引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）服務(wù)意識(shí)未能牢固樹立

在產(chǎn)險(xiǎn)公司一提服務(wù)，大家普遍認(rèn)為保險(xiǎn)公司的服務(wù)僅限于承保、理賠及客戶服務(wù)相關(guān)的部門，保險(xiǎn)公司其他人員與服務(wù)無關(guān)，其實(shí)不然，保險(xiǎn)公司的服務(wù)工作體現(xiàn)在很多方面。包括：保險(xiǎn)公司為客戶的服務(wù)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部二線為一線的服務(wù)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)形成大服務(wù)的格局。但是，目前，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員服務(wù)意識(shí)存在較大差異，需要逐步提高認(rèn)識(shí)。

（二）服務(wù)舉措缺乏創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司的服務(wù)舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險(xiǎn)產(chǎn)品盡可能打折銷售；二是非車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率打折，特別是大型招標(biāo)項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率一味下降，保費(fèi)收取過低，使得市場(chǎng)上非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力急劇下降；三是為了投保項(xiàng)目中標(biāo)，總是犧牲保險(xiǎn)利益過多迎合經(jīng)紀(jì)人條款。在一些統(tǒng)保或招標(biāo)項(xiàng)目上贈(zèng)送多個(gè)免費(fèi)保險(xiǎn)條款，無限制擴(kuò)大保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，與保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)重不匹配。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、條款內(nèi)容存在不嚴(yán)密現(xiàn)象

主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能將客戶需求與保險(xiǎn)效益共同兼顧，因此，目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品比較局限；二是部分保險(xiǎn)格式化條款內(nèi)容不明確，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容缺少解釋條款，致使客戶出險(xiǎn)后不能確定是否為保險(xiǎn)責(zé)任，因此，特別容易造成客戶與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生糾紛。三是大多保險(xiǎn)公司不能根據(jù)市場(chǎng)快速反應(yīng)，設(shè)計(jì)與推出適時(shí)滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，而多是套用或跟隨其它保險(xiǎn)公司已有的產(chǎn)品，這樣做嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的發(fā)展，與人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化需求相差甚遠(yuǎn)。

（四）服務(wù)體系不健全

一是大部分保險(xiǎn)公司不能將保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃來考慮，在服務(wù)方面缺少統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌規(guī)劃；二是大部分公司服務(wù)還處于初級(jí)階段，隨意性強(qiáng)，而不是將服務(wù)工作當(dāng)成公司百年大計(jì)來抓，保險(xiǎn)公司管理末端人員對(duì)服務(wù)工作缺少落實(shí)。三是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，一些保險(xiǎn)公司僅重視兩端，忽視全程服務(wù)，即僅對(duì)承保、理賠服務(wù)重視，忽視提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)全程服務(wù)，從而造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力降低。

（五）存在銷售誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象

保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵。在實(shí)際銷售過程中，部分銷售人員由于自身專業(yè)知識(shí)的限制或出于個(gè)人利益考慮，經(jīng)常會(huì)誤導(dǎo)客戶或做夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，客戶索賠、退保或領(lǐng)取投資收益時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與購買時(shí)營銷人員描述的不一樣，從而使得消費(fèi)者產(chǎn)生受騙感覺，從而降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，嚴(yán)重挫傷大眾投保的積極性，對(duì)保險(xiǎn)公司的形象帶來負(fù)面的影響

二、加強(qiáng)服務(wù)重要意義

（一）保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)，贏得客戶的需要

目前，我國產(chǎn)險(xiǎn)公司中資42家，外資21家，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品都大同小異，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)占比最多的是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大多省份車險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行行業(yè)自律公約，費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù)使用標(biāo)準(zhǔn)基本相同，因此，各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有憑借給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)，才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)中爭(zhēng)取主動(dòng)，才能贏得客戶。

（二）公司業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營的需要

外部環(huán)境上，保險(xiǎn)行業(yè)從價(jià)格戰(zhàn)向服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)化，以服務(wù)促業(yè)務(wù)，以服務(wù)促銷售深化，以服務(wù)促保險(xiǎn)公司健康經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，需要保險(xiǎn)公司建立完善的服務(wù)體系；內(nèi)部環(huán)境上，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)全面、均衡、創(chuàng)新發(fā)展，需要通過實(shí)現(xiàn)服務(wù)資源合理配置，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能最大化。

（三）符合保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的需要

2010年，保監(jiān)會(huì)的工作重點(diǎn)之一就是改革管理體制，提升行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。保監(jiān)會(huì)頒布了《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對(duì)人身險(xiǎn)規(guī)范經(jīng)營提出了明確要求；2012年保監(jiān)會(huì)又頒布了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠質(zhì)量的意見》，對(duì)今后一段時(shí)間理賠質(zhì)量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺(tái)理賠服務(wù)承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平展開的，只有保險(xiǎn)公司建立強(qiáng)有力的服務(wù)體系，不斷提高保險(xiǎn)公司整體服務(wù)能力與水平，才能符合監(jiān)管部門的要求。

三、提高產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力之對(duì)策與建議

服務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)生存的根本，也是各家保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有通過保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新保險(xiǎn)公司才能有生命力，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（一）樹立服務(wù)意識(shí)，培育服務(wù)文化

一是要牢固樹立服務(wù)理念，做好保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)建立全流程、全員服務(wù)的理念，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)服務(wù)是為客戶提供營銷、產(chǎn)品說明、信息服務(wù)、爭(zhēng)議處理等全方位的服務(wù)。二是樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠信的良好企業(yè)形象。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)培育服務(wù)文化，以服務(wù)文化來引領(lǐng)員工的服務(wù)行為。四是倡導(dǎo)服務(wù)文化。在公司倡導(dǎo)勇于擔(dān)當(dāng)而不是追究責(zé)任；倡導(dǎo)互助協(xié)作而不是互相推諉的服務(wù)文化。提倡創(chuàng)建一流的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供一流周到的服務(wù)。

（二）公司人員應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力

保險(xiǎn)公司應(yīng)在服務(wù)模式、服務(wù)支持能力等方面著重加強(qiáng)工作，進(jìn)一步提升整體服務(wù)能力。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力完善軟硬件設(shè)施，要有運(yùn)轉(zhuǎn)高效的IT系統(tǒng)，要有高素質(zhì)的人員，為提升服務(wù)能力提供基礎(chǔ)保證。二是加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使員工具備較強(qiáng)的專業(yè)力，保證對(duì)專業(yè)問題看得懂、說得清。

（三） 建立健全服務(wù)體系，提高服務(wù)品質(zhì)

一是提升服務(wù)環(huán)節(jié)間的協(xié)同性。加強(qiáng)銷售、承保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等服務(wù)環(huán)節(jié)的支持與配合，努力實(shí)現(xiàn)全流程無縫聯(lián)接，高效運(yùn)轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化流程，確保提供便捷高效果的服務(wù)。實(shí)行客戶首問負(fù)責(zé)制度、理賠單證材料一次告知單等；實(shí)行后臺(tái)集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環(huán)節(jié)集中處理，為客戶提供一站式理賠服務(wù)；三是規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

篇2

1.中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

1.1中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展地域性明顯。東西部差異巨大

中小型保險(xiǎn)公司由于產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限，數(shù)量種類多，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因，在我國從東部到西部逐漸減少。以長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，該公司在武漢設(shè)立總公司，在湖北境內(nèi)以武漢為中心向西周輻射發(fā)展。在各個(gè)地級(jí)市里，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，所設(shè)立的分支公司規(guī)模大小也不同。在接下來幾年里逐步向外省發(fā)展，選擇的地點(diǎn)也是先東部城市，后西部城市，這也體現(xiàn)出中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的地域差異。

1.2中小型保險(xiǎn)公司機(jī)制健全。與時(shí)俱進(jìn)

一套適合本企業(yè)發(fā)展道路的管理機(jī)制、營銷機(jī)制是中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的內(nèi)在要求。管理機(jī)制可以凝聚管理者和員工的力量，形成強(qiáng)大的向心力。營銷機(jī)制通過特色的人性化服務(wù)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，擁有無盡的外緣力。長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)綜合管理部、總經(jīng)理室、財(cái)務(wù)部、承保部、客服部和銷售團(tuán)隊(duì)六大板塊，針對(duì)車險(xiǎn)事故發(fā)生后的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合服務(wù)，保證客戶在理賠的任何過程都能與工作人員接觸，體現(xiàn)公司與客戶的親密感，縮小公司與客戶人員的距離，也提高公司的信譽(yù)度和知名度。

1.3中小型保險(xiǎn)公司大力發(fā)展人才戰(zhàn)略

21世紀(jì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的推廣需要員工去實(shí)施，員工的技能和素質(zhì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。當(dāng)今的營銷人員基于傳統(tǒng)理念，主觀能動(dòng)性嚴(yán)重影響營銷效率，營銷人員、公司和客戶不能進(jìn)行良性溝通，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中途斷落，營銷人員的流動(dòng)性過高是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)致命缺點(diǎn)。這就要求公司通過制度約束從業(yè)人員，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

2.中小型保險(xiǎn)公司地位

2.1中小型保險(xiǎn)公司對(duì)推動(dòng)市場(chǎng)繁榮和行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)具有重要作用

保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的大量同質(zhì)公司，就需要有序競(jìng)爭(zhēng)，以此來促進(jìn)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的反向發(fā)展。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的繁榮要求保險(xiǎn)業(yè)保持健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而中小型保險(xiǎn)公司是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)大的主體市場(chǎng)，而所有中小型保險(xiǎn)公司服務(wù)的區(qū)域是一個(gè)個(gè)小市場(chǎng)，用一個(gè)個(gè)健康的小市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)大市場(chǎng)的發(fā)展，是繁榮整個(gè)大市場(chǎng)的有效途徑。與此同時(shí)，還需要保證大部分小市場(chǎng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，不斷以提高透明化的標(biāo)準(zhǔn)尋求發(fā)展。

