引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實現(xiàn)整體風險把控的聯(lián)盟計劃，從一開始就遭到多方質(zhì)疑。各國基于自身不同的經(jīng)濟發(fā)展形勢和金融運行態(tài)勢，以及在歐債危機沖擊下的多方利益“糾葛”，對該聯(lián)盟計劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實際推進少。

在2012年5月23日的歐盟非正式峰會上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機制，這被認為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實施進行進一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對涉及各國政治、經(jīng)濟等關(guān)聯(lián)的實質(zhì)性問題進行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復雜問題，因而遭遇了廣泛的反對。

捷克明確反對建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點代表了一種典型的反對聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場的95%是由國際金融機構(gòu)的子公司控制，實施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴重傷害到捷克經(jīng)濟?！背菘送?，德國、瑞典、荷蘭和丹麥等國亦反對銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。

圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的分歧，東歐國家反對意見較為一致，普遍擔憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長表示，他對任何涵蓋整個歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認為可能會損害其銀行體系。實際上，許多東歐國家的銀行均由其他歐洲大國的銀行擁有，東歐國家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當母行資本不足時，會抽取較健康的東歐銀行的資本。

同樣反對該聯(lián)盟在整個歐洲地區(qū)生效的還有英國，英國強調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應在歐元區(qū)生效”，進而對所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國持抵觸態(tài)度。

作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個大國，經(jīng)濟體量最大的德國和體量次之的法國被認為將“引領(lǐng)”歐債危機的走向和歐元區(qū)危機的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的態(tài)度對其推進落實意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機制上的默契和配合不同，兩國在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進的最為關(guān)鍵分歧之一。

作為在全球率先征收金融交易稅的法國，呼吁迅速推進銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國財長莫斯科維奇9月16日表示：“應快速前進，不能浪費解決歐債危機的時間。”他還表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預計，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達成協(xié)議。而德國則對快速推進銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對態(tài)度，并認為該銀行聯(lián)盟不宜對歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過大。德國希望歐元區(qū)成員國監(jiān)管機構(gòu)保留對各國地方儲蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國財長朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨立性。朔伊布勒指出，“我不認為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當?shù)淖龇ㄊ蔷徛?、穩(wěn)步推進改革。默克爾亦觀點鮮明地表示，希望歐盟在推動銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉促進行。

德法兩國對建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時間表”的演進而越發(fā)加大，并可能在未來幾月進一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對建立一個權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動作必須加快。

德國不愿獨背“黑鍋”

目前看來，德國反對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場，成為該計劃推進的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟體量最大的德國，其在歐債危機中的相對“強勢”增長，成為歐元區(qū)走出危機的最大希望。在歐洲危機的解決進程中，德國以自身資源“出手相救”被認為是某種必然。此外，德國在歐央行中的話語權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國之所以對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅持“反對”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴重陷于“泥淖”的國家，并擔心在未處理清楚多國相互關(guān)系的情況下，武斷推進該聯(lián)盟計劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對全部銀行進行監(jiān)管，或?qū)硇碌你y行業(yè)整體性問題。

按照歐洲央行行長、歐洲系統(tǒng)風險理事會主席德拉吉對成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟實力最強的德國將是歐元區(qū)救助計劃的最大出資方，這種負擔顯然德國并不太可能接受。更進一步地，這種救助機制一旦成為現(xiàn)實和“慣例”，德國將更擔心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。

按照歐盟委員會提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個推進步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關(guān)閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險機制用于保護歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風險共擔。在后兩個步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來自于歐元區(qū)各成員國的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計算，所需的保險基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔保。如果只以這個數(shù)額的1%作為保險基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實現(xiàn)。尤其是對于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實在難以負擔。在這種情況下，更大的籌款任務將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對良好的德國大型銀行身上，德國顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。

更進一步來看，如果有國家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護起來，選擇退出國家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財富被直接轉(zhuǎn)移至外部。“銀行業(yè)聯(lián)盟，換句話說，就可能會變成德國人最不希望看到的撥款聯(lián)盟?！?/p>

此外，在歐債危機的救助節(jié)奏中，德國希望能夠夯實基礎(chǔ)而循序漸進，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應該是分步驟進行，不能急于盲目推進。在默克爾看來，目前，無論是在財政預算，還是懲罰機制以及歐洲央行在對銀行進行監(jiān)督時該向誰負責等問題上都還缺乏進一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽和獨立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅?！拔覀兪且⒁粋€長久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時間?！蹦藸栒f。

銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡

篇2

在此情況下，歐盟理事會里程碑式的聲明于2012年6月29日誕生。歐盟理事會宣布，建立“單一監(jiān)管機制”（Single Supervisory Mechanism），賦予歐洲央行對歐元區(qū)銀行的直接監(jiān)管權(quán)限。這是一項意義深遠的決定：主要金融機構(gòu)將第一次跨越國家層面，受到超國家監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。2012年12月，兩項重要的補充修訂案進一步確定了單一監(jiān)管機制的設(shè)立：一些總資產(chǎn)低于300億歐元的銀行（合計不到歐洲銀行體系的20%）將由歐洲央行間接監(jiān)管。主要監(jiān)管職責仍留在國家層面，是對德國及其強大的本地銀行利益集團的妥協(xié)。另外，單一監(jiān)管機制治理框架的設(shè)計將允許非歐元區(qū)成員國參與，比如英國。歐盟理事會還制定了討論銀行業(yè)聯(lián)盟下一步行動—建立“單一清盤機制”（single resolution mechanism）的時間表，并表示希望該機制在2014年年中啟動。同時，關(guān)于資本要求的立法（包括《巴塞爾協(xié)議III》的立法）和銀行清盤框架正在進一步協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

篇3

一、當前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點?？傌搨鶠?73.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟總量來看，當前經(jīng)濟增長形勢十分嚴峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面是由投資驅(qū)動型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團一度占據(jù)媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗，對服務的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務，網(wǎng)點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r值體驗，產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài)，將大力促進利率市場化的實施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風險增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機遇期，也面臨不少風險挑戰(zhàn)，經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運行。同時，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴張期進入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實體經(jīng)濟持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務，以及各類理財?shù)葮I(yè)務，正成為重要的收入增長點。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應鏈金融等各項業(yè)務。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務為主，基金、信托、保險等非銀行業(yè)務為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對國際國內(nèi)經(jīng)濟金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務實體經(jīng)濟能力得到增強。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進程，充分運用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進一步提升。

（四）管理新重點

新常態(tài)下，銀行的管理重點也發(fā)生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進專營部門改革，實現(xiàn)業(yè)務合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革。三是進一步完善公司治理。

（五）服務新機遇

我國銀行業(yè)始終以服務國家建設(shè)作為基本職責和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點，主動將業(yè)務發(fā)展與國家戰(zhàn)略實施相結(jié)合，在更好地服務社會經(jīng)濟發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實施的同時，抓住蘊含的新機遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點評僅上半年業(yè)務增速達300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴大移動終端消費群體。手機銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴大使用銀行移動終端產(chǎn)品的消費群體，不僅有助于業(yè)務拓展，還有便于銀行業(yè)更及時得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個性化體驗。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個性化體驗，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機遇拓展發(fā)展空間，就要順應潮流，取長補短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務，機器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對沖利差縮小帶來的風險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關(guān)注，即便它的功能全面風險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風險可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)，也蘊含著新的發(fā)展機遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價值為導向，從單一提供金融服務到為客戶提供全方位的價值服務，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務、更有價值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

