引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融支付行業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)
根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機(jī)在手，支付無憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推
根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)
根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。
近幾年來國內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場(chǎng)秩序是一國經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。
三、我國移動(dòng)支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長
移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)。基于移動(dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①
我國早在2013底國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動(dòng)購物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%。〔5〕
2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高
從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費(fèi)的能力越來越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動(dòng)支付帶來的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。
進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。
3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。
從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ徫铩⒅Ц丁⑧]遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。
4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)
未來移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。
隨著國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬豪集團(tuán)展開合作，開拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。
四、我國移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。
1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯
負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來損失，而且無需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)。縱觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
2.無牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在
支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵栴}給客戶帶來風(fēng)險(xiǎn)。無牌支付機(jī)構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營商、軟件運(yùn)營商、電信運(yùn)營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護(hù)。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保”，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預(yù)見，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。
2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為
良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕
3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長效法律機(jī)制。
4.強(qiáng)化行業(yè)自律
移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等。〔11〕
5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
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篇2
隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進(jìn)駐中國市場(chǎng)后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng)，紛紛登陸中國，目標(biāo)要建造全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng)， 又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)將對(duì)中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊，不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時(shí)期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、全球經(jīng)濟(jì)一體化與金融一體化的進(jìn)程逐步加快。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時(shí)機(jī)的抓住機(jī)遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。
二、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對(duì)著風(fēng)起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大舉進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到781萬億元，注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.34億戶，是美國總?cè)丝诘?.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業(yè)務(wù)品種不斷完善。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場(chǎng)上具有很大的優(yōu)勢(shì)，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。某國有大行同時(shí)上線兩大電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”、“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”。這二大平臺(tái)不僅為客戶搭建交易平臺(tái)，還為客戶提供支付結(jié)算、托管、擔(dān)保和貸款融資等全方位服務(wù)，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請(qǐng)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進(jìn)行評(píng)分，通過線上和線下互動(dòng)，企業(yè)在無抵押、無擔(dān)保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無須面對(duì)面、無須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺(tái)人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時(shí)隨地的滿足客戶的需求，標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢(shì)
（一）支付產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)完善，移動(dòng)化與自金融將成主要發(fā)展方向 。隨著當(dāng)前第三方線下支付的迅速發(fā)展，第三方支付企業(yè)將更加重視與線下支付的融合發(fā)展，未來線上線下支付工具的融合將進(jìn)一步增強(qiáng)。而NFC技術(shù)的逐步發(fā)展以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣，移動(dòng)支付在未來將成為手機(jī)繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個(gè)重要功能。隨著移動(dòng)支付滲透率的提高，終端制造商必然會(huì)在手機(jī)上內(nèi)置支付功能，2013年將會(huì)有支持多種支付方式的手機(jī)面世，將會(huì)促進(jìn)第三方支付行業(yè)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面取得更快的發(fā)展。未來會(huì)有更多的第三方支付企業(yè)全力進(jìn)軍信息化金融業(yè)務(wù)，致力于多、快、好、省地幫助企業(yè)“搬運(yùn)”資金。同時(shí)第三方支付企業(yè)會(huì)首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會(huì)選擇商旅、保險(xiǎn)、物流行業(yè)等；此外，高端規(guī)模化制造業(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有機(jī)會(huì)介入移動(dòng)化與自金融。
