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篇1

（二）具體業務發展

上世紀末，金融業務在全球范圍內廣泛興起，具體業務涉及證券、基金以及保險行業等等領域。相應地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關的服務產品以及業務，產品業務范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務管理等等產品業務，還包含著健康、運動以及娛樂相關的社會服務。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務，來有效應對用戶在不同人生階段中出現的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產理財、健康醫療以退休計劃等等方面的一條龍式的業務服務。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產品柜面銷售模式轉變成為了真正的用戶可以有效自取金融產品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰

（一）產品機制創新不完善，產品結構單一

對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內也出現了很多家金融控股集團，但是無論在規模上還是在范圍上都與國外的混業經營模式相差甚遠。因為創新意識的卻反，使得產品結構比較單一，這就使得無法跨市場進行個性產品的設計，導致我國的許多私人銀行的同質化現象的出現，既不能滿足高端消費客戶對理財產品的個性需求，也無法為客戶分散風險，這在很大程度上制約了發展我國私人銀行的進程。

（二）銀行電子化應用渠道程度低，銀行系統落后陳舊

目前，我國的電子商務發展迅速，網絡銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業務發展的腳步。與此同時，國內很多銀行正在逐步更新私人銀行系統的核心項目內容，經過有效的系統信息化發展模式的迅速形成來加快銀行在經濟市場中的相關競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進行展現。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業務，其伴隨著世界一體化進程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內對金融資源進行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務，優化產業信息體系，實現良好的經濟效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰又是一份可貴的機遇。

（三）銀行培訓體系生疏，專業技術人才相對缺乏

我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業個人服務，這就要求私人銀行的高層領導必須保持敏銳的判斷力、豐富的經驗以及優質的綜合服務能力。具體要求為這些專業技術人員要具備相關合格資質，比如理財規劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領域的學科技能，最好還能夠掌握一些高品質的生活技能，像高爾夫以及藝術品鑒賞之類的。私人銀行的專業技術人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優質服務，不斷滿足客戶的新需求。因此，發達國家經常把有良好才能的銀行高層客戶經理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關系統認證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內私人銀行發展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續發展壯大的有效應對策略

（一）分業經營形式的改變推動私人銀行業務綜合化的進程

近年來，隨著全球金融業的迅猛快速的發展，各行業混也經營已經成為大勢所趨。我國私人銀行必須設計其發展的長遠之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現今其在國內進行分業經營的約束阻礙，將國內私人銀行與各種非銀行金融機構實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發滿足各階層消費者的金融業務產品來為客戶提供個性優質的私人銀行特色服務。

（二）金融業務產品的創新擴大本土化經營范圍的優勢

私人銀行要通過金融業務產品的創新來充分擴大其本土化經營的相關優勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發展的一項重要選擇。可以從私人銀行的國際發展中不難看出，離岸業務的發展遠遠不如在岸業務的相應發展速度。我國國內自有的私人銀行相對于外資發展銀行來說有著人文遺跡社會網點渠道多等等重要的優勢。在我國北京、上海等等發達地區已經逐漸出現理科國內自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉入到了我國自有私人銀行。因此，我國應該加強中資私人銀行的重心的發展，充分發揮本土銀行的優勢，努力創新，積極滿足國內客戶不斷發展的個性化需求，以此來填補分業經營模式造成的產品創新能力的缺失。

（三）私人銀行多種金融服務渠道的建立加快系統的完善進程

我們應該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細分銀行對客戶做出貢獻的綜合度，加強挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實施，從而加快國內私人銀行系統建設的完善進程。與此同時，還要注重國內私人銀行多渠道電子化業務的建設，并將這項項目建設到例如銀行IT建設系統體系中去，從而讓國內私人銀行更好地為客戶提供優質安全的金融業務服務。

參考文獻

篇2

私人銀行業務在西方國家的發展已經有幾百年的歷史，成為與傳統商業銀行業務､投資銀行業務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行業務最早出現于16世紀的瑞士，18世紀，受工業革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經商的家族提供財富管理的特殊服務。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業國，大量的財富創造出來，也同時涌現出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務，于是私人銀行服務在美國得到了迅速發展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它是以投資管理業務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業化經營為特色，已經成為當今國際知名商業銀行的戰略核心業務。在西方發達國家，私人銀行業務以其批量大､風險低､業務范圍廣､經營收入穩定的特點正日益成為各家商業銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發展。許多國際著名商業銀行都把此業務當作拓展業務､擴大份額的市場切入點，曾經被國內外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業務，近兩年來在國內開始嶄露頭角。

一､國內私人銀行業務的發展特征分析

(一)現狀

根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(現金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經濟快速發展創造出來的。顯然，如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。因此國內已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。而后，國際上一些知名商業銀行和中國部分銀行也宣布在國內開展私人銀行業務(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內私人銀行業務具有以下特征:

1.從發展歷程看，國內私人銀行業務的發展處于起步階段。對中資商業銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業務，缺乏實踐經驗，其發展是近兩年的事情。無論是從發展的規模，還是發展的速度，我們可以看出國內私人銀行業務還處于起步階段。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐看，中資銀行高端專業人才､管理經驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經驗，并充分發揮自身的優勢，國內中資金融機構私人銀行業務必將迅速發展。因此，目前表現出了國外金融集團與國內銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務對象看，以高額凈資產客戶為服務對象。私人銀行的門檻很高，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產客戶。至于高凈資產客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統一的衡量標準，都是根據情況自我確定。從國外的發展看，國外私人銀行客戶最低金融資產規模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3.從服務內容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務。私人銀行給客戶提供更加專業化的服務，體現出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經理為客戶提供上門服務。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務，向客戶提供量身定做的投資規劃､稅收､信貸等資產管理服務。同時，由專職的客戶經理隊伍負責。

4.從發展地域看，以經濟發達的大城市為依托。北京和上海都是我國經濟發達程度高的大型城市，它們的綜合經濟實力屬全國前列，是金融機構聚集地和財富的聚集地。經過這些年經濟的高速持續增長，這些地方成為中國經濟､金融重鎮，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經濟的快速持續發展為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了土壤。

二､國內私人銀行業務的發展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內私人銀行業務將呈現以下發展趨勢:

(一)私人銀行業務的競爭將會加劇。從供給角度看，商業銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業銀行由爭奪存貸業務為特征的傳統業務領域，轉向爭奪以中間業務為特征的現代銀行業務領域的戰略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業､保險業等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚。根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業務，因而，下一階段國內私人銀行業務的競爭將會加劇。

(二)將呈現出中外金融機構合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業務上的優勢是了解和熟悉內地的客戶､市場及法律監管狀況，有著大量的個人業務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業務。筆者相信，在短期內這是一種趨勢。

(三)出現“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業銀行會將私人銀行業務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業務呈現出“平民化”的趨勢。

(四)業務將逐漸在其他經濟發達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經開展了私人銀行業務，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經濟發達的城市和富豪集聚地區展開競爭。

三､促進國內私人銀行業務健康發展的建議

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占的比例不大，可是由于其服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業銀行不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內私人銀行業務的發展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內私人銀行業務的健康發展，應當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規，提高客戶經理的道德素質，防止洗錢行為發生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產隱私，是私人銀行服務的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業務不可或缺的內容。但是根據國外經驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業務被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內私人銀行業務的健康發展，應出臺相關規定，同時客戶經理必須具備良好的道德素質，防止洗錢行為發生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業的營銷。同是私人銀行業務，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業務中，銀行必須保證相當的富裕客戶群，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發生。

(三)與外資金融機構構建戰略聯盟。管理､經驗､人才等是國內銀行的薄弱環節，一時無法取得重大突破。同時，受國內分業經營､分業監管的法律限制，私人銀行業務全面開展將受到制約。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成長期戰略合作關系，從而獲得全能銀行的業務功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎，更快地積累經驗､培養專業人才，從而擴大商業銀行本身的地理､產品服務及客戶范圍。

參考文獻:

篇3

零售業務將成為國內銀行重要贏利性業務。發展零售銀行業務是全球銀行業的重要趨勢之一，國際先進銀行的零售銀行業務利潤占比一般在40%～60%。許多國際性商業銀行的利潤來源大都呈現出由以公司業務為主，向公司和零售業務并重以及非利息收入為主的趨勢轉變。

在我國，隨著銀行業競爭加劇、公民金融消費意識增強、網絡金融的發展，以及國家鼓勵公民消費政策的實施，住房、汽車、教育、旅游等居民消費是目前和未來幾年的經濟發展熱點。預計到2015年消費占GDP比重將達到40%，服務業占GDP比重將達到45%。中小股份制銀行零售業務利潤占比將從目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。隨著公司客戶融資渠道的拓寬，優質大中型企業對銀行貸款的需求將出現增長減緩的趨勢。國有商業銀行憑借其強大的綜合實力逐步分流銀行的大型、特大型公司客戶。外資金融機構參與到競爭中，很可能分流銀行的外資、合資公司客戶。中小股份制銀行應適應這種趨勢，通過向客戶提供知識化、全能化的零售銀行產品和服務，加速發展零售銀行業務。

資產業務和財富管理將成為零售業務重要的利潤增長點。未來幾年,我國國民經濟年均增長率預計在7%～8%左右，2015年人均GDP將達到7000美元以上，北上廣深一線城市的人均GDP將達到2萬美元以上。全國家庭金融資產總規模將超過90萬億元，中高端家庭將占據全國家庭總財富的80%左右。高端客戶群的業務重點在于整體的資產管理，金融資產在800萬元以上的高端家庭中，傳統的存款與現金僅占不到三成，股票、銀行理財產品與基金將占據約50%的資產份額，抓住中高端客戶群將是中小股份制銀行零售業務制勝的關鍵。中端客戶群將是未來零售存款的主要來源，在金融資產在50萬～800萬元之間的中端家庭中，存款與現金仍是資產結構的主體，也會持有約30%的股票和理財產品，理財業務可以作為獲取和保留客戶的關鍵手段。

