引論：我們為您整理了13篇保險公司業務舉措范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）服務意識未能牢固樹立

在產險公司一提服務，大家普遍認為保險公司的服務僅限于承保、理賠及客戶服務相關的部門，保險公司其他人員與服務無關，其實不然，保險公司的服務工作體現在很多方面。包括：保險公司為客戶的服務；保險公司內部二線為一線的服務，保險公司內部應形成大服務的格局。但是，目前，保險公司內部人員服務意識存在較大差異，需要逐步提高認識。

（二）服務舉措缺乏創新

保險公司的服務舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險產品盡可能打折銷售；二是非車險的保險費率打折，特別是大型招標項目保險費率一味下降，保費收取過低，使得市場上非車險業務整體抗風險能力急劇下降；三是為了投保項目中標，總是犧牲保險利益過多迎合經紀人條款。在一些統保或招標項目上贈送多個免費保險條款，無限制擴大保險公司風險，與保險費率嚴重不匹配。

（三）保險產品缺乏創新、條款內容存在不嚴密現象

主要表現為：一是產險公司的產品缺乏創新，一些保險公司設計的保險產品不能將客戶需求與保險效益共同兼顧，因此，目前產險市場上保險產品比較局限；二是部分保險格式化條款內容不明確，保險公司對保險條款內容缺少解釋條款，致使客戶出險后不能確定是否為保險責任，因此，特別容易造成客戶與保險公司之間發生糾紛。三是大多保險公司不能根據市場快速反應，設計與推出適時滿足市場需求的產品，而多是套用或跟隨其它保險公司已有的產品，這樣做嚴重制約了新產品的發展，與人們對保險產品的差異化需求相差甚遠。

（四）服務體系不健全

一是大部分保險公司不能將保險服務計劃納入公司戰略規劃來考慮，在服務方面缺少統一管理和統籌規劃；二是大部分公司服務還處于初級階段，隨意性強，而不是將服務工作當成公司百年大計來抓，保險公司管理末端人員對服務工作缺少落實。三是市場競爭中，一些保險公司僅重視兩端，忽視全程服務，即僅對承保、理賠服務重視，忽視提供保險咨詢、風險評估、防災防損等保險全程服務，從而造成市場競爭能力降低。

（五）存在銷售誤導消費者的現象

保險消費者對保險知識缺乏認識，對保險產品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險產品的關鍵。在實際銷售過程中，部分銷售人員由于自身專業知識的限制或出于個人利益考慮，經常會誤導客戶或做夸大保險責任的宣傳，客戶索賠、退保或領取投資收益時，發現實際情況與購買時營銷人員描述的不一樣，從而使得消費者產生受騙感覺，從而降低消費者對保險公司的信任，嚴重挫傷大眾投保的積極性，對保險公司的形象帶來負面的影響

二、加強服務重要意義

（一）保險公司之間競爭，贏得客戶的需要

目前，我國產險公司中資42家，外資21家，我國保險市場中資產險公司銷售的產品都大同小異，國內各家保險公司業務占比最多的是車險業務，大多省份車險業務執行行業自律公約，費率優惠系數使用標準基本相同，因此，各家保險公司車險業務從價格競爭已經轉為服務的競爭，只有憑借給客戶提供優質的服務，創新服務，才能在保險市場中爭取主動，才能贏得客戶。

（二）公司業務發展與經營的需要

外部環境上，保險行業從價格戰向服務戰轉化，以服務促業務，以服務促銷售深化，以服務促保險公司健康經營、可持續發展，需要保險公司建立完善的服務體系；內部環境上，保險公司要實現全面、均衡、創新發展，需要通過實現服務資源合理配置，實現服務效能最大化。

（三）符合保險市場監管的需要

2010年，保監會的工作重點之一就是改革管理體制，提升行業服務標準。保監會頒布了《人身保險業務基本服務規定》，對人身險規范經營提出了明確要求；2012年保監會又頒布了《關于加強和改進財產保險理賠質量的意見》，對今后一段時間理賠質量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺理賠服務承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險行業的整體服務水平展開的，只有保險公司建立強有力的服務體系，不斷提高保險公司整體服務能力與水平，才能符合監管部門的要求。

三、提高產險公司服務競爭力之對策與建議

服務是保險行業生存的根本，也是各家保險公司的核心競爭力，只有通過保險服務創新保險公司才能有生命力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

（一）樹立服務意識，培育服務文化

一是要牢固樹立服務理念，做好保險服務。保險公司首先應當建立全流程、全員服務的理念，應充分認識到保險服務是為客戶提供營銷、產品說明、信息服務、爭議處理等全方位的服務。二是樹立以客戶為導向的經營管理觀念。在保險公司整個經營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務理念，并具體落實到業務流程的各個環節，不斷改善和優化客戶服務，樹立誠信的良好企業形象。三是保險公司應培育服務文化，以服務文化來引領員工的服務行為。四是倡導服務文化。在公司倡導勇于擔當而不是追究責任；倡導互助協作而不是互相推諉的服務文化。提倡創建一流的服務團隊，為客戶提供一流周到的服務。

（二）公司人員應加強學習，不斷提高服務能力

保險公司應在服務模式、服務支持能力等方面著重加強工作，進一步提升整體服務能力。一是保險公司應當著力完善軟硬件設施，要有運轉高效的IT系統，要有高素質的人員，為提升服務能力提供基礎保證。二是加強對員工的專業知識培訓，使員工具備較強的專業力，保證對專業問題看得懂、說得清。

（三） 建立健全服務體系，提高服務品質

一是提升服務環節間的協同性。加強銷售、承保、風險評估等服務環節的支持與配合，努力實現全流程無縫聯接，高效運轉；二是優化流程，確保提供便捷高效果的服務。實行客戶首問負責制度、理賠單證材料一次告知單等；實行后臺集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環節集中處理，為客戶提供一站式理賠服務；三是規范服務標準。

篇2

1.中小型財產保險公司發展現狀

1.1中小型保險公司發展地域性明顯。東西部差異巨大

中小型保險公司由于產業規模有限，數量種類多，受當地經濟發展程度等原因，在我國從東部到西部逐漸減少。以長江財產保險公司為例，該公司在武漢設立總公司，在湖北境內以武漢為中心向西周輻射發展。在各個地級市里，由于經濟發展狀況不同，所設立的分支公司規模大小也不同。在接下來幾年里逐步向外省發展，選擇的地點也是先東部城市，后西部城市，這也體現出中小型保險公司發展的地域差異。

1.2中小型保險公司機制健全。與時俱進

一套適合本企業發展道路的管理機制、營銷機制是中小型保險公司發展的內在要求。管理機制可以凝聚管理者和員工的力量，形成強大的向心力。營銷機制通過特色的人性化服務，提高產品競爭力，擁有無盡的外緣力。長江財產保險公司內設綜合管理部、總經理室、財務部、承保部、客服部和銷售團隊六大板塊，針對車險事故發生后的各個環節進行綜合服務，保證客戶在理賠的任何過程都能與工作人員接觸，體現公司與客戶的親密感，縮小公司與客戶人員的距離，也提高公司的信譽度和知名度。

1.3中小型保險公司大力發展人才戰略

21世紀是人才的競爭，中小型保險公司的發展離不開人才的培養。保險公司業務的推廣需要員工去實施，員工的技能和素質嚴重影響保險產品的銷售。當今的營銷人員基于傳統理念，主觀能動性嚴重影響營銷效率，營銷人員、公司和客戶不能進行良性溝通，由此導致保險業務鏈中途斷落，營銷人員的流動性過高是保險業務致命缺點。這就要求公司通過制度約束從業人員，提高從業人員的素質。

2.中小型保險公司地位

2.1中小型保險公司對推動市場繁榮和行業有序競爭具有重要作用

保險市場存在的大量同質公司，就需要有序競爭，以此來促進市場的進一步繁榮，而不是惡性競爭導致的反向發展。社會主義經濟體制的繁榮要求保險業保持健康的發展態勢，而中小型保險公司是推動保險業健康發展的重要力量。保險業是一個大的主體市場，而所有中小型保險公司服務的區域是一個個小市場，用一個個健康的小市場的發展推動大市場的發展，是繁榮整個大市場的有效途徑。與此同時，還需要保證大部分小市場參與市場競爭的公平性，不斷以提高透明化的標準尋求發展。

2.2大市場的繁榮與中小型保險公司創新性緊密相連

市場的競爭日新月異，就需要不斷創新與之相適應。保險業作為金融領域不可或缺的重要組成部分，擁有廣闊的市場。中小型保險公司創新能力的大小對保險業未來發展影響深遠。一個公司不僅需要外部的硬件要求，還需要內在的創新要求，公司的軟硬實力相得益彰，才能進一步提高公司的競爭力。湖北長江財產保險公司堅持與時俱進，秉承“誠信，合規，互助，共贏”文化理念，對內注重員工素質的培養，對外樹立良好企業形象，保持良好的信譽，讓客戶享受服務帶來的愜意，從而提升客戶對公司的信任度。這種秘訣讓長江保險在隨州地區獲得巨大成功，對同行業公司的發展有著極其重要的借鑒作用。創新是一個公司擁抱生命力的靈魂，保險公司能依據當地政治、經濟、文化背景創造出屬于本公司獨特的企業文化，是公司未來發展的竭動力。