（二）信用體系建設(shè)至關(guān)重要，將帶動(dòng)P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機(jī)制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國內(nèi)，由于沒有完整的信用體系，所以導(dǎo)致國內(nèi)的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個(gè)人對(duì)平臺(tái)對(duì)個(gè)人，眾籌平臺(tái)的發(fā)展也漸漸演變成為預(yù)售平臺(tái)，極大地影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動(dòng)P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進(jìn)作用，同時(shí)推動(dòng)監(jiān)管部門從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)良好的發(fā)展方向。
（三）依托現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融過渡。基于現(xiàn)有企業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，下一步是改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對(duì)小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，進(jìn)一步解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“三難”問題。
相對(duì)于企業(yè)金融，未來產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將在兩個(gè)維度進(jìn)行擴(kuò)展：一是服務(wù)對(duì)象從核心企業(yè)擴(kuò)展到產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)方，包括供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產(chǎn)品服務(wù)，從一種或多種產(chǎn)品擴(kuò)展到全面的金融產(chǎn)品，如票據(jù)及其衍生產(chǎn)品、貸款融資及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、結(jié)算、托管、現(xiàn)金管理等，以及其他增值服務(wù)，如交易撮合、管理咨詢、技術(shù)咨詢等，這就使?fàn)I銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個(gè)環(huán)節(jié)的工作都實(shí)現(xiàn)了批量化處理，極大地節(jié)約了經(jīng)營成本。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新前景研究[J].企業(yè)研究，2013
篇3
該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險(xiǎn)和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)提出有效措施來防范和化解。
此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法邏輯分析法等研究方法，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行分析。
1 余額寶的研究背景
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。
近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場(chǎng)，引起各方爭(zhēng)議的同時(shí)也開創(chuàng)了不朽的業(yè)績(jī)。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財(cái)市場(chǎng)格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個(gè)月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財(cái)市場(chǎng)搶占之爭(zhēng)日趨白熱化。“余額寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。
2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制
余額寶在設(shè)計(jì)上存在三個(gè)直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。
通過一系列的制度安排，余額寶最終實(shí)現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對(duì)于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺(tái)，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實(shí)壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對(duì)于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)于用戶而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。
（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額，儲(chǔ)蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲(chǔ)蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。
（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額開始計(jì)算收益，收益每日計(jì)入客戶的余額寶總資金。每個(gè)工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會(huì)順延1個(gè)工作日確認(rèn)。雙休日及國家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。
（3）消費(fèi)（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實(shí)時(shí)支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對(duì)余額寶持有基金的實(shí)時(shí)贖回和對(duì)余額寶的轉(zhuǎn)出。
（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實(shí)并不是支付寶不想給用戶利息，而是因?yàn)橹Ц秾毑粚儆阢y行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會(huì)自動(dòng)用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項(xiàng)名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個(gè)小小的動(dòng)作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時(shí)用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。
由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對(duì)于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品往往對(duì)購買時(shí)間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對(duì)靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時(shí)把支付寶里暫時(shí)不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢用于購物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺(tái)上完全是無縫對(duì)接，非常方便。
3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析
3.1 問卷調(diào)查設(shè)計(jì)思路
為了更好地了解大眾對(duì)余額寶的使用情況及對(duì)余額寶的意見與建議，特此對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問卷調(diào)查。
（1）問卷設(shè)計(jì)。
按照問卷設(shè)計(jì)的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡(jiǎn)明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問卷的設(shè)計(jì)。
（2）問卷的抽樣。
對(duì)13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問卷，共發(fā)放350份。
（3）問卷的發(fā)放與回收。
調(diào)查問卷設(shè)計(jì)完成后，通過在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%
3.2 問卷調(diào)查目的
基于對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。
3.3 問卷調(diào)查對(duì)象
本問卷針對(duì)于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問卷調(diào)查。
3.4 問卷調(diào)查主要分析方法
（1）數(shù)理統(tǒng)計(jì)法。
對(duì)回收的問卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。
（2）邏輯分析法。
