引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融服務模式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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1.1 物流金融的概念

物流金融是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，從廣義上講它是針對物流運營的整個過程，運用各種金融產(chǎn)品，進行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調(diào)節(jié)供應鏈運作過程中金融資金的流動，達到提高資金運行效率的一系列經(jīng)營活動。從狹義上講，物流金融是金融機構和第三方物流服務供應商在供應鏈運作的全過程向客戶提供的結算、融資以及保險等增值服務過程，其核心是物流融資。

1.2 物流金融的職能

物流金融服務的表現(xiàn)形式非常多，具體根據(jù)現(xiàn)代物流金融在物流產(chǎn)業(yè)中的職能劃分，物流金融主要由物流結算、物流融資、物流保險三個方面組成。物流結算是指在物流業(yè)經(jīng)營過程中運用金融機構的結算功能，是整個物流金融體系中的重要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在理論界對物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來看，物流融資既可以是物流企業(yè)自身融資，也可以是為其他企業(yè)提供融資。物流保險是金融保險在物流業(yè)的運用。

2 物流金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國外物流金融業(yè)務發(fā)展狀況

北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業(yè)務具有相對全面的規(guī)劃體系。以美國為例，其物流金融物流服務模式主要是倉單質(zhì)押，既可以把倉單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿(mào)易中進行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎的，這樣不僅提高了運營系統(tǒng)的效率，而且降低了運營成本。物流金融業(yè)務在發(fā)展中國家發(fā)展得較晚，制度也不夠完善。在國外，物流金融已經(jīng)有一定的發(fā)展，物流金融服務是物流企業(yè)重要的盈利來源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務。

2.2 國內(nèi)物流金融業(yè)務發(fā)展狀況

國內(nèi)對物流金融市場的需求旺盛，因此國內(nèi)企業(yè)和國外公司都在尋找契機。在北京召開“首屆中國物流金融國際峰會”時，中國誠通集團、中國外運集團等國內(nèi)大型物流企業(yè)，UPS、DHL等跨國物流公司以及花旗銀行等金融機構都參加了，欲尚未成熟的物流金融市場。國內(nèi)最大的倉儲企業(yè)―中國物資儲運總公司（CMST）開展物流金融業(yè)務最早、規(guī)模最大。盡管物流企業(yè)的業(yè)務范圍已經(jīng)開始涉及物流金融，但是目前的服務程度還不高，服務范圍較為單一，都一直在針對供應鏈上的某一環(huán)節(jié)提供相關的融資服務。

3 物流金融服務模式

3.1 代客結算模式

1.代收貨款模式

代收貨款是指第三方物流企業(yè)在將貨物送至收貨方后，貨方收取貨款，并在一定時間內(nèi)將貨款返還發(fā)貨方。

Bto C業(yè)務常用代收貨款模式，具有業(yè)務的附加值高、運營成本低、有區(qū)域性集中的特點，利于規(guī)模作業(yè)，直接投資小，見效快，需要追加的投資很少，業(yè)務前景廣闊。因此已經(jīng)在發(fā)達地區(qū)的郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應商中廣泛開展，在國內(nèi)宅急送也在嘗試開展代收貨款業(yè)務。

2.墊付貨款模式（1）

墊付貨款模式常用于BtoB業(yè)務中，發(fā)貨人委托第三方物流供應商送貨，第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款，第三物流供應商向提貨人交貨，根據(jù)發(fā)貨人的委托同時向提貨人收取發(fā)貨人的應收賬款，最后第三方物流供應商與發(fā)貨人結清貨款。

3.墊付貨款模式（2）

當然如果第三方物流供應商沒有雄厚的資金實力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運輸過程中，發(fā)貨人將貨權轉移給銀行，銀行根據(jù)市場情況按一定比例提供融資。當提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應商發(fā)出放貨指示，將貨權還給提貨人。

3.2 融通倉模式

融通倉是一個以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣為核心的綜合性第三方物流服務平臺，它不僅為銀企間的合作構架新橋梁，也將良好地融入企業(yè)供應鏈體系之中，成為中小企業(yè)重要的第三方物流服務提供者。融通倉主要有倉單質(zhì)押和保兌倉(買方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區(qū)別在于倉單質(zhì)押業(yè)務先有貨再有票，保兌倉業(yè)務先有票再有貨。

融通倉模式以物流公司為中心建立一個融質(zhì)押商品倉儲與監(jiān)管、價值評估、融資擔保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務平臺，銀行根據(jù)融通倉的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、運營現(xiàn)狀、資產(chǎn)負債比例以及信用程度，授予融通倉一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務，由融通倉直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務的全過程，金融機構則基本上不參與該質(zhì)押貸款項目的具體運作。

3.3 物流保理模式

保理市場的迅速發(fā)展促進物流保理業(yè)務的發(fā)展。在物流保理業(yè)務的運作過程中，客戶在其產(chǎn)品置于第三方物流企業(yè)監(jiān)管之下的同時就能憑提單獲得物流企業(yè)預付的貨款，貨物運輸和保理業(yè)務的辦理是同時進行的。因為政策的限制，目前在我國第三方物流企業(yè)需通過銀行從事保理業(yè)務，不能直接開展此業(yè)務。

4 結論

物流企業(yè)開展物流金融服務的時間不長，對物流企業(yè)在增值服務方面的探索意義非淺。我國物流金融業(yè)務研究處于探索階段，無論是理論研究還是實踐活動都急待進一步深化?；谖锪髌髽I(yè)應用物流金融所作的探討對我國物流金融服務模式的創(chuàng)新是非常有意義的。

參考文獻：

[l]唐少藝.發(fā)展物流金融降低國際結算風險[J].中國管理信息化(綜合版),

2007,(04):68-70.

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隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農(nóng)業(yè)建設已經(jīng)取得了初步成效。形成組織方式優(yōu)化、物質(zhì)裝備先進、服務保障有力、產(chǎn)業(yè)體系完善的新型農(nóng)業(yè)局面?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)形式下形成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村金融服務的需求具有多頻度、多層次的特點，黑龍江省現(xiàn)存農(nóng)村金融服務模式難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實需求。農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新問題亟待解決。當前黑龍江省農(nóng)村金融服務模式，無論在金融服務質(zhì)量水平上，還是金融制度環(huán)境方面，都無法滿足我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。黑龍江省農(nóng)村金融服務與農(nóng)業(yè)發(fā)展進程存在相對較大的滯后性。農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新弄夠改善農(nóng)村金融服務水平從而推進黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，研究現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)下黑龍江省農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新，對于完善農(nóng)村金融服務以及促進黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展都具有重要的理論意義和實踐意義。

2制約農(nóng)業(yè)主體融資的因素

首先，對于以種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場為代表的小型農(nóng)村經(jīng)營主體而言，擔保物品不足以及農(nóng)村地區(qū)信用信息不完全是農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的主要障礙。制約小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得金融服務支持的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，進而可用于擔保抵押的財產(chǎn)不足，無法滿足農(nóng)村金融機構對其客戶的擔保要求；同時，農(nóng)村地區(qū)信用信息體系不健全，金融服務機構無法低成本的獲得客戶相關信用信息。小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳，貸款服務的獲得率不高，導致小規(guī)模農(nóng)業(yè)主體融資的交易成本較高。第二，對于中型農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，擔保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)所擁有的機器設備、廠房等對于企業(yè)發(fā)展的具有重要作用。中等規(guī)模企業(yè)受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產(chǎn)要素，并不具備所有權?？勺鳛榈盅何锲返纳a(chǎn)資料掌握在少數(shù)規(guī)模較大的企業(yè)手中。由此，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣面臨擔保不足的困境。其原因主要來自農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效能的相對滯后，缺乏有力的固定資產(chǎn)抵押物以及可靠的利潤來源。因而擴大中等規(guī)模企業(yè)的利潤空間，增加其固定資產(chǎn)包括廠房、設備等的投入是解決中等規(guī)模企業(yè)金融需求的有利途徑。第三，對于大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本是制約其發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)受其自身發(fā)展的限制，存在生產(chǎn)周期長，受不確定因素影響較大的特征，因而其經(jīng)營風險和生產(chǎn)成本都相對較高。由此，生產(chǎn)成本高是限制大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得有效金融服務的主要因素。農(nóng)業(yè)發(fā)展受到自然環(huán)境、季節(jié)性因素的影響，其經(jīng)營風險較大。且農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小使得黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤空間普遍較小。因而提高大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的運營效率降，低經(jīng)營成本，提高其利潤空間是促進農(nóng)村金融服務于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的根本保障。

3農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新

3.1合作聯(lián)保金融組織模式適用于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等規(guī)模較小的組織形式。分散的小農(nóng)生產(chǎn)是影響農(nóng)村金融的重要方面，影響小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者融資的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，可用于擔保抵押的財產(chǎn)不足。同時，小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳導致其融資的交易成本較高，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風險等?；诖朔N現(xiàn)狀，為解決黑龍江省農(nóng)戶小規(guī)模運營與大市場環(huán)境之間的匹配問題，應著力將分散的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合起來，建立聯(lián)合性農(nóng)村合作金融組織，從而借助聯(lián)合金融組織改善農(nóng)村借款者與農(nóng)村金融機構之間討價還價的被動局勢，從而為小型農(nóng)村經(jīng)營主體解決了融資困難的問題。合作聯(lián)保金融模式對以往的小農(nóng)經(jīng)營模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農(nóng)經(jīng)營分散性的不足。因此，合作聯(lián)保農(nóng)村金融服務模式是黑龍江省當前將小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營主體聯(lián)合起來的有效農(nóng)村金融服務模式，這不僅提高了農(nóng)村經(jīng)營者的融資實力，有利于多種規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，同時大幅降低農(nóng)村金融機構可能面臨的違約成本。

3.2訂單型農(nóng)業(yè)金融服務模式主要適用于中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)。黑龍江省中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)村金融支持水平主要受到企業(yè)擁有的農(nóng)機設備等固定資產(chǎn)的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備和固定資產(chǎn)投資是企業(yè)擔保物品的重要來源。由此可見，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣存在擔保不足的問題。考慮到農(nóng)業(yè)企業(yè)運營過程可能涉及多個主體，以及上下游企業(yè)相關連的運作模式，訂單農(nóng)業(yè)金融服務模式可以使農(nóng)村地區(qū)企業(yè)之間形成以訂單為基礎的聯(lián)合信用擔保機制。這種擔保模式創(chuàng)新著力于突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融擔保方式的制約，通過訂單的形式使農(nóng)業(yè)主體間形成相互配合的信用擔保模式。訂單農(nóng)業(yè)模式是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過使用農(nóng)產(chǎn)品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務的一種農(nóng)村金融服務模式。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)的訂單形式聯(lián)合上下游企業(yè)形成互惠互利的企業(yè)間擔保體系。訂單農(nóng)業(yè)金融服務模式主要利用下游收購企業(yè)訂單作為擔保，以產(chǎn)品產(chǎn)銷完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保品缺失的困境。基于這種農(nóng)業(yè)訂單擔保機制，能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)抵押不足等問題，有效降低了金融機構搜尋信息帶來的交易成本。與此同時，農(nóng)業(yè)訂單的存在也在一定程度上發(fā)揮著農(nóng)產(chǎn)品價格保障和農(nóng)業(yè)技術服務支持等附加作用，從而能夠有效的使農(nóng)村金融風險降低，對提高農(nóng)業(yè)企業(yè)運營效率具有較大益處。

3.3價值鏈融資模式適用于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。黑龍江省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所面臨的農(nóng)村金融服務支持困境主要是來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本過高。其融資過程受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)的影響較大。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)所需現(xiàn)金周轉的使用周期長，對金融機構來講承受的風險較大，因而金融服務難以滿足龍頭企業(yè)資金融通的需求。農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融需求得不到滿足的問題。農(nóng)業(yè)價值鏈融資的運行模式為：通過農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式將企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的過程中的價值增值過程和金融活動相結合，基于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)間業(yè)務往來形成的真實交易過程，以企業(yè)生產(chǎn)加工的最終產(chǎn)品和在產(chǎn)品為信用保障，向企業(yè)提供資金支持。同時便于金融機構對風險的識別與控制，降低金融機構的審核監(jiān)督的交易成本。企業(yè)間存在大量的賒銷預付等商業(yè)行為，這使得價值鏈融資可以通過內(nèi)部的行為，使得價值鏈活動的主要參與者無形中變?yōu)榭梢蕴峁┙鹑诜盏墓┙o主體，這就打破了農(nóng)村金融服務供給規(guī)模小以及服務數(shù)量不足的現(xiàn)實局面。

4保障措施

黑龍江省農(nóng)村金融服務模式要想正常平穩(wěn)的運行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點保障措施：（1）健全農(nóng)業(yè)保險體系；農(nóng)業(yè)保險體系的完善，能夠促進農(nóng)村金融服務的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險和市場風險都需要保險體系加以合理規(guī)避，農(nóng)業(yè)保險體系的建立為農(nóng)村金融服務模式的健康運轉提供保障。（2）完善政府的引導支持作用；實現(xiàn)農(nóng)村金融服務水平的整體提高需要政府積極的發(fā)揮其引導作用?；趪廪r(nóng)村金融發(fā)展的實踐經(jīng)驗，國家政策性金融引導作用突出。政策性金融可以在糾正和監(jiān)管金融市場的同時，對農(nóng)業(yè)政策的推行起到極大的促進作用。農(nóng)村金融在經(jīng)濟中地位獨特，需要政府相關政策的扶持。（3）改善農(nóng)村金融環(huán)境；當前，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境普遍較差。對擔保體系、法律體系、和信用體系的建設，是保障農(nóng)村金融服務模式順利運行的基礎。因此完善擔保機制、健全農(nóng)村金融相關法律制度、改善農(nóng)村信用狀況是確保農(nóng)村金融服務模式高效運行的重要保障。

作者:張文超 單位:哈爾濱商業(yè)大學

參考文獻

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[2]Ronard.I.Mckinnon.Moneyandcapitalineconomicdevelop－ment[M].WashingtonD.C:TheBrookingsInstitution,1973.