2.3中小型保險公司對市場結構的調整有著積極作用

越來越多的有特色的中小型保險公司的成立是完善保險市場的重要措施，中小型保險公司有多種不同靈活的經營理念，可以結合當地發展狀況適時調整發展方向，從而壯大中國保險業。目前保險市場壟斷程度高，不能充分發揮市場自由競爭帶來的價格機制。形成“一家受難，萬家受牽連”的災難性局面。而逐年增加的中小型保險公司將打破保險市場的集中程度，進一步推動保險市場向著自由競爭方向發展。隨州地區保險公司數量逐年增加是推動本地區保險市場自由化的重要措施，長江財產保險公司作為新興中小型保險公司正以其獨特方式在隨州地區保險市場不斷發展。因此，中小型保險公司的快速健康發展是完善保險市場結構的重要舉措。

3.中小型保險公司發展對策

3.1政府給予一定的優惠政策助力中小型保險公司發展

公司的發展離不開政府的扶持。政府是公司的最外保護圈。政府可以通過降息免租，資金援助，實時宣傳等措施解決公司發展的外部憂慮，營造良好的發展氛圍。長江財產保險隨州支公司在成立之初，由于知名度不夠，服務范圍小等，大大影響它在隨州地區發展之路。隨州政府采用采購優先原則率先出面幫助這家新公司，政府把所管轄范圍內車輛的保險業務統一授予長江財產保險隨州支公司，以此來幫助擴大新公司業務范圍，同時達到擴大宣傳，增強影響力的效果。

3.2中小型保險公司要建立企業間聯合協作制度

篇3

“負利率時代”投資偏好轉向

自1996年以來，存款利率多次降息，目前銀行一年期存款利率僅為1.98％，算上20％利息所得稅，實際只有1.584％；另一方面，中國人民銀行近期的數據表明，今年1月份，我國居民消費價格指數（CPI）同比增幅已經達到3.2％，這就意味著目前銀行一年期存款的實際利率為－1.616％即1.98％×0.8－3.2％，中國開始進入“負利率時代”。

在負利率時代，投資者將銀行存款拿出來進行投資的理財需求大漲，同時非銀行金融機構通過金融產品創新和服務分流儲蓄存款、分流客戶的機會也大大增加。

而國家統計局數字表明，今年一季度我國國內生產總值增幅高達9.9％，這種經濟景氣狀況封住了利率下調的空間，也就封住了債券等固定收益工具因降息而升值的可能。在這樣的宏觀背景下，股票和股票基金類的資產無疑有許多優勢。

另一方面，一季度全國保費收入首次出現負增長，雖然保監會官員表示這是保險業產品結構調整的反映，但一個事實不容回避，即許多保險人感到保險產品不敵概念紛呈的開放式基金以及熊市轉牛的股票，傳統保險產品由于受固定預定利率2.5％所限，面對加息預期及輕微通脹，不少投資者失去長期投資保險產品的信心。

回報靈活投連產品回潮

負利率時代讓保險公司憂心忡忡：從“負利率時代”到“加息時代”，傳統保險產品由于受到固定預定利率所限，一旦銀行利率上調，保險客戶會認為以前購買的固定預定利率的保險產品不合算，因而大量退保。

4月11日，保險業以太平人壽為先行者推出面向個人投資者的“太平智勝”投資連結保險。投資連結類產品是新型壽險產品中的一類。投保人繳付的保費除少部分用于購買保險保障外，其余部分通過購買由保險公司設立的獨立投資賬戶中的投資單位而進入投資賬戶投資賬戶中的資金由保險公司的投資專家進行投資投資收益將全部分攤到投資賬戶內，歸客戶所有。

“當保險公司運營到具備一定的綜合實力時，當市場投資者有強烈的長期理財需求時，才需要推出這種比普通保險產品更加復雜的高端金融產品。”太平人壽總精算師譚偉民表示，目前國內市場正處于負利率時代，且保險資金直接進入股票市場隨著《九條意見》的頒布已為期不遠，推出此產品正逢其時。

篇4

保險界：

太平洋產險開先河

長期以來，消費者向銀行申請貸款年限為20年的房貸，必須一次性全部繳清（躉繳）為期20年的保費，此舉一度引發消費者的不滿。記者近日獲悉，太平洋財產保險公司杭州分公司率先推出房貸險的分期支付，首家向房貸險躉繳保險費“開刀”。

昨天，記者以消費者的身份打電話到太平洋產險杭州公司向工作人員咨詢獲悉，保監會及太平洋產險總公司已批準新的房貸險條款，今后，太平洋產險的客戶在投保房貸險時，除了原有的一次性付費方式外，還可選擇分期付款方式。

記者隨后又聯系了太平洋產險廣州分公司的有關負責人。該負責人表示，目前尚未收到在廣州實行房貸險分期支付的通知。他同時透露，目前，幾家大的產險公司，因為收緊了對銀行手續費的支付，房貸險業務基本處于停滯狀態。

保險公司無疑樂意采取分期支付保費的方式，這樣一來，保險公司可以分期支付銀行手續費，面臨的退保風險亦將降低。據知情人士透露，廣州產險界，正集體醞釀啟動房貸險的改革，但由于眾口難調，一時在業界難以達到一致。不過，太平洋產險在杭州的大膽舉措，無疑也讓廣州的保險商看到了希望。

銀行業：三緘其口并不積極

雖然保險界已開始變革，但推出房貸險保費分期支付，還必須得到銀行的緊密配合。“房貸險本來就是配合銀行住房信貸而推出的一個保險產品，眼下，廣州大多數銀行都要求客戶到指定保險公司投保。因此，如果銀行不接受這種分期支付保險費的方式，保險公司也推行不起來。”某保險公司房貸險業務的負責人如此坦言。

那么，廣州銀行的態度又如何呢？采訪中，幾乎所有的銀行都對此三緘其口，稱目前尚未接到保險公司要改變房貸險保費支付方式的建議，因此，不便發表意見。

但某國有商業銀行負責信貸業務的資深業務人員向記者分析，在這件事上，銀行的態度并不會積極，房貸險保費一次性繳清，銀行可以一次性拿到20年甚至30年的手續費，客戶是否提前還貸都不會影響銀行這筆收入。如果改為逐年支付，銀行也只能逐年收取手續費了，客戶一旦退保，銀行也就收不到手續費了。

“在目前這種情況下，廣州沒有一家保險公司會輕舉妄動，只要還有一家保險公司仍實行躉繳制，其他保險公司的業務就根本做不下去，因為，出于利益考慮，銀行當然會選擇手續費高的保險公司。”

太平洋產險為何首開先河

太平洋產險杭州公司業務部門的工作人員告訴記者，有關房貸險保費分期支付的保險條款，早已設計好了，之所以選擇現在推出，主要是由于杭州三家銀行修改了“問題條款”，其中一條便是“消費者可以自主選擇保險公司和保險險種進行投保”。

這也意味著，消費者在辦理住房按揭貸款時，可以自由選擇保險公司投保房貸險，這樣，保險公司推出房貸險的多種付款方式便有了可行性。“客戶可以自由選擇保險公司，為了吸引客戶，保險公司當然會在產品、服務上作文章，而不是僅僅圍繞著銀行在手續費上比拼。”

也正因為此，某銀行界人士表示，“如果廣州的銀行也能像浙江三家銀行一樣，主動更改‘問題條款’，房貸險分期支付的改革啟動也會加快。”

消費提醒

房貸險保費分期支付有招數

太平洋財產保險公司杭州分公司率先推出房貸險分期支付，成為國內首家向房貸險躉繳保險費“開刀”的保險公司。那么，對消費者來說，房貸險保費實行躉繳和分期支付，到底有哪些不同呢？

在躉繳模式下，如果消費者向銀行申請貸款年限為20年的房貸，就必須一次性全部繳清20年的保費，這樣，一次性支付的保險費往往高達數千元。

如果提前還貸的話，需要依據原來約定的保險期限和實際有效保險期限的不同來計算退保保費。更主要的是，躉繳保費率因保險期限不同而變化，消費者不僅不易弄懂，而且容易引發爭議甚至糾紛。

篇5

一、保險公司預算管理概述

（一）預算管理的涵義

預算管理是公司實現戰略目標的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經營活動，預測財務結果，并通過監控來對預算執行過程進行合理的調整，從而促進目標預算的實現，并提高公司經營水平。

（二）保險公司預算管理的重要性

1. 提高保險公司的經營效益

保險公司預算管理主要從業務發展和成本管控兩個方面著手，業務發展包含保費規模、險種分類以及渠道分類等進行預算。而成本管控包含對日常運營成本、職場費用、市場費用、理賠費用及人力成本進行預算。通過預算管理，可使保險公司朝著目標預算進行經營，通過有效的監控，來提高保險公司業務水平，保證業務達到預算目標，并通過監管來對該階段的經營成本進行有效控制，避免出現資金浪費等現象的發生，從而提高保險公司的經營效益。

