引論：我們為您整理了13篇保險公司的法律法規范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
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1解散。新《保險法》第八十九條規定：“保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。” 實際上，作為市場退出的解散形式應該是由一家有實力的保險公司收購或兼并經營失敗的保險公司，接受被收購或兼并的保險公司的全部資產和合法負債。
2撤銷。新《保險法》第一百五十條規定：“保險公司因違法經營被依法吊銷經營保險業務許可證的，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務院保險監督管理機構予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。” 撤銷強調保險監管部門在保險公司市場退出中的主導地位，是以監管當局為主的行政強制性退出。
3破產。新《保險法》第九十條規定：“保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的，經國務院保險監督管理機構同意，保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。”
（二）我國法律規定的對經營出現問題的保險公司的救助方式
1整頓。新《保險法》第一百四十條規定：“保險公司未依照本法規定提取或者結轉各項責任準備金，或者未依照本法規定辦理再保險，或者嚴重違反本法關于資金運用的規定的，由保險監督管理機構責令限期改正，并可以責令調整負責人及有關管理人員。”
2接管。新《保險法》第一百四十五條規定：“保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：一、公司的償付能力嚴重不足的；二、違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。”
（三）我國保險退出機制法律法規不健全的表現
1 保險退出相關法規單薄，可操作性差
首先，我國缺乏對保險公司市場退出的專門性，系統性立法。保險公司的市場退出涉及多種方式、多個利益相關體，其退出標準、處理手段和程序等異常復雜，但我國卻沒有類似《保險公司市場退出法》、《保險公司合并管理辦法》等專門法律法規來系統規范這一行為。其次，這些法律法規的規定較為抽象，其中對保險公司破產、撤銷等規定實質上只是一些原則性規定，欠缺相應的實施細則。第三，我國關于保險公司破產退出的法規，存在制度性缺陷，《保險法》未明確規定保險企業的破產管理人。
2 缺乏是風險預警機制，并缺乏配套措施
規范的金融機構市場退出機制包括4個方面的內容，即風險預警機制、風險救助機制。從我國金融市場退出實踐來看，目前我國主要采取風險救助機制，而事前的風險預警機制建設還比較薄弱。一般來說，當金融機構出現支付危機時，其問題實際上遠比支付危機嚴重得多，保險監管之所以需要建立預警系統，是因為保險公司與一般企業不同，即使經營失敗影響了付能力，也還能通過低費率和高傭金繼續籌措新的現金流，將問題暫時掩蓋，但實際會加劇保險準備金的缺口，償付能力進一步惡化，產生代價更大的后果。
三、完善我國保險退出市場機制的建議
（一）建立有效地市場進入機制，協調市場進入和市場退出機制
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有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務質量受限制。一方面有些保險商品供不應求；另一方面，有些保險商品過剩。
（二）有效需求不足。
有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。
（三）壽險業面臨較嚴重的利差損、財產保險業務增速減緩。
自去年以來先后對資金運用方面允許同業拆借、購買經過中國保監會批準的買賣中央企業債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風險。
（四）保險業的地區發展不平衡。
由于中國經濟發展的不平衡。帶來了保險業發展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經濟發達地區，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業遠遠落后于東部地區。因而政府一方面加快東部發展，另一方面扶持西部地區經濟發展，開發保源。
（五）保險法規尚需完善。
雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險人管理規定》、《保險紀紀人管理規定》、《保險公司管理規定》，但仍然未形成保險法律法規體系：沒有保險法實施細則；管理規定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內容陳舊，從而使保險法律法規體系的不完善，不利于規范保險行為。
（六）保險監管有待加強。
自中國保監會以來，一方面逐步完善了保險監管組織；另一方面頒布了有關保險監管法規。但仍然存在以下問題：保險監管派出機構和人員偏少；機構人員的經驗尚待進一步積累；監管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監管內容上注重市場行為監管過多，對償付能力監管上尚缺乏完整的考評體系。
二、加快發展我國保險市場的對策
（一）培育多主體的保險市場體系。
為此，一是應加速培育保險主體，包括有步驟地增設保險公司和保險中介機構；二是對現有國有保險公司進行改革，對有條件的國有保險公司應進行股份制改造；三是應當適時發展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結合的多種保險組織形式。
（二）充分發揮保險中介人在保險市場上的重要作用。
在未來的中國保險市場上，應充分發揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險人為主，保險人、保險經紀人和保險公估人協調發展的模式。
（三）進一步開放保險業。
隨著我國經濟的發展，中國保險業將進一步有步驟地擴大對外開放，一方面，本國保險公司到外國開展保險業務；另一方面，外國保險公司將有步驟地進入中國保險市場，并在險種上和區域上逐步開放。在區域上，應從沿海向內地遞進，因為沿海經濟發達，有保險發展的基礎；在險種上宜先開放財產保險，再逐步開放壽險，同時引進外國的先進技術和經驗，促進中國保險業發展。