在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。
3.5 問卷調(diào)查分析
（1）調(diào)查問卷人員分布情況。
在發(fā)放問卷人群中19～25這個(gè)年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個(gè)年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對(duì)職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說明年輕人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的問題更感興趣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問卷調(diào)查的結(jié)果會(huì)使本文研究的內(nèi)容更具說服力。如表1、表2所示。
（2）調(diào)查問卷余額寶收益分析情況。
有55%的人們?cè)谟囝~寶的儲(chǔ)值收益下，會(huì)考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會(huì)嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會(huì)將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動(dòng)也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊。
（3）調(diào)查問卷余額寶風(fēng)險(xiǎn)分析情況。
可以得出有41.67%的人們?cè)跈?quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險(xiǎn)小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的時(shí)候大部分人們還是選擇了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對(duì)保險(xiǎn)的。余額寶的出現(xiàn)著實(shí)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，但與此同時(shí)，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對(duì)其是否被政府支持、資金的保障性、回報(bào)周期長短、投資成本等問題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會(huì)立即將資金從余額寶中撤出去，說明對(duì)余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。
（4）調(diào)查問卷余額寶發(fā)展前景分析情況。
如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對(duì)未來銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會(huì)取代銀行的儲(chǔ)蓄功能，與銀行競(jìng)爭(zhēng)。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會(huì)取代銀行。這充分說明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。
4 結(jié)語
通過對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是該業(yè)務(wù)在開展過程中仍然面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施防范和化解。
在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行了分析。對(duì)于余額寶，不論余額寶的收益率是否會(huì)一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化。而存款利率市場(chǎng)化是中國金融改革的方向和趨勢(shì)。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。
參考文獻(xiàn)
篇4
周漢民用了一連串的數(shù)據(jù)來印證他的觀點(diǎn)：2014年銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額高達(dá)1339萬億元，同比增長17.9%；手機(jī)銀行交易總額超32萬億元，同比增長近1.5倍。同期，支付寶實(shí)名用戶達(dá)到3億人，支付寶手機(jī)支付金額超過3.87萬億元。
在周漢民看來，相對(duì)滯后的傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展水平未能跟上實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀需要，這為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的發(fā)展空間。利率市場(chǎng)化引發(fā)的高利率壯大了貨幣市場(chǎng)基金，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融概念。而互聯(lián)網(wǎng)的普惠特性和傳播能力，客觀上加快了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的步伐。
“國際化視野、海量用戶和客戶資源，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有能力與傳統(tǒng)金融業(yè)‘分庭抗禮’。而面向中小微企業(yè)及普通人群的轉(zhuǎn)型，是其成功的關(guān)鍵。”周漢民說。
由《國際金融報(bào)》主辦的“新常態(tài)、新金融――2015陸家嘴互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”上，點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航用了一個(gè)比喻來形容互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的機(jī)遇。
“如果將整個(gè)融資需求看做玻璃杯，傳統(tǒng)銀行就是大大小小的鵝卵石，占據(jù)了主要供給份額。互聯(lián)網(wǎng)金融就是水，可以通過針對(duì)不同小眾客戶需求提供個(gè)性定制，將所有玻璃杯中的縫隙填滿。”郭宇航說。
拍拍貸高級(jí)副總裁陳平平則在該論壇上表示，未來P2P行業(yè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，即向金融服務(wù)集團(tuán)發(fā)展，支付、融資、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等都是其發(fā)展的方向。
在展現(xiàn)出誘人發(fā)展前景的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)了關(guān)注。
在業(yè)界看來，法律定位存在偏差，監(jiān)管主體、職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)不明確，機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律缺失，客戶資金安全管理缺位，是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)。一度層出不窮的P2P“跑路潮”，則折射著互聯(lián)網(wǎng)金融不容忽視的信用風(fēng)險(xiǎn)。
周漢民表示，中國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架，由以往側(cè)重市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式向側(cè)重行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變，即根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際性質(zhì)歸口相應(yīng)部門進(jìn)行監(jiān)管。在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)及時(shí)調(diào)整和完善法律法規(guī)體系的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控流程的相互補(bǔ)充。
篇5
在資質(zhì)方面，2013年7月中國人民銀行發(fā)放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標(biāo)。從2011年5月央行發(fā)放第一批支付牌照至此，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)到250家。其中，上海共有54家企業(yè)獲得牌照，居全國之首，北京緊隨其后居第二位。
第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了2010至2013年的飛速發(fā)展后，各大支付企業(yè)的差異化發(fā)展日趨明顯，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合所帶來的商業(yè)模式創(chuàng)新及金融鏈條的重構(gòu)已初步顯現(xiàn)。未來第三方支付企業(yè)爭(zhēng)奪的不僅是技術(shù)的高地，還有商業(yè)模式的創(chuàng)新，如何抓住支付金融化變革的機(jī)遇，從而迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，是未來支付企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)積極探尋的目標(biāo)。
趨勢(shì)一：轉(zhuǎn)型B2B金融服務(wù)提供商
隨著電子商務(wù)向B2B滲透，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)開始依托電子商務(wù)來改善自身產(chǎn)、供、銷的整體效率。相對(duì)于單純的支付問題，B2B企業(yè)更關(guān)心的是中短期流動(dòng)資金情況，制造行業(yè)或者零售行業(yè)已逐漸進(jìn)入到微利時(shí)代，這種情況下資金周轉(zhuǎn)率變成企業(yè)首要環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款是否順暢是小微企業(yè)生存的命脈。在此趨勢(shì)下，如何能讓資金流轉(zhuǎn)得更快，是對(duì)B2B企業(yè)的挑戰(zhàn)，也是第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)機(jī)遇。