篇3

今年“兩會”期間，溫總理在《政府工作報告》中明確指出：“堅持把‘三農(nóng)’工作放在重中之重，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢。確保農(nóng)產(chǎn)品供給，多渠道增加農(nóng)民收入?！边@充分表明中央對鞏固和加強“三農(nóng)”工作基礎地位的重要性和決心。在已經(jīng)開始的“十二五”期間，“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國事關經(jīng)濟、社會整體發(fā)展的最重要的問題之一。今年中央財政對“三農(nóng)”的投入將達到9884.5億元?！叭r(nóng)”之于黨和國家的意義更加突出。因此，“十二五”時期，我國的“三農(nóng)”發(fā)展將進入一個全面提升的階段。

“三農(nóng)”的發(fā)展，離不開金融的支持；全面提升“三農(nóng)”，需要全面提升農(nóng)村金融服務。近年來，各級農(nóng)村金融部門積極發(fā)揮金融杠桿的助推作用，為“三農(nóng)”提供了全面的金融服務，有效促進了“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融服務已經(jīng)有了明顯改觀。但要滿足日益發(fā)展的“三農(nóng)”金融需求，還有很大的改進空間。我們應該看到目前農(nóng)村金融服務還相對滯后，農(nóng)村地區(qū)資金投入相對不足，尤其是融資難問題一直困擾著農(nóng)村地區(qū)，這對加快“三農(nóng)”發(fā)展形成了嚴重的制約。

進入“十二五”，隨著城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進，給農(nóng)村金融服務提出了更高的要求，需要農(nóng)村金融部門緊跟“三農(nóng)”發(fā)展的步伐，緊貼市場，適應變化，不僅要加快金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，更要加快創(chuàng)新融資模式,打破融資瓶頸，切實解決融資難問題,進一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融大環(huán)境，增強農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的能力。

二、農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”融資存在的問題及制約因素

(一)農(nóng)村抵押與擔保資源匱乏，擔保方式發(fā)展滯后

“三農(nóng)”融資難的一個重要原因，就是農(nóng)村地區(qū)有效擔保抵押物不足，擔保方式單一，致使“三農(nóng)”資金需求者與金融機構之間難以實現(xiàn)有效對接，因而形成了困擾“三農(nóng)”融資的瓶頸。其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權制度的限制，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶一直缺乏有效的擔保抵押資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權抵押還處于起步階段。對于目前農(nóng)村的農(nóng)民來說，其資產(chǎn)有限，抵押擔保資源匱乏，所擁有最有價值的資產(chǎn)就只有房屋和土地。但是根據(jù)我國法律規(guī)定，農(nóng)民的宅地和土地只擁有使用權，而沒有完全的處分和抵押等最基本的物權。故所有權的內(nèi)在屬性缺失是造成農(nóng)民無法對其資產(chǎn)行使抵押擔保權利的個根源。由于農(nóng)民所擁有資產(chǎn)的局限性，符合金融機構抵押條件的抵押物范圍狹窄，種類單一。此外，目前農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民房產(chǎn)、土地“兩證”不全、手續(xù)難辦、中介收費過高、抵押評估手續(xù)繁瑣等問題一直得不到根本性解決，加上借貸擔保中介機制不健全，直接影響了農(nóng)村信貸的發(fā)展，加重了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”問題。

(二)農(nóng)村信貸市場拓展的深度、廣度不夠，金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不足

由于金融機構受自身商業(yè)化經(jīng)營性質(zhì)的限制，而農(nóng)業(yè)整體上仍是高風險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風險、低收益的特點，從而制約了農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，也影響了金融機構對拓展農(nóng)村信貸市場深度和廣度的積極性。金融機構為保證信貸投入的有效收益，防范貸款損失和風險，只對風險有防、有效益的小額抵押貸款和存單質(zhì)押貸款予以投放，而對其他無抵押物的農(nóng)業(yè)貸款慎之又慎，一般不予介入。從而致使農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度不足，沒有創(chuàng)新面向“三農(nóng)”生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，也沒有提供適合農(nóng)村消費者特征的、包括消費信貸在內(nèi)的各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品。由于長期以來形成的農(nóng)村金融市場競爭不充分，導致農(nóng)村金融市場缺乏動力和活力，從而使農(nóng)村金融服務創(chuàng)新力度不足，服務方式和手段落后，直接影響金融服務“三農(nóng)”水平和質(zhì)量的提高。

(三)農(nóng)村金融資金大量外流，“三農(nóng)”面臨巨大資金缺口

近幾年來，一些金融機構不斷深化改革，初步向商業(yè)化經(jīng)營轉變，特別是一些國有商業(yè)銀行自1993年以來，經(jīng)營重心轉向城市，經(jīng)營策略向“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”傾斜。加上農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風險能力弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，農(nóng)村社會信用意識薄弱，農(nóng)村資產(chǎn)匱乏，擔保抵押物不足，而且擔保抵押難問題一直未得到緩解。此外，縣域商業(yè)銀行的信貸審批權限已基本上收，貸款審批都需上級市行、省行，增加了貸款申報環(huán)節(jié)，延長了審批時間，同時也提高了貸款準入條件，增加了貸款難度。因此，導致一些縣域商業(yè)銀行基本上是只存不貸，存貸比例最低達到40%，其吸納的農(nóng)村資金大量上存，把信貸投向轉移到城市，從而導致了大量農(nóng)村資金流向城市，縣域商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的支持力度逐漸弱化。農(nóng)村資金大量外流，造成“三農(nóng)”面臨巨大的資金缺口，已經(jīng)嚴重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”融資模式的對策研究

(一)加大政府支持力度，大力發(fā)展以政府主導、市場化運作的農(nóng)村信用擔保模式

首先要加大政府財政支持力度，降低金融進入農(nóng)村市場的交易費用，對農(nóng)村金融機構實施財政獎補，降低經(jīng)營成本，提高城市金融返回農(nóng)村市場的積極性。其次建議政府出資牽頭成立政策性農(nóng)業(yè)擔保公司，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟占比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)所，主要承辦涉農(nóng)信貸擔保業(yè)務。再次要扶持建立政府牽頭、有關涉農(nóng)企（事）業(yè)參與的農(nóng)村信貸擔?；穑膭钫鲑Y的各類信用擔保機構，積極開展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務。同時要明確抵押物的登記部門，完善各類評估機構，建立農(nóng)村產(chǎn)權交易規(guī)則，為破解農(nóng)村地區(qū)貸款擔保抵押難提供有利條件。

(二)健全完善法律法規(guī)，擴大有效抵押擔保品范圍

當前農(nóng)村地區(qū)有效擔保物不足是制約困擾農(nóng)村地區(qū)貸款難的重要原因之一。目前農(nóng)民最大的資產(chǎn)就是耕地的聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營權和宅基地使用權。因此，必須盤活農(nóng)民宅基地和房屋等資產(chǎn)，建立完善的農(nóng)村宅基地和房屋流轉制度和市場，允許農(nóng)民以轉讓、抵押、出租、互換、聯(lián)合建設等多種形式流轉宅基地使用權。對此，必須改變現(xiàn)有法律法規(guī)中土地使用承包經(jīng)營權不可抵押的硬性規(guī)定，拓展土地用益物權、林權、水面經(jīng)營權、海域權等新型權利可抵押種類，不斷擴大有效抵押擔保品范圍，盡快使農(nóng)民資產(chǎn)能夠轉化為金融部門認可的、可流轉的擔保手段，為銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務提供廣闊的空間。同時，完善產(chǎn)權交易市場，建立農(nóng)村產(chǎn)權服務中心，開展相關資產(chǎn)流轉服務工作，增強擔保資產(chǎn)流動性。

(三)拓寬融資擔保方式，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一是創(chuàng)新信貸擔保方式。首先要推動土地和用益物權擔保的創(chuàng)新。盡快推進土地承包經(jīng)營權、水面和林地經(jīng)營權的抵押。在完善健全法律法規(guī)的基礎上，政府部門要出臺政策和辦法，加快對林權、水面權、農(nóng)民集體土地使用權等權利的發(fā)證確權和依法登記工作，為農(nóng)村地區(qū)有效運用上述權利進行擔保抵押提供確權基礎?？稍囆姓兀ǚ课荩┑盅嘿J款、耕地經(jīng)營權、養(yǎng)殖水面使用權、經(jīng)濟林權質(zhì)押貸款等多種貸款模式。其次，要創(chuàng)新動產(chǎn)擔保方式。金融部門要充分利用農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品及其加工制品這些動產(chǎn)流通性強、變現(xiàn)性強等特點，開發(fā)出具有較強適用性的創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，諸如農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、加工制品抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等。同時，積極探索應收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)或票證質(zhì)押和股權、收費權、知識產(chǎn)權質(zhì)押等多種擔保方式的融資業(yè)務，變未來的權益為當前的權益。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務模式。在服務“三農(nóng)”工作中，金融部門要創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務模式，可嘗試采取“公司+農(nóng)村企業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”的保證擔保模式，為農(nóng)村民營企業(yè)、個體企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款。

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該模式是倉單質(zhì)押模式的一種延伸，其主體有制造商、經(jīng)銷商、第三方物流企業(yè)和金融機構。經(jīng)銷商通過和金融機構簽訂承兌匯票專門用于向制造商支付貨款，第三方物流企業(yè)為承兌匯票提供擔保，承保金額的確定主要根據(jù)經(jīng)銷商銷售貨物的實際情況，經(jīng)銷商以貨物為標的對第三方物流企業(yè)實行反擔保。制造商以商業(yè)銀行開具的匯票為依據(jù)向保兌倉發(fā)貨，第三方物流企業(yè)負責貨物監(jiān)管并收取一定的費用。保兌倉模式提高了資金的運轉效率，各參與主體都有利所圖，真正實現(xiàn)了多贏。

3第三方物流金融存在的風險及防范

3.1第三方物流金融風險類型

3.1.1法律風險第三方物流在我國已經(jīng)有一定的歷史，但是物流金融的發(fā)展尚處于初級階段，目前我國沒有針對第三方物流金融而設定的相關法律，企業(yè)開展物流金融服務所參照的法律體系主要有《擔保法》《、物權法》《、合同法》等，針對物流金融沒有詳細的法律細則，使得企業(yè)沒有可參照的、完善的法律法規(guī)，開展物流金融存在一定的法律風險。3.1.2信用風險第三方物流金融服務模式中，金融機構參與較少，對資金使用方的信用評價主要依靠物流金融企業(yè)對客戶的了解，缺乏明確的信用評級標準。這雖然有利于中小企業(yè)融資，提高資金的使用效率，但是相應地也加大了信用風險。3.1.3運營風險第三方物流企業(yè)開展物流金融服務要同經(jīng)銷商、制造商、金融機構等合作，服務的多元化和經(jīng)營范圍的擴大必然面臨著較多的運營風險。如果企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、人員素質(zhì)不高的話，運營風險就會始終伴隨著第三方物流企業(yè)，在物流金融發(fā)展尚不成熟的情況下對物流金融業(yè)務的順利開展造成威脅。

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我國金融服務業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為了現(xiàn)代服務業(yè)中的一個亮點。它在很大程度上改變了我國金融服務體系格局，即從根本上突破那種傳統(tǒng)的金融觀念束縛，推出更多新的金融產(chǎn)品與金融工具，采取現(xiàn)代化的電子化與網(wǎng)絡化運作手段，讓金融業(yè)務實現(xiàn)交叉化發(fā)展，并讓金融服務功能走向多元化發(fā)展。然而，由于我國經(jīng)濟體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新活動效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務方面也失去了一定的優(yōu)勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須推進自己的金融服務模式創(chuàng)新，從而讓自己的服務理念、金融產(chǎn)品以及應用技術等方面都實現(xiàn)有效創(chuàng)新，進而提升我國商業(yè)銀行在國際金融業(yè)中的核心競爭力。

1 商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的相關界定

金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，它所提供的金融服務，從內(nèi)容上來講，就是指微觀金融機構所提供的全部金融業(yè)務，從本質(zhì)上來講，它就是指微觀金融機構客戶至上的金融服務意識。對于金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要想贏得生存與發(fā)展，就必須通過對生產(chǎn)要素的新組合來形成新的生產(chǎn)力，即實現(xiàn)金融服務創(chuàng)新。它的具體內(nèi)容如下：商業(yè)銀行的創(chuàng)新屬于服務業(yè)創(chuàng)新活動，往往會帶來金融業(yè)服務理念與金融產(chǎn)品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業(yè)特殊性。商業(yè)銀行的服務模式創(chuàng)新必須是創(chuàng)造或模仿全新性質(zhì)的新事物才可以被認為是創(chuàng)新，因此，它又具有新生性。此外，商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新更多的體現(xiàn)在服務理念與經(jīng)營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新界定為：為了適應新的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行對各種金融要素進行重組與創(chuàng)造性變革，進而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一個新的生產(chǎn)體系，更好的迎合社會及銀行自身發(fā)展需求的一系列金融服務活動。

2 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點

我國商業(yè)銀行當前的創(chuàng)新環(huán)境基本表現(xiàn)為：“粘性”寡頭壟斷的市場結構，行業(yè)競爭環(huán)境較為激烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業(yè)銀行在面臨著日益嚴峻的市場競爭形勢的情況下，也在創(chuàng)新實踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式。但是，由于我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新起步較晚，并且受到了我國經(jīng)濟體制與政策技術等方面的多重影響與約束，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導型的自上而下的創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創(chuàng)新占有較大比重，風險管理型業(yè)務創(chuàng)新不足，創(chuàng)新重點基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。

因此，我國商業(yè)銀行必須盡快實現(xiàn)自我的金融服務創(chuàng)新。應該來說，商業(yè)銀行金融機構的趨利性質(zhì)直接決定了它的金融創(chuàng)新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關的服務機構，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業(yè)中占據(jù)了主體性的壟斷地位。這就導致了我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新具有一定的特殊性。一般來說，商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新，是需要政府推進的，并由于市場失敗而需要通過創(chuàng)新來克服一些市場進入的缺陷。此外，商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新還需要通過現(xiàn)代化的技術進行推進，并以獲取更多的商業(yè)利潤而進行創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行的金融服務活動可以實現(xiàn)最大化的經(jīng)營利益目標。

3 我國商業(yè)銀行金融服務模式創(chuàng)新的具體架構

在市場經(jīng)濟條件下，我國商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創(chuàng)新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創(chuàng)新主體身份不明，制度不配套，權責不對稱。其次就是服務理念方面。我國商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了一個經(jīng)營服務理念的變化過程，即“服務就是奉獻”的服務理念階段，“以任務為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業(yè)銀行的組織結構方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導致金融服務效率低下。最后，就是技術因素。我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新中還有就是技術受到了一定的限制。那么，我們就應該從這些影響因素入手，架構起一個有效的金融服務創(chuàng)新模式。

3.1 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務理念

這是其進行金融服務創(chuàng)新的基礎所在。所謂服務理念就是指企業(yè)進行服務活動時的指導思想與行為準則，它決定著企業(yè)的服務狀況。在當前我國商業(yè)銀行面臨著日益復雜的金融服務業(yè)環(huán)境的情形之下，我國商業(yè)銀行應該及時更新自己的服務理念，創(chuàng)新自己的服務功能，提高自身的服務質(zhì)量。具體來說，我國商業(yè)銀行應該根據(jù)客戶的要求而進行市場的重新定位，不斷追求持續(xù)性的金融服務創(chuàng)新，以更好的適應國際國內(nèi)金融業(yè)生存與發(fā)展環(huán)境。這就是說，商業(yè)銀行應該以顧客為中心，以市場為導向。這是因為商業(yè)銀行屬于金融服務業(yè)，它所提供的金融服務是維系與客戶關系的基本紐帶，它必須根據(jù)客戶的基本需求來設定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務。同時，商業(yè)銀行還應該從當前的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)，主動適應當前客戶經(jīng)濟時代的發(fā)展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業(yè)銀行還應該從經(jīng)營實踐出發(fā)，及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略與經(jīng)營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業(yè)銀行可以從日本商業(yè)銀行的特色服務中獲取有益的啟發(fā)，比如說，服務多配套、服務有標志、服務講誠信、服務人情味、服務重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務。此外，我國商業(yè)銀行還需要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行服務理念，從而切實提高我國商業(yè)銀行的服務質(zhì)量。

3.2 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務產(chǎn)品

商業(yè)銀行在市場競爭中最為關鍵與核心的創(chuàng)新就是產(chǎn)品創(chuàng)新，它是打開市場與贏得客戶的重要環(huán)節(jié)。因此，我國商業(yè)銀行就應該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究開發(fā)流程。盡管我們說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有一個固定的流程或完美的模式，但是，我們認為，商業(yè)銀行仍然可以通過開發(fā)出一個新產(chǎn)品的正規(guī)程序來對其進行有效管理，盡可能的減少這些金融服務產(chǎn)品的市場風險。如果商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品研發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)一個系統(tǒng)化與結構化的過程，那么，它將在很大程度上促進我國金融機構包括商業(yè)銀行的巨大成功。此外，我國商業(yè)銀行可以分層次、有重點的推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。其中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)容層次往往具有鮮明的漸次推進的內(nèi)容層次結構，即第一個層次是實現(xiàn)銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的交叉銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實現(xiàn)組合金融產(chǎn)品完全一體化的服務。那么，商業(yè)銀行可以采取這樣的創(chuàng)新策略來推進產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，商業(yè)銀行應該遵循一個由易到難、從簡單到復雜的循序漸進的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程，加強基礎產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識、經(jīng)驗和人員準備，將資產(chǎn)證券化作為一個新產(chǎn)品創(chuàng)新重點，做好組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準備和層次推進，并依托銀行電子化建設，利用電子化平臺加速金融創(chuàng)新步伐。

