引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險公司運(yùn)作方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
底線思維是一種很典型的后顧性思維取向，是一種很重要的思維方式。曾在講話中指出：要善于運(yùn)用底線思維的方法，凡事從壞處準(zhǔn)備，努力爭取最好的結(jié)果，做到有備無患、遇事不慌， 牢牢把握主動權(quán)。若將底線思維應(yīng)用到飛行安全保障過程中，對飛行保障過程中可能存在的潛在危機(jī)、風(fēng)險等負(fù)面影響進(jìn)行有效識別，并采取有效措施進(jìn)行防范，防患未然，堵塞漏洞 ，那么就會牢牢把握住安全工作的主動權(quán)。本文通過深入理解底線思維的內(nèi)涵及對安全工作的重要影響，來識別航空情報保障過程中的風(fēng)險源。
1 “底線思維”方式的內(nèi)涵及對安全工作的重要影響
“底線”是指事情在能力范圍前的臨界值，它是實(shí)現(xiàn)一個目標(biāo)時的最低要求或是最低保障。有人會感覺“底線”這個詞太過于消極、被動，對于工作標(biāo)準(zhǔn)而言要求太低了。若是單一的“底線”或許會如此，但若是“底線”和“思維”結(jié)合在一起，則是一種非常積極主動的思維方式，它注重的是對危機(jī)、風(fēng)險、底線的重視和防范，排查出潛在的風(fēng)險，守住風(fēng)險的底線。而守住風(fēng)險的底線僅僅是一個開始，立足最低點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上量力而行，乘勢而上，爭取最大的效果和期望值，這才是底線思維的最終目標(biāo)。從底線思維的內(nèi)涵，我們可以看出，它完全適用于安全生產(chǎn)保障工作。眾所周知，飛行安全保障工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，關(guān)系到人民生命和國家財(cái)產(chǎn)安全，責(zé)任非常重大，其中的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能造成不可估量的損失。那么如何防患未然，化風(fēng)險為坦途，將隱患消滅在萌芽狀態(tài)，這就需要我們用底線思維的方法，充分發(fā)揮底線思維的科學(xué)預(yù)見作用，未雨綢繆，找出安全工作中各種潛在的風(fēng)險，找到安全與風(fēng)險之間的分水嶺，把安全工作的主動權(quán)牢牢把握在手中。可見，底線思維方法對安全保障工作有著極其重要的影響。
2 危險源與“底線”之間的關(guān)系
廣義的危險源是指危險的根源，包括危險載體和事故隱患。狹義的危險源是指可能造成人員死亡、傷害、財(cái)產(chǎn)損失、環(huán)境破壞或其他損失的根源和狀態(tài)。危險源是事故發(fā)生的根本原因。識別危險源的目的就是要找出可能發(fā)生事故的隱患，并采取有效措施加以防范。從實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)上講，危險源與“底線”是完全一致的，都是為了隱患未然而采取的有效控制。從概念上講，“危險源”與“底線”有些接近，都是影響安全的隱患，但是在內(nèi)涵和范圍上還是有所區(qū)別。危險源的概念和內(nèi)涵要比“底線”更寬泛，它包括影響安全的所有隱患。而底線是介于安全與不安全之間的臨界值，范圍比危險源小，內(nèi)容更精確，所以利用底線思維來反推識別安全工作中的危險源，有利于更準(zhǔn)確的定義和把握住安全工作中的重大危險源，以便能夠突出重點(diǎn)，抓住難點(diǎn)，準(zhǔn)確把握，更加有的放矢的開展工作。
3 如何運(yùn)用“底線思維”方式確定情報保障工作中的“危險源”
3.1 確定情報保障工作中的“底線”。運(yùn)用底線思維方式反推工作中的危險源，首先要確定什么是工作中的“底線”？對于航行情報工作而言，我認(rèn)為底線就是介于安全與不安全之間的界線。在民航局空管局下發(fā)的《民航空管系統(tǒng)不安全事件標(biāo)準(zhǔn)（試行）》（民航空局發(fā)[2014]70號）的通知中，明確規(guī)定了航空情報專業(yè)中的不安全事件，即：情報嚴(yán)重差錯和情報一般差錯的界定標(biāo)準(zhǔn)。其中情報一般差錯標(biāo)準(zhǔn)可以說就是情報專業(yè)的“底線”，其內(nèi)容如下：（1）對各有關(guān)業(yè)務(wù)部門按規(guī)定時間提交的航空情報原始資料，因工作疏忽未能及時進(jìn)行審核、上報，造成情報資料不能按照預(yù)計(jì)航空資料定期制規(guī)定日期公布；（2）因航空情報動態(tài)信息處理系統(tǒng)故障，造成航空情報服務(wù)中斷30分鐘（不含）以內(nèi)的；（3）未按規(guī)定接收和處理航行通告，造成影響航空器正常運(yùn)行的后果。
由于情報保障原因造成上述任一的事件，均為情報一般差錯。那么可以說以上條款均是情報保障工作中的底線，若觸及了以上底線，就會發(fā)生不安全事件。
3.2 通過“底線”識別情報保障工作中的危險源。確定了情報工作中的“底線”之后，就可以根據(jù)這些“底線”反推工作中的危險源?，F(xiàn)根據(jù)一般差錯的三項(xiàng)條款，以表1的形式分析識別有可能造成上述后果的危險源。
3.3 對危險源進(jìn)行風(fēng)險評價及有效控制。上述表格中危險源并不是我們?nèi)粘９ぷ髦凶R別出的全部危險源，它只是其中的一部分，但這些危險源是最重要的，因?yàn)槠渲腥魏我粋€危險源出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致一般差錯問題的發(fā)生，出現(xiàn)不安全事件，所以對以上危險源要更加重視和關(guān)注。識別危險源的最終目的是要控制住這些危險源，因此，我們還要采取有效措施，控制住這些危險源，遠(yuǎn)離底線，掌握住安全工作主動權(quán)。
結(jié)語
篇2
將于10月1日起正式施行的這部《指引》，對保險公司董事會的構(gòu)成、運(yùn)作和監(jiān)管作出了較為系統(tǒng)、全面的規(guī)定，目的在于規(guī)范董事會運(yùn)作、提高董事會決策質(zhì)量、促進(jìn)保險公司完善治理結(jié)構(gòu)。
加強(qiáng)管理
《指引》屬于行政指導(dǎo)性文件，適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立，設(shè)有董事會的保險公司和保險資產(chǎn)管理公司。法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定對國有獨(dú)資保險公司、外資保險公司、上市保險公司另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。
《指引》從董事、董事會和專業(yè)委員會、會議制度、董事會秘書及董事會輔助工作機(jī)構(gòu)、公司治理報告等五方面對保險公司董事會運(yùn)作進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，是系統(tǒng)規(guī)范保險公司董事會運(yùn)作的第一個專門性指導(dǎo)文件。
《指引》從增強(qiáng)可操作性的角度，對董事的任免、資格、職責(zé)義務(wù)、盡職保障、以及董事會專業(yè)委員會等方面做了較為細(xì)致的規(guī)定。如鼓勵保險公司建立7~13人組成的董事會，并要求公司在章程中明確規(guī)定執(zhí)行董事、非執(zhí)行董事和獨(dú)立董事的比例。同時，針對目前一些公司不及時改選董事會，導(dǎo)致董事會超期服役的現(xiàn)象，《指引》明確了董事會改選的相關(guān)程序。
在對董事進(jìn)行考核方面，《指引》明確了董事的盡職考核程序、內(nèi)容等，要求董事會每年向股東大會和監(jiān)事會提交董事盡職報告。
同時，為及時掌握公司的薪酬情況，加強(qiáng)對董事和高管人員薪酬的引導(dǎo)和管理，《指引》要求保險公司在公司治理報告中向保監(jiān)會披露相關(guān)內(nèi)容。
規(guī)范會議流程
董事會是通過會議方式進(jìn)行決策、行使職權(quán)的?？茖W(xué)規(guī)范的會議制度是董事會正常運(yùn)作、發(fā)揮職能的基本制度保障。但在實(shí)踐中許多保險公司的董事會會議制度規(guī)定得過于原則，實(shí)際操作性不強(qiáng)。
對此，《指引》把會議制度作為重點(diǎn)，從會議召集、提案與通知、會議召開、表決和決議、會議記錄和檔案保存等幾方面，對董事會會議的整個流程進(jìn)行規(guī)范。如規(guī)定董事會定期會議每年至少召開四次，并要求公司董事會擬定年度會議計(jì)劃，以便做好提案與準(zhǔn)備工作。
針對目前董事缺席董事會會議的現(xiàn)象，規(guī)定一年內(nèi)兩次未親自出席董事會會議的，公司應(yīng)當(dāng)向其發(fā)出書面提示。
實(shí)踐中，由于董事辭職、免職等原因，一些公司董事人數(shù)會暫時減少，達(dá)不到《公司法》和《公司章程》要求。
對此，《指引》規(guī)定了補(bǔ)選董事的程序和時間，并明確了這種情況下董事會的運(yùn)作方式。同時，針對目前一些公司沒有及時啟動董事會改選工作，導(dǎo)致董事超期服役的現(xiàn)象，《指引》對董事會改選相關(guān)程序予以明確。
關(guān)于董事會的召開方式，《指引》規(guī)定對需要以董事會決議方式審議通過，但董事之間交流討論的必要性不大的議案，可以采取通訊表決的方式進(jìn)行，由董事在決議文件上簽字即可。
同時規(guī)定包括利潤分配方案、薪酬方案、重大投資及資產(chǎn)處置、聘任及解聘高管人員以及其他涉及公司風(fēng)險管理的議案不得采用通訊表決方式召開會議。
豐富公司治理監(jiān)管手段
對于規(guī)范保險公司董事會運(yùn)作的外部監(jiān)管，《指引》從三個方面作了規(guī)定：一是規(guī)定保監(jiān)會可以通過監(jiān)管談話等方式對董事的盡職情況進(jìn)行監(jiān)督；二是規(guī)定保險公司召開董事會會議的，應(yīng)當(dāng)在會前報送會議通知，會后報送會議決議；三是規(guī)定保監(jiān)會可以委派監(jiān)管人員作為會議觀察員列席會議；四是建立公司治理結(jié)構(gòu)報告制度，豐富了公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的手段。
隨著公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的逐步深化，需要構(gòu)建更完善的非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對此，《指引》規(guī)定專門了公司治理報告制度。
公司治理報告是綜合反映一個年度內(nèi)，公司在治理結(jié)構(gòu)制度建設(shè)、股東及股權(quán)、董事會、監(jiān)事會、管理層、激勵約束機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面完善治理結(jié)構(gòu)情況的自查報告。
篇3
1.2有效管理保險基金的需要
工傷保險公司正常運(yùn)營的基礎(chǔ)就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設(shè)定專門的存儲賬戶，政府委托正規(guī)機(jī)構(gòu)對這筆基金進(jìn)行專門管理，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，該基金可以用于購買資產(chǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)收益，但是這些收益并不歸屬于管理機(jī)構(gòu)，因此管理機(jī)構(gòu)有效運(yùn)轉(zhuǎn)該項(xiàng)基金、獲取收益的積極性大大減弱，導(dǎo)致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運(yùn)行造成阻礙。