信用意識增強和監管強化將為零售業務發展創造良好條件。誠信原則越來越得到社會公眾的認同，社會信用環境持續改善，居民對金融產品與服務越來越熟悉，信用消費的意識逐漸被接受。而隨著個人信用評估體系的啟動，銀行個人信貸業務的風險控制會更加準確，將極大地支持消費信貸業務的發展。隨著監管方式由直接監管向間接監管轉變，過去制約銀行零售業務發展的一些監管政策將出現不同程度上的放松。銀行資本約束意識不斷增強，突破資本瓶頸，走向理性經營成為中小股份制銀行的共同戰略選擇。銀行發展零售業務的主動性、創造性和積極性可以更加充分地體現出來。

電子銀行將成為未來零售銀行運作的主要模式。隨著居民個人和家庭信息技術裝備程度的提高，建立在電腦、電話、手機、電視等信息技術基礎之上的電子銀行服務渠道將為零售銀行業務發展創造有利條件。預計到2015年國內網上銀行交易量將達到3500萬億元。零售銀行經營成本將進一步下降，零售銀行產品和服務品種將大幅增加，銀行與客戶之間的互動將不斷增強。

零售銀行業務發展的模式將發生革命性轉變，傳統的注重增加機構、人員數量的外延式發展模式將逐漸在市場競爭中被淘汰，注重運用新的信息技術手段、科學管理、以價值為基礎的內涵式發展模式將越來越成為零售業務發展的主要方向。零售業務的競爭方式也會由原來的大魚吃小魚演變為“以快贏慢，以動制靜”。

零售業務將日益客戶細分化，產品和服務將更加個性化。中小股份制銀行經營策略將逐漸轉向提高服務質量，實施客戶細分戰略。根據客戶的收入和財富狀況、行為偏好、需求變化，針對大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶不同層次的需求提供量體裁衣或者度身定做的貼身服務，以求充分挖掘客戶使用銀行產品和服務的最大潛力。銀行業務由趨同化和大眾化逐步轉向層次化、細分化、專門化的經營策略，反映了零售銀行業務更加突出以服務為主導的發展趨勢。

中小股份制銀行零售銀行業務發展的機遇和挑戰

未來幾年，中小股份制商業銀行零售業務市場競爭將異常激烈，發展面臨重要機遇，同時也面臨重大挑戰。

當前面臨的主要機遇

面對大型國有商業銀行零售銀行業務的壟斷競爭優勢和外資銀行產品服務的挑戰，中小股份制商業銀行仍具有重要的發展機遇。

篇4

一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義

對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。

二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略

1.對新業務進行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。

2.對客戶定位進行細分

對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。

3.對現有業務進行完善

對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。

4.風險機制進行完善

風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。

5.對法律、法規進行完善

就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。

三、結束語

隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。

參考文獻：

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一是內部資源條線整合，形成強強支撐。電子銀行業務是實體業務的虛擬化和延伸，它依托于實體卻獨立存在，對于科技支撐和產品研發的要求較高，對于客戶來說，一個便捷、高效、好用的電子銀行業務平臺是他們選擇服務提供商最重要的標準之一。電子銀行系統功能服務出現的問題是導致傳統存量客戶流失的重要原因。商業銀行可利用客戶渠道廣泛和資本雄厚的優勢，搭建強大的電子銀行業務應用及服務平臺，并依托電訊網絡和互聯網渠道，以電子銀行支付業務和在線電子商務為核心，重點對移動支付業務進行投入，最終打造一體化客戶服務平臺。

二是搭建多渠道電子銀行支付環境，重點對移動支付業務進行投入和市場開拓。在電子銀行業務的網上銀行、電話銀行、ATM、POS、手機銀行五大支付渠道中，前四種支付業務都較為便捷和普及，手機銀行移動支付進展卻相對緩慢。未來手機銀行基本的發展趨勢是替代銀行卡，就是將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成，從而實現手機移動支付功能，消費支付功能是手機銀行的發展方向之一。從工信部2011年通訊業務報表來看，截至12月底，全國手機用戶為9.75億多，比上年增長1.16億，3G用戶達到1.1873億戶，比年初新增0.7168億戶，在移動電話凈增用戶中，3G用戶所占比重從年初的43.7%上升到72.5%，3G基站規模達到79.2萬個，3G網絡已覆蓋所有城市和縣城以及部分鄉鎮。因此，手機銀行的移動支付業務作為未來電子銀行業務個人金融應用的重要性不言而喻。面對如此廣闊的市場容量，商業銀行應搶占市場先機，不斷加大對手機銀行移動支付的投入，以及盡快全面的市場化。