（四）完善保險法律和法規制度，形成完善的保險法律法規體系。
完善保險法律法規主要做到兩點：一是建立以保險法為核心的配套的法律和法規，形成以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規相配套的保險法律法規體系。從而形成兩個層次的保險法律法規：一層次是保險法律，二層次是保險法規，為此，應盡快制定《保險法實施細則》等法規細則，形成完整的保險法律法規體系。二是著眼于國際保險市場的變化和保險業的未來發展，結合本國的國情，修訂《保險法》中關于保險公司組織形式、經營范圍、資金運用范圍等規定。
（五）完善保險監管和行業自律的完善，促進保險市場的健康發展。
為此，一是加強保險監管。鑒于中國保險業起步較晚，對保險市場的政府監管宜采用嚴格監管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監管主要體現在監管制度方面：首先應充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監管手段；其次應加強對監管機構及其工作人員的監督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監管和償付能力監管并重的監管原則過渡到以償付能力監管為核心的監管原則。二是完善行業自律。自我國保險行業協會成立以來，通過了同業公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險的行業自律組織；其次是要制定保險行業自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經營行為，并及時糾正其違規行為。三是規范企業內控。完善保險公司的內控制度是完善保險公司制度的重要內容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司，因而，應按《公司法》中關于有限責任公司和《保險法》的規定，建立現代企業制度，形成保險公司的內控制度，保證保險公司的合法經營、自負盈虧、自我發展機制的形成。
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（一）保險專業中介機構
截至2008年上半年，全國共有保險專業中介機構2381家。其中，保險機構1781家，保險經紀機構333家，保險公估機構267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。
（二）保險兼業機構
截至2008年上半年，全國共有保險兼業機構151568家，比上季度末增加6395家。
（三） 保險營銷員
截至2008年上半年，全國共有保險營銷員2218573人，比上季度末增加171544人，增長8.38%。其中，壽險營銷員1951154人，增長8.48%；產險營銷員267419人,增長7.14%。
在從整體上看，我國保險中介市場開始步入良性發展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問題，特別是保險中介機構的違法違規行為屢禁不止，出現了一些涉及面廣、對整個保險行業潛在沖擊大、危及社會和諧穩定的風險苗頭。
本文將對保險中介市場存在的問題進行解析，并對其造成原因加以剖析，對保險中介經營提出意見和建議。
二、 保險中介市場存在的問題
我國保險中介目前面臨的形勢較為嚴峻，整個中介行業都存在違法違規的行為。有些中介機構甚至與保險公司合伙謀取非法利益，大部分機構存在誠信嚴重不足的問題。具體問題可以歸結為以下六點：
（一）保險中介機構假冒保險公司名義，非法開展保險經營。保險中介并沒有受保險公司的委托，只是用騙取消費者保險費的手段，來達到自己盈利的目的。消費者根本沒有得到應得的保障。這種做法是極其不負責任的。對整個行業有長期的負面影響。
（二）保險中介機構招募業務人員過程中，進行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業務活動。這種情況非常多見。開展業活動是直接與消費者接觸的保險環節，類似傳銷的展業手段，直接影響了保險在國民心中的形象。
（三）一些保險中介機構涉嫌非法集資。非法集資活動通常的手段是承諾超額回報吸納公眾投資，其實質就是用后來者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運行，最終崩潰。
（四）一些保險中介機構協助保險公司套取費用，涉嫌洗錢。例如,保險中介機構根據保險公司編造的業務清單，編造業務臺賬，開具中介發票，并收取保險公司給予的“報酬”。等。
（五）一些兼業機構參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險公司授意中介機構出具虛假的保險公估報告，據此列支賠款，套取資金。
（六）個別營銷員欺騙投保人和保險公司，從事違法犯罪活動。
三、 導致保險中介存在問題的原因
（一）保險市場信息不對稱
在一個缺乏誠信制度的市場環境下，無論道德好的還是差的保險人，其理性選擇都是不誠信行為。因此， 我們應該意識到，根本問題是我們整個社會誠信缺失。
（二）法律法規不完善，監管力度不大
我們應該看到，我國對保險中介監管的法律法規還遠遠不夠，也不完善。其不足體現在：一是我國缺乏征信方面的法律法規，而我國保險中介市場存在的最大問題恰恰是誠信不足。所以國家應該針對目前保險中介市場的違法違規行為，出臺相應法律法規，以逐漸建立保險中介市場的誠信經營理念，整頓行業秩序。二是我國現有的法律法規大部分是規范性的，缺乏相應的實施細則及懲處措施，導致許多中介機構鉆法律法規的漏洞，打球，影響了實施法律的實際效果。
（三）保險人職業化程度低
從社會的角度看，在我國保險人的職業史并不長，從1992年我國引入個人營銷模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國《保險法》實施，才確立了保險人的地位。因此，社會上許多人對保險人的認識，還停留在過去不正規的階段，在加上有不少人將保險營銷行為當作“傳銷”，致使保險人職業的社會認可程度不夠。從保險行業的角度看，保險公司既沒有將保險人納入公司內部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關系。保險人不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關系到他們切身利益的養老問題也沒有得到實質性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業務量的迅速提升，僅把人這一職業當作短期維持生活或者積累財富的手段，而不是終生職業。