3.3 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務組織

這是商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新的依托所在。它需要商業(yè)銀行根據(jù)資源狀況與經(jīng)濟金融發(fā)展需求，對外部與內(nèi)部的組織機構進行創(chuàng)新，并為之而采取一系列經(jīng)濟行為與過程。事實上，組織架構是商業(yè)銀行實施業(yè)務活動的運行載體，是其進行金融服務創(chuàng)新的重要依托物。由于我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新時間并不長，組織架構還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業(yè)銀行的相關組織架構中吸取有益的元素，推動我國商業(yè)銀行單一結構模式向集團化大型化模式轉變與發(fā)展，從而讓商業(yè)銀行在新的組織架構下保持高效的運行效率，最終提高其經(jīng)營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結構形態(tài)充分體現(xiàn)了以客戶為中心的經(jīng)營理念，是根據(jù)客戶需求與市場發(fā)展目標進行設置與確定的。那么，我國商業(yè)銀行就應該在自身實際情況的基礎上，建立現(xiàn)代企業(yè)制度運行模式，讓組織架構與西方商業(yè)銀行組織架構保持類似或一致，并隨著市場環(huán)境的變化與發(fā)展而及時調(diào)整自己的商業(yè)組織架構，盡可能的保證各個部門間的職責清晰、分工明確、運行高效。此外，我國商業(yè)銀行還應該建立協(xié)調(diào)、高效的組織結構，為商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新提供可靠依托。這就是說，商業(yè)銀行應該實現(xiàn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權改革，建立全功能型支行、網(wǎng)點支行和中小型儲蓄網(wǎng)點并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實建立起一個市場反應靈敏、客戶定位清晰、前后臺協(xié)調(diào)、上下高效聯(lián)動、能有效防范風險的組織結構體系。當然，這種組織架構的有效實施也需要進行技術創(chuàng)新，比如說，需要自動取款機、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)，促進電子商務的發(fā)展，從而大大降低銀行的經(jīng)營成本，增加銀行經(jīng)營的靈活性。

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一、 金融服務業(yè)集群的文獻回顧

M.E.Porter（1990）首次提出“產(chǎn)業(yè)集群”概念后，迅速掀起了國際研究的熱潮。國內(nèi)外大量的文獻集中于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，但關于金融服務業(yè)集群的研究目前仍顯得相對薄弱，本文對相關文獻進行了梳理。

國外的研究主要涉及金融產(chǎn)業(yè)集群理論、金融地理學、新經(jīng)濟地理學等相關研究。金融地理學的信息流理論有著重要的影響：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反對以Brien（1992）為代表的“地理已死”的觀點，并從“信息外部性”、“信息腹地”、“路徑依賴”等來解釋金融中心的發(fā)展。新經(jīng)濟地理學的Krugman（1991，1995）則應用不完全競爭經(jīng)濟學、遞增收益、和累積因果關系等解釋產(chǎn)業(yè)空間集聚問題。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了國際金融中心的動態(tài)格局和金融服務集聚的原因。Allen & Pryke（1994，1995）、Pandit& Gray（2001，2003）運用空間表示法和產(chǎn)業(yè)集群動態(tài)研究方法對倫敦金融中心問題進行了研究。Poon（2003）運用層次聚類分析方法分析了國際金融中心資本市場的層次。

近些年國內(nèi)的相關研究也比較多：區(qū)域金融和金融地理學方面，張軍洲（1995）、殷興山（2003）、金雪軍等（2004）、李小建（2006）等探討了區(qū)域金融發(fā)展的動力、空間結構與環(huán)境等問題；張杰（1998）、周立（2004）探討了國有銀行“空間均齊分布”假說。金融產(chǎn)業(yè)集群理論方面，鐘偉（2003）、周振華（2005）、黃解宇等（2006）、梁穎（2006）、閆彥明（2006）、鄭長德（2007）、王朝陽（2008）、郗文澤（2008）等探討了金融業(yè)集群的內(nèi)在動因、集聚效應、集群模式及風險等，這些研究可分為兩類觀點：市場選擇型和政府導向型。干杏娣（2002）、李揚（2003）、姜波克（2003）、張幼文（2003）、華民（2005）、趙曉斌（2005）等分析了金融中心的集聚效應、形成條件和決定因素等。鄭長德（2007）、項俊波（2007）、高長春（2007）、王力（2008）、潘英麗（2010）等系統(tǒng)地探討了金融中心的功能、類型、層次、制約因素等，并提出了相關政策建議。

二、 京、滬、深金融服務業(yè)集群的模式比較

綜觀各國內(nèi)外金融中心城市的情況，可以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)似乎天然具有“扎堆”的特性。長期中也形成了許多著名的金融業(yè)集聚區(qū)域，如紐約華爾街、倫敦金融城、香港中環(huán)CBD等等。改革開放后，隨著我國金融體制改革的不斷深化，在東部地區(qū)形成了京、滬、深等主要金融中心城市，并呈現(xiàn)出不同的產(chǎn)業(yè)集群特點。

1. 京、滬、深金融服務業(yè)發(fā)展概況比較。從金融服務業(yè)角度看，京、滬、深三個城市具有較多的共同點：一是分別是東部三大經(jīng)濟圈——環(huán)渤海經(jīng)濟圈、長三角經(jīng)濟圈、珠三角經(jīng)濟圈重要的金融中心城市，并具有較為廣闊的金融腹地；二是都集聚了大量總部級金融機構，以及一些國內(nèi)外金融機構的功能性總部等；三是都形成了鼓勵金融服務業(yè)發(fā)展的政策體系；四是都成果躋身全球金融中心排行榜的前列。

從國際排名看，目前由倫敦金融城政府委托專業(yè)機構研制的全球金融中心指數(shù)（The Global Financial Centres Index，簡稱GFCI）是最權威的排名體系。該指數(shù)從2007年3月開始第一次，此后每半年對全球主要金融中心城市進行排名，至今已經(jīng)推出第10期排名。從最新一期的排名情況看，京、滬、深分別位列第5位、第19位、第35位（深圳市雖然在第6期以后才進入全球排名序列，但是位次上升很快）。

進一步從金融發(fā)展的指標來看，可以反映出三大城市的金融發(fā)展成就：北京市2011年金融業(yè)增加值為2 055.0億元，同比增長4.8%，占GDP的比重為12.8%。上海市2011年實現(xiàn)金融業(yè)增加值2 240.47億元，比上年增長8.2%，占GDP的比重為11.7%；至2011年年末，上海市有各類金融單位1 048家（其中，銀行業(yè)160家，證券業(yè)149家，保險業(yè)333家）。深圳市2011年金融業(yè)增加值為1 562.43億元，同比增長8.6%，占GDP的比重為13.6%。

2. 京、滬、深金融服務業(yè)集群的空間特征比較。金融服務業(yè)的空間集聚已成為全球金融發(fā)展的重要規(guī)律。改革開放尤其是上世紀九十年代后，京、滬、深金融服務業(yè)加速發(fā)展，在政府規(guī)劃和市場機制雙重作用下，各城市金融發(fā)展呈現(xiàn)出富有特色的空間集聚特征。

北京市：金融服務業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一主一副三新四后臺”的特點。金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)“十”字格局縱橫發(fā)展，其橫軸為長安街，豎軸是西二環(huán)。其中以金融街作為主中心區(qū)，以CBD作為副中心區(qū)。在金融街的核心區(qū)域，集聚了中國金融監(jiān)管體系中“一行三會”總部、四大國有銀行總部、部分商業(yè)銀行和其他金融機構總部。在城市，北京、天津形成相互呼應的“雙金融中心”格局。

上海市：金融服務業(yè)空間布局呈現(xiàn)“一城、一園、一帶”的特點，包括陸家嘴金融城、張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園、外灘金融業(yè)集聚帶等區(qū)域。其中在1.7平方公里的“小陸家嘴”區(qū)域內(nèi)共集聚了上海一半以上的金融機構；陸家嘴金融城則涵蓋了央行上?？偛?、上海證券交易所、上海期貨交易所、上海金融期貨交易所、上海黃金交易所、上海外匯交易中心、銀行間貨幣市場等一批國家級金融機構；近期四大國有銀行在上海的第二總部在加速推進之中。上海依托長三角16城市群，還形成了1強多副的金融業(yè)集聚格局。

深圳市：金融服務業(yè)空間布局集中于“3集聚區(qū)、1后臺”區(qū)域，即福田中央商務區(qū)、羅湖蔡屋圍和南山前、后海三大金融總部集聚區(qū)，龍崗平湖金融業(yè)服務基地。深圳金融集聚區(qū)匯集了深圳證券交易所、平安保險、招商銀行、國信證券、中國銀行產(chǎn)品研發(fā)中心等重要金融機構。在城市，深圳市地處香港、廣州之間，并形成華南“三個金融中心”聯(lián)動發(fā)展格局

3. 京、滬、深金融中心功能比較。金融集聚區(qū)往往承擔著金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往對金融集聚區(qū)的業(yè)態(tài)結構、集聚形態(tài)、發(fā)展路徑等產(chǎn)生長遠影響。近年來京、滬、深三大城市均通過法規(guī)或發(fā)展規(guī)劃等形式對未來金融服務業(yè)發(fā)展相關問題進行部署。例如，北京市2008年曾《關于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，明確提出首都金融業(yè)的定位和工作目標是：北京是國家金融決策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服務中心。上海市于2009年8月1日《上海市推進國際金融中心建設條例》，并提出要按照國家統(tǒng)一部署，以金融市場體系建設為核心，以改革創(chuàng)新和營造環(huán)境為重點，將上海建成與我國經(jīng)濟實力和人民幣國際地位相適應的國際金融中心。2012年3月的《深圳市金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》也明確提出，圍繞金融改革創(chuàng)新綜合實驗區(qū)建設，不斷提升市場能級和市場主體的綜合實力，努力建設以金融創(chuàng)新、多層次資本市場、財富管理、中小企業(yè)融資為特色的全國性金融中心，使深圳成為港深大都會國際金融中心重要組成部分。

進一步結合京、滬、深各自的金融稟賦特征，按照金融中心的功能分類對三大城市的功能屬性及發(fā)展定位進行比較，從中可以發(fā)現(xiàn)三個城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能綜合的特點。在共性特征方面，三個城市都承擔著金融信息中心、金融服務中心功能；在差異化功能方面，北京市體現(xiàn)為金融決策中心、監(jiān)管中心等；上海市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心、清算中心等；深圳市體現(xiàn)為金融市場中心、創(chuàng)新中心等。

4. 京、滬、深金融服務業(yè)集群的形成路徑。金融服務業(yè)集群的形成與發(fā)展具有復雜的作用機制和影響因素。從國內(nèi)外案例來看，金融服務業(yè)集群的形成路徑可以從政府與市場發(fā)揮作用的角度進行劃分，并可大體分為政府推動型、市場主導型、復合作用型。從國際案例看，西方發(fā)達國家知名金融集聚區(qū)在形成、演化過程中，市場機制往往發(fā)揮主要的作用，如紐約華爾街早期的動因來自于1792年有關金融交易商共同簽署的《梧桐樹協(xié)議》及其所促成的紐約股票交易所（NYSE）的成立；倫敦金融城的早期形成得益于倫敦股票交易所等重要金融機構的建立。但是客觀來看，并沒有絕對的政府推動型、市場主導型金融集群發(fā)展路徑，更多地是體現(xiàn)為復合作用型特征，只是在某些區(qū)域一種力量的主導作用而已。

從京、滬、深金融服務業(yè)集群的形成路徑來看，由于城市發(fā)展歷史背景、城市區(qū)位條件等都存在很大差異，三個城市也在長期中分別形成了獨特的金融服務業(yè)集群路徑。北京作為中國首都城市，集聚了中國金融體系最高層、最核心的機構，主要包括監(jiān)管機構中的“一行三會”總部、四大商業(yè)銀行總部、政策性銀行總部及其他金融機構的總部機構，這也使得北京金融業(yè)空間布局和產(chǎn)業(yè)發(fā)展都具有較強的政府主導色彩。上海歷來是我國重要的經(jīng)濟中心城市，自1843年開埠后，上海依托優(yōu)越的自然區(qū)位優(yōu)勢而快速集聚了一大批洋行、錢莊等金融機構；20世紀90年代初浦東開發(fā)開發(fā)后，一系列國家級金融市場的建立，吸引了眾多國內(nèi)外金融機構的集聚，其中有國家戰(zhàn)略支持的因素、但更主要地體現(xiàn)為市場機制的主導作用。自深圳特區(qū)建立以來，深圳市經(jīng)濟、金融發(fā)展始終釋放著巨大的創(chuàng)新動能，深圳證券交易所建立后更加激發(fā)了證券公司、投資基金、創(chuàng)投基金等各種新型金融機構的迅猛發(fā)展，從而使得深圳市具有強烈的市場主導特征。統(tǒng)計顯示，深圳證券公司總資產(chǎn)4 602億元，規(guī)模居全國第一，這些證券公司大多數(shù)在深圳證券交易所周邊區(qū)域而集聚發(fā)展，顯示出較強的創(chuàng)新實力和市場化特征。

三、 結論與啟示

以上分析可以看出，京、滬、深三個城市的金融服務業(yè)集群在形成路徑、發(fā)揮功能、業(yè)態(tài)結構等諸多方面都不盡相同，這也反映出城市金融服務業(yè)發(fā)展存在著不同模式。進一步從三個城市金融產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展環(huán)境來看，體現(xiàn)出不同的優(yōu)劣勢特征，對此進行比較分析能夠更為清晰地得出金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展可借鑒之處。

1. 結論。前文的對比分析大體反映出京、滬、深金融服務業(yè)集群的發(fā)展進程與運行狀況特點。但要對金融服務業(yè)集群這一復雜系統(tǒng)進行完整描述是十分困難的，除了金融、經(jīng)濟相關因素外，金融服務業(yè)集群的形成與發(fā)展還與政策條件、信用基礎、人文環(huán)境等諸多外部條件密切相關。本文進一步對三個城市金融服務業(yè)集群的細分要素和整體優(yōu)劣勢做出判斷：依據(jù)一，綜合國內(nèi)外學者關于中國金融中心等問題研究觀點的系統(tǒng)梳理；依據(jù)二，京、滬、深三個城市金融、經(jīng)濟、人文等各方面具體情況；依據(jù)三，GFCI等國際權威排名的總分數(shù)及各項目得分?？傮w結論是：

上海在金融市場發(fā)展、金融市場開放、金融腹地資源、金融功能塑造方面具有較強優(yōu)勢，但在總部機構能級、創(chuàng)新活力等一些領域仍存在一定的不足，從而也制約了金融市場功能的有效發(fā)揮及進一步的發(fā)展；值得提出的是，上海并沒有出現(xiàn)得分最低的“短板現(xiàn)象”，從而表現(xiàn)出綜合實力最強的優(yōu)勢。

北京市金融機構能級、人力資源條件等方面具有其他兩個城市無可比擬的強大優(yōu)勢，但是也存在創(chuàng)新活力不足、市場基礎薄弱等顯著劣勢，成為今后制約金融服務業(yè)集群發(fā)展有待突破的領域。綜合實力僅次于上海市。

深圳市是國內(nèi)城市中創(chuàng)新活力最強的城市之一，也對金融創(chuàng)新產(chǎn)生強大的支撐作用；深圳市還因與香港、廣州等城市相毗鄰，且擁有珠三角堅實的腹地資源，在金融腹地方面也有很強的優(yōu)勢；但同時也在人力資源、機構能級、輻射功能等諸多方面存在相對劣勢。綜合實力是三個城市中最弱的。

2. 我國金融中心城市發(fā)展的啟示?？梢灶A見，隨著我國區(qū)域經(jīng)濟的不斷崛起，將會有更多的大型城市面臨金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建設區(qū)域性金融中心的問題，而京、滬、深的經(jīng)驗可以帶來重要啟示。

（1）合理規(guī)劃城市空間布局。國內(nèi)外理論研究的普遍觀點，及大量的金融中心案例表明，金融服務業(yè)發(fā)展具有極強的產(chǎn)業(yè)集群特征，并往往在CBD區(qū)域呈現(xiàn)高度集群化發(fā)展的趨勢。其內(nèi)在動因，一方面在于金融服務業(yè)作為信息、資金和智力密集的行業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)集群能夠產(chǎn)生更為顯著的集群效應--如信息共享、知識溢出及降低交易成本等等；另一方面，金融服務業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中競標付租能力（Bid Rent Ability）最強的產(chǎn)業(yè)之一，而在高端商務區(qū)的集聚也有助于提升金融機構的品牌影響力。為此，各個城市的金融業(yè)發(fā)展應當及早進行空間的布局，注重依托CBD區(qū)域推動金融服務業(yè)的集群式發(fā)展，避免過于分散情況的出現(xiàn)。