2.2大市場(chǎng)的繁榮與中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新性緊密相連

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日新月異，就需要不斷創(chuàng)新與之相適應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分，擁有廣闊的市場(chǎng)。中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力的大小對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展影響深遠(yuǎn)。一個(gè)公司不僅需要外部的硬件要求，還需要內(nèi)在的創(chuàng)新要求，公司的軟硬實(shí)力相得益彰，才能進(jìn)一步提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。湖北長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，秉承“誠信，合規(guī)，互助，共贏”文化理念，對(duì)內(nèi)注重員工素質(zhì)的培養(yǎng)，對(duì)外樹立良好企業(yè)形象，保持良好的信譽(yù)，讓客戶享受服務(wù)帶來的愜意，從而提升客戶對(duì)公司的信任度。這種秘訣讓長江保險(xiǎn)在隨州地區(qū)獲得巨大成功，對(duì)同行業(yè)公司的發(fā)展有著極其重要的借鑒作用。創(chuàng)新是一個(gè)公司擁抱生命力的靈魂，保險(xiǎn)公司能依據(jù)當(dāng)?shù)卣巍⒔?jīng)濟(jì)、文化背景創(chuàng)造出屬于本公司獨(dú)特的企業(yè)文化，是公司未來發(fā)展的竭動(dòng)力。

2.3中小型保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著積極作用

越來越多的有特色的中小型保險(xiǎn)公司的成立是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要措施，中小型保險(xiǎn)公司有多種不同靈活的經(jīng)營理念，可以結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r適時(shí)調(diào)整發(fā)展方向，從而壯大中國保險(xiǎn)業(yè)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度高，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)帶來的價(jià)格機(jī)制。形成“一家受難，萬家受牽連”的災(zāi)難性局面。而逐年增加的中小型保險(xiǎn)公司將打破保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著自由競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展。隨州地區(qū)保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增加是推動(dòng)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的重要措施，長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為新興中小型保險(xiǎn)公司正以其獨(dú)特方式在隨州地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展。因此，中小型保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要舉措。

3.中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展對(duì)策

3.1政府給予一定的優(yōu)惠政策助力中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展

公司的發(fā)展離不開政府的扶持。政府是公司的最外保護(hù)圈。政府可以通過降息免租，資金援助，實(shí)時(shí)宣傳等措施解決公司發(fā)展的外部憂慮，營造良好的發(fā)展氛圍。長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司在成立之初，由于知名度不夠，服務(wù)范圍小等，大大影響它在隨州地區(qū)發(fā)展之路。隨州政府采用采購優(yōu)先原則率先出面幫助這家新公司，政府把所管轄范圍內(nèi)車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一授予長江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司，以此來幫助擴(kuò)大新公司業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)達(dá)到擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)影響力的效果。

3.2中小型保險(xiǎn)公司要建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度

篇3

“負(fù)利率時(shí)代”投資偏好轉(zhuǎn)向

自1996年以來，存款利率多次降息，目前銀行一年期存款利率僅為1.98％，算上20％利息所得稅，實(shí)際只有1.584％；另一方面，中國人民銀行近期的數(shù)據(jù)表明，今年1月份，我國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比增幅已經(jīng)達(dá)到3.2％，這就意味著目前銀行一年期存款的實(shí)際利率為－1.616％即1.98％×0.8－3.2％，中國開始進(jìn)入“負(fù)利率時(shí)代”。

在負(fù)利率時(shí)代，投資者將銀行存款拿出來進(jìn)行投資的理財(cái)需求大漲，同時(shí)非銀行金融機(jī)構(gòu)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)分流儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的機(jī)會(huì)也大大增加。

而國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)字表明，今年一季度我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增幅高達(dá)9.9％，這種經(jīng)濟(jì)景氣狀況封住了利率下調(diào)的空間，也就封住了債券等固定收益工具因降息而升值的可能。在這樣的宏觀背景下，股票和股票基金類的資產(chǎn)無疑有許多優(yōu)勢(shì)。

另一方面，一季度全國保費(fèi)收入首次出現(xiàn)負(fù)增長，雖然保監(jiān)會(huì)官員表示這是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的反映，但一個(gè)事實(shí)不容回避，即許多保險(xiǎn)人感到保險(xiǎn)產(chǎn)品不敵概念紛呈的開放式基金以及熊市轉(zhuǎn)牛的股票，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于受固定預(yù)定利率2.5％所限，面對(duì)加息預(yù)期及輕微通脹，不少投資者失去長期投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心。

回報(bào)靈活投連產(chǎn)品回潮

負(fù)利率時(shí)代讓保險(xiǎn)公司憂心忡忡：從“負(fù)利率時(shí)代”到“加息時(shí)代”，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由于受到固定預(yù)定利率所限，一旦銀行利率上調(diào)，保險(xiǎn)客戶會(huì)認(rèn)為以前購買的固定預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合算，因而大量退保。

4月11日，保險(xiǎn)業(yè)以太平人壽為先行者推出面向個(gè)人投資者的“太平智勝”投資連結(jié)保險(xiǎn)。投資連結(jié)類產(chǎn)品是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的一類。投保人繳付的保費(fèi)除少部分用于購買保險(xiǎn)保障外，其余部分通過購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的獨(dú)立投資賬戶中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶投資賬戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資投資收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。

“當(dāng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營到具備一定的綜合實(shí)力時(shí)，當(dāng)市場(chǎng)投資者有強(qiáng)烈的長期理財(cái)需求時(shí)，才需要推出這種比普通保險(xiǎn)產(chǎn)品更加復(fù)雜的高端金融產(chǎn)品。”太平人壽總精算師譚偉民表示，目前國內(nèi)市場(chǎng)正處于負(fù)利率時(shí)代，且保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)隨著《九條意見》的頒布已為期不遠(yuǎn)，推出此產(chǎn)品正逢其時(shí)。

篇4

保險(xiǎn)界：

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)開先河

長期以來，消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款年限為20年的房貸，必須一次性全部繳清（躉繳）為期20年的保費(fèi)，此舉一度引發(fā)消費(fèi)者的不滿。記者近日獲悉，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司杭州分公司率先推出房貸險(xiǎn)的分期支付，首家向房貸險(xiǎn)躉繳保險(xiǎn)費(fèi)“開刀”。

昨天，記者以消費(fèi)者的身份打電話到太平洋產(chǎn)險(xiǎn)杭州公司向工作人員咨詢獲悉，保監(jiān)會(huì)及太平洋產(chǎn)險(xiǎn)總公司已批準(zhǔn)新的房貸險(xiǎn)條款，今后，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的客戶在投保房貸險(xiǎn)時(shí)，除了原有的一次性付費(fèi)方式外，還可選擇分期付款方式。

記者隨后又聯(lián)系了太平洋產(chǎn)險(xiǎn)廣州分公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，目前尚未收到在廣州實(shí)行房貸險(xiǎn)分期支付的通知。他同時(shí)透露，目前，幾家大的產(chǎn)險(xiǎn)公司，因?yàn)槭站o了對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的支付，房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

保險(xiǎn)公司無疑樂意采取分期支付保費(fèi)的方式，這樣一來，保險(xiǎn)公司可以分期支付銀行手續(xù)費(fèi)，面臨的退保風(fēng)險(xiǎn)亦將降低。據(jù)知情人士透露，廣州產(chǎn)險(xiǎn)界，正集體醞釀啟動(dòng)房貸險(xiǎn)的改革，但由于眾口難調(diào)，一時(shí)在業(yè)界難以達(dá)到一致。不過，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)在杭州的大膽舉措，無疑也讓廣州的保險(xiǎn)商看到了希望。

銀行業(yè)：三緘其口并不積極

雖然保險(xiǎn)界已開始變革，但推出房貸險(xiǎn)保費(fèi)分期支付，還必須得到銀行的緊密配合。“房貸險(xiǎn)本來就是配合銀行住房信貸而推出的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，眼下，廣州大多數(shù)銀行都要求客戶到指定保險(xiǎn)公司投保。因此，如果銀行不接受這種分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)公司也推行不起來。”某保險(xiǎn)公司房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人如此坦言。

那么，廣州銀行的態(tài)度又如何呢？采訪中，幾乎所有的銀行都對(duì)此三緘其口，稱目前尚未接到保險(xiǎn)公司要改變房貸險(xiǎn)保費(fèi)支付方式的建議，因此，不便發(fā)表意見。

但某國有商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的資深業(yè)務(wù)人員向記者分析，在這件事上，銀行的態(tài)度并不會(huì)積極，房貸險(xiǎn)保費(fèi)一次性繳清，銀行可以一次性拿到20年甚至30年的手續(xù)費(fèi)，客戶是否提前還貸都不會(huì)影響銀行這筆收入。如果改為逐年支付，銀行也只能逐年收取手續(xù)費(fèi)了，客戶一旦退保，銀行也就收不到手續(xù)費(fèi)了。

“在目前這種情況下，廣州沒有一家保險(xiǎn)公司會(huì)輕舉妄動(dòng)，只要還有一家保險(xiǎn)公司仍實(shí)行躉繳制，其他保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)就根本做不下去，因?yàn)椋鲇诶婵紤]，銀行當(dāng)然會(huì)選擇手續(xù)費(fèi)高的保險(xiǎn)公司。”

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)為何首開先河

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)杭州公司業(yè)務(wù)部門的工作人員告訴記者，有關(guān)房貸險(xiǎn)保費(fèi)分期支付的保險(xiǎn)條款，早已設(shè)計(jì)好了，之所以選擇現(xiàn)在推出，主要是由于杭州三家銀行修改了“問題條款”，其中一條便是“消費(fèi)者可以自主選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行投保”。

這也意味著，消費(fèi)者在辦理住房按揭貸款時(shí)，可以自由選擇保險(xiǎn)公司投保房貸險(xiǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司推出房貸險(xiǎn)的多種付款方式便有了可行性。“客戶可以自由選擇保險(xiǎn)公司，為了吸引客戶，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)在產(chǎn)品、服務(wù)上作文章，而不是僅僅圍繞著銀行在手續(xù)費(fèi)上比拼。”

也正因?yàn)榇耍炽y行界人士表示，“如果廣州的銀行也能像浙江三家銀行一樣，主動(dòng)更改‘問題條款’，房貸險(xiǎn)分期支付的改革啟動(dòng)也會(huì)加快。”

消費(fèi)提醒

房貸險(xiǎn)保費(fèi)分期支付有招數(shù)

