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金融監管理論；金融監管體制；金融監管改革

一、引言

金融監管是指一國政府或其機構對金融機構所實施的各種監督和管理，包括對金融機構市場準入、業務范圍、市場退出等方面的限制性規定，對金融機構內部組織機構、風險管理和控制等方面的合規性、達標性的要求，以及一系列相關的立法和執法體系及過程。金融監管包括金融監督和金融管制兩方面。金融監督側重于復雜的日常行為，而金融管制則側重于具有同一性規范的編制。

二、金融監管的理論基礎

（一）信息經濟學框架下的金融監管理論

20世紀90年代以來，一系列的金融危機、特別是1997年的由新興市場經濟國家開始的亞洲金融危機后，新古典經濟學所倡導的金融自由化理論不斷受到批評。另外，監管代表說的主要觀點是，把金融監管看做是廣大投資者及儲戶對金融中介實施監督措施的代表。

（二）功能觀的監管理論

所謂功能觀的監管，即指依據金融體系基本功能而設計的金融監管體制，即一個給定的金融活動由同一個監管者進行監管。功能觀金融監管的概念主要是來自于有關金融體系的“功能觀點”學說。金融中介功能觀大大地拓展了金融監管理論的視野，從而把金融監管理論的研究推向了一個新的水平。

（三）監管激勵理論

在20世紀80年代以前，幾乎所有的監管經濟學研究都是經驗研究，而不是系統的、理論的，直到拉豐、梯若爾《政府采購與監管中的激勵理論》在1993年的出版：將激勵問題引入到監管問題的分析中來，將監管問題當作一個最優機制設計問題，在監管者和被監管者的信息結構、約束條件和可行工具的前提下，運用相對比較成熟的完備合約方法，分析雙方的行為和最優權衡，并對監管中的很多問題都盡可能地從本源上內生地加以分析。

三、金融危機后金融監管理論的變革

（一）加強審慎監管，預防系統性風險

審慎原則是金融監管的核心價值，但傳統的監管理念體現為微觀審慎，注重對特定金融機構風險的防范和控制，而缺乏對宏觀經濟環境的政策以及金融市場的關注。

（二）對順周期性金融監管的反思

金融系統的順周期性主要體現在對資本充足率監管的順周期性和公允價值會計引起的順周期性兩方面上。改革的方向主要是：建立逆周期資本緩沖機制，即在經濟發展繁榮時期，在金融形勢景氣時期，資本充足率要求應相應增加。

（三）薪酬激勵機制的變革

自危機爆發以來，針對金融業高管薪酬的評論和爭議不斷。二十國集團（G20）和金融穩定論壇（FSF）一致認為美國金融機構的高管為了領取高額薪酬，置股東和社會公眾利益與不顧，追求高收益同時具有高風險的金融產品，放任金融風險，是導致此次金融危機爆發的重要原因之一。

四、后金融危機時代金融監管理念變革的國際經驗借鑒

在全球金融監管政策選擇的大國博弈中，我們必須要把握兩個基本事實：一是任何一國的監管體制都必須與其經濟金融發展和開放的程度相適應，盡量做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發展而帶來的信息不對稱問題；二是在現代市場條件下無論風險管理工具如何先進，都不能避免因為機構內部原因或市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由其高杠桿率、高關聯度和高對稱性的特性所決定的。

五、后危機時代下探索金融業監管的中國模式

我國現行的金融監管體制是分業監管模式，其基本特征是：中國人民銀行負責貨幣政策的制定和執行，中國銀行監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會分別對我國銀行業、證券業和保險業實行分業監管，是典型的一級多頭的分業監管模式。但是，隨著金融業混合經營模式的發展和金融衍生工具的不斷創新，我國傳統的金融監管制度和監管理念難以適應金融風險管理的要求，通過借鑒各國的金融改革經驗，我們應該要總結出一條，適合自身發展的金融監管模式。

（一）形成一個中心指導

可持續發展金融監管目標的中心應是促進本國經濟可持續發展。大力支持金融業在低碳經濟發展和經濟結構調整中發揮積極作用，要積極探討金融環保機制、經營策略、激勵考核體系，從業務流程與政策上把好項目關，完善懲戒機制。

（二）強調宏觀審慎監管

危機的爆發表明微觀審慎監管不足以實現維護金融體系穩定的目標。因為單個金融機構的健康穩定并不能夠保證整個金融體系的穩定，單個金融機構可以將自身的風險轉嫁到別的金融機構上，或者將風險產品分割打包出售，但是整個市場上的系統性風險是不可轉移和分散的。正是由于缺乏一個機構在宏觀上對系統性風險進行監管，才導致此次危機具有如此大的規模，破壞力堪稱歷史之最。我國應吸取教訓，在微觀審慎監管框架下植入宏觀審慎監管，防范系統性風險。

六、結論

西方各國普遍認為市場價格信號是正確的，因此金融危機前主流的金融監管理念是讓市場機制發揮作用，少監管或者不監管。同時，西方各國還認為對金融創新的監管也沒有必要，因為市場競爭的優勝劣汰機制會自動淘汰沒有必要或不創造價值的金融創新，因此能在市場上經營的金融創新產品都是“好”的。正是這樣的監管理念，導致了危機前金融監管的放松及金融監管功能上的重疊交叉與缺位并存，進而引發了波及全球范圍的金融危機。在危機過后，人們對原有的金融監管理論及機制所存在的缺陷及問題進行了深入的分析，并迅速提出了一系列相應的改革方案。我國應在危機中吸取經驗教訓，根據我國的實際情況，構建適合我國金融發展的監管體制。

參考文獻：

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相比之下，對衍生金融工具的會計監管工作則顯得要滯后許多，，衍生金融工具的會計監管還處于會計準則制定的階段，相關的一些問題還在探討和解決之中，對衍生金融工具的會計監管體系也缺乏整體的構想。因此，可以說，衍生金融工具的會計監管工作才剛剛起步，在整個監管工作中，金融監管仍處于第一位，而會計監管則被放在了第二位。但是我們認為會計監管在衍生金融工具的監管中也必將發揮著重要的作用。這是因為，與金融監管相比較而言，會計監管具有以下特性：（1）會計監管主要是對交易者進行監管，而金融監管是對包括交易者、交易所、交易制度等在內的交易全過程進行監管。這一特點決定了會計監管是其他監管的基礎環節。（2）主要是對財務報表的披露進行規范，并通過投資者、債權人、稅務部門、監管機構等對披露信息的反饋來發揮作用。（3）主要是事后監管，常常具有非實時性的特點，而金融監管包括事前的制度監管、過程的實時監管和事后監管。因此，會計監管只有置身于更廣泛的監管體系之中，與其他監管措施相配合，才能發揮其應有的作用。

根據上述特性，我們認為，衍生金融工具的會計監管工作是一項針對性很強的工作，雖然沒有金融監管的范圍寬廣，但是在具體的業務中，其在控制風險的積聚和傳播方面發揮著獨特的作用。