2. 優化保險公司的資源配置

在現如今保險行業激烈的市場競爭下，保險公司做好資源配置有利于經營效率的提高，并促進保險公司的發展。而通過預算管理，可對目前保險公司擁有的資源進行統一調配，根據實際業務需求和經營需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導致的資源閑置以及浪費等行為的發生。

3. 提高保險公司各部門之間協調的一致性

在保險公司開展預算管理的同時，還需要所有部門和全體員工共同參與進行，在全體員工共同參與進來的同時，會明確各崗位職工在預算管理中的權責，并通過績效考核以及獎懲機制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進了保險公司內部凝聚力的提高。同時，通過預算管理，可促進保險公司內部各部門之間的交流和溝通，并在預算管理過程中積極配合，并通過努力來實現目標預算。

4. 提高保險公司的績效管理水平

過去中，保險公司開展績效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個統一合理的考核標準，這樣就導致無法客觀真實的評價各部門和各崗位的實際績效情況。而開展內部控制，可提高保險公司績效管理水平。以目標預算作為績效考核的標準，便于績效考核工作的開展，并建立完善的績效考核體系，從而提高績效考核結果的真實性、合理性。

5. 有利于激勵機制的實施

基于績效管理水平的提高，開展預算管理有利于保險公司激勵機制的有效實施。根據績效考核結果開展獎懲，通過物質層面以及精神層面的雙重激勵，來提高員工的工作熱情，使員工意識到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時，通過激勵機制有利于員工自身價值的實現，提高員工對公司的歸屬感。通過激勵機制還可以促進公司內部良性競爭風氣的構建，促進員工業務水平的提高。

二、保險公司預算管理體系

預算管理體系指的是將各項預算管理工作組織在一個框架下運行的管理體系，包含預算編制、預算執行以及預算考核等要素，具體如下：1.預算編制。預算編制指的是對目標預算調整和編制的過程，主要內容包含對未來經營成果的預測、預算資金的分配等。保險公司的預算編制工作，首先需要各部門上報預算計劃，由財務部門進行審核，并根據歷史經營成果以及未來市場變化來進行相應的調整。2.預算執行。預算執行指的是預算的實施過程，主要目標就是為了實現目標預算。通常通過自我控制和外部控制來提高預算執行力度，如建立相匹配的責任制度和監督機制。3.預算考核。預算考核指的是對預算執行結果的評價，包含對保險公司經營成果以及預算執行者執行結果這兩個部分。前者目的在于讓保險公司管理者掌握本公司的經營現狀、市場環境、未來發展趨勢等等，后者目的在于評價執行者業績，從而為激勵、約束工作提供依據。

三、保險公司實施預算管理面臨的問題

（一）保險公司對預算管理的認識程度不高

目前，很多保險公司對預算管理的認識程度不高，具體體現在以下幾個方面：1.保險公司決策層對預算管理的認識程度不高，很多保險公司決策層認為提高公司市場競爭力的關鍵是提高業務服務水平，而并非加強內部管理，忽視了預算管理對于提高公司經驗效益的作用。認為開展預算管理是沒必要的工作，不僅浪費資源以及精力，還起不到實際的功效。2.各部門領導對預算管理的認識程度不高，在預算執行中，存在消極執行或不執行的現狀，難以保證預算管理有條不紊的開展。同時，在預算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進來，或參與過程中，存在討價還價等現象，阻礙預算編制工作的進行。3.保險公司員工對預算管理的認識程度不高，由于公司未能有效的開導員工，導致很多員工產生了較為嚴重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的l展。

（二）保費收入方面的預算管理不完善

保費收入是預算管理中的重要內容。而目前，很多保險公司在開展預算管理過程中，保費收入方面的預算管理并沒有做到位。具體體現在以下幾個方面：1.保費收入方面的預算不夠合理，制定的目標脫離實際。沒有考慮到未來市場變化以及自身的發展需要，這樣一來，編制的預算自然難以有效執行。2.不合理的目標預算還會導致保險公司業務人員一味的追求業績的提升，而忽視了服務質量方面，這樣就導致保險公司逐漸喪失市場競爭力，對公司發展有很大的阻礙。

（三）預算執行過程中的偏差沒有及時調節

在保險公司預算執行過程中，會存在很多不定因素導致執行結果偏離預期軌道。如保險公司保費業績會隨著市場環境變化而變化，同時也會隨著季節的變化而變化，這種不定因素，都會導致實際業績和預期目標出現一點偏差。而如果在出現這種偏差時，保險公司未能有效的進行調整，那么該階段的預算執行結果就會難以達到目標預算。目前，很多保險公司都是較長時間才進行以此預算方面的調整，這種調整機制，難以滿足實際預算管理的需要，使預算管理的作用難以有效發揮。

（四）未能建立完善的考核體系

績效考核是預算管理中的重要環節，可評價出該預算階段各部門及全體員工的實際預算執行情況。而目前，很多保險公司未能建立起較為完善的考核體系，導致實際考核工作的開展未能實現預期效果，不能客觀、公平公正的評價各員工的績效情況。一方面，很多保險公司績效考核側重點在于保費業績方面，而對成本方面的績效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險公司的經營效益。另一方面，很多保險公司僅僅只是針對主營業務來展開績效考核，而忽視了管理方面和其他業務的績效考核。同時，在現有的考核體系中，往往不會對員工進行業績考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認為績效考核和自己沒有關系，難以實現全員參與這一標準。

（五）預算管理工作缺乏有效的協調配合

目前，很多保險公司認為預算管理只是財務一個部門的工作，而忽視了其他部門在預算管理中的權責。同時，未能建立起完善的預算管理組織構架。如預算編制和執行監管工作都由一組員工負責，而這樣一來，很難提高預算管理的效率和質量，使預算管理難以實現應有的作用。

四、改進保險公司預算管理效果的措施

（一）加強保險公司對預算管理的認識

想要改進保險公司預算管理工作，首先需要加強保險公司對預算管理的認識。一方面，加強決策層對于預算管理的重要性認識，加強資源及精力投入。另一方面，提高各部門領導和員工對于預算管理的認識，消除員工抵觸心理，積極開展激勵工作，提高員工參與并執行預算的積極性。

（二）建立科學的保費收入預算體系

建立科學的保險收入預算體系首先需要建立合理地預算編制辦法。在預算編制過程中，需要集合保險行業未來市場變化，找準市場變化規律，并結合自身的經營需求和發展需要，來制定出符合實際的保費收入預算。

（三）優化預算調整機制

保險公司可建立動態的預算調整機制，移除過去那種定期進行預算調整的模式。開展對預算執行結果實時分析，嚴格把控好預算執行方向，對預算執行結果和目標預算出現的偏差進行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時可通過調整預算來保證目標預算的實現。

（四）改善考核體系

改善考核體系可從以下幾個方面出發：1.建立起崗位責任制度，明確全體員工在預算管理中的不同權責。2.提高考核標準的科學合理性，如在開展保費業務時，不僅需要考慮保費業績，還需要考量成本方面，評價出綜合效益。

（五）加強預算執行力度

建立獨立的預算執行監督崗位，并開展對預算執行過程的實時監督，從而全面掌握公司內部的預算執行情況，并為調整舉措提供良好的依據。同時，還需要加強業務各環節的相互制約，通過相互制約來提高整條業務鏈的經營效率，提高預算的執行力度，從而促進保險公司實現目標預算。

參考文獻：

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[4]蘇衍慶.新時期保險公司全面預算管理問題研究[J].時代金融，2014（35）.

篇6

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責任保險規定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責任保險。這一規定的改變使以前倍受冷落的旅行社責任險獲得較大發展，財產險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責任保險的市場規模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業務增長緩慢，部分地區和公司甚至出現業務滑坡現象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現為：

1.險種少。當前，只有幾家較大的壽險公司經營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數都不經營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經營旅游人身意外保險一種。產險公司除了經營旅行社責任保險外，對游客在旅游過程中發生的行李、證件丟失和盜搶風險至今尚無“貨”上市，使這一風險處于無保障狀態。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據當時的市場情況，從節約經營成本出發，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內需將“五一”、“十一”假期調整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據有關資料顯示：自助游已經占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區走進了壽險公司視野。有些公司已經修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業務，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業務量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業的導游為其提供全程組織和服務工作，這無疑有利于減少風險事故的發生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業務分散，展業費用和其它經營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應該適用同一費率。第二，對于公務旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態和行為方式往往不一樣，結果在旅行過程中發生風險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責任確定不合理。當前我國旅游險在保險責任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫療和急性病醫療列為主險責任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權利，沒有選擇不同保險責任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結果同樣是低風險客戶退出保險，而高風險客戶都留了下來，產生逆選擇。另一種傾向是保險責任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經營旅游意外傷害保險的過程中發現醫療責任，尤其是急性病醫療責任的道德風險過大，部分地區發生經營虧損現象。于是修改條款，將急性病醫療甚至意外醫療排除在保險責任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風險，但是與此同時也必然將大量有著較大風險保障需求的優良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經營“保障客戶，分散風險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術，而是由條款制訂人員憑經驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術的支持下，為了保證經營的穩定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，保險公司業務的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網上銷售的險種相對較多，但是目前開通網上投保服務的只有泰康人壽、平安和友邦等少數幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務質量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風險的存在和收入水平的提高是保險需求產生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉化為現實的需求，必須依賴于人們防范風險意識的增強，保險意識的提高。當前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經驗缺乏，保險技術落后。在現有的經驗水平和技術條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責任部分存在較為嚴重的逆選擇現象。承保之后對醫療責任和自助游的風險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為最好的辦法就是將急性病醫療排除在保險責任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達到為大量具有相同風險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險的一個“關卡”。在這種情況下，他們被迫只經營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關數據資料短缺。由于險的經營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關的各類資料。與其它壽險業務不同的是旅游險的發生概率與一個國家的、、地理狀況、游客的風險防范意識等關系密切，國外資料缺少價值。另外，據業內有關人士透露，很多公司的旅游險在展業、核保、定損、理賠過程中缺乏規范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數據支持。