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司杭州分公司率先推出房貸險(xiǎn)分期支付，成為國內(nèi)首家向房貸險(xiǎn)躉繳保險(xiǎn)費(fèi)“開刀”的保險(xiǎn)公司。那么，對(duì)消費(fèi)者來說，房貸險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行躉繳和分期支付，到底有哪些不同呢？

在躉繳模式下，如果消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款年限為20年的房貸，就必須一次性全部繳清20年的保費(fèi)，這樣，一次性支付的保險(xiǎn)費(fèi)往往高達(dá)數(shù)千元。

如果提前還貸的話，需要依據(jù)原來約定的保險(xiǎn)期限和實(shí)際有效保險(xiǎn)期限的不同來計(jì)算退保保費(fèi)。更主要的是，躉繳保費(fèi)率因保險(xiǎn)期限不同而變化，消費(fèi)者不僅不易弄懂，而且容易引發(fā)爭(zhēng)議甚至糾紛。

篇5

一、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理概述

（一）預(yù)算管理的涵義

預(yù)算管理是公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經(jīng)營活動(dòng)，預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)結(jié)果，并通過監(jiān)控來對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程進(jìn)行合理的調(diào)整，從而促進(jìn)目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)，并提高公司經(jīng)營水平。

（二）保險(xiǎn)公司預(yù)算管理的重要性

1. 提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益

保險(xiǎn)公司預(yù)算管理主要從業(yè)務(wù)發(fā)展和成本管控兩個(gè)方面著手，業(yè)務(wù)發(fā)展包含保費(fèi)規(guī)模、險(xiǎn)種分類以及渠道分類等進(jìn)行預(yù)算。而成本管控包含對(duì)日常運(yùn)營成本、職場(chǎng)費(fèi)用、市場(chǎng)費(fèi)用、理賠費(fèi)用及人力成本進(jìn)行預(yù)算。通過預(yù)算管理，可使保險(xiǎn)公司朝著目標(biāo)預(yù)算進(jìn)行經(jīng)營，通過有效的監(jiān)控，來提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，保證業(yè)務(wù)達(dá)到預(yù)算目標(biāo)，并通過監(jiān)管來對(duì)該階段的經(jīng)營成本進(jìn)行有效控制，避免出現(xiàn)資金浪費(fèi)等現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。

2. 優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資源配置

在現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，保險(xiǎn)公司做好資源配置有利于經(jīng)營效率的提高，并促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。而通過預(yù)算管理，可對(duì)目前保險(xiǎn)公司擁有的資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和經(jīng)營需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導(dǎo)致的資源閑置以及浪費(fèi)等行為的發(fā)生。

3. 提高保險(xiǎn)公司各部門之間協(xié)調(diào)的一致性

在保險(xiǎn)公司開展預(yù)算管理的同時(shí)，還需要所有部門和全體員工共同參與進(jìn)行，在全體員工共同參與進(jìn)來的同時(shí)，會(huì)明確各崗位職工在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)，并通過績效考核以及獎(jiǎng)懲機(jī)制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司內(nèi)部凝聚力的提高。同時(shí)，通過預(yù)算管理，可促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門之間的交流和溝通，并在預(yù)算管理過程中積極配合，并通過努力來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。

4. 提高保險(xiǎn)公司的績效管理水平

過去中，保險(xiǎn)公司開展績效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個(gè)統(tǒng)一合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致無法客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)各部門和各崗位的實(shí)際績效情況。而開展內(nèi)部控制，可提高保險(xiǎn)公司績效管理水平。以目標(biāo)預(yù)算作為績效考核的標(biāo)準(zhǔn)，便于績效考核工作的開展，并建立完善的績效考核體系，從而提高績效考核結(jié)果的真實(shí)性、合理性。

5. 有利于激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施

基于績效管理水平的提高，開展預(yù)算管理有利于保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制的有效實(shí)施。根據(jù)績效考核結(jié)果開展獎(jiǎng)懲，通過物質(zhì)層面以及精神層面的雙重激勵(lì)，來提高員工的工作熱情，使員工意識(shí)到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時(shí)，通過激勵(lì)機(jī)制有利于員工自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，提高員工對(duì)公司的歸屬感。通過激勵(lì)機(jī)制還可以促進(jìn)公司內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣的構(gòu)建，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)水平的提高。

二、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理體系

預(yù)算管理體系指的是將各項(xiàng)預(yù)算管理工作組織在一個(gè)框架下運(yùn)行的管理體系，包含預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算考核等要素，具體如下：1.預(yù)算編制。預(yù)算編制指的是對(duì)目標(biāo)預(yù)算調(diào)整和編制的過程，主要內(nèi)容包含對(duì)未來經(jīng)營成果的預(yù)測(cè)、預(yù)算資金的分配等。保險(xiǎn)公司的預(yù)算編制工作，首先需要各部門上報(bào)預(yù)算計(jì)劃，由財(cái)務(wù)部門進(jìn)行審核，并根據(jù)歷史經(jīng)營成果以及未來市場(chǎng)變化來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2.預(yù)算執(zhí)行。預(yù)算執(zhí)行指的是預(yù)算的實(shí)施過程，主要目標(biāo)就是為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。通常通過自我控制和外部控制來提高預(yù)算執(zhí)行力度，如建立相匹配的責(zé)任制度和監(jiān)督機(jī)制。3.預(yù)算考核。預(yù)算考核指的是對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的評(píng)價(jià)，包含對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果以及預(yù)算執(zhí)行者執(zhí)行結(jié)果這兩個(gè)部分。前者目的在于讓保險(xiǎn)公司管理者掌握本公司的經(jīng)營現(xiàn)狀、市場(chǎng)環(huán)境、未來發(fā)展趨勢(shì)等等，后者目的在于評(píng)價(jià)執(zhí)行者業(yè)績，從而為激勵(lì)、約束工作提供依據(jù)。

三、保險(xiǎn)公司實(shí)施預(yù)算管理面臨的問題

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高

目前，很多保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)公司決策層對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，很多保險(xiǎn)公司決策層認(rèn)為提高公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，而并非加強(qiáng)內(nèi)部管理，忽視了預(yù)算管理對(duì)于提高公司經(jīng)驗(yàn)效益的作用。認(rèn)為開展預(yù)算管理是沒必要的工作，不僅浪費(fèi)資源以及精力，還起不到實(shí)際的功效。2.各部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，在預(yù)算執(zhí)行中，存在消極執(zhí)行或不執(zhí)行的現(xiàn)狀，難以保證預(yù)算管理有條不紊的開展。同時(shí)，在預(yù)算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進(jìn)來，或參與過程中，存在討價(jià)還價(jià)等現(xiàn)象，阻礙預(yù)算編制工作的進(jìn)行。3.保險(xiǎn)公司員工對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，由于公司未能有效的開導(dǎo)員工，導(dǎo)致很多員工產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的l展。

（二）保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理不完善

保費(fèi)收入是預(yù)算管理中的重要內(nèi)容。而目前，很多保險(xiǎn)公司在開展預(yù)算管理過程中，保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理并沒有做到位。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保費(fèi)收入方面的預(yù)算不夠合理，制定的目標(biāo)脫離實(shí)際。沒有考慮到未來市場(chǎng)變化以及自身的發(fā)展需要，這樣一來，編制的預(yù)算自然難以有效執(zhí)行。2.不合理的目標(biāo)預(yù)算還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員一味的追求業(yè)績的提升，而忽視了服務(wù)質(zhì)量方面，這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)公司發(fā)展有很大的阻礙。

（三）預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差沒有及時(shí)調(diào)節(jié)

在保險(xiǎn)公司預(yù)算執(zhí)行過程中，會(huì)存在很多不定因素導(dǎo)致執(zhí)行結(jié)果偏離預(yù)期軌道。如保險(xiǎn)公司保費(fèi)業(yè)績會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境變化而變化，同時(shí)也會(huì)隨著季節(jié)的變化而變化，這種不定因素，都會(huì)導(dǎo)致實(shí)際業(yè)績和預(yù)期目標(biāo)出現(xiàn)一點(diǎn)偏差。而如果在出現(xiàn)這種偏差時(shí)，保險(xiǎn)公司未能有效的進(jìn)行調(diào)整，那么該階段的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果就會(huì)難以達(dá)到目標(biāo)預(yù)算。目前，很多保險(xiǎn)公司都是較長時(shí)間才進(jìn)行以此預(yù)算方面的調(diào)整，這種調(diào)整機(jī)制，難以滿足實(shí)際預(yù)算管理的需要，使預(yù)算管理的作用難以有效發(fā)揮。

（四）未能建立完善的考核體系

績效考核是預(yù)算管理中的重要環(huán)節(jié)，可評(píng)價(jià)出該預(yù)算階段各部門及全體員工的實(shí)際預(yù)算執(zhí)行情況。而目前，很多保險(xiǎn)公司未能建立起較為完善的考核體系，導(dǎo)致實(shí)際考核工作的開展未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果，不能客觀、公平公正的評(píng)價(jià)各員工的績效情況。一方面，很多保險(xiǎn)公司績效考核側(cè)重點(diǎn)在于保費(fèi)業(yè)績方面，而對(duì)成本方面的績效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。另一方面，很多保險(xiǎn)公司僅僅只是針對(duì)主營業(yè)務(wù)來展開績效考核，而忽視了管理方面和其他業(yè)務(wù)的績效考核。同時(shí)，在現(xiàn)有的考核體系中，往往不會(huì)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認(rèn)為績效考核和自己沒有關(guān)系，難以實(shí)現(xiàn)全員參與這一標(biāo)準(zhǔn)。

（五）預(yù)算管理工作缺乏有效的協(xié)調(diào)配合

目前，很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為預(yù)算管理只是財(cái)務(wù)一個(gè)部門的工作，而忽視了其他部門在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)。同時(shí)，未能建立起完善的預(yù)算管理組織構(gòu)架。如預(yù)算編制和執(zhí)行監(jiān)管工作都由一組員工負(fù)責(zé)，而這樣一來，很難提高預(yù)算管理的效率和質(zhì)量，使預(yù)算管理難以實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的作用。

