引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融行業(yè)監(jiān)管范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

“在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制中，社會(huì)中間層主體是基于彌補(bǔ)市場缺陷和政府缺陷的需求而出現(xiàn)的。一般說來，市場缺陷可以由政府彌補(bǔ)，政府缺陷則由市場彌補(bǔ)，但市場和政府都難以彌補(bǔ)的缺陷仍存在，此時(shí)社會(huì)中間層主體既能履行了原來由政府承擔(dān)的某些職能，也替代了原來由市場主體享有的某些職能，在一定程度上可以彌補(bǔ)雙重缺陷。”長期以來，人們所形成的思維定式是金融監(jiān)管與政府管制、金融監(jiān)管權(quán)與政府公權(quán)力等同。經(jīng)過多年的金融體制改革，市場化、自由化和全球化已經(jīng)成為中國金融業(yè)的主旨，也是未來的發(fā)展方向，但是金融監(jiān)管仍然未完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式和傳統(tǒng)的行政管理模式。理論和實(shí)踐表明，市場缺陷使得金融運(yùn)作過程中的許多問題無法通過市場來解決，特別是金融業(yè)所具有的社會(huì)公共性、高風(fēng)險(xiǎn)性、風(fēng)險(xiǎn)傳染性，決定了必須由行使社會(huì)公共權(quán)力的政府對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)管，以協(xié)調(diào)解決金融市場缺陷所導(dǎo)致的各種問題。美國的次貸危機(jī)就充分說明了這一點(diǎn)。但是，政府也有局限性，單純依靠政府也無法完全彌補(bǔ)金融市場中失靈的問題。所以在金融市場發(fā)達(dá)的國家，形成了“政府監(jiān)管――金融中間組織――金融市場――金融機(jī)構(gòu)”的四層框架。處于金融轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國，金融市場和政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管都不成熟，派生于政府監(jiān)管和市場互動(dòng)的金融行業(yè)自律組織還不甚完善與發(fā)達(dá)。在金融全球化和多元化背景下，面對(duì)世界嚴(yán)重的金融危機(jī)，如何發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)在金融監(jiān)管中的作用是本文所要探討的內(nèi)容。

一、金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律界定

金融行業(yè)協(xié)會(huì)是由金融行業(yè)的組織成員為保護(hù)和增進(jìn)共同的利益，在自愿基礎(chǔ)上依法組織起來，共同制定章程(規(guī)則)，以此約束自己的行為，并實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的自我管理。金融行業(yè)協(xié)會(huì)主要包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)等。

(一)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律屬性

金融行業(yè)協(xié)會(huì)具有以下屬性：一是民間性或非政府性。金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為金融機(jī)構(gòu)及其成員自律組織，獨(dú)立于政府系統(tǒng)之外，與國家機(jī)關(guān)之間沒有任何隸屬關(guān)系，如美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》第322條規(guī)定，全美注冊(cè)保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)不代表美國政府，不是美國政府的一個(gè)機(jī)關(guān)，除非由國會(huì)依法解散，否則繼續(xù)存在；二是自律性。行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定章程或規(guī)則實(shí)行自我管理、自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我控制以規(guī)范其成員行為。各國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)，雖然沒有對(duì)會(huì)員及其行為的行政監(jiān)管權(quán)和行政執(zhí)法權(quán)，但發(fā)揮著調(diào)整金融業(yè)內(nèi)諸多復(fù)雜關(guān)系的積極作用。金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過自身的活動(dòng)，調(diào)整其成員行為和成員相互之間的關(guān)系，督促和監(jiān)管成員執(zhí)行法律，調(diào)解成員之間、成員與客戶之間的糾紛，對(duì)違反法律、規(guī)則或章程的成員，作出紀(jì)律處分；三是非盈利性。金融行業(yè)協(xié)會(huì)不直接從事金融活動(dòng)，不具有營利的動(dòng)機(jī)和目的，是金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為社團(tuán)法人區(qū)別與其他企業(yè)法人的基本點(diǎn)之一。

(二)金融行業(yè)協(xié)會(huì)與相關(guān)概念的厘清

1、金融行業(yè)協(xié)會(huì)并非金融中介組織。

根據(jù)前面所述金融行業(yè)協(xié)會(huì)的三特性：非政府性、自律性、非盈利性，我們則能將其與市場經(jīng)濟(jì)中間層主體的盈利性的金融中介社會(huì)組織相區(qū)別。隸屬于行業(yè)協(xié)會(huì)中的金融行業(yè)協(xié)會(huì)和隸屬于中介組織中的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、金融評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所，二者之間首先是從事活動(dòng)的法律依據(jù)不同。金融行業(yè)協(xié)會(huì)是以行業(yè)規(guī)章為主展開活動(dòng)，而中介組織則是以委托合同為主要法律依據(jù)：其次是在與政府的關(guān)系上，一般金融中介機(jī)構(gòu)只在納稅等商事行為方面表現(xiàn)其與政府的關(guān)系，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則具有多重功能，可表現(xiàn)在協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的宏觀調(diào)控和輔助政府對(duì)金融市場進(jìn)行監(jiān)管：最后是在資金來源方面，中介組織更多的是以實(shí)現(xiàn)利潤的最大化為目的，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則是由金融機(jī)構(gòu)或個(gè)體成員交納的會(huì)費(fèi)為主要活動(dòng)資金，并由于其業(yè)績大小而獲得各類主體的贊助和資金支援。當(dāng)然，也有些國家金融行業(yè)協(xié)會(huì)仍是半官方機(jī)構(gòu)，由政府實(shí)行財(cái)政撥款，如中國。

2、金融行業(yè)協(xié)會(huì)并不等同于金融行業(yè)組織。

金融行業(yè)組織是由金融機(jī)構(gòu)、其他組織或公民在自愿的基礎(chǔ)上組成的一種非營利性民間組織。這種組織主要包括金融行業(yè)自律組織和市場自律組織兩種類型。前者如銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和期貨業(yè)協(xié)會(huì)等；后者如證券交易所、期貨交易所、外匯交易所等。金融行業(yè)組織其外延大于金融行業(yè)協(xié)會(huì)，即金融行業(yè)協(xié)會(huì)包含在金融行業(yè)組織之中。

二、金融行業(yè)協(xié)會(huì)與政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的契合

金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為社會(huì)的中間層是介于政府與金融機(jī)構(gòu)之間，承擔(dān)部分國家職能和市場職能，在一定程度上彌補(bǔ)市場缺陷和政府缺陷。作為準(zhǔn)自治性質(zhì)的金融行業(yè)協(xié)會(huì)的功能主要在以下三個(gè)方面：一是服務(wù)功能；二是干預(yù)功能；三是協(xié)調(diào)功能。

(一)服務(wù)與監(jiān)管功能

金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為政府與金融市場、金融機(jī)構(gòu)之間的中介，其服務(wù)功能主要表現(xiàn)為兩方面：第一，為政府的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管行為服務(wù)。金融市場關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，追求個(gè)體利益的沖動(dòng)使市場主體的行為與政府的行為產(chǎn)生沖突。博弈的結(jié)果是金融機(jī)構(gòu)將部分權(quán)力讓渡給政府的金融監(jiān)管部門，而隨著金融業(yè)的發(fā)展，政府又將部分權(quán)力讓渡給包括金融行業(yè)協(xié)會(huì)的金融自律組織。因?yàn)?，金融自律組織更接近市場，其組成人員具有各種專業(yè)優(yōu)勢，能保證其公正性和權(quán)威性。因此，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能之一是接受政府監(jiān)管部門的委托，對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否依照國家有關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策行事進(jìn)行調(diào)查；對(duì)金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)公布的各種經(jīng)濟(jì)信息進(jìn)行測算核實(shí)，發(fā)表客觀公正的核查報(bào)告；制訂道德規(guī)范以約束金融行業(yè)從業(yè)人員等。

(二)干預(yù)與調(diào)控功能

在諸多國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)手段中，宏觀調(diào)控是被認(rèn)為較好地與市場經(jīng)濟(jì)契合的一種措施。一方面，宏觀調(diào)控仍是以承認(rèn)市場作為資源配置首要手段為前提：另一方面，宏觀調(diào)控也摒棄以行政命令為主的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，更多的是強(qiáng)調(diào)通過財(cái)政的松緊，貨幣投放的多少來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均發(fā)展。宏觀調(diào)控常被稱為“國家宏觀調(diào)控”，但事實(shí)上，并不是所有的宏觀調(diào)控行為都是政府對(duì)市場主體進(jìn)行，更多的是通過一些行業(yè)組織和其他中介組織來落實(shí)其調(diào)控政策。因此，在“國家――社會(huì)中間層――市場主體”的三元框架結(jié)構(gòu)下，政府

通過包括金融行業(yè)協(xié)會(huì)在內(nèi)中間組織落實(shí)其宏觀調(diào)控政策。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因主要是：

第一，實(shí)踐證明，政府在經(jīng)濟(jì)調(diào)控中并不可能享有完全信息，調(diào)控過程也非靜態(tài)博弈，而是與市場主體之間的連續(xù)不斷的博弈過程。作為宏觀調(diào)控的主要機(jī)構(gòu)中央銀行和其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也并非能高效的進(jìn)行決策和實(shí)施調(diào)控。相反地，金融行業(yè)協(xié)會(huì)更貼近現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)行為，更能溝通政府與市場的關(guān)系，彌補(bǔ)政府在經(jīng)濟(jì)管理過程中的外在性缺陷，協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)其調(diào)控目標(biāo)。

第二，金融行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間或半官方機(jī)構(gòu)，它們并沒有自己的利益，其生存狀態(tài)主要依存社會(huì)對(duì)他們的滿意度，因此金融行業(yè)協(xié)會(huì)能在其職責(zé)范圍內(nèi)，通過參與政府決策、監(jiān)督政府行為、反饋市場信息，來影響和制約政府行為，避免政府宏觀調(diào)控的失靈。金融行業(yè)協(xié)會(huì)具有干預(yù)和調(diào)控經(jīng)濟(jì)功能，在于其獲取信息的充分性。市場主體對(duì)經(jīng)濟(jì)信息的反映與對(duì)產(chǎn)品的偏好和需求會(huì)傳導(dǎo)到金融機(jī)構(gòu)，隨之金融機(jī)構(gòu)又匯總到各自的行業(yè)協(xié)會(huì)。各金融行業(yè)協(xié)會(huì)將市場需求信息傳送到中央金融決策機(jī)構(gòu)，中央金融決策機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需求決定金融政策，然后又將金融政策通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行分解和落實(shí)。

第三，政府與市場主體在宏觀調(diào)控和市場干預(yù)過程中，是一個(gè)連續(xù)博弈的過程。政府在政策的制訂和執(zhí)行過程中，市場主體通過各種機(jī)會(huì)與渠道，不斷影響甚至阻撓宏觀調(diào)控措施，以達(dá)到政府和市場主體利益的平衡，實(shí)現(xiàn)市場主體利益最大化。然而，在政府實(shí)施宏觀調(diào)控的博弈過程中，調(diào)控者面對(duì)的是眾多的被調(diào)控者，這不僅增加了實(shí)施宏觀調(diào)控的費(fèi)用，也削弱了宏觀調(diào)控的效果，同時(shí)分散了市場主體與充當(dāng)宏觀調(diào)控主體的政府進(jìn)行溝通與博弈能力，不利于經(jīng)濟(jì)行為和社會(huì)行為的公平，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)則剛好能夠彌補(bǔ)這一缺陷。一方面，政府能通過金融行業(yè)協(xié)會(huì)落實(shí)宏觀調(diào)控政策，減少調(diào)控過程中所產(chǎn)生的成本；另一方面，有助于將金融市場信息和需求反映至政府部門。金融行業(yè)協(xié)會(huì)幫助政府起草有關(guān)計(jì)劃、規(guī)劃、法規(guī)和政策，將金融機(jī)構(gòu)和其他市場主體的意見和社會(huì)的訴求反映到政府政策中。

(三)協(xié)調(diào)與自律功能

金融行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)與自律職能是協(xié)調(diào)金融市場各種不同主體之間，市場主體與政府之間的關(guān)系，以有效地降低市場交易費(fèi)用，提高市場運(yùn)作效率。主要體現(xiàn)在：(1)協(xié)調(diào)各種金融機(jī)構(gòu)之間、同種金融機(jī)構(gòu)相互之間以及金融機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與投資者之間的關(guān)系，包括落實(shí)其法律法規(guī)、制訂共同規(guī)則、解決相互之間的糾紛等。(2)協(xié)調(diào)金融市場和金融機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系。具體表現(xiàn)為：在金融秩序政策上，作為金融行業(yè)的企業(yè)群體代表的行業(yè)協(xié)會(huì)，是市場機(jī)制和國家干預(yù)之后的第三方力量，有可能在市場和政府之外，形成一個(gè)透明度較高，責(zé)權(quán)利相結(jié)合的新的組織結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)國家與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，謀求社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益最大化。(3)檢查、監(jiān)督會(huì)員日常經(jīng)營活動(dòng)，進(jìn)行行業(yè)自律。協(xié)會(huì)可制訂自律監(jiān)管規(guī)則，并要求會(huì)員按期提交經(jīng)營報(bào)告及有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，處理違法交易案件，有權(quán)給予違法會(huì)員以罰款、暫停或注銷會(huì)員資格等懲罰。

三、各國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展趨勢及對(duì)中國的啟示

(一)世界主要國家金融行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展趨勢

第一，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)民間性質(zhì)占主流。在一些代表性的國家。如美國、英國、日本和韓國，只有日本的金融行業(yè)協(xié)會(huì)為純粹民間性質(zhì)，其他國家的行業(yè)協(xié)會(huì)均具有官方或半官方性質(zhì)。金融行業(yè)協(xié)會(huì)的這一特征，使得其制訂的規(guī)則和所執(zhí)行的監(jiān)管具有正式性和權(quán)威性。并且法律一般都賦予了金融行業(yè)協(xié)會(huì)可以依法對(duì)市場違規(guī)行為處罰和對(duì)會(huì)員之間的爭議進(jìn)行仲裁的權(quán)利，所以金融行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)日趨成為西方金融市場的主要監(jiān)管主體。

第二，金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立性較強(qiáng)。在這些代表性國家中只有英國的行業(yè)自律性組織隸屬于政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他國家均獨(dú)立于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融行業(yè)組織獨(dú)立于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)使之擁有較強(qiáng)的獨(dú)立性，因而在執(zhí)行監(jiān)管的過程中可以減少政府對(duì)其干預(yù)，從而有效發(fā)揮行業(yè)自律性組織的監(jiān)管作用。雖然英國的金融行業(yè)組織隸屬于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是由于英國是一個(gè)重視行業(yè)自律的國家，并且其政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)――FSA是一個(gè)私人性質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，所以其行業(yè)自律性組織――SFA的獨(dú)立性也毫不遜色。

第三，構(gòu)建政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重的監(jiān)管機(jī)制。在這次世界性的金融危機(jī)爆發(fā)后，世界各國都開始從強(qiáng)調(diào)金融自由化的行業(yè)自律轉(zhuǎn)向政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重。在金融行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)置上，是期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一自律性組織，而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)則各自單獨(dú)設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)占主流地位。如英國、韓國，澳大利亞的期貨業(yè)和證券業(yè)擁有同一個(gè)自律性組織，而美國則分開設(shè)立。日本在這一問題上比較特別，既建立交易所自律組織，又建立經(jīng)紀(jì)商自律組織。分別對(duì)交易所和經(jīng)紀(jì)商進(jìn)行自律管理。

(二)外國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展對(duì)中國的借鑒

對(duì)中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀反思后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏獨(dú)立性，也缺乏權(quán)威性，無法起到西方金融行業(yè)協(xié)會(huì)那種在金融監(jiān)管中的作用。其根本原因是，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)不具有西方社會(huì)那樣的行業(yè)自治基礎(chǔ)，在登記管理機(jī)關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位的雙重管理下，金融行業(yè)協(xié)會(huì)扮演的是政府對(duì)金融業(yè)進(jìn)行管理的執(zhí)行人角色。這種角色定位，同其本應(yīng)具有的行業(yè)利益代表人地位存在明顯沖突，必然使得中國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

目前，中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)包括：銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、期貨業(yè)協(xié)會(huì)。雖然從相關(guān)法律看，這些金融行業(yè)協(xié)會(huì)定位于自律性組織，是社團(tuán)法人，但是事實(shí)上存在官方性質(zhì)。問題是這種官方性又不表明中國的金融行業(yè)協(xié)會(huì)具備相應(yīng)的權(quán)威性，各金融行業(yè)協(xié)會(huì)的地位和作用尚未在法律層面上得到足夠的重視，也沒有發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理、自我服務(wù)、自我約束的功能。這種缺失主要表現(xiàn)在：其一，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資格審查存在缺陷；其二，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)“違規(guī)會(huì)員”缺乏有利的制裁手段；其三，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品交易過程的監(jiān)管存在缺陷。