二、衍生金融工具會計監管的目標及內容

會計監管是衍生金融工具監管體系中的基礎環節，在控制風險的積聚和傳播方面有著重要的作用。衍生金融工具會計監管的目標應當是通過制定和執行一系列規范制度，以建立并維持使各相關利益者準確、及時且全面獲知衍生業務信用敞口及收益的信息的機制，進而實現：一是為投資者、債權人、企業管理當局等提供評價企業運用衍生工具套期保值或投機的業績及其對企業財務狀況和風險的信息；二是保證有關監管機構能及時獲得、正確衍生工具產生風險在單個企業的分布情況以及整個宏觀經濟中積聚情況。

從內容上看，衍生金融工具會計監管應當包括以下幾個方面：（1）建立與本國金融市場發育程度、金融監管發展程度相適應并與國際衍生工具會計規范體系相協調的衍生工具會計模式；（2）建立和完善衍生金融工具的會計確認、計量、報告和披露原則及具體操作標準，有關會計準則和會計制度；（3）頒布衍生工具審計準則，明確審計師在審計客戶單位衍生金融產品過程中所應采取的措施、步驟，保證審計師能對企業衍生業務產生的風險給予合理關注和獨立、客觀評價企業財務報告是否公允反映衍生業務給企業業績和財務狀況帶來的影響；（4）制定和推行與衍生工具相關的企業內部控制規范指引，確立一致、詳細的有關內部控制、監督及管理層職責的標準；（5）衍生工具的復雜性使得傳統會計監管中的人工閱讀和分析財務信息的無法適應其高流動性和高風險性，這必然要求監管機關充分信息技術，建立專門的機和系統，實時收集、分析有關會計信息，克服傳統會計監管的事后性缺陷，增強會計的事前和事中監管職能。

三、我國衍生工具監管存在的

我國衍生金融工具比較緩慢，這與我們對衍生金融工具風險的認識有著很大的關系。習慣上大家認為，衍生金融工具蘊含著大量風險，因此對開展金融衍生產品交易慎之又慎，但是近年來，在我國境內金融市場推出的衍生金融工具交易的呼聲日漸高漲，經過論證，我國在2005年相繼推出了債券遠期交易、遠期外匯交易、權證交易等衍生金融工具，緊接著2005年8月25日，財政部頒布了《金融工具確認和計量暫行規定（試行）》，（財會[2005]14號，以下簡稱《暫行辦法》）。這標志著我國衍生金融工具會計監管工作已經提上了日程，但是由于整個市場才剛剛起步，會計監管還存在不少問題。

（一）、衍生金融工具會計監管體系賴以建立和有效運行的基礎制度有待完善。

我國衍生金融工具市場才剛剛起步，幾個試點工具的發展也處于冷熱不均的狀態，由于相關的法規不配套，債券遠期交易和遠期外匯交易成交清淡，始終“叫好不叫座”，而權證產品卻被投機資金大肆炒作，上市一周之內價格波動幅度竟達到65%，遠遠偏離了合理的價格水平。由于衍生金融工具會計監管制度的建立和運行所需要依托的基礎法律制度不完善，勢必會限制會計監管的效果和效率。

（二）、相關會計準則的制度既要與國際標準接軌，又要考慮我國的國情，共性與個性的協調依然是個難題。

新出臺的《暫行辦法》對金融工具的分類、確認和計量做了統一規定，改變了過去我國衍生金融工具會計監管政出多頭面臨協調的局面，從國際比較來看，《暫行規定》與國際會計準則第39號《金融工具：確認和計量》（IAS39）和美國會計準則委員會（FASB）的相關準則實現了較高程度的趨同。同時也適當地考慮了我國的國情，貼近我國的金融工具的現狀。但是由于我國衍生金融工具市場才剛剛開始培育，交易品種少，個性與共性的沖突不是很明顯，隨著今后市場的不斷發展，交易品種的多樣化，在制訂相關會計準則時，共性與個性的協調問題將越來越成為一個難題。

（三）、缺乏既諳熟衍生金融工具交易，又熟悉財會知識的金融財務復合型人才。

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民間融資處于我國宏觀調控及金融監管之外，是我國監管的薄弱領域?，F階段，在我國經濟快速發展以及市場多元化的強勁需求下，民間融資以手續簡便、利率彈性大等優勢，日漸成為我國經濟發展中不可缺少的因素。在民間融資的不斷采用和發展過程中，我們不僅享受了其種種優勢帶給整個經濟社會以及企業的益處，同時，潛在的種種問題也逐漸暴露在我們面前。想要繼續采用民間融資這種新型的融資渠道，這些問題必須受到重視。

2011年12月7日，浙江省政府出臺了《關于加強和改進民間融資管理的若干意見（試行）》（以下簡稱《意見》），此文件被視為我國國內首個引導和規范民間融資的管理辦法。該項管理辦法出臺后，引起了社會各界專家學者的思考。

一、《意見》出臺的背景分析

當前，國家經濟的大背景是國家對經濟進行宏觀調控以及央行緊縮銀根，企業特別是中小企業的資金鏈日益緊張，中小企業融資難一度成為熱點話題。民間融資的出現及不斷活躍，為中小企業帶來了曙光，社會各界均寄希望于民間融資能解決中小企業融資難的問題。當前我國的民間融資方式呈現多樣化，表現出與過去不一樣的特征，過去參與民間融資的主體比較單一，多是生活比較貧困的群體，而現在則多是由生活比較富裕的生意人和企業經營者參與，民間融資的方式也發展為“企業間融資”、“企業向個人融資”、“工商戶間融資”等幾大類。民間融資實現資金融通的媒介多是 “血緣”、“親緣”、“地緣”、“業緣”等社會關系，進而形成了一種用信用保證替代正規金融分析評價體系的現象。民間融資能夠達到“短、快、靈”的標準，當借款者達不到正規金融機構借貸的標準時，民間融資就會成為他們解決融資需求的優先選擇方式。

然而，隨著民間融資的不斷采用，其存在的潛在風險也逐漸暴露出來，包括資金流向高風險產業會帶來系統風險、借貸法律手續不齊全易出現行業性和信用風險、隨著民間借貸利率持續上升民間融資成本必然上升。

浙江溫州民間資本豐富，是我國民間經濟最發達的地區，是全國唯一的金融綜合改革實驗區，它的高速增長，是在正規金融機構供給不足的情況下，依靠民間資本實現的，其民間融資市場十分活躍。近幾年，為溫州中小企業的生存及溫州經濟的發展起到了不可忽視的推進作用。但從2011年3月起，溫州的民間資本市場出現了大問題，溫州的中小企業主“跑路”風潮不斷，包括三旗集團、江南皮革、波特曼以及溫州最大眼鏡商信泰集團在內的近百家企業主外逃了。這一事件，引發了各界對民間融資方式的思考，民間融資亟待規范的事實得到了國家高層領導以及溫州政府部門的充分重視。

事實上，在《關于加強和改進民間融資管理的若干意見（試行）》出臺之前，溫州市政府對規范民間融資方面也是采取過措施的。2011年8月9日，溫州市曾出臺了一份《關于加強民間融資管理的意見》，明確了今后政府部門管理民間融資要采取“連堵帶疏”的措施，關于“堵”的方面，是指禁止一切地下錢莊的開設，如經發現，即刻取締，并且追究開辦者相應的刑事責任；關于“疏”的方面，是指密切關注民間融資的新動向，加強規范和管理，約束私立學校、民營醫院、房產公司等在民間進行的融資，對于確實需要向民間融資的，倡導事先訂立要素齊全的借款合同，并且要在法律許可的利率范圍內收付利息。但此項文件似乎并未起到實質性的規范作用。