（四）多數保險公司只顧“搶占市場”，而不重視業務質量
我們拿上海的保險業來說明。上海保險公司的車險業務已經虧損經營了5年，這5年內，幾乎沒有一家保險公司所經營的車險是盈利的。究其原因就是保險公司之間的惡性競爭成全了眾多的車險中介銷售機構，為了能更多地占據市場份額，保險公司之間往往不惜大打價格戰，向車險中介支付兩倍甚至三倍的手續費用，而車險中介也趁機向保險公司征收高額手續費。更可悲的是，很多家保險公司至今還有應收保費在車險中介手中沒有收回。
四、對我國保險中介市場的建議
（一）針對目前保險中介市場存在的問題，建立相應的監管法律法規，同時加強監管力度
2008年，保監會嚴整保險中介市場，以防范化解其市場風險，了《2008年保險中介監管工作要點》、《2008年財產保險監管工作要點》、《加強保險中介業務管理防范保險詐騙的通知》等一些列文件，以加強保監會對保險中介的監管力度。這說明我國監管部門正走在完善監管法律法規的道路上。在此基礎上，國家還應出臺相應的法律法規，其中應明確規定懲處細則。監管部門應實施對保險中介機構的全面監管,通過登記注冊、定期檢查、業務改善規則和吊銷登記等對保險中介市場進行規范。同時，對保險公司與保險中介公司的交易活動加大監管力度，重點查處非法牟利、洗錢、偷稅漏稅的行為。一經查出，嚴懲不怠。對完善法律法規的重視，是建立保險中介規范的市場秩序的要務。雖然，短期內會影響一些保險公司和保險中介的業務量和利潤，但若從根本上整治保險中介不規則行為、規范市場秩序，這無疑是正本清源，是一個市場成長所必須付出的代價。
（二）加強行業自律，更好的發揮保險同業協會的作用
繼成立了中國保險協會之后，各地紛紛建立了地域性的同業協會，如上海市保險同業公會、深圳市保險同業公會、四川省保險行業協會、云南省保險行業協會等。這些組織的建立，說明我國已經學會吸取國外保險市場的經驗，建立行業內的自行監督的組織架構。
近年，同業協會的地位在不斷提升。《保險自律公約》的出臺，也在一定程度上規范了保險市場的行為。上海保險同業公會在去年8月實行車險自律公約，規定保險公司支付給車險中介的商業車險費率不得高于15%，交強險費率不得高于4%。這是保險同業協會中力度比較大的一個規定，給上海保險市場帶來的變革。據上海保險同業公會統計，去年8月，上海車險保費收入5.93億元，中介業務占比88％。相對于前2個月90％以上的增長，呈現下降趨勢。這被視為車險中介市場的分水嶺。這一規定的長期效果不得而知，但就其短期的影響來看，對保險中介的打擊力度較大，使得一些人對這一規定產生質疑。但筆者認為，目前的暴利只是保險中介以犧牲長期利益為條件獲取的短期盈利。保險中介市場如要健康、長期、規范的發展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業整頓中被淘汰的中介機構必定不能適應完善健全的行業規則，只能短期存活。而在整頓過后依然屹立不倒的企業，才是保險中介市場真正需要的健康中介機構。
（三）保險公司應轉換經營機制，樹立誠信、長期經營理念
現在市場中廣泛存在保險公司與保險中介公司相互勾結，非法牟利行為。監管部門應該從樹立健康的保險公司經營理念入手，使保險公司不再把重點放在“搶占市場”，而更多的重視業務的質量。保險公司只重視“搶占市場”的行為是保險行業不成熟的表現。保險業已比較成熟的國家，如美國、英國等早已擺脫粗放型的經營模式，重視業務質量和投資理財，不會出現國內理賠難的局面。這樣，使得保險公司信譽度高，消費者對保險公司更加信任，產生良性循環。我國的保險業應該向這一方向發展，樹立健康的保險公司經營理念，從而進行良性的行業發展。
（四）提高保險中介從業人員素質，定期培訓考核，并對違規人員嚴加懲處
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內地居民在出境旅游、探親或從事商務活動期間，向設在境外的保險公司購買保險，如果投保和承保的所有行為都在境外完成，保單合法。但境外保險公司的人在內地向內地居民銷售境外保險公司的保單，內地居民在內地簽署投保單、繳納保費，由推銷人員將投保單、保費攜帶到境外，再由境外保險公司簽發保單，這種通過人購買保單行為嚴重違反法律法規。
地下保單存在六大風險
地下保單雖然有高回報、高保障、優質服務等誘餌，但很多風險不可控制。北京保監局有關負責人表示主要有六大風險：一是保單無效的風險。根據香港、澳門保險監管機構的有關規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發的保單，應當由其本人到香港、澳門當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力。而根據我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內地的法律，也就無法受到內地法律的保護。因此，內地居民索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當地辦理投保手續為理由否認保險合同的效力。
二是回報的風險。部分境外保險公司的長期壽險保單的預定利率比境內公司的高，但所支付的傭金、收取的管理費用，一般也比境內公司的高，投保人最終得到的回報取決于保險公司的經營狀況，是不確定的。
三是受騙上當的風險。繳納保費后，很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽，這對內地投保人來說有相當大的風險。即使是真正推銷的人，由于他們在內地沒有受到監管，在境外也是地下操作，不僅資質難以保證，還可能會誤導欺騙。
四是索賠、訴訟的風險。投保人繳納續期保費、辦理保全手續、申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯系，很難保證及時、有效的服務。如果原來的推銷人員已脫離該保險公司，就有可能聯系不上。境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續，境內的證明材料可能會被境外保險公司認為無效。
索賠難，訴訟更難。如果內地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發生爭議，就要適用港澳或其他國家地區的法律，如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費出庭費很高，判決結果往往不利于內地投保人。