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1 網上銀行概述

網上銀行又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網或者其他公用信息網獲得銀行提供的金融服務或者銀行業務。網絡銀行提供的產品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網絡貨幣等電子支付。我們知道網絡銀行的傳輸載體是Internet網，入網終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網終端結合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網上銀行業務，到了1998年招商銀行又試行了“一網通”網上業務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯網支付業務，在確保安全性的同時擴大了網上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網上銀行的業務，網絡銀行的快速發展為客戶提供了便捷的服務。

2 網絡銀行特點

2.1 業務智能化和虛擬化。網絡銀行是在因特網上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內完成賬戶的查詢、現金存取以及資金轉賬等銀行業務。

2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉換，這些都為網絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。

2.3 業務創新并且效率高。由于網絡銀行可以為客戶提供跨地區、全天候的服務并且打破了傳統銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯網，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網絡已經成為了傳統銀行業務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運營成本。與傳統銀行相比，網絡銀行只需要通過網絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業場所，因此，網絡銀行的成本是非常低的，根據調查，傳統銀行的經營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網絡銀行的經營成本只占15%-20%，成本優勢立判高下。

3 網上銀行發展趨勢

銀行業在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創新業務。由于與傳統的銀行相比網絡銀行有著不可比擬的優勢，因此網絡銀行已經成為各銀行發展的焦點，隨著不斷的發展未來銀行的發展趨勢必將是網絡銀行。

3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業競爭越來越激烈的大環境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創新型的金融產品，網絡銀行就順應了這一要求。根據美國花旗銀行的一項統計表明，與傳統銀行業務相比，網絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術基礎上的網絡銀行必須成為未來的銀行業。

3.2 提高金融監管效率，加緊培養技術人才。隨著網絡銀行業務的不斷拓展，在網絡銀行的監控上，不僅要對個人服務進行監控，更要對企業用戶加強監控，尤其應對資金巨大的貿易進行監控。成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。網絡銀行業務離不開信息技術的支持，因此，要求監管機構也要重視和發展相應的技術能力。我們除了要加大對網絡技術引進和研發的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才，為網絡銀行奠定人才基礎。

3.3 網絡銀行的經營模式多樣化。目前的網絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統銀行的拓展網絡銀行模式：運用公共互聯網在傳統銀行的基礎上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務；另一種是純粹網絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。銀行要根據自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經營模式總體是呈現多樣化的趨勢。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術的發展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務越來越吸引企業和消費者，各類客戶極其希望出現新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網上業務創新使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品，為客戶創造價值。

4 結束語

綜上所述，網絡銀行與傳統銀行相比，有不可比擬的優勢，隨著網絡銀行在世界各個范圍內的快速發展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網絡銀行會隨著互聯網的迅速發展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。

參考文獻：

[1]謝興龍，付玉嘉，廖春良.中國網絡銀行的發展策略研究[J].西北工業大學學報（社會科學版），2002（01）.

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究， 2000（02）.

[3]李仁真，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究，2002（03）.

[4]李揚，王國剛.當前社會資金流動的三個問題.經濟信息報，2007年12月15日.

[5]張煒.2006銀行業法制年度報告.中國法律圖書有限公司，2007-

3-1.

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Key words: electronic banking;online banking;trend

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)24-0251-01

0引言

現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術給商業銀行提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下簡稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。

1網銀簡介

利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。包括網上銀行業務、電話銀行業務、手機銀行業務等。

1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,我國商業銀行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。

網銀利用互聯網將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接提供給客戶的金融服務系統。傳統的銀行服務項目,客戶均可以通過網銀自行操作辦理完成。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:①基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;②網上投資和理財;③網上購物。相比個人客戶,企業版網銀的服務功能更強大,除基本服務外,企業版網銀還可提供包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,具有多人操作、流程靈活等特點。

網銀對傳統銀行業務的突破點有三個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性;二是客戶利用網絡渠道自助完成相關業務,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本。

2網銀是銀行發展的必然趨勢

2.1 金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都要求以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。

2.2 網銀是銀行應對激烈的市場競爭的需要商業銀行的發展面臨著諸多嚴峻挑戰。外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有明顯優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。面對外資銀行的壓力,國內商業銀行必須改變傳統的運營模式,而網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的重要的新型金融服務渠道。目前所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。

2.3 網銀是商業銀行改善服務質量的重要手段隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。任何客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口數量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。而網銀可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。

3網銀對銀行發展的重要作用

網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。

3.1 促進銀行業務發展和經營戰略轉型在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。

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(二)創新意識逐漸增強。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務以信息咨詢、賬戶查詢、轉賬、匯款等功能為主,只是將網點柜臺業務搬上了電子銀行平臺。隨著客戶規模的不斷擴大,各家銀行紛紛進行創新,創造出適合不同客戶群體的電子銀行產品滿足客戶需求。銀證轉賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺。如交通銀行手機銀行先后推出手機銀行無卡取款服務和手機銀行無卡消費新功能,以實現基于手機銀行的無卡取款、無卡消費、無卡理財、無卡特約商戶等系列無卡服務。

