、工具的簽發(fā)使用的等，都是在多家機構(gòu)間發(fā)生的，一家銀行發(fā)生了問題，往往會使整個金融體系周轉(zhuǎn)不靈，甚至倒追信用危機[2]。

（4）商業(yè)銀行風險的隱藏性。商業(yè)銀行在不爆發(fā)金融危機或存款支付危機時，一直可能因信用特點而表面掩蓋金融不確定性損失的實質(zhì)。盡管隱藏性可以在短期內(nèi)為金融機構(gòu)提供一些緩沖和彌補的機會，但是它終究不是銀行風險控制和防范的有效機制。

（5）商業(yè)銀行風險的加速性。商業(yè)銀行風險不同與其他經(jīng)濟風險，一旦爆發(fā)，就會因信用基礎(chǔ)推動而加速變動，充分認識商業(yè)銀行風險加速性的特征，對于高度重視商業(yè)銀行風險性的社會危害是非常必要的。

（6）商業(yè)銀行風險的周期性。所有商業(yè)銀行都是在既定的貨幣政策環(huán)境中運營的，而貨幣政策在周期規(guī)律的作用下，有寬松期，緊縮期之分，一般說來，在寬松期，放款、投資及結(jié)算等環(huán)節(jié)的矛盾相對緩和，影響銀行安全性的因素減弱，銀行風險就越小；反之，在緊縮期，金融同業(yè)之間以及金融、經(jīng)濟間的矛盾就加劇，影響銀行安全性的因素增強，銀行風險就大。因此，貨幣政策寬松期，一般也是銀行風險低發(fā)期；而貨幣政策緊縮期，往往也是銀行風險高發(fā)期，特別是在兩種貨幣政策交替期間，這種反應(yīng)尤為明顯。

3商業(yè)銀行的風險管理對策

3.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運營風險管理途徑

（1）樹立先進的風險管理文化。風險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，任何業(yè)務(wù)都是有風險的，風險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風險點，衡量業(yè)務(wù)的風險度，積極尋找防范風險的辦法，在克服風險管理中創(chuàng)造收益，要改變以往對風險管理的偏見，樹立先進的風險管理文化。

（2）健全風險管理體系。一般說來，風險管理體系應(yīng)該包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容，我國商業(yè)銀行的風險管理組織架構(gòu)目前還沿用原有計劃經(jīng)濟體制模式下的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)，機構(gòu)下設(shè)風險管理部門。這種組織體系的弊端是管理層次多、對市場信號反應(yīng)慢、風險管理的獨立性差。未來，銀行風險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構(gòu)，其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。

（3）提高風險管理技術(shù)。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理方法和手段還比較簡單，主要以直接管理為主，但從未來風險管理發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進行間接管理，運用模型用定量分析工具進行國別風險、地區(qū)風險、行業(yè)風險、企業(yè)風險、家族風險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風險[3]。

3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運營風險管理建議

（1）適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢變化。經(jīng)濟金融形勢變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，也使商業(yè)銀行風險管理的重點和方向出現(xiàn)變化，只有加強宏觀經(jīng)濟和行業(yè)分析研究，了解新特點，把握新趨勢，適應(yīng)新變化，才能把握風險管理的關(guān)鍵，增強風險管理針對性商業(yè)銀行適應(yīng)嚴峻的風險管理形勢，進一步提高全面風險管理水平。一要提高風險防范意識，高度關(guān)注和重視前幾年由于大量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風險。二要在國家加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期優(yōu)化調(diào)整，加強房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風險尤為突出，要切實采取相關(guān)措施，加強地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點行業(yè)信用風險和集中度風險管控，強化貸后日常管理，完善風險緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

（2）適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。一是在風險管理觀念上，風險管理部門應(yīng)由控制和防范風險，向經(jīng)營和管理風險轉(zhuǎn)變，有只注重風險管理，向注重平衡“自卑、風險和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重資本集約型道路。二是風險管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點和方向，確定各項業(yè)務(wù)發(fā)展的偏好和風險容忍度，在風險可控的基礎(chǔ)上促進業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。三是風險管理部門應(yīng)強化風險管理為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好的主動地滿足客戶各類金融需求。四是風險管理部門作為風險管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風險管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制定和前瞻性風險管理政策，及時風險提示和風險預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（3）適應(yīng)外部監(jiān)管要求，商業(yè)銀行外部管理日趨嚴格，對于商業(yè)銀行來說，監(jiān)管要求及時合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風險控制的內(nèi)在需求。中小商業(yè)銀行必須認識到，這種要求其實是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標準”，達到監(jiān)管部門的要求只能說及格。商業(yè)銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標的標準來要求自己，商業(yè)銀行應(yīng)加強學習，及時跟蹤的研究后危機時代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢，深入分析四大監(jiān)管新工具對經(jīng)營發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對準備。