1.3提升參保者的積極性
參保者是商業(yè)保險運(yùn)作過程中最重要的因素，為了調(diào)動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務(wù)，工傷保險的商業(yè)化模式就能夠?yàn)檫@些靈活提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內(nèi)，根據(jù)市場條件以及運(yùn)作規(guī)則來設(shè)定費(fèi)率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結(jié)合自身公司的風(fēng)險狀況、保險公司的經(jīng)營狀況、基金的報酬率以及費(fèi)率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權(quán)利，能夠有效提升參保者的積極性。
2農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式的運(yùn)作方式
2.1健全準(zhǔn)入制度
農(nóng)民工工傷保險由公共管理模式向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變，首要的變化就是保險公司要親自運(yùn)作具體保險工作，因此對商業(yè)保險公司有較高要求.因此，政府應(yīng)該建立健全商業(yè)保險的準(zhǔn)入制度，設(shè)置門檻，只有具備相關(guān)條件的保險公司才能夠進(jìn)行工傷保險的商業(yè)化運(yùn)營?？梢酝ㄟ^公開招標(biāo)的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據(jù)自身優(yōu)勢開展公平競爭，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗(yàn)豐富、能夠?yàn)檗r(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、同時運(yùn)行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運(yùn)營，保證運(yùn)營的有序和透明。
2.2加大監(jiān)控力度
政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式運(yùn)作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，監(jiān)督過程應(yīng)該貫穿保險公司運(yùn)作過程的始終，除了上述所說的準(zhǔn)入資格以外，還要監(jiān)督其保險基金是否能夠安全運(yùn)作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實(shí)，農(nóng)民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時得到補(bǔ)償金。政府轉(zhuǎn)變職能的過程實(shí)際上是一個放權(quán)過程，商業(yè)化的運(yùn)作模式就是將運(yùn)作權(quán)利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險商業(yè)化模式的正常運(yùn)行。
2.3建立健全保險制度
由于保險制度的不健全，很多臨時性農(nóng)民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應(yīng)該建立健全保險制度，擴(kuò)大工傷保險的受益范圍。根據(jù)我國實(shí)際國情，應(yīng)該建立起以工傷保險為主、以商業(yè)保險為補(bǔ)充的保險制度，實(shí)際操作中，可以將，選擇這種運(yùn)作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責(zé)任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關(guān)系，二者之間能夠起到相互補(bǔ)充的作用，但重復(fù)享受，雇員在享受工傷保險補(bǔ)償以后，計(jì)算雇主責(zé)任險時會扣除已經(jīng)補(bǔ)償?shù)哪遣糠?，因此不會對雇員進(jìn)行雙重補(bǔ)償，減少相關(guān)糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責(zé)任險彌補(bǔ)了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運(yùn)作對農(nóng)民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導(dǎo)致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。
篇4
中國保險業(yè)對外開放要有新思路。保險業(yè)的對外開放必須本著循序漸進(jìn)的原則，既要學(xué)習(xí)借鑒國際通行的做法，又要緊密結(jié)合中國的實(shí)際，不斷探索、穩(wěn)步推進(jìn)。在實(shí)踐中處理好加快發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席吳小平12日在京表示。
在第二屆國際金融論壇年會上，吳小平說，一是要繼續(xù)擴(kuò)大開放，加強(qiáng)中國保險業(yè)與國際保險業(yè)的合作。中國保險業(yè)將按照統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發(fā)展注入新的活力。一方面認(rèn)真履行入世承諾，按照承諾的時間表，逐步取消外資保險公司經(jīng)營地域和經(jīng)營范圍的限制。在今年12月11日以后，允許外資壽險公司向中國居民提供健康保險、團(tuán)體保險和養(yǎng)老金、年金保險服務(wù)。在經(jīng)營地域上，全國開放沒有限制。因此外資保險公司從今年年底開始就基本上享受了國民待遇。另一方面更好的發(fā)揮外資保險公司的作用，充分利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源提高中國保險業(yè)的國際化水平。
二是實(shí)施走出去的戰(zhàn)略。支持具備條件的中資保險公司到國際資本市場融資。中國人保、中國人壽和中國平安三家公司在海外成功上市，為中國保險業(yè)進(jìn)入國際資本市場開展融資合作積累了經(jīng)驗(yàn)，隨著中國保險企業(yè)的日漸成熟，中國還將有更多符合條件的保險企業(yè)到境外上市融資。
三是加強(qiáng)國際性保險人才的培養(yǎng)，建立具有國際水平的保險人才隊(duì)伍。隨著中國保險市場的進(jìn)一步對外開放，迫切需要一批熟悉國際保險市場，了解國際資本運(yùn)作方式的國際性的專業(yè)人才。
四是提高保險監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險監(jiān)管合作。中國保監(jiān)會將繼續(xù)完善相關(guān)的保險法律法規(guī)，為保險業(yè)對外開放提供良好的法律、制度保障。
篇5
巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險的保費(fèi)支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險時，國家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。
二、美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)的介紹
（一）美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)
美國的巨災(zāi)保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險期貨合約，買進(jìn)較低價格的期權(quán)時賣出較高價格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險。
這種巨災(zāi)保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險的索賠給付是延時的。
（二）巨災(zāi)保險期貨的優(yōu)勢
如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。
美國的巨災(zāi)保險主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運(yùn)作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時的財(cái)政壓力，更有利于保險業(yè)的資本市場的形成。
三、我國巨災(zāi)風(fēng)險的問題
（一）巨災(zāi)損失中保險作用小
中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險的保費(fèi)支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。
（二）巨災(zāi)保險制度不健全
自從我國1979年恢復(fù)了保險業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險范圍小，實(shí)施時間短，保險公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險制度。
（三）巨災(zāi)保險供需不平衡
雖然各類財(cái)險日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險的保障，農(nóng)業(yè)保險中也存在巨災(zāi)保險不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險的需求量越來越大外，保險業(yè)本身的巨災(zāi)保險制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。
（四）巨災(zāi)保險缺乏證券化運(yùn)作
在我國巨災(zāi)保險的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險期貨交易的基礎(chǔ)。
四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險證券借鑒
（一）發(fā)展巨災(zāi)保險證券的可行性
我國的保險市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險公司償付巨災(zāi)風(fēng)險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。
（二）建立巨災(zāi)保險制度
首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險公司共同建立巨災(zāi)保險基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力；第三，商業(yè)保險公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險進(jìn)行再保險，增強(qiáng)巨災(zāi)保險公司的抗風(fēng)險能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險的資本化運(yùn)作，對再保險延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險的承受風(fēng)險。