二、《意見》出臺的影響

《關于加強和改進民間融資管理的若干意見》出臺的最大影響是具體明確了民間資金的多種流向，使民間資金投資渠道“陽光化”。

（一）引導民間資金流向實體經濟

《意見》原文所述如下：鼓勵和引導民資進入基礎產業和基礎設施、市政公用事業、政策性住房建設、醫療衛生和教育文化等社會事業、金融服務和商貿流通等法律法規未明確禁止準入的行業和領域。鼓勵和引導民資流向海洋經濟、現代服務業和戰略性新興產業等重點領域。鼓勵和引導企業、投資機構通過多種途徑集聚民間資金參與省內重大項目建設和國企改制重組。

當前，民間資金主要被中小企業主用于房地產等能迅速獲得暴利的領域，真正用來做實體經濟的少之甚少，這不僅給民間資金帶來了高風險，也制約了實體經濟的發展。近幾年，國家大力倡導發展實體經濟，相信以后會不斷有扶持政策出臺，從長遠來看，民間資金投資實體經濟不僅安全性高，而且還可能從中獲得較高收益。

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一、金融風險的定義和特點

風險就是潛在的發生使人們的利益受到損害的可能性。一般人們對風險的感覺就是可能受到的利益損害或者不利因素，盡管事實上人們的利益還沒有受到損失或者說并不一定會受到損失，甚至還存在獲得利益的可能性。金融風險的定義是人們在進行經營活動以及信用活動時，受到潛在因素的影響，其實際獲得的利益與預期將要獲得的利益出現了差距，并由此產生的潛在利益獲取的減少或者損失。其特點包括：第一，金融風險的影響范圍較大，可能會引起一連串的后果;第二，金融風險包含著利益可能受到的損失或者增加;第三，建立足夠的信心才能夠幫助企業有效抵御金融風險，減少可能遭受的損失。

二、金融風險產生的原因

1.環境因素起到決定性作用

經濟的發展和競爭的加劇導致當前面臨的很多金融問題無法用一直的方法和理論進行解決。因此，人們需要尋找新的理論和方法加以闡釋，進行更加理智的分析，做出更加正確的決策以及調整自己的行為體系以變得更加實用。在金融風險產生的過程中，環境因素起到了決定性的作用。舊的金融理論的分析基礎是均衡的經濟狀態，其假設的前提是固定的均衡理論，在靜態的經濟環境下才能實現其有效性，然而實際的經濟活動往往更加復雜和多變，是一種非均衡的狀態，這就使得舊的金融理論必然遭到挫敗。

2.金融管理自身的特點

金融管理的主要內容管理資金的運作并在此過程中協調好各部分之間的金融關系，其主要手段是通過調節、控制貨幣的規模和流向。所以，金融管理體現了經濟活動的內容和價值，能夠衡量經濟管理的效果，并因其自身范圍大、綜合性、可靠性、復雜性的特點決定了風險存在的可能性。

3.經營管理水平的高低

金融機構經營管理水平的高低能夠對金融風險起到一定的影響，如果金融機構的管理人員沒有具備必要的金融知識、相關經驗以及對市場變化的掌握能力，就不能針對市場變化及時對金融業務作出相應的調整，導致企業承擔一定的金融風險。同時，金融機構內部如果不能具備合理的組織架構、科學的管理制度、及時有效的內部控制，更加會加劇這種金融風險的形成。

三、如何建立有效的風險管理系統

風險管理包括對風險的評估、預判以及事后的處理，進而使企業可能遭遇的利益損失最小化，已達到保證企業的正常運轉。一般來說，一個完整的風險管理系統不僅應包含組織系統、功能系統以及戰略系統，此外，還應包含必要的文化、制度以及反饋機制，這樣才能實現對經營過程中的風險的預防、轉移和防范，確保資金的運作能夠更加安全和高效。

1.構建風險管理組織系統

構建有效的風險管理組織系統是財務公務進行風險管理的必要條件，它包含完整的董事會、風險管理委員會以及相應的部門進行支持。在各層次組織架構中，不僅要進行合理的分工，同時還要進行緊密的合作，這樣才能構建起完整、有效的風險管理組織體系。

2.建立風險管理功能系統

風險管理功能系統具有動態性，需要覆蓋企業整體風險管理的各個環節，通過各部門的有效分工實現風險管理功能的有效應用，具體可以劃分為：戰略制定的任務、技術的管理以及風險控制。具體來說，在建立風險管理功能系統的過程中，要對各部門的分工進行分層次的管理，使具有不同功能的部門能夠共同配合，一起完成抵御金融風險的目標和任務。

3.組建風險管理戰略系統

組建完善的風險管理戰略系統，離不開對風險承受能力的準確評價以及對企業運行的目標和方向的準備把握。在風險管理的過程中，董事會承擔著最終的責任，因此，董事會必須掌握風險管理戰略的最終決策權。對于這個問題，應該在確保企業與金融機構風險管理目標的一致性的基礎上，對風險管理進行統一的運作和實行。在這個基礎上，董事會的權利和責任得到了確定，對風險管理戰略的制定才能變得更具針對性與有效性。

四、結語

在筆者看來，進行金融風險管理的目標是通過組織和設計完整的風險管理系統，建立起各部門相協調的風險管理組織體系，并涵蓋企業內部的各項業務，實現風險管理網絡的全面覆蓋，以此適應企業風險管理的要求。在建立風險管理組織體系的過程中，必須綜合管理總公司和分公司的風險管理部門，以風險控制崗位為軸線建立起矩陣式的風險管理組織架構，構建起風險管理的組織系統、功能系統、戰略系統，才能建立起具有選擇性、相對獨立性的專業化風險管理機構，實現金融風險的有效管理。

參考文獻：

[1]張會芳.我國海外工程承包企業金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2013.

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1.金融監管法規有待完善

我國雖然已經頒布實施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規則》等一系列法律法規，但是與之相配套的具體實施細則卻不完善，導致現行法律法規的操作性較差，金融監管難以落實到位。此外，我國對外資金融機構、金融控股公司等方面的監管仍然存在相關法律法規建設滯后的問題。

2.金融監管主體有待統一

目前，我國的金融監管部門相對比較分散，這種監管方式給政府金融監管帶來了挑戰。不僅如此，各個部門采用的監管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監管存在十分嚴重的監管空白和重復監管現象。由于監管主體不統一，從而使得監管的有效性不足。為此，當務之急是必須加快建立統一的監管部門。

3.金融監管手段有待創新

現階段，政府對金融機構的監管途徑多以行政處罰或是干預為主，而法律、經濟、網絡等手段的運用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實施監管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩定運行。在我國金融機構盲目發展的背景下，單純采用行政手段進行監管，很難對金融風險進行有效監管。故此，對金融監管手段進行創新尤為必要。

4.政府與金融監管機構有待協調

我國金融監管力量較為分散，沒有形成監管合力，尤其是政府與金融監管機構之間缺乏必要的溝通與配合。同時，銀監會、證監會、保監會在金融監管中呈現出“三足鼎立”的格局，欠缺監管信息溝通共享機制，易發生監管真空問題。