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篇4

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進行全方位的投融資服務,對富人及其家人、孩子進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。比較常見的私人銀行服務包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。

相對來說,亞太區(qū)受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務。

事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務,僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務;

第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細分時最有用的指標;

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標準包括:客戶經(jīng)理的服務和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務,從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務,市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。

在本土化服務及客戶關(guān)系方面,中資行強調(diào)本土化服務的細致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務的規(guī)范雖然尚未出臺,但預計對外資行的限制會大于中資行。

在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。

外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務機會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業(yè)的未來展望

對于未來私人銀行業(yè)務在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務的特征在于其以客戶為中心、高度細分的差異化服務,以咨詢驅(qū)動的業(yè)務模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。

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篇5

2011年以來，中國商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，截至2011年三季度末，總資產(chǎn)余額達83.3萬億元，比2010年同期增長16.7%；負債規(guī)模達78萬億元，比2010年同期增長16.2%。

未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境

1、國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境分析與展望

2011年世界經(jīng)濟延續(xù)弱勢復蘇的態(tài)勢，經(jīng)濟增速明顯放緩，同時受歐美債務危機及國內(nèi)宏觀調(diào)控的影響，中國經(jīng)濟增速也逐季放緩。

2012年全球經(jīng)濟增速將進一步放緩，歐債危機短期內(nèi)難以得到根本性解決，美國經(jīng)濟可能趨于好轉(zhuǎn)但明顯回暖的可能性不大，日本受災后重建短期提振經(jīng)濟增速可能稍微加快，新興市場經(jīng)濟增速和通脹壓力可能繼續(xù)下行。中國經(jīng)濟增速可能繼續(xù)放緩。

2、貨幣政策分析與展望

2011年中國實施穩(wěn)健的貨幣政策，并根據(jù)經(jīng)濟形勢變化適時適度進行預調(diào)微調(diào)。三次加息和數(shù)量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴大，準備金率連續(xù)上調(diào)加大了流動性壓力，人民幣匯率及其預期變化對外匯存貸款業(yè)務影響顯著。

2012年，預計貨幣政策維持穩(wěn)健的總體基調(diào)不變。存款準備金率還會下調(diào)1-3次，每次0.5個百分點。存貸款基準利率穩(wěn)中趨降，信貸增量適度擴大，人民幣升值放緩，并呈現(xiàn)雙向波動的運行格局。

3、銀行業(yè)監(jiān)管政策分析與展望

2011年，監(jiān)管機構(gòu)推動銀行加強風險管理、服務實體經(jīng)濟，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的銀行監(jiān)管新框架，規(guī)范銀行業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新，也對銀行業(yè)的監(jiān)管達標和轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求。

2012年，在監(jiān)管政策密集出臺以后，預計將對推動現(xiàn)有政策的完善和執(zhí)行，同時監(jiān)管政策將會適度靈活 。監(jiān)管部門將推動銀行業(yè)更好地服務實體經(jīng)濟、 做好風險防范，并統(tǒng)籌實施巴塞爾資本協(xié)議，完善逆周期宏觀審慎監(jiān)管，加強系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。2012年，銀行業(yè)將不斷加強資本管理和風險管理，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，并繼續(xù)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來提升核心競爭力，努力提高服務實體經(jīng)濟的水平。

中國銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

1、銀行業(yè)機構(gòu)概況

2011年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。堅持服務實體經(jīng)濟的基本導向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進一步深化體制機制改革，在公司治理、組織架構(gòu)、流程再造、人力資源管理等方面均呈現(xiàn)可喜變化。

2012年，銀行業(yè)將繼續(xù)本著服務實體經(jīng)濟的基本宗旨，嚴格遵循監(jiān)管指引，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范有序開展競爭，進一步提升管理能力，力爭保持平穩(wěn)健康發(fā)展的格局。

2、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型綜述與展望

2011年，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進。信貸結(jié)構(gòu)更趨合理，收入來源更加多元化。國際化、綜合化穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營布局不斷優(yōu)化。國際綜合競爭力增強，品牌聲譽繼續(xù)提升。未來不同類型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點和趨勢也有所差異。一是政策性銀行將繼續(xù)探索、深化專業(yè)化或商業(yè)化改革。二是大型商業(yè)銀行將深入優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，積極審慎推進綜合化、國際化發(fā)展。三是中小商業(yè)銀行將加強在專業(yè)市場或領(lǐng)域的核心競爭力。四是其他銀行業(yè)金融機構(gòu)也將進一步發(fā)揮自身的專業(yè)特長或區(qū)域優(yōu)勢。

3、綜合經(jīng)營發(fā)展概況與展望

2011年中國銀行業(yè)綜合經(jīng)營試點持續(xù)穩(wěn)步推進。在綜合經(jīng)營平臺功能不斷健全的同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過探索和完善集團管理體制機制，與非銀行控股子公司之間的協(xié)同效應日益提升，并對國際化戰(zhàn)略推進及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了重要的推動作用。

2012年試點銀行業(yè)金融機構(gòu)將積極審慎地探索綜合經(jīng)營新領(lǐng)域、不斷完善綜合經(jīng)營機制。監(jiān)管機構(gòu)也將持續(xù)加強監(jiān)管，審慎穩(wěn)妥推進綜合化經(jīng)營。

4、國際化發(fā)展概況與展望

2011年，中國銀行業(yè)、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績，服務網(wǎng)絡(luò)向縱深拓展，本地化管理能力進一步提升，國際化經(jīng)營水平不斷提高，但同時也面臨著一定挑戰(zhàn)。未來中國銀行業(yè)將跟隨中國企業(yè)“走出去”步伐努力打造全球金融服務能力，繼續(xù)堅持成熟市場與新興市場并舉原則選擇國際化目標市場，以物理網(wǎng)點、電子渠道、業(yè)務拓展的有機結(jié)合來拓展服務網(wǎng)絡(luò)，通過股權(quán)并購和戰(zhàn)略合作探索國際化發(fā)展新思路。

5、信息技術(shù)應用和電子化發(fā)展

在監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)劃和指引下，中國銀行業(yè)愈加認識到信息技術(shù)對經(jīng)營管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉(zhuǎn)變，加大對信息化建設(shè)的投入，在信息技術(shù)應用和電子化發(fā)展方面取得了長足的進步，信息化建設(shè)的重點也逐步從業(yè)務生產(chǎn)向經(jīng)營分析、風險控制、戰(zhàn)略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環(huán)節(jié)滲透。

篇6

隨著世界經(jīng)濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構(gòu)間的業(yè)務不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構(gòu)必將和實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務多元化，服務全面化，技術(shù)先進，是仍然以單一存貸業(yè)務為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的動因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務與現(xiàn)資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、證券業(yè)務及其他非銀行業(yè)務分別由不同的金融機構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機構(gòu)的業(yè)務范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的業(yè)務不能相互交叉，都應該限定在各自的業(yè)務領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中，可以在其中任意兩個領(lǐng)域內(nèi)進行業(yè)務交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務，使得業(yè)務多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務、投資銀行業(yè)務、保險業(yè)務、信托業(yè)務等。法律對金融機構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的加強，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機構(gòu)參與國際競爭已成事實，如果我們?nèi)匀粚嵭袀鹘y(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風險，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業(yè)部，共32個網(wǎng)點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務分析

盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實行較嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業(yè)務重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務拓展到全方位多層次的金融業(yè)務，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報統(tǒng)計