五是保險公司的經營風險。港澳和境外不少地區對保險公司監管比較松散，保險公司經營不善而倒閉的案例屢見不鮮。
六是匯率風險。境外保單均以外匯標價，如果匯率發生變動，投保人將面臨匯率變動風險。
中國司法機關可依法追究境外保險公司法律責任
非法銷售境外保單的行為違反了我國刑法、保險法以及外資保險公司管理條例等有關法律法規。北京保監局有關負責人表示，公安機關和保險監管機關對地下保單打擊和處理具有充分的法律依據。
根據刑法規定，未經國家有關主管部門批準，非法從事保險業務的，可以構成非法經營罪和擾亂市場秩序罪，最高可處以五年以上有期徒刑。根據保險法規定，非法從事商業保險業務活動以及非法從事保險業務或者保險經紀業務活動，構成犯罪的，要依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，要處以沒收違法所得，以及高額罰款的處罰。
因此，包括香港、澳門在內的境外保險公司，派遣、縱容有關人在內地代為銷售保單的活動，是違反法律法規的行為。中國的司法機關可以依法通過有關司法協助程序，追究其法律責任。
信息通報不及時將受責任追究
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一、保險中介的概述
1.保險中介的定義
保險行業通過精細分工將保險中介獨立出來，成為獨立的行業。保險中介是保險公司和保險消費者之間的聯系者，幫助保險公司介紹和推銷保險產品，幫助保險消費者了解產品的風險和價值、進行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動，并且相應的向雙方或者單方收取費用以獲得盈利。
2.保險中介的作用
首先，對于保險產品購買者來說，保險中介能夠解決購買者缺乏對保險消費知識了解的困境，幫助購買者明確自身的需求，通過向購買者詳細介紹各類產品的優劣和理賠償付情況，從而購買到合適的保險產品。
其次，對與保險公司來說，通過關鍵業務的劃分保險公司可以更加專業化，將發展的重點從市場管理，產品銷售轉移到新產品的研發、市場開拓和保險資金的運動方面，從而保險公司的整體運營能力將有所提高。
最后，對于整個保險市場來說，保險中介形成了保險公司和保險購買者之間的雙向平衡，使得產品的銷售和購買流程更加暢通，使保險公司和保險購買者獲得了雙贏。
3.保險中介的現狀
我們保險中介行業出現至今時間不長，目前保險中介還是存在數量多，質量不高，模式不成熟，形態不穩定的狀態，但是將來隨著保險行業市場化和國際化的升入，保險中介還是具有較大的發展空間的。
二、保險中介與保險公司合作中存在的問題
1.保險中介與保險公司合作缺乏完整體系
主要現是保險中介和保險公司互相的合作方式不穩定，存在多對多的情況，保險中介和保險公司都是多頭服務，具有不穩定性。完整體系的缺乏體現在以下幾點：
首先，保險中介和保險公司互相接觸了解時間短，缺乏共同合作的標準、目標;其次相互溝通人員無規范的培訓，也沒有流程的糾正和預防措施的實施和跟蹤;最后，在發現問題后，由于接觸人員不穩定，溝通步暢通，無法挖掘深層次的原因，導致問題發生的重復性高。
2.保險中介與保險公司合作缺乏長遠規劃
目前，保險中介與保險公司的合作還是較短期的，盈利模式以主推某些產品獲得提成為主，導致部分保險中介只關注眼前的利潤，什么產品傭金高就主推什么產品，完全不考慮保險消費者的利益，也不關注保險公司的業務發展和產品布局。
這一現象，也導致了保險公司在選擇保險中介時，往往不會固定、長期的和一家形成合同關系，而是同時選擇多個保險中介，要求他們各自進行業務開展，以產品銷售額來換取收益。這樣容易讓保險消費者對保險中介及其推薦的產品缺乏信任度，也同樣不利于保險中介行業的健康發展。
3.保險中介與保險公司合作缺乏約束機制
保險中介和保險公司的合作是松散型的，主要是一方推銷產品，另外一方給予回報，在詳細的操作過程中缺乏詳細的規則，在對雙方的約束機制上是有所缺乏的。
目前，保險中介在于保險公司合作中，還是存在一定的灰色地帶，存在不具有正當資格或者超出執業區域的保險中介公司在向保險消費者推銷產品、向保險消費者過度夸大保險產品作用、向客戶收取全額保費再向保險公司差額繳納保費等現象。同樣，由于兩者在財務上不明確的合作關系，保險公司也存在違規利用保險中介業務的渠道虛擬業務，非法獲得中介費用用于設置小金庫等問題。
三、保險中介與保險公司合作中存在的對策
1.健全相關的法律法規機制
現階段，保險中介與保險公司的合作已經成為我國保險行業發展的重要環節，中國保監會在2016年的《關于深化保險中介市場改革的意見》中就表明，需要通過健全相關法律法規，完善市場體系，同時注重培育保險行業自律的“自我凈化”作用。
需要對目前已經有的保險行業法律法規進行清理排查，廢止已經不符合當前時代需要的內動，對行業的規章制度進行全面修訂。建立以《中華人民共和國保險法》為核心內容的涉及保險中介和保險公司業務的法律法規體系，創造保險行業和保險中介市場發展與規范的長效機制。
通過建立保險中介的行業機構或者行業協會來更好的推動保險中介與保險公司的合作，加強行業中誠信制度的建立，讓機構和協會成為保險公司和保險中介的劑，互相協調互相制約
2.建立相關的監度管理機制
促進保險行業的發展已經納入了我國社會主義經濟發展的總體綱要，但是對于保險中及與保險公司的合作，還是需要全面完善的監管機制，讓能為建設和諧社會的提供重要保障。
首先，需要加強外部監管。一方面通過保監會、保險行業協會定期對保險公司和保險中介進行抽查，了解雙方合作的合規性，另外一方面通過保險知識、保險信息的多方面宣傳，提高全社會公民的保險意識，通過全民的力量對保險行業進行社會監管。其次，要加強內部監管。保險公司和保險機構要設立專門的內部監督部門，做好對相關法律法規執行情況的檢查。
3.強調雙方的合作雙贏
轉換理念，強調保險中介與保險公司合作后的雙贏局面。目前由于市場行業細分不明確、互相的職能定位模糊，保險公司與保險中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經營成為、實現效益更高，就是明確自身的市場地位，了解彼此不是競爭關系，只有互相協作才能發展的更好。
保險公司要專注于新型保險產品的研發、自身的風險管控、資金的投入渠道開發等主要問題，保險中介要改變單純的產品推銷，更加深入保險業務的核心，將保險銷售、保險理賠等工作統一納入工作范圍。一方面行業中各項分工更加專業化，一方面整個行業也能形成集約化經營，整個保險產業鏈形成良性循環。
參考文獻：
[1]陳美桂.保險公司聲譽、市場占有率與保險中介業務違規行為關系研究[J].上海經濟研究，2015，06：19-26.