四、改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理效果的措施

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)

想要改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理工作，首先需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)。一方面，加強(qiáng)決策層對(duì)于預(yù)算管理的重要性認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)資源及精力投入。另一方面，提高各部門領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)于預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)，消除員工抵觸心理，積極開展激勵(lì)工作，提高員工參與并執(zhí)行預(yù)算的積極性。

（二）建立科學(xué)的保費(fèi)收入預(yù)算體系

建立科學(xué)的保險(xiǎn)收入預(yù)算體系首先需要建立合理地預(yù)算編制辦法。在預(yù)算編制過程中，需要集合保險(xiǎn)行業(yè)未來市場(chǎng)變化，找準(zhǔn)市場(chǎng)變化規(guī)律，并結(jié)合自身的經(jīng)營需求和發(fā)展需要，來制定出符合實(shí)際的保費(fèi)收入預(yù)算。

（三）優(yōu)化預(yù)算調(diào)整機(jī)制

保險(xiǎn)公司可建立動(dòng)態(tài)的預(yù)算調(diào)整機(jī)制，移除過去那種定期進(jìn)行預(yù)算調(diào)整的模式。開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果實(shí)時(shí)分析，嚴(yán)格把控好預(yù)算執(zhí)行方向，對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果和目標(biāo)預(yù)算出現(xiàn)的偏差進(jìn)行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時(shí)可通過調(diào)整預(yù)算來保證目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)。

（四）改善考核體系

改善考核體系可從以下幾個(gè)方面出發(fā)：1.建立起崗位責(zé)任制度，明確全體員工在預(yù)算管理中的不同權(quán)責(zé)。2.提高考核標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)合理性，如在開展保費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅需要考慮保費(fèi)業(yè)績，還需要考量成本方面，評(píng)價(jià)出綜合效益。

（五）加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行力度

建立獨(dú)立的預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督崗位，并開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，從而全面掌握公司內(nèi)部的預(yù)算執(zhí)行情況，并為調(diào)整舉措提供良好的依據(jù)。同時(shí)，還需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互制約，通過相互制約來提高整條業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)營效率，提高預(yù)算的執(zhí)行力度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。

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篇6

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游保險(xiǎn)，且可供游客購買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏性。目前，我國旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對(duì)團(tuán)體的選擇來代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)間短，我國的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國家的、、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國外資料缺少價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國有控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有是一個(gè)漫長的過程。因?yàn)橐环矫妫癖姳ｋU(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來國民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營體制可以通過修改來改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和國家的安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇7

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游保險(xiǎn)，且可供游客購買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對(duì)團(tuán)體的選擇來代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)間短，我國的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問題是一個(gè)漫長的過程。因?yàn)橐环矫妫癖姳ｋU(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育國民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

篇8

一、郵政保險(xiǎn)管理創(chuàng)新舉措

隨著保險(xiǎn)知識(shí)的不斷普及以及保險(xiǎn)矛盾不斷增多，社會(huì)人員和郵政業(yè)務(wù)人員都產(chǎn)生了保險(xiǎn)恐慌心理。為此，各保險(xiǎn)公司為增強(qiáng)滿期給付金額而弱化手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，而郵政也成立了自己的獨(dú)資保險(xiǎn)公司。郵政只有提升網(wǎng)點(diǎn)人員管理和服務(wù)水平，用信息化手段改造運(yùn)營支撐系統(tǒng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，通過科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，才能為郵政網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)帶來新的契機(jī)和可持續(xù)發(fā)展的活力。1整合郵政資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)目前，很多商家都提出以客戶為中心的口號(hào)，并制定了一些服務(wù)措施，大部分措施都是給客戶提供一些小禮品或集中部分高端客戶去旅游、體檢等一些增值項(xiàng)目，有的還利用信息技術(shù)方式定期向客戶發(fā)送生日、節(jié)假日祝福短信，在一定程度上讓客戶感受到了尊重，但尚不能滿足客戶心理所需。同時(shí)，各項(xiàng)服務(wù)措施可復(fù)制性較強(qiáng)，容易使客戶感到厭煩。郵政系統(tǒng)本身就是服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以利用自身優(yōu)勢(shì)，整合郵政資源，通過創(chuàng)新為客戶提供不同感受的服務(wù)措施。1．1視客戶為親人，創(chuàng)建郵政大品牌、大服務(wù)理念郵政承擔(dān)普遍服務(wù)義務(wù)，有金融、郵務(wù)、速遞、郵票發(fā)行等各項(xiàng)服務(wù)，在中國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街區(qū)幾乎都有郵政網(wǎng)點(diǎn)，這是任何保險(xiǎn)公司無法匹敵的，但這些網(wǎng)點(diǎn)目前僅銷售簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有為保險(xiǎn)客戶提供保全、理賠服務(wù)，更沒有增值服務(wù)等相關(guān)措施，未能打造出郵政保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。郵政需要?jiǎng)?chuàng)建大品牌、大服務(wù)理念。大品牌，就是要打郵政牌贏得客戶，突出郵政網(wǎng)點(diǎn)和中郵保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，讓客戶感受到郵政保險(xiǎn)的真實(shí)可靠；大服務(wù)，就是利用郵政一切資源，為郵政職工、客戶、聯(lián)系單位提供保險(xiǎn)，同時(shí)為保險(xiǎn)客戶提供其他金融、快遞、郵務(wù)等業(yè)務(wù)，做到以網(wǎng)點(diǎn)為中心，提供上門、電話等綜合服務(wù)，甚至幫助代購票務(wù)、旅游、用品等生活服務(wù)，將郵政整體經(jīng)營項(xiàng)目參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以增加價(jià)值，讓客戶通過郵政網(wǎng)點(diǎn)享受更多服務(wù)，同時(shí)也最大限度地發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，做到視客戶為親人。1．2創(chuàng)新柜面服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)柜面服務(wù)是郵政客戶服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)客戶通過柜面人員辦理業(yè)務(wù)，短短幾分鐘內(nèi)不可能深入了解保險(xiǎn)，難免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，而郵政網(wǎng)點(diǎn)人員的敬業(yè)精神、專業(yè)知識(shí)和工作技能直接影響到客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)知，直接影響郵政保險(xiǎn)在客戶心目中形象的塑造和品牌的樹立。要做到全新一站式服務(wù)，一要做到立體宣傳，通過網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)短電視片、折頁、拉桿等，讓客戶充分了解郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投遞員還可以進(jìn)行上門營銷宣傳，使郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深入人心，在廣大客戶心中形成買保險(xiǎn)到郵局的觀念；二要開辟專門保險(xiǎn)區(qū)，中郵保險(xiǎn)對(duì)郵政保險(xiǎn)人員制定標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理話術(shù)和操作要求，讓客戶充分認(rèn)識(shí)所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而郵政網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)減少的保險(xiǎn)公司，使郵政網(wǎng)點(diǎn)人員能充分了解所的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三要提高客戶對(duì)保險(xiǎn)的感知和體驗(yàn)，通過與客戶交流，播放保險(xiǎn)基本知識(shí)和理賠案例，讓客戶了解保險(xiǎn)保障與理財(cái)產(chǎn)品獲利的區(qū)別，愿意購買保險(xiǎn)而非理財(cái)產(chǎn)品。2發(fā)揮技術(shù)管理優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點(diǎn)流程保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷增多，信息技術(shù)也日新月異，傳統(tǒng)方式已經(jīng)不能滿足郵政網(wǎng)點(diǎn)管理服務(wù)的質(zhì)量和效率需求，這就要求創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，建立信息的快速反應(yīng)機(jī)制，努力使價(jià)值鏈發(fā)揮最大利潤，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)品質(zhì)。1建立扁平化管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)集中化業(yè)務(wù)管理郵政保險(xiǎn)銷售基本采取柜面營銷和專職營銷兩種模式，都是以保險(xiǎn)銷售為中心，培訓(xùn)的業(yè)務(wù)技能都是推銷技巧和話術(shù)，缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和理賠、保全等服務(wù)能力。要做到與保險(xiǎn)公司對(duì)接，實(shí)現(xiàn)扁平化、集中化管理，郵政公司和中郵保險(xiǎn)需要一定的計(jì)算機(jī)和軟件投入，建立保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多的郵政網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立中郵保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)平臺(tái)要求操作步驟簡(jiǎn)便，郵政網(wǎng)點(diǎn)將各種保險(xiǎn)資料掃描影像件和數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)傳遞到保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司人員直接審核和指導(dǎo)業(yè)務(wù)處理，可以承保重疾、住院醫(yī)療等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品。郵政網(wǎng)點(diǎn)在營銷上要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求在郵政保險(xiǎn)的產(chǎn)品和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供合適的產(chǎn)品，以改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保障性不強(qiáng)的局面，同時(shí)還可以完成保全、理賠業(yè)務(wù)資料掃描、信息錄入，直接與保險(xiǎn)公司后臺(tái)連接，實(shí)現(xiàn)前端和后臺(tái)數(shù)據(jù)直接交互，為保險(xiǎn)客戶現(xiàn)場(chǎng)辦理各種業(yè)務(wù)。2打造移動(dòng)信息平臺(tái)，構(gòu)建多元銷售網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售由營業(yè)員一對(duì)一進(jìn)行講解，由郵保通系統(tǒng)完成承保，業(yè)務(wù)資料再流轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司，存在內(nèi)部客戶理念缺乏、管理層次較多、運(yùn)轉(zhuǎn)效率較低、服務(wù)質(zhì)量較差等問題。郵政應(yīng)利用現(xiàn)代移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與中郵保險(xiǎn)聯(lián)合打造新型營銷渠道：一是通過信息網(wǎng)絡(luò)縮短最后一公里，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)專門指定人員或利用投遞員，配置可移動(dòng)上網(wǎng)的平板電腦，內(nèi)置保險(xiǎn)操作軟件，同村郵站、社會(huì)郵政點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)系，為有保險(xiǎn)需求的客戶提供上門服務(wù)，從代售保險(xiǎn)到未來代收保費(fèi)、理賠等業(yè)務(wù)，為客戶帶來全新保險(xiǎn)感受；二是利用郵政服務(wù)實(shí)現(xiàn)多元產(chǎn)品銷售，利用郵政特殊優(yōu)勢(shì)，涉入保險(xiǎn)小額保險(xiǎn)銷售，網(wǎng)點(diǎn)有寄送函件、包裹人群，分銷站有配送農(nóng)資的農(nóng)村人群，針對(duì)保險(xiǎn)人群，設(shè)計(jì)面值較小、承保責(zé)任適中、客戶容易接受的小額人身保險(xiǎn)，做到實(shí)時(shí)激活承保，同時(shí)利用郵政183電子商務(wù)網(wǎng)站和185語音電話平臺(tái)，為客戶提供形式多樣的保險(xiǎn)服務(wù)。3增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范功能，建立銷售全程質(zhì)量管理郵政保險(xiǎn)銷售除了要有強(qiáng)有力的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)能力之外，還必須具備有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和處理能力。郵政網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，按照國際標(biāo)準(zhǔn)化管理要求提高服務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，對(duì)服務(wù)時(shí)限、服務(wù)流程要求設(shè)計(jì)細(xì)分到秒，嚴(yán)格按照銷售話術(shù)進(jìn)行講解，并針對(duì)客戶可能詢問的問題制定各種話術(shù)并演練，杜絕誤導(dǎo)行為，建立可追蹤到人的客戶投訴和服務(wù)滿意度調(diào)查系統(tǒng)，使每個(gè)人都成為服務(wù)價(jià)值鏈上的一環(huán)，從而不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做到郵政保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)令競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿。郵政公司還應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)考核體系。考核是管理工作的必要工具，是激勵(lì)先進(jìn)、鞭策落后、監(jiān)督改進(jìn)的重要手段。郵政公司考核主要考慮保費(fèi)收入發(fā)放手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、業(yè)務(wù)規(guī)模獎(jiǎng)勵(lì)，保險(xiǎn)公司再提供相應(yīng)旅游、培訓(xùn)等激勵(lì)，缺乏考核的科學(xué)性。考核的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)放在保費(fèi)收入和長期影響、業(yè)務(wù)量增加給局里帶來的當(dāng)前實(shí)際收入、客戶滿意度和投訴率、保單業(yè)務(wù)質(zhì)量、如期交比例、網(wǎng)點(diǎn)出單率和年增長率、退保率、續(xù)期達(dá)成率、理賠賠付率、客戶投訴率等，根據(jù)管理要求實(shí)行量化考核，并逐步加大日常考核比重，把業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核貫穿到日常的監(jiān)督中，減少現(xiàn)場(chǎng)考核的偶然性，增強(qiáng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)預(yù)防代收保費(fèi)虛增而沒有實(shí)際收入的情況。4整合專業(yè)人才和企業(yè)文化，開展教育培訓(xùn)和考試認(rèn)證4．1整合專業(yè)人才資源沒有高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍，就不可能有高品質(zhì)的管理和服務(wù)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，要將郵政保險(xiǎn)人才進(jìn)行整合，將中郵保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)專業(yè)的人才引入郵政公司，整體制定全國郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和管理，提高人員專業(yè)知識(shí)水平，通過選拔，從郵政網(wǎng)點(diǎn)中選出優(yōu)質(zhì)營銷人員進(jìn)入內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，制定保險(xiǎn)銷售話術(shù)和營銷培訓(xùn)教材，提高網(wǎng)點(diǎn)人員銷售能力。4．2整合企業(yè)文化價(jià)值觀郵政企業(yè)文化使每個(gè)郵政職工都感到自豪，要整合郵政保險(xiǎn)企業(yè)文化，讓每個(gè)郵政職工知道保險(xiǎn)功用和社會(huì)價(jià)值，同時(shí)也理解郵政保險(xiǎn)是郵政業(yè)務(wù)，而非社會(huì)上壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員銷售保險(xiǎn)的行為。如郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理所說，中郵保險(xiǎn)成為郵政企業(yè)未來業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，以郵政保險(xiǎn)文化凝聚人心、激勵(lì)斗志，確立共同的價(jià)值觀，而不是要上級(jí)命令和罰款推動(dòng)保險(xiǎn)銷售。4．3開展現(xiàn)代化教育培訓(xùn)教育培訓(xùn)對(duì)公司服務(wù)能力和人員管理能力具有決定作用，應(yīng)提高到公司發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)。目前的培訓(xùn)沒有達(dá)到分層分級(jí)，培訓(xùn)不具有針對(duì)性。未來培訓(xùn)要求引入現(xiàn)代化培訓(xùn)理念，升級(jí)培訓(xùn)方式，全面系統(tǒng)地制定培訓(xùn)計(jì)劃，在全國范圍內(nèi)選取培訓(xùn)環(huán)境和培訓(xùn)講師，同時(shí)對(duì)培訓(xùn)講師和學(xué)員建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)培訓(xùn)良好的講師給予津貼和課時(shí)費(fèi)補(bǔ)助，對(duì)學(xué)習(xí)和應(yīng)用較好的學(xué)員給予獎(jiǎng)勵(lì)，逐漸實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)的系統(tǒng)化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。4．4推行崗位資格管理和考試認(rèn)證從保險(xiǎn)監(jiān)管要求來看，郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)取得保險(xiǎn)從業(yè)資格證書，還應(yīng)鼓勵(lì)專職保險(xiǎn)銷售人員參加中國壽險(xiǎn)管理師、中國壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師等考試認(rèn)證，讓保險(xiǎn)銷售人員全面了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)通過參加考試起到以試代訓(xùn)的作用，讓郵政保險(xiǎn)銷售人員能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)融會(huì)貫通，提高保險(xiǎn)銷售和服務(wù)能力，進(jìn)而全面提高郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、結(jié)語