面對(duì)中國金融行業(yè)協(xié)會(huì)的這些缺點(diǎn)與不足。我們應(yīng)該從以下幾方面進(jìn)行改革：

第一，進(jìn)一步深化市場經(jīng)濟(jì)體制改革。首先，市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步改革對(duì)于中國行政化色彩過于濃厚的金融行業(yè)協(xié)會(huì)的轉(zhuǎn)型具有主要意義。一方面。市場化的進(jìn)程將進(jìn)一步削弱或減少國家對(duì)金融領(lǐng)域資源過于集中的控制力，從而使社會(huì)與國家在資源的掌握上處于一個(gè)相對(duì)合理的安排，進(jìn)而減少社會(huì)對(duì)國家的依賴，為金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自治奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)：另一方面，市場化的進(jìn)一步改革將使中國涌現(xiàn)更多的產(chǎn)權(quán)明晰的金融主體，企業(yè)利益與個(gè)體利益將實(shí)現(xiàn)更大程度的契合，他們將會(huì)更關(guān)注自我利益的發(fā)展并將為此謀求更合理的制度安排，而金融行業(yè)協(xié)會(huì)的充分自治無疑將是他們達(dá)到目標(biāo)的重要手段。其次，在國家以更積極的態(tài)度對(duì)待金融行業(yè)協(xié)會(huì)等民間組織的發(fā)展的同時(shí)，金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)在國家對(duì)資源控制力減弱的過程中，在精神層面組建培育和生成自治的文化意識(shí)。最后，改革與市場經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的政策制度。從制度層面上可以考慮進(jìn)行若干重要的制度變革和設(shè)計(jì)，改變社團(tuán)登記的雙重審批制，廢止國家各部門對(duì)社團(tuán)內(nèi)部事務(wù)進(jìn)行不當(dāng)干預(yù)的若干文件和通知。從整個(gè)國家制定法的層面，需要對(duì)關(guān)于社團(tuán)自治(包括行業(yè)協(xié)會(huì))的法律文件進(jìn)行全面的清理，從金融行業(yè)協(xié)會(huì)的法律制度安排的視角，改變目前金融法律制度中制約金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的障礙。

篇2

的演變發(fā)展。

當(dāng)前，我國金融業(yè)態(tài)總體上呈現(xiàn)四大

演變：一是金融組織形式演變。金融控股公

司陸續(xù)出現(xiàn)，各類新型的專業(yè)化、功能性金

融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。二是金融業(yè)務(wù)模式演變。

金融脫媒、利率市場化的疊加效應(yīng)明顯，跨

業(yè)、跨市場融合以及同業(yè)市場、理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)

新層出不窮。三是融資渠道演變。金融創(chuàng)新

的深化，使得直接融資與間接融資、資本市

場和貨幣市場的界限越來越模糊，融資渠道

脫媒化不斷增強(qiáng)，傳統(tǒng)的銀行信貸渠道在貨

幣政策傳導(dǎo)中的重要性逐漸下降。四是金融

新業(yè)態(tài)演變。阿里余額寶、騰訊微信支付、

P2P、網(wǎng)絡(luò)銀行等激烈角逐，互聯(lián)網(wǎng)、電商巨

頭競相涉足金融領(lǐng)域。金融業(yè)態(tài)演變?cè)诖龠M(jìn)

金融服務(wù)效率和水平提升的同時(shí)，也帶來了

一系列問題，給銀行業(yè)監(jiān)管提出了一系列新

課題。

混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)實(shí)存在，監(jiān)管體制如何在分業(yè)與混業(yè)間科學(xué)取舍

在我國，對(duì)于基于現(xiàn)實(shí)存在的混業(yè)經(jīng)營，是分業(yè)還是統(tǒng)一監(jiān)管的爭論一直是業(yè)界熱議的話題。實(shí)行分業(yè)監(jiān)管還是混業(yè)監(jiān)管，最核心的原則應(yīng)該是對(duì)制度變遷成本（包括監(jiān)管成本和執(zhí)行成本）的考量，即這種變革是否能真正達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，能否有效解決混業(yè)經(jīng)營格局下的監(jiān)管真空問題，能否最大限度地降低金融業(yè)運(yùn)行面臨的監(jiān)管成本，能否切實(shí)提高監(jiān)管的有效性和效率。

因此，面對(duì)金融新業(yè)態(tài)下的混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)監(jiān)管除了強(qiáng)化內(nèi)功、進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式外，還應(yīng)著力處理好幾個(gè)問題：一是強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，努力降低協(xié)調(diào)成本。以部際聯(lián)席會(huì)議為基礎(chǔ)，加強(qiáng)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于整體金融市場發(fā)展視角及不同子市場之間的協(xié)調(diào)，盡可能減少業(yè)務(wù)交叉和重復(fù)，降低監(jiān)管成本。二是加快制度創(chuàng)新，建立和完善金融控股集團(tuán)的監(jiān)管制度，強(qiáng)化對(duì)金融控股集團(tuán)的監(jiān)管。三是強(qiáng)化功能監(jiān)管，加快由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)換。三個(gè)監(jiān)管部門在部際聯(lián)席會(huì)議框架下，監(jiān)管的視角應(yīng)更注重于金

經(jīng)濟(jì)金融觀察

融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的功能。

影子銀行與銀行業(yè)轉(zhuǎn)型如影隨形，銀行監(jiān)管如何疏堵并濟(jì)

影子銀行是近年來業(yè)界熱議的話題之一。社會(huì)各界對(duì)“影子銀行”的概念、定義也不完全統(tǒng)一。國務(wù)院“107號(hào)文”從監(jiān)管角度將我國的影子銀行歸納為三類，但在具體細(xì)分上尚存分歧。其中第三類“持有金融牌照的機(jī)構(gòu)”的部分業(yè)務(wù)，如部分理財(cái)業(yè)務(wù)、銀信合作，被視為銀行中的“影子銀行”，在影子銀行系統(tǒng)中占據(jù)核心地位。

客觀地看，影子銀行通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和證券化操作，拓寬了傳統(tǒng)銀行融資渠道，提高了資金流動(dòng)性，對(duì)于盤活存量信貸資產(chǎn)和提高金融資源配置效率都發(fā)揮了重要作用，但同時(shí)，影子銀行迫使銀行增加表外業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行變得更加投機(jī)，影子銀行體系中出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被傳導(dǎo)至正規(guī)銀行體系，增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，對(duì)影子銀行的監(jiān)管應(yīng)疏堵結(jié)合。除了按照國務(wù)院“107號(hào)文”要求加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)的監(jiān)管外，關(guān)鍵是要推進(jìn)制度創(chuàng)新，包括推進(jìn)利率市場化、改革嚴(yán)格的量化貸存比和貸款額度要求等。要通過加快金融體制改革、發(fā)展直接融資、推進(jìn)利率市場化改革，推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行表內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步規(guī)范，促使其將一部分影子銀行業(yè)務(wù)回歸傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。至于對(duì)小額貸款公司、典當(dāng)行等影子銀行的監(jiān)管，需要制定全國統(tǒng)一的監(jiān)管制度和經(jīng)營管理規(guī)則，厘清相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)和信息共享。

互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，銀行監(jiān)管如何未雨綢繆

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛，業(yè)務(wù)更為多元化，創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的泛空間性和風(fēng)險(xiǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)的快速傳遞性，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管充滿更多的不可控、不可測性。如何通過有效監(jiān)管促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)銀行呼之欲出的情況下，銀行業(yè)監(jiān)管如何做到未雨綢繆，成為目前極富挑戰(zhàn)性的重要課題。

首先，要科學(xué)設(shè)限。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融監(jiān)管要在有效創(chuàng)新和防范過度創(chuàng)新之間科學(xué)設(shè)限，努力尋求合理的平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須關(guān)注金融發(fā)展一般規(guī)律和國家特定稟賦之間的良好結(jié)合。要考慮到制度選擇和發(fā)展過程當(dāng)中的各種基本規(guī)律，還要結(jié)合特定國家在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化特質(zhì)和制度框架等方面具體的特征。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建的效率性和穩(wěn)定性相互統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，才有可能具有旺盛的生命力。

其次，要堅(jiān)守底線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的道德底線、風(fēng)險(xiǎn)底線，就是不能成為傳統(tǒng)意義上的非法集資。互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速崛起的同時(shí)，也有不和諧音符。一些公司涉足P2P網(wǎng)貸，出現(xiàn)涉嫌非法集資的現(xiàn)象，打球；一些公司不注重長期可持續(xù)發(fā)展，而注重短期的拼規(guī)模，非常急功近利，也給這個(gè)行業(yè)帶來很高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，堅(jiān)守上述底線，是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提。

第三，要堅(jiān)持差異化監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的客戶秉性和業(yè)務(wù)內(nèi)涵，表現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，因此不能套用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，否則互聯(lián)網(wǎng)金融永遠(yuǎn)發(fā)展不起來。應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及它的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，制定一個(gè)適合互聯(lián)網(wǎng)金融成長和發(fā)展，同時(shí)又能保證人們財(cái)產(chǎn)安全的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第四，要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快相關(guān)法律的立法進(jìn)程，強(qiáng)化行業(yè)準(zhǔn)入，確定監(jiān)管主體。逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律體系。為了避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門、跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會(huì)員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場競爭秩序和會(huì)員合法權(quán)益等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。此外，要加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作，對(duì)跨國性的金融交易實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護(hù)我國用戶在國外、外國用戶在我國的合法經(jīng)濟(jì)金融權(quán)益。

第五，要高度重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，海量、復(fù)雜、非對(duì)稱性的信息使得消費(fèi)者識(shí)別有效信息的難度增大，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，應(yīng)極端重視對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，把建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制列為互聯(lián)網(wǎng)銀行準(zhǔn)入審查的重要內(nèi)容。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育，完善信息披露制度，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

鏈接

篇3

20世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸開始改變金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)方式，而第三方支付則帶來了金融支付領(lǐng)域的顛覆。第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是金融業(yè)務(wù)中的貨幣資金清算業(yè)務(wù)。在國內(nèi)整個(gè)貨幣支付體系中，第三方支付則是整個(gè)國家貨幣支付體系中的有益補(bǔ)充。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到11.8萬億元，同比增速46.9%。中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，??27.1%和25.4%，超過位居第三、四位占比18.3%的網(wǎng)上銀行和占比15.8%的手機(jī)銀行。第三方支付顯示出越來越受到市場歡迎的發(fā)展趨勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

2000年以來，國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，拓寬了居民的投資渠道，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有門檻不高，收益較穩(wěn)的特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以其更加人性化和更加便利的特點(diǎn)，獲得了不少網(wǎng)民的熱捧。特別是余額寶等金融產(chǎn)品，沒有理財(cái)資金門檻，收益高于銀行同期利率，對(duì)銀行存款形成了強(qiáng)大的分流作用。

（三）融資的脫媒

隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，股票、債券等直接融資工具不斷豐富并不斷擠壓銀行金融機(jī)構(gòu)的間接融資市場。另外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展并沒有停留在交易端和負(fù)債端，而是拓展到了融資端。借助向與金融機(jī)構(gòu)的不斷融合，通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，成為信息技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從融資模式分析，互聯(lián)網(wǎng)融資質(zhì)上是一種直接融資模式。但對(duì)比傳統(tǒng)的直接融資模式，互聯(lián)網(wǎng)融資具有信息量大、效率及風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)。證券直接融資市場具有體量大、歷史長、管理較為嚴(yán)格的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)的直接融資市場；互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是新興的直接融資市場，具有受眾面廣、管理較為松散的基因，具有草根性，兩種方式分別是精英金融和普惠金融的代表。

二、金融脫媒對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理及銀行業(yè)的影響

金融脫媒現(xiàn)象是我國市場經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，同時(shí)使得銀行業(yè)明顯受到資金脫媒壓力，負(fù)債超常規(guī)增長風(fēng)光不再，普遍經(jīng)受存款壓力。中小企業(yè)從銀行融資難度增加，成為利用其它方式融資的先行者，進(jìn)一步加劇了金融脫媒效應(yīng)。

包括互聯(lián)網(wǎng)金融等方式在內(nèi)的金融脫媒具有明顯的外部性：從正外部性來看，市場規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)；從負(fù)外部性來看，隨著市場規(guī)模的劇烈擴(kuò)張，加之監(jiān)管滯后，市場失靈問題凸顯，金融市場的功能可能出現(xiàn)紊亂，金融及經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)增加，眾多P2P公司資金鏈的斷裂就是這種問題的現(xiàn)實(shí)反應(yīng)。金融脫媒凸顯的問題及影響較為廣泛，具體有以下幾個(gè)方面。

（一）我國金融業(yè)監(jiān)管相對(duì)滯后

結(jié)合發(fā)達(dá)國家金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，金融脫媒及利率市場化等多重因素，將不可避免的促使銀行業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展。就目前我國銀行經(jīng)營模式來看，政策面上是分業(yè)經(jīng)營，但現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)在逐步向混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。近年來銀行業(yè)通過銷售理財(cái)產(chǎn)品，貴重金屬，保險(xiǎn)投資以及介入投資銀行業(yè)務(wù)等，不斷向證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張。而我國資本市場和其他金融監(jiān)管發(fā)展相對(duì)滯后，存在諸多薄弱區(qū)。混業(yè)經(jīng)營趨勢下的傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)導(dǎo)致監(jiān)管相對(duì)滯后。金融混業(yè)經(jīng)營已成為現(xiàn)實(shí)，但相應(yīng)的綜合監(jiān)管體制卻一直沒有啟動(dòng)，各司其責(zé)的分業(yè)監(jiān)管，往往出現(xiàn)監(jiān)管的缺位。相對(duì)于金融創(chuàng)新的日新月異，監(jiān)管制度卻往往不是無能為力就是疲于應(yīng)付，亡羊補(bǔ)牢的措施往往伴隨著巨大的損失。

（二）金融脫媒對(duì)我國商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1.負(fù)債資金來源受到影響，負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期化趨勢。近年來，居民儲(chǔ)蓄存款大量流往股市、樓市和民間借貸市場，銀行吸收存款的功能逐步弱化，隨之而來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和存貸比突破監(jiān)管要求日益嚴(yán)重。

2.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益復(fù)雜。隨著金融脫媒的深化，金融產(chǎn)品也不斷推陳出新，這就對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了新要求。

3.客戶渠道不斷消減。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大客戶貸款被直接融資市場分流，大客戶對(duì)銀行貸款的依賴度逐漸減輕。

4.利率市場化不斷擠壓銀行業(yè)的利潤空間。金融脫媒實(shí)現(xiàn)了利率市場化的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的推波助瀾下不斷加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能再依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，只能主動(dòng)在市場上尋找利率基準(zhǔn)，利潤空間進(jìn)一步被壓縮。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融具備相當(dāng)強(qiáng)的替代能力，進(jìn)一步加深了金融脫媒現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)中，具有資金中介的重要特點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行的中介功能弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)為資金供需雙方提供平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介，資金供需雙方利用平臺(tái)撮合，融資交易過程由雙方參與完成?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款等結(jié)算服務(wù)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。

（三）金融脫媒給商業(yè)銀行不但帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)市場對(duì)銀行傳統(tǒng)中介功能提出的挑戰(zhàn)，倒逼銀行開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整經(jīng)營策略和模式，挖掘新的業(yè)務(wù)空間和利潤增長點(diǎn)，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。脫媒的校正效應(yīng)將會(huì)減輕脫媒給商業(yè)銀行帶來的不利影響，促進(jìn)商業(yè)銀行擺脫對(duì)傳統(tǒng)收入渠道的依賴，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品來開源節(jié)流，增強(qiáng)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力。

一些研究及目前發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況表明，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)對(duì)金融市場、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及金融穩(wěn)定形成一系列沖擊，但純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融模式（如不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行）無法從根本上取代傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)。具體來看，金融脫媒帶來的積極效應(yīng)有以下幾個(gè)方面：

1.金融同業(yè)業(yè)務(wù)方面的機(jī)遇增加。隨著資本市場的快速發(fā)展，金融同業(yè)機(jī)構(gòu)增長也越來越迅速，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)如同業(yè)存款、同業(yè)托管等也隨之增加。

2.證券質(zhì)押貸款、并購貸款等新型金融將獲得發(fā)展契機(jī)。隨著資金資本市場的發(fā)展，銀行將有機(jī)會(huì)為企業(yè)收購兼并、企業(yè)證券承銷業(yè)務(wù)、金融同業(yè)公司等提供更多的資金服務(wù)。

