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篇1

一、堅持“兩化一行”的發展戰略,努力打造一個高品質的商業銀行

后金融危機時代,世界金融業將重新洗牌。今后20年,中國金融業將成為全球金融業的骨干力量,上海金融中心也將成為一個舉足輕重的國際金融中心。在未來20年中,交通銀行如何發展?我們經過冷靜、客觀、全面的分析,確立了“走國際化、綜合化道路,建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的戰略構想,即“兩化一行”發展戰略。

走“國際化”道路,既是由交通銀行自身特定的歷史所決定,也是國際銀行業發展的大趨勢。在國際化經營方面,百年交通銀行有著悠久的歷史,早在清光緒三十四年 (也就是公元1909年),成立不久的交通銀行就在西貢設立代表處,拉開了國際化經營的序幕。目前,交通銀行已經初步形成“以亞太為主體,歐美為兩翼”的海外戰略布局。在管理上,交通銀行與匯豐銀行的合作進展順利,國際會計準則、內部評級法、新資本協議、經濟資本等國際先進的經營理念逐步得到確立。從長遠發展趨勢來看,雖然這次金融危機導致部分國際大型銀行收縮海外機構,甚至“斷臂求生”,但是從追隨客戶、分散風險、學習先進管理的角度來看,危機并沒有改變中資銀行國際化的大趨勢。

走“綜合化”道路,就是要實現金融業務范圍的更廣泛覆蓋和各領域經營的協同效應,努力打造“資本充足、主業突出、風險隔離、協同有效、實力雄厚”的綜合性金融集團?，F在,交通銀行已經不再是單一涵義的商業銀行,境內業務范圍已涉及銀行、基金、保險、信托、租賃等各個領域,在海外也已涉足銀行、證券、保險等行業,綜合經營的格局初步形成。

建設“財富管理”特色,就是要統籌自身資源,以提升客戶價值為核心,圍繞客戶特定的金融需求,依托專業財富規劃能力,提供財富創造、財富增值、財富保護、財富轉移等各個方面的綜合金融服務方案,引導客戶通過科學配置資產,促進收益與風險的平衡,進而實現客戶價值、銀行價值、股東價值乃至社會責任的最優化。

我們之所以要突出“財富管理”特色,一是想在優化發展傳統業務的同時,通過適度差異化定位,尋找我行業務發展的“藍?！薄６琼槕袊鐣敻坏某掷m增加和金融市場的深度發展,滿足越來越多的客戶關于財富的保值、增值、轉移等全方位、多層次的需求。三是鞏固交通銀行在財富管理市場上較為領先的地位,發展蘊通財富、私人銀行、沃德財富、交銀理財等“財富管理”品牌,為眾多高凈值的公司和高品質的客戶提供高品質、個性化的金融服務。

堅持“兩化一行”的發展戰略,就是把交通銀行打造成一個高品質的商業銀行,即“一流公眾持股銀行集團”。交通銀行要為高端客戶提供高品質的服務,成為高端客戶服務的主導者;為大眾客戶提供優質便捷的服務,成為人民大眾的貼心人。為充分滿足客戶財富管理需求,交通銀行將集成全行綜合經營平臺和國際資源,大力推進財富管理業務,為富裕起來的中國人理好財、服好務,提供“一站式”綜合解決方案,增強財富管理為客戶創造價值的能力,力爭使我行成為財富管理市場的領跑者、最佳金融解決方案的設計者、價值業務和創新成果的保有者。

二、在保持信貸合理均衡增長的同時,打造一個穩健經營的商業銀行

近兩年來,交通銀行保持了良好的成長性。在五大銀行當中,主要指標的成長名列前茅。今年,我們還會有一個較好的成長。大凡信貸高成長后,都會存在這樣或那樣的問題。如果信貸管理跟不上,任憑貸款處于“自由電子”狀態,就會埋下隱患,導致幾年后產生大量的不良貸款,陷銀行經營于危險境地。歷史證明,中國的商業銀行成于信貸,也敗于信貸。信貸決定著我們的生死存亡。今年,交通銀行要把工作重點轉移到加強信貸管理上來,把2010年作為交通銀行的“管理提升年”。

首先,在信貸投放上,我們要區別對待,有保有舍,結構調整。要保續建、控新建、壓縮產能過剩貸款。要堅持貸款到期收回,通過做大流量支持新的資金需求;要支持小企業和個貸需求,防止信貸過度集中。今年小企業和個貸的增長不能低于去年的水平,要掌握好信貸投放的節奏,保持均衡放貸。

第二,要加強信貸的行業分析與管理。將行業信貸政策覆蓋于公司貸款,把行業信貸政策和限額作為調整信貸結構、合理布局信貸資產、提高信貸抗風險能力的重要措施。要加強信貸流程的建設,實現信貸管理全流程的電子化。

第三,要加強大客戶的信貸監測和預警。進一步完善大客戶監測分析系統,特別加強對集團客戶、異地客戶和流動資金貸款客戶的實時監測,知患于今日,防患于未然。要掌握潛在風險客戶的動態,及時做好不良貸款的保全工作。

第四,要完善各項信貸管理制度和機制。要建立信貸審批人資質認定制度、信貸集體審議制度和貸款管理責任制度。要完善垂直獨立的信貸審批體系,保持審批的專業性、獨立性和有效性。

第五,要培養交通銀行的信貸管理文化。交通銀行要堅持“穩健經營,改革創新”的信貸管理文化。穩健經營是根,改革創新是魂。要以穩健經營站穩腳跟,要在改革創新中把交通銀行做大做強。

各位來賓,“莫為浮云遮望眼,風物長宜放眼量?！苯鹑谖C教育了全球銀行業,也為中資銀行探索科學發展之路提供了寶貴的經驗和教訓。撥開危機的迷霧,我們清醒地認識到,國際化和綜合化仍是金融業發展的基本趨勢。有效管理風險、堅守穩健經營的底線,是銀行業顛撲不破的真理。而堅持改革創新,又是銀行業發展的活的靈魂。作為中國民族品牌的繼承者和金融改革的先行者,交通銀行將堅定不移地推進“兩化一行”戰略、努力加強各項風險管理,并愿與同業一起努力、合作共贏,迎來中資銀行業更加燦爛的明天!

篇2

我國商業銀行近年來逐漸提高了對銀行內部控制的重視程度，相應地，各大商行也加大了對內部控制體系的建設力度。隨著金融業的發展和金融體制的深入改革，銀行業的發展也面臨著新的挑戰。而只有在處理好內部風險問題的基礎上，才能夠謀求更加長遠的發展。所以，我們有必要在新時期進一步探索銀行內部控制體系的完善和質量的提高問題，從而增強防范金融風險的能力。

一、內部控制質量對金融風險的影響及其具體表現

（一）內部控制是商業銀行防范金融風險，提高經營效率的根本保障

銀行業的發展中，風險是其不可避免的基本屬性，而隨著近年來金融業的飛速發展，本就是銀行業風險范疇內的金融風險更成為影響銀行運營的主要因素，從市場、信用和操作等方面影響著銀行的經營管理。在這種背景下，商業銀行重視并加強內部控制管理成為必要選擇。

商業銀行完善內部控制體系的建設，能夠將銀行的運營置于有效的控制之下，面對瞬息萬變的金融市場和銀行具體經營中可能出現的多種風險因素，由上到下形成一套有序的控制機制，能夠幫助銀行更加科學、穩健地發展。而內部控制的加強，也是應對當前激烈的市場競爭，提高商業銀行效益的有力保障。

（二）內部控制質量影響金融風險的具體表現

第一，內部控制體系的完善和質量的提升，有利于銀行實現對信用風險的有效防范。首先，內部控制所創設的良好的銀行運營環境，為信用風險的管理提供了堅實的基礎。其次，內部控制注重對銀行各級管理部門實施內部審計，這些審核具體到銀行運營的各個方面和板塊，這有利于對信用風險的有效監督，并以績效評價的方式實現對信用風險的全面防范。內部控制質量與信貸項目的審批和授權控制效率有著密切的聯系，增強了銀行在防范信用風險方面的能力。