4.對風險和保險的相互關系認識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責任確定不合理，實際上是其對風險和保險的相互關系認識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫療責任列入主險條款，是保險人過分追求保險業務量而忽視風險防范的表現；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責任，將醫療責任從保險責任中剔除，是保險人過分強調風險防范而忽視業務增長需要的表現。

5.保險市場發育不充分和保險公司的經營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠低于很多家，保險市場的發育還很不充分。同時也意味著發展的空間非常巨大。現階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經營管理體制是公司高層領導由政府選派，采用任期制，以公司業務發展規模和速度作為業績考核的重要指針。高層管理者權責不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業追求保費規模最大化的短期行為，因為有保費規模就有費用規模，而費用規模與包括老總在內的員工利益攸關。結果，雖然旅游險在很多保險公司的內部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發普通員工的工作積極性。舊產品的改造和新產品的開發進展緩慢，難以適應市場需要。

三、培育市場主體，開發新險種，大力發展旅游保險

解決我國旅游險市場的現有是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來國民，強化其保險意識。這絕不是短期內所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創造供給，而潛在的保險需求向現實的保險需求的轉化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經營管理體制的轉換是我國現階段體制改革的難點，而這一點恰恰是導致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關鍵性因素。因為分業經營體制可以通過修改來改變；保險經驗不足，保險技術落后可以通過來快速提高；而經營管理體制的轉換涉及各方利益的分配格局、保險經營的性質和國家的安全，不可能在短期內徹底完成。這樣，對于風險與保險的關系的認識也就難有突破；重視保費規模，忽視經營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結果，整個旅游險市場也就不可能出現高速增長的態勢。但是從長遠著眼，我們應該大力推進民眾保險意識的培育和保險公司經營管理體制的轉換。

此外，還應該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經營向集約經營轉變。

2.加大新險種的開發力度，把旅游保險服務延伸到吃、住、行、游各個環節，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對團體游、自助游及公務旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。

4.將風險較大的醫療責任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風險，全面提升旅游險的業務質量。

篇7

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現為：

1.險種少。當前，只有幾家較大的壽險公司經營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數都不經營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經營旅游人身意外保險一種。產險公司除了經營旅行社責任保險外，對游客在旅游過程中發生的行李、證件丟失和盜搶風險至今尚無“貨”上市，使這一風險處于無保障狀態。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據當時的市場情況，從節約經營成本出發，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內需將“五一”、“十一”假期調整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據有關資料顯示：目前自助游已經占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區走進了壽險公司視野。有些公司已經修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業務，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業務量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業的導游為其提供全程組織和服務工作，這無疑有利于減少風險事故的發生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業務分散，展業費用和其它經營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應該適用同一費率。第二，對于公務旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態和行為方式往往不一樣，結果在旅行過程中發生風險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責任確定不合理。當前我國旅游險在保險責任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫療和急性病醫療列為主險責任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權利，沒有選擇不同保險責任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結果同樣是低風險客戶退出保險，而高風險客戶都留了下來，產生逆選擇。另一種傾向是保險責任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經營旅游意外傷害保險的過程中發現醫療責任，尤其是急性病醫療責任的道德風險過大，部分地區發生經營虧損現象。于是修改條款，將急性病醫療甚至意外醫療排除在保險責任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風險，但是與此同時也必然將大量有著較大風險保障需求的優良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經營“保障客戶，分散風險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術，而是由條款制訂人員憑經驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術的支持下，為了保證經營的穩定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業務的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網上銷售的險種相對較多，但是目前開通網上投保服務的只有泰康人壽、平安和友邦等少數幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務質量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風險的存在和收入水平的提高是保險需求產生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉化為現實的需求，必須依賴于人們防范風險意識的增強，保險意識的提高。當前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經驗缺乏，保險技術落后。在現有的經驗水平和技術條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責任部分存在較為嚴重的逆選擇現象。承保之后對醫療責任和自助游的風險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為最好的辦法就是將急性病醫療排除在保險責任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達到為大量具有相同風險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險的一個“關卡”。在這種情況下，他們被迫只經營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關數據資料短缺。由于旅游險的經營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關的各類資料。與其它壽險業務不同的是旅游險的發生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風險防范意識等關系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據業內有關人士透露，目前很多公司的旅游險在展業、核保、定損、理賠過程中缺乏規范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數據支持。

4.對風險和保險的相互關系認識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責任確定不合理，實際上是其對風險和保險的相互關系認識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫療責任列入主險條款，是保險人過分追求保險業務量而忽視風險防范的表現；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責任，將醫療責任從保險責任中剔除，是保險人過分強調風險防范而忽視業務增長需要的表現。

5.保險市場發育不充分和保險公司的經營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠低于很多發展中國家，保險市場的發育還很不充分。同時也意味著發展的空間非常巨大。現階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經營管理體制是公司高層領導由政府選派，采用任期制，以公司業務發展規模和速度作為業績考核的重要指針。高層管理者權責不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業追求保費規模最大化的短期行為，因為有保費規模就有費用規模，而費用規模與包括老總在內的員工利益攸關。結果，雖然旅游險在很多保險公司的內部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發普通員工的工作積極性。舊產品的改造和新產品的開發進展緩慢，難以適應市場需要。

三、培育市場主體，開發新險種，大力發展旅游保險

解決我國旅游險市場的現有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育國民，強化其保險意識。這絕不是短期內所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創造供給，而潛在的保險需求向現實的保險需求的轉化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經營管理體制的轉換是我國現階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關鍵性因素。因為分業經營體制可以通過修改法律來改變；保險經驗不足，保險技術落后可以通過學習來快速提高；而經營管理體制的轉換涉及各方利益的分配格局、保險經營的性質和國家的經濟安全，不可能在短期內徹底完成。這樣，對于風險與保險的關系的認識也就難有突破；重視保費規模，忽視經營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結果，整個旅游險市場也就不可能出現高速增長的態勢。但是從長遠著眼，我們應該大力推進民眾保險意識的培育和保險公司經營管理體制的轉換。

此外，還應該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經營向集約經營轉變。

2.加大新險種的開發力度，把旅游保險服務延伸到吃、住、行、游各個環節，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對團體游、自助游及公務旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。

4.將風險較大的醫療責任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風險，全面提升旅游險的業務質量。