淮安分行的非利息業(yè)務包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務是與其他一種或多種金融機構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機構(gòu)的混業(yè)業(yè)務模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報?；窗卜中械姆抢⑹杖胫邪ㄍ顿Y銀行業(yè)務、信托業(yè)務，這些是屬于其他銀行金融機構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務；理財業(yè)務屬于交叉業(yè)務，融合了基金業(yè)務、信托業(yè)務、和證券業(yè)務；業(yè)務中主要是金融機構(gòu)之間的合作業(yè)務，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務。

篇7

（一）更加注重改革的頂層設(shè)計。會議從國家安全、國民經(jīng)濟循環(huán)、改革全局的高度來謀劃銀行業(yè)工作，強化了各項改革的頂層設(shè)計，明確建立由銀監(jiān)會和各銀行業(yè)金融機構(gòu)黨委親自負責的改革領(lǐng)導小組，從更高的起點和層面來推動改革。

（二）更加注重發(fā)揮市場的決定性作用。會議在深化改革各項工作部署中，貫穿了市場化的理念和方式。強調(diào)擴大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放，推動政策性銀行改革，改進監(jiān)管方式，強調(diào)簡政放權(quán)，還權(quán)于市場、讓權(quán)于社會、放權(quán)于基層，把權(quán)力交給市場主體。

（三）更加注重為民監(jiān)管。會議在謀劃銀行業(yè)各項工作中，處處體現(xiàn)了為民監(jiān)管、為民服務的導向。防范風險強調(diào)預設(shè)防線、守住底線，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行；推進創(chuàng)新強調(diào)“普惠”原則，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性；“五個服務”強調(diào)支持實體經(jīng)濟發(fā)展、改善人民生活，推動銀行業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展成果惠及廣大人民群眾。

（四）更加注重黨的領(lǐng)導。會議強調(diào)要加強和改進黨對金融工作、銀行業(yè)工作的領(lǐng)導，切實加強各級領(lǐng)導班子思想政治建設(shè)和人才隊伍建設(shè)，為銀行業(yè)改革發(fā)展提供堅強的思想保障、政治保障和組織保障。

深刻研判云南銀行業(yè)發(fā)展面臨的形勢

第一，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新情況。我國經(jīng)濟面臨增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期，而云南的經(jīng)濟雖未進入換擋期，卻仍居于高擋位的調(diào)整期，結(jié)構(gòu)調(diào)整雖未進入陣痛期，卻位于實際的高壓期和刺激政策追加期。就本土特色而言，云南不是民族自治省份，卻是少數(shù)民族最多的省份；不是沿海省份，卻是沿邊省份；曾經(jīng)不是開放的前沿，現(xiàn)在卻成為開放的橋頭堡；不是內(nèi)陸經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，卻是東南亞板塊中的發(fā)達地區(qū)。加之城市競爭激烈與大量農(nóng)牧藏區(qū)金融服務不充分并存，城市法人少縣域法人多，地方中小金融機構(gòu)“小、弱、散”特點顯著，難以充分享受到改革的紅利。這些都成為銀行業(yè)不得不積極分析和應對的新情況。

第二，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新機遇。省委省政府明確，要以“橋頭堡”建設(shè)為總抓手，推動國內(nèi)開放與國外開放相結(jié)合、引進來與走出去相結(jié)合，加強與周邊國家和省區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施互通互聯(lián)，推進孟中印緬經(jīng)濟走廊建設(shè)，積極參與絲綢之路經(jīng)濟帶和長江經(jīng)濟帶建設(shè)，加快構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制。同時省政府就建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)出臺了實施意見，這都為銀行業(yè)的改革發(fā)展帶來新的機遇。

第三，深刻認識云南銀行業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。近年來，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺或修訂了消費者權(quán)益保護指引、績效考評工作意見、表外業(yè)務風險管理指引、行政許可實施辦法等一系列監(jiān)管新規(guī)，對銀行業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展提出了新的更高的要求。金融市場正在發(fā)生巨變，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等新金融業(yè)態(tài)迅速崛起，對銀行體系的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化、存款保險制度等相關(guān)改革的加快推進，銀行業(yè)資產(chǎn)負債管理方式正在發(fā)生深刻變化，將給銀行業(yè)的應變能力帶來更多挑戰(zhàn)。

以尚福林主席重要講話精神統(tǒng)領(lǐng)各項工作

一是深化改革開放，增強銀行業(yè)科學發(fā)展能力。把改革與豐富機構(gòu)種類和提高整體競爭能力結(jié)合起來，完善機構(gòu)組織體系，大力發(fā)展非銀行機構(gòu)，分類推進農(nóng)合機構(gòu)改革，積極支持沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)。把改革與提高金融服務充分性結(jié)合起來，推廣農(nóng)村普惠金融服務，改善邊遠民族地區(qū)金融服務，加強社區(qū)金融服務。把改革與推動銀行業(yè)差異化發(fā)展和全面貫徹落實分類監(jiān)管結(jié)合起來，堅持風險為本、扶優(yōu)限劣，實行差異化分類市場準入政策。把改革與提高機構(gòu)的治理能力和水平結(jié)合起來，推動地方法人機構(gòu)和分支機構(gòu)提高公司治理水平及風險治理水平。

二是強化政策引領(lǐng)，推動云南經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。在用好增量、盤活存量上下工夫，提升資金使用效率，積極支持“橋頭堡”建設(shè)、產(chǎn)業(yè)建設(shè)年和滇中產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)等重大戰(zhàn)略實施。圍繞高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展改進“三農(nóng)”金融服務，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務，加強金融消費者保護。

篇8

加入wto后的中國金融市場正在逐步實現(xiàn)全面開放，國外商業(yè)銀行的進入和競爭已成為 中國銀行家們無法回避的現(xiàn)實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營 管理以適應新的挑戰(zhàn)已成為決定未來中國金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的特點與趨勢

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的 經(jīng)濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應這一系列的 變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經(jīng)營策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營管理方式上表現(xiàn)出三個突出的特點和趨勢：

1. 金融服務電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一 網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生以來，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。在其發(fā)源地美國，19 97年有400家銀行及存款互助機構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè) 務。美國現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據(jù)美國一家研究機構(gòu)的 調(diào)查，目前有超過40%的美國家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務，網(wǎng)上銀行利潤占銀行利 潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加 拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務。在歐洲，英國和瑞士率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。瑞典的 seb銀行和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有 多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展 起來，主要是因為它作為一種依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務，與傳統(tǒng)商業(yè)銀 行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。利用這些優(yōu) 勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領(lǐng)域，積極開拓包括證券、保險、信息 咨詢、家庭理財?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進行 主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經(jīng)理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專 門為自己設(shè)計的新式金融產(chǎn)品。同時，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼 并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已 把眼光瞄準全球，希望通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。

2. 零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和 批發(fā)業(yè)務。前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務，后者則以公司為服務對象。在很長的一段 時間里，批發(fā)市場始終是金融機構(gòu)最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證 券業(yè)務的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激 烈競爭 和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務，希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤 的擴張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企 業(yè)。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是 一種存儲關(guān)系，而且是一種全面金融服務的關(guān)系，這種關(guān)系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨 詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶結(jié)構(gòu) 的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶對資產(chǎn)管理形式也不再滿足 于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在 改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出 了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機 構(gòu) 設(shè)置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜，對個人的金融服務質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的 提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務更 加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設(shè)計的“包裹式金 融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個產(chǎn)品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求 ，為銀行建立起了長期的客戶服務關(guān)系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在 數(shù)量方面，零售業(yè)務的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務收 入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%， 花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷 增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向 個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經(jīng)成為一家銀 行形象的標志。