第二，內部控制質量的提高，為銀行業務運營效率的提高提供了保障，這主要表現在幾個方面：其一，商業銀行內部控制在對市場風險的評估方面發揮著重要作用，市場信息的收集更加精確與及時，在對市場風險準確評估的基礎之上，商業銀行也能夠實現風險防范能力的有效提高；其二，內部控制有利于保證銀行內部的職責分工更加明確，有效避免了職能重疊的現象，特別是在市場風險相關的管理部門中，職責分工更加明確，職務分離，各司其職，既提高了工作效率，也可以避免在這一環節滋生管理風險；其三，市場風險的管理需要在激勵機制中提高效率，當前商業銀行的內部控制在對市場管理工作人員的激勵中采取工資待遇與投資收益掛鉤的方式，這種方式較為片面，許多工作人員為了追求投資利益而忽視了投資中存在的風險因素，從而挫傷了工作積極性而降低了市場風險管理效率。而高質量的內部控制則建立了有效的激勵機制，以更合理的方式確定工作人員的工資待遇，善于用人，提高了市場管理的工作效率和防范風險、應對風險的能力。

第三，在操作風險的規避和應對中，也同樣需要高質量的銀行內部控制，這是針對具體操作中出現的一些違法違規、不安全等操作行為所提出的發展要求。隨著商業銀行內部控制質量的進一步提高，在具體工作中欺詐事件、違規操作事件的發生率大大降低，內部控制體系強調銀行規章制度在業務執行和基本流程中的約束作用，對一些違反規定的行為明確禁止并嚴厲打擊。業務操作的合規性、有效性在高質量的銀行內控中得到了進一步提高。

二、提高銀行內部控制質量，深入防范金融風險

（一）提高思想認識，優化內控環境

文化意識層面的建設為商業銀行的發展提供了方向性的指導和保證，而銀行內部控制工作的質量提高，同樣寄托于思想文化的建設，即在銀行內部形成獨特的內控文化，在提高員工風險觀、內部控制認識、職業道德等方面加大建設力度，營造積極向上的內控環境。從管理層到普通員工，每個個體都需要認識到在銀行內部進行控制管理的重要性、必要性和緊迫性，使內控觀念深入人心。同時，進一步提高工作人員對銀行內部控制工作的認識，以培訓的方式普及規章制度、操作流程等知識，提高員工的專業素養。增強員工的風險意識，開展多種形式的風險文化教育，在員工中間強調“規范”的作用，營造扎實、嚴謹的工作氛圍，從思想源頭遏制風險的產生。

（二）創新控制和監督機制，加大風險防范力度

宏觀上加強內控機制的建設與完善，首先要保證內控機制的科學性，在堅持銀行發展模式和法律法規的基礎之上，對適合本行特征的內部控制機制進行研討，建立科學健康的內控機制，從而保證其有效性。其次，也要堅持規范性的原則，遵守國家有關規定，加強審批、監督的運行機制，在業務流程中更要嚴謹，強調操作的規范性，明確責任，防范風險。

內控制度的落實需要以實時監督作為保障，進一步完善監督機制，堅持全面監督和重點監督相結合，既要做好全方面、全過程的監督，保證內部控制的全面和縱深發展，也要有重點地開展對關鍵部門和崗位的監督，加強對員工的考核與管理，保證員工在工作中能夠規范嚴謹，從細節處杜絕風險。內控監督制度需要更加系統化，從規章制度到具體的操作流程，都以統一標準來形成監管體系，使之成為保障內控質量的堅實堡壘。

三、結語

無數實踐證明，商業銀行內部控制質量的提升，在很大程度上意味著銀行經營效益和市場競爭力的提升。從銀行的長遠發展來看，金融風險始終伴隨著銀行業，而防范風險、應對風險也成為銀行生存必須長久面對的問題。二者之間的關系顯而易見，關鍵在于如何在現有體制下進一步探索加強銀行內控建設的有效策略。當然，銀行內部控制的實施并不能夠脫離對風險的關注，應對金融風險是實施內控的目標之一，而商業銀行的內部控制，必將引領銀行業走向更加科學的發展道路。

篇3

推動民營企業高質量發展，是推動我市高質量跨越式發展的重要舉措。近年來，全市金融系統以服務民營企業高質量發展為己任，切實加大金融投入，不斷優化營商環境，為全市民營企業高質量發展提供了重要金融支撐?，F將近年來我市金融領域促進營商環境優化的有關情況匯報如下：

一、主要工作措施及成效

（一）切實加大信貸投放力度，滿足民營企業融資需求。一是強化信貸支持。6月末，全市金融機構本外幣各項貸款余額為2140.05億元，貸款規模首次突破2000億元大關，比年初增加258.01億元，增長13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52個百分點。二是優化貸款結構。累計發放疫情防控貸款142.27億元；普惠型小微企業貸款余額310.32億元，較年初增加42.34億元，增長15.8%，高于各項貸款增速2.09個百分點，貸款戶數51196戶，較年初增加5600戶；制造業貸款余額177.37億元，較年初增長4.55%；全市共落實下崗失業人員再就業小額擔保基金1.94億元，新增小額擔保貸款5.12億元，直接扶持個人創業人數達4096人，帶動就業人數15344人。三是開展“降成本優環境”活動。會同多個部門在全市范圍內對銀行業金融機構、小額貸款公司、融資性擔保機構，轉貸（倒貸）基金貸款中間環節收費開展專項整治，通過依法查處貸款中間環節違規收費行為，堅決治理貸款中間環節違規收費，進一步降低民營企業融資成本。全市普惠型小微企業貸款平均利率5.62%，較2019年末下降了0.38個百分點。全市銀行業機構嚴格執行3000億元專項貸款優惠利率，轄內10家銀行已向68戶重點防疫企業授信，向其中49戶企業發放了優惠利率貸款6.83億元，發放戶數占全省的12.34%，貸款金額占全省的7.35%，分別列全省第三位和第四位，累計為企業減輕利息負擔2000余萬元；全市地方法人銀行機構充分利用5000億元專用再貸款額度累計為新型農業主體、小微企業、個體工商戶發放貸款19.83億元，辦理再貼現業務0.85億元，合計20.68億元，占全省總額度210億元的9.85%，節約利息成本1000余萬元；全市累計發放續貸6.12億元、展期8.16億元，累計為企業節約續貸“過橋成本”約3000余萬元。同時，在疫情期間實施臨時性延期還本付息貸款共2048筆，貸款金額合計16.64億元，實施臨時性延期付息的貸款戶數130戶，延期付息金額合計2290.43萬元；全市政府性擔保公司在疫情期間，累計為124戶企業提供擔保貸款4.29億元，擔保費率由原來的1%以上下調至0.74%，為企業至少降低擔保費用182.9萬元，累計減免再擔保費21.97萬元。

（二）積極完善扶持政策，支持民營企業加快發展。一是制定出臺扶持政策。以市政府名義出臺了《關于進一步改進和深化小微企業金融服務的指導意見》、《關于金融支持實體經濟發展的若干措施》、《撫州市銀行業機構支持大眾創業萬眾創新的實施意見》等政策文件。二是建立銀行抽貸報告制度。為防止銀行業金融機構對民營企業進行抽貸，及時協調、穩妥解決民營企業貸款難題，我市從2014年正式建立了銀銀行抽貸定期報告、問題企業貸款處置協調、地方政府倒貸機制、金融訴訟案件快速處置機制“四項制度”，堅決制止銀行機構對民營企業的抽貸、斷貸行為，促進了民營企業的穩定發展。三是建立重點企業融資協調制度。會同撫州銀監分局和有關金融機構，定期對轄內重點民營企業融資情況進行現場調度。先后調度了大乘汽車、金品銅科、海利科技、創世紀科技、智谷科技、卓朗科技等重點企業的銀行融資問題，督促金融機構加大對重點企業的融資幫扶力度。

（三）降低準入門檻，鼓勵民營企業參與金融業發展。一是推動民營企業積極入股地方金融機構。積極推進民營資本入股村鎮銀行，目前全市已開業的村鎮銀行有11家，每家村鎮銀行中都有民營企業股東，民營企業及自然人股東基本上占比都在40%以上。積極推進民營企業發起設立小額貸款公司、融資性擔保機構及典當行，目前全市已設立3家民營性擔保機構、11家小額貸款公司、6家民間融資服務中心和10家典當行。二是鼓勵民營企業參與農信社改制。全市所有縣級農村信用社全部完成農商銀行改制工作并全部掛牌開業。在改制過程中，每家農合機構都吸收了民營企業入股和自然人入股，占股比例達到40%。三是撬動民營資本參與設立產業引導基金。撬動民營資本通過入股等方式與市金控集團、市城投、市文旅投、市工創投、市農發投、高新區高發投、高新區財投等市本級平臺設立了多支政府產業引導基金，基金總規模達到近300億元。