（2）城市之間宜形成金融業(yè)錯位發(fā)展的格局。高端金融資源（如國內(nèi)外金融機構總部、重要的金融市場組織等）具有很強的稀缺性，同時也是各個城市競相引進的對象。為了避免城市間惡性競爭的現(xiàn)象，我國各個相關城市可以根據(jù)國情、市情等采取“錯位競爭、聯(lián)動發(fā)展”的策略，如北京側重發(fā)揮決策中心、監(jiān)管中心、信息中心等方面的功能，上海側重發(fā)展市場中心、信息與服務中心等方面的功能，深圳側重發(fā)揮區(qū)域性的金融市場中心和創(chuàng)新中心等方面的功能，其他金融中心城市立足服務本區(qū)域的角度發(fā)揮相應的金融產(chǎn)業(yè)功能，形成“大、中、小”金融中心共生發(fā)展、相互互補的新格局。

（3）推動金融服務業(yè)前、后臺分離的集群式發(fā)展。從國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展實來看，金融機構的前、后臺部門在集群方式、集群內(nèi)在機理等方面有較大差異。如倫敦、紐約等城市的金融機構前臺部門往往集群于CBD區(qū)域，通過發(fā)達的配套產(chǎn)業(yè)基礎所提供的服務，構建一種復合性產(chǎn)業(yè)聚集網(wǎng)絡結構；而金融業(yè)的后臺部門，則一般都選址于商務成本較低、基礎設施較完善的區(qū)域（如京、滬、深等城市均在租金相對較低的區(qū)域建立了后臺服務金融區(qū)域），這樣的空間布局符合金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在規(guī)律，并有助于提高金融后臺數(shù)據(jù)庫的安全性和大型空間要求。

（4）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境是金融發(fā)展的前提。在倫敦金融城每半年一次的全球金融中心指數(shù)（GFCI）評價體系中，將金融制度、金融生態(tài)環(huán)境等作為重要的評判因素，這也是符合現(xiàn)代金融服務業(yè)發(fā)展規(guī)律的。但是反觀京、滬、深及國內(nèi)其他城市的情況，金融生態(tài)環(huán)境都處于“短板”狀態(tài)。今后各個城市可以考慮的舉措主要有：一是加強金融立法，形成有助于金融國際化發(fā)展的法律體系和執(zhí)法體系，為金融發(fā)展提供法制保障；二是進一步規(guī)范政府行為，杜絕行政干預與“金融抑制”現(xiàn)象，積極為各方參與主體營造一個公平競爭、公開透明、合理引導的市場環(huán)境；三是推出國際化金融人才政策，可探索通過戶籍制度、引進人才子女就學制度、高端人才補貼制度、住房補貼制度等措施來提高城市對金融人才的吸引力度；四是在確保金融安全的前體下，探索推進人民幣利率市場化，資本項目有序開放等進程，以提高金融市場化程度和國際化程度。

參考文獻：

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篇7

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行而言，是戰(zhàn)略層面的轉型，如建立銀行電商、微博微信運營、小微貸款能力優(yōu)化、移動支付、供應鏈金融、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等，不是純技術層面的互聯(lián)網(wǎng)渠道移動終端接入、大數(shù)據(jù)分析和云計算平臺等。

一、網(wǎng)絡金融產(chǎn)生的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，金融服務模式也在迅速改變，網(wǎng)絡金融服務具有低成本、高效率、信息量大、傳送即時反饋、服務的連續(xù)性等特點，因此，對金融行業(yè)也產(chǎn)生了深刻的變革，使虛擬的網(wǎng)絡金融網(wǎng)點成為現(xiàn)實。并推動金融業(yè)務處理的自動化、無人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在以下三點：一是推動了金融業(yè)務處理的自動化程度，大大簡化了以往紙張辦公的繁瑣和漫長等待時間；二是使得虛擬網(wǎng)絡金融營業(yè)網(wǎng)點成為可能，并不斷豐富了網(wǎng)上所能開展的業(yè)務種類；三是也大幅度提升了金融機構的網(wǎng)絡系統(tǒng)。

二、網(wǎng)絡金融的發(fā)展歷程

伴隨著信息網(wǎng)絡技術的高速發(fā)展，網(wǎng)絡金融也大體經(jīng)歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務、電子業(yè)務、網(wǎng)絡金融初期三個階段。

1、輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段

隨著在20世紀60年代以計算機聯(lián)機應用系統(tǒng)為代表的信息技術的誕生，使得金融機構得以在內(nèi)部開展總部與分支機構、營業(yè)站點之間的相關存、貸、匯等聯(lián)機業(yè)務，并得以在外部開展通存通貸等聯(lián)行業(yè)務。在80年代以后，以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡，電子資金轉賬系統(tǒng)為代表的信息技術的使用得以使傳統(tǒng)金融業(yè)務的票據(jù)處理速度、支付效率和資金管理質(zhì)量得到了很大的提高，并且提高了安全性，節(jié)約了開支，這是應該是網(wǎng)絡金融早期發(fā)展的主要作用。

2、電子業(yè)務階段

從20世紀80年代的后期-90年代后期.以銀行為主體的金融行業(yè)逐步實現(xiàn)了業(yè)務的電子化操作階段，并不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務相適應的終端服務體系。以在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（Pos）、企業(yè)銀行（FB）、家庭銀行（HB）為代表的網(wǎng)絡金融服務為更多的客戶提供了多樣化的服務模式，大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務的繁瑣性，也給客戶帶來了粳稻的便捷體驗。

3、網(wǎng)絡金融初期階段

得益于電子業(yè)務的良好發(fā)展，從20世紀90年代開始。傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡金融業(yè)轉變。仍然以銀行這一金融主體舉例來說，在1995年10月18日。世界上首家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank），而在1999年末，具有網(wǎng)絡性質(zhì)的銀行已達到100家，到目前為止，不僅在歐美發(fā)達國家，而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也相繼興起了剛絡金融服務。隨著信息網(wǎng)絡技術在金融領域的日益成熟、網(wǎng)絡金融服務商的日益增多和強大，傳統(tǒng)金融服務向網(wǎng)絡金融轉移必將是金融創(chuàng)新發(fā)展的主要趨勢。

三、銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及能力支撐

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍金融的“先遣部隊”主要有以阿里金融“余額寶”為代表的個人理財（中介）平臺、阿里金融和P2P兩種形式的小微和個人貸款平臺、阿里金融“支付寶”為代表的數(shù)百家支付平臺。這三類平臺的存在，全面沖擊著銀行的三大核心能力：存、貸、結算，也倒逼著銀行進行整體互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，國內(nèi)銀行在交易、管理、風控等環(huán)節(jié)的能力是遠高于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的平均水平，但在客戶交互層面可以重點引入互聯(lián)網(wǎng)的能力，把現(xiàn)有產(chǎn)品交易層向前擴充兩層，完整地實現(xiàn)“前臺引客（重在內(nèi)容運營）、獲客（重在交互）、后臺留客（重在交易實現(xiàn)）”。在業(yè)務模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是完善前兩層，重在吸引客戶、運營客戶，最后把有交易需求的客戶引導至銀行現(xiàn)有交易系統(tǒng)中。

1、中產(chǎn)階級財富管理

馬云曾經(jīng)說過“國內(nèi)的銀行只為20%的客戶，我們要為80%的客戶服務”，前半句話很客觀，銀行目前的確是重點布局高端客戶，但互聯(lián)網(wǎng)也并沒有像馬云所說的服務了剩下的80%客戶，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級正屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段，特別是他們的理財和投資需求。銀行目前沒有足夠的客戶經(jīng)理資源來提供服務，而互聯(lián)網(wǎng)缺少足夠的專業(yè)能力和產(chǎn)品。銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融能力將延伸現(xiàn)有的客戶資源能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融渠道中引入“虛擬客戶經(jīng)理”，為客戶提供專業(yè)的財富管理服務：客戶在線提供財富現(xiàn)狀信息、基于客戶大數(shù)據(jù)信息及在線心里評測確定客戶風險偏好，銀行通過決策引擎提供“打包”投資建議、通過微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融渠道交互、利用互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行傳統(tǒng)交易渠道完成理財交易（O2O）；同時，互聯(lián)網(wǎng)渠道通過內(nèi)容運營向客戶持續(xù)傳遞理財知識和產(chǎn)品介紹。從另一個角度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道完整實施客戶全生命周期金融能力支持，在客戶的各個階段，如畢業(yè)后的奮斗期、成家生子時的收入穩(wěn)定期、人到中年的財富鼎盛期、退休后的財富消耗期，銀行可以基于客戶的財務數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)，為客戶精確和個性化地設定產(chǎn)品組合，甚至可以將客戶金融服務提前到兒童期。國外很多銀行，如富國銀行，就針對兒童和青少年推出游戲形式的理財教育，類似于大富豪游戲，將理財教育和銀行產(chǎn)品知識包裝在游戲中，在小客戶群中建立富國銀行的品牌。微信5.0版本推出后，國內(nèi)銀行也可以在這個平臺中推出類似游戲。

2、小微貸款“微”創(chuàng)新

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務版圖中，小微貸款屬于“雞肋”位置：放貸成本高、擔保無保證。一項全球小額信貸機構費用結構統(tǒng)計顯示，總費用比例（總費用/平均總資產(chǎn)）約為24.6%，其中財務成本是6.3%；貸款損失撥備費用是1.4%；運營成本是15.3%，其中8.3%是人員費用；人員費用超過了財務成本，這種成本結構明顯不符合國內(nèi)普遍的被動負債型銀行現(xiàn)狀，特別是大型商業(yè)銀行。國內(nèi)也有些小型銀行在小微貸款業(yè)務上發(fā)展得較好。例如，泰隆銀行通過社區(qū)化運營和大量的客戶經(jīng)理深入“民間”，拿到大量的一手需求信息和風險評估信息，獲得了“北包商、南泰隆”的業(yè)內(nèi)美譽。這種模式非常像國外社區(qū)銀行的做法：扎根小范圍區(qū)域、以貼近客戶的服務和靈活定價機制來獲取市場利潤，主要服務區(qū)域內(nèi)大量小微企業(yè)和中高端個人客戶。然而，這種模式有一定的局限性：一方面當國內(nèi)把存貸款利率放開后，小規(guī)模銀行的生存狀態(tài)會惡化，如美國在上世紀80年代放開存貸款利率后，從1985年到現(xiàn)在，美國的銀行數(shù)量從1.8萬家減到了7000多家，因此這種“小就是美”的模式會受到整體金融環(huán)境的影響；另一方面，這種靠客戶經(jīng)理“深入民間”的辦法，主要適用于一些三、四線城市和縣域，在一、二線城市并不適用，大城市中人與人的距離更遠，泰隆銀行的這種模式在拓展到杭州和上海后就遇到了業(yè)務發(fā)展瓶頸。

3,對于服務于特定對象或固定對象的金融機構，比如財務公司，小額貸款公司等等，可以使用微信，短信等移動網(wǎng)絡手段，提高產(chǎn)品和服務的即時性，貼近客戶細致性，低成本點對點的交流，從而獲得提前的金融市場的需求變化預測。

結束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息量越來越龐大，客戶的可選擇范圍不斷擴大，對網(wǎng)絡信息服務的質(zhì)量要求越來越高。各網(wǎng)絡金融服務提供商應更加重視以客戶為主的服務理念，加強對網(wǎng)站的設計、業(yè)務流程的設計以及對售后服務等環(huán)節(jié)的重視，使版面更加清晰，流程更加流暢和人性化，這些方面會在激烈的競爭中起到重要的作用。

參考文獻：

篇8

“我們在貸款總額上未必最多，但從服務的企業(yè)群體規(guī)模來看卻相當可觀?！毙煺捉蚪榻B，與很多銀行優(yōu)先向大型企業(yè)發(fā)放貸款額度不同，4年來佛山農(nóng)商行一直實行小微企業(yè)優(yōu)先原則，在貸款上優(yōu)先滿足小微企業(yè)的需要，因此在小微企業(yè)間贏得了良好的口碑。

小微企業(yè)貸款難已經(jīng)不是一個新鮮話題，尤其是作為制造業(yè)大市的佛山，超過95%的企業(yè)屬于小微企業(yè)，金融發(fā)展的相對落后讓這個問題顯得尤為突出。從行業(yè)特征來看，小微企業(yè)缺乏有效的擔保抵押物，企業(yè)經(jīng)營風險較高，風險與收益不成比例，這是很多銀行不愿意給小微企業(yè)貸款的重要原因。

“為了打破這種限制，我們在服務小微企業(yè)上進行了產(chǎn)品創(chuàng)新?！毙煺捉蚪榻B，其中最核心的是在擔保方式上的創(chuàng)新，“要解決小微企業(yè)融資難的問題，不能簡單沿用傳統(tǒng)的擔保方式?！?/p>

針對小微企業(yè)貸的特點，佛山農(nóng)商行在區(qū)域內(nèi)大規(guī)模推廣信用貸款，把審點放在企業(yè)過往的信用記錄和資金的具體用途上，“對于真正有資金需求的企業(yè)，我們會盡量滿足它們，這種互利互信在企業(yè)和我們之間建立了良好的關系。”

據(jù)介紹，目前佛山農(nóng)商行小企業(yè)專營中心發(fā)放的貸款中近9成屬于無抵押的保證和信用貸款，其中信用貸款占了6成。

最小一筆貸款僅1萬元

佛山農(nóng)商行對于小微企業(yè)的重視與它的定位有密切關系。自去年底成功轉制以來，佛山農(nóng)商行就把自身定位為“社區(qū)銀行”，把服務三農(nóng)、小微企業(yè)以及社區(qū)居民作為支撐其發(fā)展的三大支柱。

社區(qū)銀行的基本特征在于社區(qū)性，即依托所在社區(qū)的地緣人格信任關系網(wǎng)絡開展信用中介活動。佛山農(nóng)商銀行的特點是，員工十分熟悉本地市場，信息不對稱程度相對較小，使他們能清楚地了解顧客需求，制定出更科學、更個性化的金融方案。

“社區(qū)銀行的概念我們提出了近10年，但真正從概念變?yōu)楝F(xiàn)實還是最近的事情?！毙煺捉蚪榻B，這種概念在服務小微企業(yè)上顯得尤其突出。

“我們做過的最小一筆貸款只有1萬元，當時貸給了一對外地來的夫妻用于服裝銷售的資金周轉。”對于這筆金額很小的貸款，徐兆津認為，從銀行經(jīng)營的角度看肯定是虧的，對于銀行來說，發(fā)放一筆100萬元的貸款和一筆1萬元的貸款所需要的成本差別不大，但收益卻有很大差異，“1萬元貸款的收益根本覆蓋不了人力等成本?！?/p>

但從銀行的發(fā)展角度來看，這種犧牲又是必要的，“1萬元對于很多人來說可能辦一張信用卡就能解決，但客戶可能連這個條件都不具備，我們的定位是社區(qū)銀行，社區(qū)就意味著要為客戶提供管家式、鄰居式的金融服務，要充滿人情味?！闭腔谶@種考慮，佛山農(nóng)商行嘗試讓服務覆蓋不同的群體，為它們提供必要的援助，“我們提出一個概念，真正的信貸沒有不可能?！?/p>

派駐服務團隊到各個鎮(zhèn)街

這種有別于同行的發(fā)展方式讓佛山農(nóng)商行在最開始的時候承受了一定的壓力，“我們的模式既不規(guī)模也不經(jīng)濟，人均單產(chǎn)可能要比別人低。”

為了彌補這種不足，佛山農(nóng)商銀行不斷加強內(nèi)部管理，通過自身效率的提升構建起核心競爭力，這種內(nèi)部管理包含了專業(yè)隊伍建設和服務精細化等方面。

“從最開始的30人到2010年的60人，直到現(xiàn)在130多人，我們的隊伍幾乎以每年翻番的速度擴張，預計今年底可以達到200人。”徐兆津介紹，和其他銀行的貸款專員往往身兼數(shù)職不同，佛山農(nóng)商行小企業(yè)專營中心的團隊專門針對小微企業(yè)提供金融服務，并分成15個不同小組派駐到各個鎮(zhèn)街，密切跟蹤客戶的經(jīng)營情況和需求。