二、我國電子銀行發展存在不足

(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰略性業務,關系到銀行未來的發展趨勢。在當前網點前臺業務繁瑣、客戶排隊壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺壓力,節省人力成本和提升服務形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經濟效益指標,而對電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺傳統業務的補充,缺乏大規模的宣傳營銷策劃。網點工作人員受考核指標指導,在服務客戶時,更多推薦傳統業務,缺乏主動推薦電子銀行產品的意識。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰略業務的定位相差甚遠,需要進一步提高。

(二)電子銀行產品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對電子銀行的科技投入和研發力量,但更多是將銀行的傳統業務轉移到了電子銀行渠道,而沒有結合現代信息通訊技術特點和現代金融發展趨勢,研發出適合電子銀行特點的產品。很多銀行電子銀行業務種類單一,經營特色不足,各家銀行產品雷同,缺乏特色業務,不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴重阻礙了電子銀行規模的擴張。

(三)售后服務水平亟待加強。電子銀行是新興渠道,體現了較多的創新技術運用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時會有不同程度的陌生感和一定的適應期。但目前很多銀行較多關注客戶規模的增長,售后服務力量薄弱,具體表現為專職電子銀行從業人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時收集整理客戶對電子銀行應用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時無法及時獲得有效的在線幫助,導致客戶體驗降低。

(四)安全防范水平亟需增強。電子銀行融合了現代信息技術和金融產品的諸多特性,而兩者在現代經濟運行中都起著至關重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關注的問題。目前,國內網絡運營中包括網絡釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發生,嚴重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發展的重要因素。同時國內針對電子渠道發展缺乏健全完善的法律法規,信用環境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發展壯大。

三、我國銀行業電子銀行發展對策分析

(一)加強組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應成立電子銀行業務指導委員會,提升全行各部門包括信息技術部門、財務部門、個人和公司部門等部門的電子銀行業務發展意識,形成全行發展電子銀行的局面。其次應調整銀行考核指標體系,加大對電子銀行考核力度,以充分調動銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應加大對電子銀行宣傳力度,特別是對自身特色產品和品牌形象的宣傳。

(二)加大業務創新,豐富電子銀行產品功能。首先銀行除將現有傳統業務轉移到電子銀行渠道意外,應設計出更多結合現代金融發展趨勢的創新產品;其次可建立電子銀行客戶體驗中心,在推出新產品之前,充分調查客戶體驗,不斷完善產品特性;最后應對客戶進行細分,根據不同客戶推出不同系列產品,最大限度提高客戶興趣。

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電　話：134******（手機）

E-mail：

最近工作[1年1個月]

公　司：XX有限公司

行　業：銀行

職　位：電子銀行業務專員

最高學歷

學　歷：本科

專　業：信用管理

學　校：上海財經大學

自我評價

本人綜合素質佳，能夠吃苦耐勞，忠誠穩重，堅守誠信正直原則，勇于挑戰自我開發自身潛力。善于學習，勤奮務實，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識，適應能力強，能夠在很短時間內融入一個新的領域，適應它并且把它做好。

求職意向

到崗時間：一個月之內

工作性質：全職

希望行業：銀行

目標地點：上海

期望月薪：面議/月

目標職能：電子銀行業務專員

工作經驗

2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個月]

所屬行業：銀行

推廣部

電子銀行業務專員

1.搜集、分析國內外銀行電子銀行業務的發展動態，組織行內電子銀行業務研討和交流，研究電子銀行發展趨勢。

2.負責電子銀行業務需求和應用系統功能的審定和整合，組織電子銀行應用系統、產品方案分析設計和測試驗收工作。

3.組織推動電子銀行業務發展，指導和監督電子銀行業務工作，制定年度計劃指標，考核工作績效。

2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個月]

所屬行業：銀行

推廣部

電子銀行業務專員

1.配合公司業務、個人業務和同業業務等專業營銷部門，為做好產品服務營銷和市場推廣工作提供專業支持。

2.策劃電子銀行業務營銷宣傳方案，并組織實施，負責客戶服務中心流程管理、全面質量管理、投訴受理。

3.負責客戶服務中心的各項運營工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務。

教育經歷

2008/9— 2012/6 上海財經大學 信用管理本科

證書

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C: 私人銀行業務在新興市場會面臨什么樣的挑戰？

M: 首先面臨的挑戰就是怎樣在目前市場波動的情況下，為資產組合帶來正面的回報，幫助客戶實現資產保值。其次，不同的市場有不同的監管體系和條例，并且隨著市場的變化，這些監管條例本身的復雜性和多元性也在增加。作為一家金融機構，私人銀行在新興市場的一項要務就是怎樣在當地政策、牌照的許可范圍內合規地開展業務。此外，要針對當地市場，針對客戶需求為他們提出本地化的建議，量身定制投資組合方案。最后一點，是怎樣尋找到本地市場上最有競爭力、最有資質的人才去為客戶服務，這是保證在新興市場可持續發展最重要的任務。