（四）狠抓資本市場發展，推動民營企業掛牌上市。一是完善獎勵政策。出臺了《撫州市人民政府關于加快推進企業上市（掛牌）的實施意見》，進一步加大對企業掛牌上市的獎勵力度。二是企業掛牌上市勢頭良好。全市上市企業達到2家（博雅生物、萬向新元科技）；志特新材已經在深交所進行首輪問詢，燦輝科技正在港交所排隊待審，施美制藥預計三季度完成輔導驗收。卓朗科技與殼公司基本確定股權轉讓協議，北斗變電科技已與殼公司簽訂并購協議，云時代教育啟動紐交所上市事宜，老表互聯科技已與合作券商對接赴荷蘭加勒比證券交易所上市事宜，三是債券發行穩步推進。今年以來全市新增發行債券50.01億元，同比增長94.21%。

二、存在的主要問題

近年來，我市積極貫徹落實金融支持民營企業發展政策，雖然取得了一定成效，但由于多種因素的制約，全市民營企業融資還是存在不少問題。一是民營企業融資依然困難。雖然今年疫情期間銀行機構加大了對民營企業的支持力度，一定程度上緩解了民營企業的融資緊張的局面，但由于民營企業大多屬于小微企業，企業自身規模小，效益不穩定，財務制度不健全，貸款抵押擔保能力不足等原因使得其融資還是面臨較多困難。二是中小微企業貸款風險補償機制不健全。目前由于我市經濟總量小，可用財力少，還未專門設立中小企業融資的風險準備金。三是金融風險防范壓力加大。受疫情影響，不良貸款出現反彈，貸款逾期情況出現不同程度增長。

三、下一步工作打算

一是切實強化信貸投放，全力穩企業保市場主體。結合“兩宣一幫”活動深入園區、企業開展“六保、六穩”的金融政策宣講。繼續深化與各金融機構的戰略合作，用好央行1萬億再貸款（目前全市已經授信3.54億元，辦理再貼現金額2.37億元）；和全省首批2200億元的專項貸款政策(目前7家專項貸款資質銀行已成功對接項目59個，授信44.18億元，放款15.88億元），積極爭取各商業銀行的信貸支持，努力增加對我市的有效信貸投放，確保全年新增貸款300億元。結合產業鏈鏈長制工作，推進政銀企對接常態化，每月定期開展分行業、分產業鏈、分企業、分領域、分縣（區）的政銀企專場對接活動。

二是持續開展企業幫扶，全面加強企業融資服務。深入推進“降成本、優環境”金融幫扶專項行動，規范銀行貸款收費行為，落實央行降息降準政策，推動貸款利率LPR的市場化改革，切實降低企業融資成本。督促金融機構采取延期還款、分期還款、展期續貸，收回再貸等措施，對符合條件的企業給予臨時性延期還款安排，還本付息可延期至2021年3月31日，并免收罰息。

三是狠抓企業上市掛牌，深入推進“映山紅”行動。全力做好志特新材排隊待審工作，力爭年底前順利上市，加快燦輝科技掛牌港交所進程，跟蹤做好北斗變電、卓朗科技的并購回遷工作。加大債務融資工作力度，力爭今年全市新增發行債券100億元。

四是大力推進生態產品價值實現機制試點，不斷拓展“兩山”轉換通道。積極學習借鑒贛江新區綠色金融改革創新經驗，按照“一縣一品、一行一品”的試點要求，創新推出“兩權”、收益權、養殖權、用能權、排污權等“信用+多種經營權”生態專屬信貸產品，確?！皟蓹唷钡盅嘿J款規模達到50億元，力爭達到100億元。

篇4

（一）企業名牌戰略“白熱化”推動商業銀行實施金融名牌戰略。20世紀70年代末，西方企業普遍采用名牌戰略，并且名牌新產品與名牌效應為企業帶來了可觀的經濟利益。首先，名牌產品企業在競爭中處于優勢地位，贏得了市場，同時內部的凝聚力和號召力大大增強，職員對企業充滿信心并形成巨大的合力；其次，創出名牌的企業在公眾中也樹立起了良好的形象，名牌效應使企業更易開發一系列相關產品，拓寬市場領域，提高市場份額。有鑒于此，西方商業銀行推出金融名牌戰略，積極創造名牌，塑造商業銀行新形象，充分發揮銀行在金融領域中的主導作用。

（二）銀行同業競爭的激烈化促使商業銀行實施金融名牌戰略。隨著世界經濟一體化發展，西方國家金融市場也逐步走向自由化和國際化，各國銀行之間、國內各銀行之間的競爭日趨激烈，銀行業經營多樣化、收入多樣化不斷加強，銀行界進一步認識到市場的重要性，銀行也得象普通商業機構一樣去尋找市場，招攬客戶。積極開展中間業務便是銀行為提高市場占有率、區的業務競爭優勢走出的第一步。但僅此還不夠，要在眾多同行中脫穎而出，銀行必須能向客戶提供更新穎、更便捷、更可靠和受其歡迎的中間金融產品和服務。于是，西方商業銀行推出了金融名牌戰略。

（三）現代科技的發展為銀行實施金融名牌戰略提供了必要條件。名牌是在市場競爭中產生的，實施名牌戰略就是創造出競爭對手沒有或比他更好的產品與服務，而人們對金融產品或服務質量的評價已不僅僅依據其競爭者是否能提供相同的產品或服務，還要根據產品或服務是否包含獨特的附加服務內容來判斷。而要做到這一點，必須依靠于現代科學技術。20世紀70年代末以來，隨著電腦、電信通訊等高科技發展，西方銀行在計算、信息處理、信息傳遞等方面廣泛引進現代通訊技術、設計、開發符合金融結構日趨復雜的新工具，使銀行業務操作變得簡便、安全、可靠，迎來了銀行經營與服務的新階段，銀行又能力和條件向客戶提供更快捷、質量更高的附加服務，從而在市場中爭取到更多的客戶。

二、西方金融名牌戰略的具體內容

西方商業銀行發展金融名牌戰略主要有三大戰略目標：1.銀行和金融產品恰當的市場定位。2.強大的市場競爭能力。3.技術高、規模大、牌子響的銀行發展方向。

圍繞上述目標，西方商業銀行制定和實施了以下各項具體戰略：

（一）金融名牌意識戰略。西方商業銀行把樹立名牌意識作為爭創金融名牌產品的關鍵，認為它是創造名牌金融產品的關鍵，他們鼓勵員工積極開創名牌并要求員工在開創名牌過程中付出艱辛努力，讓提高金融產品服務質量和名牌產品的創建同步進行。在創立名牌后，仍對名牌產品進行不斷開發和改進，以高質量、高水平來鞏固名牌的地位。

（二）規模金融經營戰略。創造金融名牌意味著要以較低的金融產品和服務的經營成本提供高質量的金融產品。為此，西方商業銀行在金融產品和服務的業務經營引入了工業經濟的“規模經濟經營戰略”，即通過投資建立遍布全國的高效支付系統，大力推廣具有大眾化意義的金融產品與服務，使金融產品與服務的市場占有率提高到一定水平，形成一定的經濟規模。通過實行規模金融經營，商業銀行實現了如下目標：削減產品與服務成本；提高經濟效益；對原始產品與服務進行再加工創造較高的附加值；使金融產品與服務能最大限度地滿足現代生活和消費的需求；吸引客戶等等。

（三）產品戰略。名牌是受消費者普遍鐘愛的產品，所以，金融產品要成為名牌，首先應該是能滿足客戶需求的。西方商業銀行往往通過市場調查等手段，加強與客戶溝通與聯系，摸清不同客戶的需求，一方面對原有服務產品進行創新、重新組合，以求更加適銷對路。另一方面，為積極開發潛在市場，吸引潛在客戶，西方商業銀行也不斷在調查基礎上開發新產品。

（四）品牌戰略。為擴大銀行的影響，西方商業銀行在產品設計上大下功夫，使之富于個性化，同時，他們把銀行文化揉合到產品之中，同行標或行名為其命名，從而達到通過品牌加深顧客對本行來的了解，提高本行知名度的目的。如美國的花旗銀行為在競爭中立于不敗之地，分析客戶需求，不斷創新產品，建立客戶導向型并以“華僑”命名的綜合服務機制：“只要你在花旗銀行開戶，就能在任何時間、地點，運用任何銀行業務來管你的財務?！被ㄆ煦y行由于服務領域擴展，服務周全，“花旗”深得人心，客戶紛紛而至，每四個美國人中就有一個是花旗銀行的客戶，這就是“花旗品牌”的市場效應。