郵政保險(xiǎn)從柜面網(wǎng)點(diǎn)填寫保單，然后交給保險(xiǎn)公司出單，由郵保通現(xiàn)場(chǎng)出單后，再通過郵保通系統(tǒng)下發(fā)和核銷保險(xiǎn)重空單證，業(yè)務(wù)管理上從出單時(shí)效和單證風(fēng)險(xiǎn)管理上都有所提高。但隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的改變和對(duì)服務(wù)要求的提高，如果不進(jìn)行創(chuàng)新，將在未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失去優(yōu)勢(shì)。郵政保險(xiǎn)不能以簡(jiǎn)單銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和取得手續(xù)費(fèi)作為保險(xiǎn)的核心，而應(yīng)整合郵政資源，開辟多元銷售渠道，通過信息化技術(shù)改造，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效，做到服務(wù)上門。同時(shí)，加強(qiáng)與中郵保險(xiǎn)的合作，在郵政內(nèi)部做到對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共抓共管，中郵保險(xiǎn)應(yīng)從業(yè)務(wù)上做到垂直管理，對(duì)保險(xiǎn)銷售重新調(diào)整。推動(dòng)郵政保險(xiǎn)文化和價(jià)值觀建設(shè)，同中郵保險(xiǎn)一起建立人才隊(duì)伍和專業(yè)培訓(xùn)，結(jié)合考核評(píng)聘，讓郵政職工能夠共享長遠(yuǎn)利益，達(dá)到郵政和保險(xiǎn)共贏的目標(biāo)。

作者：吳旭東單位：中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司

篇9

美國國際集團(tuán)（AIG）是全球首屈一指的國際性保險(xiǎn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2008年金融危機(jī)中AIG經(jīng)營虧損達(dá)992.89億美元，次年7月末，其市值由2006年末的1900億美元下降至17.5億美元。巨額虧損、股價(jià)暴跌、信用評(píng)級(jí)下降、交易對(duì)手追索抵押品……危機(jī)環(huán)環(huán)相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。然而，2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國政府已出清其所持有的AIG所有股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達(dá)227億美元的收益，這個(gè)近乎完美的結(jié)局成為金融危機(jī)以來美國政府最經(jīng)典的企業(yè)拯救案例[1]。從瀕臨破產(chǎn)到完美“贖身”，AIG憑借什么在短短幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)逆轉(zhuǎn)？本文對(duì)此略作分析，希望能對(duì)我國保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控有所啟示。

一、AIG“完美贖身”的經(jīng)過及其原因

（一）AIG“完美贖身”

AIG業(yè)務(wù)遍布130多個(gè)國家和地區(qū)，旗下包括保險(xiǎn)公司、租賃公司、投資公司等，如美國友邦保險(xiǎn)有限公司、美國美亞保險(xiǎn)公司、友邦資訊科技有限公司、國際金融租賃公司、瑞士友邦銀行有限公司。集團(tuán)化的經(jīng)營模式雖然促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“做大做強(qiáng)”，但也放大了風(fēng)險(xiǎn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。據(jù)2008年公布的AIG第四季度的財(cái)務(wù)報(bào)告，其壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有多大虧損，真正把公司推入虧損黑洞的反而是份額相對(duì)較少的金融衍生品業(yè)務(wù)。2007年和2008年，AIG金融掉期業(yè)務(wù)（CDS）的虧損分別達(dá)到114.72億美元和286.2億美元，直接導(dǎo)致AIG陷入困境。最終，美國政府被迫向其注資，用1800億美元拯救了命懸一線的AIG。

然而，短短四年，AIG便“咸魚翻身”。2012年12月11日，AIG正式對(duì)外宣布，美國政府已出清其持有的AIG股票。不到四年時(shí)間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達(dá)227億美元的收益，成為美國政府拯救史上最經(jīng)典案列。

（二）“完美贖身”之因

在如此短的時(shí)間內(nèi)AIG發(fā)生逆轉(zhuǎn)、取得如此成績，無疑與宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)好、公司正確的投資戰(zhàn)略以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出的努力與改革關(guān)系密切。

1.宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇

隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和全球股市債市回暖，全球壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入及投資收益兩方面境況均得到極大改善。對(duì)此，大量學(xué)者已進(jìn)行了多方面的詳細(xì)的解讀，在此不再贅述。