C: 中國富人階層中很多人依然對自己的投資能力很有自信，民間借貸、私募基金等私人融資也是中國富人階層投資的一個重要渠道。您認為中國富人階層的特點會給外資私人銀行帶來怎樣的挑戰？私人銀行在中國市場的潛力需要怎樣開拓？

M: 在亞洲，很多富人都是自己打下的江山，很喜歡自己做決策。這種決策者的風格也會延續到他們對財富的管理之中。創業者往往很了解他們的企業，但未必了解整個金融市場，以及可以供他們選擇的金融工具。要扭轉中國富一代的這種投資理念，我們還沒有找到一個開關可以一蹴而就。因此，私人銀行可以先提供投資者教育，讓他們體驗到在做投資決策時可以聽取外部管理顧問的建議，正確評價自己的風險承受能力，從而做出一個相對更適合他們風險偏好的投資組合決策，制定更完善、更適合長遠發展的投資計劃的益處。

我們已經注意到，當中國的高凈值人群的第二三代子女接替管理財富的時候，他們會更傾向于尋求外部顧問。這是投資者教育可以著重關注的人群。目前第二代已經或將要接班，可以對他們進行一些提前培育。

C: 最近幾年全球財富管理行業的發展趨勢如何？您認為未來的格局將會是怎樣的？

M: 以往財富管理以交易為基準，現在最明顯的趨勢是這一模式正在向通過為客戶提供咨詢服務收取服務費的模式轉變。

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一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀

目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性

對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要

縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。

2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要

對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。

3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。

三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題

當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。

1.認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討

縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。

1.加強對電子銀行業務知識宣傳

縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。

2.加強人才隊伍建設

縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。

3.加強軟硬件建設

電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。

4.加強管理，防范風險

電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。

綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。

（作者單位：湖南農業大學經濟學院）

參考文獻：

篇12

金融危機對我國金融行業的發展有著非常重大的影響，而經濟危機之后，我國的經濟在不斷的恢復和發展，所以經過了幾年的修整之后，我國的商業銀行在這一過程中也逐漸的進入到快速發展的時期，同時發展的模式和軌道也越來越規范，在這樣的情況下，我國的商業銀行在競爭中主要是依靠開展各種新型的業務來提升自身的發展質量和經營水平，在很多銀行業務中都出現了電子銀行這一業務，它對商業銀行的發展會產生十分重大的影響。

二、電子銀行業務

1、電子銀行業務的定義

電子銀行業務通常就是指用戶可以用電腦、手機和ATM機來完成業務辦理工作的一種新型的業務，這種業務的出現使得用戶不再需要去銀行的柜臺去辦理業務，提高了辦理業務的效率，同時也不再需要長時間的等待，使用電子銀行 業務客戶可以完成基金的購買蠱惑著是網上繳費等一系列的業務，這樣也為人們的生活和工作提供了很多便利，也正是因為電子銀行業務有著非常多的優勢，所以在當今這樣一個快節奏的社會中也得到了廣泛的關注和歡迎。

2、電子銀行業務的分類

電子銀行種類是非常多的，我們經常使用的有兩種，一個是網上銀行，一個是手機銀行，這兩種都是電子銀行業務中非常重要的一部分，此外電子銀行還有家庭銀行和企業銀行，這兩種電子銀行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我們對家庭銀行和企業銀行進行簡要的分析和闡述。

我們所說的家庭銀行比較常見的就是電話銀行。如果按照家庭銀行所使用的設施去分類，家庭銀行可以分成兩種形式，一種是電話終端銀行，一種是視頻終端銀行。家庭銀行如果從字面的意思上去理解就是在家里完成所有銀行業務的辦理，這種銀行業務 通常會使得用戶在家中完成所有的業務辦理，這種銀行業務在使用的過程中有很多優勢，它更加的便捷，而且業務員辦理的速度也更快，因此這種業務也受到了很多人的關注和歡迎。

我們所說的企業銀其實和家庭銀行有著非常多的相似之處，銀行的企業用戶在企業中就可以使用計算機進行銀行業務的辦理工作，主要的方法是通過計算機和互聯網和銀行的業務 系統形成對接，這樣就使得系統發出辦理業務的指令，從而完成所有銀行業務的辦理。