篇6
一、建立保險市場退出機制的必要性
首先，黃炯祥等（2010）[1]從保險公司的立場出發指出，風險是保險公司賴以生存的基礎，而保險經營風險具有隱蔽強、爆發快、震動大的特點。通過市場退出機制的示范效應，可以增強保險公司的風險和憂患意識，促使保險公司加強內控制度建設，嚴格依法經營避免或者減少可能遭受的風險損失，同時促進公司謹慎經營，提醒投保人審慎選擇和優化市場資源配置。
其次，從保險市場自身發展方面來看，在市場經濟體制中，市場退出和市場準入一樣，是促進公平競爭最基本、最重要的功能性要素。完善的市場退出機制也是形成保險市場競爭機制的重要基礎。陳寧（2004）[2]指出應該通過完善的市場退出機制，讓那些由于種種原因無法繼續存在的保險公司退出市場，這樣既不會挫傷其他競爭者的創新熱情和進取積極性，同時也給那些由于市場準入限制沒有機會進入保險市場的潛在競爭者更多的機會，以此來確保保險業的快速可持續發展。
最后，我國保險業監管方式的改變要求建立市場退出機制。劉永剛（2005）[3]認為只有不斷的創新監管方式和手段，才能適應保險業快速發展的需要。而我國的保險監管最終將逐步過渡到更加國際化的以償付能力監管為核心的監管模式，這就需要完善的保險市場退出機制做支撐。
二、我國保險公司市場退出制度的現狀與問題
（一）法律法規方面
李立堯（2002）[4]較早注意到我國的金融法律體系還不盡完善，對金融機構市場退出問題規定得比較模糊，建立金融機構市場退出機制應堅持的原則尚不明確以及金融機構市場退出的渠道不暢，己經成為制約金融事業發展的一大障礙。
周延和房愛群（2006）[5]指出了我國現有的保險法律法規存在諸多的界定上的盲點，需要盡快修改相關法律法規明確保險企業破產退出的界限，重新制定退出重整制度，明確保險企業的破產管理人等。
鮮平（2004）[6]研究認為，我國臺灣地區對保險業的市場退出規定得非常詳盡周密。對保險公司和保險合作社解散的主要原因及行政關閉的主要情形等問題做了具體解釋。
陳華和張艷（2010）[7]指出，目前我國市場上還沒有關于保險公司市場退出的專門性和系統性的立法，可以規范我國保險公司市場退出行為的法律都是原則性、粗線條式的。
（二）退出路徑方面
趙華偉、李小紅（2009）[8]認為我國應建立一個包括保險監管機構、保險同業互助協會、存款保險機構、破產管理人和政府等在內的能對保險公司市場退出的風險進行分解的“安全網”。保險公司發生危機時，各部門應相互配合，共同致力于降低退出風險。
（三）保險保障基金方面
池晶和趙茉（2008）[10]指出，2008年保監會頒布的《保險保障基金管理辦法》，規定我國保險保障基金采取的是比例補償限額和絕對數補償限額相結合的方式對保單持有人進行救濟。但是對機構類保戶救濟金額較高，同時我國的保險保障基金補償標準中沒有對補償上限作出規定，當發生巨額賠付時可能影響到保險保障基金本身的償付能力。
（四）風險預警方面
姚壬元（2006）[11]較早提出要建立保險風險的預警預報系統， 健全保險危機處理機制。保險風險的預警預報可以幫助監管機構及時識別和有效控制保險公司的經營風險和財務風險， 將風險盡可能消滅在萌芽狀態，避免風險的累積。保險監管機構可根據預警系統及時得到最新的風險信息，變救火式的事后管理為預警式的事前和事中管理。
張靈犀（2011）[12]認為，規范的保險機構市場退出機制包括兩個方面的內容，即風險預警機制、風險救助機制。從我國保險市場退出機制來看目前我國主要采取風險救助機制，而事前的風險預警機制建設還比較薄弱。
總體看來，我國的保險公司市場退出的法律法規設置還不健全，市場退出方式較為單一，保險保障基金的建設晚、管理不夠科學，同時也缺乏有效的事前風險預警機制。
三、保險公司市場退出機制的國際研究與借鑒
（一）國際上關于保險公司市場退出機制的研究
優秀管理人基金會（Foundation for Agency Management Excellence） [13]在1988年和2003年連續出版了關于《管理保險業的無法償付問題》的兩份報告，該基金會基于美國數據的研究指出：一個良好的保險行業，必然是在有效的競爭下實現自然的淘汰，保險監管當局不應該致力于挽救那些瀕臨破產的保險企業，而應該有效的將這些不及格的企業從行業中清除出去，這樣才一可以避免更大的經濟損失，提高保險企業償付能力的監管和評級是監管者和評級機構的重要職責。
Kwon，Kim和Lee（2005） [14]通過對50個國家或地區的保險監管體制進行比較研究后，發現各國或地區的保險監管者有三個共同點：強調保護保單持有人或保單索賠人的利益；他們掌控著保險企業是否可以及如何退出保險市場；對于那些已經落到償付能力低限下的企業，他們極少允許這些企業直接清盤或破產，而是想盡辦法幫助他們制訂再生計劃或被接管或并購的計劃。基本上，沒有一個國家能夠擁有一個真正完善的保險退出機制。
（二）國內關于發達國家和地區保險公司市場退出機制的研究
沈南寧（2008）[15]從大陸法系與英美法系的角度出發，以各國保險退出的實例，全面了闡釋了保險市場退出的法律制度與退出保護機制。并通過比美國和日本兩個國家處理保險公司破產的方式，指出了英美法系與大陸法系國家保險公司在市場退出機制中的異同點，共同點都是傾向抑制退保，差異性表現在靈活性、處理程序、效率與速度方面。
楊文生、張梅玲（2010）[16]通過研究美國、日本、澳大利亞和英國問題保險公司退出路徑的選擇和經驗指出發達國家問題保險公司退出路徑相似點：完善的法律框架，退出路徑的多樣化，有完善的保險保障基金制度。該研究采用了比較分析的方法指出了發達國家保險公司市場退出的制度的特點，對我國保險公司的市場退出機制的建設有極大借鑒意義。