（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險的期貨模型
可以以美國的巨災(zāi)保險期貨價格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險公司發(fā)行證券，對試點(diǎn)的保險公司進(jìn)行巨災(zāi)保險的信用評級，規(guī)范評級標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。
參考文獻(xiàn)：
篇6
隨著我國保險市場體系逐步完善，保險競爭日趨激烈，雖然承保保費(fèi)總量激增，但是作為引領(lǐng)保險公司發(fā)展兩駕馬車之一的承保利潤呈下滑趨勢，依靠承保利潤推動保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的動力不足。國外成熟保險市場經(jīng)驗(yàn)表明，在充分競爭的保險市場中，承保業(yè)務(wù)利潤已經(jīng)非常薄弱，保險公司的進(jìn)一步發(fā)展需要另一架馬車的牽引——保險資金運(yùn)用所獲得的利潤。保險資金運(yùn)用雖是保險公司自身經(jīng)營活動的組成部分，但是保險資金運(yùn)用活動從來都不是孤立的運(yùn)動過程，相反它涉及到保險領(lǐng)域之外的宏觀經(jīng)濟(jì)中的多方面和多層次。因而即使是發(fā)達(dá)國家的保險行業(yè)的保險資金運(yùn)用的安全性在這次金融危機(jī)中也未能得到保障，如AIG素以經(jīng)營風(fēng)險能力著稱，卻因?yàn)檫^度涉足衍生品交易、房地產(chǎn)金融產(chǎn)品過度集中而積累了大量風(fēng)險，在次貸危機(jī)后這些風(fēng)險集中爆發(fā)，使AIG幾乎破產(chǎn)。AIG是保險資金運(yùn)用太過激進(jìn)導(dǎo)致的風(fēng)險，相反我國保險業(yè)則受制于資金運(yùn)用范圍的狹小，盈利水平難以提高，這極大地影響了保險公司的償付能力。因此，加快保險資金運(yùn)用法規(guī)及制度調(diào)整的步伐，從而有利于保險資金的合理有效運(yùn)用，對保險公司增強(qiáng)其償付能力以及完善其保障功能具有重要意義。
1人壽保險公司保險資金的來源、性質(zhì)及資金運(yùn)用的方法工具
1.1 資金運(yùn)用來源人壽保險公司的保險資金來源主要有：保險公司的資本金、運(yùn)營資金、保證金、公積金公益金、各種準(zhǔn)備金、未分配盈余、保險保障基金以及國家規(guī)定的其他資金，而我國保險資金主要來源于權(quán)益資本和準(zhǔn)備金。其主要特性在于其長期性、穩(wěn)定性、累積性和負(fù)債性。因此，保險公司資金運(yùn)用的基本原則是：安全性、收益性、流動性。
1.2 保險資金運(yùn)用的方法工具19世紀(jì)60年代以來，伴隨著資產(chǎn)負(fù)債管理的起源，促進(jìn)了保險公司資金運(yùn)用技術(shù)的發(fā)展。目前有較深遠(yuǎn)影響的資產(chǎn)負(fù)債管理理論有：靜態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)配置的動態(tài)投資組合模型、資產(chǎn)負(fù)債管理的動態(tài)模型。在壽險公司中主要運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，具體而言，保險資金運(yùn)用方面的理論主要關(guān)注著以下幾個方面是否匹配：①資金來源與資金運(yùn)用總額是否平衡，即資金來源總額是否與資金運(yùn)用總額達(dá)到總量匹配。②資金運(yùn)用期限與收益是否與負(fù)債來源期限與成本匹配。即壽險公司的長期資產(chǎn)匹配于長期負(fù)債，短期資產(chǎn)匹配于短期負(fù)債。③根據(jù)負(fù)債來源的流通速度來確定壽險資金運(yùn)用周期使得速度匹配。④固定數(shù)額收入的資產(chǎn)是否與固定數(shù)額的負(fù)債匹配，分紅保險，投資連結(jié)保險這樣的部分變額負(fù)債是否與變額資產(chǎn)匹配。
2中國保險公司的實(shí)際保險資金的運(yùn)作狀況
伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國的保險投資業(yè)務(wù)在不斷前進(jìn)。1986年，我國保費(fèi)收入45.8億元，資金運(yùn)用額僅有2億；1988年，保費(fèi)收入增加到109.5億元，資運(yùn)用額增加到7.8億。2002年，我國保險業(yè)資產(chǎn)總額超過5997億元，資金運(yùn)用達(dá)到2308億元，其中國債987億，證券投資基金279億元。截止2008年末，保險總資產(chǎn)達(dá)3.34萬億元，較年初增長15.22%，保險資金運(yùn)用余額達(dá)到3.06萬億元，比年初增長14.34%，不良資產(chǎn)比率保持在1%以下。近年來的具體數(shù)據(jù)見表1。
從投資收益看，保險資金運(yùn)用收益929.35億元，資金運(yùn)用平均收益率達(dá)到3.38%。但是我國壽險資金的運(yùn)用渠道仍十分有限，保險資金的投資主要是集中在銀行存款、國債、金融債、部分企業(yè)債、證券投資基金、股票等金融類資產(chǎn)上。而且雖然法律允許保險資金以最高15%的比例投資于證券投資基金，但事實(shí)上壽險資金投資于基金的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到上述限額。因此整體回報率不容樂觀，2004、2005、2006年平均收益率不到4%；2007年因股市的走高，賬面收益率超過10%；但2008年受到金融海嘯的影響收益率較低，不過2009年出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。近年來我國保險資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)見圖1、我國保險資金投資收益率見圖2。
3對我國保險資金運(yùn)用的建議
3.1 在投資渠道方面，保險公司可根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式。規(guī)模大的保險公司，可運(yùn)用的資金雄厚，可使用投資組合將盈利性大、流動性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的組合。例如該組合可包括銀行存款10%、債券40%、股票30%、抵押貸款10%、不動產(chǎn)投資5%等。并且嚴(yán)格監(jiān)管從而為控制投資風(fēng)險提供條件。而對于小規(guī)模公司可以穩(wěn)定的銀行存款及債券為主，保證公司的穩(wěn)定經(jīng)營。
3.2 組織形式上保險公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)也應(yīng)與保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、保險資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。但是目前，內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式在國內(nèi)保險公司中普遍使用。運(yùn)作歷史較短的較小規(guī)模的保險公司來說，這種管理模式的使用還較為合理。而對于投資管理專業(yè)化要求較高、規(guī)模較大的保險公司來說，應(yīng)設(shè)立專業(yè)的資產(chǎn)管理部門，從而提高保險資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)保險公司的風(fēng)險管控能力。同時，保險資金運(yùn)用需要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制，引入先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)建立覆蓋業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，建立風(fēng)險管理指標(biāo)體系和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對資產(chǎn)風(fēng)險實(shí)時動態(tài)監(jiān)控，以確保資金運(yùn)用的安全性和償付能力。
3.3 我國保險資金運(yùn)用所面臨的環(huán)境是由多種歷史和現(xiàn)實(shí)因素的相交而共同造成的，想要短時間內(nèi)完全擺脫這種困境是不現(xiàn)實(shí)的，而且盲目照搬國外資金運(yùn)用模式也是不理智的，應(yīng)該在保險資金運(yùn)用的目的和原則指導(dǎo)下，充分考慮國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢并適時根據(jù)形勢的變化做出調(diào)整。相信在中國新世紀(jì)漸進(jìn)式改革的總體戰(zhàn)略背景下，原來投資局面的改變必然是一個漸進(jìn)的過程。要到量變產(chǎn)生質(zhì)變，這需要各各部門在允許的制度框架內(nèi)積極推動相應(yīng)的可行性變革。
參考文獻(xiàn)：
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[4]王衛(wèi)國.“論我國保險資金運(yùn)用法律監(jiān)管的缺陷及完善”，《中國商法年刊》，（2008）.
篇7
近年來，我國保險融資取得了長足的發(fā)展，但保險資金的運(yùn)用卻不理想。首先是運(yùn)用渠道過窄。1995年10月1日實(shí)施的《保險法》明確規(guī)定，保險公司的資金運(yùn)用必須遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值、增值。該法明確規(guī)定，“保險公司的資金運(yùn)用，限于銀行存款，買賣政府債券，金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式?！睂?shí)際上，在1998年以前，我國保險資金的運(yùn)用只能存入銀行或購買債券。從全國幾大保險公司的情況來看，我國保險公司的資金40％～60％是現(xiàn)金和銀行存款。1996年，中保708億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為389億元，占49.8％，太保83.9億元的總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為43.6億元，占40.95％，平保76.18億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為37.72億元，占38.172％。銀行利率水平較高時，保險資金運(yùn)用渠道過窄，還不足于對保險資金的投資收益構(gòu)成較大威脅，但一旦央行施行降息，利差倒掛的問題便會凸現(xiàn)。面臨的利差損失將在未來幾年中滾動增加。
成熟保險業(yè)的經(jīng)營是依靠保險和投資兩個輪子共同驅(qū)動和協(xié)調(diào)發(fā)展，通過保險融資，投資創(chuàng)利的方式來實(shí)現(xiàn)保險公司總體收益。所以，沒有保險投資，沒有投資績效的提高，整個保險行業(yè)的經(jīng)營是不可能維持下去的。
不公平競爭問題
隨著對外開放不斷加深，特別是中國加入WTO必須開放金融服務(wù)業(yè)，外資保險公司看好中國市場潛力，紛紛搶灘國內(nèi)保險市場。在資金運(yùn)用上外資保險公司有明顯優(yōu)勢，如《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》規(guī)定，外資保險資金除可以人民幣和外幣存款、購買國債和金融債券外，還可購買企業(yè)債券(不可超過投資總額的10％)、境內(nèi)外匯委托放款以及股權(quán)投資(不超過可投資總額的15％)。顯然，外資保險資金運(yùn)用渠道明顯比內(nèi)資保險資金投資渠道廣得多，從而導(dǎo)致不公平競爭，不利于國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。