三、電子銀行業務對商業銀行運行的影響和作用分析

1、提升商業銀行的核心競爭力

我們通常說的核心競爭力實際上就是指一個企業生存和發展中形成的一種自我提升和發展的能力，因為這種能力，企業可以在 生存和發展的過程中可以獲得更高的經濟利潤，如果站在銀行的角度上來看，其自身的核心競爭力主要體現在以下幾個層面，一個是金融產品的開發和創新的能力，一個是對人才的儲備，這對商業銀行自身管理體系的建立有著十分重要的意義。電子銀行業務的開發一方面使得銀行自身的金融業務得到明顯的發展，同時也極大的增強了企業自身的核心競爭力，提高了商業銀行自身的發展水平。電子 銀行和傳統的柜臺業務相比是一種有更高科技含量的業務，同時其操作的整個流程也更加的簡便，業務的內容也在不斷的擴充，電子銀行業務的開展使得商業銀行整體的實力得到明顯的提升。

2、電子銀行業務可以有效的刺激商業銀行用戶數量的增加

電子銀行業務是當前社會發展中人們的一種實際需要，尤其是一些大的客戶，這些客戶在需求上更大，所以只有滿足了大客戶的要求，才能有穩定的客戶基礎，商業銀行在這一過程中才能獲得更高的經濟效益。而如果站在企業型客戶的角度上來說，當前我國的計算機網絡技術不斷發展，這也使得更多人意識到電子自動化技術可以使得企業的生產水平和生產效率得到顯著的提升和改善，企業的經濟效益也在這一過程中得到了明顯的提高。企業的商務 行為和銀行有著十分密切的聯系，所以在企業的發展中，人們也越來越重視電子銀行的應用，當前，電子銀行業務也逐漸成為；了企業競爭的一個重要的手對岸和途徑，只有不斷擴充電子銀行的業務內容，才能讓客戶在這一過程中對銀行有更強的滿意度。

3、是商業銀行應對外資銀行的重要舉措

隨著經濟全球化進程的不斷加深，越來越多的外資銀行出現在了我國的金融市場之上，并且擁有了進行人民幣金融業務的權利，這就使得我國商業銀行的競爭進一步加劇。外資銀行具有更高的科學技術水平與資金實力，這就使得我國的商業銀行在高端客戶市場中不占有優勢。而電子銀行業務重視電子化的業務手段，哪個銀行進行了電子銀行業務的深人與發展，就可以在競爭中獲得主動權，電子銀行業務已經成為了與外資銀行爭搶客戶群的重要手段。我國的商業銀行已經意識到電子銀行業務的重要性，正在不斷豐富電子銀行業務內容體系，提高服務質量，創造良好的電子銀行品牌，占領市場份額。

四、結語

商業銀行發展的過程中，電子銀行 已經成為了其提高自身競爭力的一個重要的手段，電子銀行在滿足了客戶的一些個性化需求的同時，也使得辦理業務不再需要很長的等待，極大的提高了業務辦理的速度和效率，同時也使得客戶對商業銀行更加滿意，保證了商業銀行自身的經濟效益。（作者單位：哈爾濱商業大學MBA、MPA教育中心）

參考文獻：

篇13

一、關于私人銀行業務基本范疇的文獻綜述

本文所發現的、最早論述私人銀行業務基本范疇的文獻是唐新宇(1989),該文將私人銀行業務界定為銀行為富有階層個人提供的資金管理和投資服務,指出私人銀行業務的范圍不僅涉及商業銀行的存貸款、信托等, 而且包括商人銀行(投資銀行)的投資管理、財務顧問、基金管理、證券買賣等,并將其譽為“零售銀行業務的金字塔塔尖”[1]。

真正出現大量此類文獻的時段,是中國加入WTO的2001年及其之后數年。徐衛國、劉紅慶(2001)揭示了私人銀行業務與銀行零售業務與個人理財服務的明顯區別,認為其核心是資產管理 [2]。連建輝、孫煥民(2006)將私人銀行業務界定為以家庭辦公室為主要組織形式,向富裕人士所提供的高品質金融服務,并將私人銀行業務稱作“現代商業銀行的戰略核心業務”[3]。才鳳玲(2009)對私人銀行的界定更為詳盡,認為“私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。”[4] 葉菲(2009)則對私人銀行的涵蓋范圍做了進一步補充,認為私人銀行不僅包括金融服務,還包括“很多與客戶日常生活相關的非金融服務(移民、子女教育、醫療等)”[5] 。以上文獻站在各自角度,分別闡述了私人銀行業務的定義和具體形式,不過基本內容并無太大差異,都指出了私人銀行業務的核心是以資產管理為核心的、面向富裕階層的金融服務。

2005年,中國銀行業監督管理委員會了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》,指出“商業銀行客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務” [6]。對私人銀行業務這一概念給出了官方定義。這一官方定義與學界所作的定義是基本一致的。

二、關于私人銀行業務在中國總體發展狀況的文獻綜述

在國外的商業銀行中,私人銀行業務的開展歷史可謂悠久。王元龍、羅軍、康承東(2007)提到“私人銀行最早起源于瑞士,是一個有著四百多年歷史的行業,目前在西方發達國家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人銀行才在中國金融行業開放的背景下進入中國。已有諸多文獻對私人銀行業務在中國的發展狀況進行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,對中國商業銀行開展私人銀行業務的發展狀況之中的優勢、劣勢、機遇與挑戰予以分項論述。