姜姿（2006）[17]采用了案例分析的方式，簡要分析了美國的保險保障基金以及日本保單持有人保護機構在處保險公司破產過程中的作用，并對它們的差異進行了分析。該研究通過對比分析指出了美日兩國的保險保障基金制度與破產處理的特點，但并未提出對我國保險保障基金制度的建設性建議。
池晶、趙茉（2008）[10]指出各國對保險機構破產管理人的任命做法不盡相同，日本和英國法律規定由法院任命并負責組建，而美國則由監管當局直接任命破產管理人進行破產清，以提高保險機構市場退出的效率。根據我國有關法律的規定，我國保險公司的破產管理人將由法院采取指定方式由社會中介機構擔任。
綜合以上觀點，可以得出發達國家和地區在保險公司市場退出的界定、法律法規、退出方式與路徑的選擇以及清算順序和補償限額等各個方面都有明確的規定，政府、法院、監管部門和保險保障基金的分工明晰，權責明確，制度健全。對我國保險公司市場退出制度的建設有重大的啟示作用，尤以日本和我國臺灣地區的經驗最為突出，值得我們借鑒。
四、政策建議
（一）完善保險市場退出相關的法律法規
周延、房愛群（2007）[9]指出《保險法》應盡快對保險公司破產界限做出明確了斷。應借鑒有關法律的相關規定，重建保險市場退出的重整制度。
陳華、張艷（2010）[7] 認為要完善我國保險市場退出的法律法規，確保各種退出方式有序進行，對保險監管機構進行合理分權，設立專門處理保險公司市場退出的部門，明確指定退出標準退出要件并選定參考標準進行量化，對于不達標應采取警告或者接管等。
（二）制定高效的多層次市場退出方式
從目前現行的法律法規看，我國保險公司的市場退出模式有解散、撤銷和破產三種方式，方式單一且缺少實施的具體標準。因此要確立對保險公司制定多層次的市場退出方式，增強市場退出制度的科學性。
沈南寧（2008）[13]提出積極利用并購和重組等主動的市場退出方式，對于已經上市的保險公司，應該參照中國證監會關于上市公司兼并重組的有關規定進行操作，對于非上市公司，可以由保監會牽頭會同其他政法職能部門起草有關的政策和法規，引導和監督市場主體進行操作。
陳華、張艷（2010）[7]指出保險同業間的收購和兼并應將作為我國處理保險公司的首選模式，由于破產產生較大的負外部性，應作為謹慎采取的退出方式。
（三）建立健全雙向信息披露制度
保險市場是典型的信息不對稱市場，保險人和被保險人進行風險交易時，雙方各自擁有不同的信息優勢，在保險經營過程中，被保險人對保險標的較為了解，保險人對保險公司的狀況不甚了解。這樣就會誘發逆向選擇和道德風險。克服信息不對稱的有效方式就是建立信息披露制度。
郝新東、鄧慧（2011）[19]指出保險信息披露制度應當實現自愿披露與強制披露相結合，并注重有關保險信息披露規則與制度的設計。
（四）加強對保險公司的全面風險監管
保險業是高風險的特殊行業，當保險公司出現危機時其問題實際上遠比表面危機嚴重很多。因此必須建立風險預警系統，及早發現和解決問題。
池晶、趙茉（2008）[10]指出我國應該借鑒美國風險評級系統的基礎上，建立健全我國的保險市場風險評估系統，依據評估結果確定問題保險公司和重點監控對象。
陳華、張艷（2010）[7]指出，保險業可以借鑒銀行業風險監督評級系統“ROCA”模型建立保險風險監督體系。
（五）建立科學的保險保障基金制度
周延、房愛群（2007）[5]指出在技術成熟的條件下，應按保險公司的風險大小征收相應比例的保障基金，應建立獨立的法人機構對保障基金進行管理和運作，要對保險保障基金擔負起“最后安全網”責任。
池晶、趙茉（2008）[10]指出實行風險費率制，即在風險評級和監督成熟的條件下，按保險公司的風險大小征收相應比重的保障基金和設定適當的保險保障基金的補償標準。
上述研究成果為我們進一步探索建立保險市場退出機制拓寬了視野，提供了重要指導。關于保險市場退出機制的研究越來越多，但仍然存在很多尚待研究的問題，一些具體的措施還有待改善，例如關于如何界定保險公司退出市場的標準問題，風險預警機制的建立等尚未有所研究。在今后的研究中應引起重視度，加快建立完善的市場退出機制，促進保險市場穩定可持續的發展。此外由于我國銀行業的發展較保險行業的發展更為完善，銀行業同保險業都屬于金融行業的范疇且都為負債經營，因此我們也可以借鑒銀行業市場退出的有關經驗進行研究。
參考文獻：
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[5]周延，房愛群.論新《企業破產法》與我國保險市場退出機制[J].東岳論叢，2006.
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[7]陳華，張艷.保險公司市場退出機制與路徑研究[J].保險研究，2010（1）.
[8]趙華偉，李小紅.對建立健全我國金融機構市場退出機制的思考[J].海南金融， 2009，（3）.
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[10]池晶，趙茉.借鑒發達國家經驗健全我國保險市場退出機制[J].社會科學戰線，2008.
[11]姚壬元. 保險保障基金制度辨證評價[J]. 現代管理科學，2006.
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[16]楊文生，張梅玲.問題保險公司退出路徑研究：一個國際比較的視角[J].管理現代化，2010，（5）.