3. 扁平式的組織機構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程 風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為 適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構(gòu)。以英 國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務都設(shè)有管理 總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權(quán)管理，分行基本上實行 獨立核算，但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。這種組織結(jié)構(gòu)通過分行和專業(yè)線的雙 重管理，一方面發(fā)揮了分支機構(gòu)地的經(jīng)營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機 構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負債管理、資本金管理、表外業(yè)務管理、金融新產(chǎn)品營銷 等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內(nèi)控制度，各項業(yè)務操作手冊化、規(guī) 范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性 。為了重振銀行業(yè)，國外商業(yè)銀行在實現(xiàn)管理體制扁平化的同時，在其內(nèi)部進行了“銀行再 造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過去按職能型分工的方法，對業(yè)務流程進行重新設(shè)計， 建立了“客戶中心型”業(yè)務操作流程，根據(jù)客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程 進行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完 整和迅速的銀行服務。據(jù)統(tǒng)計，美國部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國商業(yè)銀行在經(jīng)營與管理方面與國外同行的差距

我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自 主的經(jīng)營 管理權(quán)越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未 來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方 式進行了自發(fā)的改進，服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營能 力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。

1. 成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺 少的。服務經(jīng)濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。 這些在發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀 行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)也過多 注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經(jīng)營理 念的非常少。再從管理體制來看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應市場需求的快速變化，及時調(diào)整經(jīng)營策略 和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻 繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無形之中加 長了從市場信息反饋到經(jīng)營決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對市場變化的反應 能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。

2. 隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個 龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè) 務列為業(yè)務發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：（1） 目前國內(nèi)各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么” ，因此，普遍缺乏市場定位和經(jīng)營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷 同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務咨詢 、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略 ，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解，無法真 正享受到優(yōu)質(zhì)的服務，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。（3）我國尚 未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享 ，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。 僅從國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網(wǎng)上銀行 的使用集中在低附加值的業(yè)務上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不 足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。

3. 管理體制落后，機構(gòu)龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走 向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般 有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經(jīng)營管理機構(gòu)，在每一級機構(gòu) 中還有部、處、科、股等部門，在組織機構(gòu)上呈現(xiàn)很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下 ，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了國內(nèi)商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方 向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動按部門設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個職 能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務流程 常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè) 務 按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協(xié)力下才能滿足，這不 僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產(chǎn)品單一 、業(yè)務強調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產(chǎn)品的增 多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。

三、我國商業(yè)銀行應采取的對策

國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗雖然無法解決國內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在 競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼 ，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經(jīng) 驗 ，一方面結(jié)合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為 自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

1. 國內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的過程中應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破行際壁壘，謀 求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及 時、便利優(yōu)質(zhì)金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性， 這使得國內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通 過合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識產(chǎn)權(quán)的 網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的技術(shù)選擇風險，跳出“追趕陷阱”。 另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)劃 指導下建立起能夠共通共享的強大技術(shù)平臺，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個較高的技術(shù)起點。

2. 中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷 機制，向居民提供全方位的個人金融產(chǎn)品。個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶 及其差異需求，設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對 象設(shè)計具有個性化的個人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對 于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務；對于一般客戶則應進一步發(fā)展收 付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。同時，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護和售后 服 務的質(zhì)量，加強品牌建設(shè)，推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。銀行在開展個人金融業(yè)務時 ，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產(chǎn)品、定價、分銷和 促銷組合策略，根據(jù)客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié) 算、投資、保險、理財?shù)取叭淌健狈铡?/p>

3. 加快個人金融業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化的進程。個人金融業(yè)務的客戶多而分散，如果沒有現(xiàn)代科 技所提供的快捷、安全的個人通信系統(tǒng)支持，個人業(yè)務的開展相當困難且成本較大，當前網(wǎng) 絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。網(wǎng)上銀行業(yè)務與私人 金融業(yè)務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出 來，并為之提供個性化的服務。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統(tǒng)的 部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供 極具個性化的高附加值金融服務。同時，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個人信用信息的共享，減 少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務的后顧之憂。

4. 改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時展的 步伐，國內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗，改革管理體制， 進行“銀行再造”。國內(nèi)商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機 構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供 全方位的金融服務。在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務流程著手，打破常規(guī)思維，運 用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時 ，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實現(xiàn)真正 科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經(jīng)營網(wǎng)點要進行壓縮，留下 的網(wǎng)點也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金 融產(chǎn)品服務社區(qū)居民。

參考文獻：

1.周金倫. 加入wto與國有商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的調(diào)整［j］.投資研究，2000（7）

篇9

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

與國外金融業(yè)相比，我國個人金融業(yè)務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務，必然擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務服務感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務服務。近年來，各家商業(yè)銀行已把開展個人金融業(yè)務作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展存在的問題

從實際運行情況看，商業(yè)銀行在理財業(yè)務上給客戶提供的服務層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1.分業(yè)經(jīng)營，制約業(yè)務發(fā)展

目前國內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人金融業(yè)務發(fā)展空間受到限制。

2.條塊分割，缺乏機制保障

個人金融業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國的個人金融業(yè)務通常歸于銀行的個人業(yè)務部，個人理財業(yè)務涉及的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務又分別由多個部門管理，導致個人金融業(yè)務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人金融業(yè)務的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

4.缺乏高層次人才

個人金融業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展前景的對策建議

1.積極培育業(yè)務意識和金融市場

作為從事個人金融業(yè)務的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點、員工及各種媒體和中介機構(gòu)，加強個人金融業(yè)務建設(shè)的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業(yè)務觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務工具，加強個人金融業(yè)務發(fā)展的管理與規(guī)劃。細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務產(chǎn)品個性需求研究，提供差異化個人金融業(yè)務服務，在服務好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個人金融業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務服務。

2.不斷豐富業(yè)務產(chǎn)品和服務內(nèi)容

長期以來，個人金融業(yè)務僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，支持金融同業(yè)間加強合作，共享信息，業(yè)務適當交叉，混業(yè)經(jīng)營政策的松動，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，針對客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好的特性，設(shè)計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。

3.加強金融機構(gòu)間的跨行業(yè)合作

以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間的合作，從互相間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度

目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長遠，優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人金融業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務理財專家，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業(yè)務服務。同時與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗，建立和完善個人金融業(yè)務執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范我國個人金融業(yè)務發(fā)展，全面提升個人金融業(yè)務服務人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務領(lǐng)域的競爭力。

參考文獻：

[1]賈麗娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及發(fā)展對策[OL].中國金融網(wǎng),2010-11-17.