從西方國家保險公司資金運(yùn)用的實(shí)踐看，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)對保險公司的資金運(yùn)用分類，即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等六類，OECD國家保險公司的資金運(yùn)用以固定收益?zhèn)?包括國債、企業(yè)債、金融債券等)為主，比例一般在20％～40％之間，很少有超過70％的；股份投資(包括股票和實(shí)業(yè)投資等)一般在10％～30％之間，產(chǎn)險投資于股份的比例相對于壽險要高一些。以美、日、英三國為例：美國壽險投資于股票的比重1997年達(dá)到23.3％，日本1994年為26.6％，英國1996年為43.5％；各國保險公司持上市公司股票占整個股票市場市值比重為美國29.4％，歐洲40％，日本50％。以上數(shù)據(jù)表明，由于股票和債券具有較高的投資收益率，保險資金入市是提高保險資金投資績效的必要途徑。
保險資金入市解析
篇8
(一)背景
1.商業(yè)保險公司方面(1)商業(yè)保險公司健康險業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險公司對這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時保險公司一般都會到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費(fèi)人力接待,加上各家保險公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會可以為商業(yè)保險行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫甚至是醫(yī)療專家信息庫等,這些數(shù)據(jù)庫對各家公司經(jīng)營健康險、交強(qiáng)險、商業(yè)車險都有好處。
2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時,紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會對醫(yī)院的信任危機(jī)。這些因素可能會導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會的宗旨是營造公平、公正、公開的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險公司經(jīng)營虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險主體誠實(shí)守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強(qiáng)對醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長遠(yuǎn)看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會的發(fā)展需要,是實(shí)現(xiàn)保險社會管理職能的重要途徑。
(二)職能
1.為有效化解投?；颊?、醫(yī)院、保險公司三方的矛盾,醫(yī)管會從各級醫(yī)院中評定出商業(yè)保險定點(diǎn)醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時,醫(yī)管會對醫(yī)保雙方合作情況定期進(jìn)行評估,每年調(diào)整商業(yè)保險定點(diǎn)醫(yī)院名單。
2.制定和維護(hù)商業(yè)醫(yī)療保險合作醫(yī)院考評標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會員單位選擇合作醫(yī)療機(jī)構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會員單位與醫(yī)療合作機(jī)構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。
3.建立商業(yè)保險醫(yī)療數(shù)據(jù)庫模型,為會員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進(jìn)健康險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會的成立,搭建了保險行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺,定期與定點(diǎn)醫(yī)院針對醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績和問題進(jìn)行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險公司雖是競爭對手,在專業(yè)上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機(jī),不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險公司信譽(yù)。另外,醫(yī)管會統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請進(jìn)來、走出去的方式,讓醫(yī)院認(rèn)可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請加入醫(yī)管會,共同促進(jìn)商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。
二、醫(yī)管會組織架構(gòu)及模式
(一)組織架構(gòu)
醫(yī)管會由行業(yè)協(xié)會牽頭,各家保險公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理擔(dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會下設(shè)秘書處,負(fù)責(zé)處理醫(yī)管會日常事務(wù)。醫(yī)管會制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時出示。各家保險公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會出面解決。
(二)運(yùn)作方式
1.以定期會議和重大事項(xiàng)專題會議制度運(yùn)作日常事務(wù)。定期召開的內(nèi)部會議有年初的全年工作計(jì)劃會、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會議;外部會議有年初的醫(yī)保合作情況評估、表彰會,年中的工作交流會。
2.協(xié)調(diào)各家保險公司共同簽署《保險行業(yè)關(guān)于處理與定點(diǎn)醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。
3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行初步的聯(lián)系接觸,爭取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。
4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用評議小組”,檢查保險住院患者有無違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開藥、不合理用藥、違規(guī)收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。
5.利用司法鑒定幫助解決保險業(yè)無法解決的專業(yè)技術(shù)問題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。
三、醫(yī)管會工作成效
醫(yī)管會最早在湖北省實(shí)行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會遠(yuǎn)程管理的困難。湖北省醫(yī)管會對各家定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行“醫(yī)療市場壽險部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費(fèi)用評議小組”對合作醫(yī)院費(fèi)用進(jìn)行評估,同時建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫”,為各家保險公司的健康險管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險行業(yè)協(xié)會也逐漸開始組建醫(yī)管會;天津、山東等地的醫(yī)管會已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會選出了合作定點(diǎn)醫(yī)院,各個壽險公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點(diǎn)醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會的有效運(yùn)作,促進(jìn)了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時降低了成員單位的經(jīng)營成本,在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。
1.醫(yī)管會的建立提升了當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)的形象,為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。
2.成員單位的健康險經(jīng)營風(fēng)險得到控制,參保客戶得到了更好的醫(yī)療服務(wù)。
3.通過對定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行百分制考核,要求定點(diǎn)醫(yī)院從各個方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護(hù)人員的不合理用藥情況有所減少。
4.吸引了一批產(chǎn)險公司加入醫(yī)管會,業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險、壽險的所有醫(yī)務(wù)工作。
5.提高了保險公司對醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險風(fēng)險難控的問題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險的管理模式。
四、存在問題和發(fā)展建議
篇9
2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的
外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強(qiáng)勢的品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放