篇9

融資難和融資成本高，成為影響小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，小微企業(yè)融資需求表現(xiàn)為“周期短、額度小、需求急、頻率高”的特點，往往沒有實質(zhì)性的抵押物和規(guī)范的財務報表，抑制了很多銀行的貸款積極性。隨著小微企業(yè)的快速發(fā)展，資金融通的需求量不斷上升，給銀行業(yè)帶來巨大的收益，金融機構逐步重視小微企業(yè)金融服務的開展，競相開展相關經(jīng)營業(yè)務，與企業(yè)的融資需求直接對接，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動強、靈活度高的貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)享受到金融服務提供的各種優(yōu)惠與便利，融資方式由過去的單一融資需求向多層次、多元化的金融服務需求轉變。

二、小微企業(yè)金融服務模式

大數(shù)據(jù)時代背景下金融服務市場持續(xù)升溫，銀行信貸與大數(shù)據(jù)的緊密結合，拓寬了小微企業(yè)融資渠道，能夠提供適合小微企業(yè)融資的模式。目前，小微企業(yè)金融服務體系主要包括：銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務和民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務。

1、銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品與服務

在利率市場化不斷推進的背景下，商業(yè)銀行將發(fā)展小微金融作為新的利潤增長點，進行戰(zhàn)略轉型，不論是大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，還是外資銀行，都積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務，形成多元化競爭的格局，各銀行均先后推出了多種多樣針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務。

首先，大型商業(yè)銀行承擔著較其它銀行更多的社會責任和負擔，它們擁有強大的客戶資源優(yōu)勢和分支機構網(wǎng)絡優(yōu)勢，為了服務于中小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品有：工商銀行的小企業(yè)循環(huán)貸款和小企業(yè)網(wǎng)絡融資等；建設銀行的網(wǎng)絡E 貸款、小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸；中國銀行的中小企業(yè)周期性產(chǎn)品系列；農(nóng)業(yè)銀行的“簡式貸”、“智動貸”和“廠房貸”；交通銀行的“網(wǎng)上應收賬款質(zhì)押貸款”、“蘊通電子供應鏈”和“小企業(yè)e貸在線”等。

其次，股份制商業(yè)銀行以民生銀行和招商銀行為代表，以各自獨具特色的業(yè)務模式、產(chǎn)品設計以及戰(zhàn)略思路成為業(yè)內(nèi)的領航者，民生銀行與招商銀行獨具特色的業(yè)務模式引起了其他商業(yè)銀行紛紛效仿。2011年，民生銀行為小微企業(yè)提供更全面的金融服務，不再局限于單純的小微企業(yè)貸款，還為其提供結算和家庭財富管理服務，在保證貸款需求的同時擴大中間業(yè)務占比，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。2011年底，招商銀行正式將貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務從“對公”劃歸到“零售”。2012年初，招商銀行推出“生意一卡通”業(yè)務，該業(yè)務為小微企業(yè)經(jīng)營者提供貸款資金周轉業(yè)務服務的同時，還為它提供存款結算、轉賬匯款、工資、財富管理等綜合金融服務，更可享受商旅預訂、折扣優(yōu)惠等增值金融服務。

最后，外資銀行從一開始就意識到自己與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭上存在的劣勢，如稅負水平高、客戶資源少、網(wǎng)點密度低、業(yè)務收費高、業(yè)務范圍窄等。在發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的時候，外資銀行明確提出了“一站式服務”理念，渣打、匯豐、花旗等外資銀行均建立了專屬的中小企業(yè)服務團隊，為客戶配備自己專屬的客戶經(jīng)理，提供一對一的專屬金融服務?？蛻艚?jīng)理通過與中小企業(yè)進行深入、及時的溝通，能夠為企業(yè)量身打造更為細致、合適的產(chǎn)品服務。如渣打銀行的快捷貿(mào)易通、Straight2Bank；匯豐銀行的應收賬款融資、中小企業(yè)資產(chǎn)貸款；花旗銀行的“優(yōu)智商務”成長企業(yè)服務和應付賬款融資；東亞銀行的“金贏貸”、“設備通”；永亨銀行的“小東主”小型企業(yè)無抵押貸款；星展銀行的“機靈通”等。

2、民間金融提供的金融產(chǎn)品與服務

民間金融以其高效、便捷的服務方式，成為小微企業(yè)融資的重要服務機構，具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢，符合小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點，是對正規(guī)金融的補充，是小微企業(yè)獲得資金的主要渠道。尤其在銀根緊縮、正規(guī)金融機構信貸供給嚴重不足的情況下，小微企業(yè)從金融機構獲得貸款變得更為困難，民間金融對實體經(jīng)濟的服務地位和力度明顯提升，成為其獲得資金的重要途徑。除傳統(tǒng)民間金融形式外，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融，突破地域的限制，為小微企業(yè)提供更加快捷、便利的借貸服務。其中最具代表性的就是P2P網(wǎng)絡借貸平臺，如拍拍貸、翼龍網(wǎng)貸、人人貸、宜信等。

三、大數(shù)據(jù)時代對金融服務行業(yè)發(fā)展的影響

全球知名咨詢公司麥卡錫了《大數(shù)據(jù)：下一個競爭、創(chuàng)新和生產(chǎn)力的前沿領域》報告指出：“大數(shù)據(jù)將影響到每一個行業(yè)，將引發(fā)新一波的生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮，其中金融、電信等領域首當其沖”。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、視頻監(jiān)控、移動設備、智能設備、非傳統(tǒng)IT設備等渠道產(chǎn)生的海量結構化及非結構化數(shù)據(jù)，聚合了海量用戶的海量信息，“具有數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)類型繁多、價值密度低、處理速度快的‘4V’特征”。依托大數(shù)據(jù)，人們可以低成本、高效率地分析超過萬億字節(jié)的有關消費者、供應商和運營管理等信息，必將改變傳統(tǒng)企業(yè)管理決策主要依賴于經(jīng)驗甚至直覺的現(xiàn)狀，同時讓企業(yè)外部協(xié)同環(huán)境也能轉化成企業(yè)的金融資本。

首先，在大數(shù)據(jù)背景下，未來金融服務行業(yè)的趨勢一定是產(chǎn)品、服務、流程的虛擬化，將金融服務的整體運作虛擬成了數(shù)據(jù)流，大數(shù)據(jù)時代為銀行業(yè)提供了新穎的溝通渠道和營銷手段，與客戶建立全新的交易方式，將顛覆整個金融服務行業(yè)的管理理念和運營方式。

其次，利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競爭的關鍵，銀行業(yè)運營過程中積累下了海量的客戶數(shù)據(jù)信息和交易記錄，這些是極其寶貴的數(shù)據(jù)資源，將擁有的這些客戶數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，可以獲得很多有效信息及具有指導意義的統(tǒng)計結論，深入分析客戶的行為特征和消費習慣，并依據(jù)信息進行精確的管理和營銷，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和社會數(shù)據(jù)融通，獲得完整準確的客戶信息，細分客戶需求人群，提升其營銷能力與行業(yè)競爭能力。

最后，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試利用自身優(yōu)勢介入金融領域，最終導致出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務的結合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于提高運營效率，降低交易成本，增強融資流動性，擴大了需求供給，大大地拓展了小微企業(yè)市場空間。

四、小微企業(yè)Y公司金融服務模式

Y公司是一家第三方金融服務公司，2010年成立，創(chuàng)業(yè)團隊具有豐富的金融領域經(jīng)營之道與計算機運用技術，以利用數(shù)據(jù)處理與互聯(lián)網(wǎng)技術為小微企業(yè)提供供應鏈融資服務，高效整合行業(yè)信息流、資金流、商流和物流，主要業(yè)務包括基于核心企業(yè)的戰(zhàn)略服務與基于行業(yè)背景的大宗物資交易服務，細分為應付賬款融資、貨權質(zhì)押融資、統(tǒng)購分銷業(yè)務、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務以及貸款發(fā)放等金融服務。Y公司的創(chuàng)新業(yè)務正是借助于第三方金融服務使各方的顧慮得以打消，并借由專業(yè)的數(shù)據(jù)服務實現(xiàn)銀行的風險可控，同時滿足小微企業(yè)的融資需求。以供應鏈上核心企業(yè)為切入點，利用供應鏈真實貿(mào)易背景帶來的協(xié)同效應，整合銀行等資金供給方、小微企業(yè)、核心企業(yè)以及其他機構（物流、擔保公司）等各方的優(yōu)勢資源為小微企業(yè)提供在線金融服務，營造各方共贏的局面。

1、建立BAB系統(tǒng)

Y公司通過BAB系統(tǒng)開展業(yè)務。此系統(tǒng)的本質(zhì)是一種平臺金融模式，通過在核心企業(yè)、核心企業(yè)上下游、金融機構以及其他機構（如物流公司等）之間搭建平臺對接數(shù)據(jù)，解決整個核心企業(yè)供應鏈融資流程中的數(shù)據(jù)整合問題。它不僅可以將商流、信息流、資金流、物流的信息完全整合以掌握其真實貿(mào)易背景，提供有保障的線上服務。企業(yè)可以直接提出融資申請，憑借系統(tǒng)連接信息與相關物流公司的物流信息直接判斷是否滿足融資條件，金融機構再通過系統(tǒng)實時監(jiān)控真實貿(mào)易背景與控制監(jiān)管賬戶資金收放。整個BAB系統(tǒng)的基本架構包括總平臺下的資金平臺、交易流程信息化平臺、辦公信息平臺。其中資金平臺包括資金支付與融資服務，交易流程信息化平臺包括船務管理系統(tǒng)、國內(nèi)物流配載管理系統(tǒng)、國際貨運管理系統(tǒng)、裝卸倉儲管理系統(tǒng)、國際貿(mào)易管理系統(tǒng)。通過BAB系統(tǒng)及時掌握各種真實的數(shù)據(jù)，對一個公司的數(shù)據(jù)可以達到有真實貿(mào)易背景，有完善貨物周轉記錄，同時根據(jù)流量和營業(yè)額來計算收入回款，銀行等金融機構無法匹配對應的每筆訂單和金額收放通過BAB系統(tǒng)也可以做到清晰明細化，同時保證總數(shù)相符。在平臺業(yè)務流程中，主要涉及的參與者有資金供給方、核心企業(yè)、物流機構、其他伙伴。在平臺化的服務流程中，Y公司提供專業(yè)的中間業(yè)務收取服務費，這是Y公司的主要收入來源，通過BAB系統(tǒng)各方實現(xiàn)互惠互利，銀行等資金供給方通過Y公司的平臺實現(xiàn)風險控制達到業(yè)務拓展獲取利益，同時，小微企業(yè)也可通過平臺增信獲得貸款。

2、業(yè)務模式

上述平臺為Y公司各業(yè)務模式的基礎，是一種基于計算機技術與數(shù)據(jù)處理以及第三方支付的延伸產(chǎn)物。在其基礎上，Y公司設計了多種業(yè)務模式，這些模式適用于不同的融資需求，現(xiàn)擇其主要的幾種業(yè)務模式加以介紹。

（1）核心企業(yè)應付賬款融資業(yè)務。現(xiàn)實的供貨商與核心企業(yè)的交易中，核心企業(yè)一般在貨物驗收后數(shù)月才向供應商付款，這種結算模式嚴重制約了供應商的發(fā)展，同樣也破壞了以核心企業(yè)為中心的供應鏈的穩(wěn)定性?；诖?，Y公司推出了核心企業(yè)應付賬款融資業(yè)務，通過對其上游供應商應收賬款的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合核心企業(yè)與供應商的整體風險承擔能力，為核心企業(yè)和供應商提供金融服務。銀行在Y公司平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即向供應商發(fā)放貸款。該模式如圖1所示，需要融資的核心企業(yè)上游供應商企業(yè)先在BAB系統(tǒng)中在線提出融資需求與相應的應付賬款資料，然后Y公司在線查詢核心企業(yè)的系統(tǒng)，核實應付情況，同時派遣該核心企業(yè)聯(lián)絡專員去核心企業(yè)獲取印鑒證明。核實完畢后，整合資料向銀行提出授信申請，同時將該融資企業(yè)的相應物流公司信息與核心企業(yè)內(nèi)部賬單信息和銀行系統(tǒng)對接，進行實時監(jiān)控。銀行方面根據(jù)真實的訂單信息逐步發(fā)放款項，根據(jù)核心企業(yè)系統(tǒng)的返款實時情況控制回款賬戶來保證本息回收，Y公司則根據(jù)融資期限內(nèi)提供的系統(tǒng)服務收取費用。

（2）貨權質(zhì)押融資業(yè)務。核心企業(yè)通常對經(jīng)銷商都實行款到發(fā)貨的銷售政策。這種結算模式雖然保證了核心企業(yè)的資金回籠，但不利于供應鏈整體競爭力的持續(xù)提高。基于此，Y公司開發(fā)了貨權質(zhì)押融資業(yè)務，核心企業(yè)下游經(jīng)銷商以貨權質(zhì)押，通過Y公司在線金融服務平臺向銀行申請融資支持，銀行在平臺上核實交易數(shù)據(jù)并審批通過后，在幾個工作日內(nèi)即可向經(jīng)銷商發(fā)放貸款。該項業(yè)務革新了傳統(tǒng)的貨權質(zhì)押模式，引入了核心企業(yè)回購的概念，成功解除了銀行等融資各方在質(zhì)押物處置方面的后顧之憂。該模式如圖2所示，首先是經(jīng)銷商在線提出融資需求，經(jīng)過Y公司的核實與核心企業(yè)的溝通向銀行提出授信申請。對于資信較弱的企業(yè)提供擔保方來達到增信，可以由經(jīng)銷商找評估方但同時要求評估方承諾逾期回購。貨物質(zhì)押過程中出現(xiàn)貨物貶值情況要求經(jīng)銷商及時繳補質(zhì)押物，否則有權處理質(zhì)押物。在業(yè)務過程中，由物流監(jiān)管方的系統(tǒng)提供經(jīng)銷商貨物實時信息，一旦貨物出售或者有其他進貨時就能第一時間獲得信息，方便資金供給方及時控制風險和監(jiān)督回款。

（3）統(tǒng)購分銷業(yè)務。統(tǒng)購分銷是Y公司運營的垂直行業(yè)應用平臺上的交易會員或交易發(fā)起人，通過應用平臺發(fā)起統(tǒng)一購買請求，召集其他買方與某一供貨商達成優(yōu)惠供貨意向后，生成電子交易合同。統(tǒng)購分銷能將眾多買方集合起來，組成團購規(guī)模，從而形成批量優(yōu)惠價格，降低采購成本，可以有效緩解采購會員的資金壓力。對廠家而言，拓寬了銷售渠道，加速了資金回籠；對參與采購的貿(mào)易型會員企業(yè)而言，可在全國甚至全球范圍內(nèi)進行直接在線銷售，減少了物流成本；對參與采購的生產(chǎn)商而言，可分批進行贖貨，減少了流動資金的需求。模式流程如圖3所示。

3、其他服務

Y公司在開展業(yè)務過程中，由于充當金融機構的合作伙伴和小微企業(yè)的增信機構，可以利用中間位置的特點撮合一些其他業(yè)務，其中包括票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務與第三方資金放貸。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務是指Y公司整合所運營的垂直行業(yè)應用平臺上的交易會員，統(tǒng)一向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)，從而為會員獲得批量優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，并為自己取得貼現(xiàn)服務費的業(yè)務模式；第三方資金放貸業(yè)務是在其他金融機構聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)雙方需求，通過平臺向企業(yè)發(fā)放貸款并提供調(diào)頭業(yè)務支持，既滿足了其他金融機構的拓展業(yè)務需要，也滿足了平臺會員的融資需求。其他服務是開展業(yè)務過程中通過特殊地位和中間服務發(fā)現(xiàn)雙方需求借以繼續(xù)撮合的一種衍生業(yè)務。Y公司所有業(yè)務都是圍繞平臺上其他企業(yè)和金融機構的數(shù)據(jù)來展開的，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)應用商，由于數(shù)據(jù)平臺的對接可以方便快捷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求和資金，同時通過平臺可以即時整合數(shù)據(jù)，撮合和金融機構相匹配的融資業(yè)務，任何業(yè)務模式對于Y公司而言都是創(chuàng)利的方式，Y公司的收入主要來自各項服務費，業(yè)務開展過程為了獲得最完整的貿(mào)易背景信息，和多方達成合作，讓業(yè)務開展可以使多方獲利。隨著業(yè)務運作經(jīng)驗的積累和客戶需求的發(fā)掘，未來Y公司除了提供以上服務外，服務可擴展至為核心企業(yè)提供供應鏈管理咨詢。