費倫蘇(2008)指出,優勢(strength)在于擁有在本土市場上長期培育的大量優質客戶關系,熟悉本土市場,且已有的機構布局與網點資源將會降低其獲得頂級客戶的成本 [8]。

辛俊杰(2008)將劣勢(weakness)歸納為:投資品種單一、人才匱乏、嚴格的外匯管制及有效的營銷體系 [9]。

陶勇(2009)認為,私人銀行業務發展的機遇(opportunity)在于:即富裕階層的不斷擴大為開展私人銀行業務提供了良好的客戶基礎,由于央行控制信貸規模投放以及市場競爭激烈等原因,中國銀行業許多傳統業務的發展趨緩,甚至出現了下降趨勢,迫切需要尋找新的利潤增長點 [10]。

薛和生、楊佩麗(2007)所歸納的私人銀行業務發展威脅(threat),不僅包括其他文獻也曾提及的外資銀行對中資銀行構成的競爭、公眾金融服務觀念的缺乏和分業監管的限制,還包括灰色資金的風險。該文獻認為,中國處在轉軌時期,腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢,非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。私人銀行可能被利用,成為非法資金外逃的幫兇,而遭到政府監管機構的打擊 [11]。

由于私人銀行業務在中國開展的時間尚短,相關研究只能對近幾年的發展狀況予以考察。在梳理相關文獻的過程中,本文發現,這部分文獻的內容較為趨同。

三、關于私人銀行業務在金融服務行業中發展狀況的文獻綜述

銀行業、證券業和保險業是金融服務行業的三大主要領域。在上述主要領域中,銀行業最早開始論證開展私人銀行業務的可能性,中國農業銀行山東分行課題組(2001)是國內最早論證開展私人銀行業務可能性的文獻之一,該文獻對私人銀行業務的發展前景、限制因素及對策進行了系統的分析[12]。

在實踐方面,銀行業也是最早開展這一業務的。2007年3月,中國銀行蘇格蘭皇家銀行進行戰略合作,開展私人銀行業務,由此拉開中資銀行開展私人銀行業務的序幕,隨后,多家中資銀行也跟進開展此項業務,如中國工商銀行深圳分行財富管理中心于2007年11月8日正式營業,為個人資產達到100 萬美元(或800 萬元人民幣)的人群提供專業化服務。

大多數相關文獻都是從宏觀視角出發,研究中資銀行開展私人銀行業務的,中國工商銀行深圳喜年支行課題組(2008)的研究報告,則是為數不多的幾篇對中國工商銀行私人銀行業務開展進行詳細研究的文獻之一。該文獻列舉了工商銀行深圳分行為更好地開展私人銀行業務而對以往的塊狀管理體制所采取的改革措施,其中包括:將個人金融營銷管理職能統一劃歸個人金融業務部,統籌調配個人業務各項工作,建立起管理集中而又專業分工明確的組織架構;實施了個人客戶經理垂直化管理,建立完善的理財客戶經理任職資格體系和以績效合約為導向的雙向考核機制;根據客戶效用需求和體驗需求以及不同金融產品差異化的營銷服務特征, 將已有網點劃分為六種類型,分別確立目標市場和經營定位;研發“個人客戶關系管理體系”,構建集營銷拓展、客戶服務、過程管理、統計分析于一體的系統支持平臺。

當大多數研究聚焦于商業銀行開展私人銀行業務時,也有文獻探討保險業和信托行業開展私人銀行業務的可能性及實際運營狀況。劉子操(2009)認為,私人銀行業務的開辦主體并不只是包括銀行,保險公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機構都可以開展這一業務,綜合性的國際金融集團,如瑞士信貸集團和花旗集團都在私人銀行市場占有無可比擬的優勢地位。網點遍布全國、客戶資源豐富、金融人才聚集的保險(集團)公司所具備的混業經營模式,為其開辦私人銀行業務帶來了極大的便利。可以先開展資產管理服務,而后開展個人信托、合理避稅、遺產安排和移民計劃等,從而循序漸進開展私人銀行業務 [13]。陳光(2009)將私人銀行業務視作信托公司擺脫對銀行依賴的一種新型運作模式。該文指出,私人銀行與信托的結合,不但使信托擁有了獨立的投資渠道和資源,也創造了更多獲得穩定收益回報的投資機會,節省了銀行分銷的中間環節,使投資人有機會直接了解到投資項目的進展。該文披露:中融國際信托有限公司已于2008年11月成立私人銀行部,將私人銀行服務理念引入信托公司 [14]。

在分業經營的大背景下,現有研究都是分別研究私人銀行業務在某一金融行業中的發展狀況。事實上,在混業經營的環境下,私人銀行業務的開展才得以擺脫分業監管的種種限制,實現更好地發展。

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