當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
篇10
2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。現(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放
當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
篇11
以行政型為主流的保險公司架構(gòu)貫穿整個80年代，保險公司架構(gòu)層級類似于行政單位，科、股相稱，保險本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會同級互動，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無從談起。
90年代初，保險公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險管控和市場推動，而這種專業(yè)型保險公司在運(yùn)作過程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：
首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對于公司發(fā)展來說，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對分散的個人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險公司卻反而無暇顧及。而公司發(fā)展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險公司要取得長期穩(wěn)定的業(yè)績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。
其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績?yōu)樯p管理，短期行為嚴(yán)重。“客戶導(dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無法追究的事實(shí)。兩核過程中多采用“寧可錯殺一千也不放過一個”生存技巧，風(fēng)險管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。
專業(yè)型保險公司通過多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。
隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險意識的增強(qiáng)、國外成熟的服務(wù)型保險公司的紛紛涌人、保險市場競爭加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險公司的存亡。于是有些保險公司在原有的架構(gòu)上通過改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門。這種客服部大多整合了分險種的理賠部門，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對保險公司生存起決定意義的大部分未出險客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。
二、豐富的保險產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求
談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險公司的共識，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財(cái)產(chǎn)保險公司，針對個人客戶市場而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車險、家財(cái)險或變相家財(cái)險的按揭險以及少量家電責(zé)任險外，幾乎沒有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險公司半壁江山的車輛保險，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒有太大的區(qū)別。這種時空突破20年、跨度覆蓋全國的產(chǎn)品真可以稱作是中國的“可口可樂”。
事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對客戶來說無法做到“可口”，對保險公司來說勢必導(dǎo)致無法“可樂”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國內(nèi)個人財(cái)產(chǎn)保險同時起步的國內(nèi)個人車輛市場的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。
1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要
國內(nèi)個人車輛市場發(fā)展的歷史盡管時間不算太長，但有史以來產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時期、不同客戶的不同需要。盡管開發(fā)新的車輛產(chǎn)品無論是成本投入、技術(shù)要求還是市場調(diào)研等都不在開發(fā)保險產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個人的財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財(cái)產(chǎn)保險公司為個人提供的所有產(chǎn)品。
2.產(chǎn)品價格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要
保險產(chǎn)品的價格區(qū)間與車輛價格的區(qū)間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對個人保險類似產(chǎn)品的價格相差無幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價格，使客戶想往保險公司送錢都不容易。
3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場的繁榮
車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測算我國城鎮(zhèn)人口平均車輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的1／30，而保險消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險的個人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國家的1／50。相對于整個消費(fèi)市場而言，我國城鎮(zhèn)車輛消費(fèi)情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經(jīng)營理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國內(nèi)其它銷售市場。這些年個人車輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險公司在相互間的惡性競爭方面能節(jié)約些精力，在個人保險產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢取代價格競爭、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場，今天的個人保險市場恐怕要象樣得多了。
針對個人的保險產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個方面做文章。
產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開發(fā)者的經(jīng)營理念。保險向來為泊來品，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、功能上多具泊來特色，作為個人財(cái)產(chǎn)保險產(chǎn)品有著泊來的可保風(fēng)險的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來滿足市場。產(chǎn)品在時空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營意外險和短期健康險的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險的出險“收益”、無險“白繳”的特點(diǎn)決定了保險產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個人保險產(chǎn)品的額外獲益是增加社會消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險產(chǎn)品的附加值是保險市場競爭中的必然措施，近年來保險公司競相開展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂部、會員制等活動實(shí)際是保險產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。
財(cái)產(chǎn)險公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時積極推出個性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場、豐富保險產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。
三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要
保險的銷售行為隨著市場化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式” 今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場。但個人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險多以1年為周期、無續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來探索有針對性的、新的銷售方式。
1.加快現(xiàn)行保險公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為
財(cái)產(chǎn)保險公司的考核和利益因素的驅(qū)動結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個人客戶市場卻是所有保險公司遲早要面對的市場，個人客戶市場的取得與否最終決定保險公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險的一對一的銷售方式顯然受制于個人產(chǎn)險產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：
轉(zhuǎn)型之一，保險公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個人理財(cái)師及風(fēng)險控制專家轉(zhuǎn)換，在保險深度上彌補(bǔ)保險密度帶來的不足，從空間上彌補(bǔ)時間上的利益損失。
轉(zhuǎn)型之二，通過大力倡導(dǎo)“個險團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。