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1.1 法制原則
市場經濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉向市場和法律手段為主。我國保險監管作為政府活動的重要內容，就必須按照相應法律法規的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規定的監管行為。在一定范圍內，行政性手段仍然是重要的監管手段，但也必須有相應的法律依據，根據一定的準則進行。
1.2 市場化和效率原則
我國保險監管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監管就要強化市場對保險經營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監管部門要推進市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境。只有實現充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。最后，監管過程本身要講效率，要努力降低監管成本和費用。
1.3 適度監管原則
適度監管原則是指監管措施不能影響和抑制保險業務的正常發展以及創新活動的進行，也就是政府在監管活動中要逐步放權和還權，為發揮市場機制的作用創造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業管理事務；在監管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業發展中出現的各類問題。
1.4 公眾利益原則
保險是一種信托關系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業，一旦保險企業破產，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監管來保證保險市場的穩定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2 我國保險監管的基本目標
2.1 保護被保險人利益
這與國際通行的保險監管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發達國家差，這就更加要求保險監管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業的健康快速地發展。
2.2 保證保險企業償付能力
這是保險監管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監管就成為監管部門最后的“堡壘”。我國保險監管必須將保證保險公司的償付能力作為監管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3 維護公平競爭的市場秩序
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保險契約既符合契約共性，又有其獨特的個性。“契約自由”是現代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對的所有權和對所有權及其他法律規定的權力能按自己的意志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關系當事人必須對另一方是否具有履約能力即信用進行考察。在訂立契約時，雙方當事人必然把信用作為主要內容對保險人和被保險人及投保人權利、義務都做出細致規定。在契約履行過程中，因失信導致當事人資產權利或與此相關的非資產權利受到損害的一方以強制執行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對信用制度給予積極的保護，對不履行契約的債務人予以否定性評價，確保契約權益關系的穩定和社會經濟關系的有序性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規定，在保險人和被保險人對相關契約內容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經不僅僅是道德范疇或者經濟范疇的概念，而是法律與制度的強行規定。這又是保險契約信用的獨特性。從法律的視角考察，在發達的市場經濟條件下，社會信用體系建立，最重要的環節是推行誠信的市場人格法律標準，因此保險行業就必須奉行誠信為本、服務至上的規則。…所以，信用體系建設對于保險業來說意義更加重大。
二、我國保險業信用體系存在的突出問題
我國保險市場，由于長期的壟斷經營，形成了特有的游戲規則，如從行政權力、關系網等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業務推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結構成為保險公司的主導組織形式，統一的、極少調整的費率與條款以及不規范的業務行為、不科學的組織結構和不和諧的管理機制，成為保險業發展的桎梏，也是保險信用體系發育不健全的重要原因，不可避免地出現信用疲軟、規則失衡的問題。主要表現在：一是保險承保不規范。誤導欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實履行告知義務、帶病投保現象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風險。二是保險理賠不規范。一方面，為穩固自己的老客戶，有亂賠和多賠現象，助長了一些投保人非正常索賠心態；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場主體行為不規范。公司經營短期化的現象突出。由于中國保險業處于剛剛起步階段，社會對保險的認知還處于啟蒙階段，社會保險和商業保險界限不分，一些部門和地方往往以社會保障的名義變相辦理商業保險的現象時有發生，同時商業保險公司之間惡性競爭，保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經營管理不規范，風險隱患時有發生，影響保險公司的信譽度。
從社會范疇看，中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運用法律維護自身權益的自覺性和主動性。這種狀況對保險業信用體系法律建設十分不利。
三、保險信用體系與法律需求的矛盾關系
1.保險監督管理進一步加強趨勢與監管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學的監管體系的形成和運作。目前，與西方現行的寬松的保險監管模式相比，中國現階段保險業的監管從整體上仍然屬于較為嚴格的監管模式。其獨特性表現為：（1）單一的分業監管機構。1998年成立的保監會為全國商業保險的主管機關，獨立行使保險監管職能。（2）直接的實體監管方式。著力對保險業進行直接的監管。（3）嚴格的監管內容。一方面，對保險企業實行嚴格的市場準入限制，另一方面，對于保險公司償付能力監管、資產負債監管和市場預退出機制監管則不到位，尚未形成一整套科學的指標體系。
2.保險業經營管理進一步規范的趨勢與法律規章不銜接的矛盾。從中國保險業現狀來看，保險營銷人員素質偏低，誤導欺騙現象屢見不鮮。保險合同是格式合同，其中的條款由保險公司單方面擬定，保單持有人只能被動地接受或拒絕合同。目前我國絕大部分保險公司保單的條款在表述上專業性詞匯過多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有大量管理規定出臺，但是都沒有上升到條例、規章的法律地位。當前保險業進入規范化、集約化經營階段。隨著現代公司治理結構的建立與完善、保險業在改革與發展進程中迫切需要法律保障。當前需要出臺保險業法，予保險從業人員以更嚴格的法律規制。
3.保險業并購浪潮的趨勢與相關法律不配套的矛盾。進入20世紀90年代末以來，席卷全球經濟領域的第五輪企業兼并浪潮，對保險業沖擊最大。并購浪潮不僅迅速改變了國際保險業的市場構成和業務格局，而且將對今后保險業的發展方向和途徑產生重大而深遠的影響。中國保險業要迅速與國際接軌，就必須融入到國際保險業的并購重組進程中，特別是要加快國有保險公司體制改革的步伐，在保險發達地區組建具有國際影響的跨國集團公司，全面參與國際保險業的并購，這迫切要求相關法律法規與之匹配。
4.銀保合作進一步加強的趨勢與相關法律不契合的矛盾。當前，銀行與保險業務的融通已經成為一種新的業務增長點和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強強合作，促進經濟發展，充分發揮銀行和保險公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險公司的合作，使保險業、銀行業的經營管理面臨一系列前所未有的新的問題。法律規定上的空白影響和制約了銀保合作的規范化發展，為此，亟待相應的法律法規出臺。
四、建立與完善保險信用體系的法律途徑