五、大數(shù)據(jù)時展小微企業(yè)金融服務注意的問題及對策

1、數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間相對孤立需要聯(lián)通共享

大量的基礎數(shù)據(jù)為政府和銀行體系所掌握，但是系統(tǒng)之間并沒有聯(lián)通，處于孤立又封閉的狀態(tài)。需要建立各個系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)開放共享所需的基礎設施，增強數(shù)據(jù)的公開化與透明化，實現(xiàn)資源共享，降低運營成本，增強金融服務安全。

2、保護用戶隱私成為亟待解決的問題

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的開放與共享，為信息使用各方提供方便，防控信息泄露又成為難題。一方面是因為網(wǎng)絡技術發(fā)展太快，相關法律規(guī)范滯后，無法同步于信息技術前進的速度；另一方面，政府部門和用戶個人還沒有足夠重視網(wǎng)絡信息安全。因此，政府部門要加快大數(shù)據(jù)時代金融法律監(jiān)管體系建設，修正和完善金融立法體系，使之更適合現(xiàn)代金融市場的特征，具有前瞻性和預期性，做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。同時，用戶也應當加強隱私保護意識，提高自我防護能力。

3、部分行業(yè)缺乏準入門檻和行業(yè)標準

P2P網(wǎng)貸平臺的主要貸款目標是小微企業(yè)，該模式是資金需求方通過第三方P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺直接匹配資金供給方，通過平臺進行直接交易，大大節(jié)約了融資成本。但是，我國對P2P 網(wǎng)絡借貸模式的政策監(jiān)管基本還處于空白，使得P2P網(wǎng)絡借貸市場容易成為非法集資、高利貸、龐氏騙局等違法行為的溫床，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢等一系列違法犯罪活動。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入監(jiān)管，即對經(jīng)營過程進行日常監(jiān)督，依據(jù)其網(wǎng)絡管理數(shù)據(jù)對其業(yè)務范圍的合理性、營業(yè)資本的充足性、貨幣資金的流動性、經(jīng)營能力的優(yōu)劣性和市場風險的防范性進行監(jiān)管，通過對其過程監(jiān)督防止金融風險的發(fā)生。

篇10

（一）第三方物流概述

第三方物流的內(nèi)涵。市場經(jīng)濟的快速發(fā)展使社會分工不斷細化，越來越多的企業(yè)特別是生產(chǎn)制造型企業(yè)開始回歸主營業(yè)務，專注于自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，而將諸如包裝、運輸、倉儲配送、裝卸搬運、庫存管理等業(yè)務外包給專門提供物流服務的企業(yè)。在此背景下，第三方物流應運而生。所謂的第三方物流，即企業(yè)為了將精力集中于主要業(yè)務的經(jīng)營，將原有的內(nèi)部物流活動以合同的方式委托給專業(yè)提供物流服務的企業(yè)處理，并運用一體化的信息系統(tǒng)與第三方物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以便對物流活動進行全程管控。

（二）物流金融服務概述

1.物流金融的概念。物流金融的概念有廣義和狹義之分。從廣義上來說，物流金融貫穿于物流供應鏈活動的整個過程，第三方物流企業(yè)運用不同的金融產(chǎn)品和工具，有效組織和調(diào)節(jié)資金流在物流運作過程中的運動，涉及各類存貸款、信托、投資、證券、保險、抵押質(zhì)押及其他金融服務，以提高資金的使用效率。從狹義上來說，物流金融是第三方物流企業(yè)為處于供應鏈上游、中游、下游的不同企業(yè)提供融資和代客結算等金融服務，以促進資金的高效流轉和整個供應鏈的平穩(wěn)運行。

2.物流金融的特點。物流金融主要有四個方面的特征。一是標準化。第三方物流企業(yè)在提供物流金融服務的過程中，對出質(zhì)產(chǎn)品的包裝及質(zhì)量的檢查驗收、出質(zhì)債權的規(guī)范性、監(jiān)管內(nèi)容及流程等都有嚴格限制和規(guī)定標準。二是信息化。第三方物流企業(yè)依靠現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)完成預測市場需求、在出資方和融資方之間進行信息雙向溝通、實時有效監(jiān)控質(zhì)押物等工作。三是遠程化。由于第三方物流企業(yè)和銀行等金融機構的分支機構覆蓋地區(qū)很廣，即使面對地理距離遙遠的融資方，第三方物流企業(yè)也能通過旗下分支機構為其提供物流金融服務，并利用計算機實現(xiàn)遠程操作和監(jiān)控。四是廣泛性。第三方物流企業(yè)的客戶群體很廣泛，處于供應鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，只要有需求，第三方物流企業(yè)都可以為其提供物流金融服務；出質(zhì)產(chǎn)品或債券的形式也很多樣，從動產(chǎn)到不動產(chǎn)、從生產(chǎn)原料到倉單都可以納入范疇。

物流金融服務的模式

替代采購模式。替代采購是一種比較初級、簡單的物流金融服務模式。第三方物流企業(yè)首先代替融資企業(yè)向生產(chǎn)企業(yè)采購產(chǎn)品并墊付貨款（不包括物流費用），融資企業(yè)交納保證金后，第三方物流企業(yè)再根據(jù)保證金的比例向融資企業(yè)發(fā)放部分或全部產(chǎn)品直至融資企業(yè)結清所欠款項。

代客結算模式。代客結算是第三方物流企業(yè)最早推出的物流金融服務之一。具體又可分為代收貨款模式和墊付貨款模式。在代收貨款模式中，第三方物流企業(yè)與供應商簽訂合同后，根據(jù)合同的要求將用戶采購的產(chǎn)品送貨上門并代供應商收取貨款，然后在規(guī)定的期限內(nèi)結清供應商的應收貨款。在墊付貨款模式中，供應商與用戶和第三方物流企業(yè)分別簽訂《購銷合同》和《物流服務合同》后，第三方物流企業(yè)向供應商采購用戶所需的產(chǎn)品并墊付部分或全部貨款（不包括物流費用），用戶收到貨物后在一定的期限內(nèi)結清第三方物流企業(yè)事先墊付的款項。

倉單質(zhì)押模式。倉單質(zhì)押是第三方物流企業(yè)提供的最早的融資模式，現(xiàn)已發(fā)展得非常成熟。具體又可分為靜態(tài)倉單質(zhì)押模式和動態(tài)倉單質(zhì)押模式。靜態(tài)倉單質(zhì)押模式是該模式的基礎。第三方物流企業(yè)協(xié)助銀行對融資企業(yè)進行貸款資格認證和審核后，三方簽訂正式協(xié)議。融資企業(yè)將協(xié)議規(guī)定的貨物量運到指定的倉庫并由第三方物流企業(yè)驗收入庫、現(xiàn)場開立專用倉單，融資企業(yè)對倉單做質(zhì)押背書，第三方物流企業(yè)蓋章后將倉單送交銀行，銀行根據(jù)質(zhì)押物的市值向融資企業(yè)提供貸款。融資企業(yè)每次到倉庫提貨，必須首先向銀行交納一定數(shù)額的保證金，經(jīng)銀行同意向第三方物流企業(yè)發(fā)出解押指令及提貨通知單后，融資企業(yè)方可提貨。動態(tài)倉單質(zhì)押模式對靜態(tài)倉單質(zhì)押模式進行了改良，由銀行設立一個庫存警戒線以便進行更好的控制。當倉庫中的質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線上方時，融資企業(yè)按原有的流程進行貨物自由的出入庫。當質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線之間時，經(jīng)第三方物流企業(yè)的允許，融資企業(yè)方可提貨。當質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線下方時，融資企業(yè)必須補充同等差額的貨物入庫或交納一定的保證金、經(jīng)銀行同意后才可提貨。

保兌倉模式。保兌倉模式涉及的主體較多，包括銀行、第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和融資企業(yè)。四方簽訂正式協(xié)議后，融資企業(yè)向銀行支付一定數(shù)額的保證金，銀行開具承兌匯票并由第三方物流企業(yè)擔保承兌，生產(chǎn)企業(yè)收到承兌匯票后，將貨物發(fā)到銀行指定的倉庫，貨物入庫后按倉單質(zhì)押模式進行接下來的操作，循環(huán)往復直到融資企業(yè)的保證金賬戶余額與銀行開具的承兌匯票的金額相等，匯票到期后由銀行兌付。

融通倉模式。融通倉模式實質(zhì)是對倉單質(zhì)押模式的一種簡化和延伸。第三方物流企業(yè)通過銀行的資格認證和審核后，可獲得相應額度的貸款，并以此向融資企業(yè)提供靈活便捷的質(zhì)押貸款服務。銀行不再參與對融資企業(yè)的審批和過程監(jiān)管，而由第三方物流企業(yè)直接控制倉單質(zhì)押的全過程，融資企業(yè)只需經(jīng)過第三方物流企業(yè)的批準即可提貨。

物流保理模式。物流保理模式適用于國內(nèi)企業(yè)進口原材料或商品并以信用證方式結算的情況。在銀行、第三方物流企業(yè)、國內(nèi)進口企業(yè)、國外出口企業(yè)四方簽訂正式協(xié)議后，國內(nèi)進口企業(yè)向銀行交納一定數(shù)額的保證金申請開具信用證，銀行對該企業(yè)和國外出口企業(yè)的資質(zhì)進行審核評估后，向國外出口企業(yè)開具信用證，并在國外出口企業(yè)提交質(zhì)押單據(jù)后預先向其支付一定數(shù)額的貨款。第三方物流企業(yè)受銀行的委托代為報關、提貨、入庫質(zhì)押監(jiān)管。國內(nèi)進口企業(yè)可一次性或多次還款，在銀行審批后經(jīng)第三方物流企業(yè)到倉庫提貨。

我國第三方物流金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國部分第三方物流企業(yè)已經(jīng)開始探索發(fā)展物流金融服務，國內(nèi)較大的第三方物流企業(yè)都開展了與倉單質(zhì)押業(yè)務相關的物流金融服務，積極與各大銀行合作建立定點融資倉庫、提升倉儲管理專業(yè)水平、完善物流服務信息管理系統(tǒng)，以此作為企業(yè)新的經(jīng)濟增長點；物流金融涵蓋的客戶對象持續(xù)擴大，提供的產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新。

然而，由于我國第三方物流金融服務的起步較晚，企業(yè)自身的規(guī)模、資本實力和運營經(jīng)驗遠不及國外第三方物流企業(yè)，因而在發(fā)展中還存在很多問題。首先，由于我國法律規(guī)定非金融機構不得從事金融業(yè)務，國內(nèi)第三方物流企業(yè)不能像國外企業(yè)那樣通過收購或投資銀行從事金融業(yè)務，只能與銀行建立合作關系。這使得物流金融服務的資金來源相對單一，受國家貨幣政策的影響波動性較大。其次，我國第三方物流企業(yè)和銀行等金融機構在物流金融服務的開展中由于規(guī)范標準缺乏、技術儲備不足，導致流程進展控制不力，業(yè)務操作復雜混亂，銀行、融資企業(yè)、物流企業(yè)之間缺乏信息共享和有效監(jiān)管。此外，很多第三方物流企業(yè)缺乏風險管理的意識和科學手段，識別、評估和控制風險的能力有待進一步強化，較高的監(jiān)管成本使企業(yè)的收益和利潤降低。

第三方物流金融服務面臨的主要風險

（一）經(jīng)營風險

第三方物流企業(yè)由于為供應鏈上的各企業(yè)提供多種物流金融服務，經(jīng)營范圍擴大，風險相應增加。具體主要包括四個方面：一是內(nèi)部經(jīng)營管理風險，主要是由于組織結構老化落后、管理和監(jiān)督機制不健全、員工綜合素質(zhì)不足、管理層決策失誤等原因造成的。二是市場風險，在質(zhì)押物的市場價格發(fā)生波動或是匯率浮動改變變現(xiàn)能力時產(chǎn)生。三是安全風險，質(zhì)押物品存儲在倉庫的期間很可能因為倉庫本身安全管理措施不足、管理人員的誠信問題或融資企業(yè)提單詐騙等原因發(fā)生損失。四是客戶資信風險，部分融資企業(yè)可能不按合同還款甚至惡意騙取貸款，使金融物流服務遭遇信任危機。

（二）道德風險

道德風險主要是由于委托人和人之間的信息不對稱引起的，人有時為了滿足自身的利益，會做出損害委托人利益的行為，而委托人因為信息不足無法得知，因而蒙受損失。第三方物流企業(yè)提供物流金融服務時，既是合作企業(yè)的人，又是銀行的委托人。第三方物流企業(yè)比銀行掌握更多合作企業(yè)的信息，又有質(zhì)押物或保證金作擔保，一定程度上緩解了信息不對稱的狀況；為了保證長遠的發(fā)展需要，第三方物流企業(yè)一般會與銀行建立密切的合作關系，向銀行提供合作企業(yè)的真實信息，確保了物流金融服務的順利進行，這些都降低了第三方物流企業(yè)所面臨的道德風險。然而，由于第三方物流企業(yè)面向眾多的客戶提供物流金融服務，多項委托關系并存的局面及協(xié)議、合同中存在的漏洞都使得物流企業(yè)無法完全避免道德風險。

（三）法律風險

第三方物流企業(yè)在開展物流金融服務時，由于涉及的主體眾多，當質(zhì)押物在各主體間流動時，很可能就其所有權歸屬問題產(chǎn)生糾紛，這是物流企業(yè)面臨的主要法律風險。中國現(xiàn)行的法律法規(guī)涉及物流金融服務的條款還不完善，如對倉單的內(nèi)容、轉讓、遺失和法律效力等就沒有明確的規(guī)定，使得問題發(fā)生時物流企業(yè)無法可依。此外，我國規(guī)定非金融機構不得并購銀行等金融機構，如何保證企業(yè)擁有充足的自有資金開展物流金融服務成為第三方物流企業(yè)亟待解決的難題。

第三方物流金融服務的風險控制策略

（一）經(jīng)營風險控制策略

針對內(nèi)部經(jīng)營管理風險，第三方物流企業(yè)應根據(jù)不同的物流金融服務運作模式，分別制定標準、量化的操作規(guī)范和監(jiān)管程序， 指派專門的工作人員并輔之以信息管理系統(tǒng)進行嚴格的業(yè)務流程操作，實現(xiàn)管理的程序化、規(guī)范化。針對市場風險和安全風險，應建立靈活迅速的市場產(chǎn)品信息收集及反饋體統(tǒng)，實現(xiàn)實時有效監(jiān)控；對質(zhì)押物的選擇，盡量以適用范圍廣、價格漲跌幅度不明顯、處置簡單、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，綜合運用定性和定量方法完成對質(zhì)押物的科學估價，然后確定合適的質(zhì)押貸款比例。針對客戶資信風險，要建立合作企業(yè)資信評估指標系統(tǒng)，加強對合作企業(yè)的信用管理，與其建立長期的業(yè)務合作關系，同時與銀行合作實行融資項目的信用及風險評估。

（二）道德風險控制策略

為了有效避免道德風險，物流企業(yè)應建立合適的客戶評判標準體系，選擇合適的合作企業(yè)，并按照合作時間的長短劃分不同的信任等級。此外，為減少委托對委托人的損害，物流企業(yè)在物流金融服務合同中應重點關注兩方面的內(nèi)容：一是建立合理的收益分配機制，促進三方之間的有效合作；二是建立嚴格的風險防范機制，通過負激勵督促三方各自履行相應義務。