通過資產(chǎn)證券化、互換期權(quán)、發(fā)行債券等工具，銀行業(yè)可以有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及補(bǔ)充流動(dòng)性。

3.借貸資產(chǎn)借助資本市場實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓。利用資本市場迅速發(fā)展的豐富投融資工具，銀行業(yè)可以擺脫傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的桎梏，利用債券、證券等新型資本市場工具滿足融資需求及轉(zhuǎn)出信貸資產(chǎn)，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表和資金來源，改變對(duì)存款業(yè)務(wù)的過度依賴。

4.拓寬銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道?？蛻羰倾y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于拓寬銀行的客戶群體。

根據(jù)聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議（UNCTAD）的數(shù)據(jù)顯示，2015年全球電商市場規(guī)模達(dá)22.1萬億美元，2013年到2018年，全球網(wǎng)購人數(shù)將增加50%，從10.78億增加到16.23億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到新興市場和商務(wù)人士的青睞。

此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行認(rèn)知和誠信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和支付結(jié)算通道外，一些特定金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷和操作，信息技術(shù)無法完全替代。

三、銀行業(yè)應(yīng)主動(dòng)迎接金融脫媒的調(diào)整與挑戰(zhàn)

隨著科技及社會(huì)的加速變革，我國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境正面臨著前所未有的巨大變化，尤其是近年來國際局勢及金融危機(jī)帶來了巨大的不確定性，金融脫媒態(tài)勢加劇，對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊，須正確應(yīng)對(duì)，因勢利導(dǎo)，順應(yīng)金融脫媒的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融市場的影響，將加速金融交易的脫媒，并對(duì)現(xiàn)行的法律與監(jiān)管框架提出挑戰(zhàn)。

（一）建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融脫媒采取的對(duì)策

金融脫媒是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程必然現(xiàn)象，是資源配置追求效率的必然要求，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融企業(yè)管理具有重要影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)及市場參與者需要根據(jù)實(shí)際情況預(yù)判，科學(xué)規(guī)劃，才能趨利避害，獲得最大效益。我們應(yīng)結(jié)合中國的實(shí)際情況，來應(yīng)對(duì)脫媒帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

一是有效的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測和監(jiān)控。準(zhǔn)確的判斷來自于準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)預(yù)測表內(nèi)外業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)融資總量和貨幣供應(yīng)的影響規(guī)模，提高頂層政策的前瞻性和有效性；關(guān)注銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)，控制銀行業(yè)表內(nèi)外資產(chǎn)的整體杠桿率，避免過度創(chuàng)新影響金融體系的穩(wěn)定，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭的預(yù)測、預(yù)判和防范。

二是高度關(guān)注混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)金融已經(jīng)顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢，金融監(jiān)管體系亟需及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整與改革，同時(shí)平衡好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新的關(guān)系。

三是加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全面覆蓋，強(qiáng)化宏觀審慎管理。加強(qiáng)金融監(jiān)管各部門之間的協(xié)調(diào)和賦予央行更大的系統(tǒng)性監(jiān)管職能，建立央行主導(dǎo)下的常設(shè)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)架構(gòu)。建立并完善跨界交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的同類型業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（二）銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融脫媒的幾個(gè)策略

金融脫媒仍將進(jìn)一步深化，銀行業(yè)需要不斷更新經(jīng)營理念和模式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)能力，降低對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，多方面開拓發(fā)展途徑。

1.建立健全金融脫媒環(huán)境下的運(yùn)行機(jī)制，著力解決好管理機(jī)制和人力資源兩大關(guān)鍵問題。使經(jīng)營機(jī)構(gòu)的體制和機(jī)制能更好地適應(yīng)金融脫媒背景下轉(zhuǎn)型要求，打造一支能適應(yīng)金融脫媒市場環(huán)境的人才隊(duì)伍。

2.調(diào)整現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，在鞏固大型客戶的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展零售客戶和中小企業(yè)客戶。信貸集中度高企時(shí)雖然能帶來較高利潤，一旦該行業(yè)或大企業(yè)信貸萎縮，將產(chǎn)生較大不利影響。結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的分析，信貸投入最終以廣泛分布在中小企業(yè)和個(gè)人零售客戶為主，這樣的均衡結(jié)構(gòu)有利于穩(wěn)定的利潤形成和降低風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行業(yè)要逐步加??中小企業(yè)和零售客戶的基礎(chǔ)夯實(shí)，而對(duì)大型企業(yè)則要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，加大發(fā)展投行機(jī)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的力度。

3.大力推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。長期以來，國內(nèi)銀行主要依靠規(guī)模的擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)增長，是一種粗放式的發(fā)展方式。

篇4

迄今為止,中石油的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)已經(jīng)涵蓋銀行、保險(xiǎn)、信托、金融租賃等板塊,加上中石油本已存在的中油財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、中油資產(chǎn)管理有限公司等,一座疆域廣袤的“金融帝國”已初具規(guī)模。

這也將帶來新的監(jiān)管難題和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“關(guān)聯(lián)交易的問題如何避免?業(yè)務(wù)形態(tài)如此之廣,該怎么有效監(jiān)管?”銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)此提出質(zhì)疑。

“金融帝國”隱現(xiàn)

中石油集團(tuán)致力打造的金融租賃,是一種通過融資租賃形式獲得資金支持的金融業(yè)務(wù),具有融物和融資的雙重功能。

正在等待牌照的昆侖租賃,系中石油集團(tuán)與重慶市機(jī)電控股(集團(tuán))公司(下稱“重慶機(jī)電”)合資成立,注冊(cè)資本金60億元,其中,中石油出資54億元,占股比90%,重慶機(jī)電出資6億元,占股比10%。

重慶機(jī)電對(duì)外的消息稱,昆侖租賃將主要從事設(shè)備租賃,服務(wù)對(duì)象包括中小企業(yè)、大型裝備制造類企業(yè)以及中石油的加油站、油田等業(yè)務(wù)部門。

依照相關(guān)規(guī)定,金融租賃公司在籌建完成后還需要向銀監(jiān)會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng)。

如果昆侖租賃如期獲批開業(yè),中石油集團(tuán)的金融板塊將包括財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、證券公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、商業(yè)銀行、信托、金融租賃等業(yè)務(wù)形態(tài),陣營規(guī)模蔚為壯觀。

一位業(yè)內(nèi)專家指出,中石油涉足金融業(yè)務(wù)的足跡大致可以分為三個(gè)階段。第一階段始于1995年,中石油成立了財(cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司的股東主要由中石油集團(tuán)下屬企業(yè)組成。中油財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司被稱做“內(nèi)部銀行”,主要服務(wù)于成員單位。這一時(shí)期的金融公司因企業(yè)本身發(fā)展需要而成立,屬內(nèi)部企業(yè)。

2002年以后,中石油與意大利忠利保險(xiǎn)公司合資,相繼成立中意人壽保險(xiǎn)公司和中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。

2007年以后,中石油布局金融業(yè)務(wù)的步伐開始加快。當(dāng)年11月,中石油與珠海市商業(yè)銀行達(dá)成重組協(xié)議,但幾經(jīng)曲折未果。2009年3月,中石油控股克拉瑪依市商業(yè)銀行,拿到銀行牌照;7月,中石油再度出手,收購寧波金港信托。這一輪的金融布局,中石油集團(tuán)以圈地布局、取得牌照為主要目的。

中國石油基金論壇研究員馮躍威說,中石油的做法實(shí)際上代表了近年來產(chǎn)業(yè)資本和金融資本相結(jié)合的一種潮流。

“當(dāng)前的全球經(jīng)濟(jì),實(shí)際是由國際金融資本所主導(dǎo),而油氣資源本身也具有一定的金融屬性。中石油走向國際化,需要有自己的資本運(yùn)作平臺(tái),以實(shí)現(xiàn)與國際金融資本的有效對(duì)接?！瘪T躍威說。

在“娘家人”國資委看來,中石油的做法也被認(rèn)可為培育國際競爭力的必要嘗試。國資委副主任李偉曾專程前往中石油總部,就產(chǎn)融結(jié)合問題進(jìn)行調(diào)研,明確指出“產(chǎn)融結(jié)合是跨國企業(yè)發(fā)展的方向”。

監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

中石油集團(tuán)2009年報(bào)顯示,截至當(dāng)年底資產(chǎn)規(guī)模突破2萬億元。這樣一個(gè)“巨無霸”的進(jìn)入,使得行業(yè)監(jiān)管面臨很大挑戰(zhàn)。

在當(dāng)前的管理架構(gòu)下,國資委是中石油集團(tuán)的直接監(jiān)管機(jī)構(gòu),但國資委本身并非專門的金融監(jiān)管部門,其監(jiān)管重點(diǎn)為國有資產(chǎn)的保值增值情況,涉及到相關(guān)行業(yè)問題時(shí),還需要借助“一行三會(huì)”(中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì))等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

中石油涉足的金融業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了金融業(yè)所有的形態(tài)類型,對(duì)這樣一個(gè)龐雜的“金融帝國”,到底由誰擔(dān)當(dāng)監(jiān)管主責(zé)并不明確。而“一行三會(huì)”分行業(yè)監(jiān)管的模式,能否有效跨行業(yè)跨市場監(jiān)管?

篇5

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

我國銀行業(yè)監(jiān)管體制建立時(shí)間不過短短幾十年，改革開放以來從無到有逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、市場化和國際化，取得了顯著成就。但是問題依然很多，金融監(jiān)管體制不完善和不健全，監(jiān)管當(dāng)局不能有效地掌控銀行經(jīng)營創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，不能有效構(gòu)筑銀行安全屏障，所以加強(qiáng)我國銀行業(yè)監(jiān)管改進(jìn)辦法和措施是必要的。具體說我國銀行監(jiān)管存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融監(jiān)管法規(guī)不健全，如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等操作性不強(qiáng)，比較概括籠統(tǒng)，不適應(yīng)未來金融業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，需要修訂，一些法律法規(guī)在實(shí)施過程中不規(guī)范、不靈活，金融法司法性和透明度不高。二是金融風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不規(guī)范，目前的銀行審批和經(jīng)營合規(guī)范性是銀行監(jiān)管主體內(nèi)容，銀行監(jiān)管部門對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和能力監(jiān)管力度不夠，銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容不全面，從而忽視了金融風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。三是監(jiān)管方式單一，效率低下。重視非現(xiàn)場監(jiān)管，而輕視現(xiàn)場監(jiān)管；重視重點(diǎn)監(jiān)管，而輕視日常監(jiān)管，使得金融監(jiān)管綜合效力不足，監(jiān)管力度弱化，從而造成金融重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。四是對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)配套不夠，監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息傳遞的滯后或失真，導(dǎo)致審計(jì)、法律和輿論等機(jī)構(gòu)力量薄弱，難以形成有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。五是銀行監(jiān)管不透明，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法透明度有待增強(qiáng)，金融透明度是銀行業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)，是金融運(yùn)行規(guī)范化主要內(nèi)容和重要標(biāo)志。六是銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管效率較低，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核、完善內(nèi)控制度等方面問題較多。國內(nèi)信息評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)技術(shù)不標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)范圍不完善，商業(yè)銀行信息披露意識(shí)淡薄等問題，阻礙了銀行業(yè)監(jiān)管工作的開展。除此之外，還有我國銀行外部監(jiān)管環(huán)境不完善；分業(yè)監(jiān)管的模式不符合我國銀行業(yè)發(fā)展要求；內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管工具存在不足，缺乏健全的內(nèi)部控制機(jī)制；法律法規(guī)缺乏可操作性；信息披露的立法方面還有待于完善；監(jiān)管內(nèi)容深度和監(jiān)管范圍廣度不夠；監(jiān)管手段缺乏有效性；監(jiān)管模式不符合新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展要求；監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制等諸多問題。

三、金融危機(jī)背景下我國銀行業(yè)監(jiān)管的應(yīng)對(duì)策略

第一、建立健全我國銀行業(yè)監(jiān)管工具。首先要加強(qiáng)我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度監(jiān)督與建設(shè)。不斷完善銀行內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，健全銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，銀行監(jiān)管部門積極借鑒外國信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式，盡快推行新巴塞爾協(xié)議，結(jié)合我國國情，構(gòu)建內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管制度缺陷加以彌補(bǔ)，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。加強(qiáng)監(jiān)督和約束重要崗位人員行為，積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)，從源頭控制與防范操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提高制度的執(zhí)行力度和監(jiān)管力度。其次，充分發(fā)揮外部控制制度對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督作用。逐步完善銀行業(yè)法律法規(guī)是銀行監(jiān)管外部控制的有效手段，加強(qiáng)銀行業(yè)各法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)性，明確監(jiān)管細(xì)則，確保各項(xiàng)操作有法可依。建立一系列有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的法律法規(guī)，加強(qiáng)銀行業(yè)信息披露，提高信息透明度，有效的信息披露制度，可以促進(jìn)商業(yè)銀行、投行、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于資產(chǎn)證券化產(chǎn)品信息披露到位，提高信息透明度，使得公眾和金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效地獲得信息，降低危機(jī)爆發(fā)。所以盡快建立銀行業(yè)透明化信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，確保銀行信息公開化與透明化。加強(qiáng)監(jiān)管部門主導(dǎo)作用，可以采取強(qiáng)制性措施披露信息，及時(shí)跟蹤和監(jiān)督商業(yè)銀行信息披露情況。最后還要加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力量。比如提升會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)局、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)威性，保持他們的公正性，形成監(jiān)管合力；還可以加強(qiáng)新聞媒體的監(jiān)督力度和市場參與者的監(jiān)督，通過新聞媒體可以曝光違法違規(guī)行為，從而形成有效的監(jiān)督力量。

第二、完善銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容與范圍。首先要規(guī)范銀行市場準(zhǔn)入規(guī)則，這是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和市場競爭環(huán)境的良好保障。雖然我國商業(yè)銀行準(zhǔn)入規(guī)則已經(jīng)形成一套系列規(guī)定限制，但是缺乏連續(xù)性，存在抽離資金的隱患，把好入關(guān)口至關(guān)重要，防止不合格銀行從業(yè)人員和銀行進(jìn)入銀行系統(tǒng)。隨著我國金融業(yè)快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域逐漸放寬，導(dǎo)致一些不良銀行機(jī)構(gòu)輕易進(jìn)入銀行市場和銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。還要運(yùn)用市場手段規(guī)范我國銀行業(yè)退出機(jī)制，遵循市場化原則，避免政府一包到底的現(xiàn)象，運(yùn)用市場和行政手段相結(jié)合的方式，根據(jù)形勢變化合理運(yùn)用這兩種手段，來調(diào)節(jié)金融業(yè)帶來的不穩(wěn)定因素和對(duì)公眾信心的打擊。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好時(shí)，可以采取破產(chǎn)、關(guān)閉等市場化方式，以防止對(duì)公眾信心的打擊；而在經(jīng)濟(jì)形勢衰退時(shí)不采取破產(chǎn)和關(guān)閉的手段，以保持金融的穩(wěn)定性。完善銀行業(yè)市場退出的法律機(jī)制，健全市場退出法律機(jī)制，應(yīng)當(dāng)對(duì)退出方式、退出程序、退出規(guī)則等方面提供依據(jù)，建立一部專門針對(duì)銀行業(yè)市場退出機(jī)制的法律，提高市場退出機(jī)制的可操作性。

第三、改良我國銀行業(yè)的監(jiān)管手段，保證監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的良好運(yùn)作。對(duì)于非現(xiàn)場檢查取得的數(shù)據(jù)要確保其真實(shí)性，完善其數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑，非現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)要能夠充分反應(yīng)以后各種風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于銀行數(shù)據(jù)真實(shí)性與否要給以有效監(jiān)督和懲罰處理。不斷完善現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的協(xié)調(diào)性，兩者互相配合形成監(jiān)管合力，現(xiàn)場檢查應(yīng)具有連續(xù)性，對(duì)于出現(xiàn)問題的銀行進(jìn)行持續(xù)性檢查，使用有效的監(jiān)管手段對(duì)其進(jìn)行整改和后續(xù)監(jiān)督。在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、內(nèi)外監(jiān)管組織之間建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，以確保信息共享制度實(shí)施。建立信息分享平臺(tái)可以有效溝通銀行業(yè)監(jiān)管中介機(jī)構(gòu)和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，形成監(jiān)管合力。完善現(xiàn)有各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全資源共享機(jī)制，建立信息中心，互通有無，完善信息披露制度。第四、進(jìn)一步加強(qiáng)我國金融監(jiān)管措施。不斷完善關(guān)于金融監(jiān)管法律體系，可以有效防止金融危機(jī)的爆發(fā)。健全的金融監(jiān)管法律體系是保障金融體系穩(wěn)定運(yùn)行的必要保障，可以有效減少金融危機(jī)發(fā)生之后再治理造成的高成本浪費(fèi)。在制定金融結(jié)構(gòu)法律時(shí)要考慮到可操作性和相配套的實(shí)施細(xì)則。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以有效提高銀行機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，當(dāng)銀行監(jiān)管措施跟不上金融衍生品創(chuàng)新時(shí)，金融市場就難以穩(wěn)定，分散風(fēng)險(xiǎn)鏈條就很可能轉(zhuǎn)變成傳遞風(fēng)險(xiǎn)的渠道。所以在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)必須加強(qiáng)銀行監(jiān)管力度，以確保金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍內(nèi)。在分業(yè)經(jīng)營的前提下逐步構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作體制，加強(qiáng)國際金融合作增強(qiáng)抵抗全球金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