1.健全保險監督管理法律，解決法律框架問題。首先要重新審視現行法律法規，對現行保險法規做一次徹底修訂。建立起以保險法為根本大法，以保險監管法規為基礎的保險業監管法律體系。當前，需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。建議盡快修改和完善《保險法》。保監會應抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章制度，盡快出臺《中國保險監管基本法》、《保險業反對不正當競爭法》、《外資保險公司市場管理法》等。制定一批規范保險經營行為的行政法規和監管規章；制定有效規范監管機構及其監管人員行為的規章制度，抓緊通過立法建立保險監管機構與工商、稅務、審計等政府部門雙邊或多邊的交流和協調機制，維護法律的權威，杜絕政出多門的現象。
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網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。
一、網上保險交易的博弈論分析
考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。
在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。
在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。
有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：
在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。
讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。
但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。
幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：
1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。
2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。
3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。
參考文獻：
篇10
在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。
有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：
在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。
讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。
但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。
幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：
1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。
2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。
3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。
參考文獻：
[1]張海燕:《網上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期
[2]柏學行:《網上保險重新上路》.電子商務世界，2007年Z1期
篇11
網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。
一、網上保險交易的博弈論分析
考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。
在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。
在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。
有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：
在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。
讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。
但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。
幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：
1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。
2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。
3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。新晨：
參考文獻：
篇12
去年6月28日，司機吳亮達駕駛一輛客車行至海椒市，正遇王建強橫穿馬路，雙方發生碰撞，王建強受傷。交管部門認定：王建強違法橫穿馬路，負事故全部責任。吳亮達沒有違法情節。王建強根據《道法》第76條規定，將吳亮達告上法庭，索賠2萬余元醫療費等。吳又反訴王，要求退還他墊付的數千元醫療費等。審理中，吳申請法院將保險公司追加為共同被告。
去年12月，錦江法院作出一審判決：保險公司賠償王建強交通事故損失的2萬余元費用。其中，保險公司支付王建強1.6萬余元，支付吳墊付的近4000元醫療費。后保險公司不服上訴。該案至今未結案。
錦江法院認為，吳亮達購買的第三者責任險的性質屬于強制保險。保險公司在銷售機動車第三者責任險時依賴了行政強制力。該院認為，由于吳亮達是在《道法》生效后投保的，保險公司應當依照《道法》第76條履行賠償責任。
撞人 不能直接判保險公司
去年5月6日，駕駛員黃某駕駛車主易某的重型自卸貨車到路邊修車。趙某正在車下修理，黃誤以為已修理完畢，便駕車駛離現場，不慎將趙某致傷。交警部門認定黃負事故全部責任。趙狀告黃、易及保險公司，要求賠償醫療費等5萬余元。
今年2月，雙流法院作出一審判決，易賠償趙2.7萬余元，黃承擔連帶責任，但駁回了趙對保險公司的訴訟請求。
雙流法院認為，保險公司與車主易某存在保險合同關系，但與趙某沒有任何法律關系，只能由易向保險公司主張保險合同法律關系。所以，不能直接判保險公司賠償趙某的損失。
篇13
二、存在問題
1.政府干預程度過高，市場化程度不足 盡管財政部門一再強調對森林保險只是給予財政補貼，主要是政府來進行指導，實際風險由市場承擔，但是各級政府具體實施過程中，更多的是爭取中央財政的支持，才把森林保險作為重點工程來抓，森林保險成了由地方政府主導的工程，導致森林保險政策色彩過于濃重，行政措施強硬。
2.保險公司參與動力不足 我國林業面積廣闊，分布較為分散，這在一定程度上造成保險公司保險費用的收繳困難，并且森林保險一般是由廣大林農自愿參保，這就需要保險公司實地進行宣傳，加大了保險公司的經營成本。由于森林受害種類和頻率多樣，這也加大了對保險公司評估技術的要求，增加了保險公司定損工作難度，以上總總都不同程度的戳傷了保險公司的積極性。
3.林農參與積極性不高 林農對森林保險了解過少，對風險存在僥幸心理。我國林業經營者的規模一般較小，經濟效益低下，林農不愿意承擔額外的保險費用，并且保險金的賠付比例較少，保險辦理手續繁瑣，甚至保險公司存在理賠不及時乃至拒賠的現象，這些都導致林農的參與積極性低下。
4.保險費率過于單一 我國保險金額原則上為林木損失后的再植成本，可在每畝300～800元選擇。這種單一的保費率規定忽視了不同地區和不同受保品種的差異性，不利于調動各地參保的積極性和森林保險的發展。
5.相關的法律法規缺失 建立和完善森林保險首先要保證法律法規的完善，我國森林保險雖然得到國家大力支持，但是相關的法律法規仍然缺失，這就導致了森林保險的性質得不到界定，在實際操作中，林險經營者的行為往往表現出隨意性和盲目性，增大了森林保險的不穩定性，影響參與者積極性，不利于森林保險的進一步發展。
三、完善我國森林保險業的措施
1.政府部門要正確定位 在森林保險工作中，政府的角色是引導和支持，而不是強制和包辦，否則，不僅將加劇財政負擔，還將破壞機制和政策扭曲，并在廣大林農中造成負面影響。政府應當明確自己的職責和權力，主要在三方面發揮自己的職能：一是森林保險的險種、保險范圍、開展地區等進行正確的規劃；二是森林保險執行力度的核查；三是制定差異化補貼措施，對于保費率的制定，政府要逐漸交給市場，森林保險的市場化程度應逐漸加大。
2.擴大宣傳，政府補貼 政府一方面要讓廣大林農了解森林保險，對自己所經營的林業產業所面臨的風險有更系統的認識，提高規避風險意識，對森林保險給他們帶來的實惠有更深入的了解。另一方面，政府要給予參保林農一定補貼，對經營者投入的保費給予一定程度補償，補貼的形勢依據林農需要，可直接補貼資金，也可是營林投資品、技術指導、稅收優惠等方式，以此減輕林農經濟負擔。