篇10

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認可，當下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進行貸款業(yè)務時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負擔的公共責任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強

當前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認可，規(guī)模效應和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標，該指標主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點少

篇11

信用卡業(yè)務在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業(yè)務在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。

一、國內(nèi)信用卡業(yè)務的演變

國內(nèi)信用卡業(yè)務起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務進入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務，步入“跑馬圈地”時代。

這一階段，我國信用卡業(yè)務經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務步入了理性發(fā)展階段。

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。

二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。

國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費額指標的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴重問題，發(fā)卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導致較高的沉沒成本。

跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導向，就要求信用卡業(yè)務做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。

信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。

三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的前景展望

目前信用卡服務同質(zhì)化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，應該將信用卡業(yè)務發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。

1.加強重點產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力

為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進本行信用卡業(yè)務快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導向推出本行特色產(chǎn)品，強占市場。

例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險服務與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。

從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。

2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認識早受益

四大國有銀行中，還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務提供繳費業(yè)務，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。

目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團購更促進了網(wǎng)上交易的火熱。商務部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務發(fā)展的意見，要求各地商務部門扶持電子商務發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業(yè)務發(fā)展的有利時機。

國內(nèi)各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務又會帶動借記卡業(yè)務，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機市場的發(fā)展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業(yè)務步入成熟。

四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應該關(guān)注這方面。當然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場，不斷地加快業(yè)務創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。

篇12

一、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況

信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發(fā)行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加大信用卡業(yè)務的發(fā)展，積極改進產(chǎn)品和服務，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進入實質(zhì)性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月。工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡。

2003年以來，由于國民經(jīng)濟持續(xù)增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數(shù)量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內(nèi)信用卡的受理環(huán)境進一步改善，使國內(nèi)信用卡業(yè)務得以快速發(fā)展。根據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。據(jù)預測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內(nèi)。中國信用卡貸款將達到90－120億美元的規(guī)模。

在信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)大量增加，已經(jīng)有27家銀行和機構(gòu)投入到發(fā)卡行列中來，在當前階段乃至今后發(fā)卡機構(gòu)的競爭重點都放在發(fā)卡規(guī)模之上。

二、外資銀行信用卡業(yè)務的開展情況

在中國未對所有外來金融機構(gòu)完全開放銀行業(yè)務之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當時的相關(guān)政策法令，這些合作都只能以業(yè)務單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。

2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發(fā)行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實業(yè)銀行外，其他銀行都與外資銀行進行合作推出了信用卡業(yè)務，除匯豐銀行與交通銀行、浦發(fā)銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設(shè)銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業(yè)銀行與恒生銀行等都進行了合作，中外資銀行在信用卡業(yè)務上出現(xiàn)合作為主、競爭為次的局面。

信用卡作為零售銀行業(yè)務中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強。盡管開展信用卡業(yè)務的限制全面解禁，但由于受到現(xiàn)有客戶資源較少、網(wǎng)點和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質(zhì)不重量”的態(tài)度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內(nèi)地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進行戰(zhàn)略性投資，聯(lián)合發(fā)行信用卡的形式。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢比較

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢

1　國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)勢

(1)現(xiàn)有客戶資源多，客戶關(guān)系密切，有一定的客戶忠誠度。

(2)網(wǎng)點多，服務網(wǎng)絡(luò)強大，合作伙伴多。

(3)有傳統(tǒng)文化和觀念的優(yōu)勢支持，產(chǎn)品更適本國國人的品味。

2　國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的劣勢

(1)國內(nèi)銀行自身的體制存在弊病，現(xiàn)有的經(jīng)營資源不能合理有效地利用和配置。

(2)多數(shù)銀行經(jīng)營觀念滯后，對信用卡業(yè)務認識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點放在發(fā)行準貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項普通的銀行業(yè)務而并未配置足夠的資源。

(3)信用卡產(chǎn)品與服務同質(zhì)化傾向嚴重。主要是由于信用卡的發(fā)行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設(shè)計，沒有針對不同的顧客群體進行具體的市場細分并制定相應的營銷策略。

(4)信用卡服務不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強，服務態(tài)度水平不高，服務機制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發(fā)展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標群體定位具有趨同性，導致在一個過于狹小的區(qū)域內(nèi)展開競爭。

(5)電子化應用水平較低，業(yè)務系統(tǒng)的處理能力和準確率不高。

(6)在內(nèi)部操作、風險控制等方面經(jīng)驗缺乏。

(二)外資銀行信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢

1　外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務的優(yōu)勢

(1)品牌效應高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國的人員。

(2)有多年的信用卡業(yè)務經(jīng)驗，有比較嚴密、成熟的業(yè)務經(jīng)營管理和風險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規(guī)模的經(jīng)驗和技術(shù)。

(3)服務水平、技術(shù)及產(chǎn)品優(yōu)勢。外資銀行的服務品種齊全，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務等方面具有強大的實力，有良好的服務質(zhì)量和效率，產(chǎn)品的科技化程度比較高。

(4)市場反應能力強。外資銀行有在發(fā)展中國家開發(fā)市場的經(jīng)驗，具有較強的創(chuàng)新能力和市場開拓能力。

2　外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務的劣勢

(1)現(xiàn)有客戶資源、網(wǎng)點和ATM等渠道較少。國內(nèi)居民對外

幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內(nèi)地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠不及人民幣信用卡。外資銀行在國內(nèi)的網(wǎng)點和ATM等渠道建設(shè)要上規(guī)模不需要一定的時間，這對其業(yè)務開展會形成制約。

(2)不了解中國人的消費理念。節(jié)儉的消費理念，使大多數(shù)中國人的消費行為表現(xiàn)為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行應對外資銀行信用卡業(yè)務競爭的策略

根據(jù)以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業(yè)務競爭中是各有優(yōu)劣。現(xiàn)提出國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務上應對競爭的幾點建議：

(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內(nèi)流河銀行應從各個角度對信用卡市場進行細分，從重視發(fā)卡數(shù)量逐漸向重視客戶質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并根據(jù)鎖定的重點目標客戶類型，在預測未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進行相應的信用卡產(chǎn)品定位。

(二)要繼續(xù)致力于提高信用卡的科技含量的和品種內(nèi)容創(chuàng)新。國內(nèi)銀行要積極采取創(chuàng)造市場的策略，去“誘導”消費者的需求。

(三)要鞏固和拓展客戶關(guān)系。國內(nèi)銀行應充分利用公共關(guān)系資源優(yōu)勢，加強銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯(lián)系，在互動中穩(wěn)固客戶關(guān)系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環(huán)境、關(guān)系、質(zhì)量和服務為“滾珠”的營銷機制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境應對外資銀行的全面挑戰(zhàn)。

(四)要繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。

(五)要進一步增強信用分析和防范風險能力。風險防范是銀行經(jīng)營的永恒主題，而信用卡業(yè)務具有“高風險、高收益”的特點。這就需要經(jīng)營部門加強風險管理工作，完善風險預防和監(jiān)控體系建設(shè)；優(yōu)化催收手段，提高催收效率；加強收單業(yè)務的風險管理，對高風險商戶給予必要的監(jiān)督和防范。中國已經(jīng)進入加息周期，這會對屬于個人消費貸款領(lǐng)域的信用卡業(yè)務的壞賬率和其他信用風險帶來負面影響，國內(nèi)商業(yè)銀行要避免政策的變化給信用卡行業(yè)帶來的系統(tǒng)風險。

五、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行信用卡業(yè)務的合作方式＼

根據(jù)以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內(nèi)銀行合作的愿望。國內(nèi)銀行應該利用這種機會，加快吸收外資銀行在信用卡業(yè)務方面的管理和技術(shù)知識，提升自身在各個方面的獨自經(jīng)營研發(fā)能力，提高我創(chuàng)新能力和服務水平，這樣一方面可以進一步鞏固在國內(nèi)的市場地位，為消費者提供更好的服務和產(chǎn)品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎(chǔ)。

國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在信用卡業(yè)務的合作方面，根據(jù)合作的程度不同，可以有三種選擇方式：