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一、郵政保險管理創新舉措

隨著保險知識的不斷普及以及保險矛盾不斷增多，社會人員和郵政業務人員都產生了保險恐慌心理。為此，各保險公司為增強滿期給付金額而弱化手續費競爭，而郵政也成立了自己的獨資保險公司。郵政只有提升網點人員管理和服務水平，用信息化手段改造運營支撐系統，進行業務流程再造，通過科技創新、管理創新、服務創新、流程創新，才能為郵政網點保險帶來新的契機和可持續發展的活力。1整合郵政資源優勢，創新郵政網點服務目前，很多商家都提出以客戶為中心的口號，并制定了一些服務措施，大部分措施都是給客戶提供一些小禮品或集中部分高端客戶去旅游、體檢等一些增值項目，有的還利用信息技術方式定期向客戶發送生日、節假日祝福短信，在一定程度上讓客戶感受到了尊重，但尚不能滿足客戶心理所需。同時，各項服務措施可復制性較強，容易使客戶感到厭煩。郵政系統本身就是服務機構，可以利用自身優勢，整合郵政資源，通過創新為客戶提供不同感受的服務措施。1．1視客戶為親人，創建郵政大品牌、大服務理念郵政承擔普遍服務義務，有金融、郵務、速遞、郵票發行等各項服務，在中國每個鄉鎮和街區幾乎都有郵政網點，這是任何保險公司無法匹敵的，但這些網點目前僅銷售簡單保險產品，沒有為保險客戶提供保全、理賠服務，更沒有增值服務等相關措施，未能打造出郵政保險的競爭優勢。郵政需要創建大品牌、大服務理念。大品牌，就是要打郵政牌贏得客戶，突出郵政網點和中郵保險優勢，讓客戶感受到郵政保險的真實可靠；大服務，就是利用郵政一切資源，為郵政職工、客戶、聯系單位提供保險，同時為保險客戶提供其他金融、快遞、郵務等業務，做到以網點為中心，提供上門、電話等綜合服務，甚至幫助代購票務、旅游、用品等生活服務，將郵政整體經營項目參與到市場競爭中，以增加價值，讓客戶通過郵政網點享受更多服務，同時也最大限度地發揮網點資源優勢，做到視客戶為親人。1．2創新柜面服務模式，實現一站式服務柜面服務是郵政客戶服務的重要環節，保險客戶通過柜面人員辦理業務，短短幾分鐘內不可能深入了解保險，難免出現銷售誤導，而郵政網點人員的敬業精神、專業知識和工作技能直接影響到客戶對保險的了解和認知，直接影響郵政保險在客戶心目中形象的塑造和品牌的樹立。要做到全新一站式服務，一要做到立體宣傳，通過網點簡短電視片、折頁、拉桿等，讓客戶充分了解郵政保險業務，投遞員還可以進行上門營銷宣傳，使郵政保險業務深入人心，在廣大客戶心中形成買保險到郵局的觀念；二要開辟專門保險區，中郵保險對郵政保險人員制定標準化、規范化管理話術和操作要求，讓客戶充分認識所購買的保險產品，而郵政網點也應減少的保險公司，使郵政網點人員能充分了解所的保險產品；三要提高客戶對保險的感知和體驗，通過與客戶交流，播放保險基本知識和理賠案例，讓客戶了解保險保障與理財產品獲利的區別，愿意購買保險而非理財產品。2發揮技術管理優勢，創新郵政網點流程保險產品不斷增多，信息技術也日新月異，傳統方式已經不能滿足郵政網點管理服務的質量和效率需求，這就要求創新管理技術和模式，調整內部組織和業務流程，建立信息的快速反應機制，努力使價值鏈發揮最大利潤，持續優化客戶服務品質。1建立扁平化管理架構，實現集中化業務管理郵政保險銷售基本采取柜面營銷和專職營銷兩種模式，都是以保險銷售為中心，培訓的業務技能都是推銷技巧和話術，缺乏保險知識和理賠、保全等服務能力。要做到與保險公司對接，實現扁平化、集中化管理，郵政公司和中郵保險需要一定的計算機和軟件投入，建立保險互聯網信息平臺，實現網絡數據共享。在保險業務較多的郵政網點，設立中郵保險或其他保險公司業務平臺，業務平臺要求操作步驟簡便，郵政網點將各種保險資料掃描影像件和數據信息實時傳遞到保險公司，由保險公司人員直接審核和指導業務處理，可以承保重疾、住院醫療等復雜保險產品。郵政網點在營銷上要進行市場細分，根據不同需求層次的客戶設計相應保險產品，力求在郵政保險的產品和客戶服務等方面進行創新，為客戶提供合適的產品，以改變目前保險產品單一、保障性不強的局面，同時還可以完成保全、理賠業務資料掃描、信息錄入，直接與保險公司后臺連接，實現前端和后臺數據直接交互，為保險客戶現場辦理各種業務。2打造移動信息平臺，構建多元銷售網絡傳統保險銷售由營業員一對一進行講解，由郵保通系統完成承保，業務資料再流轉到保險公司，存在內部客戶理念缺乏、管理層次較多、運轉效率較低、服務質量較差等問題。郵政應利用現代移動網絡技術，與中郵保險聯合打造新型營銷渠道：一是通過信息網絡縮短最后一公里，每個網點專門指定人員或利用投遞員，配置可移動上網的平板電腦，內置保險操作軟件，同村郵站、社會郵政點進行聯系，為有保險需求的客戶提供上門服務，從代售保險到未來代收保費、理賠等業務，為客戶帶來全新保險感受；二是利用郵政服務實現多元產品銷售，利用郵政特殊優勢，涉入保險小額保險銷售，網點有寄送函件、包裹人群，分銷站有配送農資的農村人群，針對保險人群，設計面值較小、承保責任適中、客戶容易接受的小額人身保險，做到實時激活承保，同時利用郵政183電子商務網站和185語音電話平臺，為客戶提供形式多樣的保險服務。3增強網點風險防范功能，建立銷售全程質量管理郵政保險銷售除了要有強有力的業務管理系統和靈敏的市場反應能力之外，還必須具備有效的風險防范、控制和處理能力。郵政網點應導入質量管理體系，按照國際標準化管理要求提高服務管理和風險控制水平，對服務時限、服務流程要求設計細分到秒，嚴格按照銷售話術進行講解，并針對客戶可能詢問的問題制定各種話術并演練，杜絕誤導行為，建立可追蹤到人的客戶投訴和服務滿意度調查系統，使每個人都成為服務價值鏈上的一環，從而不斷提高客戶服務質量，做到郵政保險服務優勢令競爭對手難以模仿。郵政公司還應建立有效的業務考核體系。考核是管理工作的必要工具，是激勵先進、鞭策落后、監督改進的重要手段。郵政公司考核主要考慮保費收入發放手續費、管理費、業務規模獎勵，保險公司再提供相應旅游、培訓等激勵，缺乏考核的科學性。考核的側重點應放在保費收入和長期影響、業務量增加給局里帶來的當前實際收入、客戶滿意度和投訴率、保單業務質量、如期交比例、網點出單率和年增長率、退保率、續期達成率、理賠賠付率、客戶投訴率等，根據管理要求實行量化考核，并逐步加大日常考核比重，把業務質量的考核貫穿到日常的監督中，減少現場考核的偶然性，增強保險的風險管控，同時預防代收保費虛增而沒有實際收入的情況。4整合專業人才和企業文化，開展教育培訓和考試認證4．1整合專業人才資源沒有高素質的專業隊伍，就不可能有高品質的管理和服務，缺乏市場競爭力。因此，要將郵政保險人才進行整合，將中郵保險具有保險專業的人才引入郵政公司，整體制定全國郵政保險業務專業知識培訓和管理，提高人員專業知識水平，通過選拔，從郵政網點中選出優質營銷人員進入內訓師隊伍，制定保險銷售話術和營銷培訓教材，提高網點人員銷售能力。4．2整合企業文化價值觀郵政企業文化使每個郵政職工都感到自豪，要整合郵政保險企業文化，讓每個郵政職工知道保險功用和社會價值，同時也理解郵政保險是郵政業務，而非社會上壽險公司業務員銷售保險的行為。如郵政集團公司總經理所說，中郵保險成為郵政企業未來業務增長點，以郵政保險文化凝聚人心、激勵斗志，確立共同的價值觀，而不是要上級命令和罰款推動保險銷售。4．3開展現代化教育培訓教育培訓對公司服務能力和人員管理能力具有決定作用，應提高到公司發展的戰略高度來認識。目前的培訓沒有達到分層分級，培訓不具有針對性。未來培訓要求引入現代化培訓理念，升級培訓方式，全面系統地制定培訓計劃，在全國范圍內選取培訓環境和培訓講師，同時對培訓講師和學員建立激勵機制，對培訓良好的講師給予津貼和課時費補助，對學習和應用較好的學員給予獎勵，逐漸實現教育培訓的系統化、規范化和標準化。4．4推行崗位資格管理和考試認證從保險監管要求來看，郵政網點銷售人員應取得保險從業資格證書，還應鼓勵專職保險銷售人員參加中國壽險管理師、中國壽險理財規劃師等考試認證，讓保險銷售人員全面了解保險業務知識，同時通過參加考試起到以試代訓的作用，讓郵政保險銷售人員能夠對保險知識融會貫通，提高保險銷售和服務能力，進而全面提高郵政保險業務的競爭力。

二、結語

郵政保險從柜面網點填寫保單，然后交給保險公司出單，由郵保通現場出單后，再通過郵保通系統下發和核銷保險重空單證，業務管理上從出單時效和單證風險管理上都有所提高。但隨著人們保險意識的改變和對服務要求的提高，如果不進行創新，將在未來市場競爭中失去優勢。郵政保險不能以簡單銷售保險產品和取得手續費作為保險的核心，而應整合郵政資源，開辟多元銷售渠道，通過信息化技術改造，進一步提高業務辦理時效，做到服務上門。同時，加強與中郵保險的合作，在郵政內部做到對保險業務共抓共管，中郵保險應從業務上做到垂直管理，對保險銷售重新調整。推動郵政保險文化和價值觀建設，同中郵保險一起建立人才隊伍和專業培訓，結合考核評聘，讓郵政職工能夠共享長遠利益，達到郵政和保險共贏的目標。

作者：吳旭東單位：中郵人壽保險股份有限公司

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美國國際集團（AIG）是全球首屈一指的國際性保險金融服務機構。2008年金融危機中AIG經營虧損達992.89億美元，次年7月末，其市值由2006年末的1900億美元下降至17.5億美元。巨額虧損、股價暴跌、信用評級下降、交易對手追索抵押品……危機環環相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。然而，2012年12月11日，AIG正式對外宣布，美國政府已出清其所持有的AIG所有股票。不到四年時間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達227億美元的收益，這個近乎完美的結局成為金融危機以來美國政府最經典的企業拯救案例[1]。從瀕臨破產到完美“贖身”，AIG憑借什么在短短幾年內實現逆轉？本文對此略作分析，希望能對我國保險集團的風險管控有所啟示。