篇6

金融全球化的趨勢還使得金融監(jiān)管面臨著眾多的創(chuàng)新，它不僅體現(xiàn)在監(jiān)管模式、監(jiān)管方式上的變革，更多地還體現(xiàn)在監(jiān)管的均衡性上。

所謂監(jiān)管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監(jiān)管當(dāng)局在“監(jiān)”與“管”的角色轉(zhuǎn)換中，監(jiān)督與管理應(yīng)適當(dāng)分離，前者應(yīng)重于后者。而長期以來我國中央銀行的監(jiān)管是偏重于行業(yè)管理，“忽略”了監(jiān)督，把管理行為視同于監(jiān)督行為，變相弱化了監(jiān)督的職責(zé)。從產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，作為金融監(jiān)管當(dāng)局，它應(yīng)處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監(jiān)督者，那樣容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管效率的低下。事實(shí)上，我國的四大國有商業(yè)銀行正是由于產(chǎn)權(quán)制度的不明晰才導(dǎo)致了其所有者、經(jīng)營者、存款者與監(jiān)管者四方之間角色的錯(cuò)位和相互關(guān)系的模糊性，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）不僅要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，還要指導(dǎo)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作，而銀行的經(jīng)營管理者自身積極性卻并未真正調(diào)動(dòng)起來，這不能不說與中央銀行監(jiān)與管職責(zé)的重疊有著較大關(guān)系。

縱觀世界其他發(fā)達(dá)國家，其監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)與管分別由不同的機(jī)構(gòu)來操作。因?yàn)閺姆ɡ砩蟻碇v，銀行董事會(huì)是銀行的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)經(jīng)營決策和提出合理化建議，如在美國，銀行的經(jīng)營管理是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而銀行以及儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督則分別由財(cái)政部貨幣監(jiān)督局（OCC）、儲(chǔ)蓄性金融監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（FRB）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。在英國，銀行的經(jīng)營管理也是由自身的董事會(huì)負(fù)責(zé)，而證券與投資委員會(huì)的職責(zé)在于對(duì)銀行、證券公司和基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督。

監(jiān)管的第二層含義則是指監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要自始至終貫穿于對(duì)被監(jiān)管者運(yùn)行的全過程中，不僅要注重監(jiān)管規(guī)劃的制定、監(jiān)管行為的實(shí)施，還要注重監(jiān)管結(jié)果的落實(shí)，充分維護(hù)公平有序的銀行競爭秩序。

在監(jiān)管當(dāng)局事前監(jiān)管上，主要包含監(jiān)管規(guī)劃的制訂等方面。市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國家，其金融業(yè)監(jiān)管部門制度的短、中、長期發(fā)展規(guī)劃同樣在監(jiān)管實(shí)施過程中具有了相當(dāng)?shù)臏?zhǔn)法律效應(yīng)，如美聯(lián)儲(chǔ)制訂的中期監(jiān)管規(guī)劃，在指導(dǎo)美國監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管商業(yè)銀行運(yùn)作中就起到了較強(qiáng)的輔作用，具備了較強(qiáng)的威懾力。從客觀上講，我國加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢在必行，而這部分金融管制的放松是以加強(qiáng)金融監(jiān)管規(guī)劃的長期預(yù)見性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對(duì)我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管形成直接沖擊和提出新要求，這更應(yīng)突出我國中央銀行監(jiān)管規(guī)劃的系統(tǒng)性、連續(xù)性和權(quán)威性，值得我國監(jiān)管當(dāng)局在制定“十五”期間金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃中借鑒。

在監(jiān)管當(dāng)局事中監(jiān)管上，監(jiān)管重心應(yīng)由市場準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和市場退出方面轉(zhuǎn)移，以切實(shí)維護(hù)金融體系安全。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出的（有效銀行監(jiān)管的核心原則），要求強(qiáng)化銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步完善市場約束機(jī)制。不難看出，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)是當(dāng)今世界各國監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管發(fā)展的方向。所謂風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，就是指根據(jù)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性、流動(dòng)性、盈利性以及內(nèi)部管理的評(píng)價(jià)，提高監(jiān)管要求，及時(shí)有針對(duì)性地提出監(jiān)管措施，最大限度地減少銀行風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。它偏重于事前防范。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)在我國中央銀行具體監(jiān)管事務(wù)中就是要逐漸由監(jiān)管的第一階段向監(jiān)管的二、三階段轉(zhuǎn)換，即向商業(yè)銀行開辦的新業(yè)務(wù)所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)和市場退出方面的監(jiān)督傾斜。多年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準(zhǔn)入監(jiān)管（即監(jiān)管的第一階段），而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對(duì)市場退出的監(jiān)管幾乎是空白，對(duì)商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)監(jiān)管更是疲于應(yīng)付，監(jiān)管時(shí)滯性尤為明顯，產(chǎn)生了一定的負(fù)面。如中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)的市場退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價(jià)才得以實(shí)施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣的乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒的約束機(jī)制，而且扭曲了市場主體的市場行為，助長了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，使市場產(chǎn)生錯(cuò)誤預(yù)期。

在監(jiān)管當(dāng)局事后監(jiān)管上，應(yīng)建立起激勵(lì)和懲罰的雙重機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管結(jié)果，樹立監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威。要形成一種機(jī)制，對(duì)于被監(jiān)管者必須遵循監(jiān)管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠(yuǎn)走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國尚缺乏有效的處罰標(biāo)準(zhǔn)，一些法規(guī)量性規(guī)定不足，許多具體事務(wù)和除了由于沒有明確的法律依據(jù)，在實(shí)際運(yùn)用中操作性不強(qiáng)影響了監(jiān)管質(zhì)量外，對(duì)違規(guī)違法行為的處罰過于簡單（就是有明文規(guī)定的執(zhí)行起來也往往大打折扣），相當(dāng)多還停留在重輕處罰的層次上，監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威受到一定程度的挑戰(zhàn)。

三、制度約束：金融全球化中我國監(jiān)管當(dāng)局面臨的最大難題

（一）信息披露機(jī)制不健全

1999年6月巴塞爾委員會(huì)的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個(gè)內(nèi)在要求，要求銀行應(yīng)向公眾披露資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成及資本充足率三方面的信息，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）也應(yīng)促進(jìn)被監(jiān)管者提高信息披露質(zhì)量，強(qiáng)制被監(jiān)管者進(jìn)行信息披露，并以此建立有效的市場約束機(jī)制。國外監(jiān)管當(dāng)局的通行做法是通過立法強(qiáng)制被監(jiān)管者適時(shí)、真實(shí)披露應(yīng)披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴(yán)格的處罰措施進(jìn)行懲戒。而我國銀行金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面則嚴(yán)重滯后，盡管在此方面社會(huì)公眾并沒有更多迫切的要求，但這是建立在以國家的信用為擔(dān)保的前提下。因?yàn)楸娝苤?，一旦某銀行出現(xiàn)了倒閉、破產(chǎn)，國家不會(huì)坐視不管。而加入WTO后，央行監(jiān)管必然要與國際慣例接軌，向以市場約束的方向轉(zhuǎn)變，外資銀行同樣會(huì)倒逼監(jiān)管當(dāng)局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實(shí)導(dǎo)致了其經(jīng)營的虧損、倒閉，難道也要監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行補(bǔ)償嗎？

（二）現(xiàn)行監(jiān)管法律體系不健全

以1995年《人民銀行法》出臺(tái)為起點(diǎn)。我國銀行監(jiān)管走上了法律化、規(guī)范化的軌道。目前，已形成以《中國人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系，簡稱“六法一決定”。但應(yīng)該看到，現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)無法滿足加入WTO后銀行業(yè)對(duì)外開放，以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)國際化趨勢的需要。具體體現(xiàn)在：

（1）《中國人民銀行法》解決了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場監(jiān)管授權(quán)問題，但其規(guī)定過于原則。應(yīng)針對(duì)現(xiàn)行法律中的薄弱環(huán)節(jié)，盡快修改《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，完善金融機(jī)構(gòu)市場退出準(zhǔn)則制度，完善中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合、兼并、重組的法律規(guī)范以及金融新業(yè)務(wù)中的法律制度（如商務(wù)在銀行業(yè)上的運(yùn)用等）。

（2）《擔(dān)保法》規(guī)定抵押物只能是不動(dòng)產(chǎn)，而國外擔(dān)保抵押形式很多，包括：信貸資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、或有資產(chǎn)（應(yīng)收帳款）等。

（3）現(xiàn)行的處罰手段不適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需要。目前，中央銀行對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級(jí)管理人員的任職資格、責(zé)令停業(yè)整頓、接管、吊銷經(jīng)營許可證和撤消等，其中，罰款是實(shí)際執(zhí)行中運(yùn)用得最多的強(qiáng)制性措施。由于法律規(guī)定的處罰限額偏低，相對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)所得來說，處罰金額無關(guān)輕重，因此，對(duì)處罰對(duì)象起不到預(yù)想的效果，使監(jiān)管當(dāng)局處于一個(gè)被動(dòng)和尷尬的境地。

（4）銀行監(jiān)管法律涵蓋范圍窄，與綜合監(jiān)管趨勢不相適應(yīng)。國外發(fā)達(dá)國家實(shí)施綜合監(jiān)管時(shí)，除對(duì)銀行實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管外，也需對(duì)銀行的母公司及其境外附屬機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國現(xiàn)行監(jiān)管法律只授權(quán)人民銀行在市場準(zhǔn)入審批時(shí)審查股東資格，無權(quán)對(duì)銀行股東財(cái)務(wù)狀況實(shí)施審查，也無義務(wù)對(duì)商業(yè)銀行附屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）監(jiān)管的市場化、國際化步伐不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要

隨著國內(nèi)銀行內(nèi)控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢必然是逐漸成為產(chǎn)權(quán)制度明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善的商業(yè)銀行。從目前國內(nèi)現(xiàn)狀看，首先，上市銀行的監(jiān)管主體呈多元化現(xiàn)象，若中央銀行監(jiān)管手段和方式市場化步伐依舊，將難以有效發(fā)揮其對(duì)上市銀行的監(jiān)管作用。其次，全球金融一體化的推進(jìn)，世界各國金融監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)與合作得到加強(qiáng)，逐步形成了各國監(jiān)管當(dāng)局普遍接受的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1975年、1997年和1999年分別出臺(tái)《對(duì)銀行國外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管》、《有效銀行監(jiān)管的核心原則》和《新資本協(xié)議》，這些文件雖不具有法律效力，但對(duì)各國銀行監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)制定已經(jīng)或正在產(chǎn)生廣泛影響。我國即將加入WTO，該組織委員會(huì)文件——GATS及FSA協(xié)議中有關(guān)銀行監(jiān)管規(guī)則，如市場準(zhǔn)入、國民待遇、透明度、最惠國待遇和發(fā)展中國家特殊待遇等，都是具有法律效力的國際條約。目前我國監(jiān)管的國際化水平較低，加入WTO后必將給監(jiān)管工作帶來極大的挑戰(zhàn)。

四、監(jiān)管國際化：構(gòu)建具有特色的銀行業(yè)監(jiān)管新框架

（一）積極培育適應(yīng)我國市場新秩序的監(jiān)管模式

對(duì)于轉(zhuǎn)型國家和新興市場國家的金融監(jiān)管究竟適合哪種監(jiān)管模式，在全球經(jīng)濟(jì)界仍是仁者見仁，智者見智。筆者認(rèn)為，由于轉(zhuǎn)型國家和新興市場經(jīng)濟(jì)國家其商業(yè)化進(jìn)程還較為短暫，金融業(yè)發(fā)展還處于相對(duì)稚嫩階段，而往往欠發(fā)達(dá)國家央行行使商業(yè)銀行最后貸款人的職能又較發(fā)達(dá)國家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監(jiān)管的角色，又執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)，這有助于在發(fā)展中規(guī)范商業(yè)銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉(zhuǎn)型中的金融風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本，積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。我國目前仍處于發(fā)展中國家，金融監(jiān)管實(shí)行分業(yè)監(jiān)管是基本適合當(dāng)前國情的。但隨著金融全球化趨勢的進(jìn)一步延伸，世界銀行業(yè)的經(jīng)營模式也將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變是大勢所趨，銀行監(jiān)管相應(yīng)也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

綜觀西方發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管，其監(jiān)管體制改革正由分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管的模式轉(zhuǎn)變。美國自1999年通過《金融服務(wù)化法案》后，金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管合為一體，實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的策略；德國財(cái)政部所屬的三個(gè)各自獨(dú)立的金融監(jiān)管部門（聯(lián)邦貸款監(jiān)督局、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)督局及聯(lián)邦股票交易監(jiān)督局）也合并成德國聯(lián)邦金融市場監(jiān)督局；日本大藏省也是單獨(dú)列出一個(gè)專門機(jī)構(gòu)從事對(duì)該國金融市場的綜合監(jiān)管。目前我國入世在即，外資金融機(jī)構(gòu)的大量涌入將使我國的金融監(jiān)管面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！爸我巡∫?，治未病難”，因此建議我國金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)密切關(guān)注金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新特征，積極培育適應(yīng)我國金融市場新秩序的監(jiān)管模式。

（二）培育銀行監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)，堅(jiān)定監(jiān)管市場化和國際化步伐

我國有效的銀行監(jiān)管應(yīng)強(qiáng)調(diào)監(jiān)管成本最小化和監(jiān)管效率最大化原則，減少監(jiān)管當(dāng)局的審批環(huán)節(jié)和高成本的檢查活動(dòng)，充分發(fā)揮銀行和中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的作用，明確銀行信息披露責(zé)任和范圍，建立健全市場約束機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)引進(jìn)和國外先進(jìn)的銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、工具和手段，適應(yīng)國際慣例，使監(jiān)管工作和銀行運(yùn)行與國際接軌。同時(shí)，加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)系，加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，提高銀行監(jiān)管的有效性。

（三）監(jiān)管重點(diǎn)后移，著力維護(hù)金融市場秩序和銀行體系安全

在金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的今天，金融機(jī)構(gòu)通過不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新來逃避監(jiān)管。在金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的動(dòng)態(tài)博奕中，監(jiān)管對(duì)象將削弱內(nèi)部控制機(jī)制，加之我國信用意識(shí)薄弱，金融市場環(huán)境不佳，銀行內(nèi)控制度約束作用更加弱化。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)管重心由市場準(zhǔn)入向風(fēng)險(xiǎn)管理和建立退出機(jī)制轉(zhuǎn)移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持資本充足，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；同時(shí)評(píng)估金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)狀況，控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，減少和消除銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染，確保銀行體系安全。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管長期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管

篇7

[中圖分類號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）06-0-02

0 引 言

隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國的銀行金融領(lǐng)域也逐步地加快了信息化的進(jìn)程?？梢哉f自從改革開放以來，我國銀行金融監(jiān)管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國民生活具有重要的意義。因此，對(duì)我國來說，做好銀行金融監(jiān)管方面的管理對(duì)我國整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經(jīng)濟(jì)能否健康的順利發(fā)展。金融監(jiān)管是金融各項(xiàng)政策中的關(guān)鍵組成內(nèi)容，能夠有效地改善銀行金融行業(yè)管理運(yùn)轉(zhuǎn)的方式，為了確保銀行金融的快速發(fā)展，解決好銀行金融監(jiān)管方面的問題，必須要做到銀行金融監(jiān)管方面的高效化、規(guī)范化，這也是符合現(xiàn)代化銀行金融發(fā)展的基本要求，并且能夠逐步發(fā)揮出廣大銀行金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。2008年國際金融危機(jī)的出現(xiàn)，使當(dāng)前的國際金融經(jīng)濟(jì)形勢一直處于不斷的變動(dòng)之中，時(shí)常出現(xiàn)一些局部金融系統(tǒng)秩序失控的嚴(yán)重問題。在面對(duì)外界和內(nèi)部金融體系的影響和沖擊時(shí)，我國金融銀行業(yè)仍然能保持一定的穩(wěn)健秩序，并整體上體現(xiàn)了較為良好的運(yùn)行態(tài)勢，這主要是因?yàn)槲覈畔⒖萍嫉拇罅χС郑绕涫切畔⒓夹g(shù)在銀行金融監(jiān)管方面的廣泛應(yīng)用和發(fā)展。