2.加大投人，將保險公司功能最大可能地融入社會
長期以來保險所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險在保險發(fā)展過程中起到積極作用的同時，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分發(fā)揮。
保險在個人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢，無論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險行為。現(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會的管理和保險公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問題是：被動型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險產(chǎn)品的獲取以及對客戶的引導(dǎo)缺乏主動性。人產(chǎn)品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時不能滿足市場和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險公司要加大對的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。
3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來個人客戶市場
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，個人保險通過電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節(jié)奏的生活需要。
總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個險產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個人客戶在獲取保險產(chǎn)品時真正做到快捷方便。
四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對保證
做好對個人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險經(jīng)營能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。
保險的個人客戶服務(wù)除有著一般保險服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個險特點(diǎn)：那就是個險服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個險服務(wù)的條理性是指保險的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對信息掌握的是否充分、不同保險人員的行為方式、個人客戶的文化差異等方方面面都會影響甚至左右個人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個人客戶的特點(diǎn)。針對這種特點(diǎn)保險人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險公司的長遠(yuǎn)和整體利益同時又能讓客戶滿意。對個人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險銷售的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)上。
售前，采取多途徑的方式充分提供個人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險信息，使客戶對保險需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門、24小時制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時間等等都是作為個人客戶銷售必須研究的課題。客戶對所提供的銷售服務(wù)不應(yīng)是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。
五、保險公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議
1.處理好保險標(biāo)的的風(fēng)險管控和個人客戶價值貢獻(xiàn)的關(guān)系
充分認(rèn)識保險標(biāo)的風(fēng)險“大數(shù)”和以人為對象的“客戶風(fēng)險”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個險大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營盈利為最終目的，個體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險大數(shù)法則核保體系，在個人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個人價值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來判斷。
2.追求盈利的科學(xué)化
追求利潤是企業(yè)經(jīng)營的目的，個人“客戶導(dǎo)向”的一切行為不能以放棄企業(yè)追求利潤為前提，“客戶導(dǎo)向”實(shí)際上是保險公司多方面平衡的結(jié)果，不能僅以現(xiàn)時的利潤取舍為唯一指標(biāo)，企業(yè)的盈利不能是教條盈利、機(jī)械盈利，保險公司尤其要平衡好企業(yè)盈利的“度”、平衡好長遠(yuǎn)利益和即時利益、局部利益和整體利益的關(guān)系。
篇12
2007年以來，湖南創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，大力推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。2013年，湖南農(nóng)業(yè)保險品種由當(dāng)初的水稻、棉花、能繁母豬保險3個險種擴(kuò)大到包括水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林和商品林等在內(nèi)的10個險種，還新增了雞、鴨、鵝、甲魚、湘蓮、煙葉、能繁母牛、柑橘、葡萄和茶葉等10個特色農(nóng)業(yè)保險險種，是全國農(nóng)業(yè)保險品種最多的省份之一，湖南省農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍從試點(diǎn)初期的51個縣發(fā)展到123個縣市區(qū)。
1.2保障程度不斷提升
農(nóng)業(yè)保險責(zé)任既包括旱、澇、森林火災(zāi)等常見自然災(zāi)害，也包括動物疫病、冰雹等個別地方災(zāi)害，基本涵蓋農(nóng)業(yè)易發(fā)災(zāi)害和巨災(zāi)災(zāi)害。2015上半年，全省農(nóng)業(yè)保險賠付支出2.39億元，同比增長5.59%。累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險賠款69.29億元，受益農(nóng)戶1262萬戶次。
1.3制度和機(jī)制逐步完善
2007年以來，湖南先后制定了《湖南省農(nóng)業(yè)保險工作考核辦法》、《湖南省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》等一系列文件和制度，建立了巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金制度，保障了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。截止到2015年上半年，省財(cái)政累計(jì)安排農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金82.26億元，提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金16億元，其中省級財(cái)政占46.23%。
1.4基層服務(wù)體系初步建立
從2012年起，湖南省全面推廣“常德模式”，加快了基層服務(wù)體系建設(shè)。截止到2014年，全省共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險服務(wù)站2693家，選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險專職干部2714人，村農(nóng)險協(xié)保員31413人，初步建立起了城鄉(xiāng)全覆蓋、服務(wù)無盲區(qū)的立體化銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)業(yè)保險提供了堅(jiān)實(shí)的組織和運(yùn)行保障。
2國內(nèi)主要農(nóng)業(yè)保險模式
農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效等具有重要意義。在國家政策指導(dǎo)下，各地區(qū)積極探索農(nóng)業(yè)保險的有效實(shí)現(xiàn)形式，目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險模式與經(jīng)營方式主要有以下7種：北京“政府購買再保險模式”、浙江“共保體模式”、江蘇“聯(lián)辦共保模式”、吉林“安華模式”、上海“安信模式”、四川“安盟模式”以及墾區(qū)“陽光模式”。
2.1北京“政府購買再保險模式”
2007年北京市建立了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，按照“政府推動、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作方式，形成了由農(nóng)民、保險公司、再保險公司和政府的4層分散風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，其最突出的特點(diǎn)是用市場方式選定經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的公司。
2.2浙江“共保體模式”
浙江省成立了農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險工作。按照“分?jǐn)偙ＹM(fèi)、分散風(fēng)險、利益均沾、共保經(jīng)營”的模式，由中國人保財(cái)險浙江省分公司為“首席承保人”，另外幾家財(cái)產(chǎn)險公司為“共保人”，一起共同組成“共保體”“，共保體”成員共同分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險、享受政策。其特點(diǎn)是可以有效利用財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮保險公司的專業(yè)技能和渠道優(yōu)勢，然而存在“共保體”成員份額懸殊，協(xié)調(diào)和利益分配困難的問題。
2.3江蘇“聯(lián)辦共保模式”
按照“政府推動、商業(yè)運(yùn)作、節(jié)余滾存、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，江蘇省由政府為農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，政府與保險公司分持保費(fèi)、共擔(dān)責(zé)任。該模式能有效發(fā)揮政府公共管理職能和保險公司專業(yè)化的風(fēng)險管控技能，從實(shí)踐看是最佳的選擇模式。