(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協(xié)議，派出由專家人士組成的顧問團，向中資銀行提供咨詢和顧問服務，收取顧問費，但不參與對業(yè)務的具體經(jīng)營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實質(zhì)性風險，收益或支出比較穩(wěn)定。采用這種方式時，國內(nèi)商業(yè)銀行要注意克服困難，真正學到先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗。

(二)戰(zhàn)略伙伴式合作。即中外商業(yè)銀行通過協(xié)作，共同實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展目標。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內(nèi)商業(yè)銀行的人民幣信用卡的發(fā)行和受理業(yè)務。這種方式對合作雙方都有好處，風險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。

篇13

一、引言

其于銀行危機引發(fā)的金融危機、經(jīng)濟危機、經(jīng)濟蕭條在全球范圍內(nèi)時有發(fā)生，學者們（Calomiris， 1990； Kaminsky & Rienhart， 1996； Demirgü-Kunt et al，2005； Dewatripont et al， 2010）以不同視角探索了金融危機及銀行危機發(fā)生的機理，得出一致結(jié)論：商業(yè)銀行的過度風險承擔是造成金融危機的決定性因素。以此次金融危機為例，2003年到2007年期間，銀行機構(gòu)通過高杠桿的使用，大量借入短期、低成本資金，投入到長期、流動性差的風險資產(chǎn)中，最終導致過度風險（excessive risk），因此銀行過度風險承擔行為（risk-taking）是金融和經(jīng)濟脆弱性的根源。面對銀行債務擔保引發(fā)的巨大風險敞口，西方政府進退兩難。

此次金融危機，我國銀行業(yè)并沒有受到較大沖擊，這能否說明我國商業(yè)銀行風險承擔行為較?。渴聦嵑徒?jīng)驗證據(jù)表明，我國商業(yè)銀行業(yè)目前面臨自身特殊的風險承擔特征。首先，我國商業(yè)銀行在金融危機期間投放巨額信貸，違約風險進一步凸顯，尤其是地方政府債務違約風險不斷上升。其次，我國金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、行為模式和風險暴露具有較高的同質(zhì)性，進一步增加了潛在的系統(tǒng)性風險（李文泓，2009）。再次，我國仍然停留在隱性存款保險層面，即公眾認為國家會對銀行所有的經(jīng)營失敗買單，而實際中政府也幾乎承擔無限責任的隱性存款擔保。隱性存款保險制度加大了商業(yè)銀行風險承擔動機，為整個社會金融、經(jīng)濟帶來嚴重的后果。

關(guān)于商業(yè)銀行風險承擔的問題，已日漸引起了我國學者們的重視，目前研究的重點集中在外部環(huán)境（貨幣政策、資本監(jiān)管政策）和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)（大股東控制能力、董事會規(guī)模、獨立董事比例、監(jiān)事會規(guī)模、高管特征等）對商業(yè)銀行風險承擔的影響。張雪蘭和何德旭（2012）利用2000-2010年間我國金融經(jīng)濟數(shù)據(jù)，實證檢驗貨幣政策對銀行風險承擔的影響，證實貨幣政策立場顯著影響銀行風險承擔，并且受銀行異質(zhì)性特征的影響。陳其安和黃悅悅（2011）以14家上市銀行2007-2010年季度數(shù)據(jù)為樣本，以超額資本充足率和法定存款準備金率為政府監(jiān)管指標，實證檢驗了政府監(jiān)管對商業(yè)銀行風險承擔行為的影響，發(fā)現(xiàn)超額資本充足率和銀行規(guī)模對商業(yè)銀行風險承擔產(chǎn)生顯著正向影響?？椎绿m和董金（2008）選取2000-2007年5家上市銀行數(shù)據(jù)，從公司治理角度，即大股東控制能力、董事會規(guī)模、獨立董事比例、監(jiān)事會規(guī)模、資本充足率等方面考察其對銀行風險承擔的影響，結(jié)果證實公司治理中各因素對銀行風險承擔產(chǎn)生影響，但是影響存在差異。吳成頌等（2014）以2002-2011年13家上市銀行為研究對象，實證檢驗了銀行高管特征對銀行風險承擔的關(guān)系，結(jié)果表明銀行高管特征對銀行風險承擔影響結(jié)果不一致。其中，銀行高管學歷與銀行風險呈正相關(guān)，銀行高管學歷與銀行風險承擔之間呈現(xiàn)顯著性倒U型關(guān)系，銀行高管任期與銀行風險承擔之間存在不顯著的U型關(guān)系。

與上述文獻的研究視角不同，本文擬從銀行收益與風險承擔之間的關(guān)系入手，以前景理論為基礎(chǔ)，利用我國商業(yè)銀行微觀數(shù)據(jù)，實證檢驗收益能不能成為抑制我國商業(yè)銀行風險承擔的工具，并最終給出政策建議。

二、理論及文獻綜述

商業(yè)銀行風險承擔與收益之間關(guān)系的理論基礎(chǔ)主要源于投資組合理論、資本市場理論和資本資產(chǎn)定價理論，以及最新發(fā)展的行為經(jīng)濟學前景理論。

（一）早期銀行風險承擔與收益之間的關(guān)系

早期的銀行風險承擔與收益之間的關(guān)系非常直觀（Knight，1921）。投資者如果選擇了風險承擔相對高的投資，那么就必須存在一個相對較高的預期回報作為補償?；诖耍A期回報的上下限既不能為負，也不能是無限的。Bernoulli（1954）經(jīng)過檢驗最終證實風險承擔與收益的關(guān)系取決于損失的維度。也就是說，當投資的可能損失越大時，投資者就越不愿意繼續(xù)進行投資，投資者的風險厭惡程度逐漸增加。另外，每個投資者對于預期收益都有一個不可觀測的最大效用值，而投資者風險厭惡取決于這些不可觀測的個人效用水平。

此后，關(guān)于風險厭惡和效用方程的研究構(gòu)成了微觀金融理論的核心，并且逐漸擴展至投資者行為和債券市場。Markowitz（1952）的《證券組合選擇》提供了一種根據(jù)各種證券風險程度提升總體收益的證券組合方法，標志著現(xiàn)代金融投資理論由此開端。該理論同樣引入了方差和均值的思想，即利用均值衡量收益，用方差（標準差）度量風險。假設(shè)有N種資產(chǎn)可供投資，那么任意一組組合將對應相應的均值和方差，即收益和風險。利用圖形表示，則圖1中ABC區(qū)域內(nèi)任意一點代表一種資產(chǎn)組合，投資者的目標是收益既定時風險最小，或者風險既定時收益最大。如圖1所示，曲線AB滿足上述要求，本文稱之為效率邊界。效率邊界上不同點反映了投資者不同的投資偏好。如選擇A點代表該投資者具有較強的風險承擔動機，選擇B點則表示該投資者具有明顯的風險厭惡傾向。

繼Markwitz后，Sharp（1964）提出若存在一種無風險資產(chǎn)①，則投資者的最佳選擇不再是效率邊界，而是資產(chǎn)市場線，即圖2中相切于效率邊界的直線。

基于資產(chǎn)組合理論，F(xiàn)ama & French（1992）假設(shè)風險與收益具有正向的線性關(guān)系，這一假設(shè)符合投資者的投資回報偏好和愿意在既定收益下承擔相應風險的理論，當前仍然適用。