2.公司經(jīng)營戰(zhàn)略的及時(shí)轉(zhuǎn)變

AIG業(yè)務(wù)包羅萬象，早已不再局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，包括不少跨界投資業(yè)務(wù)。金融危機(jī)發(fā)生前，AIG運(yùn)用證券公司的投資策略來經(jīng)營“保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)”，非保險(xiǎn)化、多元化的投資模式致使風(fēng)險(xiǎn)大大增加，危機(jī)出現(xiàn)后AIG便深陷風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)的漩渦。危機(jī)過后，AIG對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)迅速做出調(diào)整：剝離“有毒”資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散；專注核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)管控；緊跟國際大環(huán)境，對(duì)業(yè)務(wù)適時(shí)進(jìn)行收購與甩賣。公司經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，不但控制了危機(jī)的進(jìn)一步擴(kuò)散，也為公司的復(fù)興埋下了伏筆。

（1）剝離不良資產(chǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散。經(jīng)過政府注資后，AIG采取收縮型戰(zhàn)略中的剝離戰(zhàn)略，成功剝離了大量非核心業(yè)務(wù)和海外資產(chǎn)，為其贏得了充足的現(xiàn)金流。2009年上半年，AIG先后出售了從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的私人銀行、從事機(jī)械相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司等子公司或業(yè)務(wù)部，又大量剝離墨西哥、俄羅斯、臺(tái)灣地區(qū)等子公司或業(yè)務(wù)部，這一舉措將其全球業(yè)務(wù)匯攏在美國、歐洲等主體市場(chǎng)。通過收縮型戰(zhàn)略，AIG不但剝離掉大規(guī)模的不良資產(chǎn)，獲得了大量回流資金。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，回歸核心業(yè)務(wù)。“兵無常形，水無常勢(shì)”，獲得喘息之后的AIG及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，將以剝離為主的戰(zhàn)略調(diào)整為以扭轉(zhuǎn)為主的戰(zhàn)略。經(jīng)過重新估價(jià)，將股價(jià)低迷的優(yōu)良資產(chǎn)暫緩出售，對(duì)資產(chǎn)重新估價(jià)、重新定位，叫停了對(duì)以飛機(jī)金融租賃為主的ILFC的剝離。2010年之后，AIG不再進(jìn)行大規(guī)模資產(chǎn)剝離，將主要精力用于整合已有資源、重新繁榮核心業(yè)務(wù)上。隨著金融危機(jī)后的全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和股債市轉(zhuǎn)暖的大勢(shì)，AIG旗下的SunAmerica金融集團(tuán)等的保費(fèi)收入、投資收益境況已大大好轉(zhuǎn)，續(xù)保收入、養(yǎng)老金存款等也迅速得到了恢復(fù)。旗下的Chartis公司在2010年基本完成了業(yè)務(wù)重整，盈利能力大大增強(qiáng)，僅2011年第四季度就獲利近3.5億美元。核心業(yè)務(wù)復(fù)蘇成為AIG快速“翻身”的關(guān)鍵性因素。

（3）適時(shí)收購與“甩賣”，時(shí)刻保持全球戰(zhàn)略眼光。AIG保持全球戰(zhàn)略眼光，時(shí)刻緊跟全球經(jīng)濟(jì)大勢(shì)，準(zhǔn)確把握了收購與“甩賣”之間的機(jī)遇。目前處于全球經(jīng)濟(jì)一體化時(shí)期，每一個(gè)公司、集團(tuán)都與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境密切相關(guān)，任何一個(gè)公司要想發(fā)展都不能只關(guān)注本公司業(yè)務(wù)而忽略外部環(huán)境的影響。2009年AIG領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)對(duì)進(jìn)行的剝離項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)合適的交易機(jī)會(huì)，AIG領(lǐng)導(dǎo)層也會(huì)毫不猶豫出售優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)而獲得巨額現(xiàn)金流。憑借對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確分析和判斷能力，AIG在減持并出清友邦股權(quán)的過程中，最終獲得了300多億美元的現(xiàn)金。該現(xiàn)金不但成為AIG償還債務(wù)的重要資金來源，而且是集團(tuán)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要支撐力量。AIG危機(jī)后主要采取收縮型戰(zhàn)略，但遇到好的機(jī)會(huì)仍然不會(huì)放棄。如2011年AIG收購了日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司，這一舉措重拾集團(tuán)股東信心，保持了AIG較高的股價(jià)，也為它下一階段的“復(fù)興”埋下了伏筆。

3.政府與金融監(jiān)管部門的努力

（1）美國政府及時(shí)救助。美國政府對(duì)AIG的及時(shí)救助是其重獲新生的關(guān)鍵。AIG陷入絕境后，美國政府一改先前放任雷曼兄弟破產(chǎn)的冰冷態(tài)度，果斷出手，在一片質(zhì)疑聲中向AIG及時(shí)注資，拯救了這家命懸一線的金融保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)。自2008年金融危機(jī)以來，AIG總計(jì)獲得的政府救助金高達(dá)1823億美元，幾乎是美國政府問題資產(chǎn)救助計(jì)劃（TARP）全部投入金額的一半，AIG也成為危機(jī)期間接受救助最多的單一企業(yè)。政府的鼎力相助和強(qiáng)大的后援力量不但保住了2008年岌岌可危的AIG，也點(diǎn)燃了AIG重獲新生的希望。

（2）美國金融監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度。為了應(yīng)對(duì)AIG和其他多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國金融市場(chǎng)的沖擊和影響，自2008年金融危機(jī)以來，美國政府出臺(tái)了一系列的法律改革金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度。2008年頒布的《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍(lán)圖》中將美聯(lián)儲(chǔ)的權(quán)利擴(kuò)大到對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)負(fù)責(zé)，成為法定金融市場(chǎng)的監(jiān)管者。2010年又出臺(tái)《2010年華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，將分散在各監(jiān)管部門中的職能集中于美聯(lián)儲(chǔ)，美聯(lián)儲(chǔ)成為最權(quán)威最核心的監(jiān)管部門[2]。一系列法律的頒布最終對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行全面監(jiān)管，填補(bǔ)原金融監(jiān)管的空白和漏洞，保證美國金融集團(tuán)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

AIG發(fā)生危機(jī)雖然與美國金融監(jiān)管制度有關(guān)，但最重要卻是集團(tuán)化運(yùn)營的過程中沒有意識(shí)到公司的風(fēng)險(xiǎn)管控。引爆AIG危機(jī)的AIGFP成立于1987年，其為集團(tuán)獲得了豐厚的利潤，卻片面追求利潤，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，完全不顧來自多方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，單方面利潤導(dǎo)向下的內(nèi)控失調(diào)，使得風(fēng)險(xiǎn)迅速積累最終危機(jī)全面爆發(fā)。所以AIG危機(jī)爆發(fā)以后公司及時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，沒有維持已有的龐大集團(tuán)，而是對(duì)集團(tuán)進(jìn)行積極“瘦身”：剝離掉不良資產(chǎn)，對(duì)集團(tuán)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合和重組，控制集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，同時(shí)通過回歸核心業(yè)務(wù)，保證主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康增長。風(fēng)險(xiǎn)管控和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成為AIG復(fù)興之路上一直探討的話題。

二、我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程及其面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展歷程

2006年我國頒布了一系列的法律推進(jìn)保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國十條”）中明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)。”“國十條”的頒布無疑為保險(xiǎn)公司的發(fā)展和壯大開辟了更廣闊的空間，中國人保、中國人壽、中國平安等公司為了拓展經(jīng)營領(lǐng)域、發(fā)掘潛在客戶，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)相繼成立保險(xiǎn)集團(tuán)，集團(tuán)化經(jīng)營已經(jīng)成為我國大中型保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略選擇。

截至2011年末，我國共有保險(xiǎn)公司130家，保險(xiǎn)集團(tuán)10家，其中人保、國壽、平安、太平洋、太平、陽光這六家大型集團(tuán)的資產(chǎn)為42220億元，占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的70%（見表1），且2011年這六家保險(xiǎn)集團(tuán)的保費(fèi)收入為8762.99億元，占總保費(fèi)收入的61.11%。經(jīng)過股改和資產(chǎn)重組后，我國幾家大型保險(xiǎn)公司初步形成了以保險(xiǎn)業(yè)（財(cái)產(chǎn)、壽險(xiǎn)）為主，外加資產(chǎn)管理公司、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等專業(yè)化子公司為框架的集團(tuán)化經(jīng)營格局[3]，如人保、國壽、太平洋都設(shè)有資產(chǎn)管理公司和養(yǎng)老險(xiǎn)公司。資產(chǎn)管理公司主要是對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，以保證其安全性和收益性；養(yǎng)老險(xiǎn)股份有限公司主要是依托集團(tuán)多元化金融服務(wù)平臺(tái)，為廣大客戶提供包括企業(yè)年金和員工福利保障計(jì)劃在內(nèi)的綜合保險(xiǎn)和金融服務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)集團(tuán)也根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，有選擇地進(jìn)入特定金融領(lǐng)域，如平安旗下包括平安銀行、平安證券和平安信托，以此來進(jìn)行交叉銷售、提高資本運(yùn)作效率。

（二）我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的一般風(fēng)險(xiǎn)

從圖1中我們可以看出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的第一大風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于集團(tuán)對(duì)保險(xiǎn)事故或給付發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度以及退保情況估計(jì)不足而引發(fā)的。在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上有許多保險(xiǎn)公司由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致償付能力下降最終引發(fā)危機(jī)，如下文所提到的中華聯(lián)合的償付能力危機(jī)。由于保險(xiǎn)集團(tuán)與一般的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)有所不同，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有特殊性。如我國保險(xiǎn)集團(tuán)大多都包含資產(chǎn)管理公司，在進(jìn)行保險(xiǎn)資產(chǎn)保值增值的過程中面臨了很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)集團(tuán)一般會(huì)持有一定比重的外匯和股票，一旦外匯貶值或者股市狀況不好引起股價(jià)大幅下跌等狀況都會(huì)面臨較大損失。包含銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)（如平安保險(xiǎn)集團(tuán)）又可能因?yàn)閭鶆?wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)有外匯風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等。這些特殊風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位越來越重要[4]。隨著保險(xiǎn)集團(tuán)向金融領(lǐng)域延伸、拓展，新的現(xiàn)金流源源不斷地流入集團(tuán)，可用資金的杠杠比例越來越大，一旦出現(xiàn)投資失敗、資產(chǎn)貶值等其他危機(jī)，很容易造成資金鏈斷裂，迫使整個(gè)集團(tuán)陷入流動(dòng)性危機(jī)。各大保險(xiǎn)集團(tuán)在收購子公司拓展經(jīng)營領(lǐng)域過程中，必然也會(huì)帶來新領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，如同AIG，國內(nèi)外多個(gè)金融機(jī)構(gòu)陷入困境的原因并非單一風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)，而是多種風(fēng)險(xiǎn)串聯(lián)造成。