（4）適應(yīng)風險的管理發(fā)展趨勢。現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風險相互交織，風險復(fù)雜程度不斷增加，風險管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國內(nèi)外風險管理發(fā)展趨勢，及時掌握風險管理的先進技術(shù)，尤其是風險調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風險管理的理念和技術(shù)手段[4]，不斷提升風險管理精細化、科學化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

中小商業(yè)銀行應(yīng)以國內(nèi)外先進銀行為標桿積極推進內(nèi)部評級初級法系統(tǒng)、風險限額管理系統(tǒng)等風險管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。先進的風險管理工具不僅提高風險管理精細化程度，而且創(chuàng)造效益，創(chuàng)造價值。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國內(nèi)外風險管理的發(fā)展趨勢，結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實際需求，繼續(xù)開發(fā)和推廣應(yīng)用先進的風險計量工具和方法，實現(xiàn)風險管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗管理，逐步向科學化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細化的轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

[1]劉志洋.商業(yè)銀行流動性風險、信用風險與償付能力風險[J].中南財經(jīng)政法大學學報，2016（3）：52-59+159-160.

[2]曲桂霞.國有商業(yè)銀行經(jīng)營風險與防范研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（2）：109-110.

篇11

商業(yè)銀行的健康發(fā)展對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展具有非常重要的作用。而市場的弊端性逐漸凸顯，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也迎來了各種風險，這些風險因素的存在給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。因此我們應(yīng)當認清當前商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展實際，提出有針對性的解決對策。

一、商業(yè)銀行風險管理現(xiàn)狀分析

首先，商業(yè)銀行風險管理體制不健全。國內(nèi)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)尚不健全，運作規(guī)范性不高，產(chǎn)權(quán)制度有待完善，雖然建立了激勵與約束機制，但真正實行起來依舊困難重重。這些制度上的缺陷導(dǎo)致了商業(yè)銀行風險管理能力得不到有效提升。同時，進行風險管理所必須依靠的法律制度體系和市場調(diào)控機制也有待進一步完善。

其次，對風險管理工作的認識不足，沒有樹立較強的風險管理意識。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行基本上僅僅注重業(yè)務(wù)量的發(fā)展，對于盲目發(fā)展業(yè)務(wù)過程中所暴露出來的風險因素不是非常重視，也并未樹立風險管理意識。很多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員錯誤的把風險管理放在自己工作的對立面，覺得風險管理工作就等同于降低業(yè)務(wù)量，而并未真正認清風險和利潤之間的關(guān)系；還有一些風險管理人員單純的將風險管理理解為業(yè)務(wù)量的壓縮，一味的以降低業(yè)務(wù)量的手段來逃避風險，這是非常不可取的[1]。

再次，沒有建立統(tǒng)一的風險管理部門，不能進行有效的風險信息交流。國外商業(yè)銀行通常都設(shè)立了董事會，同時也建立了獨立的風險管理部門，但是國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理工作的重點卻放在了資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)化以及清收等事后管理方面，對于事前與事中的風險控制不是非常有效。另外還有一個問題便是，商業(yè)銀行內(nèi)部各崗位和部門基本上是分頭進行風險控制，沒有進行有效的交流和風險信息共享，導(dǎo)致了諸多問題的產(chǎn)生。

最后，風險管理人才普遍缺乏。作為一門綜合性較高的學科，風險管理工作需要涉及到管理學、金融學以及統(tǒng)計學等各方面知識，另外還可能使用系統(tǒng)工程學、物理學等自然科學的研究手段。所以要求商業(yè)銀行風險管理人員必須具備較強的專業(yè)技術(shù)能力。但是現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行中對于風險管理的重視程度嚴不足，風險管理工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)都和國外商業(yè)銀行存在較大的差距，這也成為了阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展的一大因素。

二、商業(yè)銀行風險管理的對策分析

（一）全面提高銀行風險意識

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，必須要拋棄過去那種重業(yè)務(wù)、輕風險管理的認識，不能夠為了短期利益而犧牲銀行未來發(fā)展的長期效益，無論是操作層或者管理層人員，都必須要樹立風險管理意識，對各項業(yè)務(wù)可能存在的風險予以嚴格掌控。同時還應(yīng)當建立完善風險防范體系，不單單注重授信業(yè)務(wù)的風險控制，而應(yīng)當將風險管理工作滲透到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的全過程中。最后必須要意識到風險也是成本的一種，雖然風險是客觀存在的，但也要認識到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理工作之間并不沖突，風險管理的最終目的是為了給商業(yè)銀行帶來更多的效益[2]。