二、我國金融監管體制的創新策略

1.加快金融監管法制建設

為確保金融監管穩定、有序進行，可參照國際法律準則，建立并逐步完善與金融相關的法律、法規，進而構建起可以與國際金融法規相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監管的法律空白，應當加快制定如下法律法規：《金融監管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據國際慣例，對與經濟和金融發展不相符的法律法規進行修訂和完善，以此來解決金融監管有法難依的問題。同時，還應盡快出臺與法律法規相應的實施細則。此外，在建立和完善相關法律法規的過程中，應當考慮與國際相接軌的問題，故此，監管部門除了要提供充足的人力和財力之外，還應進一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。

2.建立地方統一的監管主體

地方政府應明確監管主體，設立金融監管局，借此來對“一行三會”以外的金融機構進行監管，如融資租賃公司、擔保公司、小額貸款公司等等，并構建統一的監管指標，以此為依據對地方金融機構的壞賬率進行監督管理。監管局可以通過制定統一的監管制度，來配合“一行三會”開展工作，這樣不但能夠實現信息資源共享，而且還能進一步提高監管成效。

3.綜合運用有效的監管手段

在當前的新形勢下，政府可以將行政、法律、經濟以及網絡等監管手段有機地結合到一起，增強金融監管效率。首先，合理運用法律手段，以相關法律、法規為依托，實施對金融機構的監管，借此來規范其行為。其次，充分運用經濟手段，以價格、稅收等途徑，對金融機構進行有效調控。再次，利用計算機網絡技術，對具有在線業務的金融機構實行監控，以此來確?？梢约皶r獲取準確、可靠的監管信息。通過上述幾種手段的聯合運用，不但有助于監管成本的進一步降低，而且還能從根本上提監管效率。

4.構建政府與監管機構的協調監管機制

在金融監管體制中，應進一步明確政府與監管機構的權利和責任，構建協調監管機制，增強金融監管的協同效應。首先，應設立金融風險調查小組，發揮出監管的合力，并對牽涉較廣、金額較大的金融風險案件實行聯合調查。在這一過程中，政府應當充分發揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨立于政府的監管資源。其次，應建立健全金融監管信息共享機制，借此來實現監管聯動機制。信息共享機制可由監管局和專業的監管機構聯合構建，該機制的建立有利于實現優勢互補和信息共享，有助于增加監管的協同效應。

三、結論

總而言之，我國政府必須承擔起金融監管的職責，完善金融監管法制建設，加快金融監管手段創新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統性金融風險，確保金融市場穩定運行。同時，政府要與金融監管機構建起協調的監管機制，實現監管信息共享，增強監管合力，以完善的金融監管體制促進我國金融業快速、穩定發展。

參考文獻：

[1]吳光有.淺議我國金融監管體系存在的問題及對策[J].才智，2013（4）.

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    金投保險網訊 為規范互聯網保險經營行為,保監會日前起草了《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》(下簡稱“《辦法》”),向社會公開征求意見。此舉標志著國內首份針對互聯網金融領域的監管文件即將出臺。

    《辦法》擬要求,互聯網保險業務應由保險機構總公司集中運營、集中管理,不得授權分支機構開展互聯網保險業務。除規定的保險公司和保險專業中介機構外,其他機構或個人不得經營互聯網保險業務。

    《辦法》擬明確,保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,除下列險種的互聯網保險業務外,不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市:人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;以及保監會規定的其他險種。

    《辦法》擬規定,高現金價值的人身保險產品、機動車保險產品不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。保監會可以根據實際情況,調整并公布上述可異地經營險種的范圍。

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答:黨的十六大作出深化文化體制改革,發展文化事業和文化產業的戰略部署,文化產業在經濟社會發展中的作用越來越突出,正在成為經濟發展新的增長點。2004年至2007年,全國文化產業增長速度在17%以上,比同期GDP增速高出6到8個百分點,北京、上海、廣東、湖南等地文化產業增加值超過了GDP比重的5%。2009年以來,受國際金融危機影響,拉動我國經濟發展的外需大幅度降低,不少傳統產業增速放緩,而文化產業卻逆勢上揚,為保增長、保民生、保穩定做出了重要貢獻。為支持文化產業振興和發展,實現金融資本與文化產業的有效對接,進一步改進和提升對我國文化產業的金融服務,中國人民銀行會同、文化部、財政部等九部委聯合制定出臺了《指導意見》。

《指導意見》的出臺有三方面的重大意義。一是有助于推動經濟結構調整、經濟發展方式轉變。文化產業以創意為源頭,是一種科技含量高、資源消耗低、環境污染小的綠色產業。鼓勵金融業為文化產業輸血,擴大文化產業的比重,是推動我國產業結構升級、緩解資源能源瓶頸的重要舉措。二是有助于促進文化大發展大繁榮,滿足人民群眾多樣化、多層次、多方面精神文化需求。金融支持文化產業發展,能緩解文化產品供需矛盾和結構性短缺,保障人民群眾基本文化權益,讓人民群眾在享受富裕物質生活的同時,享受到更加豐富多彩的精神文化生活。三是有助于提高國家文化軟實力,維護國家文化安全。文化產業兼具經濟和文化的雙重屬性,具有精神和物質的雙重力量。大力改善文化產業發展的金融環境,更好地運用國內國際兩種資源、兩個市場,推動文化產業持續快速發展,將有效提高我國文化軟實力,在日趨激烈的國際競爭中贏得優勢、掌握主動。

問:請介紹一下《指導意見》的主要內容?

答:《指導意見》分七部分:

一是充分認識金融支持文化產業發展的重要意義?！吨笇б庖姟窂娬{,文化產業是國民經濟的重要組成部分,在保增長、擴內需、調結構、促發展中發揮著重要作用。加強金融業支持文化產業的力度,推動文化產業與金融業的對接,是培育新的經濟增長點的需要,是促進文化大發展大繁榮的需要,是提高國家文化軟實力和維護國家文化安全的需要。

二是積極開發適合文化產業特點的信貸產品,加大有效的信貸投放?！吨笇б庖姟芬?金融機構要根據文化企業的不同特點,積極探索應收賬款質押、倉單質押、融資租賃等貸款品種,建立文化企業無形資產評估體系,逐步擴大收益權質押貸款的適用范圍。對于融資規模較大、項目較多的文化企業,鼓勵商業銀行以銀團貸款等方式提供金融支持,對于處于文化產業集群或產業鏈中的中小文化企業,鼓勵商業銀行探索聯保聯貸等方式提供金融支持。

三是完善授信模式,加強和改進對文化產業的金融服務?！吨笇б庖姟芬?各金融機構根據不同文化企業的實際情況,建立符合監管要求的靈活的差別化定價機制,科學合理確定貸款期限。要充分考慮文化企業的特點,建立和完善科學、合理的信用評級和信用評分制度,建立專門針對文化產業金融服務的考評體系。要增強服務意識,設立專家團隊和專門的服務部門,主動向文化企業提供優質的金融服務。要積極開發文化消費信貸產品,為文化消費提供便利的支付結算服務。繼續完善文化企業外匯管理,提高文化產業貿易投資便利程度。