（三）我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)面臨的具體風(fēng)險(xiǎn)

1.戰(zhàn)略定位模糊，“跟風(fēng)現(xiàn)象”嚴(yán)重

目前我國保險(xiǎn)集團(tuán)所暴露的一個(gè)突出問題就是集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略思路不清晰，存在嚴(yán)重的“跟風(fēng)現(xiàn)象”。比如，在政府和監(jiān)管部門的政策允許和指導(dǎo)下，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司為了迅速擴(kuò)大規(guī)模全部選擇集團(tuán)化經(jīng)營[5]。這些大型保險(xiǎn)集團(tuán)成立以后不斷追求業(yè)務(wù)的“大而全”，在經(jīng)營產(chǎn)、壽險(xiǎn)的同時(shí)還涉足健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，并提出在未來逐步開展銀行、證券、信托等金融業(yè)務(wù)，致力于組建綜合性的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。

2.規(guī)模盲目擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)管控缺位

目前我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)存在著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)管控缺位等問題。例如，2009年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司虧損數(shù)十個(gè)億被保監(jiān)會(huì)接管，其虧損的主要原因是公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)臁⒊斜ｏL(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)。公司為了追求車險(xiǎn)巨額保費(fèi)不惜以高傭金和低手續(xù)費(fèi)為代價(jià)，并且未能很好地控制賠付率和成本費(fèi)用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸聚集并最終爆發(fā)。

3.海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏

出于種種原因，我國保險(xiǎn)集團(tuán)在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，海外投資經(jīng)驗(yàn)缺乏。從2007年10月開始，平安集團(tuán)高調(diào)收購富通集團(tuán)9501萬股，直至成為富通單一的最大股東，這一收購標(biāo)志著平安進(jìn)軍海外市場(chǎng)的決心和動(dòng)力。隨著金融危機(jī)的繼續(xù)惡化，到2008年10月29日短短的幾個(gè)月中，平安投資富通的238.74億人民幣已經(jīng)虧損231.25億，僅剩下7.49億，縮水97.1%，由此導(dǎo)致了國內(nèi)平安股票大跌，償付能力出現(xiàn)急劇惡化。平安海外投資失敗不但為平安集團(tuán)敲響了警鐘，而且國內(nèi)多家保險(xiǎn)集團(tuán)也進(jìn)行反思。我國保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展依舊不成熟，海外投資雖然可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，甚至獲得高額利潤，然而我國保險(xiǎn)集團(tuán)由于海外投資經(jīng)驗(yàn)不足，海外投資仍需謹(jǐn)慎，一旦投資失敗會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來致命性打擊。

三、AIG的“完美贖身”對(duì)我國保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控的啟示

AIG是一個(gè)以保險(xiǎn)為主的金融集團(tuán)，造成此次危機(jī)并非因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而是因?yàn)榻鹑谘苌返娘L(fēng)險(xiǎn)暴露。金融衍生品交易（CDS等）并非AIG主業(yè)，甚至只是整個(gè)集團(tuán)的一個(gè)小部分，它的風(fēng)險(xiǎn)卻造成整個(gè)集團(tuán)的危機(jī)。因此保險(xiǎn)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅關(guān)注保險(xiǎn)主業(yè)，而忽略其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)集團(tuán)需要建立起符合自身的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

（一）嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理程序

風(fēng)險(xiǎn)管理共分為四個(gè)步驟：

我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)嚴(yán)格遵守風(fēng)險(xiǎn)管理的流程（見圖2），并且對(duì)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理采用定性和定量相結(jié)合的方法，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與流程，確保各類風(fēng)險(xiǎn)在相應(yīng)的制度約束下得到有效管控[6]。目前我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)大多針對(duì)不同類別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行情景分析和壓力測(cè)試等量化分析，以確定公司需要承擔(dān)的損失，確保集團(tuán)可承擔(dān)的損失與收益相匹配，這是非常值得肯定與借鑒的。在新時(shí)期下，我國大型保險(xiǎn)集團(tuán)也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)外開放、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資渠道拓寬帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新和多元化的利與弊，在做好全方位風(fēng)險(xiǎn)防控、保障市場(chǎng)穩(wěn)定的根本前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展。

（二）謹(jǐn)慎擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)是保險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)之間的融合，我國的大型保險(xiǎn)集團(tuán)也非常注重銀保合作，通過跨行業(yè)合作在一定程度實(shí)現(xiàn)資源共享、節(jié)約研發(fā)成本，更重要的是可深度開發(fā)客戶資源、降低展業(yè)費(fèi)用，共享協(xié)同效應(yīng)帶來的紅利。中國平安率先收購深發(fā)展銀行和中國人壽參股興業(yè)銀行以獲得交叉銷售的機(jī)會(huì)。雖然拓展業(yè)務(wù)范圍是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向金融集團(tuán)的必經(jīng)之路，但是保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)結(jié)合自己的核心業(yè)務(wù)和實(shí)力謹(jǐn)慎拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)都是負(fù)債經(jīng)營的公司，財(cái)務(wù)杠桿比例較高，倘若集團(tuán)對(duì)某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不熟悉而盲目進(jìn)行拓展必然會(huì)為整個(gè)集團(tuán)帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，公司多年經(jīng)營的品牌和信譽(yù)便會(huì)受到影響，客戶資源必將流失。

（三）專注于自身核心業(yè)務(wù)

在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的前提下，保險(xiǎn)公司都希望通過集團(tuán)化發(fā)展，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場(chǎng)份額。然而保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)多元化并不意味著多元化業(yè)務(wù)體系中沒有核心、沒有特點(diǎn)、沒有差異，從而導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力的喪失，而是更加強(qiáng)調(diào)核心競(jìng)爭(zhēng)力。沒有特點(diǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的盲目“大而全”只會(huì)令保險(xiǎn)集團(tuán)淹沒在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。

在集團(tuán)化經(jīng)營過程中，許多保險(xiǎn)公司擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，卻片面追求投資利潤，忽視了規(guī)模擴(kuò)大帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2008年AIG危機(jī)是由跨界經(jīng)營下的投資失誤而引發(fā)。上述闡述AIG復(fù)興過程中，我們可以看出專注核心業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和發(fā)展的重要性。法國安盛集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)水平在同行業(yè)中名列前茅，但其主要業(yè)務(wù)卻始終立足于自身的“老本行”[7]，集團(tuán)專注于發(fā)展包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、國際保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)，保費(fèi)增長率一直較高，安盛就是憑借自己的核心業(yè)務(wù)躋身于世界級(jí)的金融行業(yè)巨頭。我國的保險(xiǎn)集團(tuán)若想取得長足發(fā)展也應(yīng)該立足于本公司的核心業(yè)務(wù)，清楚自己需要什么、擅長什么，如何專注核心業(yè)務(wù)，如何將本公司的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大[8]。只有這樣集團(tuán)才能打造自己的品牌，贏得更多客戶的信任，最終在激烈的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（四）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

通過對(duì)AIG危機(jī)和復(fù)興的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管對(duì)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管控十分重要。“綜合經(jīng)營”是目前我國保險(xiǎn)投資多元化、金融創(chuàng)新的平臺(tái)，但也是造成保險(xiǎn)監(jiān)管混亂的根源。現(xiàn)行國內(nèi)金融企業(yè)交叉經(jīng)營及金融集團(tuán)業(yè)務(wù)多元化必然要求對(duì)經(jīng)營實(shí)體實(shí)施監(jiān)管主體多元化[9]，在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的背景下，一旦監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)不當(dāng)很容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管重復(fù)。

結(jié)合AIG發(fā)生危機(jī)后參議院將美聯(lián)儲(chǔ)定為全美最高金融監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)，我國也應(yīng)構(gòu)建打破銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)界限的綜合性監(jiān)管體系，考慮建立金融一體化監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管體系。在當(dāng)前中國金融市場(chǎng)劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的監(jiān)管理念才有利于金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊雪君，張文峰.AIG緣何咸魚翻身---從瀕臨破產(chǎn)到完美贖身[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2013-02-25.

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[6]卓志剛主編.風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究——保險(xiǎn)類研究生系列教材[M].北京：中國金融出版社，2007.

篇10

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中因各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)損失。這是我國保險(xiǎn)企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)的發(fā)展階段,在風(fēng)險(xiǎn)管理上技術(shù)水平和手段都相對(duì)落后。②標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標(biāo)的本身風(fēng)險(xiǎn)大小不同,對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以通過共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方式加以分散,保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性。③利率風(fēng)險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)公司面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄利率的上升或下跌。當(dāng)銀行利率高于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求減少;當(dāng)銀行利率低于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們又紛紛購買保單;保險(xiǎn)需求量增加。今后隨著利率市場(chǎng)化,將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響更大。④市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司外部環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要是賣方之間為了爭(zhēng)奪顧客而降低險(xiǎn)種費(fèi)率,提高各種名目繁多的費(fèi)用返還比例,從而影響保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備能力,而且是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。以上四種風(fēng)險(xiǎn)中,標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)的存在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的必然結(jié)果,它影響著保險(xiǎn)公司的生死存亡。

投保人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險(xiǎn)公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù),加之保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費(fèi)以后,并沒有馬上受益,而僅是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的是未來的責(zé)任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養(yǎng)老保險(xiǎn),期限長達(dá)十年以上。而保險(xiǎn)人能否真正承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益國家已有立法,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。

自我國進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來,保險(xiǎn)市場(chǎng)群雄并起,為了與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌,國家也出臺(tái)了一些措施,尤其東南亞金融危機(jī)的發(fā)生,防止保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大,承保額的劇增,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機(jī)關(guān)的職責(zé)、權(quán)限不明確,以及一些保險(xiǎn)公司通過不適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)或其他手段擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力等,說明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍是存在的,而且是不容忽視的。