（五）科技戰略。科技的發展是名牌戰略產生的動因，西方商業銀行自始就十分注重科技立行、科技興行，建立起了以計算機聯網為主體的銀行電子化系統，以占領大多數的市場，開發了電話銀行和電子銀行業務等。

（六）人才戰略?！叭瞬蓬I先時創造名牌的智力基礎”。名牌戰略能得以實施，除了客觀條件外，最主要的一個因素是人的能動性。品牌競爭說到底是人才的競爭。只有人才濟濟的銀行才可能創造高質量的金融產品，推出自己的名牌。西方商業銀行在設法聘用高質量的職員的同時，十分注重加強原有職員的業務學習和職業道德教育，全面提高本行員工的素質。人才是一種優勢，反過來，名牌同時也能以其獨有的魅力來吸引人才。

（七）廣告滲透戰略。利用現代先進的傳媒工具傳遞具有強有力的誘導購買的信息，極大地提高產品和銀行知名度以及產品對市場的覆蓋和滲透。同樣以上面提及的美國花旗銀行為例，花旗銀行正是通過廣告滲透，喊出了口號，才使客戶了解到其全面而周到的服務，才使“花旗品牌”的市場效應得以實現。

三、西方金融名牌戰略對我國商業銀行的啟示

我國商業銀行在業務經營中應及早轉變觀念，借鑒西方金融名牌戰略，這不僅是適應日趨激烈的金融同業競爭（包括來自國內同業和實力強大的外資銀行）的需要，也是我國金融業順應全球金融一體化潮流，迅速與國際銀行業接軌的必然要求。結合我國實情，筆者認為，現階段我國商業銀行實行名牌戰略，應從以下幾個方面著手：

（一）“名牌”應從中間業務中開發。

1.中間業務作為商業銀行經營的一個重要領域，具有成本低、利潤高的特點。但我國商業銀行的中間業務起步晚，發展緩慢，目前中間業務收入在全行系統總收益的占比在10%以下，與西方商業銀行相比明顯存在差距，應創出名牌，以此為龍頭，推動中間業務的迅速發展。

2.中間業務大多表現為對客戶的直接服務，文明優質服務可以提高銀行的信譽和影響。因此，從中間業務中開發名牌可收到事半功倍之效。

（二）創造名牌宜量力而行。首先應選擇適應經濟發展和客戶需要的中間金融工具為目標名牌產品?，F有經濟條件下，各商業銀行要根據其所處的地理位置和自身條件，在不斷完善已經營的、租賃、咨詢等中間業務品種的過程中突出重點，選擇其中的一種加緊開發，發展其為名牌。其次要注意以質量為本，高質量是名牌立足的前提，商業銀行應自始至終把好質量關。

（三）促銷方面不遺余力，使“名牌”深入人心。要加大對金融產品和服務的宣傳、推銷的力度?？刹扇∨蓡T推銷（經常走訪客戶，與之作面對面接觸，觀察、鑒定客戶的反應）和利用電視、網絡等新聞媒介宣傳相結合的方法，使廣大客戶熟知他們可從銀行獲得商貿服務、怎么樣的服務、如何獲得服務等。與此同時，應不斷完善產品，提高服務質量，最終使產品獲得客戶的鐘愛。

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三、倡導“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風，努力提高服務意識和服務質量。不斷加強業務學習和技能訓練，熟悉金融法律法規，熟悉業務操作規程，熟悉所辦理的銀行產品或代銷金融產品的業務性質和產品功能，嚴格按照服務工作質量要求和規范化操作規程辦理各項業務，做到準確快捷。

四、大力開展職業道德和服務意識教育，樹立良好的職業操守。弘揚忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報，不接受客戶贈送的現金禮品和有價證券。

五、合理布局營業網點，努力優化服務環境，擇優安排窗口人員，向社會展示寬敞、整潔、明亮的營業場所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時間。營業網點保證按時營業，滿點服務；員工按時到崗，不擅自離崗、串崗。

篇6

盡管私人銀行業務在我國發展前景看好，但是目前我國私人銀行業務的收入與傳統業務收入的比例相比過低，還不到傳統業務的1%。具體來說，自2006年我國銀行對外放開投資銀行與私人銀行服務之后，約有0.8%的國內富豪選擇了瑞銀、花旗等外資銀行的私人銀行服務，同時依然有67.2%的富裕人士將財富放在工、農、中、建、交五大國有商業銀行的外匯存款賬戶上，或者利用銀行提供的綠色通道享用本外幣理財產品及國債、基金、個人消費信貸、專屬的金融秘書等服務，剩下的32%的富豪就選擇了與本行業經營關系密切的其他股份制商業銀行提供的服務。

中外私人銀行產品與服務比較

受到中外文化背景、消費習慣以及金融發展程度等多因素的影響，我國私人銀行與外國私人銀行所提供的產品與服務存在一定差距，但同時也有自身的優勢，具體表現在以下三方面。

從產品設計角度來看，瑞銀、花旗等著名國外商業銀行設計的產品品種多、創新速度快、可流動性強、個性化明顯，比較適合客戶的需求。瑞士銀行私人銀行產品與服務包括投資方案（如資產組合管理、受托基金資產組合、主動建議等）、投資產品（如結構產品/衍生品）、瑞銀集團基金（投資基金賬戶、資產分配基金）、財務規劃（個人財務規劃、退休規劃）、抵押和貸款、退休金和保險、瑞銀集團全球托管、不動產咨詢、附加服務（賬戶、銀行卡、支付服務、關鍵俱樂部）、藝術金融（藝術品研究、買賣、遺產規劃）、金幣與錢幣、瑞銀集團基金會等?；ㄆ煦y行的私人銀行產品與服務涉及資產組合管理和投資建議服務、結構借貸、銀行服務、資產分配、私人投資和借貸、對沖基金、現金與資產組合管理、退休金規劃、教育規劃、遺產規劃等產品。而我國國有大型商業銀行所設計的服務產品品種少、個性化較差、難以適應富豪的多元化需求。如我國某大行的客戶主要以原有的黃金客戶或準優質客戶群體為主，如他們將超過50萬元或10萬美元的私人存款或刷卡年消費額達到一定數目的用戶作為私人銀行業務發展對象。當然，這些用戶的文化水平與需求參差不齊，因此該行難以緊跟創新，2010年開始出現掉線現象。

從產品服務價格來看，瑞銀、花旗等著名國外商業銀行設計的服務產品收費高出我國主流銀行數倍，我國銀行具有價格優勢。我國內地的匯豐銀行理財中心的標準是：只要個人月結余額在5萬美元以上，就能享受24小時全球理財熱線服務，如果個人儲蓄額超過300萬美元就可以享受匯豐銀行更為高級的客戶經理服務。渣打銀行上海分行理財中心則對一個季度結余額超過10萬美元的個人客戶免收服務費――在存款、匯款等業務上免收50%折扣手續費業務。而我國某大行給予高端用戶的價格優惠幅度更大，如為高端客戶配備了像中大型法人客戶一樣的賬戶經理或理財專家甚至客戶關系經理，為他們提供個性化的高質量金融產品和服務，但是收取的費用卻不及國外用戶同類產品的1/5到1/7。

從產品創新空間來看，國外銀行多數允許混業經營，所以創新空間有利于發展投行業務。而我國銀行、保險、證券三個市場基本處于分業經營，客戶資金只能在各自獨立的體系內循環，銀行推出的金融衍生工具無法利用相關的證券與保險市場實現增值創新，產品的創新范圍和創新深度嚴重受限。所以我國目前推出的理財服務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務。這種宏觀環境限制了我國私人銀行業務向相關市場的交叉和延伸，限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種，也極大地削弱了產品組合的回報率和吸引力。

發展我國私人銀行業務的對策

當前金融危機與我國出現通貨膨脹預期的重疊加快了我國富豪投資理財的需求，而這恰恰是發展私人銀行業務的機會所在。我國富裕人士熱衷于通過離岸理財來保全自己資產，所以廣東、浙江等地一些中小型私人銀行便設計出種種個性化服務幫助內地富豪買賣國外債券的辦法，將資產偷偷轉移到境外低風險的地方，比如在香港和新加坡等地進行離岸業務操作套期保值。內地一項調查顯示，我國千萬富豪中22.6%的人擁有離岸資產。比較顯著的情形出現在溫州。截至2010年8月初，溫州市70%左右的資金都在尋找新的資金出路。