（三）法律風險控制策略

我國必須加快對現(xiàn)行法律法規(guī)體系的建設，改革和完善法律法規(guī)中有關物流金融服務的相關條款規(guī)定或制定專門的物流金融服務法，使物流企業(yè)在面對所有權糾紛或業(yè)務流程中的相關問題時有法可依。物流企業(yè)與合作企業(yè)、銀行簽訂合同時，要事先研讀涉及物流金融服務的相關條款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之處，寫進合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可鉆，有效控制法律風險。

第三方物流企業(yè)發(fā)展物流金融服務需要有效識別和評估風險，提高風險管理和控制能力，保證物流金融服務的持續(xù)進行，實現(xiàn)自身、供應鏈上各企業(yè)及銀行的多方共贏。

參考文獻：

1.俞特.第三方物流企業(yè)供應鏈金融服務的風險管理研究[J].物流商論，2012（4）

篇11

近年來，四川省科技型中小企業(yè)發(fā)展迅速，但由于資產(chǎn)規(guī)模小、抵御風險能力弱、銀企信息不對稱等原因，科技型中小企業(yè)很難獲得信貸資本的支持，融資難已成為制約其生存和發(fā)展的重要因素。為了解決企業(yè)與銀行之間信息不對稱的問題，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙向信息交流，進一步提高銀企對接效率，四川銀監(jiān)局與四川省科技廳共同搭建了“四川省科技型中小企業(yè)銀科對接信息服務平臺”。 銀科平臺以四川省科技金融數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為基礎，通過定期信息報送與交換制度，實現(xiàn)企業(yè)申報、專家評價推薦、政府監(jiān)控、銀行獨立調(diào)查與信貸審核反饋等各項功能，有效幫助企業(yè)打通資金瓶頸，促進信貸資金向優(yōu)質(zhì)企業(yè)流動，實現(xiàn)企業(yè)騰飛。

二、銀科平臺建設背景

融資難問題一直是阻礙科技型中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。首先，科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)少抵押，在整個商務鏈當中處于非常弱勢的地位；其次，我國目前多元化的融資機構體系尚未健全，信息渠道不暢通，貸款融資提供方主要還是大中商業(yè)銀行，而這些商業(yè)銀行業(yè)務更多偏向大客戶，少有積極性去做中小企業(yè)。從中國目前融資市場的狀況來看，銀行的貸款融資仍然是整個社會融資總量的主體。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2011年新增社會融資總量是12.83萬億，最大的占比是貸款。清科公布的私募投資每年在250億美元左右，直接融資從IPO加上私募股權大概只有6000億人民幣，占整個社會融資結構當中不到5%。從公開市場直接發(fā)行的融資和向信貸機構借款的比例來看，公開市場的企業(yè)融資余額不到5萬億人民幣，銀行貸款60萬億人民幣。因此，如何幫助科技型中小企業(yè)溝通與銀行信貸的融資通道，從而獲得更多的造血和發(fā)展資金，成為科技部門和銀行監(jiān)管部門的重要職責。2009年5月，科技廳與四川銀監(jiān)局經(jīng)過多次溝通，決定共同搭建“四川省科技型中小企業(yè)銀科對接信息服務平臺”，加強科技與金融的結合，進一步提高銀企對接效率，實現(xiàn)科技型中小企業(yè)向銀行機構的快速融資。銀科平臺是省科技廳與四川銀監(jiān)局為解決科技型中小企業(yè)融資難問題的一個創(chuàng)新舉措，它不單是一個數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，更是一個科技金融的綜合服務平臺。

三、銀科平臺的操作流程與運行機制

銀科平臺建設之初，就充分考慮了系統(tǒng)的實用性、穩(wěn)定性、靈活性、擴展性與保密性，因此，保證了項目建設的先進性。

（一）銀科平臺兩大系統(tǒng)

銀科平臺由“四川省科技型中小企業(yè)信息服務系統(tǒng)”和“四川省銀行金融機構信息服務系統(tǒng)”兩部分組成。

1.四川省科技型中小企業(yè)信息服務系統(tǒng)。該系統(tǒng)（見圖1）由四川省科技廳委托四川省高新技術產(chǎn)業(yè)金融服務中心負責研發(fā)和運行管理。系統(tǒng)包括：四川科技型中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫、高新技術企業(yè)數(shù)據(jù)庫、風險投資機構數(shù)據(jù)庫、四川省創(chuàng)業(yè)投資補助資金申報評審數(shù)據(jù)庫、中介服務機構數(shù)據(jù)庫、中國（西部）高新技術企業(yè)與風險投資對接推進會申報項目數(shù)據(jù)庫等6個相關數(shù)據(jù)庫，匯集了全省優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)信息，擁有強大的企業(yè)、機構基礎數(shù)據(jù)資源和關聯(lián)信息。系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)庫信息和企業(yè)在線申報形式，將科技型中小企業(yè)和銀行機構連接起來，將系統(tǒng)內(nèi)有融資需求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過服務平臺對接渠道向銀行金融機構服務系統(tǒng)推薦，實現(xiàn)企業(yè)融資需求向銀行金融機構的傳遞。

圖1 四川省科技型中小企業(yè)信息服務系統(tǒng)

2.四川省銀行金融機構信息服務系統(tǒng)。該系統(tǒng)（見圖2）由銀監(jiān)局負責研發(fā)并配置到各銀行金融機構終端。系統(tǒng)提供了銀行用戶管理、銀行放貸數(shù)據(jù)查詢、統(tǒng)計分析和銀行放貸信息反饋等功能，包括了銀監(jiān)局的監(jiān)督系統(tǒng)和銀行信息服務系統(tǒng)。

銀企服務平臺不斷更新企業(yè)信息、政策咨詢和銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品介紹，同時，還向各銀行業(yè)金融機構提供在線查詢服務，有利于銀行金融機構挖掘潛在信貸客戶資源和項目資源，實現(xiàn)信息的雙向溝通。

銀企服務平臺的重點項目推薦功能，解決了銀行金融機構海量篩選項目的難度和成本。定期報送的統(tǒng)計分析報告制度為政府各部門及時、準確地掌握、跟蹤企業(yè)成長情況和信貸資金投放情況提供了決策參考。

圖2 四川省銀行金融機構信息服務系統(tǒng)

（二）銀科平臺的操作運行

首先，依托四川省科技型中小企業(yè)信息服務系統(tǒng)6大數(shù)據(jù)庫資源，對數(shù)據(jù)庫企業(yè)和項目進行定期、專業(yè)的深度挖掘，包括對創(chuàng)新性、行業(yè)地位、管理團隊、商業(yè)模式、盈利性和運營評價、現(xiàn)金及財務狀況、發(fā)展的合規(guī)合法性等代表企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及潛力的綜合指標進行全面篩選與評價。其次，銀科平臺將挖掘后的數(shù)據(jù)分別提供給銀行金融機構信息服務系統(tǒng)的端口銀行，以及與金融服務中心建立了長期戰(zhàn)略合作的風險投資機構和相關中介服務機構，為他們提供廣泛、可靠的企業(yè)信息，同時，銀行金融機構、風投機構和相關中介服務機構也為企業(yè)提供個性化的增值服務，滿足企業(yè)發(fā)展需求。最后，通過銀科服務平臺，實現(xiàn)政府、企業(yè)、機構的信息對稱和高效對接，完成從政策咨詢、投融資對接、輔導培訓、項目申報、個性化服務的全方位服務功能。

銀科平臺服務流程和操作程序如下：

1.企業(yè)首先訪問四川科技金融網(wǎng)（），在網(wǎng)站主頁通過“會員登陸”窗口進行注冊，登陸窗口提示企業(yè)填寫機構代碼證號及企業(yè)全稱、密碼、驗證碼，提示注冊成功。

2.企業(yè)登陸后，點擊“我的資料”，可填寫、更新和修改本企業(yè)的數(shù)據(jù)庫基礎信息及登陸密碼。

3.如果企業(yè)要申請銀行貸款，點擊“銀行貸款”“企業(yè)申請貸款”，選擇申請貸款的銀行（可單選，也可多選）后填寫貸款說明表，并提交，完成企業(yè)貸款申請。銀行服務系統(tǒng)得到企業(yè)申請信息后，進行審核，達不到銀行審核標準的，必須向企業(yè)說明原因，以指導企業(yè)在發(fā)展過程中更大可能地向銀行靠攏。有信貸可能的，銀行機構將進行盡職調(diào)查。系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)可在自己的界面查看、修改貸款信息及銀行反饋信息。

4.系統(tǒng)的“重點項目推薦”功能將篩選出的重點企業(yè)和項目推薦給銀行金融機構端口，同時也推薦給風險投資機構和相關中介服務機構，金融服務中心將與機構共同對重點關注項目進行考察和盡調(diào)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)項目的貯備和培育。

5.銀科服務平臺實行季報制度，對平臺內(nèi)申請貸款企業(yè)的貸款金額、授信額度，按行業(yè)、地區(qū)、資金流向等都將進行統(tǒng)計分析，為政府各部門了解企業(yè)成長和信貸動向提供數(shù)據(jù)支撐，為相關產(chǎn)業(yè)政策制定提供理論依據(jù)。

（三）銀科平臺的核心是重點項目推薦

銀科平臺服務的核心是重點項目推薦。金融服務中心與四川大學科技金融研究中心合作，開發(fā)制定出一套科學的“企業(yè)成長能力評價體系”軟件。系統(tǒng)根據(jù)“優(yōu)質(zhì)企業(yè)成長評選標準”，以創(chuàng)新性、行業(yè)地位、管理團隊、商業(yè)模式、盈利性和運營評價、現(xiàn)金及財務狀況、發(fā)展的合規(guī)合法性等代表企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及潛力的綜合指標對企業(yè)進行全面篩選與評價，最終在系統(tǒng)中作出“重點推薦”。銀企服務平臺的重點項目推薦功能，更科學、更權威、更快捷，解決了銀行金融機構海量篩選項目的難度和成本。

（四）銀科平臺的互利共享機制

銀科平臺不僅為銀行金融機構提供優(yōu)質(zhì)企業(yè)項目，促進銀行信貸資金科學合理的向科技型中小企業(yè)規(guī)模性投放。同時，銀科平臺發(fā)揮信息資源互動效應及共享效應，加大銀行資金對風險資本投入力度的導向功能，實現(xiàn)銀行資金與風險資本良好互動。

銀科平臺的綜合服務功能體現(xiàn)在：政府方面，對于取得銀行貸款的企業(yè)，四川省科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資補助資金將在擔保費和銀行利息方面給予補貼；銀行方面，對于風險投資機構關注的企業(yè)，銀行將強力跟進；風險投資方面，銀行授信企業(yè)一般都是風投機構所關注的對象。政府、企業(yè)和機構在這個平臺上都能找到合作和互利的空間和機制。

四、銀科平臺的優(yōu)勢與成效

銀科平臺打造了國內(nèi)首創(chuàng)的銀企服務模式，產(chǎn)生了巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。首先，它提供了創(chuàng)新融資模式，搭建了政府、企業(yè)、機構宣傳交流的公共平臺，集成了強大的數(shù)據(jù)庫資源，實現(xiàn)了網(wǎng)上債權融資、股權融資的多渠道融資模式；第二，平臺提供了政策咨詢、融資對接、輔導培訓、項目申報等全方位、個性化的增值服務內(nèi)容；第三，平臺實現(xiàn)了與各高等院?？蒲袡C構結成科技金融戰(zhàn)略聯(lián)盟。

目前，平臺已與149家銀行金融機構聯(lián)網(wǎng)，匯集了全省2600多家科技型中小企業(yè)信息、1113家高新技術企業(yè)信息、580多家風險投資機構信息、100多家中介服務機構信息，可實現(xiàn)在線咨詢、互動服務。據(jù)四川銀監(jiān)局統(tǒng)計，截止2011年底，先后有1700多家/次企業(yè)通過該平臺向金融機構提出了信貸資金需求，770多家企業(yè)獲得銀行授信335.3841億元，實際發(fā)放貸款210.817億元。

2011年，銀科平臺申請了成果鑒定，鑒定專家認為：該平臺是一個國內(nèi)首創(chuàng)且極具特色的創(chuàng)新性信息服務系統(tǒng)。平臺實現(xiàn)了政府、金融機構及企業(yè)三位一體對接信息服務模式的創(chuàng)新，平臺以經(jīng)濟學、管理學理論為指導，應用現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡技術、統(tǒng)計與數(shù)據(jù)挖掘等定量方法，緊密結合“銀科”實際，實現(xiàn)了綜合性很強的應用集成創(chuàng)新。平臺以用戶為導向，架構科學合理，具有很強的實用性。鑒定專家一致認為：項目成果具有很強的創(chuàng)新性和實用性，取得了較大的社會效益和經(jīng)濟效益，研究成果達到國內(nèi)領先水平?！八拇ㄊ】萍夹椭行∑髽I(yè)銀科對接信息服務平臺”建設項目被評為2011年四川省科技進步二等獎。

五、銀科平臺存在的問題及發(fā)展對策和目標

（一）存在的問題

1.企業(yè)資源有待整合。目前，省、市、區(qū)以及政府各部門均有相關的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，狹隘的地方保護主義和資源占有，不利于信息資源的集成與整合，同時，企業(yè)信息報送的準確性也有待提高。省科技廳將與各市州科技部門積極配合，多渠道廣泛征集企業(yè)信息，不斷發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)項目，吸引更多的企業(yè)、銀行、風投加入到平臺中來。

2.平臺功能亟待完善。目前，銀科平臺的網(wǎng)上在線申報功能雖然已初步實現(xiàn)，但尚需完善，企業(yè)申報程序應該更加簡便快捷，系統(tǒng)的“重點推薦”功能在權威性、專業(yè)化和公正性上亟待加強。

3.平臺宣傳推廣尚需擴大。銀科平臺是一個專業(yè)化全方位的增值服務平臺，但是運行近兩年了，“養(yǎng)在深閨人少知”，企業(yè)、銀行以及風險投資機構和相關中介服務機構對其功能和作用的認識都有待加強。

（二）發(fā)展對策和目標

2011年，國家八部委下發(fā)了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》（國科發(fā)財[2011]540號），《意見》下發(fā)后，四川銀監(jiān)局及省科技廳領導高度重視，制定切實可行措施，進一步做好銀科對接工作。

一是根據(jù)國家八部委下發(fā)了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》精神，制定我省相關《意見》，進一步營造政策環(huán)境，加強政、產(chǎn)、學、研、金“五結合”，借力金融資本，促進我省高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

二是省科技廳協(xié)助四川銀監(jiān)局在原有建設銀行科技專營支行、成都銀行科技專營支行、交通銀行科技專營支行3家科技專營支行的基礎上新設立了農(nóng)業(yè)銀行綿陽高新科技支行、德陽銀行高新科技支行、工商銀行自貢高新科技支行等3家科技專營支行，專門為科技型中小企業(yè)發(fā)展提供信貸支持。

三是增加“銀科對接信息系統(tǒng)”銀行客戶端，建立優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)專職客戶經(jīng)理制度，為優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)量身提供金融服務。除依托科技專營支行外，各大型政策性銀行、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行將在市（州）及成都、綿陽、德陽、樂山、自貢、宜賓等科技企業(yè)聚集區(qū)的分支機構增設客戶端，以促進基層行利用系統(tǒng)主動挖掘優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)并為之提供金融服務的積極性。

四是創(chuàng)新銀行信貸金融產(chǎn)品，建立銀科對接工作成效考核機制。從2012年開始，每年定期在科技企業(yè)聚集區(qū)，通過召開座談會、研討會等形式，了解科技型企業(yè)的需求，要求相關銀行機構在信貸額度及信貸規(guī)模方面為科技型企業(yè)做出專門安排。同時，對各銀行機構支持科技企業(yè)信貸情況進行考核，年終對支持科技型中小企業(yè)成效突出的銀行機構進行表彰，提升銀行信貸支持科技型中小企業(yè)的服務水平。