從2013年中國第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)已逐步將業(yè)務(wù)范疇擴(kuò)展至B2B流動(dòng)資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價(jià)值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細(xì)化豐富現(xiàn)有金融領(lǐng)域，并大幅提升行業(yè)效率，致力成為供應(yīng)鏈支付提供商。
在應(yīng)用方面，支付企業(yè)會(huì)首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會(huì)選擇商旅、保險(xiǎn)、物流行業(yè)；此外，高端規(guī)模化制造業(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有相應(yīng)機(jī)會(huì)。
趨勢(shì)二：在線理財(cái)拓展業(yè)務(wù)增長點(diǎn)
相對(duì)于國外成熟的市場(chǎng)，國內(nèi)包括基金、保險(xiǎn)在內(nèi)的金融理財(cái)服務(wù)尚處起步階段，產(chǎn)品銷售主要依賴于傳統(tǒng)渠道（如銀行柜臺(tái)），但是傳統(tǒng)渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險(xiǎn)等金融企業(yè)對(duì)第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會(huì)消費(fèi)的主力軍，未來第三方金融理財(cái)服務(wù)必將是第三方支付行業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)。
2011年10月，證監(jiān)會(huì)開始實(shí)施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進(jìn)基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢等12家公司先后獲批開展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險(xiǎn)業(yè)渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。
篇6
隨著近期，Apple Pay進(jìn)入我國，逐漸引起移動(dòng)支付的使用浪潮，而有更多相關(guān)技術(shù)企業(yè)開始進(jìn)入這一領(lǐng)域，Samsung Pay進(jìn)行公測(cè)；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據(jù)相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查顯示，經(jīng)過5年的發(fā)展之后，具備NFC功能的智能手機(jī)出貨量將達(dá)到22億部。隨著市場(chǎng)需求的不斷增長，由此帶來的實(shí)際效果也逐漸呈現(xiàn)出更多實(shí)際效果，這都必然帶來更多的市場(chǎng)契機(jī)，從而為NFC技術(shù)發(fā)展帶來前所未有的前景和空間。
1 移動(dòng)支付發(fā)展歷程
進(jìn)入到21世紀(jì)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)開始讓移動(dòng)支付出現(xiàn)前所未有的發(fā)展契機(jī)，但在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展始終停滯不前。而我國接觸移動(dòng)支付時(shí)間較早，但也與世界各國一樣，發(fā)展時(shí)常是不溫不火的狀態(tài)，從其發(fā)展歷程看，主要是因?yàn)椋?/p>
1.1 缺少應(yīng)用基礎(chǔ)
要實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，需要借助兩個(gè)終端：具有移動(dòng)終端微型移動(dòng)終端以及具備移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端。
1.2 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性
從實(shí)際情況看，商家個(gè)人為站意識(shí)強(qiáng)烈，采用的移動(dòng)支付技術(shù)殊途同歸，直接導(dǎo)致出現(xiàn)更多的限制和制約性。
1.3 消費(fèi)者移動(dòng)支付觀念尚未形成
2010年之前國內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，限制了用戶使用近場(chǎng)支付的思維。
2 NFC支付市場(chǎng)啟動(dòng)條件具備，未來兩年或迎來爆發(fā)期
目前，在實(shí)際發(fā)展過程中，更多是在終端以及合作框架內(nèi)進(jìn)行，按照市場(chǎng)需求情況進(jìn)行整體布局和安排，從而為NFC的發(fā)展做好充足的準(zhǔn)備。
2.1 手機(jī)終端輸入NFC技術(shù)，為手機(jī)提檔升級(jí)做好準(zhǔn)備
在國際上享有更多聲譽(yù)的手機(jī)廠商，都在著力將NFC技術(shù)在其中進(jìn)行廣為使用，為NFC技術(shù)的普及鋪墊更為有效的渠道。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，僅在2012年，搭乘NFC技術(shù)的手機(jī)出貨量就超過1.2億臺(tái)，而這樣的數(shù)據(jù)到了2015年已經(jīng)翻了一番，這樣的速度已經(jīng)可以看出目前NFC技術(shù)的使用，將在未來得到有效的持續(xù)。
2013年國內(nèi)智能手機(jī)的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機(jī)出貨量達(dá)到4.9億部。雖然目前看，國內(nèi)手機(jī)生產(chǎn)商搭乘NFC功能的產(chǎn)品依然較少，但隨著市場(chǎng)需求的逐漸增長，將為NFC技術(shù)的發(fā)展提供更加有利地契機(jī)。
隨著NFC功能正在逐漸適應(yīng)著手機(jī)市場(chǎng)的高端化需求，逐漸在手機(jī)上成為常見配置，但目前看，蘋果手機(jī)還尚未與之交織。隨著NFC技術(shù)的普遍施用，在未來的3-5年中手機(jī)市場(chǎng)的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機(jī)將達(dá)到60以上。
2.2 POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”POS機(jī)
NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)更為全面的體現(xiàn)，這在短短幾年間已經(jīng)得到顯著應(yīng)用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯(lián)系統(tǒng)的外放，在我國全國范圍內(nèi)，目前已經(jīng)完成30%左右非終端系統(tǒng)的改造升級(jí)，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術(shù)打造的“閃付”終端將為更多消費(fèi)者帶來快速便捷的服務(wù)。
2.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營商共同推動(dòng)
移動(dòng)支付的發(fā)展以及突破了互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展定位，更是促進(jìn)了互聯(lián)行業(yè)與金融行業(yè)的一次有機(jī)融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結(jié)合點(diǎn)和利益發(fā)展點(diǎn)。借助NFC技術(shù)的處理發(fā)展，可以有效促進(jìn)運(yùn)營商、銀聯(lián)終端銷售商以及銀行等各方利益相關(guān)者在移動(dòng)支付過程中的發(fā)展良機(jī)，為市場(chǎng)定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場(chǎng)、基于用戶和消費(fèi)者的出發(fā)點(diǎn)而進(jìn)行的，因此，移動(dòng)支付都成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。
隨著中國移動(dòng)客戶端、SIM卡、移動(dòng)終端、接受環(huán)境、金融應(yīng)用逐漸對(duì)NFC技術(shù)的關(guān)注度提升，借助互聯(lián)技術(shù)與金融技術(shù)的融合發(fā)展，有效改變?nèi)藗兊纳罘绞剑瑢⒊蔀殂y行業(yè)務(wù)布局的新起點(diǎn)。從銀行自身發(fā)展而言，借助移動(dòng)支付的廣泛應(yīng)用，可以提高支付環(huán)節(jié)的工作效率，更能為衍生業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多空間。
3 結(jié)論
隨著支持“閃付”終端POS機(jī)的逐步布局，動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入啟動(dòng)的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺(tái)改造完成升級(jí)后，將在未來進(jìn)一步提升市場(chǎng)的占有率，有助于NFC技術(shù)的廣泛普及。
參考文獻(xiàn)
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作者簡(jiǎn)介
篇7
一、支付寶以及第三方電子支付新領(lǐng)域
(一) 第三方電子支付與支付寶
第三方電子支付,是指基于互聯(lián)網(wǎng),以從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運(yùn)營對(duì)解決網(wǎng)上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。