那么，我國私人銀行如何發展業務以吸引客戶選擇自己的產品與服務呢？筆者認為，需要立法機關、金融機構等單位采取如下措施：

第一，加快我國私人銀行相關業務的立法進程，保證私人銀行業務健康、穩健發展。次貸危機爆發后，我國有許多富豪利用國內對私人銀行業務監督不夠的空子，通過資本金結匯、外債結匯、服務貿易轉移等方式將大量資金轉移到香港、新加坡等地離岸市場投資，甚至把國有資產偷偷轉移到國外。開展這些私人銀行業務會給我國銀行帶來兩大風險，一是容易增加我國私人銀行的法律糾紛、聲譽風險；二是難免會給黑錢提供洗錢的通道。這種做法顯然違背我國法律。

但從國外經驗來看，私人銀行開展業務又不得不面臨以上兩大風險，因此，為了促進我國私人銀行業務的發展，就必須加快立法進程。在立法時要保證私人銀行業務發展的私密性與我國經濟安全性相結合，充分調動外匯管理局、銀監會、發改委和私人銀行的積極性，建立一種聯動監管模式。比如允許我國私人銀行所持資金通過外債方式投資境外以適度增加透明監管，這樣一來，就自然降低了對我國私人銀行提品與服務的法律風險。

第二，私人銀行要聯合政府引導民間資金進入新型戰略產業。目前我國正處于產業升級的轉型期。我國政府準備在“十二五”期間重點發展以高端裝備制造、新能源、生物等為主的新型戰略產業，而這些產業不像壟斷行業，完全依靠政府投資就能解決資金瓶頸，所以需要私人銀行與政府合作設立相關的產業基金，積極引導民間投資參與進來，實現全社會共贏。

第三，金融機構要加大私人銀行產品與服務的研發投資。因為我國存在資本項目非自由兌換與資本市場分割管理兩大“天花板”制約著私人銀行開發新產品與服務，加上國內還缺乏足夠提供私人銀行產品與服務的各種人才與技術，所以私人銀行的產品與服務創新空間困難重重。因此，金融部門尤其是私人銀行本身需要加大對私人銀行產品與服務的研發投入，建立適合我國國情的風險管理模型，為客戶量身訂做產品與服務，讓他們的資產能夠保值、增值。

第四，金融機構要主動積極吸引高端客戶，打破外資銀行壟斷私人銀行業務定價話語權。雖然說我國67.2%的富裕人士把財富放在五大國有商業銀行的外匯存款賬戶上，也使用它們提供的綠色通道享用本外幣理財產品及國債、基金、個人消費信貸、專屬的金融秘書等服務，但是這些大型金融機構因為缺乏對私人銀行業務的相應風險計量與監控經驗，加上出于金融穩定的考慮，不愿積極分流部分風險偏好型客戶參與私人銀行業務。因此，目前我國私人銀行業務的定價權依然掌握在外資銀行手中。

篇7

首先，我們要提升“主動負債”意識。負債業務是銀行與客戶之間最根本的業務交易，是銀行與客戶建立往來關系的最廣泛渠道，是個人銀行業務轉型的基礎。因此必須大抓特抓負債業務，夯實這個基礎，“主動負債”不是不要存款，而是要實現負債業務數量與質量的全面發展，拓展高質量、低成本的負債資金，使負債業務成為其他個人銀行產品相互轉換的基礎載體。

其次，以業務和理財業務讓客戶獲利?？蛻舻睦姘ㄓ行蔚暮蜔o形的利益，客戶的需求是多層次的，不能僅僅以利息收入的高低作為衡量標準。客戶需求的是穩定性較高的收益，與客戶長期存款收益、期限、風險等相匹配的產品是國債與保險。國債是金邊債券，收益高于同檔次定期存款實際收益率，但是數量有限，是稀缺資源。保險收益一般等于或低于同檔次定期存款，但是其具有保險、保障功能，同時具有抗市場利率風險等功能，這些功能的綜合價值高于存款的單一固定收益， 是為客戶防范風險提取的一種撥備，比較適宜長期投資。我們要在穩固客戶群體的同時還要降低對客戶的存款利息支出，就必須以基金、國債、保險等產品來替代客戶的長期存款，滿足客戶的高收益需求。在滿足客戶理財需要的同時中間業務收入也有了明顯提高。

可見，通過產品聯動，“銀行效益最大化”與“客戶效益最大化”是能夠和諧統一的，只有考慮客戶利益，切實以客戶為中心，才能最終為我們帶來穩定的客戶群體與收益。

二、正確處理“系統謀劃”與“細化管理”的關系

“系統謀劃”是指銀行要有系統化的管理模式與經營理念，統一、規范、高效的業務流程和符合實際的綜合經營計劃。我行在綜合分析的基礎上，圍繞產品價值貢獻度，提出全行統一的產品定位、市場定位，把“負債與中間業務并重，戰略性產品優先發展”確定為個人銀行業務發展的重點，在政策上、考核上引導基層機構去轉變經營思路。但是，最終的計劃執行效果還要取決于“細化管理”程度。在我們的實際工作中，往往存在著發展動力不足、緩慢乏力等問題，一談產品就是任務，發展產品就是完成任務。不能轉變此落后觀念，就不能精細化管理產品和經營客戶。每一項產品的功能、特點、目標客戶都需要細化分析；產品的實際效益，產品每一時期、每一階段營銷中發現的問題、經驗都需要歸納總結。產品的發展速度、同業同檔次產品的比較、各項產品發展營銷指導等工作都是一個精細化的執行過程， 只有精細化水平提高了，才能實現業務的有效發展。

因此，“細化管理”是“系統謀劃”實現的有力保障，沒有“細化管理”，“系統謀劃”最終將流于形式。

三、正確處理“客戶挖掘”與“客戶維護”的關系

“二八定律”體現了中高端客戶對銀行效益貢獻的重要性，客戶挖掘和篩選是手段和過程，客戶關系維護才是最終目的。理財卡的推出、VIP重客系統的應用、OCRM系統的上線運行等一系列軟硬件的投入，都是為了便于中高端客戶的篩選和維護。但是，我們理財卡辦完了、個人VIP資料錄入了，OCRM系統查詢了，工作似乎就結束了，后期的客戶關系管理卻沒有及時跟進。大量的理財卡僅僅是客戶多個銀行存款賬戶的歸并，沒有客戶多項金融資產的掛入，理財卡的功能、優勢根本就沒有發揮。一味地為發卡而發卡，發卡的目的不是挖掘客戶、維護客戶，而是作為任務來完成。另外，雖然已經擁有一批中高端客戶群，但對他們的服務與行內一般客戶還沒有明顯差別，VIP窗口大部分流于形式，理財室沒有起到真正意義上的作用。如果我們還是一成不變地延續現在這種簡單的淺層次的客戶細分，而沒有真正做到客戶的維護、管理工作，那么最終會導致客戶的流失。為避免這種情況的出現，在挖掘篩選客戶之后，應根據客戶的特點、偏好建立客戶檔案，明晰客戶需求，鎖定目標客戶群體，運用差別化的深度溝通和服務技巧，去真正贏得客戶，用服務和產品去鎖住客戶，從而提升客戶對銀行的忠誠度。

四、正確處理“產品銷售”與“售后服務”的關系

美洲銀行將一線網點稱為“商店”，商店是需要“回頭客”的，而“回頭客”的多少取決于售后服務質量的高低。銀行服務與有形產品不同，它是一種行為、一個執行過程，是一種流動形態， 提供的服務與客戶在銀行的消費是同時進行的，在客戶購買銀行產品前一般是不能體驗的，其服務質量的優劣只能由客戶在購買產品的同時或以后才能決定。

我們會發現某一種產品做得好的網點往往其他產品發展也不錯，原因就在于他們不僅僅在做產品，還在經營客戶，用什么經營？客戶的后續服務。一方面，產品的售后服務直接影響了客戶的回頭率。在實際工作中，我們往往只重視產品營銷而忽略了售后的服務，結果造成產品增量的增長卻彌補不了存量的下降， 或揀起一種產品卻馬上丟了另一種產品。另一方面，產品的售后服務往往是迅速贏得客戶的最有效手段。比如客戶購買基金后，定期為客戶發送基金行情，讓客戶及時了解投資資金的收益狀況， 使客戶感受到建行的責任感，為今后客戶繼續購買基金和其他產品創造了機會。

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一、證券投資基金對銀行業的影響分析。

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先，證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”

現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。

①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響，大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇，不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。

③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務?；鹜泄芤筱y行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。

⑤加強對證券投資基金的監管。目前基金托管業務存在的很大問題是商業銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監管職能還沒有充分發揮出來。因此，監督管理基金規范運行，避免發生風險，影響金融穩定性，同樣是商業銀行義不容辭的責任和義務。