1 銀行金融監(jiān)管信息化的重要意義

1.1 有利于提高銀行監(jiān)管工作的有效性

銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化有利于促使銀行金融監(jiān)管過程的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管分開。一般來說，銀行金融的非現(xiàn)場監(jiān)管過程具有一定的獨(dú)立性和公開性，它是在后臺(tái)進(jìn)行全部銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行集中采集處理，然后由專門的管理人員對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的匯總分析，大大地降低了銀行金融監(jiān)管的成本，保證了一種持續(xù)性的監(jiān)管方式，實(shí)現(xiàn)了銀行金融監(jiān)管的全面性以及系統(tǒng)性。而對(duì)于現(xiàn)場檢查來說，銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化凸顯了現(xiàn)場檢查的針對(duì)性。這可以在很多方面與非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)形成一定的數(shù)據(jù)信息共享，大大地提高了對(duì)違規(guī)問題以及專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的分析深度，全面地監(jiān)管了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程。

1.2 有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)

對(duì)于銀行建立的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)來說，這有利于銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了跨行的數(shù)據(jù)匯總及分析功能。通過信息系統(tǒng)對(duì)客戶信息的聯(lián)網(wǎng)，能夠定期向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給出警告和提醒，有利于銀行及時(shí)掌握個(gè)人客戶信貸不良的信用信息服務(wù)。這種方式顯著地降低了銀行對(duì)客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱問題，有利于提高銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制以及預(yù)警一體化。各類系統(tǒng)綜合應(yīng)用能夠及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信息共享系統(tǒng)也能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)企業(yè)在銀行監(jiān)管部門和國稅管理部門的數(shù)據(jù)信息差異，加強(qiáng)了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持服務(wù)。

1.3 有利于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理

一般來說，銀行金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)均是按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)理念以及思路開展的，這也符合了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，而銀行金融監(jiān)管體系監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的制定以及對(duì)信息的掌控，能夠加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理。銀行金融現(xiàn)場檢查系統(tǒng)信息化可以跟蹤整個(gè)業(yè)務(wù)流程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行流程的疏漏，為內(nèi)部的流程管理提供了依據(jù)。且銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)信息化能夠隨時(shí)按照國家政策、法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行重點(diǎn)改造和升級(jí)，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。

2 在落后地區(qū)銀行金融監(jiān)管中存在的主要問題

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分比較落后的地區(qū)仍然沒有實(shí)現(xiàn)銀行金融監(jiān)管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實(shí)際的銀行金融監(jiān)管方面工作。目前一些地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理并沒有實(shí)現(xiàn)明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監(jiān)管管理工作的人員存在一些個(gè)別缺乏專業(yè)知識(shí)的現(xiàn)象，一些銀行是通過干部銀行金融監(jiān)管工作，沒有專業(yè)的監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，使現(xiàn)今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監(jiān)管管理工作不夠規(guī)范。很多地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對(duì)后續(xù)的監(jiān)管工作也帶來了很多不便，不利于統(tǒng)一的監(jiān)管和處理。由于人工監(jiān)管和信息化監(jiān)管的方式及內(nèi)容不同，因而不利于銀行金融監(jiān)管方面的統(tǒng)一發(fā)展。

2.1 銀行金融監(jiān)管流程不規(guī)范

在銀行金融監(jiān)管管理中，現(xiàn)場檢查是基礎(chǔ)，是銀行金融規(guī)范管理的保證。然而現(xiàn)在銀行金融監(jiān)管管理存在一些現(xiàn)場檢查問題，很多地方金融監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)場檢查不夠重視，把關(guān)不嚴(yán)，造成許多不符合規(guī)定的情況出現(xiàn)。比如，現(xiàn)在部分地區(qū)的銀行存在違規(guī)的形式化檢查以及不合規(guī)定的招待支出，這些都是不符合規(guī)定的流程，長此以往，將會(huì)在銀行金融監(jiān)管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監(jiān)管管理中，必須要加大內(nèi)部現(xiàn)場檢查的管理力度。

2.2 銀行金融監(jiān)管制度不完善

銀行金融監(jiān)管管理一直以來存在的一個(gè)問題是監(jiān)管制度不透明，未能實(shí)現(xiàn)民主全民監(jiān)管。很多設(shè)置的自主監(jiān)管委員會(huì)大多形同虛設(shè)，銀行金融監(jiān)管只是由部分人T安排決定，監(jiān)管制度的公開化、規(guī)范化沒能得到落實(shí)。還有部分地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經(jīng)常出現(xiàn)賬目混亂、賬務(wù)丟失的情況，給監(jiān)管報(bào)表統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等帶來不便，使監(jiān)管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費(fèi)，給銀行金融監(jiān)管帶來較大的影響。因此，規(guī)范銀行金融監(jiān)管制度，可以避免一些突況的發(fā)生，且完善銀行金融監(jiān)管制度，對(duì)促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)起著非常重要的作用。

2.3 缺少專業(yè)銀行金融監(jiān)管人才和軟件

近些年來，隨著國家對(duì)銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內(nèi)容。但是在現(xiàn)代銀行金融發(fā)展中，專業(yè)監(jiān)管人才缺失始終是值得關(guān)注的重點(diǎn)問題，一些銀行的監(jiān)管人員都是都由部分領(lǐng)導(dǎo)的，對(duì)專業(yè)知識(shí)比較匱乏。此外，銀行金融內(nèi)部的自主監(jiān)管缺乏專業(yè)軟件，監(jiān)管工作效率低，容易出現(xiàn)突況。針對(duì)這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級(jí)支持，吸引銀行金融監(jiān)管人才，增加銀行金融監(jiān)管設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。

3 推進(jìn)信息化在銀行金融監(jiān)管中應(yīng)用的策略

3.1 加強(qiáng)金融管理部門的引導(dǎo)，大力支持

在銀行金融件管理中推進(jìn)信息化就需要加大金融管理部門的支持。基層金融管理部門必須要爭取各級(jí)支持，增加銀行金融監(jiān)管新設(shè)備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管信息化的發(fā)展推進(jìn)工作，要注意加強(qiáng)信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實(shí)工作。銀行金融機(jī)構(gòu)要采取成立領(lǐng)導(dǎo)小組的方式，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息化工作從無到有的改革，在實(shí)際工作中充分應(yīng)用信息化，提高銀行金融工作的效率。

3.2 加大銀行金融監(jiān)管人員的信息化培訓(xùn)工作

銀行金融監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化，對(duì)銀行金融監(jiān)管信息化的專業(yè)人才也有了更高的要求，監(jiān)管人員要懂得基本的信息化設(shè)備使用原則，尤其是與賬目處理相關(guān)的操作，此外基本的信息化知識(shí)也是必須要有的。這就需要加大對(duì)專業(yè)監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，提高專業(yè)人員的信息化素質(zhì)，各基層金融監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一招聘優(yōu)秀的信息化人員，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)信息化培訓(xùn)，明確金融監(jiān)管人才信息化培訓(xùn)的重要性。需要注意的是，信息化人才培養(yǎng)目標(biāo)必須要符合金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)型信息化人才，且不能讓這一類型的監(jiān)管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監(jiān)管信息化的推進(jìn)工作，著眼于在實(shí)際的監(jiān)管，解決信息化實(shí)際問題。這就要求這些監(jiān)管人才除了具有信息化的實(shí)踐能力，還要有一定的信息化理論知識(shí)，在實(shí)踐中進(jìn)行應(yīng)用和創(chuàng)新。因此，加強(qiáng)監(jiān)管信息化人才培養(yǎng)符合銀行未來發(fā)展的需求。

3.3 完善銀行金融監(jiān)管信息化制度

為了促進(jìn)銀行金融監(jiān)管信息化發(fā)展，就需要不斷完善銀行金融監(jiān)管信息化的相關(guān)制度，確?；鶎颖O(jiān)管部門充分發(fā)揮其信息化監(jiān)管職能。除此之外，金融監(jiān)管部門也應(yīng)該在政策上給予銀行金融監(jiān)管工作一定的支持，及時(shí)對(duì)銀行金融監(jiān)管進(jìn)行調(diào)控，加強(qiáng)銀行金融監(jiān)管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯(lián)系，使其能夠協(xié)調(diào)發(fā)展。地方金融監(jiān)管部門也必須要全權(quán)負(fù)責(zé)本地區(qū)銀行金融監(jiān)管的推進(jìn)工作，加強(qiáng)銀行金融監(jiān)管信息化的宣傳，并成立領(lǐng)導(dǎo)小組，使其負(fù)責(zé)本銀行金融監(jiān)管的信息化工作，提高監(jiān)管工作的效率，保證銀行金融監(jiān)管的透明度。

4 結(jié) 語

我國部分地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理沒有實(shí)現(xiàn)明顯的信息化，沒有專業(yè)的信息化監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，導(dǎo)致現(xiàn)今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信息化的全面建設(shè)，在銀行金融監(jiān)管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創(chuàng)新，支持了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不斷提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，加強(qiáng)了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，全面監(jiān)管了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程。

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篇8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）05-175-02

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開群體經(jīng)濟(jì)，群體經(jīng)濟(jì)與各行各業(yè)息息相關(guān)。讓最知曉行業(yè)的組織——行業(yè)協(xié)會(huì)——引導(dǎo)行業(yè)的發(fā)展方向，讓最熟悉企業(yè)的機(jī)構(gòu)——行業(yè)金融——把控企業(yè)的金融安全，讓最洞明項(xiàng)目的專家——行業(yè)專家—決定項(xiàng)目的資金投向，讓最了解業(yè)主的人士——資深人士——甄別業(yè)主的行為規(guī)范。溫州是國務(wù)院確定的全國行業(yè)協(xié)會(huì)組織試點(diǎn)的三個(gè)城市之一，現(xiàn)有行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)十家，涵蓋了本土經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興科技產(chǎn)業(yè)，他們大多組織嚴(yán)密，運(yùn)行規(guī)范，功能突出，在各自行業(yè)所取得的成效顯著，奠定了本行業(yè)的良好社會(huì)基礎(chǔ)。創(chuàng)立行業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（行業(yè)銀行），打造成功示范性的行業(yè)金融服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，可以帶動(dòng)溫州市各行業(yè)建立起行業(yè)金融與技術(shù)服務(wù)體系。

一、成立行業(yè)銀行的必要性

眾所周知，一個(gè)國家在世界經(jīng)濟(jì)的影響與地位，取決于本國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)與作用；一個(gè)省市在國家經(jīng)濟(jì)的影響與地位，同樣取決于本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)與作用。美國金融危機(jī)表明，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是整體經(jīng)濟(jì)的根基之所在，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì)最終會(huì)因?yàn)閷?shí)業(yè)的萎縮而使得經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)空心化。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)與作用，以及對(duì)本國經(jīng)濟(jì)的影響與地位確立，作為行業(yè)與政府之間聯(lián)系紐帶與溝通橋梁的實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)，起著至關(guān)重要的作用，因?yàn)樾袠I(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)負(fù)著解排行業(yè)發(fā)展的瓶頸難題；引領(lǐng)業(yè)內(nèi)企業(yè)公平競爭與健康發(fā)展等諸多社會(huì)責(zé)任與歷史使命。

既然地方性行業(yè)經(jīng)濟(jì)是各省市的經(jīng)濟(jì)主體，溫州市數(shù)十個(gè)傳統(tǒng)著名行業(yè)和諸多其他經(jīng)濟(jì)構(gòu)筑了溫州經(jīng)濟(jì)的經(jīng)脈。它們的生存安全與發(fā)展情況，勢必決定著溫州整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢。既然行業(yè)性協(xié)會(huì)擔(dān)負(fù)著協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系、協(xié)助解決難題、協(xié)商化解矛盾、協(xié)辦共性事務(wù)之社會(huì)“四協(xié)”責(zé)任，那么成立實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)金融服務(wù)組織，正好可以引領(lǐng)和疏導(dǎo)業(yè)內(nèi)民間資本很好進(jìn)入正規(guī)金融體系，拓寬融資渠道。溫州民間資金的“兩多兩難”是一個(gè)長期以來難以解決的社會(huì)難題。國務(wù)院把溫州立為唯一的“金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”，給了一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，有利于規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，堅(jiān)定溫州市乃至浙江省金融業(yè)的改革發(fā)展信念，提振市場信心，有利于健全與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體制和運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。同時(shí)也是一次全新的挑戰(zhàn)，如何充分發(fā)揮溫州民營經(jīng)濟(jì)作用、利用民間資金充裕、民間金融活躍的優(yōu)勢，趨利避害，開辟民間融資規(guī)范化和陽光化途徑，值得政府、各行業(yè)，乃至企業(yè)認(rèn)真思考和探索。借助協(xié)會(huì)這一業(yè)內(nèi)企業(yè)引領(lǐng)者的特殊地位，充分發(fā)揮好其橋梁和紐帶功能，成立相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（行業(yè)銀行），因勢利導(dǎo)引領(lǐng)本行業(yè)企業(yè)合理投資、規(guī)范融資，不失為一種全新的思路，在溫州市“金改”過程中有必要進(jìn)行探索與實(shí)踐。

二、成立行業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)性和可行性

因行業(yè)協(xié)會(huì)的特殊性質(zhì)和功能，其對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)有深度和廣度的了解，而這種了解為成立行業(yè)銀行具備了現(xiàn)實(shí)性和可行性。

1.對(duì)行業(yè)的了解。每一個(gè)行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，都有其經(jīng)濟(jì)規(guī)律。行業(yè)組織——行業(yè)協(xié)會(huì)是在深透地了解行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，具體了解本地行業(yè)的優(yōu)勢和短板，適應(yīng)這種經(jīng)濟(jì)規(guī)律的大背景下應(yīng)運(yùn)而生的。可以說，社會(huì)上的任何一個(gè)組織，沒有能像行業(yè)組織對(duì)本行業(yè)的了解深刻充分。什么行為該支持？什么行為該制止？什么行為該疏導(dǎo)？以便更好避免行業(yè)發(fā)展中的失誤，從而正確地引領(lǐng)行業(yè)走向健康發(fā)展之路。

2.對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)的了解。每一個(gè)行業(yè)內(nèi)企業(yè)情況不盡相同，有處境好的企業(yè)和處境困難的企業(yè)，同時(shí)存在著有潛在危機(jī)或有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。一個(gè)規(guī)范化的行業(yè)組織，最能真實(shí)地了解行業(yè)內(nèi)的各個(gè)企業(yè)，能最大限度對(duì)企業(yè)的現(xiàn)在和將來做出正確的判斷，哪家企業(yè)該鼓勵(lì)？哪家企業(yè)該引導(dǎo)？促使企業(yè)行業(yè)科學(xué)化、規(guī)范化、理性化，達(dá)到企業(yè)投資行為風(fēng)險(xiǎn)最低、收益最大。

3.對(duì)主要負(fù)責(zé)人的了解。企業(yè)的安全與發(fā)展，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的思路、素養(yǎng)、能力是重要的決定因素，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人與決策者，均有比較全面的了解與認(rèn)識(shí)，什么人該提醒，什么人該扶持？提醒與反對(duì)是協(xié)會(huì)對(duì)企業(yè)一種更負(fù)責(zé)任的支持。事實(shí)說明，這次溫州民間借貸風(fēng)波中深陷不拔的企業(yè)，主要是其負(fù)責(zé)人的思路、素養(yǎng)、行為出現(xiàn)了問題，他們或急功近利，或抱投機(jī)取巧心理，或私欲膨脹行為不軌。行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的了解有利規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢及前景的了解。某行業(yè)協(xié)會(huì)在5年前對(duì)業(yè)內(nèi)10家有代表性的企業(yè)，從領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、技術(shù)水平、產(chǎn)品優(yōu)劣、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、創(chuàng)新精神、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等企業(yè)10大要素，進(jìn)行隱性調(diào)查與考量打分。5年后發(fā)現(xiàn)，原來處于弱勢，但綜合得分高的企業(yè)，發(fā)展的很健康并逐年領(lǐng)先；原來排名在先，但某些關(guān)健因素得分較低的企業(yè)，現(xiàn)在反而處于劣勢，逐步落后?？梢?，只有對(duì)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)外要素有深層次的了解與分析，有科學(xué)正確的判斷后，才能準(zhǔn)確地鼓勵(lì)企業(yè)與支持企業(yè)。