（二）前景理論與銀行風險承擔

現(xiàn)代金融理論普遍接受人們的決策是建立在理性預期、風險回避、效用最大化以及不斷更新自己的決策知識等假設(shè)之上，然而實踐中人們的投資決策并非如此。另外，現(xiàn)代金融理論和有效市場假說是建立在有效的市場競爭基礎(chǔ)之上的，而大量研究證實非理性投資者在資本市場上往往能夠取得比理性投資者更高的收益。為了解釋現(xiàn)代金融理論無法解釋的市場異象，行為金融學理論在放松對理性經(jīng)濟人約束的條件下，以心理學為基礎(chǔ)，通過刻畫金融機構(gòu)行為的特征來研究其決策過程。其中，通過修正最大主觀期望效用重點研究投資者偏好和風險選擇的理論是Kahneman與Tversky（1979，1992）提出的前景理論。前景理論最大的成功在于將來自于心理研究領(lǐng)域的綜合洞察力應用在經(jīng)濟學當中，利用實驗對不確定情況下人為判斷和決策進行研究和解釋。

前景理論是一個描述性范式的決策模型，假設(shè)風險決策過程分為編輯和評級兩個過程。在編輯過程階段，個體憑借框架和參照點等采集和處理信息，在評價階段依賴價值函數(shù)和主觀概率的權(quán)重函數(shù)對信息予以判斷。價值函數(shù)是經(jīng)驗型的，具備三個特征：一是大多數(shù)人在面臨獲得時是風險規(guī)避的；二是大多數(shù)人在面臨損失時是風險偏好的；三是人們對損失比對收益更加敏感。前景理論也可以利用五大效應加以描述（如表1所示）。

根據(jù)上述效應，前景理論與公司治理理論存在較大差異。比如公司治理理論認為投資者的偏好是固定的，而前景理論中投資者的偏好會隨著參照點的變化而變化。并且，前景理論改變了風險分析模式，提出投資者實際厭惡的是損失而并非風險。

前景理論在解釋商業(yè)銀行風險承擔中提供了不同于現(xiàn)代金融理論②的思路。前景理論從人的主觀判斷特別是對風險的感知狀況出發(fā)，可更有效地探索和了解風險決策過程。特別地，風險決策中的信貸審批和貸款期限決定因素中，信貸人員的經(jīng)驗和判斷起到至關(guān)重要的作用。前景理論“為了更好地探索和了解風險決策過程，所以參與到行為中”的研究方法類似于中國傳統(tǒng)思想“不入虎穴焉得虎子”。前景理論在商業(yè)銀行風險承擔中的研究主要是風險態(tài)度與參照點在風險承擔動機中的應用。Fishburn（1977）從理論上證實了在投資組合配置上應該采用一種替代風險中性的分析模型，將風險定義為低于特定目標的分布。根據(jù)前景理論，如果低于特定目標，決策制定者是風險偏好型的，如果高于特定目標，決策制定者變成了風險厭惡型的。與Fishburn（1977）不同，更多的學者從實證角度對前景理論進行驗證。Fiegenbaum & Toman（1988）以美國85個不同行業(yè)的3 300家企業(yè)為樣本，通過會計數(shù)據(jù)確定了基準回報值作為中位數(shù)，將公司分為兩組，最終證實與前景理論預測完全吻合。Johnson（1994）對1970-1989年間美國商業(yè)銀行進行測算，得出結(jié)論美國大多數(shù)商業(yè)銀行符合下述情況：如果其收益低于既定目標，則銀行更加偏好風險。Godlewski（2006）選擇了11個新興市場國家的894家銀行作為樣本，通過不同變量對風險和收入進行測算，最終發(fā)現(xiàn)高于既定目標水平的銀行表現(xiàn)出更高的風險厭惡，但低于既定目標水平的銀行不一定是風險偏好型的。Nahila & Boujelbene（2012）通過對1999-2008年間10家突尼斯商業(yè)銀行進行實證檢驗，進一步論證了前景理論是商業(yè)銀行風險承擔的重要決定因素――低于目標水平的商業(yè)銀行更加愿意從事追求風險的行為，而高于目標水平的商業(yè)銀行表現(xiàn)得更加風險厭惡。Alam & Kin（2012）利用2000-2010年795家伊斯蘭商業(yè)銀行樣本進行實證檢驗，進一步支撐了前景理論在商業(yè)銀行風險承擔方面中發(fā)揮的作用。

三、實證設(shè)計

根據(jù)前面的理論分析，機構(gòu)對于風險承擔的態(tài)度取決于未來收益狀況。如果未來收益是確定的，那么機構(gòu)會更加厭惡風險；而如果未來損失是確定的，那么機構(gòu)則會更加偏好風險。在商業(yè)銀行風險承擔決策中，參照點起到重要的作用，這也是前景理論中的“參照點效應”。本節(jié)將采用前景理論對我國商業(yè)銀行風險承擔進行測算。

（一）模型設(shè)計

根據(jù)Fishburn（1977）對于樣本銀行的風險偏好測算，風險不完全是預期收益的分布，而是距離目標收入的方程，即：

R（t）=∫t-∞（t-x）αdF（x）

其中，R（t）是風險的測量；t是指目標水平；α是指目標偏離的敏感程度，α>0；F（x）是關(guān)于X的概率密度函數(shù)。

根據(jù)前景理論，R（t）是對低于目標結(jié)果的風險承擔可能性的測算。α測算銀行對于低于目標結(jié)果的態(tài)度，如果其處于（0，1）之間，低于目標結(jié)果的銀行會做出更高風險承擔的決策；而如果α大于1，則銀行會更加風險厭惡。

根據(jù)風險與收益的關(guān)系，利用Fiegenbaum（1900）提出的實證模型，本文對我國商業(yè)銀行風險承擔行為進行實證檢驗。模型如下：

RISKb=αh+βhRETURNb+εb，如果b屬于

高盈利組（h）

RISKb=αl+βlRETURNb+εb，如果b屬于

低盈利組（l）

其中，b代表銀行（b=1，2，…，97），h和l分別代表高盈利組和低盈利組，α是常數(shù)項，βh和βl是高盈利銀行和低盈利銀行有關(guān)風險與收益關(guān)系的系數(shù)。

（二）數(shù)據(jù)來源和變量選擇

本文采用97家商業(yè)銀行2003-2013年數(shù)據(jù)作為樣本進行實證檢驗，數(shù)據(jù)來源于Bankscope數(shù)據(jù)庫和各銀行年報。

在前景理論中，商業(yè)銀行的收益和風險指標決定了商業(yè)銀行的風險承擔。其中，在收益變量的選擇上，本文主要采用資產(chǎn)收益率（ROA）指標來衡量每單位資產(chǎn)創(chuàng)造多少利潤，體現(xiàn)銀行運用其全部資金獲取利潤的能力；凈資產(chǎn)收益率（ROE）指標主要反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運用自有資本的效力；股東權(quán)益比率（Equity To Asset，E/A）是股東權(quán)益與資產(chǎn)總額的比率，反映企業(yè)資產(chǎn)中有多少是所有者投入的。同時，本文采用凈利息差和營業(yè)收入比來衡量商業(yè)銀行收入和信貸行為。NIM和NIRAA是衡量商業(yè)銀行貸款業(yè)務盈利能力的指標，其中NIM是利息凈收入與總生息資產(chǎn)平均余額的比率，NIRAA是利息凈收入與總資產(chǎn)平均余額的比率，二者數(shù)值越高，反映銀行獲利能力越強。