一、AIG“完美贖身”的經過及其原因

（一）AIG“完美贖身”

AIG業務遍布130多個國家和地區，旗下包括保險公司、租賃公司、投資公司等，如美國友邦保險有限公司、美國美亞保險公司、友邦資訊科技有限公司、國際金融租賃公司、瑞士友邦銀行有限公司。集團化的經營模式雖然促進了保險業務“做大做強”，但也放大了風險，增加了風險管控的難度。據2008年公布的AIG第四季度的財務報告，其壽險、財險等傳統保險業務并沒有多大虧損，真正把公司推入虧損黑洞的反而是份額相對較少的金融衍生品業務。2007年和2008年，AIG金融掉期業務（CDS）的虧損分別達到114.72億美元和286.2億美元，直接導致AIG陷入困境。最終，美國政府被迫向其注資，用1800億美元拯救了命懸一線的AIG。

然而，短短四年，AIG便“咸魚翻身”。2012年12月11日，AIG正式對外宣布，美國政府已出清其持有的AIG股票。不到四年時間，AIG不但完美“贖身”，還為美國政府賺得高達227億美元的收益，成為美國政府拯救史上最經典案列。

（二）“完美贖身”之因

在如此短的時間內AIG發生逆轉、取得如此成績，無疑與宏觀經濟轉好、公司正確的投資戰略以及政府監管機構做出的努力與改革關系密切。

1.宏觀經濟復蘇

隨著經濟復蘇和全球股市債市回暖，全球壽險行業保費收入及投資收益兩方面境況均得到極大改善。對此，大量學者已進行了多方面的詳細的解讀，在此不再贅述。

2.公司經營戰略的及時轉變

AIG業務包羅萬象，早已不再局限于傳統保險行業，包括不少跨界投資業務。金融危機發生前，AIG運用證券公司的投資策略來經營“保險類業務”，非保險化、多元化的投資模式致使風險大大增加，危機出現后AIG便深陷風險串聯的漩渦。危機過后，AIG對集團業務迅速做出調整：剝離“有毒”資產，隔離風險進一步擴散；專注核心業務，加強公司風險管控；緊跟國際大環境，對業務適時進行收購與甩賣。公司經營戰略的轉變，不但控制了危機的進一步擴散，也為公司的復興埋下了伏筆。

（1）剝離不良資產，隔離風險進一步擴散。經過政府注資后，AIG采取收縮型戰略中的剝離戰略，成功剝離了大量非核心業務和海外資產，為其贏得了充足的現金流。2009年上半年，AIG先后出售了從事財富管理業務的私人銀行、從事機械相關保險業務的保險公司等子公司或業務部，又大量剝離墨西哥、俄羅斯、臺灣地區等子公司或業務部，這一舉措將其全球業務匯攏在美國、歐洲等主體市場。通過收縮型戰略，AIG不但剝離掉大規模的不良資產，獲得了大量回流資金。

（2）加強風險管控，回歸核心業務。“兵無常形，水無常勢”，獲得喘息之后的AIG及時調整戰略，將以剝離為主的戰略調整為以扭轉為主的戰略。經過重新估價，將股價低迷的優良資產暫緩出售，對資產重新估價、重新定位，叫停了對以飛機金融租賃為主的ILFC的剝離。2010年之后，AIG不再進行大規模資產剝離，將主要精力用于整合已有資源、重新繁榮核心業務上。隨著金融危機后的全球經濟復蘇和股債市轉暖的大勢，AIG旗下的SunAmerica金融集團等的保費收入、投資收益境況已大大好轉，續保收入、養老金存款等也迅速得到了恢復。旗下的Chartis公司在2010年基本完成了業務重整，盈利能力大大增強，僅2011年第四季度就獲利近3.5億美元。核心業務復蘇成為AIG快速“翻身”的關鍵性因素。

（3）適時收購與“甩賣”，時刻保持全球戰略眼光。AIG保持全球戰略眼光，時刻緊跟全球經濟大勢，準確把握了收購與“甩賣”之間的機遇。目前處于全球經濟一體化時期，每一個公司、集團都與經濟大環境密切相關，任何一個公司要想發展都不能只關注本公司業務而忽略外部環境的影響。2009年AIG領導集團對進行的剝離項目進行重新評估，一旦發現合適的交易機會，AIG領導層也會毫不猶豫出售優質業務而獲得巨額現金流。憑借對市場的準確分析和判斷能力，AIG在減持并出清友邦股權的過程中，最終獲得了300多億美元的現金。該現金不但成為AIG償還債務的重要資金來源，而且是集團業務正常運轉的重要支撐力量。AIG危機后主要采取收縮型戰略，但遇到好的機會仍然不會放棄。如2011年AIG收購了日本富士火災海上保險公司，這一舉措重拾集團股東信心，保持了AIG較高的股價，也為它下一階段的“復興”埋下了伏筆。

3.政府與金融監管部門的努力

（1）美國政府及時救助。美國政府對AIG的及時救助是其重獲新生的關鍵。AIG陷入絕境后，美國政府一改先前放任雷曼兄弟破產的冰冷態度，果斷出手，在一片質疑聲中向AIG及時注資，拯救了這家命懸一線的金融保險服務集團。自2008年金融危機以來，AIG總計獲得的政府救助金高達1823億美元，幾乎是美國政府問題資產救助計劃（TARP）全部投入金額的一半，AIG也成為危機期間接受救助最多的單一企業。政府的鼎力相助和強大的后援力量不但保住了2008年岌岌可危的AIG，也點燃了AIG重獲新生的希望。

（2）美國金融監管部門加大監管力度。為了應對AIG和其他多家金融機構對美國金融市場的沖擊和影響，自2008年金融危機以來，美國政府出臺了一系列的法律改革金融監管部門，加大金融監管力度。2008年頒布的《現代金融監管構架改革藍圖》中將美聯儲的權利擴大到對整個金融系統負責，成為法定金融市場的監管者。2010年又出臺《2010年華爾街改革和消費者保護法》，將分散在各監管部門中的職能集中于美聯儲，美聯儲成為最權威最核心的監管部門[2]。一系列法律的頒布最終對金融機構和金融產品進行全面監管，填補原金融監管的空白和漏洞，保證美國金融集團的平穩有序發展。

AIG發生危機雖然與美國金融監管制度有關，但最重要卻是集團化運營的過程中沒有意識到公司的風險管控。引爆AIG危機的AIGFP成立于1987年，其為集團獲得了豐厚的利潤，卻片面追求利潤，忽視風險控制，完全不顧來自多方面的風險預警，單方面利潤導向下的內控失調，使得風險迅速積累最終危機全面爆發。所以AIG危機爆發以后公司及時進行戰略調整，沒有維持已有的龐大集團，而是對集團進行積極“瘦身”：剝離掉不良資產，對集團業務進行整合和重組，控制集團風險擴散和轉移，同時通過回歸核心業務，保證主要保險業務健康增長。風險管控和防范市場風險成為AIG復興之路上一直探討的話題。

二、我國大型保險集團發展歷程及其面臨的風險

（一）我國大型保險集團發展歷程

2006年我國頒布了一系列的法律推進保險集團化發展，《國務院關于保險改革的若干意見》（簡稱“國十條”）中明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司。穩步推進保險公司綜合經營試點，探索保險業與銀行業、證券業更廣領域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務。”“國十條”的頒布無疑為保險公司的發展和壯大開辟了更廣闊的空間，中國人保、中國人壽、中國平安等公司為了拓展經營領域、發掘潛在客戶，實現規模經濟相繼成立保險集團，集團化經營已經成為我國大中型保險公司的戰略選擇。

截至2011年末，我國共有保險公司130家，保險集團10家，其中人保、國壽、平安、太平洋、太平、陽光這六家大型集團的資產為42220億元，占保險公司總資產的70%（見表1），且2011年這六家保險集團的保費收入為8762.99億元，占總保費收入的61.11%。經過股改和資產重組后，我國幾家大型保險公司初步形成了以保險業（財產、壽險）為主，外加資產管理公司、健康險、養老保險等專業化子公司為框架的集團化經營格局[3]，如人保、國壽、太平洋都設有資產管理公司和養老險公司。資產管理公司主要是對保險資產進行專業化的運作，以保證其安全性和收益性；養老險股份有限公司主要是依托集團多元化金融服務平臺，為廣大客戶提供包括企業年金和員工福利保障計劃在內的綜合保險和金融服務。同時保險集團也根據自身的市場定位，有選擇地進入特定金融領域，如平安旗下包括平安銀行、平安證券和平安信托，以此來進行交叉銷售、提高資本運作效率。

（二）我國大型保險集團發展面臨的風險

1.我國大型保險集團面臨的一般風險

從圖1中我們可以看出保險風險、市場風險、信用風險是保險集團面臨的三大風險。其中，保險風險是保險集團面臨的第一大風險，主要是由于集團對保險事故或給付發生的頻率、嚴重程度以及退保情況估計不足而引發的。在我國保險業發展史上有許多保險公司由于保險風險而導致償付能力下降最終引發危機，如下文所提到的中華聯合的償付能力危機。由于保險集團與一般的保險公司業務有所不同，因此其面臨的風險也具有特殊性。如我國保險集團大多都包含資產管理公司，在進行保險資產保值增值的過程中面臨了很大的市場風險；保險集團一般會持有一定比重的外匯和股票，一旦外匯貶值或者股市狀況不好引起股價大幅下跌等狀況都會面臨較大損失。包含銀行業務和證券業務的保險集團（如平安保險集團）又可能因為債務人或者交易對手不能履行合同義務，或者信用狀況的不利變動而造成巨大的信用風險損失。