四是大力發展多層次資本市場,擴大文化企業的直接融資規模。《指導意見》提出,推動符合條件的文化企業上市融資,支持符合條件的文化企業通過發行債券和票據等方式融資,探索開展文化產業項目的資產證券化試點,鼓勵風險投資基金、私募股權基金等風險偏好型投資者積極進入處于初創階段、市場前景廣闊的新興文化業態。

五是積極培育和發展文化產業保險市場。《指導意見》要求各保險機構應根據文化企業的特點,積極開發適合文化企業需要的保險產品,鼓勵保險公司探索開展信用保險業務,進一步加強和完善針對文化出口企業的保險服務,積極提供出口信用保險服務。

六是建立健全有利于金融支持文化產業發展的配套機制?！吨笇б庖姟诽岢?要推進文化企業建立現代企業制度,完善公司治理結構,為金融支持文化產業發展奠定良好的制度基礎。中央和地方財政可通過文化產業發展專項資金等,對符合條件的文化企業,給予貸款貼息和保費補貼。建立多層次的貸款風險分擔和補償機制,完善支持產權法律體系,切實保障各方權益。

七是加強政策協調和實施效果監測評估?！吨笇б庖姟芬?加強信貸政策和產業政策的協調,制定并定期完善《文化產業投資指導目錄》,建立多部門信息溝通機制,搭建文化產業投融資服務平臺,加強政策的落實督促評估,探索建立金融支持文化產業發展的政策導向效果評估制度,確保政策落到實處。

問:對于鼓勵銀行業金融機構支持文化產業發展,《指導意見》在監管方面有哪些支持措施?

答:對于鼓勵銀行業金融機構支持文化產業發展,《指導意見》主要從鼓勵銀行業金融機構開發適合文化產業特點的信貸產品、完善授信模式、加強和改進對文化企業的金融服務等方面提出了監管要求。一是推動多元化、多層次的信貸產品創新;二是鼓勵銀行業金融機構積極探索適合文化產業項目的多種貸款模式;三是完善利率定價機制,合理確定貸款期限和利率;四是建立科學的信用評級制度和業務考評體系,強化貸款責任的針對性,構建健康的信貸文化;五是進一步改進和完善對文化企業的金融服務,增強服務意識,主動向文化企業提供優質的金融服務。

隨著我國文化產業的不斷發展,銀行監管部門將會進一步細化對銀行業金融機構支持文化產業發展的監管要求,促進銀行業金融機構為我國文化產業的發展發揮更加積極的作用。

問:如何發揮保險支持文化產業振興和發展的積極作用,有哪些考慮?

答:支持文化產業振興和發展,保險業可以發揮以下幾方面的作用:

一是為文化產業發展提供風險保障。保險機構可開發適合文化企業特點和文化產業需要的保險產品,如在現有保險產品的基礎上,探索開展知識產權侵權險,演藝、會展、動漫、游戲、各類出版物、印刷、復制、發行和廣播影視產品完工險、損失險,團體意外傷害保險等新型險種,以及各類責任保險業務,通過創新發展,培育和完善文化產業保險市場,提高保險在文化產業中的覆蓋面和滲透度,有效分散文化產業的項目運作風險。

二是為文化產業發展提供便捷服務。《指導意見》中已經明確,“要進一步加強和完善保險服務”。對于宣傳文化部門重點扶持的文化企業和文化產業項目,保險機構將建立承保和理賠的便捷通道,對于信譽好、風險低的,可適當降低費率。對于符合《文化產品和服務出口指導目錄》條件,特別是列入《國家文化出口重點企業目錄》和《國家文化出口重點項目目錄》的文化出口企業和項目,保險機構將積極提供出口信用保險服務,鼓勵和促進文化企業參與國際競爭。

三是支持文化企業拓寬融資渠道。保險公司將發揮機構投資者的作用和保險資金融資功能,在風險可控的前提下,投資文化企業的債券和股權,符合條件的保險機構還可以參與文化產業投資基金。作為一種金融工具,保險還可與信貸、債券、信托、基金等多種金融工具相結合,為文化企業提供一攬子金融服務。此外,保險公司還可以探索開展信用保險業務,彌補現行信用擔保體制在支持融資方面的不足。

問:《指導意見》在鼓勵文化企業通過上市、發行債券等直接融資方式上有哪些支持措施?

答:一是推動符合條件的文化企業上市融資。文化企業發行上市不僅可以推動文化企業轉變經營機制,建立現代企業制度,而且為文化企業搭建了融資平臺,有利于文化企業做優做強。多年以來,對于符合條件的文化企業的首次發行上市及再融資申請,證監監管部門一直持積極態度,支持其在主板、創業板發行上市及再融資。

二是支持文化企業通過債券市場融資。鼓勵符合條件的文化企業,根據自己的實際情況,通過發行企業債、公司債、短期融資券和中期票據等方式融資。積極發揮中債信用增進投資股份有限公司等專業機構的作用,為中小文化企業通過發行集合票據等方式融資提供便利。對符合國家政策規定的中小文化企業在銀行間債券市場注冊發行直接債務融資工具的,鼓勵中介機構適當降低收費。

問:對于發揮財政資金的杠桿作用,建立健全金融支持文化產業發展的配套機制方面,《指導意見》有哪些具體措施?

答:一是《指導意見》第十五條明確指出,“中央和地方財政可通過文化產業發展專項資金等,對符合條件的文化企業,給予貸款貼息和保費補貼”。其中,中央財政資金將通過貸款貼息、保費補貼、項目補助、績效獎勵等方式,重點支持國家級文化產業基地建設,支持文化產業重點項目及跨區域整合,支持國有控股文化企業股份制改造,支持文化領域新產品、新技術的研發,支持大宗文化產品和服務的出口等。

二是支持設立文化產業投資基金。目前,中國文化產業投資基金已著手啟動,該基金由中央財政注資引導,吸收國有骨干文化企業、大型國有企業和金融機構認購,重點扶持我國演藝娛樂、動漫游戲、影視制作和發行放映、出版發行、文化會展、網絡信息傳媒等傳統和現代文化領域的發展,部分地方也已開始嘗試設立文化產業投資基金,推動本地文化產業發展。

篇8

1 引言

近年來，金融全球化和金融自由化的迅猛發展使全球經濟和金融體系中的不確定因素增加，加大了全球的金融風險，對世界金融監管提出了新的挑戰。在日益全球化的今天，不僅出現了對金融機構行為準則一致性的要求，而且也出現了對金融當局監管行為一致性的要求。本文從國內外學者所論述的金融監管理論出發，結合國際金融危機的特點，對國際金融監管合作理論進行了簡單歸納與評述。

2 國際金融監管合作產生的理論基礎和現實基礎

2.1 金融監管國際合作的理論基礎

（1） 國家管轄權理論。傳統的金融監管理論主要是在國家管轄權理論基礎上建立起來的，其核心是國家單獨監管。國家單獨監管源于國際法中國家管轄權中的屬地管轄權，它是指一國對其領土范圍內的所有人、物和事都享有充分、排他的管轄權。賀力平（2001）從傳統國別金融監管的角度進行了研究，認為沒有一個國別性的金融當局能單獨對付發生在國際金融市場上的系統風險。