（二）不斷優(yōu)化風險管理理念

風險管理工作的有效性通常來說取決于風險管理理念是否和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需求相符合，所以現(xiàn)階段優(yōu)化風險管理理念的重點在于處理好風險管理和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系。對各類不同的業(yè)務(wù)應(yīng)當選擇有針對性的風險管理措施，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)類型越來越多，各個業(yè)務(wù)之間的風險因素也存在相當大的差異性。在對風險業(yè)務(wù)進行審查的過程中，應(yīng)當注重具體客戶與具體業(yè)務(wù)的審查；在授信業(yè)務(wù)中，必須做好企業(yè)現(xiàn)金流量的審查；因為零售業(yè)的風險不集中，所以應(yīng)當關(guān)注整體違約率的審查。唯有進行有針對性的風險控制，才能夠真正的將風險因素降到最低。

（三）積極借鑒國外的成功經(jīng)驗

目前國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理工作模式依舊停留在手工操作方面，風險管理的主要內(nèi)容也基本上屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)，重心偏向于信用分析上，在分析時往往更多的是憑借人的主觀經(jīng)驗，如此便很容易導(dǎo)致風險管理效率降低等問題。所以我們應(yīng)當積極的借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，引入量化分析工具來開展風險管理工作，對自身的風險識別、決策、監(jiān)督以及評價予以改革與創(chuàng)新，從而最終實現(xiàn)對商業(yè)銀行風險管理的全程掌控。

（四）建立獨立的風險管理體系

商業(yè)銀行要達到風險管理的實際要求，就必須要建立完善而獨立的風險管理體系。首先是要組織建立風險管理委員會，以風險管理委員會為核心，其他管理部門協(xié)調(diào)，構(gòu)成多層面、全方位的風險組織架構(gòu)；其次是完善對風險管理的原則要求，進一步擴展風險管理的覆蓋面，不單單要注重事后的風險管理，同時還必須要認識到事前檢測以及事中管理的重要性；再次是要做好監(jiān)督與考核工作，建立完善監(jiān)督考核機制并將其納入到風險管理體系之中；最后是將貸款的發(fā)放與貸款的貸后組合分別進行管理，優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營理念。

（五）根據(jù)實際需求創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

過去的經(jīng)驗向我們證明，每一次危機結(jié)束之后都會出現(xiàn)大量的創(chuàng)新，從而產(chǎn)生一個創(chuàng)新發(fā)展的高峰時期。商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合企業(yè)的新的需求第一時間對自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進行創(chuàng)新，努力增強自身的服務(wù)能力，盡可能的滿足客戶的需求，在新的層面不斷擴展自身的服務(wù)能力。這是解決風險的關(guān)鍵一步，同時也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是創(chuàng)新應(yīng)當堅持以做好風險管理為前提，所有的創(chuàng)新如體制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新都應(yīng)當在風險得以有效控制的基礎(chǔ)上進行。商業(yè)銀行應(yīng)當建立經(jīng)營風險防范制度，科學的制定風險管理策略，整理經(jīng)營管理流程，讓新興業(yè)務(wù)與新的服務(wù)產(chǎn)品都能過通過事前的風險論證，確保風險因素能夠處于可控狀態(tài)下[3]。

（六）培養(yǎng)專業(yè)風險管理人才

因為風險管理工作對于人才的要求較高，所以國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)自己內(nèi)部的風險管理組織體系實際，有針對性的開展風險管理人才培訓(xùn)工作，盡快的打造一支專業(yè)水平較高的風險管理隊伍。對于風險管理人才的培訓(xùn)與選擇過程中，可通過制定個性化的培訓(xùn)方案，定期組織開展培訓(xùn)活動，同時利用筆試和實踐操作來篩選人才。需要注意的是，人才培訓(xùn)方案不單單針對中低層銀行職員，同時還應(yīng)當覆蓋高層管理人員，特別是風險管理決策層。只有這樣才能夠有效的增強商業(yè)銀行的整體風險防范能力，有效的提升國內(nèi)商業(yè)銀行對風險的識別和防范能力。

三、結(jié)語

總之我們要認識到，風險管理是我國商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展過程中必須要重視的一種管理理念。我們應(yīng)當不斷強化商業(yè)銀行工作人員的風險管理意識，在各部門、各產(chǎn)品、各業(yè)務(wù)之間樹立風險管理理念，讓風險意識打破部門限制，融入到各個部門、各個環(huán)節(jié)以至于每一名基層員工的工作習慣之中，確保商業(yè)銀行中的每一名員工都能夠重視風險管理，掌握科學的風險管理手段，從根本上做好風險管理工作，促進我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