保險集團面臨的特殊風險有外匯風險、權益風險、信用風險、操作風險、政策性風險等。這些特殊風險在整個保險集團風險管理中的地位越來越重要[4]。隨著保險集團向金融領域延伸、拓展，新的現金流源源不斷地流入集團，可用資金的杠杠比例越來越大，一旦出現投資失敗、資產貶值等其他危機，很容易造成資金鏈斷裂，迫使整個集團陷入流動性危機。各大保險集團在收購子公司拓展經營領域過程中，必然也會帶來新領域的風險，如同AIG，國內外多個金融機構陷入困境的原因并非單一風險觸發，而是多種風險串聯造成。

（三）我國大型保險集團面臨的具體風險

1.戰略定位模糊，“跟風現象”嚴重

目前我國保險集團所暴露的一個突出問題就是集團發展戰略思路不清晰，存在嚴重的“跟風現象”。比如，在政府和監管部門的政策允許和指導下，我國保險市場上第一梯隊的保險公司為了迅速擴大規模全部選擇集團化經營[5]。這些大型保險集團成立以后不斷追求業務的“大而全”，在經營產、壽險的同時還涉足健康險、養老險等其他險種業務，并提出在未來逐步開展銀行、證券、信托等金融業務，致力于組建綜合性的金融保險集團。

2.規模盲目擴張，風險管控缺位

目前我國大型保險集團存在著保險業務盲目擴張、風險管控缺位等問題。例如，2009年中華聯合財產險公司虧損數十個億被保監會接管，其虧損的主要原因是公司業務擴張太快、承保風險控制不當。公司為了追求車險巨額保費不惜以高傭金和低手續費為代價，并且未能很好地控制賠付率和成本費用，導致風險逐漸聚集并最終爆發。

3.海外投資經驗缺乏

出于種種原因，我國保險集團在全球范圍內配置資產、分散風險的能力相對較弱，海外投資經驗缺乏。從2007年10月開始，平安集團高調收購富通集團9501萬股，直至成為富通單一的最大股東，這一收購標志著平安進軍海外市場的決心和動力。隨著金融危機的繼續惡化，到2008年10月29日短短的幾個月中，平安投資富通的238.74億人民幣已經虧損231.25億，僅剩下7.49億，縮水97.1%，由此導致了國內平安股票大跌，償付能力出現急劇惡化。平安海外投資失敗不但為平安集團敲響了警鐘，而且國內多家保險集團也進行反思。我國保險集團發展依舊不成熟，海外投資雖然可以全球范圍內分散風險，甚至獲得高額利潤，然而我國保險集團由于海外投資經驗不足，海外投資仍需謹慎，一旦投資失敗會為整個集團帶來致命性打擊。

三、AIG的“完美贖身”對我國保險集團風險管控的啟示

AIG是一個以保險為主的金融集團，造成此次危機并非因為保險業的風險，而是因為金融衍生品的風險暴露。金融衍生品交易（CDS等）并非AIG主業，甚至只是整個集團的一個小部分，它的風險卻造成整個集團的危機。因此保險集團的風險管理不能僅關注保險主業，而忽略其他金融業務的風險，保險集團需要建立起符合自身的全面風險管理體制。

（一）嚴格遵守風險管理程序

風險管理共分為四個步驟：

我國大型保險集團應嚴格遵守風險管理的流程（見圖2），并且對集團的風險管理采用定性和定量相結合的方法，持續完善風險管理機制與流程，確保各類風險在相應的制度約束下得到有效管控[6]。目前我國大型保險集團大多針對不同類別的風險進行情景分析和壓力測試等量化分析，以確定公司需要承擔的損失，確保集團可承擔的損失與收益相匹配，這是非常值得肯定與借鑒的。在新時期下，我國大型保險集團也應充分認識到對外開放、產品創新、投資渠道拓寬帶來的機遇和挑戰，認識到創新和多元化的利與弊，在做好全方位風險防控、保障市場穩定的根本前提下，繼續穩步推進保險業的改革與發展。

（二）謹慎擴展業務范圍

國際金融業發展的一大趨勢是保險與銀行業務之間的融合，我國的大型保險集團也非常注重銀保合作，通過跨行業合作在一定程度實現資源共享、節約研發成本，更重要的是可深度開發客戶資源、降低展業費用，共享協同效應帶來的紅利。中國平安率先收購深發展銀行和中國人壽參股興業銀行以獲得交叉銷售的機會。雖然拓展業務范圍是保險公司轉向金融集團的必經之路，但是保險集團應結合自己的核心業務和實力謹慎拓展業務范圍。銀行、保險公司、證券公司等其他金融機構都是負債經營的公司，財務杠桿比例較高，倘若集團對某一業務領域并不熟悉而盲目進行拓展必然會為整個集團帶來巨大的經營風險，一旦出現財務危機，公司多年經營的品牌和信譽便會受到影響，客戶資源必將流失。

（三）專注于自身核心業務

在我國保險市場競爭日益激烈的前提下，保險公司都希望通過集團化發展，發掘潛在客戶，搶占市場份額。然而保險集團的業務多元化并不意味著多元化業務體系中沒有核心、沒有特點、沒有差異，從而導致核心競爭力的喪失，而是更加強調核心競爭力。沒有特點和核心競爭力的盲目“大而全”只會令保險集團淹沒在激烈的市場競爭中。

在集團化經營過程中，許多保險公司擴大自己的業務范圍，卻片面追求投資利潤，忽視了規模擴大帶來的潛在風險。2008年AIG危機是由跨界經營下的投資失誤而引發。上述闡述AIG復興過程中，我們可以看出專注核心業務對企業風險管控和發展的重要性。法國安盛集團的經濟實力、技術水平在同行業中名列前茅，但其主要業務卻始終立足于自身的“老本行”[7]，集團專注于發展包括壽險、財險、國際保險在內的保險及相關業務，保費增長率一直較高，安盛就是憑借自己的核心業務躋身于世界級的金融行業巨頭。我國的保險集團若想取得長足發展也應該立足于本公司的核心業務，清楚自己需要什么、擅長什么，如何專注核心業務，如何將本公司的優勢發揮到最大[8]。只有這樣集團才能打造自己的品牌，贏得更多客戶的信任，最終在激烈的保險競爭中立于不敗之地。

（四）加強行業監管

通過對AIG危機和復興的研究，我們可以發現政府監管對集團風險管控十分重要。“綜合經營”是目前我國保險投資多元化、金融創新的平臺，但也是造成保險監管混亂的根源。現行國內金融企業交叉經營及金融集團業務多元化必然要求對經營實體實施監管主體多元化[9]，在現行分業監管的背景下，一旦監管部門間協調不當很容易出現監管缺位和監管重復。

結合AIG發生危機后參議院將美聯儲定為全美最高金融監管權力機構，我國也應構建打破銀行、證券、保險等分業界限的綜合性監管體系，考慮建立金融一體化監管模式，建立統一的金融監管目標和監管體系。在當前中國金融市場劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的監管理念才有利于金融體系的穩定和發展。

參考文獻：

[1]楊雪君，張文峰.AIG緣何咸魚翻身---從瀕臨破產到完美贖身[N].中國保險報，2013-02-25.

[2]黃雪梅.保險投資監管面臨的挑戰及應對——由AIG危機所觸發的思考[J].中山大學研究生學刊，2010（4）.

[3]舒廷飛.中國保險集團公司風險管控研究[D].成都：西南財經大學，2007.

[4]曹志成.我國保險集團的風險管理與控制研究——基于AIG危機的[D].成都：西南財經大學，2011.

[5]朱南軍，何小偉，肖志光.中國保險集團發展問題研究[J].南方金融，2010（10）.

[6]卓志剛主編.風險管理理論研究——保險類研究生系列教材[M].北京：中國金融出版社，2007.