三、行業(yè)銀行的特性與職能

建議創(chuàng)建的行業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（行業(yè)銀行）是以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶并發(fā)起成立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它既是銀行又不同于一般商業(yè)銀行，具有不同于一般商業(yè)銀行的特性和職能。之所以是銀行，是因?yàn)樵摍C(jī)構(gòu)成立的初衷是為業(yè)內(nèi)企業(yè)提供規(guī)范的信貸及融資渠道，具備一般的商業(yè)銀行功能，所經(jīng)營的業(yè)務(wù)也類同于一般性業(yè)務(wù)；之所以說不同于一般商業(yè)銀行，因其主要資金來源于行業(yè)內(nèi)企業(yè)和人士閑散資金，以及社會(huì)組織融通資金，服務(wù)主要對(duì)象也為業(yè)內(nèi)企業(yè)和人士，同時(shí)還具備一些其它的服務(wù)職能。

1.資金的集聚來源與特性。業(yè)內(nèi)企業(yè)集聚資金，集聚本行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位的流動(dòng)和閑散資金、集聚本行業(yè)內(nèi)有一定實(shí)力人士及相關(guān)從業(yè)人員的閑散資金、政府扶持資金，爭取政府對(duì)符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)規(guī)范的專項(xiàng)扶持資金和高新科技項(xiàng)目研發(fā)資金，爭取地方政府對(duì)鼓勵(lì)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持資金和政策性金融服務(wù)資金、社會(huì)組織與銀行融入資金，行業(yè)發(fā)展需要時(shí)，爭取向銀行和社會(huì)組織融入資金。

2.資金信貸與安全的把控職能。

（1）利于信貸前審查了解與放貸后監(jiān)控，有效降低資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)企業(yè)或一個(gè)項(xiàng)目的投資與否，只有真正懂行并了解企業(yè)的資深人士，才能做出正確的判斷。行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起業(yè)內(nèi)有威望、有實(shí)力、有潛力的資深人士共同參與組織的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)行業(yè)、對(duì)企業(yè)、對(duì)項(xiàng)目、對(duì)負(fù)責(zé)人都有真實(shí)全面的了解，能做出正確判斷。加上日常的經(jīng)常接觸與交流，能夠及時(shí)把控企業(yè)經(jīng)營實(shí)情和老板行為動(dòng)態(tài)，防范于未然，監(jiān)控于過程，可以最大限度地保證貸款資金的正確使用、運(yùn)作安全和效益最大化。

（2）變被動(dòng)的債轉(zhuǎn)股為主動(dòng)的行家監(jiān)管。一直以來，銀行在放出貸款后，資金無法按約收回時(shí)，要么訴諸法律，但往往追訴不能如愿；要么將無法正常收回的貸款資金無奈轉(zhuǎn)為股份持有，但往往越陷越深。行業(yè)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（行業(yè)銀行）可以做到對(duì)業(yè)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行資金流向與經(jīng)濟(jì)行為的動(dòng)態(tài)跟蹤，適時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決問題，即使到了不得不介入企業(yè)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管階段，行業(yè)銀行較其它單位更方便指派業(yè)內(nèi)行家，和企業(yè)同心同德，互諒互助，排解困境，最大限度保護(hù)投放資金的安全，爭取盡可能好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

（3）資金投放的良性引導(dǎo)。企業(yè)的產(chǎn)品發(fā)展引導(dǎo)。支持業(yè)內(nèi)企業(yè)的新技術(shù)新產(chǎn)品開發(fā)力度，促進(jìn)新市場新經(jīng)營模式的推廣運(yùn)作，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與提升。

（4）企業(yè)公平競爭的維護(hù)。提倡和維護(hù)業(yè)內(nèi)企業(yè)的公平競爭，通過資金的杠桿作用，遏制企業(yè)間的惡性競爭及不正當(dāng)競爭，營造公平合理，互促互進(jìn)的社會(huì)競爭氛圍。

（5）合力提升行業(yè)綜合競爭能力，充分利用資金優(yōu)勢，提升行業(yè)綜合實(shí)力—國際市場競爭能力。

（6）合力打造行業(yè)性產(chǎn)業(yè)品牌。行業(yè)性、地方性優(yōu)良品牌，是行業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)的寶貴財(cái)富，組織與引導(dǎo)業(yè)內(nèi)企業(yè)合力創(chuàng)建行業(yè)性品牌，行業(yè)銀行能起到推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

1.宋良榮.信息交流與反饋.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，2010（10）

篇9

我國在今后較長的時(shí)期內(nèi)仍宜采取三種政策混合,即采取“對(duì)等互惠為主,適當(dāng)保護(hù)為輔”的政策,并積極創(chuàng)造條件,逐步向“公平競爭為主,對(duì)等互惠為輔”的政策過渡。具體來說,在外資銀行準(zhǔn)入方面采取保護(hù)主義和對(duì)等互惠兩者并重的作法,在具體運(yùn)用方面采取靈活態(tài)度,達(dá)到對(duì)外資銀行既有一定限制又充分利用的目的,在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面,目前及今后一個(gè)較長時(shí)期宜采取非完全的“國民待遇”政策。

(二) 進(jìn)一步建立健全外資銀行的法制體系

由于我國外資銀行監(jiān)管立法的相對(duì)滯后,因此難以有效地以法律手段規(guī)范外資銀行的行為,導(dǎo)致了對(duì)外資銀行監(jiān)管的力度不夠,在一定程度上放縱了外資銀行的違規(guī)行為。因此,我們應(yīng)加快外資銀行監(jiān)管立法的修正、完善工作。一方面,要立即著手清理現(xiàn)行的金融法律、法規(guī)和其他規(guī)范性文件,分清哪些規(guī)定是WTO基本原則所禁止的,那些規(guī)定是需要修改的,并及時(shí)向國內(nèi)外公布清理結(jié)果。對(duì)于需要修改的,抓緊完成修改工作。另一方面,我國應(yīng)在《中國人民銀行法》和《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則〉的基礎(chǔ)上,遵照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于東道國與母國監(jiān)管的合理分工原則,并針對(duì)外資銀行在經(jīng)營中出現(xiàn)的問題,根據(jù)WTO協(xié)議的要求,制定《中華人民共和國外資銀行法》及其《實(shí)施細(xì)則》,作為與《商業(yè)銀行法》平行的基本法律,使對(duì)外資銀行的監(jiān)管有法可依。在《外資銀行法》中可對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管原則、外資銀行的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管理、市場退出條件、違法處理等方面做出詳盡的規(guī)定,并保證這些規(guī)定和要求的科學(xué)性、穩(wěn)定性和可操作性。

(三) 強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能,建立以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的審慎監(jiān)管制度

1.建立外資銀行分級(jí)牌照制,對(duì)外資銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行總量控制。

分級(jí)牌照制符合國際慣例,以本、外幣業(yè)務(wù)開放為主線,客戶對(duì)象為輔線,對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)分級(jí)限制。實(shí)行分級(jí)牌照制既可將抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同的銀行進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管,又能充分調(diào)動(dòng)外資銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營管理水平的自覺性。對(duì)外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)(現(xiàn)代技術(shù)條件下的網(wǎng)點(diǎn)還包括ATM、自助銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行終端)進(jìn)行總量控制,還要考慮到收購兼并和現(xiàn)代技術(shù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的影響。

2.在屬地監(jiān)管的基礎(chǔ)上全面實(shí)施并表監(jiān)管。

按照巴塞爾委員會(huì)關(guān)于跨國銀行國際監(jiān)管交流和合作的原則要求,并表監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行在華業(yè)務(wù)總體經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)督和控制,保證外資銀行整體在華系統(tǒng)穩(wěn)定的目標(biāo)。另外,外資銀行也將帶來紛紜復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品,中央銀行必須充分重視監(jiān)管方法多元化和現(xiàn)代化,吸收國外銀行業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),利用現(xiàn)代化和統(tǒng)計(jì)、分析方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的量化,盡快建立起早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、識(shí)別、預(yù)警和控制系統(tǒng)。

(四) 積極創(chuàng)建社會(huì)監(jiān)督機(jī)制

對(duì)外資銀行的監(jiān)管,需要借助于市場力量的制約,即除企業(yè)自身在合理有效的監(jiān)管下的反向激勵(lì)因素外,銀行監(jiān)管還應(yīng)該借助于企業(yè)和監(jiān)管主體之外的市場監(jiān)督。市場主體中的投資者以及其他各種中介機(jī)構(gòu),如提供交易服務(wù)的交易所,提供為銀行業(yè)務(wù)配套的審計(jì)、法律服務(wù)等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)等等,都由于自身的利益地位而產(chǎn)生了對(duì)銀行經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督的自發(fā)動(dòng)力。而作為金融服務(wù)接受對(duì)象的消費(fèi)者群體,對(duì)所面對(duì)的金融服務(wù)和服務(wù)提供者行為的知情權(quán)的訴求,是“用腳投票”力量的典型主體,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的供給行為起著重要的促進(jìn)與制約作用。因而,國內(nèi)的銀行監(jiān)管當(dāng)局,應(yīng)該充分利用這一點(diǎn),充分培育外資銀行的外部市場力量,以合理,充分的信息披露要求來放大外資銀行的自我風(fēng)險(xiǎn)管理效應(yīng)。

(五) 加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作

在全球金融市場日益融合的環(huán)境中,對(duì)跨國銀行的有效監(jiān)管必須依賴各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作,我們應(yīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)確定的跨境銀行業(yè)監(jiān)管原則,加強(qiáng)同在華外資銀行母國的監(jiān)管當(dāng)局的溝通和聯(lián)系,以便從全球角度分析該機(jī)構(gòu)。同時(shí)我們也有義務(wù)向其母國的監(jiān)管機(jī)關(guān)提供信息。

二、外資銀行監(jiān)管的微觀方面

外資銀行監(jiān)管的微觀方面即是監(jiān)管的具體策略和措施,一般說來有:

(一) 外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管。對(duì)市場準(zhǔn)入的適當(dāng)限制目的是引進(jìn)雄厚、信譽(yù)卓著、經(jīng)營作風(fēng)穩(wěn)健的外資銀行以及堅(jiān)持適度引進(jìn)的原則,以適應(yīng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融形勢。市場準(zhǔn)入一般包括:

1.資格要求。當(dāng)前一些外資銀行將營運(yùn)資金調(diào)往國外,與我國引進(jìn)外資的初衷相悖,因此,我們應(yīng)該嚴(yán)格要求其按營運(yùn)資金的30%以中央銀行指定的生息資產(chǎn)形式存于央行或其指定銀行,杜絕外資銀行做無本生意。另外,關(guān)于經(jīng)營狀況要求,一般允許經(jīng)營業(yè)績良好的外國銀行進(jìn)入,如加拿大將最近5年內(nèi)經(jīng)營狀況良好、收益較佳作為準(zhǔn)入條件之一,后者一般要求母國金融監(jiān)管體系較完善,母行實(shí)力雄厚且與我國銀行或企業(yè)有一定年限的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。

2.設(shè)立的限制。包括地域限制、數(shù)量限制和形式限制,引進(jìn)外資銀行要適當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要和全國整體布局的需要,切不可盲目引進(jìn),在數(shù)量上也要適度,否則非但達(dá)不到引進(jìn)的目的,反而還會(huì)給國內(nèi)金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)帶來沖擊。目前,外資銀行分行占在華外資銀行的絕對(duì)主導(dǎo)地位,占90.8%,而合資、獨(dú)資銀行占4.6%,這主要由于我國監(jiān)管體系還不完善,但隨著我國監(jiān)管水平的不斷提高,今后應(yīng)適當(dāng)多發(fā)展中外合資銀行。

(二) 業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管的目的是減少或消除外資銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)國內(nèi)尚缺乏競爭力的金融業(yè)。具體有如下兩個(gè)方面:

1.限制業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

鑒于放開人民幣業(yè)務(wù)對(duì)我國金融業(yè)的負(fù)面影響比較大,因此在不違背WTO規(guī)則前提下制定一些限制措施是有必要的:①在人民幣資金來源上限制。資金來源主要有以下四個(gè)渠道:一是部分資金按外匯牌價(jià)兌換成人民幣,作為營運(yùn)資金使用;二是以其從母行調(diào)入的外匯向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行抵押取得人民幣;三是吸引三資企業(yè)人民幣存款,外資銀行人民幣貸款企業(yè)的轉(zhuǎn)存款;四是利用同業(yè)拆借取得人民幣資金。人民銀行可制定措施從上述渠道限制外資銀行的人民幣資金來源。②在人民幣資金運(yùn)用上限制。規(guī)定貸款只能用于對(duì)三資企業(yè)和其他經(jīng)批準(zhǔn)的企業(yè)貸款。同時(shí)要求其貸款符合國家產(chǎn)業(yè)政策,制定一系列控制比例,包括準(zhǔn)備金比例與國內(nèi)銀行一致、本外幣業(yè)務(wù)量比例,存貸款比例等,并要求人民幣利率符合人民銀行有關(guān)的規(guī)定。

2.再貼現(xiàn)和同業(yè)拆借市場進(jìn)入限制。嚴(yán)格限制外資銀行利用向中央銀行再貼現(xiàn)或再貸款的權(quán)利。目前在上海已允許外資銀行有條件的進(jìn)入同業(yè)拆借市場,但要對(duì)拆借資格、金額及用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

(三) 強(qiáng)調(diào)預(yù)防性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國的《管理?xiàng)l例》雖對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有一些具體規(guī)定,但仍是一個(gè)相當(dāng)薄弱的環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要環(huán)節(jié)是稽核檢查,防止和減少外資銀行違法違規(guī)、違章違紀(jì)行為,我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的《新資本協(xié)議》及各國國際監(jiān)管合作上達(dá)成的默契建立一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)監(jiān)管的報(bào)表體系,要求外資銀行按規(guī)定遞送財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)資料,定期對(duì)資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例進(jìn)行考察,逐步建立起對(duì)外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測系統(tǒng),從而使稽核檢查實(shí)現(xiàn)經(jīng)?；?、制度化、規(guī)范化。

(四) 做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)非常時(shí)期的監(jiān)管。所謂非常時(shí)期的監(jiān)管是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顯象化,必須在短期內(nèi)予以解決時(shí),監(jiān)管當(dāng)局采取的救助、接管、兼并和關(guān)閉破產(chǎn)等監(jiān)管措施,其中尤為重要的是建立風(fēng)險(xiǎn)處置安全網(wǎng)以防止個(gè)別機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為區(qū)域性甚至系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),保障整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。該安全網(wǎng)的主要內(nèi)容包括建立合乎國家法律和國際慣例的市場退出機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度等。

(五) 完善現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的制度。目前,我國金融監(jiān)管有現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查兩種方式,即稽核監(jiān)督部門負(fù)責(zé)現(xiàn)場檢查,職能監(jiān)督部門負(fù)責(zé)非現(xiàn)場檢查。整體上,這一做法有利于監(jiān)管部門對(duì)外檢查的統(tǒng)籌安排,避免重復(fù)檢查或檢查遺漏,有利于連續(xù)地、系統(tǒng)地對(duì)某一機(jī)構(gòu)或某一具體問題開展跟蹤監(jiān)管,但一個(gè)重要的前提是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和配合。具體來說,須注意如下幾點(diǎn):

1.明確和協(xié)調(diào)現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的職責(zé)分工。一般而言,綜合性現(xiàn)場檢查在被檢查單位、檢查頻率和檢查步驟安排上要與職能部門協(xié)調(diào)一致,檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)反饋,因?yàn)閱栴}的處理還需要職能監(jiān)督部門督促落實(shí)。與此同時(shí),職能監(jiān)督部門仍需根據(jù)非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的某些具體問題開展專題性現(xiàn)場檢查,以增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和及時(shí)性。這樣才能形成有分有合,規(guī)范運(yùn)作

的規(guī)范體系。

2.合理確定檢查內(nèi)容。以往的檢查大都傾向合理性、合法性檢查,而對(duì)外資銀行的測評(píng)和監(jiān)控似顯不足,有必要加大對(duì)外資銀行風(fēng)險(xiǎn)性檢查力度。

3.規(guī)范檢查方法,建立定性分析與定量分析考核相結(jié)合的現(xiàn)場檢查制度。我們可以引入CAMEL和ROCA標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)審。每次檢查后都根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果給予銀行一個(gè)綜合評(píng)價(jià),如穩(wěn)健的銀行、一個(gè)被發(fā)現(xiàn)有缺陷的銀行、有問題的銀行、處境艱難的銀行、極可能倒閉的銀行,并分別不同情況確定相應(yīng)的監(jiān)管措施。