參考文獻：

篇12

“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲年度會議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構(gòu)”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報告（2008年）》中使用“準銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機構(gòu)與金融活動。隨著相關(guān)研究的推進與深入，“準銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個范疇。

本文認為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風險或者監(jiān)管套利的信用中介活動。

二、中國影子銀行的現(xiàn)狀

（一）中國影子銀行的現(xiàn)狀

1.中國影子銀行的構(gòu)成

第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在金融市場上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠為例如對沖基金、信托機構(gòu)、貨幣市場基金、擔保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風險轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項目中可謂是收獲頗多。

第二，非銀行業(yè)的金融機構(gòu)。

這部分金融機構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

第三，政府批準的非金融機構(gòu)。

例如典當行、擔保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機構(gòu)。這類機構(gòu)具有較詳細的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對象。由于對金融市場需求的加大，這類型機構(gòu)在近幾年也迅速壯大。

第四，民間借貸和地下錢莊。

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計，中國民間借貸的余額已經(jīng)達到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當于銀行總貸款的7%。1

（二）中國影子銀行的特點

1.以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場體系發(fā)展起步較晚，還處于初級階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標準化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務(wù)于實體經(jīng)濟，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實體經(jīng)濟的資金供給效率問題。

2.金融工具較為單一

由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計也較簡單，現(xiàn)階段主要以銀行理財產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。

四、中國影子銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）影子銀行是對商業(yè)銀行的有益補充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位。但我國商業(yè)銀行對于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風險較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問題上，影子銀行的發(fā)展也推動了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會將資金投向回報率較高的行業(yè)，有效地將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競爭激烈，急需進行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。

（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競爭

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲蓄資金，在存款嚴重不足的形勢下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對銀行儲蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準確的統(tǒng)計和計算，這將直接削弱國家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤又進入民間信貸，形成了一個資金循環(huán)。這使得當房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產(chǎn)泡沫的時候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。

轉(zhuǎn)貼于

篇13

2012年6月8日，央行允許商業(yè)銀行存款利率上浮至基準利率的1.1倍，貸款利率下浮至基準利率的0.8倍，7月6日，央行允許商業(yè)銀行貸款利率下浮至基準利率的0.7倍，這一舉措使商業(yè)銀行最低貸款利率降低到保本點附近。這是央行自2004年10月決定存款利率可在基準利率基礎(chǔ)上下浮、貸款利率下限為基準利率的0.9倍之后，我國利率市場化探索的再次重啟。

利率市場化改革是官方解除對央行存貸利差保護的過程，這意味著銀行利差水平將被縮窄，隨著我國繼續(xù)堅持適度寬松的貨幣政策，實施非對稱降息，加快推進利率市場化進程，傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型盈利模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，這使得我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。

二、相關(guān)文獻綜述

利差收入是銀行重要的利潤來源之一，也是度量銀行效率的一個重要指標。關(guān)于銀行利差及其影響因素的研究，國外學者研究較多。Ho和Saunder（1981）是最早研究銀行利差的學者，他構(gòu)建了交易者模型，認為利差水平取決于銀行的交易規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)以及利率波動等因素，并建立了避險與期望效用的綜合模型來分析銀行利差。Drakos（2003）對轉(zhuǎn)型國家銀行改革對銀行利差的影響進行了分析，結(jié)果表明，改革是有效的，改革減少了銀行利差，外國銀行的進入也減少了銀行利差，所有權(quán)改革對銀行利差有顯著的影響，尤其是國有銀行對收縮利差有明顯的影響。

近年來。隨著我國商業(yè)銀行改革的深化和利率市場化進程的加快，國內(nèi)對銀行利差研究的文獻也逐漸增多。張彥（2006）對我國銀行利差水平及其影響因素分析表明，我國銀行利差基本處于一個適中的水平，貸款損失準備、經(jīng)營費用、非利差收益等是影響銀行利差的主要直接因素。趙旭（2009）對我國15家商業(yè)銀行1998-2006年的數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)總體上，我國銀行利差處于一個適中偏高的水平，且呈上升態(tài)勢，這不利于我國商業(yè)銀行運營效率的提高。

上述文獻雖都集中在研究利息差，但由于選取的角度、采用的方法不同，因而得出的結(jié)論也存在著差異。本文旨在結(jié)合當下利率市場化的推進，探尋我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀，尋找該模式形成的原因及存在的問題，并對此提出一定的建議。