在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對(duì)象,負(fù)責(zé)解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨(dú)立出來自立門戶,逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務(wù)的獨(dú)立第三方支付平臺(tái),其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票代售等行業(yè),獨(dú)立于買賣雙方和銀行,促進(jìn)了電子商務(wù)的告訴發(fā)展,并擁有極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。
(二)第三方支付的廣闊前景
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年6月的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》,在我國網(wǎng)購電子支付各種類別中,支付寶占據(jù)最大比例,占了網(wǎng)購電子支付各種類比例的76.2%。
而根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示,目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付(包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付,如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等)交易
額不足0.1%,與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比,第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。
二、登記備案――危機(jī)或挑戰(zhàn)
央行2009年4月的公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業(yè)務(wù)。公告中明確指出支付清算業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù),不應(yīng)視為或解釋為央行對(duì)特定非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但同時(shí)也表明央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系。而摸底登記的結(jié)果勢(shì)將對(duì)以支付寶為代表的第三方支付公司產(chǎn)生巨大的影響。
(一)支付寶自身缺陷
盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務(wù)與網(wǎng)上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對(duì)象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對(duì)于已進(jìn)行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請(qǐng)退款權(quán)或賣方資金的流動(dòng)性。
而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的信用等級(jí)僅為一般的商業(yè)信用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用等級(jí),地域各類風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權(quán)動(dòng)用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質(zhì)疑。
(二)問題的導(dǎo)出
為了保證第三方支付產(chǎn)業(yè)能夠健康并持續(xù)的發(fā)展,上述問題就一定要得到有效解決。而監(jiān)管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環(huán)節(jié)。為了防范第三方支付市場(chǎng)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)該行業(yè)的相關(guān)管理法規(guī),嚴(yán)格界定和審核第三方支付廠商的從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)制度。在電子支付領(lǐng)域,目前我國只出臺(tái)了《電子支付指引(第一號(hào))》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)帶來一絲曙光。
(三)第三方支付的模糊身份
支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔(dān)保功能的非金融機(jī)構(gòu)。這本身卻包含著一個(gè)悖論,一個(gè)從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機(jī)構(gòu)的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關(guān)的服務(wù)。超范圍經(jīng)營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴(kuò)張的勢(shì)力,使得相關(guān)金融監(jiān)管部門對(duì)以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關(guān)當(dāng)局整頓規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的決心。
三、支付寶的身份界定和未來前景
在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)”。可是歷來,對(duì)于第三方支付行業(yè)的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認(rèn)定屬于信息技術(shù)公司,而后又被定義為軟件公司、平臺(tái)技術(shù)公司,時(shí)至今日,關(guān)于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。
觀點(diǎn)一主張,由于第三方支付公司服務(wù)范圍的日益擴(kuò)大和模糊,而金融服務(wù)的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務(wù)公司。觀點(diǎn)二則認(rèn)為,“非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)是相對(duì)確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上線下支付平臺(tái),并不能從事借貸款等相關(guān)金融活動(dòng)。
關(guān)于規(guī)范第三方電子支付行業(yè)的諸多猜測(cè),不外乎認(rèn)為應(yīng)制定明確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度,以建立行業(yè)準(zhǔn)入制度、規(guī)范行業(yè)行為。而發(fā)什么牌照,給誰發(fā)牌照才是各方關(guān)注的焦點(diǎn),這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認(rèn)為,第三方支付公司未來的身份無疑應(yīng)為非金融機(jī)構(gòu),但卻應(yīng)參照金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)管理客戶的資金,以保護(hù)客戶資金安全。同時(shí)筆者深信,第三方支付行業(yè)的發(fā)展將不會(huì)因此而受到局限,相反,假以時(shí)日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機(jī)遇。
第一,公司服務(wù)的不斷深層分工,可能會(huì)派生出各種縱深發(fā)展的專門服務(wù),這給予第三方支付更多的潛力。
第二,一直處于零利潤甚至負(fù)利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學(xué)的準(zhǔn)入制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后,企業(yè)數(shù)量過多,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)過度的現(xiàn)象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業(yè)將迎來更加溫和的春天。
第三,根據(jù)慣例,國家對(duì)待新生事物的態(tài)度向來較為開明。作為具有活力的新興產(chǎn)業(yè),監(jiān)管部門將會(huì)基于保護(hù)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展、保護(hù)從業(yè)者積極性的角度,堅(jiān)持“在發(fā)展中規(guī)范,以規(guī)范促發(fā)展”的審慎的政策監(jiān)管路徑,為依然處于快速發(fā)展期的第三方電子支付行業(yè)提供生機(jī)。
第四,第三方支付公司具有龐大的市場(chǎng)和不可小覷的交易量,是銀行的有效補(bǔ)充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業(yè)是否可以進(jìn)入企業(yè)與企業(yè)之間的支付結(jié)算體系,是否可以進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域,是否可以進(jìn)行信貸等金融業(yè)務(wù)等等,但對(duì)第三方支付行業(yè)的鼓勵(lì)和支持無疑會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的影響。
總之,對(duì)以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進(jìn)行之中,放眼近年來第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展卻缺乏具體監(jiān)管的大環(huán)境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關(guān)鍵信息,出臺(tái)相應(yīng)有效的管理辦法,以引導(dǎo)第三方支付走入穩(wěn)健良性的軌道上。