(六) 借鑒國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

1.加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的專業(yè)化培訓(xùn)、專業(yè)化分工,提高監(jiān)管的深度。

以美國為例,美聯(lián)儲(chǔ)已建立起一套比較完善的培訓(xùn)體系,從初級(jí)到高級(jí)有不同的培訓(xùn)目標(biāo)、內(nèi)容及教材。要想成為一名有簽字權(quán)的檢查人員,必須經(jīng)過2到3年的培訓(xùn),經(jīng)過兩次正式的考試才能拿到華盛頓總部簽發(fā)的檢查員證書。另外,美聯(lián)儲(chǔ)在對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時(shí),還實(shí)行了合理的專業(yè)化分工,將非現(xiàn)場財(cái)務(wù)分析人員和機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)人分開,機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)人員和現(xiàn)場檢查人員分開。

相對(duì)于我國,監(jiān)管人員多數(shù)是在工作實(shí)踐中學(xué)習(xí),沒有針對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)計(jì)劃,這就造成監(jiān)管人員水平參差不齊,無法達(dá)到統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而且,我國目前的外資銀行監(jiān)管人員是全能型監(jiān)管人員,既是財(cái)務(wù)分析員,又是現(xiàn)場檢查人員,還負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)絡(luò),由于監(jiān)管人員涉及的環(huán)節(jié)過多,監(jiān)管工作無法深入進(jìn)行。

2.設(shè)置在華外資銀行綜合監(jiān)管員,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對(duì)外資銀行所有在華分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。

我國對(duì)外資銀行在華分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)行屬地監(jiān)管的原則,各地人民銀行分行分別負(fù)責(zé)對(duì)所轄范圍內(nèi)外資銀行分行的監(jiān)管,很多人力、精力用在對(duì)分行具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管檢查上,而沒有從總體風(fēng)險(xiǎn)控制角度來把握外資銀行在華業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而設(shè)置外資銀行綜合監(jiān)管崗位,可以獲得外資銀行在華風(fēng)險(xiǎn)暴露的總體狀況。

3.強(qiáng)化監(jiān)管的量化分析:我國監(jiān)管的最大弊端在于大多停留在定性分析和簡單的定量分析上,而要進(jìn)行有效的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管,量化指標(biāo)是關(guān)鍵。

美聯(lián)儲(chǔ)為各外國銀行分行及子公司建立了一個(gè)的評(píng)級(jí)體系,從風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)管理、法規(guī)遵守、資產(chǎn)質(zhì)量等幾方面對(duì)外國銀行分行及子公司進(jìn)行評(píng)級(jí),以此作為掌握外資銀行經(jīng)營狀況和系統(tǒng)地把握其潛在風(fēng)險(xiǎn)的一種工具,并且對(duì)不同類型的外資銀行采用不同的監(jiān)管方法。

外資銀行在中國既有分行,也有法人附屬機(jī)構(gòu),外資銀行的機(jī)構(gòu)類型不同,風(fēng)險(xiǎn)也有所不同,因此,對(duì)分行的監(jiān)管和對(duì)獨(dú)立法人的銀行的監(jiān)管應(yīng)有不同的側(cè)重。但我們目前對(duì)所有的外資銀行都使用CAMEL評(píng)級(jí)方法,并沒有根據(jù)監(jiān)管對(duì)象的具體情況修正相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。例如CAMEL評(píng)級(jí)體系中的C和L,即資本和流動(dòng)性分析對(duì)分行并不適用,因?yàn)榉中袥]有自己的資本結(jié)構(gòu),而且由于存款來源的限制,流動(dòng)性更多依賴于總行,因此,對(duì)于分行,監(jiān)管當(dāng)局更應(yīng)注意其遵守法律法規(guī)的情況。

篇10

1.金融行業(yè)內(nèi)部控制涵義。所謂金融行業(yè)的內(nèi)部控制指的是由企業(yè)制定的一系列為了保證資金安全完整和會(huì)計(jì)資料完善合法，杜絕失誤、舞弊行為出現(xiàn)，保證金融經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)順利進(jìn)行的相關(guān)實(shí)施流程和政策。

2.金融行業(yè)內(nèi)部控制目標(biāo)。隨著金融行業(yè)自身功能的不斷健全，金融行業(yè)日漸成為了經(jīng)濟(jì)市場收支結(jié)算的主要平臺(tái)，在不斷促進(jìn)市場繁榮發(fā)展的同時(shí)，其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨之顯現(xiàn)出來，甚至威脅到整個(gè)金融行業(yè)的存活與否。所以，金融行業(yè)必須建立起完善的內(nèi)部控制制度，防微杜漸，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)給行業(yè)企業(yè)造成的巨大災(zāi)難，繼而使企業(yè)自身的發(fā)展戰(zhàn)略能夠順利實(shí)施，以達(dá)成企業(yè)設(shè)定的經(jīng)營目標(biāo)。

二、我國金融行業(yè)內(nèi)部控制存在的缺陷

1.我國金融行業(yè)沒有充分認(rèn)識(shí)內(nèi)部控制。目前，國家對(duì)金融行業(yè)業(yè)內(nèi)的掌控制度并未形成清晰完整的的理念與認(rèn)識(shí)，這直接致使業(yè)內(nèi)的掌控作用在金融行業(yè)不能被發(fā)揮到最大化。對(duì)金融行業(yè)而言，它們忽略了內(nèi)部控制能夠有效監(jiān)督經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)運(yùn)行的特性，認(rèn)為的內(nèi)部控制就是簡單的建設(shè)和匯總各種相關(guān)規(guī)章制度；其次，它們將內(nèi)部掌控等錯(cuò)誤的與相互牽制關(guān)聯(lián)，認(rèn)為業(yè)內(nèi)部控制制的相關(guān)手段與相互牽制的方法無差異，這主要因?yàn)閷?duì)業(yè)內(nèi)部控制制的整體理解不夠透徹。

2.我國目前金融行業(yè)內(nèi)部控制體系不健全。由于金融行業(yè)對(duì)控制環(huán)節(jié)的把控不夠全面，以致于出現(xiàn)了控制鏈斷裂的情況，反映了我國現(xiàn)行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不夠健全。造成該情況的主要原因如下：第一，我國法律在金融行業(yè)的相關(guān)決策程序和制度方面不夠完善，使得行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了監(jiān)管部門無法強(qiáng)制約束決策者的混亂現(xiàn)象，造成了金融行業(yè)民主性和科學(xué)性的缺失；第二，業(yè)內(nèi)的控制重點(diǎn)沒有受到行業(yè)中不同部門同等程度的重視，該領(lǐng)域的內(nèi)部控制的效率也受到不同程度的影響，其作用沒有被充分體現(xiàn)；第三，金融行業(yè)的崗位責(zé)任制度與內(nèi)部控制的相關(guān)要求背道而馳，企業(yè)沒有完整的量化考核措施，重要的崗位也沒有有效的牽制力量，其責(zé)任分工不夠具體，過于抽象化；第四，目前行業(yè)內(nèi)還沒有建立起完善的內(nèi)部控制制度，甚至基層行政管理者基本的監(jiān)督檢查職能還有被充分發(fā)揮，所以行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了一些無法及時(shí)糾正并解決的違法亂紀(jì)現(xiàn)象。

3.構(gòu)建內(nèi)部控制體系缺乏有效的評(píng)價(jià)指標(biāo)。伴隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)現(xiàn)在的會(huì)計(jì)審核與監(jiān)督體系已十分完善，但其高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)特性決定了其體系建設(shè)必須緊跟時(shí)代，現(xiàn)行的監(jiān)督制度和控制手段對(duì)于事前事后的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范功能已不能起到有效的預(yù)防作用。對(duì)金融行業(yè)其現(xiàn)有的監(jiān)督方式與監(jiān)管職員來說，行業(yè)內(nèi)普遍存在手段落后、人員素質(zhì)偏低問題；其次，很多相關(guān)企業(yè)沒有相對(duì)完整的內(nèi)部控制考核評(píng)價(jià)流程與評(píng)價(jià)指標(biāo)，致使企業(yè)不能將相關(guān)制度落實(shí)到實(shí)處。

4.金融行業(yè)內(nèi)部控制體系無法建立良好的企業(yè)文化。就企業(yè)文化而言，它是企業(yè)在實(shí)踐中不斷競爭的市場經(jīng)驗(yàn)的積累和升華，被認(rèn)為是行業(yè)發(fā)展與超越的核心。企業(yè)文化是在金融行業(yè)管理過程中形成的在員工心中的信仰，它是金融行業(yè)對(duì)內(nèi)部控制的態(tài)度體現(xiàn)，二者有效結(jié)合對(duì)企業(yè)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生巨大的推力作用。比如說誠信、樂觀的文化與相關(guān)制度結(jié)合以后，更有利于內(nèi)部控制的發(fā)揮。

三、改善我國金融行業(yè)內(nèi)部控制缺陷的建議

1.完善內(nèi)部控制評(píng)價(jià)保障機(jī)制。為保證內(nèi)部控制評(píng)估能有效順利開展，金融行業(yè)需建立完善地內(nèi)部控制評(píng)估保障體系：首先，行業(yè)內(nèi)部需進(jìn)行獨(dú)立的內(nèi)部控制評(píng)估分工，以保證相關(guān)工作能有效、順利的進(jìn)行，確保其結(jié)果能充分體現(xiàn)其價(jià)值；其次，每支內(nèi)部控制評(píng)估隊(duì)伍都需了解其理論知識(shí)，了解行業(yè)的相關(guān)制度與操作程序。另外更重視的是，為了從根本上解決金融行業(yè)內(nèi)部控制薄弱的問題，讓這些人才能夠及時(shí)掌握最新的理論知識(shí)和業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)變化，并且善于應(yīng)用監(jiān)控技巧，相關(guān)企業(yè)也要定期為其開展培訓(xùn)課程。

2.明確金融行業(yè)管理層的職權(quán)以及責(zé)任。金融行業(yè)的管理機(jī)層主要分為董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與高級(jí)管理層。其內(nèi)部控制體系的建立與推廣工作，以及對(duì)各管理層是否有效盡到監(jiān)督職責(zé)進(jìn)行評(píng)估的工作主要由董事會(huì)進(jìn)行負(fù)責(zé)落實(shí)；而監(jiān)事會(huì)的主要工作職責(zé)是監(jiān)督其他二者履行內(nèi)部控制的情況，并及時(shí)糾正與阻止別的管理層作出的會(huì)損害金融業(yè)的行為；至于制定內(nèi)部控制工作計(jì)劃，搭建完善的內(nèi)部組織架構(gòu)，保障各項(xiàng)內(nèi)部控制職責(zé)有效履行等工作則主要由高級(jí)管理層擔(dān)起。

3.利用激勵(lì)制度，加強(qiáng)金融行業(yè)的內(nèi)部控制執(zhí)行能力。為了激勵(lì)員工提高對(duì)自己的職業(yè)要求目標(biāo)，金融領(lǐng)域的企業(yè)可以依據(jù)“制度面前人人平等”的原則，制定科學(xué)的內(nèi)部控制獎(jiǎng)懲制度，激勵(lì)員工，充分發(fā)揮該制度的積極作用，進(jìn)而營造出金融行業(yè)依法經(jīng)營的良好氛圍。

4.建立良好的內(nèi)部控制文化。它是完善內(nèi)部控制體系的基礎(chǔ)，對(duì)職員都有很大的推動(dòng)作用。對(duì)于員工而言，可以激勵(lì)員工的責(zé)任感，還能促使其職業(yè)道德水平提高；從行業(yè)方面來看，它還是領(lǐng)域內(nèi)各項(xiàng)控制措施得到有效執(zhí)行的保障，使優(yōu)秀人才在公平公正的平臺(tái)之中脫穎而出。

四、總結(jié)

伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)代金融行業(yè)想快速發(fā)展，就需將建立健全內(nèi)部控制體系劃上日程規(guī)劃，認(rèn)識(shí)到它的重要性；企業(yè)從工作的目標(biāo)出發(fā)，根據(jù)內(nèi)部控制對(duì)象，重新建立系統(tǒng)的內(nèi)部控制體系，進(jìn)而對(duì)工作人員進(jìn)行約束，提高企業(yè)生產(chǎn)效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]張紅.防范金融風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制[J].中國信息科技，2006.

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在反假宣傳方面要注意加大媒體宣傳力度,擴(kuò)大覆蓋面,經(jīng)常刊登、播放一些反假貨幣常識(shí)和相關(guān)法律知識(shí),讓廣大人民群眾了解人民幣防偽常識(shí)和技能,同時(shí)也讓他們認(rèn)識(shí)到制假、販假、使假是違法行為,反假貨幣人人有責(zé)。在反假業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面,要著重對(duì)一線柜員進(jìn)行《假幣收繳、鑒定管理辦法》、真假人民幣防偽技能等專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),進(jìn)行嚴(yán)格考試,要求達(dá)到持證上崗。金融系統(tǒng)還要經(jīng)常組織人民幣反假工作經(jīng)驗(yàn)交流、人民幣反假知識(shí)競賽等,使人民幣反假工作經(jīng)?；?、制度化、科學(xué)化,不斷提高柜員的人民幣反假水平,發(fā)揮假幣收繳、堵截主力軍的作用,使假幣無處遁形。

三、加大金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的監(jiān)督

金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著反假工作中最主要和最直接的柜臺(tái)宣傳和收繳工作。基層央行要對(duì)金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勤于檢查,對(duì)違反程序和制度收繳假幣或不予收繳的臨柜人員,要給予行政紀(jì)律處分或經(jīng)濟(jì)處罰,并獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)有功人員。如果這個(gè)環(huán)節(jié)的問題不能解決,必將導(dǎo)致反假貨幣工作的失敗。這就要求基層人民銀行要經(jīng)常深入基層了解金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的具體情況,可以采用調(diào)閱金融機(jī)構(gòu)電子錄像系統(tǒng)和現(xiàn)場試存假幣的方法,了解各金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)假幣后的具體處理情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)假幣不與收繳,默許繼續(xù)流通的堅(jiān)決予以處罰。

四、盡快完善補(bǔ)充《中國人民銀行反假貨幣獎(jiǎng)勵(lì)辦法》,健全激勵(lì)機(jī)制

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1.1缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制

在具體的實(shí)踐過程中，相關(guān)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)會(huì)議的召開并沒有周期性與規(guī)律性，并且，由于其不具備公開性使得監(jiān)管協(xié)調(diào)會(huì)議的權(quán)威性有所下降。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)之間相互獨(dú)立，彼此之間無相互約束的權(quán)利與義務(wù)，三者并沒有資源共享的平臺(tái)，這就使得信息資源無法進(jìn)行及時(shí)溝通，嚴(yán)重影響著金融監(jiān)管工作的進(jìn)行。

1.2 對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在盲區(qū)

當(dāng)前，在對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管的過程中，對(duì)于跨行業(yè)的金融產(chǎn)品缺乏明確的權(quán)責(zé)分類與定位，這就使得在具體的監(jiān)管工作中，各個(gè)監(jiān)管部門出現(xiàn)責(zé)任不明，重復(fù)監(jiān)管，甚至是無人監(jiān)管的情況，嚴(yán)重影響著監(jiān)管的工作效率。與此同時(shí)，金融行業(yè)的主要三家監(jiān)管部門欲進(jìn)行對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)與特點(diǎn)分類經(jīng)營與監(jiān)管，在進(jìn)行分類監(jiān)管過程中，存在較多的弊端，如缺乏監(jiān)管主體等問題。

1.3 對(duì)金融的創(chuàng)新缺乏有效支持

金融行業(yè)的各監(jiān)管部門為提高金融監(jiān)管效率，欲主張進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的工作模式，因此，在具體的兼顧工作過程中，監(jiān)管部門意圖控制其所監(jiān)管的金融單位的經(jīng)營范圍與內(nèi)容，對(duì)于一些具有創(chuàng)新性與開拓性的產(chǎn)品采取抗拒的態(tài)度，以期減少監(jiān)管的工作壓力與風(fēng)險(xiǎn)，通過實(shí)踐可以證明，該種方式嚴(yán)重阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展，使得我國的金融行業(yè)無法得以有序的綜合經(jīng)營，在全球的市場經(jīng)濟(jì)競爭的過程中，逐漸處于底端。

1.4 金融全球化趨勢對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)