⑥加強銀行基金業務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業化的服務。由于基金是新業務，在分業經營的體制下，商業銀行人員難免對基金業務產生陌生感，對基金業務銷售和托管過程中需要具有專業化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業務素質學習才能保證證券基金業務的順利開展。

參考文獻：

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一、證券投資基金對銀行業的影響分析。

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先，證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”

現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。

①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響，大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇，不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。

③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

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一、引言

隨著我國金融業全面開放，眾多外資銀行的涌入給國內商業銀行業帶來了巨大沖擊，突出地表現為顧客流失嚴重。TNS的2007年中國銀行業調查報告顯示，我國零售銀行顧客流失率達到30％以上。因此，提高顧客滿意度和忠誠度，降低顧客流失率，已成為影響國內商業銀行業進一步發展的關鍵因素。國內外學者(Bloemer et.a1，1998；張雪蘭，2005；陸娟等，2006；王海忠等，2006)對銀行業的實證研究證明，提高服務質量能夠顯著提高顧客滿意度。但競爭的加劇和復雜化使企業認識到要實現顧客滿意，需要首先實現員工滿意。Schmit & Allseheid(1995)指出，沒有滿意和忠誠的員工難以獲得滿意和忠誠的顧客。為此，有學者提出商業銀行應首先通過開展內部營銷提高員工滿意度，進而提高服務質量和顧客滿意度。

內部營銷(Intemal Marketing)是通過能夠滿足員工需求的分批生產來吸引、發展、激勵及留任優秀員工，是一種把員工當成顧客、取悅員工的哲學，其核心思想是員工滿意。通過采取類似外部營銷的策略，內部營銷可以激勵員工、培養員工的顧客意識和市場導向，并確保員工向顧客傳遞高質量服務，從而獲得顧客滿意。現有研究已經證實了企業內部營銷觀念和活動可以提高員工滿意度(Tansuhaj et al.，1991；Raiig & Ahmed，2000；Conduit & Mavondo，2001)，員工滿意與顧客滿意之間緊密相關的觀點也得到了學者們的認同(Heskett，1994；Schmit&Allscheid，1995；Brooks，2000；Burke et a1.，2005)，但在員工滿意是直接影響顧客滿意還是通過服務質量等中介變量間接影響顧客滿意方面存在分歧(Vilares＆Coelho，2003；Burke et a1.，2005)。本文在文獻綜述基礎上，將內部營銷、員工滿意、服務質量、顧客滿意四個變量整合起來進行研究，構建“內部營銷－員工滿意－服務質量－顧客滿意關系模型”，并以35家商業銀行的員工和顧客為樣本，運用因子分析、結構方程模型等計量手段，探尋內部營銷、員工滿意、服務質量、顧客滿意四個變量之間的因果關系，這對于我國商業銀行業內部營銷的有效開展、服務質量的提升、員工滿意度和顧客滿意度的提高，有著十分重要的理論意義和實踐價值。

二、文獻綜述與研究假設

(一)內部營銷與員工滿意的關系

內部營銷首先出現于服務業營銷研究領域。Sasser&Arbeit(1976)把工作描述為產品，把員工描述為顧客，主張員工是服務組織最重要的市場。從內部營銷觀念出發，員工不是組織的管理對象，而是服務對象，滿足不同員工的基本需要是實施內部營銷的基礎。企業通過培訓、內部溝通、企業文化建設、完善激勵和約束機制等內部營銷活動，可以使“內部顧客”滿意“內部產品”。

員工滿意(Employee Satisfaction)是評價個人工作達成或幫助達成工作價值而帶來的愉快的情緒性狀態。Berry&Parasuraman(1991)認為，內部營銷通過采取類似營銷的策略和開展類似營銷的活動能夠有效地激勵員工，提高員工滿意度。Ahmed etal.(2003)等以內部溝通、培訓、內部職能協調和激勵作為衡量企業內部營銷的維度，實證研究發現，內部營銷對員工滿意具有積極顯著的影響。Hwang＆Chi(2005)對臺灣國際賓館的實證研究證明，內部營銷對員工滿意和組織績效均有正向影響。Gounaris(2008)基于五星級酒店業的研究表明，溝通、授權和參與管理等內部營銷活動對員工滿意具有積極顯著影響。因此，我們提出如下假設：

H1：內部營銷對員工滿意度具有直接的正向影響。

(二)內部營銷與服務質量和顧客滿意的關系

服務質量(Service Quality)是消費者對期望服務與實際感知服務之間的比較。顧客對服務質量的評價不僅取決于服務結果，而且還取決于服務過程中的心理體驗和感受(Gronroos，1985)。能夠為客戶提供愉悅的交往體驗的員工必定是一個對工作感到滿意的員工，而不滿意的心理感受會使員工傾向于做出不利于企業的行為，降低企業的服務質量。

因此，內部營銷通過提高員工滿意度可以確保員工向顧客傳遞高質量服務(Berry，1987)。Ratiq etal(2003)研究指出，內部營銷可以帶來生產率的提高和服務質量的改善，并最終使企業的服務競爭力得以提升。

顧客滿意(Customer Satisfaction)是一種心理狀態，是顧客根據消費經驗所形成的期望與消費經歷一致時而產生的一種情感狀態。服務是個性化和一對一的，在服務進行的互動過程中，顧客很容易覺察到員工情緒的好壞，而員工對工作滿意與否也會流露在顧客面前，并影響顧客滿意。因此，內部營銷通過提高員工滿意度，能夠使員工在為顧客服務時彬彬有禮，細致入微，為顧客提供優質個性化服務，從而獲得顧客滿意。

Rafiq&Ahmed(2000)認為，內部營銷理論模型的缺乏限制了內部營銷實證研究的發展。他們在整合Berry和Gronroos的內部營銷理論的基礎上，提出了一個內部營銷理論模型。該模型表明，內部營銷通過采取類似營銷的方法，協調和整合部門之間的活動，可以激勵員工，培養員工的顧客意識和市場導向，確保向顧客傳遞高質量服務，最終獲得顧客滿意。因此，提出如下假設：

H2：內部營銷對服務質量具有直接的正向影響。

H3：內部營銷對顧客滿意度具有直接的正向影響。

(三)員工滿意與服務質量和顧客滿意的關系

員工的態度、精神狀態和舉止行為構成了顧客對服務過程質量的整體評價(Gronroos，1985)，因此，員工的態度和工作滿意度影響服務質量(Schneider & Bowen，1985；Gummesson，1991)。Brady & Cronin(2001)認為，提高員工滿意度可以使員工比以往更認真、更努力地工作，而員工的認真和

努力將為顧客帶來更優質的產品和服務。Hart-llne & Ferrell(1996)對中高檔賓館的實證研究表明，員工滿意度對服務質量有積極顯著影響。郭琳(2007)通過對服務企業員工及顧客進行實證研究發現，員工滿意與服務質量正相關。因此，提出如下假設：

H4：員工滿意度對服務質量具有直接的正向影響。

員工滿意與顧客滿意之間緊密相關的觀點得到了學者們的認同。Heskett(1994)用服務利潤鏈描述員工和顧客之間的聯系：員工滿意度、員工承諾和員工忠誠影響顧客對產品和服務的感知價值，顧客感知價值影響顧客滿意度。Rueci(1998)對美國希爾斯公司研究發現，員工滿意度提高5％，會連帶提升1.3％的顧客滿意度，同時也將提高0.5％的企業業績。Brooks(2000)回顧了員工―顧客滿意度關系的相關研究，結論顯示，40％～80％的顧客滿意度與忠誠度由顧客一員工間的關系決定，但結果也依賴于不同的產業和細分市場。目前，學者們在員工滿意是直接影響顧客滿意還是通過服務質量等中介變量間接影響顧客滿意方面存在分歧。Burke etal.(2005)基于加拿大金融服務企業和國際零售公司的研究表明，員工滿意度對顧客滿意度具有直接的正向影響。而Vilares & Coelho(2003)對超市員工和顧客的實證研究表明，員工滿意通過服務質量間接影響顧客滿意，對顧客滿意的直接影響不顯著。因此，提出如下假設：

H5：員工滿意度對顧客滿意度具有直接的正向影響。

(四)服務質量與顧客滿意的關系

服務的無形性、異質性、人員接觸、過程性等特點，決定了服務質量評價很大程度上取決于顧客的心理認知。Fomell et.al(1996)將顧客滿意分解為總體滿意、體驗與預期質量比較而產生的滿意、體驗與理想質量比較而產生的滿意。因此，顧客滿意源于顧客的心理比較，比較的基準則是預期。預期形成的渠道有：以前的使用經驗；對競爭者的判斷；對理想狀態的判斷。