2.4吉林“安華模式”
吉林“安華模式”是在政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，實(shí)施“一攬子綜合運(yùn)作、保險公司+龍頭企業(yè)的經(jīng)營方式、巨災(zāi)風(fēng)險封頂賠付”，即農(nóng)民實(shí)際平均承擔(dān)39.50%的保費(fèi)，地方各級財(cái)政補(bǔ)貼44%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)補(bǔ)貼16.50%。該模式對地方財(cái)政的依賴性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)企業(yè)及保險公司也要承擔(dān)一定的經(jīng)營風(fēng)險，同時農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)數(shù)額也不小，因此保險持續(xù)性存在隱患。
2.5上?！鞍残拍Ｊ健?/p>
在上海，由政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險股份公司，實(shí)行“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動，商業(yè)化運(yùn)作”的模式。優(yōu)點(diǎn)是借助政府力量推動農(nóng)業(yè)保險，有利于對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險基金的積累，以及保險資源的集中配置和合理利用。缺點(diǎn)是運(yùn)行和監(jiān)督成本較高，經(jīng)營管理費(fèi)用和保費(fèi)補(bǔ)貼較多，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。
2.6四川“安盟模式”
法國安盟保險公司在四川按照“自負(fù)盈虧、險種全面、保費(fèi)低廉、管理科學(xué)”的理念，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢占領(lǐng)市場。這種模式是借鑒國外先進(jìn)農(nóng)業(yè)保險管理經(jīng)驗(yàn)并應(yīng)用到國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的有益嘗試。
2.7墾區(qū)“陽光模式”
該模式又稱相互制保險模式，由一部分對農(nóng)業(yè)風(fēng)險有保障要求的人以互助為目的成立相互保險公司。黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)第一家相互制保險公司。該模式充分利用墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組織性較強(qiáng)的特點(diǎn)，并以此創(chuàng)造了保險公司和各個保險互助社雙層經(jīng)營的管理體制。主要缺點(diǎn)是要求農(nóng)戶具有較高的專業(yè)水平及自覺性，適應(yīng)性較差，操作難度較大。
3湖南典型農(nóng)業(yè)保險模式分析
2007年湖南省開始試點(diǎn)實(shí)行“政府財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險公司為政府代辦”的農(nóng)業(yè)保險模式。由于湖南省各地經(jīng)濟(jì)條件、自然條件和保險意識等因素的差異，形成了財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式、政府全額補(bǔ)貼模式、多種交費(fèi)方式并存模式。
3.1鳳凰模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是財(cái)政補(bǔ)貼下的商業(yè)化運(yùn)作模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由州、縣、農(nóng)戶3級負(fù)責(zé)，其中湘西治州補(bǔ)貼保費(fèi)15%，鳳凰縣財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)15%，農(nóng)戶自負(fù)20%，公司以保險條款為尺度推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)補(bǔ)貼的力度比較大，有利于調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性；參保農(nóng)戶自身需承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，使得此類保險有別于救濟(jì)，能夠引導(dǎo)參保農(nóng)戶了解保險責(zé)任，提高保險意識，有利于減少理賠糾紛；同時，承保公司以保險條款為尺度推進(jìn)工作，突出了公司的經(jīng)營主體地位，有利于調(diào)動承保企業(yè)的積極性。缺點(diǎn)在于由于受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，挨家挨戶做工作的難度大、支出成本高；同時，承保企業(yè)需承擔(dān)50%以上的保險金額，保費(fèi)壓力大、人力投入多。
3.2花垣模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是政府全額補(bǔ)貼模式。其主要做法是參保農(nóng)戶的保費(fèi)由中央和省級財(cái)政承擔(dān)50%、州財(cái)政承擔(dān)15%、縣級財(cái)政承擔(dān)35%，參保農(nóng)戶不需要承擔(dān)保費(fèi)。此種模式的優(yōu)點(diǎn)在于政府全額補(bǔ)貼參保農(nóng)戶的保費(fèi)，較好地解決了農(nóng)戶的資金壓力和“交費(fèi)難”問題，能有效減輕農(nóng)戶的資金壓力，農(nóng)業(yè)保險推行的阻力和難度相對比較小。但其缺點(diǎn)也是顯而易見的，一是容易誤導(dǎo)農(nóng)民的保險觀念。參保農(nóng)戶會認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是一種福利補(bǔ)貼，在心里會將農(nóng)業(yè)保險與福利救濟(jì)畫上等號，不利于提高農(nóng)戶的保險意識。二是政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。政府大包大攬的做法會增加不少的財(cái)政支出，同時該模式也僅僅局限于水稻、棉花等納入中央、省財(cái)政補(bǔ)貼目錄的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而對于高山刺葡萄、湘西黃牛、獼猴桃等地方特色農(nóng)產(chǎn)品卻沒有列入保險險種類別。
3.3常德模式
此種模式實(shí)質(zhì)上就是多種交費(fèi)方式并存模式。其主要做法是：保費(fèi)采取農(nóng)戶交費(fèi)與村級組織籌集保費(fèi)相結(jié)合、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織籌集保費(fèi)和財(cái)政墊交保費(fèi)相結(jié)合等多種方式，推動農(nóng)業(yè)保險工作全面開展?！俺５履Ｊ健弊畲蟮奶攸c(diǎn)就是承保和理賠雙到戶。該模式的優(yōu)點(diǎn)是，按照“政府引導(dǎo)、公司自主經(jīng)營、農(nóng)戶參與”的運(yùn)營模式，通過層層管理實(shí)現(xiàn)保險企業(yè)和參保農(nóng)戶信息的雙向透明，有利于降低風(fēng)險、保障參保農(nóng)戶的收益，從而調(diào)動參保農(nóng)戶的積極性，擴(kuò)大承保的范圍和參保對象。該模式的缺點(diǎn)是難以精確定損、投保的險種偏窄、墊支墊交存在著違背自愿原則的嫌疑。
4湖南特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式設(shè)計(jì)
實(shí)踐證明，“鳳凰模式”、“花垣模式”和“常德模式”都有自身的優(yōu)點(diǎn)和不足，沒有哪一種模式具有普遍適用性。由于特色農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付率的特點(diǎn)，無論采取何種模式，都離不開政府財(cái)政的支持。因此，必須依據(jù)湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點(diǎn)，綜合考慮商業(yè)保險發(fā)展水平等因素，設(shè)計(jì)適合湖南省實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。
4.1長株潭區(qū)域—政府購買再保險模式
這種模式能有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，使得政府財(cái)政預(yù)算的不確定性大幅下降，能有效減輕財(cái)政壓力，使得資金直接與國際資本市場接軌，未來的賠付資金亦可快速到位。該模式適用于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平較高、農(nóng)民保險意識較強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險有一定基礎(chǔ)的區(qū)域，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，建立特色農(nóng)業(yè)再保險共同體，實(shí)施特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等扶持政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。該模式適用于長株潭區(qū)域。重點(diǎn)支持開展特色經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房等涉農(nóng)特色保險。
4.2環(huán)洞庭湖區(qū)域—行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式
這種模式可將區(qū)域內(nèi)的大量同質(zhì)風(fēng)險集聚起來，降低保險經(jīng)營成本和風(fēng)險，對特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較強(qiáng)的針對性。該模式適用于在環(huán)洞庭湖區(qū)域。環(huán)洞庭湖區(qū)域?qū)賴鴦?wù)院批準(zhǔn)的洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、國家重要的大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)，具備開辦行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)相互保險模式的基礎(chǔ)和條件，重點(diǎn)發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖、特色纖維等具有湖區(qū)生態(tài)特色的農(nóng)業(yè)保險。
4.3大湘南區(qū)域—共保體模式