參考文獻(xiàn):
篇8
2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動(dòng)的時(shí)間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發(fā)，認(rèn)定網(wǎng)上支付將是中國電子商務(wù)的未來，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過三年多的運(yùn)營，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。
中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無限的市場(chǎng)前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場(chǎng)先機(jī)，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進(jìn)入中國等新聞熱點(diǎn)，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實(shí)實(shí)做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。
四五年前，銀行本身沒有支付平臺(tái)，要做電子支付，必須做很多安全評(píng)估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開放的網(wǎng)上支付平臺(tái)接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡(jiǎn)單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對(duì)接工作。進(jìn)入門檻過低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價(jià)格來爭(zhēng)奪市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。
有些公司在這種紅海市場(chǎng)情況下，靠超低的手續(xù)費(fèi)甚至是免費(fèi)來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風(fēng)投的目光。這一切使整個(gè)產(chǎn)業(yè)開始變得浮躁起來。
其實(shí)支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運(yùn)營離不開互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對(duì)支付公司 非銀行類金融機(jī)構(gòu)的定位就能看出來這點(diǎn)。
有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個(gè)人認(rèn)為他們還缺乏對(duì)支付行業(yè)的深度了解，過早地認(rèn)為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認(rèn)為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)出能真正滿足商戶和消費(fèi)者需求，解決他們實(shí)際問題的產(chǎn)品才是最根本的。
篇9
二、小微金融服務(wù)對(duì)象的金融需求巨大
小微金融的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、個(gè)體戶以及農(nóng)戶。個(gè)體工商戶和私營企業(yè)為了避稅，其財(cái)務(wù)報(bào)表大多不具有多少的可信度，銀行難以對(duì)其經(jīng)營狀況作出評(píng)價(jià)，也就很難給其進(jìn)行貸款。加之，銀行負(fù)債經(jīng)營，為保證自身不會(huì)受到多大損失，會(huì)要求客戶作出抵押或者擔(dān)保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實(shí)力不足，找不到提供擔(dān)保的企業(yè)也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務(wù)對(duì)象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。盡管服務(wù)對(duì)象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務(wù)的市場(chǎng)需求依舊相當(dāng)旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個(gè)體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時(shí)展的必然趨勢(shì)和結(jié)果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務(wù)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。在農(nóng)村金融服務(wù)的供給方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門檻的下降趨勢(shì)趨勢(shì)不會(huì)發(fā)生太大的改變。另外，國家信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們的思想觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，利用網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行金融支付的方式能夠極大地彌補(bǔ)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，小微客戶對(duì)金融的需求必將變得越來越強(qiáng)烈。
三、服務(wù)分化仍是小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)
小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有銀行、典當(dāng)行、小額度貸款公司以及其他機(jī)構(gòu)。2014年8月國務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問題的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會(huì)也引發(fā)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，《指導(dǎo)意見》和《通知》規(guī)范了小微金融服務(wù)市場(chǎng)[2]。近年來，銀行和利率市場(chǎng)化之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來分散風(fēng)險(xiǎn)，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關(guān)系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來絕大的長遠(yuǎn)利益。據(jù)2014版的《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款等機(jī)構(gòu)帶來了競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛作出了相應(yīng)的變革。服務(wù)分化成為當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時(shí)為促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的下沉，還將建立配套的標(biāo)準(zhǔn)化、工廠作業(yè)化的業(yè)務(wù)體系。招商銀行業(yè)做出相應(yīng)的應(yīng)變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉(zhuǎn)至各支行。而典當(dāng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營擔(dān)保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對(duì)其依賴性降低了，為了生存擔(dān)保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風(fēng)波的洗禮之后，隨著存貨擔(dān)保品管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)劃化，金融機(jī)構(gòu)必將加強(qiáng)與倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。
四、網(wǎng)絡(luò)金融是未來小微金融服務(wù)市場(chǎng)的潮流
篇10
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篇11
這幾年，環(huán)迅支付一直致力于促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。它和中國民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司在機(jī)旅行業(yè)的合作不僅成為行業(yè)內(nèi)電子商務(wù)化發(fā)展的一個(gè)模范，也加速了其和包括黃金珠寶首飾、服飾等傳統(tǒng)行業(yè)的合作進(jìn)程。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年，我國整體電子商務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元，達(dá)到社會(huì)零售總額的5.1%，未來三到四年可能超過15%。
如今，環(huán)迅支付不僅在概念創(chuàng)新方面始終保持著行業(yè)領(lǐng)軍的姿態(tài)，在技術(shù)革新方面也持續(xù)不斷地追求日臻完美。由環(huán)迅支付自行研發(fā)的A.N.T.信用卡支付反欺詐系統(tǒng)，有效地降低了網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。
篇12
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀
截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年代至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制[2]。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付
支付寶，微信，京東錢包，百度錢包，翼支付等已經(jīng)深入人們的日常生活。現(xiàn)在人們出門已經(jīng)幾乎可以不用攜帶紙幣，只需要一個(gè)手機(jī)就可以解決日常的購物問題。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸
人人貸，信用貸，螞蟻花唄，京東白條等。現(xiàn)在人們已經(jīng)不需要面對(duì)面的去銀行審批小額貸款，只需要在網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證個(gè)人信息，就可以獲得資金額度。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財(cái)
華夏基金，天弘基金，余額寶等理財(cái)軟件，主要是指為投資者提供購買基金、保險(xiǎn)、等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)
（一）低成本與高效率
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成，不再需要傳統(tǒng)意義上的中介，也沒有交易成本而且網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也不需要網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本。消費(fèi)者可以自行的選購和甄別金融產(chǎn)品省時(shí)省力。
（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大
現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)安全仍然是棘手問題，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷，但是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發(fā)生黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)泄露用戶的信息，交易數(shù)據(jù)造成不可挽回的損失。
（三）對(duì)信息技術(shù)的依賴性增強(qiáng)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)的融合將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。移動(dòng)支付背后需要的是云計(jì)算的支持，云計(jì)算保障了移動(dòng)支付所需的存儲(chǔ)和計(jì)算能力。同時(shí)云計(jì)算還能保障海量信息高速處理能力。
（四）管理體系不完善
盡管當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)很明顯，但是相應(yīng)的法律法規(guī)仍然不是很完善。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的確是風(fēng)口浪尖上的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給中國金融業(yè)帶來了強(qiáng)有力的沖擊。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景各執(zhí)一詞。但是筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)帶來金融功能的改進(jìn)，很可能會(huì)帶來整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革。但是說互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融，則絕不可能，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的真正專業(yè)領(lǐng)域無法被取代，因此最有可能出現(xiàn)的還是專業(yè)性與大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合[3]。
其次，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是會(huì)向著一站式金融的方向發(fā)展，用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以進(jìn)行一站式的選購，更加的便捷和便利。另外，業(yè)務(wù)模式小額化、分散化也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來不可避免的潮流。對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也都是在可控制的范圍內(nèi)，央行的資金分配和風(fēng)險(xiǎn)管控也是互聯(lián)網(wǎng)金融沒法替代的。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該根據(jù)用戶的需求做出改變。其實(shí)這幾年的轉(zhuǎn)變用戶已經(jīng)不在追求當(dāng)初的高利益，高收入的原則了。網(wǎng)絡(luò)安全問題的背景下，用戶更愿意把資金分散化，小額化，這樣承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小。對(duì)于投資人來說，一旦資金出現(xiàn)問題，造成的損失將是巨大的。還有一點(diǎn)是值得注意的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是作為信息的中介，它未來的定位已經(jīng)決定行業(yè)本身并不適合大額的金融經(jīng)濟(jì)交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。
篇13
一、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的價(jià)值內(nèi)涵
網(wǎng)絡(luò)金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設(shè)的發(fā)展基調(diào)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開各項(xiàng)金融活動(dòng)，以此加速在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、交易、市場(chǎng)和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等，這些業(yè)務(wù)形式通過息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融活動(dòng)總和。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實(shí)現(xiàn)了虛擬化的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營。同時(shí)，它圍繞信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展路徑，在具體的運(yùn)營模式上，形成了圍繞新經(jīng)濟(jì)模式所衍生的現(xiàn)代價(jià)值體系。
二、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展優(yōu)勢(shì)
1.全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)
伴隨著跨界電子商務(wù)體系的發(fā)展，在普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)之間，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的支付需求越來越旺盛，在跨境業(yè)務(wù)的組建和構(gòu)成下，支付寶、財(cái)付通、易寶支付等電子商務(wù)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建使網(wǎng)絡(luò)支付用戶不斷增加。可以看到的是，伴隨著中國網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，外資機(jī)構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的總體趨勢(shì)下，推動(dòng)跨境支付實(shí)現(xiàn)了翻越和拓展。移動(dòng)支付借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化的交易形式，同時(shí)在龐大的數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)處理下，為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新拓寬了空間。在愈演愈烈的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)下，加速推動(dòng)了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的深化拓展。
2.專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)金融客戶在具體業(yè)務(wù)的融合下，建立全面綜合的信息服務(wù)體系，通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)界面，逐步滿足網(wǎng)絡(luò)金融用戶的各項(xiàng)需求。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在致力于打造專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，使客戶能夠擁有更加多樣的產(chǎn)品選擇，以金融機(jī)構(gòu)的全面推展，加快企業(yè)重組、兼并的腳步，在融合多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)資源的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的服務(wù)性能。尤其是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬業(yè)務(wù)的實(shí)施流程上，產(chǎn)生了更加專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。