優異的服務質量會帶來顧客滿意。PZB(1996)認為，服務質量僅著重于服務因素，而顧客滿意是一個更廣泛概念，它受產品質量、價格、情景因素、個人因素及服務質量等的綜合影響，因此，服務質量是影響顧客滿意的重要因素之一。Artreassen et.al(2000)實證研究結果也表明，服務質量是顧客滿意的前因。Bloemer et.al(1998)、張雪蘭(2005)、陸娟等(2006)、王海忠等(2006)對銀行業的實證研究證明，服務質量對顧客滿意具有直接的正向影響。目前，研究服務質量與顧客滿意關系的課題很多，并且它們之間的關系也已經被證實。但考慮到本研究的完整性，仍提出如下假設：

H6：服務質量對顧客滿意度具有直接的正向影響。

通過文獻綜述和理論推導，嘗試將內部營銷、員工滿意、服務質量、顧客滿意四個變量整合起來進行研究，構建“內部營銷－員工滿意－服務質量－顧客滿意關系模型”(如圖1)，并以此來研究適合于我國商業銀行業的內部營銷、員工滿意、服務質量與顧客滿意之間的關系。

三、研究方法

(一)量表設計與選擇

本文采用五級Likert量表進行問卷調查，“1”表示完全不同意，“5”表示完全同意，調查對象包括商業銀行的員工和顧客。

由于目前測量內部營銷的量表不充分，因此本文在參考Gounaris(2008)的內部營銷量表基礎上，結合商業銀行的實際情況開發了內部營銷量表，之后的統計結果證明該量表有較好的信度和效度。我們邀請了2名服務營銷管理專業教授、3名銀行高級管理人員和2名銀行員工進行了深度訪談，對原始量表作了進一步修正，得到了預調研量表。預調研在5家商業銀行中進行，根據預調研的反饋結果刪除了6個問項，同時修改了部分問項的陳述方式，形成了正式內部營銷量表。

對于員工滿意的測量，本文采用Harfline & Fer-tell(1996)在服務人員管理研究中的員工滿意量表；對于服務質量和顧客滿意的測量，本文采用陸娟等(2006)在銀行業服務忠誠驅動因素研究中的服務質量量表和內部營銷量表。

(二)抽樣與樣本

正式調研首先根據簡單隨機抽樣原則選取35家商業銀行，其中中國工商銀行5家、中國農業銀行4家、中國銀行4家、中國建設銀行4家、交通銀行3家、光大銀行3家、招商銀行3家、中信銀行3家、民生銀行2家、農村合作銀行2家、浦東發展銀行2家。隨后對35家銀行的員工和顧客以簡單隨機抽樣的方式分別發放問卷各350份。在調查過程中，注意了不同銀行的員工與顧客的一一對應關系。問卷回收后對全部問卷資料進行審核，對于有關鍵漏項的問卷或有明顯邏輯錯誤的問卷予以剔除，最后得到銀行員工有效問卷285份，問卷有效率為81.4％；銀行顧客有效問卷308份，問卷有效率為88.0％。由于調研過程控制周密，問卷整體質量較高。

關于樣本與顧客樣本的描述性統計如表1所示，數據表明，樣本具有較高的代表性。

四、實證檢驗

(一)信度與效度檢驗

首先采用Cronbach's a系數檢驗量表的信度對數據進行信度和效度檢驗。如表2所示，內部營銷、員工滿意、服務質量、和顧客滿意的Cronbach's a系數分別為0.930、0.832、0.797、0.811，均超過了0.7的臨界水平，表明量表具有較高的信度。

效度檢驗通常包括內容效度和結構效度。本文主要采用文獻參考法設定各變量的測量題項，保證量表的內容效度，采用驗證性因子分析檢驗量表的結構效度。如表2所示，每個測量題項在其所對應的變量上的因子負載均顯著，說明量表具有較高的結構效度。

(二)結構方程模型分析

應用結構方程模型檢驗理論模型中各個潛變量之間的假設關系。整體模型擬合結果如表3所示：X2/df.小于3.5的臨界值；SRMR，RMSEA均小于0.08；NFI、NNFI、CFI、IFI均超過了0.90的水平；GFI、AGFI也接近0.90的理想標準。因此，模型表現出較好的整體擬合度。

路徑系數的方向和顯著性是判定兩變量關系是否成立的依據。假設檢驗結果如表4所示，除內部營銷一顧客滿意的路徑系數不顯著外，其余系數符號均與假設相符，且都通過了t檢驗(t>1.96)。

五、結論與啟示

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一、引言

黨的十指出，科學發展是我國經濟社會生活的主題，要加快轉變經濟發展方式，努力深化關鍵領域的改革，確保到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標。按照十的部署，未來一個時期，我國金融體制改革將進入攻堅階段，逐步向“深水區”邁進，這將對中國銀行業的科學發展和戰略轉型質量提出了較高的要求。

進入十二五時期，中國銀行業在科學發展與戰略轉型方面成效顯著，經營理念獲得了一些切實轉變，在業務結構、管理水平顯著提高和服務實體經濟方面獲得了較大程度的提升。不過，隨著經濟全球化的深入發展，我國資本項目的開放腳步加快，銀行業開放已經迫在眉睫，中國銀行業改革開放世紀面臨著巨大的戰略轉型需求，如何發揮外資

銀行進入的積極效應，促進中國銀行業自身的戰略轉型，本文將進行探討。

二、中國銀行業戰略轉型與改革的新背景

新形勢下，中國銀行業的科學發展和戰略轉型有更高的要求。當前，我國行業改革的背景具體體現在以下三個方面：

首先，我國利率市場化改革步驟加快，并進入了實質性提速階段。2012年，中國人民銀行在降息的同時對商業銀行存貸款基準利率的浮動區間進行了擴大，利率市場化改革提速，并出現了實質性的變革。十報告指出，我國的利率市場化改革將逐步加快，銀行存貸利差將面臨趨勢性收窄，銀行利潤高增長時代將面臨結束。未來，存貸款利率上下限全部放開，銀行存貸利差的下降空間很大，并將從根本上對銀行業的經營管理模式產生重大變化。當前，利率仍受管制，產業規模即銀行效益，銀行業盈利水平的差異很大程度上取決于其業務規模。未來隨著利率市場化改革，做大規模實際上無法確保盈利持續增長，而不計成本地盲目擴張則可能因為定價水平落后造成被動局面。在利率市場化過程中，商業銀行的業務模式、發展方式及內部管理都迫切需要加快轉型。這一點是我國銀行業面臨戰略轉型比較根本的一個現實背景。

其次，我國金融脫媒加快發展。近年來，多層級金融市場體系建設深入發展，證券、保險行業發展提速，市場格局變革加快，金融脫媒腳步加快。以2012年為例，本外幣貸款和銀行承兌匯票統計口境內的銀行新增信貸占社會融資總額的比重迅速下降，已經達到65%左右。近年來，我國加大了對多層次資本市場建設的支持力度，社會融資結構逐步轉向間接融資和直接融資并重，在此背景下，商業銀行的傳統業務空間將受到擠壓，新型業務的拓展力度加大。隨著優質企業對貸款的依賴度降低，銀行動態優化信貸結構的建設越來越迫切，銀行的一般性存款也面臨被持續分流的嚴峻挑戰，要求其必須主動發展負債業務。而金融機構之間的界限日益模糊，市場競爭加劇，促使銀行轉型發展。

最后，銀行監管走向完善。近年來，我國銀行業審慎監管體系逐步建立，商業銀行新的資本管理辦法也已出臺。未來我國金融監管將不斷完善，手段不斷豐富，審慎監管的有效性將提高。從短期看，資本新規的實施使得銀行資本充足率有所拉低。而隨著利率市場化，銀行盈利增速將出現下降，資本缺口可能進一步擴大。從長期看，資本約束將使銀行難以依靠傳統粗放型的經營取勝，科學發展的要求逐步迫切。

不過，當前銀行有效推進轉型和實現科學發展仍有積極因素。比如，中國經濟有的自我平衡、修復和發展能力強。隨著新型工業化的加快，我國經濟增速仍將保持一定的高位，這就為商業銀行逐步推動經營轉型提供了有利條件。同時，我國消費潛力的釋放將為商業銀行轉型發展創造“藍?！?。而多層次金融市場持續快速發展，也為銀行業進行金融創新、提升自身財富管理能力創造了一定的“平臺”。