這種模式在政府尚無足夠財(cái)力來為農(nóng)業(yè)保險的開展提供全面支持的情況下，將各家商業(yè)保險公司組成共保體聯(lián)合經(jīng)營，可以減輕政府彌補(bǔ)巨災(zāi)虧損的負(fù)擔(dān)。該模式適用于大湘南區(qū)域。大湘南區(qū)域?qū)儆趪鴦?wù)院批準(zhǔn)的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)、湖南對外開放的重要窗口和門戶，是對接珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)的橋頭堡，適合發(fā)展共保體模式的特色農(nóng)業(yè)保險。重點(diǎn)發(fā)展丘崗山地特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，著力發(fā)展煙葉、特色蔬菜和畜禽養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險。
篇13
自20世紀(jì)90年代以來，我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，所生成的經(jīng)濟(jì)損失也越來越大。如1991年的淮河流域和長江中下游地區(qū)的洪澇災(zāi)害；1998年的長江特大洪水災(zāi)害；2005年、2006年多個沿海地區(qū)遭受了多次臺風(fēng)襲擊；2008年又遇到了特大冰雪和地震兩次自然災(zāi)害。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人口和財(cái)富的聚集，巨災(zāi)所造成的重大損失已形成了不斷擴(kuò)大的趨勢。據(jù)民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報告顯示，近10年來我國因洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年維持在2000億元人民幣左右。以2008年的冰雪災(zāi)害為例，造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)1500億元之巨，而這次汶川地震波及全國的經(jīng)濟(jì)損失更是難以估算。
已有研究成果表明，年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值小于2％時，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響相對較少；而大于5％時，對市場物價和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響則相對較大。與其他國家相比，目前我國的災(zāi)損率處于較高水平，如美國的災(zāi)損率為0.27％，日本為0.5％。我國災(zāi)損額與國家財(cái)政支出的比值，低時維持在10％左右，高時達(dá)到30％以上，而美國的這一指標(biāo)還不到1％。因此，我國巨災(zāi)損失嚴(yán)重。
2 我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險方面存在的問題
第一，我國巨災(zāi)保險制度還不完善。早在1951年，國家就制定了《關(guān)于實(shí)行國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險及旅客強(qiáng)制保險的決定》。至1952年年底，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)絕大多數(shù)都辦理了保險，而這些保險的責(zé)任范圍中已包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險。后來，在一些省份相繼開辦了以大牲畜和農(nóng)作物為對象的農(nóng)業(yè)保險，直至1959年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面停辦。這一時期，可以算是我國建立巨災(zāi)保險制度的初始階段。
1979年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，針對企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險。同時，居民家庭財(cái)產(chǎn)保險的保障范圍中也包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險。但在20世紀(jì)90年代后期，各保險公司受償付能力的限制，分別對地震等巨災(zāi)風(fēng)險采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。2001年9月，中國保監(jiān)會有條件放開商業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險的承保，保險公司逐步擴(kuò)大了地震保險業(yè)務(wù)，但主要集中在關(guān)系國計(jì)民生、具有重大社會影響的大型項(xiàng)目。從近年來巨災(zāi)波及范圍極廣、破壞力度極大、造成損失極多的現(xiàn)象看，加快建立巨災(zāi)保險制度、普及巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)十分必要和緊迫。
第二，保險業(yè)在巨災(zāi)救助體系中的作用還不突出。目前，我國保險業(yè)在巨災(zāi)救助體系中的作用還十分有限，無論與發(fā)達(dá)國家保險市場相比，還是與其他救助力量相比，都存在著較大差距。在美國，保險通常可以覆蓋巨災(zāi)損失的40％~50％，歐洲的比例為20％~25％，全球的平均水平超過30％。而在2008年的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，我國保險業(yè)賠付金額尚不足損失總額的2％。在四川汶川8.0級大地震中，保險業(yè)的賠款額度占比暫時也不高。這一方面說明保險的覆蓋面還很低，保險業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的保險保障和穩(wěn)定社會的功能未得到充分發(fā)揮；另一方面也說明國家財(cái)政和民間捐助相結(jié)合的方式仍是巨災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)闹饕侄巍?/p>
第三，巨災(zāi)保險供需之間矛盾十分明顯。由于巨災(zāi)風(fēng)險具有種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、損失巨大等特點(diǎn)，導(dǎo)致巨災(zāi)保險需求十分巨大。從保險產(chǎn)品的供應(yīng)上，洪水、臺風(fēng)等一直是各類保險產(chǎn)品的承保風(fēng)險，在工程保險、船舶保險、飛機(jī)保險、貨物運(yùn)輸保險以及各類人身保險也包括了地震等巨災(zāi)風(fēng)險。但是，針對企業(yè)各類財(cái)產(chǎn)的保險和針對居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險缺乏與地震相關(guān)的保障，針對巨災(zāi)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險也處于不斷萎縮的狀態(tài)。另外，在技術(shù)與服務(wù)能力等方面，保險業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會巨災(zāi)風(fēng)險處理的需要，這就使得巨災(zāi)保險供需之間的矛盾十分突出。
3 國外巨災(zāi)管理模式提供了有益借鑒
國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由國家政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。例如，美國的洪災(zāi)保險制度是從立法著手、由政府運(yùn)作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實(shí)施和發(fā)展起來的；在法國，保險公司被強(qiáng)制要求按照政府制定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率提供重大自然災(zāi)害保險；土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險，通過強(qiáng)制保險建立國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。
盡管各個國家和地區(qū)巨災(zāi)保險制度的設(shè)計(jì)都有各自的特點(diǎn)，但概括起來基本相似：政府制定有效的公共政策，國家財(cái)政提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政資助，保險公司廣泛參與，采用市場化的運(yùn)作方式和再保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，形成全國性或地區(qū)性的保障體系。
4 盡快建立并完善巨災(zāi)保險制度
目前，全球已有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險制度，充分利用保險的風(fēng)險管理職能減輕政府在巨災(zāi)減損中的責(zé)任，維持政府財(cái)政的穩(wěn)定和安全。因此，我國應(yīng)借鑒國際上的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立完善巨災(zāi)風(fēng)險保險制度。
首先，確立巨災(zāi)保險的政策性地位。國家應(yīng)制定法規(guī)明確巨災(zāi)保險的政策性保險地位和巨災(zāi)保險的強(qiáng)制性，規(guī)定各商業(yè)性保險公司必須把地震、洪水、冰雪、臺風(fēng)等巨災(zāi)保險責(zé)任從其他保險條款中剔除，列為綜合性保險的承保責(zé)任。各商業(yè)性保險公司必須接受政府委托經(jīng)辦巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。同時，國家應(yīng)對巨災(zāi)保險的保費(fèi)收入免征營業(yè)稅和所得稅。
其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。國家巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金由政策性保費(fèi)收入部分、財(cái)政預(yù)算按一定比例計(jì)提部分和國家向商業(yè)性保險公司征收的一部分營業(yè)稅組成。商業(yè)性保險公司出于保證償付能力的考慮，同樣需建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，主要由每年總保費(fèi)收入中提取的部分、巨災(zāi)保費(fèi)及其專項(xiàng)資金的運(yùn)用收益組成，以增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。
再次，建立政府與商業(yè)保險公司間的合理分擔(dān)機(jī)制。政府和商業(yè)保險公司對于巨災(zāi)保險應(yīng)采取限額承保方式，如將家庭財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任明確為分別由政府和商業(yè)保險公司承擔(dān)。家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險作為政策性保險，由政府承擔(dān)大部分，未承擔(dān)部分由家庭自己投?；蜃晕页袚?dān)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險則屬于商業(yè)性保險，由商業(yè)保險公司承擔(dān)。