從本質上說，是各國經濟和金融市場的對外開放以及伴隨這種相互開放而來的金融市場一體化和全球化帶來了轉變國內金融機構經營方式和經營行為的需要，以及轉變金融當局監管方式和監管行為的需要。

（2）制度非均衡與制度變遷理論。建立金融監管國際合作機制是金融監管制度變遷的必然結果。在金融監管領域，制度均衡是指金融監管制度中的所有監管主體均不具備改變現狀的能力和動機，金融監管制度在總體上處于均衡狀態。同樣，制度非均衡在金融監管制度結構發展過程中也是常態，國家單獨監管制度隨著金融全球化的加深日益暴露出其局限性，此時全球金融監管處于非均衡狀態。根據制度變遷理論，如果能找到一種新的金融監管制度能最大程度的實現國際金融監管的潛在收益，各行為主體就會推動直至實現金融監管制度的變遷。

2.2 金融監管國際合作的現實基礎

Kern Alexander（2003）對國際金融監管的必要性進行了論證，認為只有加強國際金融監管，才能防止系統性風險。各國當局應該加強國際金融監管合作，建立全球協調一致的機制與體系。在國際金融監管合作與競爭并存的背景下，各國監管當局只有選擇長期的合作，才能將損失降到最低，獲得國際金融監管的最優狀態，而統一長效機制是獲得最優監管結果的最好選擇（李麗君，2010）。

國際金融危機凸顯國際金融監管合作的必要性。全球化有利于全球資源優化配置，但也擴大了危機的傳播范圍，加速了危機的傳導速度。目前，一系列體現世界向國際統一監管方向的努力已經開始，如IMF強調要加強政府金融監管部門間的協調；歐盟已開始加強成員國監管機構的合作；一些大型跨境金融機構還采取了監管團制度（楊文生、周立妍，2010）。

另外蘇焱（2006）對區域金融合作進行了研究。隨著區域性經濟發展的日趨高漲，作為跟進配套服務的金融領域，同樣也日趨凸現區域性的特點。東南亞金融危機，在本質上說明了在國際化背景下，單個國家的銀行監管法制在日趨擴大的金融活動中的缺陷，凸顯了金融活動國際化和銀行監管國別化之間的矛盾。

3 國內外學者的主要研究成果及簡單評述

3.1 金融衍生品的國際監管合作

在金融全球化的背景下，一國經濟和金融形勢的動蕩，通常都會通過日益通暢的資金渠道迅速傳遞給所有關聯國家。國際金融動蕩及其迅速產生的波及效應，使得任何一個國家，甚至國際金融組織，在市場抗衡中均處于弱勢地位。因此，為了維護全球金融安全，促進金融發展，各國和國際金融組織對金融衍生品交易的監管開展廣泛的國際合作成為歷史的必然。（潘曉岑，2010）

Lance Taylor 、John Eatwell（1991）提出創建一個擁有超國界監管權力的治理主體――世界金融監管局，并授予其在國際金融衍生品交易中進行強制信息披露和懲罰違約主體的權力。譚艷芝（2009）提出建立一個由雙邊治理機制、多邊治理機制、全球統一治理機制組成的金融衍生品交易監管的國際合作制度，以實現各國監管的合作與協調。陳欣（2006）認為金融衍生工具市場的國際監管合作應該從規則性監管協調與應對危機的監管協作兩方面著手，在統一監管目標的前提下，在信息共享的基礎上加強監管合作。鐘偉（2000）提出了一個國家監管和國際監管的合作協調框架，他認為在短期應該對國際金融組織進行有效監管，并對跨國金融機構實施統一監管；在中期則將金融監管區域合作作為金融監管國際合作的微觀基礎；遠期應該全球統一并賬監管。上述國內外學者的研究多偏重于具體規則協調或國際合作機制的構建，并沒有把兩者有機的結合起來進行系統的研究。如何圍繞金融衍生品交易監管國際合作這個主題，從構建制度和協調規則兩方面出發，深入探討現有國際的監管合作機制，可能是未來研究的一個方向。

3.2 證券市場的國際監管合作

金融全球化背景下的證券市場開放給傳統的監管體制帶來嚴峻的挑戰，使監管機構的國際合作成為現實的必然選擇（蔡佳秋，2008）。國內證券監管國際合作文獻的研究思路主要是以下三種：

（1）就證券市場監管合作的某一方面進行研究，如邱永紅（1998）論述了相關國際組織以及世界各國對證券跨國發行與交易行為的法律監管與合作，建議從監管機構、監管依據和監管措施三方面加強對證券跨國發行與交易的法律監管。

（2）從國際證券市場的監管與合作的角度展開論述。在證券市場國際化的背景下，各國證券監管當局不斷加強集中監管力度，強化市場一線監管者的作用，突出對證券發行、上市、交易等環節的全面監管以及信息的持續性披露。劉敢生（1997）對國際證券監管合作與協調的現狀、成果及有關理論和實務問題作了初步探討，并從資本充足率、衍生產品、國際清算與結算、多國披露和會計報表等角度對國際證券監管合作與協調的幾個主要問題進行了研究。

（3）從我國證券監管機構國際合作的角度進行研究。在近年證券市場國際化向縱深發展的同時，我國證券監管機構通過多種途徑加強了與境外監管機構的監管合作與協調。然而我國證券監管的國際合作與協調方面還存在著諸多的不足與缺陷，亟待改進與完善（邱永紅，2006）。

上述文獻從證券監管機構的國際合作的必要性及主要合作形式等角度作了深入的研究，但仍存在幾點局限性：在內容方面缺乏全面而系統的研究，在研究方法上偏重于經濟方法，缺乏法學的理論分析，幾乎沒有對監管機構國際合作的理論基礎進行梳理，也很少有對證券監管國際合作完整的法律制度框架進行分析和構建。

3.3 國際游資的國際監管合作

20世紀90年代以來，國際游資得到了迅猛發展并對全球金融穩定和經濟發展產生了巨大的影響，在促進國際金融市場和資金吸收國金融市場、經濟發展的同時，也給相關國家乃至全球帶來金融風險。

李嵬（2009）認為國際游資具有很強的隱蔽性，經常能夠逃避法律的約束和監督，英、美、日等發達國家主要采用自律性和集中型監管模式，但實踐證明這些監管模式普遍存在監管滯后、監管失衡、監管成本較高等問題；阿根廷、韓國等發展中國家對國際短期資本的監管較為嚴格，但由于缺乏監管經驗，監管效果相對有限。

國際游資監管的國際合作與協調表現為國家之間的雙邊監管合作和多邊監管合作，但由于受到目前國際金融體系中的金融霸權主義、金融全球化利益分配等的影響，國際游資監管的國際合作與協調舉步維艱。國際合作與協調這種協調性的間接監管必須與國家監管有效結合，才能形成有效的國際游資法律監管體系（石磊，2007）。

4 文獻評述

金融監管國際合作是個全新的課題，上述研究絕大部分都認為加強金融監管國際合作具有其基礎，學者們從國際金融合作監管的主要機構、主要形式、具體內容、存在的問題等多方面、多角度研究了這個問題。但是目前國內金融監管理論主要是針對單個國家的金融監管，而很少涉及國際金融監管合作這個問題。同時這些研究大部分是從側面對金融監管國際合作進行研究，對其正面研究則不多見。通過對國內外學者對國際金融合作監管的相關文獻的綜述，個人認為未來的可能研究方向有：