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保險公司的風險主要表現為以下幾種:①經營風險。它是保險公司在日常業務經營中因各種自然災害、意外事故引起的風險損失。這是我國保險企業最需要關注和化解的風險。因為我國的保險業還處于初級的發展階段,在風險管理上技術水平和手段都相對落后。②標的風險。它是保險公司的主要風險。保險公司承保的標的種類和數量較多,金額高低不等,標的本身風險大小不同,對這類風險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經營的穩定性。③利率風險。這是保險公司面臨的基本風險。保險公司的利率是根據國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業的沖擊和影響更大。④市場競爭風險。它是保險公司外部環境造成的風險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費率,提高各種名目繁多的費用返還比例,從而影響保險公司抵御風險的準備能力,而且是一種潛在風險。以上四種風險中,標的風險和經營風險是保險公司的內部風險,利率風險和競爭風險是保險公司的外部風險。內、外風險的存在是市場經濟體制下的必然結果,它影響著保險公司的生死存亡。

投保人是保險業發展的支柱。由于一些保險公司的員工業務不熟悉,經營基礎差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業的聲譽,加之保險是一種無形產品,投保人支付了保費以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔的是未來的責任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養老保險,期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任,實現其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護消費者的權益國家已有立法,對保險業的有效監督已受到投保人的關注。

自我國進入市場經濟以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機的發生,防止保險業的風險借鑒也不容忽視。在國內,因保險服務領域的進一步擴大,承保額的劇增,對保險業的監督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監管的內容和方法較陳舊,主管機關的職責、權限不明確,以及一些保險公司通過不適當地降低保費或其他手段擴大保險業務,從而嚴重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風險仍是存在的,而且是不容忽視的。

二

我國的保險業起步晚,幾經坎坷,在發展規模、水平、程度上都與世界發達國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業穩定健康發展,防范金融危機和防止競爭的自由化,保護保險當事人的合法權益,規范保險業務活動,加強對保險業的風險防范意義重大。

(一)加大人民銀行對保險公司的監管力度。對保險業的監督管理,是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中,人民銀行針對保險業監督工作,將監管重點放在清理整頓保險市場、監督準備金的提取、財務指標的落實及資金運用的風險。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監管力度。首先,人民銀行要依法監管。1995年10月實施的《保險法》,對保險公司的職能、經營、投保人和承保人的權益等都做了明確規定。人民銀行必須切實履行職責,嚴密監督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴懲。其次,堅持商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由人民銀行制定,各項準備金及業務、財務、資金運用狀況人民銀行有權檢查,保險公司依法接受監督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費標準、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統一。

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一、實習內容

實習的主要內容是學習安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發票和合格證，然后對照證件上的內容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業的了解，也發現一些保險公司經營管理中存在的問題。

1、在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。

2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象。基層公司在展業過程中，主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰術”和“關系業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關系客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。

（二）、提高保險公司經營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統管理；人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發展的規范有序的市場環境。

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一、實習內容

實習的主要內容是學習安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發票和合格證，然后對照證件上的內容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業的了解，也發現一些保險公司經營管理中存在的問題。

1、在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。

2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象。基層公司在展業過程中，主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰術”和“關系業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關系客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。

（二）、提高保險公司經營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統管理；人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發展的規范有序的市場環境。

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一、汽車保險詐騙的法律內涵

我國《刑法》第198對汽車保險詐騙罪進行了明確，按照這一定義，參與保險詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人，也可以是被保險人或者其他受益人，從這一定義來看，進行詐騙的既可以是自然人，也可以是企業等單位，只要他是受益者或者說利益相關者就可能有參與詐騙的動機。但是按照法律的規定，投保主體必須是與保險公司簽訂了合同文本，才能構成詐騙罪，否則則不能構成詐騙罪，如保險公司的工作人員騙取保險費不構成詐騙罪（而其他類型的犯罪），但如果他們參與提供各種虛假證明，則構成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數額的保險金，并且只有這種金額達到一定的程度才能構成詐騙罪，如果金額較小則不成立。按照《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》的規定，數額較大、巨大、特別巨大的標準分別2000、30000、200000元，必須超過這種標準才能進行相應的法律制裁。

二、汽車保險詐騙罪的基本表現形式

近年來，我國汽車保險業務發展迅速，2011年，機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元，同比增長16.66%，占財產險業務、財產險公司業務的比重分別達到75.89%、73.33%。機動車輛保險賠償款支出金額達到1750.92億元，同比增長27.26%，高出原保險保費收入10.6個百分點。在這種保險業務快速發展的勢頭中，各種保險詐騙案件也開始增多，表現形式也多樣化。

（一）虛構保險標的進行詐騙

虛構保險標的主要有三種形式，首先，不如實告知車輛、投保人等基本情況，例如某車輛已經明顯出現各種問題，按照《保險法》第16條，投保人應該履行告知義務，但為了獲取相應的賠償，投保人故意隱瞞相關的信息，以獲取相應的賠償。其次，故意夸大車輛的價值，即與保險事故發生時的實際價值相比，投保人與保險公司約定的保險價值（金額）明顯偏高或者說出現虛高，在發生事故時保險公司的賠償金額要高于實際應該賠償的數額。再次，部分投保人還虛構保險標的，這種騙保行為的發生一般需要虛構各類交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例，在該案中，車主楊建軍因為車險快到期了，讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下，以求將車進行修理。武六一負責操作此事，故意制造交通事故，事故發生后估價結果為兩輛車的損失近8萬元。但這一案件被公安機關偵破，武六一被依法判處有期徒刑四年，并處罰金4萬元。

（二）編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險金

按照《保險法》21-25條，事故發生后，相關的主體要如實的提供各種信息，但未獲取更多的保險賠償，利益主體可能將事故的原因進行“適當”的更改，使事故的責任主體等發生變化，從而使賠償對自身更為有利。例如在交通事故發生后，一些保險購買比較齊全特別是各種商業險齊全的車輛會主動要求負全責，這樣就能夠獲取保險公司的全部賠償，而實際上這一事故可能另外一方要付主要責任，但如果車主只交了交強險則賠償金額與范圍等都可能受到限制，如保監會規定的交強險分項賠償限額8000元，如果要求對方賠償可能面臨訴訟等諸多問題，在這種情況下車主“主動承擔責任”實際上就是編制了事故緣由。此外，在發生交通事故后，相關主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害，或者夸大其他方面的損失，從而謀求更大的賠償。

（三）以其他方式開展詐騙活動

除上述2種詐騙方式外，還有其他形式的詐騙。首先，投保人通過請他人做偽證等方式編造事故，要求保險公司進行賠償，這主要出現在一些購買了車輛人身保險的事項中，投保人通過編造死亡等方式獲取保險金。其次，投保人故意制造事故獲取賠償，以創造了涉案人數最多、作案次數最多（280次）和騙取賠款最多（67萬元）的全國記錄詐騙案件為例，2008-2009年，熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團伙，利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛，制造被侵害車輛負事故全部責任的假象獲取保險金。此外，還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自殺導致賠償。按照《保險法》，2年后保險公司應當支付相應的賠償金。

三、汽車保險詐騙形成原因

導致汽車保險詐騙形成的原因是多方面的，既有投保人個人的因素，也有保險公司本身原因，此外還包括社會環境方面的因素。

（一）利益驅動是汽車保險詐騙形成的首要原因

首先，從投保人來看，無論是何種形式的詐騙，都是為了獲取盡可能多的保險賠償收入，或者盡可能多的減少個人支出，從而編造各種證據證明相應的過失，這實際上是利益驅動導致的詐騙。其次，從參與詐騙的主體來看，事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應的證據，實際上是因為提供證據后能夠減少自身的資金支出，降低自身的責任，甚至個別主體是在收受投保人相應的“好處”后提供相應證明的。

（二）保險公司本身的原因

首先，從保險公司業務人員來看，部分業務員整體素質并不高，在應對保險詐騙的過程中無法有效的進行信息甄別，難于通過現場發現詐騙者行騙的證據。甚至個別職業道德素養不高的業務員為獲取“長遠”的客戶置公司利益不顧放棄對信息的甄別，或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據”，從而使得保險詐騙事件更為容易發生。其次，從保險詐騙事件處理本身來看，保險公司接到相應的報案后，可能難于及時的派出相應的人員進行現場取證，從而給予了詐騙人以足夠的時間對事故進行處理，導致最后出現取證難而只能按照詐騙人的意愿進行賠償。

（三）社會環境因素的影響

首先，從法治環境來看，雖然《刑法》、《保險法》對保險詐騙行為處罰進行了明確，國家也加大了執法的力度。但從保險公司的視角來看，考慮到訴諸于法律需要收集證據、需要派出專門的人員進行處理，如果詐騙金額不大，這種處理可能使得保險公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進行處置，沒有依照法律辦事，縱容了詐騙案件的發生。其次，從社會信用環境來看，當前我國尚未建立完善的個人信用體系，詐騙者個人誠信缺失也不會帶來過于重大的社會影響，從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。

四、防治汽車保險詐騙的對策建議

如何根治汽車保險詐騙是一個難題，當前可以充分加強執法、完善管理制度、創新手段、營造氛圍等方面著手，逐步為根治保險詐騙奠定基礎。

（一）加大法律宣傳與執法力度

首先，要加大法律宣傳力度，建議國家有關部門聯合保險公司等機構，制作保險詐騙相應的法律專題，利用電視、報紙、專著、社區宣傳欄、公交車站牌等工具進行宣傳，幫助公民了解保險詐騙的危害，提高公民的法律意識。其次，要加大執法力度，在保險詐騙發生后，執法部門要加大執法力度，利用自身的專業知識幫助保險公司進行信息甄別，查找詐騙證據，將犯罪分子繩之以法。此外，還要積極調動社會輿論等監督力量，保險行業管理部門要進一步暢通渠道，發揮社會公眾特別是廣大出租車司機、輿論等主體的作用，調動其參與監督的積極性。

（二）保險公司本身要不斷完善管理制度