篇12

互聯(lián)網(wǎng)金融是將大數(shù)據(jù)、云計算、電商平臺等互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融業(yè)務以實現(xiàn)資金投融資、信用評級、信息中介和電子商務等功能的一種新興金融業(yè)態(tài)，其發(fā)展模式主要包括第三方支付、網(wǎng)絡借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)信托等。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造性地改變了傳統(tǒng)金融的服務內(nèi)容、服務形式和服務體系，使金融走向信息化、平臺化、開放化和人性化。在先進便捷的移動通信和網(wǎng)絡技術工具的幫助下，金融企業(yè)打破了時間和空間的束縛，節(jié)約了成本，為客戶提供多元化、多渠道的金融服務，融資速度快、普惠程度高，具備傳統(tǒng)金融服務業(yè)務無可比擬的優(yōu)勢。

2.我國中小型科技企業(yè)融資困境分析

2.1中小型科技企業(yè)融資供求分析

（一）從資金需求方分析

初創(chuàng)期，企業(yè)的主要風險是技術研發(fā)風險。在這時期所有的產(chǎn)品、技術、項目都停留在構想階段，技術能否落實、生產(chǎn)工藝是否成熟、產(chǎn)品能否順利投產(chǎn)等等，一切都是未知的，資金需求不大，對資金連續(xù)性投入的要求不高，但企業(yè)面臨的風險極大，外部融資能力極弱，資金主要來源于創(chuàng)辦者的自有資金，因此企業(yè)很容易出現(xiàn)資金匱乏。

企業(yè)進入成長期后，面臨的主要風險由技術研發(fā)轉化為市場風險，此時消費者對產(chǎn)品和服務的接受度和推V度都很不確定。企業(yè)對資金的需求顯著增加，除了研發(fā)費用，市場拓展、渠道推廣費也必不可少，前期的自有資金已然成了杯水車薪，外部融資迫在眉睫。但處于成長期的企業(yè)業(yè)績不突出，財務信息標準化程度較低，缺乏抵押資產(chǎn)或信用擔保，因此存在的資金缺口較大。

經(jīng)過成長期積累和市場淘汰存活下的企業(yè)進入了擴張期，生產(chǎn)規(guī)模擴大，在市場上享有一定的產(chǎn)品占有率，盈利能力提升，管理風險和市場風險成為制約企業(yè)發(fā)展的主要因素。雖然這一時期企業(yè)的融資議價能力增強，資金要求較前兩階段也有所降低，但想進入準入門檻較高的資本市場進行融資還是存在較大困難。

企業(yè)發(fā)展到成熟期，一般已進入規(guī)模化階段，技術水平、經(jīng)營管理等方面都較為成熟完善，可采用的融資形式增加，資金投入主要用于新產(chǎn)品和新技術的研發(fā)、擴大市場占有率以及通過收購兼并實現(xiàn)資本擴張。所以處于成熟期的企業(yè)各方面面臨的風險都有所降低，信用保障較強，對資金的流動性要求較高，融資能力達到最高水平，資金缺口開始縮小。

（二）從資金供給方分析

（1）銀行信貸

在中小型科技企業(yè)的外部融資方式中，銀行信貸是企業(yè)獲取資金的主要渠道。中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭較為嚴重，出于信貸規(guī)模的約束及效率最大化和風險最小化的考慮，都將關注的重點放在實力雄厚的大企業(yè)身上。而中小型科技企業(yè)缺乏抵押擔保，企業(yè)資產(chǎn)價值評估難度大，貸款利率受到國家嚴格監(jiān)管，銀行承擔了較大信貸風險同時卻難以分享高風險所帶來的紅利，成本收益不對等，所以商業(yè)銀行普遍對中小企業(yè)貸款不感興趣，能提供的也多是短期貸款，而科技企業(yè)研發(fā)周期一般較長，需要長期穩(wěn)定的資金保證，二者在使用期限方面出現(xiàn)錯配。

（2）上市融資

我國資本市場起步較晚，為快速縮小與發(fā)達國家的差距，其設計初衷就是為資金充裕的大企業(yè)提供服務，所以一開始中小企業(yè)的融資空間就明顯受到擠壓。我國資本市場從20世紀90年展至今，雖然多層次的市場體系構建已顯雛形，有上市門檻相對主板較低的中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板為不同規(guī)模的企業(yè)提供融資服務，但對于處于初創(chuàng)期、成長期以及擴張期的中小型科技企業(yè)來說，準入條件依然過于苛刻，無法從根本上改變大企業(yè)的壟斷局面。而且在目前這個交易、監(jiān)管、股票發(fā)行、退市轉板等機制還不夠透明、高效的資本市場環(huán)境下，即便獲得上市機會，也無法滿足各個中小型科技企業(yè)的多樣化融資需求。

（3）創(chuàng)業(yè)投資

毋庸置疑，創(chuàng)業(yè)投資在促進我國中小型科技企業(yè)的發(fā)展方面起到了積極作用。從1985年的萌芽階段開始，創(chuàng)業(yè)投資經(jīng)歷了迅速成長、行業(yè)調(diào)整、快速膨脹、深度調(diào)整幾個階段，總體發(fā)展前景向好，但存在的問題也日益凸顯，比如缺乏創(chuàng)業(yè)投資法律法規(guī)的支持、退出機制不完善、投資回報率降低等等，這些不利因素導致中小型科技企業(yè)難以從創(chuàng)司那里獲得足夠的資金支持。

綜上所述，我國現(xiàn)有市場融資模式與企業(yè)的資金需求結構并不匹配，專門針對中小型科技企業(yè)提供服務的金融機構缺失，無法適應“高風險、高回報、輕資產(chǎn)、強智力”的中小型科技企業(yè)的發(fā)展要求，對現(xiàn)有模式進行改革創(chuàng)新已是刻不容緩。這時，為滿足這一需求的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，科技與金融牽手后在傳統(tǒng)金融領域掀起一輪創(chuàng)新，為中小型科技企業(yè)擴大融資渠道、降低融資成本、享有個性化的優(yōu)質(zhì)融資服務提供了可能。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小型科技企業(yè)的融資模式探討

3.1面向中小型科技企業(yè)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式

基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)其在電商平臺上收集到的客戶歷史交易、評價、資金流動等電子商務信息，建立大量的數(shù)據(jù)模型分析、識別和控制風險，然后通過網(wǎng)絡小額信貸平臺向客戶發(fā)放小額信貸。這種模式最大程度上克服了資金供給雙方信息不對稱的障礙，流程簡單，交易成本低廉，可以為中小型科技企業(yè)提供快速的資金支持。以螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行（原螞蟻微貸、阿里小貸）為例，它是我國第一家將核心系統(tǒng)架構在金融云上的銀行，純互聯(lián)網(wǎng)運營，通過風險評分模型預測賣家信用貸款的違約概率，實現(xiàn)“0抵押、0擔?！?，“除合同約定利息費用外，不收取任何其他費用”。網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，截至2016年2月底已為80多萬家小微企業(yè)提供金融服務，累計為用戶提供450多億元的信貸資金。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸模式

篇13

根據(jù)海南省農(nóng)業(yè)基本情況，筆者從金融機構提供金融服務的角度對海南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式進行了分類，以下幾種類型占據(jù)主導地位：

（一）個體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

個體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是伴隨土地而來的，它將集體土地分配給農(nóng)戶自主經(jīng)營，土地使用權歸農(nóng)民家庭所有。本文所指的個體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式主要有以下特點：一是單戶經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)機械化程度低;二是未形成聚集效應，當?shù)胤N植的農(nóng)產(chǎn)品比較分散;三是沒有農(nóng)業(yè)特色競爭優(yōu)勢，這有別于特色農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。個體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的初級模式，雖容納了大量的就業(yè)，但生產(chǎn)效率低，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的升級，從目前海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況來看，個體散戶農(nóng)業(yè)發(fā)展模式還占據(jù)著非常重要的地位，是海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支撐。

（二）特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展模式

海南省特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)是海南農(nóng)業(yè)起步最早，也是海南目前最主要的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，這種發(fā)展模式主要依靠自然資源優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行聚集，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的自發(fā)性比較強，目前 “一地一品”在海南各市縣還是比較普遍。

目前海南特色農(nóng)產(chǎn)品模式還僅僅處于特色農(nóng)產(chǎn)品的初級階段，即特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)主要依靠地區(qū)的自然資源優(yōu)勢，還未形成地區(qū)知名品牌，具有地方特色和良好市場前景的農(nóng)產(chǎn)品未與品牌建設有效結合起來。

（三）專業(yè)大戶帶動模式

本文涉及到的專業(yè)大戶主要以家庭為單位，與經(jīng)濟組織模式存在本質(zhì)上的區(qū)別。隨著土地流轉制度的完善和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需求，專業(yè)大戶作為一種比小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營更加高效的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式迅速成長起來，與小農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營相比，專業(yè)大戶模式生產(chǎn)規(guī)模更大，生產(chǎn)的專業(yè)化程度更高，目前專業(yè)大戶在海南呈數(shù)量不斷增長的趨勢，專業(yè)大戶地域和行業(yè)分布廣泛，對于帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)揮著強有力的示范帶頭作用，但與農(nóng)業(yè)強省相比，海南省的農(nóng)業(yè)大戶帶動模式還有非常大的空間。

按照海南當?shù)貥藴屎蛧鴥?nèi)相關分類標準，本文認為作為專業(yè)大戶帶動模式的經(jīng)營主體應主要具備以下三個條件：一是生產(chǎn)經(jīng)營以戶為單位，屬于家庭經(jīng)營性質(zhì)，這有別于合作組織;二是種養(yǎng)殖突出，其產(chǎn)值應占家庭經(jīng)營總量的70%以上;三是要有相當?shù)囊?guī)模，種養(yǎng)殖規(guī)模需要消納2個勞動力以上，戶均農(nóng)業(yè)產(chǎn)量要超過當?shù)仄骄?倍以上。

二、郵儲銀行海南省分行金融服務海南農(nóng)業(yè)的主要模式

（一）個體散戶金融服務模式

（二）特色農(nóng)業(yè)金融服務模式

特色農(nóng)業(yè)金融服務模式是郵儲銀行海南省分行針對海南特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖業(yè)推出的一項金融服務模式，目前實施地區(qū)是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展已形成一定規(guī)模的特色農(nóng)產(chǎn)品聚集地，包括三亞的芒果種植、陵水的魚排養(yǎng)殖、儋州和臨高的漁船捕撈、萬寧和瓊海的檳榔加工等。特色農(nóng)業(yè)金融服務模式是在個體散戶金融服務模式基礎上的調(diào)整，調(diào)整主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是單戶貸款金額是10萬元基礎之上適度提升，單戶金額一般可達到個體散戶金融服務模式的3倍以上;二是擔保模式的創(chuàng)新，特色農(nóng)業(yè)金融服務模式突破了聯(lián)保、保證的擔保模式范圍，充分利用了客戶從事特色行業(yè)的優(yōu)勢，比如煙草貸款、檳郎加工貸款等;三是貸款期限突破了1年期，大部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖加工的生產(chǎn)周期都在1年以內(nèi)，當前特色農(nóng)業(yè)金融服務模式針對部分優(yōu)勢特色行業(yè)延長了貸款期限，突破了1年的期限，減少了貸款調(diào)查的次數(shù)，降低了成本，提高了農(nóng)戶的貸款使用效率。

（三）專業(yè)大戶金融服務模式

三、郵儲銀行海南省分行金融服務發(fā)展模式轉型研究

（一）積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，就是通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中位居核心地位的產(chǎn)業(yè)化核心企業(yè)、農(nóng)村商品流通企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)批發(fā)市場等經(jīng)營主體的合作，在為核心經(jīng)營主體提供金融服務的同時，系統(tǒng)分析產(chǎn)業(yè)鏈中不同環(huán)節(jié)客戶的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，上下延伸金融服務觸角，著力為全產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供金融服務的模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式之所以在郵儲銀行將來金融服務農(nóng)業(yè)的模式中占據(jù)重要地位，主要優(yōu)勢在以下幾個方面：一是通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式，郵儲銀行可借助核心企業(yè)等核心經(jīng)營主體批量營銷拓展其上下游客戶，此種模式為金融機構低成本批量開發(fā)農(nóng)村市場提供了工具，有效解決了金融機構服務海南農(nóng)業(yè)的瓶頸問題;二是通過核心企業(yè)穩(wěn)固了上下游企業(yè)和農(nóng)戶關系，在一定程度了降低了市場波動的風險;三是通過對上下游客戶和核心企業(yè)動態(tài)的雙向掌握，可以更多的了解鏈條上相關方的經(jīng)營信息，在一定程度上解決了金融機構與貸款主體信息不對稱的問題;四是綜合收益高，此模式還可以向核心企業(yè)提供資金歸集、對公理財?shù)染C合服務，提升客戶綜合貢獻度和忠誠度。 （二）探索農(nóng)戶批量開發(fā)金融服務模式

從郵儲銀行可持續(xù)發(fā)展的角度來看，相對于分散的農(nóng)戶貸款而言的，農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式是必然的趨勢。郵儲銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，通過與農(nóng)戶有密切關系的第三方合作平臺的合作，構建農(nóng)戶貸款增信機制和批發(fā)式作業(yè)機制，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的集約化經(jīng)營、精細管理，并在提高農(nóng)戶貸款投放量的同時，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的成本可控、風險可控、商業(yè)可持續(xù)。

農(nóng)戶貸款批量開發(fā)模式主要針對的客戶是區(qū)域行業(yè)內(nèi)缺乏緊密上下游關系的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖戶，這類產(chǎn)品的種養(yǎng)殖在區(qū)域內(nèi)未形成有效的規(guī)模效應，分布相對比較松散，農(nóng)產(chǎn)品銷售的波動性較大。通過引入第三方平臺等方式，概括起來，就是“郵儲銀行+A+農(nóng)戶”模式，其中A就是因地制宜選取的第三方平臺，包括合作組織、批發(fā)市場、黨政部門（婦聯(lián)、扶貧辦、共青團等社團組織）、信用村等，使當前松散的單個農(nóng)戶開發(fā)逐步變批量開發(fā)，對于解決當前人力資源瓶頸及信息不對稱等制約農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的障礙具有非常大的促進作用[2]。

（三）深化特色農(nóng)產(chǎn)品金融服務模式

（四）加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體金融服務模式的拓展

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括家庭經(jīng)營、集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等多種方式，在成長階段、金融需求等方面差異較大，這需要構建服務全面、結構合理、主體多樣、層次豐富的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系。下一階段，郵儲銀行應在海南省內(nèi)重點選擇一批家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，作為積極拓展金融服務模式的試點客戶，包括土地承包經(jīng)營權、海域使用權、魚塘使用權等等的新?lián)７绞剑伎梢栽谶@些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體中充分利用[3]。

四、郵儲銀行金融服務農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉型的保障措施

（一）提高從業(yè)人員素質(zhì)

從郵儲銀行金融服務海南農(nóng)業(yè)模式轉型的趨勢來看，單筆金額的提升及貸款的批量開發(fā)是一個重要趨勢，在貸款風險方面，對于農(nóng)戶的單個把控也逐步拓展到對產(chǎn)業(yè)鏈條的全面把控，對信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)的要求也在不斷提升，因此，提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)是實現(xiàn)金融服務農(nóng)業(yè)模式轉型的關鍵。提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)應從以下三個方面入手：一是從源頭上把控信貸從業(yè)務人員的素質(zhì)，一方面積極選拔優(yōu)秀人員充實到信貸隊伍，另一方面，對于不適合在信貸隊伍的人員應及時調(diào)整崗位;二是加強信貸人員的培訓，主要從業(yè)務制度、業(yè)務技能和綜合能力等方面強化信貸從業(yè)人員的培訓;三是完善信貸人員的晉升渠道，為穩(wěn)定信貸隊伍的優(yōu)秀人員提供良好的條件。

（二）加快涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新

涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新是推動郵儲服務農(nóng)業(yè)模式轉型的利器，加快涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新需重點關注三個方面：一是加強省分行與市縣的聯(lián)動，通過省分行與市縣的分工協(xié)作，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新的時效性和實用性;二是加強市場和行業(yè)研究，以市場和行業(yè)研究為手段，及時掌控市場和行業(yè)信息，為涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新提供有效信息;三是加強產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)化程度，提高涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新效率。