風險指標變量中，本文選擇了不良貸款率（Non Performing Loans/Gross Loans，NPL），這一指標主要反映商業(yè)銀行低質(zhì)量貸款的比重，通常用來測算商業(yè)銀行的信用風險。一旦銀行發(fā)生不計后果的借貸以及借款者進行高風險的投資，不良貸款會迅速地上升。不良貸款上升代表銀行貸款審查的無效、貸款評估的錯誤判斷、貸款信息披露的缺乏。撥貸比（Loan Losses Reserves/ Gross Loans，LLRGL）是壞賬準備金占總貸款的比重，可以反映管理層風險態(tài)度以及改變銀行利潤率的撥備情況。該比值越高，代表商業(yè)銀行壞賬準備金越高，因此商業(yè)銀行擁有越高的風險承擔狀況。信貸資產(chǎn)比（Net Loan/Total Asset， NLTA，NLTA）比值越高，表明商業(yè)銀行風險承擔動機越大，相應盈利越高。

（三）實證檢驗過程及結(jié)果

首先，根據(jù)收益變量對樣本進行分類。在劃分標準上，本文采用了國際上普遍認可的方式，即利用中位數(shù)將樣本劃分為高收益類銀行和低收益類銀行。然后，分別對兩組銀行的風險和收益關(guān)系進行實證檢驗，檢驗結(jié)果如表3所示。

根據(jù)前景理論中風險與收益之間的關(guān)系，βl系數(shù)應該為負，βh的符號應該與βl的符號相反，且|βl|>|βh|。也就是說，如果實證結(jié)果證實βh>βl>0，且|βl|>|βh|，即可證實我國商業(yè)銀行風險承擔行為可以用前景理論解釋，低收益商業(yè)銀行比高收益商業(yè)銀行擁有更加強烈的風險承擔動機。

表3實證檢驗結(jié)果顯示，低收益組的βl符號基本與預期符合，且全部在1%水平上顯著，證明我國低收益商業(yè)銀行的風險與收益呈現(xiàn)負相關(guān)，具有較強的風險承擔動機，表現(xiàn)為風險偏好。高收益組的βh系數(shù)符號基本與低收益組商業(yè)銀行保持一致。也就是說，實現(xiàn)了高收益的商業(yè)銀行并沒有表現(xiàn)出風險厭惡，而是同樣呈現(xiàn)風險偏好的特征。因此，我國商業(yè)銀行中的高收益類商業(yè)銀行的風險與收益之間的關(guān)系并不符合前景理論，高風險偏好特征明顯。

另外，低收益組|βl|均值為259，中位數(shù)為111；高收益組|βh|均值為212，中位數(shù)為054。顯然，|βl|>|βh|，即低收益組商業(yè)銀行比高收益組商業(yè)銀行具有更加陡峭的風險收益關(guān)系。換言之，低收益商業(yè)銀行表現(xiàn)出比高收益銀行更強烈的風險承擔行為，這一點符合前景理論的預測。

需要特別指出的是，樣本中R2較低，最低的只有015。從計量經(jīng)濟學的角度看，樣本容量大于30時，R2的要求可以相應降低。本文中，5組收益指標和3組風險指標的樣本均在600左右，所以不能片面強調(diào)擬合優(yōu)度，可以將F值與R2共同考察?？紤]到F值較大，且均大于臨界值，可認為模型中風險與收益之間的線性關(guān)系成立。

（四）穩(wěn)健性檢驗

為了進一步證實結(jié)論的穩(wěn)健性，本文利用ROE作為收益標準，將我國商業(yè)銀行劃分為高收益商業(yè)銀行組和低收益商業(yè)銀行組，再次進行實證檢驗，檢驗結(jié)果如表4所示。

通過對表3和表4進行比較，可以看出兩次實證檢驗結(jié)果十分類似?？傮w而言，低收益類商業(yè)銀行的系數(shù)βl多數(shù)顯著為負，表明低收益類商業(yè)銀行風險與收益之間負相關(guān)，表現(xiàn)出較大風險偏好動機；高收益類商業(yè)銀行的系數(shù)βh基本上與低收益類商業(yè)銀行保持一致，表明高收益類商業(yè)銀行的風險與收益之間的關(guān)系并不符合前景理論，同樣表現(xiàn)出高風險偏好。總之，我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的風險承擔行為，既有與前景理論一致的地方（低收益銀行的風險承擔表現(xiàn)），也有與前景理論不相符的地方（高收益銀行的風險承擔表現(xiàn)）。

四、結(jié)論與政策建議

本文通過對我國商業(yè)銀行的風險收益關(guān)系進行實證檢驗，得出以下結(jié)論：（1）與國外銀行相比，收益仍然無法構(gòu)成我國商業(yè)銀行的硬約束，“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”尚不能完全實現(xiàn)，即高收益銀行不能表現(xiàn)出風險承擔的自我抑制，而是同低收益銀行一樣，仍然保持較高的風險承擔動機。目前，我國商業(yè)銀行承載的更多是國家信用。一方面，我國銀行及其他金融機構(gòu)出現(xiàn)的風險，大部分處理結(jié)果均是接管、收購或者救助，部分采取清算和關(guān)閉撤銷的處理方式后，又得到不同程度的中國人民銀行注資或者地方財政支持。甚至一些銀行出現(xiàn)的人為操作性風險，最終也由政府買單，大大違背了銀行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧經(jīng)營理念。另一方面，監(jiān)管部門資本監(jiān)管標準的嚴格與監(jiān)管執(zhí)行的溫和形成強烈反差。2004年至2006年三年過渡期中，銀監(jiān)會對資本充足率未達標的銀行糾正整改措施不夠。2006年底，達標銀行資產(chǎn)僅占銀行總資產(chǎn)的77%。直到2009年末，我國商業(yè)銀行資本充足率才全部達標，這已經(jīng)距離1995年《商業(yè)銀行法》中提出的“商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%”過去了整整14年。（2）我國商業(yè)銀行整體仍然未能根本改變傳統(tǒng)的以利息收入為主的收入模式。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務收入和投資收益不斷增加，但是利息凈收入仍然占據(jù)65%左右，有的商業(yè)銀行比例更高。收入模式的同質(zhì)導致商業(yè)銀行在業(yè)務設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新上呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，這是高收益銀行與低收益銀行實證結(jié)果出現(xiàn)趨同性的主要原因。

針對上述結(jié)論，我們建議：首先，鑒于我國商業(yè)銀行普遍存在較強的風險承擔動機，加上隱性存款保險制度尚未顯性化，必須通過外部約束商業(yè)銀行尤其是高收益銀行的風險承擔。其次，加快顯性存款保險制度的建立。建立存款保險制度不僅是利率市場化的重要前提條件，還可為民營和小型金融機構(gòu)創(chuàng)造一個與大型金融機構(gòu)公平競爭的競爭環(huán)境，推動民營銀行等中小銀行的發(fā)展，增加金融服務供給，緩解民營經(jīng)濟、小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展面臨的融資約束，同時還有助于防止商業(yè)銀行將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者。最后，通過銀行業(yè)務多樣化，打破銀行業(yè)務同質(zhì)化趨勢，建立收益約束銀行風險承擔的機制。

注釋：

①無風險資產(chǎn)指收益率為正，風險為零的資產(chǎn)。

②現(xiàn)代金融理論認為過度風險承擔行為大多是由公司治理機制無效，銀行資本監(jiān)管無力，過度市場競爭和制度法律環(huán)境惡劣等原因造成的。

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A Study on the Commercial Banks′ Risk Taking based on the Perspective Theory

LIU Qing-yun1， YANG You-zhen2

（1. Faculty of International Trade， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006，China；