二

我國的保險(xiǎn)業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距,為了保證我國保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機(jī)和防止競(jìng)爭(zhēng)的自由化,保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng),加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。

(一)加大人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責(zé)。在1997年的“金融風(fēng)險(xiǎn)防范年”中,人民銀行針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點(diǎn)放在清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)、監(jiān)督準(zhǔn)備金的提取、財(cái)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)及資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。在今后的長期時(shí)間里人民銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實(shí)施的《保險(xiǎn)法》,對(duì)保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實(shí)履行職責(zé),嚴(yán)密監(jiān)督,按法辦事,對(duì)循私舞弊者依法嚴(yán)懲。其次,堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由人民銀行制定,各項(xiàng)準(zhǔn)備金及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金運(yùn)用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險(xiǎn)公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中公平、合理的有序競(jìng)爭(zhēng),做到各家保險(xiǎn)公司在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統(tǒng)一。

篇11

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、實(shí)習(xí)體會(huì)

（一）、通過進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。

3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

篇12

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實(shí)習(xí)體會(huì)

（一）、通過進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。

3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

篇13

一、汽車保險(xiǎn)詐騙的法律內(nèi)涵

我國《刑法》第198對(duì)汽車保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行了明確，按照這一定義，參與保險(xiǎn)詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人，也可以是被保險(xiǎn)人或者其他受益人，從這一定義來看，進(jìn)行詐騙的既可以是自然人，也可以是企業(yè)等單位，只要他是受益者或者說利益相關(guān)者就可能有參與詐騙的動(dòng)機(jī)。但是按照法律的規(guī)定，投保主體必須是與保險(xiǎn)公司簽訂了合同文本，才能構(gòu)成詐騙罪，否則則不能構(gòu)成詐騙罪，如保險(xiǎn)公司的工作人員騙取保險(xiǎn)費(fèi)不構(gòu)成詐騙罪（而其他類型的犯罪），但如果他們參與提供各種虛假證明，則構(gòu)成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數(shù)額的保險(xiǎn)金，并且只有這種金額達(dá)到一定的程度才能構(gòu)成詐騙罪，如果金額較小則不成立。按照《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的規(guī)定，數(shù)額較大、巨大、特別巨大的標(biāo)準(zhǔn)分別2000、30000、200000元，必須超過這種標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行相應(yīng)的法律制裁。

二、汽車保險(xiǎn)詐騙罪的基本表現(xiàn)形式

近年來，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2011年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元，同比增長16.66%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重分別達(dá)到75.89%、73.33%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償款支出金額達(dá)到1750.92億元，同比增長27.26%，高出原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.6個(gè)百分點(diǎn)。在這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的勢(shì)頭中，各種保險(xiǎn)詐騙案件也開始增多，表現(xiàn)形式也多樣化。

（一）虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詐騙

虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的主要有三種形式，首先，不如實(shí)告知車輛、投保人等基本情況，例如某車輛已經(jīng)明顯出現(xiàn)各種問題，按照《保險(xiǎn)法》第16條，投保人應(yīng)該履行告知義務(wù)，但為了獲取相應(yīng)的賠償，投保人故意隱瞞相關(guān)的信息，以獲取相應(yīng)的賠償。其次，故意夸大車輛的價(jià)值，即與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值相比，投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)價(jià)值（金額）明顯偏高或者說出現(xiàn)虛高，在發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司的賠償金額要高于實(shí)際應(yīng)該賠償?shù)臄?shù)額。再次，部分投保人還虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，這種騙保行為的發(fā)生一般需要虛構(gòu)各類交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例，在該案中，車主楊建軍因?yàn)檐囯U(xiǎn)快到期了，讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下，以求將車進(jìn)行修理。武六一負(fù)責(zé)操作此事，故意制造交通事故，事故發(fā)生后估價(jià)結(jié)果為兩輛車的損失近8萬元。但這一案件被公安機(jī)關(guān)偵破，武六一被依法判處有期徒刑四年，并處罰金4萬元。

（二）編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險(xiǎn)金

按照《保險(xiǎn)法》21-25條，事故發(fā)生后，相關(guān)的主體要如實(shí)的提供各種信息，但未獲取更多的保險(xiǎn)賠償，利益主體可能將事故的原因進(jìn)行“適當(dāng)”的更改，使事故的責(zé)任主體等發(fā)生變化，從而使賠償對(duì)自身更為有利。例如在交通事故發(fā)生后，一些保險(xiǎn)購買比較齊全特別是各種商業(yè)險(xiǎn)齊全的車輛會(huì)主動(dòng)要求負(fù)全責(zé)，這樣就能夠獲取保險(xiǎn)公司的全部賠償，而實(shí)際上這一事故可能另外一方要付主要責(zé)任，但如果車主只交了交強(qiáng)險(xiǎn)則賠償金額與范圍等都可能受到限制，如保監(jiān)會(huì)規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額8000元，如果要求對(duì)方賠償可能面臨訴訟等諸多問題，在這種情況下車主“主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任”實(shí)際上就是編制了事故緣由。此外，在發(fā)生交通事故后，相關(guān)主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害，或者夸大其他方面的損失，從而謀求更大的賠償。

（三）以其他方式開展詐騙活動(dòng)

除上述2種詐騙方式外，還有其他形式的詐騙。首先，投保人通過請(qǐng)他人做偽證等方式編造事故，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，這主要出現(xiàn)在一些購買了車輛人身保險(xiǎn)的事項(xiàng)中，投保人通過編造死亡等方式獲取保險(xiǎn)金。其次，投保人故意制造事故獲取賠償，以創(chuàng)造了涉案人數(shù)最多、作案次數(shù)最多（280次）和騙取賠款最多（67萬元）的全國記錄詐騙案件為例，2008-2009年，熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團(tuán)伙，利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛，制造被侵害車輛負(fù)事故全部責(zé)任的假象獲取保險(xiǎn)金。此外，還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險(xiǎn)金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自殺導(dǎo)致賠償。按照《保險(xiǎn)法》，2年后保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的賠償金。

三、汽車保險(xiǎn)詐騙形成原因

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)詐騙形成的原因是多方面的，既有投保人個(gè)人的因素，也有保險(xiǎn)公司本身原因，此外還包括社會(huì)環(huán)境方面的因素。

（一）利益驅(qū)動(dòng)是汽車保險(xiǎn)詐騙形成的首要原因

首先，從投保人來看，無論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險(xiǎn)賠償收入，或者盡可能多的減少個(gè)人支出，從而編造各種證據(jù)證明相應(yīng)的過失，這實(shí)際上是利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致的詐騙。其次，從參與詐騙的主體來看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應(yīng)的證據(jù)，實(shí)際上是因?yàn)樘峁┳C據(jù)后能夠減少自身的資金支出，降低自身的責(zé)任，甚至個(gè)別主體是在收受投保人相應(yīng)的“好處”后提供相應(yīng)證明的。

（二）保險(xiǎn)公司本身的原因

首先，從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員來看，部分業(yè)務(wù)員整體素質(zhì)并不高，在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙的過程中無法有效的進(jìn)行信息甄別，難于通過現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)詐騙者行騙的證據(jù)。甚至個(gè)別職業(yè)道德素養(yǎng)不高的業(yè)務(wù)員為獲取“長遠(yuǎn)”的客戶置公司利益不顧放棄對(duì)信息的甄別，或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據(jù)”，從而使得保險(xiǎn)詐騙事件更為容易發(fā)生。其次，從保險(xiǎn)詐騙事件處理本身來看，保險(xiǎn)公司接到相應(yīng)的報(bào)案后，可能難于及時(shí)的派出相應(yīng)的人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證，從而給予了詐騙人以足夠的時(shí)間對(duì)事故進(jìn)行處理，導(dǎo)致最后出現(xiàn)取證難而只能按照詐騙人的意愿進(jìn)行賠償。

（三）社會(huì)環(huán)境因素的影響

首先，從法治環(huán)境來看，雖然《刑法》、《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為處罰進(jìn)行了明確，國家也加大了執(zhí)法的力度。但從保險(xiǎn)公司的視角來看，考慮到訴諸于法律需要收集證據(jù)、需要派出專門的人員進(jìn)行處理，如果詐騙金額不大，這種處理可能使得保險(xiǎn)公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進(jìn)行處置，沒有依照法律辦事，縱容了詐騙案件的發(fā)生。其次，從社會(huì)信用環(huán)境來看，當(dāng)前我國尚未建立完善的個(gè)人信用體系，詐騙者個(gè)人誠信缺失也不會(huì)帶來過于重大的社會(huì)影響，從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。

四、防治汽車保險(xiǎn)詐騙的對(duì)策建議

如何根治汽車保險(xiǎn)詐騙是一個(gè)難題，當(dāng)前可以充分加強(qiáng)執(zhí)法、完善管理制度、創(chuàng)新手段、營造氛圍等方面著手，逐步為根治保險(xiǎn)詐騙奠定基礎(chǔ)。

（一）加大法律宣傳與執(zhí)法力度

首先，要加大法律宣傳力度，建議國家有關(guān)部門聯(lián)合保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，制作保險(xiǎn)詐騙相應(yīng)的法律專題，利用電視、報(bào)紙、專著、社區(qū)宣傳欄、公交車站牌等工具進(jìn)行宣傳，幫助公民了解保險(xiǎn)詐騙的危害，提高公民的法律意識(shí)。其次，要加大執(zhí)法力度，在保險(xiǎn)詐騙發(fā)生后，執(zhí)法部門要加大執(zhí)法力度，利用自身的專業(yè)知識(shí)幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息甄別，查找詐騙證據(jù)，將犯罪分子繩之以法。此外，還要積極調(diào)動(dòng)社會(huì)輿論等監(jiān)督力量，保險(xiǎn)行業(yè)管理部門要進(jìn)一步暢通渠道，發(fā)揮社會(huì)公眾特別是廣大出租車司機(jī)、輿論等主體的作用，調(diào)動(dòng)其參與監(jiān)督的積極性。

（二）保險(xiǎn)公司本身要不斷完善管理制度