3.品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式
以支付寶支付、微信支付為代表的網(wǎng)絡(luò)金融，在品牌化的延伸過程中，促使客戶在具體的金融服務(wù)上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于客戶的認(rèn)定具備了全方位的探索。尤其是通過在網(wǎng)絡(luò)渠道內(nèi)實(shí)現(xiàn)的技術(shù)傳播，根據(jù)不同客戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念、交易記錄，使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌口碑更加堅(jiān)定。在為客戶打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的覆蓋面積，使品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式，成為引導(dǎo)新型金融方式轉(zhuǎn)變的重要抓手。
（二）發(fā)展劣勢(shì)
1.缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃
在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)過程中，不同的金融機(jī)構(gòu)在選擇發(fā)展規(guī)模、投入電子設(shè)備的過程中，進(jìn)行了相對(duì)獨(dú)立、各行其道、各負(fù)其責(zé)的組織結(jié)構(gòu)。這一布局和規(guī)劃模式，雖然看似相互分明，但是實(shí)質(zhì)上在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展下，相互保密、設(shè)防，無論是在信息技術(shù)還是在資金結(jié)構(gòu)上，造成了技術(shù)、資金和其他組織結(jié)構(gòu)的畸形和變異。這一規(guī)劃狀態(tài)從很大程度上影響了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向，也因此衍生出了一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營
從整體上看，我國當(dāng)前并沒有相對(duì)純粹的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，在大多數(shù)的金融產(chǎn)品之中，企業(yè)只是將網(wǎng)絡(luò)金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)運(yùn)營等方面的問題。甚至在很多金融機(jī)構(gòu)之中，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)整體規(guī)模較小，收入水平不高、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營處于虧損的程度，長此以往，不僅僅影響到了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)，也對(duì)實(shí)體金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。
3.網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全
健全的法律法規(guī)是金融環(huán)境中的一項(xiàng)重要保障，當(dāng)前在具體的法律推動(dòng)上，主要有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和相關(guān)法律。這些法規(guī)反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的一部分，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過程中，可操作性較差，法律手段保護(hù)力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。
三、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景
（一）網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)日趨完善
在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，通過加強(qiáng)對(duì)企業(yè)融資的監(jiān)管，我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的法律監(jiān)管方式更加健全，廣大金融工作者通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等形式，立足網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)拓展，充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步完善金融業(yè)務(wù)、制定規(guī)劃，確保我國金融法律法規(guī)制度能夠進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的實(shí)施種類上看，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)支付等形式，促使金融監(jiān)管團(tuán)隊(duì)不斷完善法律規(guī)章，在搜集相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上做出法規(guī)匯編，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）等多項(xiàng)指導(dǎo)性網(wǎng)絡(luò)金融法律政策。同時(shí)，為了增進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀的發(fā)展，我國金融管理團(tuán)隊(duì)努力借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，以專業(yè)性的法律、法規(guī)制度，加速對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范。在不斷加速網(wǎng)絡(luò)金融法律體系的建設(shè)上，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的完善監(jiān)管。除了要完善當(dāng)前存在的各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融法律，還要進(jìn)行法律、法規(guī)的修訂和補(bǔ)充。通過提取有用的信息，引導(dǎo)廣大金融工作者對(duì)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。逐步緩解我國在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律矛盾，使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和客戶的權(quán)力和義務(wù)上，更加完善和健全。
（二）用戶征信跟蹤持續(xù)強(qiáng)化
當(dāng)前形勢(shì)下，為了將網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低到最低的狀態(tài)，企業(yè)要立足用戶的實(shí)際需求，從完善征信系統(tǒng)上入手，鼓勵(lì)和支持各類金融機(jī)構(gòu)。通過網(wǎng)絡(luò)金融和第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的相互融合，開展多種形式的產(chǎn)業(yè)合作。搭建一個(gè)“線上+線下”相互融合的信用平臺(tái)。以統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信用平臺(tái)的信息共享。尤其是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融征信過程中，支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)都以科學(xué)的內(nèi)容管理，加強(qiáng)對(duì)不同的信息的綜合調(diào)控。通過設(shè)置專門的部門，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理業(yè)務(wù)進(jìn)行合理、科學(xué)的定位和管理。在發(fā)展中，持續(xù)推動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，從嚴(yán)格審查、優(yōu)化融資平臺(tái)等方面，建立良好的信貸和科學(xué)的征信情況，嚴(yán)防因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)入侵等形式所造成的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)用安全等問題。
（三）征信體系更加科學(xué)
在信用體系的建設(shè)上，金融行業(yè)機(jī)構(gòu)立足用戶信用基礎(chǔ)之上，確保網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)施征信監(jiān)管的過程中，要對(duì)客戶的征信進(jìn)行翔實(shí)的了解。通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系建設(shè)，以良好的技術(shù)保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。通過不斷鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融個(gè)人信用檔案的建立。以此實(shí)踐全國統(tǒng)一征信體系建設(shè)，同步個(gè)人檔案的調(diào)查和分析，逐步降低網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)力度。
（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管更加嚴(yán)格