4.1 創新國際金融合作監管理論

對國際金融合作監管理論的發展與完善，應充分考慮經濟金融全球化的背景及其影響，特別是要結合后金融危機時代的國際金融合作監管的新特點、新內容，圍繞國際金融監管的內在特殊性、必要性的這一核心理論展開。

4.2 定性分析與定量分析相結合

如何對國際金融合作監管的實踐效果進行實證研究，如何通過數量模型進行模擬與預測國際金融合作監管的可能發展方向，如何將定性分析與定量分析有效結合起來，是值得學者們進行進一步地深入研究的。

4.3 法律分析與經濟分析相結合

對金融監管國際合作完整的法律制度框架進行分析和構建，理清國際合作的法律關系，利用法學的理論分析，對監管機構國際合作的理論基礎進行梳理和研究。

參考文獻：

[1]蔡佳秋.證券監管機構國際合作的法律問題研究[D].成都：西南財經大學，2008（12）.

[2]陳欣.金融衍生工具市場的國際監管合作[J].法學，2006（3）.

篇9

開放金融市場是我國加入世界貿易組織后對外開放的重要組成部分，金融市場的進一步開放，對商業銀行等金融機構的經營活動提出了更高的要求，更為重要的是，也給我國的金融監管帶來了更大、更多的困難。如果我國的金融監管不能適應這種新的格局及其帶來的各種變化，必將對我國金融市場的良性發展甚至整個國民經濟的健康發展造成極為不利的影響。

二、金融市場開放對我國金融監管的幾大挑戰

1、混業經營模式成為發展趨勢

加入世界貿易組織后，我國金融市場開放加快，隨之而來的是金融業經營模式的快速轉變。這種經營模式的轉變體現在實行混業經營的外資金融機構的大量涌入和國內金融機構逐步走向混業經營兩個方面。

（1）混業經營的國際競爭者大量進入我國金融市場

加入世界貿易組織后，按照我國政府的承諾，2007年以后我國金融市場將全面對外資開放，允許外國金融企業全面加入中國金融業的競爭，在中國營業的所有銀行機構都將獲得許可，可以在全國的所有地方經營任何貨幣的業務。據統計，截至2005年底，已有21個國家和地區的72家外資銀行，在我國設立了254家營業機構。另據統計，目前被外資參股控股的金融企業共計67家，其中銀行16家，信托公司4家，保險公司19家，基金管理公司19家，汽車金融公司4家。隨著金融業開放的推進，在境外跨國金融集團的混業經營壓力下，現行的分業監管模式會越來越被動。

（2）國內金融機構逐步走向混業經營

金融市場開放后，我國國內金融機構的混業經營已成大勢所趨。國內金融機構在同國外金融機構展開的競爭中，由于國外金融機構的背景是綜合性金融集團，大都采用混業經營模式，具有許多綜合優勢，而國內的銀行、證券公司和保險公司相對而言幾乎都是單一資本、單一業務，幾乎都存在資本單薄、互相調度資金空間有限以及專業人才分割、知識面較窄的缺陷，在競爭中肯定處于劣勢。因此，在國外金融機構的競爭壓力下，我國金融機構將進一步受到國際金融業混業經營趨勢的影響，逐步走向混業經營。事實上，我國政府已開始對金融業分業經營的政策進行了適當的調整，國內銀行、證券、保險機構的業務合作已日趨加強，已初步形成了三者之間業務滲透、優勢互補、互利互惠、共同利用現有市場資源、共同發展的新格局，并呈現了相互滲透共同發展的趨勢。例如中信集團擁有中信銀行、信誠人壽 、中信證券、中信基金、中信信托等子公司，業務橫跨銀行、證券、保險、信托等金融領域；光大集團控股光大銀行、光大證券公司、光大永明保險公司、光大國際信托投資公司，這些不同類型的金融機構之間業務關聯非常密切，事實上已經存在混業經營。

2、金融監管理念滯后

目前我國金融監管基本上停留在政府管制和保護階段，金融監管當局依然遵循著限制金融機構的經營業務和經營行為，限制金融機構合并的金融管理理念。然而，在世界金融全球化趨勢日益明顯的背景下，國際上金融監管理念也因而不斷發生變化，從最初單純立足于安全的監管目標，發展到以效率優先、兼顧安全的新型監管理念。我國金融市場開放后，為了拓展自身的業務范圍和抗風險的能力，獲取更高的利潤，內外資金融機構將不斷地進行業務創新和金融工具創新，開拓和經營非傳統性的業務，金融創新不斷出現，因此，我國金融監管當局的以金融安全為最終目標的金融管理理念已然不能適應金融業的發展趨勢。

3、金融法律、法規建設滯后

金融監管的實質是法制管理，從金融監管的內容來看，一般應包括市場準入監管、市場運作過程監管和市場退出監管；從金融監管的手段與方法來看，主要依據法律、法規來進行；在具體監管過程中，則主要運用金融稽核手段來進行。由于我國金融監管長期依靠由上而下的行政管理，因此造成我國金融監管法律基礎環境發展滯后。雖然目前已出臺有《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》等多部法律與法規，但條款比較概括、籠統，可操作性不強，有的已經不能適應金融業務的發展和金融監管的需要。在現實中，金融機構從市場準入、業務運營，到市場退出、違規處理等等方面都存在大量的法律問題需要加以明確和解決。

三、完善我國金融監管的幾點建議

面對我國金融市場進一步開放和金融業混業經營趨勢對我國金融監管的挑戰，結合我國金融監管的現狀，對完善　我國金融監管制度提出以下建議：

1、轉變金融監管理念，提升金融監管的水平。

金融市場開放和金融混業經營的發展趨勢要求金融監管理念的轉變，即在安全基礎上，更注重效率與創新。在當前的金融監管中引入激勵監管的觀念，充分尊重金融機構的創新能力。

首先，從合規監管向風險監管轉變。當前我國金融監管的內容主要是以對金融機構的審批和金融機構的合規性監管為主，而對金融機構日常經營的風險性監管和規范性監管則涉及不多。在金融機構發展初期，以合規性監管為主是必要的。但是從風險監管角度分析，這樣的監管措施往往起不到應有的效果。因為風險監管措施強調的是發現風險后如何控制風險、減少風險、增加抵御風險的能力，追究造成風險者的責任。長期以來，金融監管機構習慣于設定一系列管理規定，進而據此檢查金融機構的合規性，而風險導向的監管更為強調動態性的監管，強調對商業銀行的資本充足程度、資產質量、流動性、盈利性和管理水平所實施的監管。隨著銀行業的創新和變革，合規性監管的市場敏感程度明顯降低，促使監管機構轉向風險導向性。巴塞爾委員會據此也了一系列的文件，強調和鼓勵各國監管機構重視風險監管。