三、當前中國銀行業戰略轉型與改革思路

新形勢下，科學發展和創新的要求加快，我國銀行業必須積極調整經營管理策略，在保持規模的同時，促進質量與效益的持續均衡發展，當前中國銀行業戰略轉型與改革思路

如下。

第一，要從理念上進行根本轉變，實現低資本占用型經營。要改變過度依賴批發性信貸業務的現狀，促進零售和中間業務的發展。要摒棄“速度”和“規模”情結，提高質量和效益，加強管理基礎和創新力度，促進“規模速度型”向“質量效益型”的轉變，積極向低資本占用型經營模式轉型。同時，在經營方面，要優化客戶結構，推進綜合經營試點。隨著利率市場化加速推進，我國國內銀行業全面對外開放即將到來，要大力搶占中小企業客戶市場，實現從優質大客戶為主向優質大中小型客戶并重的轉變，優化客戶結構，要發揮協同效應，進一步提升綜合經營貢獻度。

第二，要努力提升傳統業務優勢，加快新興業務發展。一方面要保持傳統業務優勢，積極調整資產結構，努力提高盈利水平，推進業務結構優化。另一方面，要提升業務創新能力，加快零售銀行業務發展，形成對公和零售業務并駕齊驅的經營格局。同時，要突出中間業務的戰略地位，加大資源投入，創新中間業務產品，要創新資產業務發展模式，推進銀行資產證券化，提高資本利用率。

第三，要完善我國商業銀行的公司治理機制，加強全面風險管理。一方面要繼續完善公司治理結構和機制，提升我國商業銀行的公司治理效率，鞏固銀行經營模式轉型的制度基礎。另一方面，要健全風險管理體系和內部控制機制，為戰略轉型和科學發展開辟道路。

參考文獻

[1] 張禮卿.新興市場經濟體的銀行業開放及其影響[J].國際金融研究，2009，（3）.

篇12

一、科創銀行的挑戰與機遇

科創企業多屬于戰略新興產業，代表著未來的發展方向，科創企業在提升經濟活力、增強市場競爭力、增加就業、帶動產業發展等方面有著重要的作用，科創企業是商業銀行業務增長的重要儲備。近年來，科創企業蓬勃發展，據科技部官網的消息顯示，2021年高新技術企業數量同比增長18.7%，研發投入占到全國企業的70%。相關數據顯示，納入全國科技型中小企業信息庫的企業數量達到32.8萬家。長遠來看，科創企業是商業銀行不可忽視的業務陣地。科創企業對于商業銀行的最大機會在于這些客群的高成長性和對資本的巨大吸引力，如小米創業9年即成為世界500強，并賦能提升了龐大的小米產業鏈企業，寧德時代等一批新能源產業鏈企業在全球產業升級的背景下，獲得了資本和市場持續且大量的支持。部分科創企業在短短數年快速成為當地核心企業，帶動產業鏈發展，形成產業集群。這類客戶對銀行業務需求快速增加，給銀行公私業務帶來一批優質的客群，這些客群也是中國從人口紅利向人才紅利轉型的主力軍。抓住這一主要客群也是商業銀行能夠持續壯大自身經營實力和高質量贏得市場競爭的重要抉擇。科創企業前期資金投入大、產品研發周期長，產品迭代速度快，與傳統企業金融風險呈現出的特征有很大差異[2]。大多數商業銀行仍然按照傳統模式經營，其管理體制機制、風險控制技術、員工考核激勵難以匹配科創企業的融資特點。科創企業既有傳統小微企業內部治理簡單和財務管理不規范、不透明等問題，又具有專業和技術壁壘較高、知識產權和信用評價難度較大等特點[3]，這就對商業銀行服務科創企業的從業人員素質和能力提出了非常高的要求，也對銀行現有的經營管理體制的考核模式提出了巨大的挑戰。

二、發展趨勢探討

1.科創銀行模式多樣化相對于國內4000多不同規模的商業銀行法人而言，科創銀行的建設具有不同的發展定位和發展階段。每家銀行都將根據自身的資產規模、機構網點、人員與技術儲備、專業能力和管理機制等方面的因素，結合所在區域經濟和產業發展狀況及階段，自主選擇科創銀行模式。從服務國家戰略的現實出發，大中型銀行應著力成為科創銀行的主力軍，致力于成為金融支持科技創新的全鏈條創新者、全周期服務者；中小微銀行著力成為科創銀行的特色軍，致力于成為金融支持科技創新的特定階段、特定行業的專業科創銀行。2.科創銀行產品精準化一家銀行的科創金融業務能否快速穩健發展，跟總行的戰略定力和政策穩定性關系非常密切。因此，要從頂層設計上進行優化，在總行層面建立科創金融的領導機制，確保有效運營。并配套完善運行機制，持續優化內外部協助機制，為科創企業打造全方位差異化金融服務鏈；探索科創企業綠色審批機制，授予基層銀行更多經營自，著力擴大科創業務覆蓋面，推動科技金融擴面提質增效?？苿撱y行應積極探索新型業務模式，建立符合區域特色的科創金融業務模式，在專屬信貸產品設計上發力，探索開發專利權、商標權質押融資、訂單融資、商票保貼、稅務貸、補貼貸等更加靈活的融資類服務[4]，緩解科創型中小企業“輕資產、弱擔?！钡娜谫Y難問題；并加強與政府、擔保公司、創投機構、券商、律所等機構的合作，多層面獲取企業精準信息，建立科創企業服務生態圈。3.科創銀行服務多元化科創企業是典型的技術集中型企業，最有價值的創新都體現在軟件研發、數據集成和運用、藝術創作、品牌建設等內容中，這些都以無形資產的形式存在。科創銀行業務可結合這一特點，拓展全產業鏈、全生命周期的服務。對初創期科創企業，通過發放人才貸等創新產品，充分適應初創期風險特點，提供差異化服務；對技術尚在研發攻堅階段、市場尚未成熟的種子期企業，通過建立合作關系如與風險投資機構合作，持續跟蹤服務客戶成長；對成長期科技企業，以信貸業務為主，探索利用股權投資方式，以差異化、多元化金融產品供給，提升綜合化服務能力；對成熟期科技企業，圍繞產業鏈提供投資并購、發行債券、債轉股等一攬子綜合金融服務，以產業綜合化服務帶動產業整合。

三、結論

綜上，科創銀行前景廣闊，伴隨金融科技的發展，銀行融資在科創企業融資渠道中將占據更大的份額，科創企業的金融業務在商業銀行的業務比重中也會越來越大。相信在多方的努力下，科創銀行勢必通過轉變經營模式，設計精準化產品并提供多元化的服務，讓科創企業的融資生態更加完善，為科技發展注入更大動能。

參考文獻：

[1]張輝.建設現代化經濟體系的理論與路徑初步研究[J].北京大學學報，2018（01）.[2]王景武.金融支持高水平科技創新[J].中國金融，2021(15).

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私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內瓦，目前以日內瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發展中心。興起于歐洲，是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財的產品要根據客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務。i

2.中外私人銀行業務發展之比較

國內私人銀行客戶群體巨大，市場發展前景廣闊，但國內商業銀行私人銀行業務剛起步，缺乏人才、技術和經驗，需要借鑒國外私人銀行的發展經驗，提升經營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優質的金融服務。下面將從服務對象、服務產品、服務質量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業務的發展進行對比分析：

2.1服務對象方面

國外私人銀行業務針對的客戶范圍從中產階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產階級也得到了私人銀行量身定做的很多業務產品。然而，金融危機的爆發對私人銀行業形成較大沖擊，導致私人銀行資產管理規模以及盈利水平都出現較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據里昂證券亞太區市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數量的首位。我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。據調查，隨著我國經濟的快速發展，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產超過人民幣1000萬元的人群）數量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。

2.2產品服務方面

國外私人銀行提供的服務業務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產增值。國外的私人銀行業務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產生的經濟持續低靡狀態，國外私人銀行開始將產品轉型為獨具特色的另類產品。相比之下，我國私人銀行業務產品僅僅局限于傳統的商業銀行產品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創新發展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產品，了解客戶的需求并根據市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產品，通常大部分采用的是商業銀行個人理財業務的產品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業務的不斷創新發展，我國私人銀行ii根據客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權、期貨等相掛鉤的金融衍生產品，為不同需求的客戶帶來不同的產品服務。這種服務方面的創新與進步將會對我國私人銀行的發展帶來前所未有的動力。

2.3服務質量方面