當(dāng)前，無論國際與國內(nèi)的金融體系都具有不穩(wěn)定性，在當(dāng)前金融全球化與一體化的形勢之下，市場的競爭也就愈加激烈，因此，各金融行業(yè)為提高經(jīng)濟(jì)效益而不斷拓寬自身的經(jīng)營范疇，在實(shí)際的工作過程中，對(duì)其所經(jīng)營的產(chǎn)品與經(jīng)營方式進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，以開拓其經(jīng)營范圍，這就使得全球的金融體系的風(fēng)險(xiǎn)性日益增長，金融危機(jī)所產(chǎn)生的消極影響也就日益嚴(yán)重，金融行業(yè)的交易結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜，由此可以得出，對(duì)于我國的金融監(jiān)管工作帶來了較大的沖擊，增加了我國監(jiān)管部門的工作難度。

2 綜合經(jīng)營趨勢下我國金融監(jiān)管變革路徑

2.1建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)

建立健全的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組，監(jiān)管的主體主要是由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)，以及人民銀行與財(cái)政部等部門構(gòu)成，在進(jìn)行實(shí)際的管理過程中，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組應(yīng)當(dāng)由國務(wù)院的專管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行直屬領(lǐng)導(dǎo)，包括宏觀與微觀兩個(gè)方面的工作內(nèi)容.在實(shí)際的工作過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)小組與金融協(xié)調(diào)委員會(huì)（由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及人民銀行、財(cái)政部組成）之間的溝通與合作，在此過程中，應(yīng)當(dāng)充分調(diào)動(dòng)各監(jiān)管單位的工作積極性，使得對(duì)于金融行業(yè)中所出現(xiàn)的問題能夠及時(shí)制定有效的策略與決定，通過不斷地實(shí)踐與完善，建立健全的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。

2.2 建立健全的主監(jiān)管制度

在進(jìn)行實(shí)際監(jiān)管的過程中，為避免各監(jiān)管部門出現(xiàn)權(quán)力爭奪、監(jiān)管內(nèi)容重復(fù)與交叉的情況，應(yīng)當(dāng)通過法律的制定來對(duì)各個(gè)監(jiān)管部門的職權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定，明確規(guī)定其監(jiān)管范疇與監(jiān)管力度，在具體的實(shí)施過程中，根據(jù)各個(gè)金融行業(yè)的不同性質(zhì)與特點(diǎn)進(jìn)行分類，并確定其直屬的監(jiān)管部門。在明確規(guī)定各部門的監(jiān)管職能的同時(shí)，也確定主要監(jiān)管部門的地位，與此同時(shí)，加強(qiáng)主要監(jiān)管部門與附屬監(jiān)管部門之間的聯(lián)系，建立健全的信息共享平臺(tái)，以方面日常各個(gè)監(jiān)管部門之間的溝通與交流，以及信息資源的共享。在此期間，應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急事件的綠色通道，將具體的操作程序進(jìn)行簡化處理，在實(shí)踐時(shí)根據(jù)以上原則，對(duì)于監(jiān)管工作中所出現(xiàn)的不足之處給予及時(shí)的補(bǔ)充與完善，以推進(jìn)金融監(jiān)管工作的有效進(jìn)行。

2.3 完善功能性的監(jiān)管

借鑒先進(jìn)的功能監(jiān)管思想，對(duì)我國的金融行業(yè)進(jìn)行全程監(jiān)管，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并且完成市場公平競爭的目標(biāo)。在金融行業(yè)進(jìn)行綜合經(jīng)營的形勢下，對(duì)金融行業(yè)的全程進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和監(jiān)管，以避免金融行業(yè)中過多風(fēng)險(xiǎn)的堆積甚至是金融危機(jī)的出現(xiàn)。在具體的金融行業(yè)中，具有不同的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類型，而不同的產(chǎn)業(yè)類型在實(shí)際的經(jīng)營過程中有可能會(huì)出現(xiàn)相同或類似之處，這就使得監(jiān)管的難度加大，因此，必須完善功能性的監(jiān)督，根據(jù)功能監(jiān)管的具體理念，根據(jù)具體問題給予與之對(duì)應(yīng)的解決方法，從而推動(dòng)穩(wěn)定的金融秩序。

2.4 加強(qiáng)監(jiān)管能力的建設(shè)

篇13

一、金融監(jiān)管體制的內(nèi)涵

金融監(jiān)管體制是政府有關(guān)當(dāng)局采取系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)設(shè)定、職權(quán)授予、法規(guī)制定、協(xié)調(diào)體制及制度安排等途徑與措施，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以求最大限度地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)并有效降低金融危機(jī)所引致的損失。金融監(jiān)管體制“具體包括金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象以及對(duì)監(jiān)管結(jié)果進(jìn)行監(jiān)測”[1]。實(shí)施金融監(jiān)管最根本的目標(biāo)就在于維護(hù)國家或地區(qū)金融安全與穩(wěn)定，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮提供良好的金融環(huán)境。世界各國或地區(qū)采取的金融監(jiān)管體制各不相同，歸納起來可以分為分業(yè)金融監(jiān)管體制、混業(yè)金融監(jiān)管體制以及介于前兩者之間的不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制。

分業(yè)金融監(jiān)管體制就是政府有關(guān)當(dāng)局分別設(shè)置不同類型的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)金融行業(yè)分別進(jìn)行監(jiān)督管理。政府有關(guān)當(dāng)局會(huì)設(shè)置銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三大類型的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別只對(duì)本機(jī)構(gòu)所涉及的監(jiān)管領(lǐng)域加以監(jiān)督管理?；鞓I(yè)金融監(jiān)管體制就是政府有關(guān)當(dāng)局只設(shè)立一種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有監(jiān)管金融領(lǐng)域的全部權(quán)力，通過該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)督管理，該機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)的金融監(jiān)管領(lǐng)域也要承擔(dān)全部責(zé)任與義務(wù)。不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制是介于分業(yè)金融監(jiān)管體制和混業(yè)金融監(jiān)管體制之間的監(jiān)管體制，它既有明確的對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，也有明確的機(jī)構(gòu)對(duì)各種監(jiān)管行為加以溝通與協(xié)調(diào)，該體制總體上兼顧了分業(yè)與混業(yè)監(jiān)管的主要特點(diǎn)。

二、金融監(jiān)管體制的比較分析

1.監(jiān)督管理成本的比較。在分業(yè)金融監(jiān)管體制下，主要類別的金融行業(yè)都單獨(dú)設(shè)置了監(jiān)管部門，這必然增加了大量的人力資源成本和管理費(fèi)用支出，而且監(jiān)管部門之間沒有信息共享機(jī)制，這也會(huì)造成搜集信息所花費(fèi)的時(shí)間與費(fèi)用成本，這種體制造成了實(shí)質(zhì)上的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；在混業(yè)金融監(jiān)管體制下，一個(gè)統(tǒng)一的部門對(duì)所有的金融領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，工作人員一般都會(huì)肩負(fù)起金融領(lǐng)域內(nèi)跨行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，這顯然降低了人力資源成本，而且在部門內(nèi)各金融領(lǐng)域的信息都可以隨時(shí)調(diào)取，這種體制在總體上而言形成了規(guī)模經(jīng)濟(jì)的模式；在不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制下，由于并不存在完全標(biāo)準(zhǔn)化的組織形態(tài)，這種體制究竟是規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)要視其更靠近前兩種體制的哪一種。

2.工作實(shí)踐效率的比較。在分業(yè)金融監(jiān)管體制下，各種獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間由于專業(yè)化理論及實(shí)踐水平較高，在處理日常監(jiān)管事務(wù)時(shí)工作效率會(huì)較高，而且從政府考評(píng)管理角度出發(fā)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間形成了一種實(shí)際上的競爭關(guān)系，但是這種體制很可能會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞并存的情況；在混業(yè)金融監(jiān)管體制下，以較少的工作人員來完成全部金融領(lǐng)域監(jiān)管的方式確實(shí)使單位人員工作效率大大提升，但是如果在金融監(jiān)管任務(wù)繁重以及高強(qiáng)度的壓力條件下長期工作，必將降低工作人員的監(jiān)管效率，此外，混業(yè)金融監(jiān)管體制由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的全面性以及信息的暢通性，會(huì)減少重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管漏洞的存在；在不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制下，如果明確的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)能夠各負(fù)其責(zé)，那么這種體制將比以上兩種體制更加富有工作效率。

3.責(zé)任義務(wù)承擔(dān)的比較。在分業(yè)金融監(jiān)管體制下，每類主要金融行業(yè)都有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，無論是銀行行業(yè)、證券行業(yè)還是保險(xiǎn)行業(yè)存在問題，都有對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，哪一個(gè)金融行業(yè)出現(xiàn)重大紕漏都可以向其監(jiān)管部門進(jìn)行問責(zé)；在混業(yè)金融監(jiān)管體制下，即使金融監(jiān)管部門的下屬執(zhí)行機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)有明確劃分，但由于金融領(lǐng)域經(jīng)營的復(fù)雜化以及跨行業(yè)化，很容易造成相關(guān)部門對(duì)責(zé)任承擔(dān)的推諉；在不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制下，行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間容易形成對(duì)責(zé)任互相推諉的情況，如果協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)權(quán)威性較高，就會(huì)在最終責(zé)任裁定方面擁有話語權(quán)，但是若協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)僅僅起到溝通橋梁的作用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的這種避責(zé)行為就將難以減少。

4.適應(yīng)金融發(fā)展的比較。在分業(yè)金融監(jiān)管體制下，各類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)該行業(yè)金融監(jiān)管工作，長期發(fā)展下去會(huì)形成一種僵化的體制慣性，不能促進(jìn)金融衍生產(chǎn)品及工具創(chuàng)新和跨行業(yè)的金融合作，甚至?xí)捎诓煌块T之間利益協(xié)調(diào)的不均衡對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展起到阻礙作用；在混業(yè)金融監(jiān)管體制下，由于該體制內(nèi)部的綜合性與協(xié)調(diào)性，能夠在很短的時(shí)間內(nèi)適應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新和不同領(lǐng)域金融合作的監(jiān)管工作，避免對(duì)新生金融事務(wù)監(jiān)管出現(xiàn)漏洞的可能性，能夠有效地適應(yīng)金融的發(fā)展；在不完全混業(yè)金融監(jiān)管體制下，行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)在分業(yè)金融監(jiān)管體制下不適應(yīng)金融發(fā)展的問題，但若協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)采取措施使各行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)與溝通，那么將在一定程度上促進(jìn)金融發(fā)展。

三、中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展歷程及問題

1.中國金融監(jiān)管體制的發(fā)展進(jìn)程。作為中國法定中央銀行，中國人民銀行自建國以來一直承擔(dān)著執(zhí)行貨幣政策，履行商業(yè)銀行職能以及監(jiān)管金融行業(yè)的多重責(zé)任。這種金融監(jiān)管體制存在監(jiān)管體制僵化和執(zhí)法舉措行政化等問題，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展，但在當(dāng)時(shí)特定的歷史條件下，這種體制對(duì)推動(dòng)中國國家金融安全具有積極作用。

改革開放后，商業(yè)銀行、證券和保險(xiǎn)公司紛紛建立并迅速發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)也嘗試在中國境內(nèi)設(shè)置辦事處或有限制地開展金融業(yè)務(wù)，加入WTO以后，外資金融機(jī)構(gòu)可在更廣闊的地域范圍和經(jīng)營領(lǐng)域與內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)展開競爭，國內(nèi)原有的金融監(jiān)管體制的改革勢在必行。中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)和中國銀監(jiān)會(huì)的先后成立，使得中國金融監(jiān)管體制正式構(gòu)建完成。中國人民銀行履行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控以及執(zhí)行貨幣政策的職能，而三大監(jiān)委會(huì)則分別履行對(duì)有關(guān)金融行業(yè)監(jiān)管的職能，這種“一行三會(huì)”體制是典型的分業(yè)金融監(jiān)管體制。

2.中國金融監(jiān)管體制當(dāng)前存在的問題。首先，該體制已經(jīng)較難適應(yīng)當(dāng)今金融領(lǐng)域發(fā)展?！坝捎诓糠制髽I(yè)集團(tuán)公司控股下的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來，資金和業(yè)務(wù)往來已沖破了分業(yè)經(jīng)營的限制，形成了混業(yè)經(jīng)營的事實(shí)，使得分業(yè)監(jiān)管體制的缺陷日益顯現(xiàn)?！?[2] 隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的進(jìn)步，金融衍生品創(chuàng)新和跨行業(yè)跨領(lǐng)域的金融合作也迅速開展，中國分業(yè)金融監(jiān)管體制很難有效針對(duì)金融行業(yè)出現(xiàn)的新問題、新舉措和新方法采取及時(shí)的監(jiān)管應(yīng)對(duì)措施，很容易留下監(jiān)管漏洞與空白，使得該體制應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域發(fā)展變化的柔韌度不夠。此外，中國雖然與世界其他各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有廣泛的交流，但是實(shí)質(zhì)性的跨國跨洲監(jiān)管合作卻沒有開展。其次，該體制行政監(jiān)督管理理念依然較強(qiáng)。中國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是直屬于國務(wù)院的正部級(jí)機(jī)構(gòu)，各省或各地區(qū)的下級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政級(jí)別依次降低，這種體制行政色彩濃郁，可能會(huì)滋長作風(fēng)與習(xí)氣，而恰恰會(huì)大大降低監(jiān)管機(jī)構(gòu)高效地開展工作。而且，各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣g雖無形式上的往來，但是卻有千絲萬縷的聯(lián)系，這很容易導(dǎo)致有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)權(quán)力尋租的可能性。最后，該體制工作人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。中國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)毫無疑問地匯聚了中國大批熟知金融領(lǐng)域操作流程、行業(yè)規(guī)則以及有關(guān)法律法規(guī)的專業(yè)人才，但是隨著中國金融業(yè)自身的創(chuàng)新發(fā)展以及全球金融資本開始向中國大量地涌入，各種紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具以及經(jīng)營理念紛紛涌現(xiàn)。如果現(xiàn)有監(jiān)管工作人員不能夠及時(shí)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)新情況新問題，那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)將難以做到有效監(jiān)管。

四、中國金融監(jiān)管體制改革的建議

1.對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行漸進(jìn)式的改革。從短期來看，中國需要加強(qiáng)央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)四大主體之間的工作溝通與信息交流，形成正式的協(xié)調(diào)機(jī)制，并設(shè)置特定機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)“一行三會(huì)”之間定期的交流溝通安排。從中長期來看，中國的監(jiān)管體制需要向混業(yè)金融監(jiān)管體制轉(zhuǎn)變，加大對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營尤其是金融控股集團(tuán)和金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度。當(dāng)然，中國監(jiān)管體制改革的模式選擇并非非此即彼，中國要在立足國情的前提下，汲取各類監(jiān)管體制的優(yōu)點(diǎn)，形成具有中國特色的金融監(jiān)管體制。

2.加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)督。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)有關(guān)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身出現(xiàn)了權(quán)力尋租或等嚴(yán)重問題，就會(huì)對(duì)國家金融安全造成非常重大的威脅。因此，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)“還應(yīng)該建立起有效的權(quán)利制衡和約束機(jī)制，防止權(quán)力的過度集中和過度分散”[3]?？梢試L試多種途徑來加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)督，比如可以賦予現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部紀(jì)律檢查部門以更廣泛的監(jiān)督權(quán)，也可以專門設(shè)置由非利益相關(guān)者組成的獨(dú)立于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督委員會(huì)，還可以充分調(diào)動(dòng)輿論媒體的監(jiān)督積極性。

3.積極培養(yǎng)高素質(zhì)的監(jiān)管工作人才。金融經(jīng)營業(yè)務(wù)愈加復(fù)雜化與跨行業(yè)化，對(duì)金融監(jiān)管工作人員提出了更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過在崗學(xué)習(xí)培訓(xùn)、不斷吸納大批的高素質(zhì)人才以及不同部門之間輪崗交流等多種形式來提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人力資源素質(zhì)。中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別要注意招聘那些有著豐富金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人才，這樣在開展具體監(jiān)管工作時(shí)能夠更加具有針對(duì)性，效率更高。

4.擴(kuò)大與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)使得許多金融控股集團(tuán)的金融業(yè)務(wù)涉及到多個(gè)國家和地區(qū)，這無形中給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了信息收集和打擊金融犯罪的難度。因此，中國要繼續(xù)擴(kuò)大與世界各國和地區(qū)的交流范圍，深化金融領(lǐng)域的合作，特別是要加強(qiáng)金融信息互換和跨國監(jiān)管的協(xié)調(diào)。此外，中國還要積極參加有關(guān)國際金融監(jiān)管的國際組織，爭取在國際金融監(jiān)管領(lǐng)域擁有更多的話語權(quán)。

參考文獻(xiàn)：