其次，學習借鑒國際先進監管經驗。目前，我國金融市場已有一定的發展，金融業正逐步向國際化邁進，如果仍缺乏對金融機構發展中的風險預防、保護以及最后支持的基礎，將不利于我國金融市場和金融機構體系的健康穩定發展。在我國，一旦金融機構出現經營風險，政府往往是以行政方式出面干預，對金融風險的違規行為做出糾正。這種被動的事后處理方式，影響了金融業發展的穩健性，導致我國金融監管能力和金融業整體運營效率的低下。所以，我國的監管機構有必要借鑒國際經驗，盡快完善風險監管。

第三，努力提高金融監管水平。在我國金融市場擴大對外開放的同時，要努力提高監管水平，要借鑒國際先進監管經驗和巴塞爾銀行監管委員會《新資本協議》的原則，跟上國際金融業務和監管技術的發展；通過建立科學的評級體系和實施綜合并表監管，提高以風險為本的持續性審慎監管能力；規范監管工作，提高監管工作透明度和監管效率；建立國際監管組織的合作協議與機制，在信息共享和交流的基礎上更好地實施監管。

2、加強金融法制建設，強化金融監管的功能和作用。

法律體系是金融機構監管制度的主要保障和歸結點，把監管工作建立在嚴密、系統的法律法規之上，使監管工作依法進行，并以此保障監管行為的權威性、嚴肅性、強制性和統一性，這既是金融監管自身的內在要求，也是世界各國的共同經驗。因此，面對金融業混業經營的潮流，政府應盡快適應金融深化和金融創新的需要，可以借鑒國外成功的管理經驗和理論基礎，對現行法律、法規進行全面、系統的清理，廢除或完善相關條款，同時根據外部環境變化及內部需求變動增設新的金融監管法律規范，形成從市場準入、經營范圍、風險管理、市場退出等各個方面的金融監管法規體系。此外，還要嚴格依照法律規定程序和標準實施監管行為，確保監管行為自身的合法性、合規性，防止金融監管違法、失當行為的發生。 轉貼于

3、強調外部監管與內部控制的結合，尤其應重視內部控制的作用

有效的金融監管必須注重外在約束和自我約束的有機統一，即在對金融機構進行外部監管控制同時，強化其內部風險控制制度，提高自我監控水平。因此，我國在強化國家金融監管的同時，還要注意建立完善我國金融機構內部控制機制，形成一套完整、有效的內控自律管理體系。只有金融機構內部形成良好、嚴格的內控機制，外部的金融監管才能發揮效能，這既是金融監管最基本的約束機制，也是國家實行金融監管的基礎。巴塞爾銀行監管委員會經過大量的調查和研究，發現很多金融機構的問題出在內部控制上。因此，監管機構要促進和督察金融機構完善內部控制，只有將外部監管和內部控制結合起來，才能保證金融機構穩健的運行。如果脫離了嚴密的內部控制機制，再完善的外部監管也會成為便的缺乏基礎，無法發揮效用。

4、逐步建立統一的金融監管體系。

為了適應金融市場的對外開放，我國需要逐步建立統一的金融監管體系。統一的金融監管體系的建立，是以金融業的混業經營發展為契機，形成覆蓋銀行、證券、保險、信托及其它金融業務的統一金融監管機構，對現有分散的金融監管資源進行有效配置，逐步解決監管重疊與監管缺位并存等問題，提高監管的有效性和全面性，推進金融業務的創新與發展，促進金融體系的穩健運行。

參考文獻：

篇10

由于金融業屬于高風險行業，金融體系存在著內在的不穩定性、脆弱性和波動性，使得金融監管具有客觀必要性；而金融監管作為穩定金融的一種手段，起作用的程度受到客觀的制約，也存在一定的局限性。因此，針對我國在經濟轉軌過程中出現的金融監管基礎薄弱、監管措施不力、監管效率不高的現狀，加大中央銀行金融監管力度，完善監管措施，堵塞監管漏洞，充分發揮金融監管防范和化解金融風險的作用既是當務之急，又是一項長期的任務。與此同時，還應該強化金融機構的內部約束和控制機制，健全金融機構內部法人治理結構，增強信息的透明度，使之成為中央銀行金融監管發揮作用的微觀約束基礎，從而使金融監管達到事半功倍的效果。

二、分業監管與混業監管

對銀行、證券、保險實行分業監管還是混業監管，世界各國也沒有統一的模式，西方發達國家大都經歷了一個從金融分業監管到混業監管的過程。進入90年代以來，全球經濟金融日趨一體化，信息技術飛速發展，金融產品、金融工具極為豐富，金融管理體制日趨完善，這一切都為各國金融業混業經營和混業監管奠定了基礎，但也使我國的金融分業經營、分業監管的體制遇到了前所未有的挑戰。事實上，我國政府已開始對金融業分業經營的政策進行了適當的調整，銀行、證券、保險三業出現了相互滲透、共同發展的趨勢。1999年8月19日，中央銀行制定并頒布了《證券公司進入銀行間同業市場管理規定》和《基金管理公司進入銀行間同業市場管理規定》，允許符合條件的券商和基金管理公司進入銀行同業市場，從事同業拆借和債券回購業務。同年10月27日，證監會和中國保監會又一致同意保險基金進入股票市場。2000年2月23日，中央銀行和中國證監會又聯合《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業銀行借款。這三條措施，使貨幣市場與資本市場長期隔離的狀態被打破。目前，分業經營的界限也有所突破，如光大金融控股公司的出現，允許金融機構股份制改造并上市招募股本金，銀行與證券公司、銀行與保險公司業務的，資產管理公司的混業運作等等。業務的創新和業務分業經營的突破，表明我國金融業有著內在的混業經營的沖動。

盡管如此，我國監管模式從“分業監管”到“混業監管”，還有一個很長的過程。這是因為，我國規范化的金融監督管理制度還遠未建立起來，金融機構的內部約束機制都很不健全，我國的金融運行還沒有真正走上依法經營、健康有序的發展軌道?，F階段的分業監管是為更高階段的混業監管奠定基礎和積累經驗。目前，銀行、證券、保險“三駕馬車”的監管格局，對金融業混業經營的內在沖動，只能通過“三方”的定期協商、信息共享、聯合、相互、業務創新的措施來協調。同時，為了提高監管效率，必須如強對金融監管工作的領導，調整和理順中央銀行金融監管體制，加大集中監管力度，改進金融監管的組織和監管的方式，提高風險預警能力。

三、金融監管與貨幣政策的關系

這里需要探討兩個方面的問題，一是貨幣政策的實施是否需要金融監管的配合；二是貨幣政策與金融監管職責由中央銀行來承擔或者分別由不同監管主體來承擔，哪一種模式更符合我國的實際?

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最后，互聯網金融的出現加劇了金融行業混業經營的趨勢，也對金融行業當前的分業監管格局提出了挑戰。面對蓬勃發展的互聯網金融，對這一行業的監管應向何處去？監管政策制定時應秉持哪些原則？為了更好地對該行業進行監管，同時推動行業發展，立法層面需要哪些跟進？雖然國務院審改辦公布了“一行三會”行政審批事項的權力清單，但這仍難理清對互聯網金融的監管思路和監管模式。事實證明，目前分業監管模式已經難以適應金融混業運行的現實情況，所以不斷完善金融監管體制，提高監管部門綜合監管能力勢在必行。日前，國務院批復中國人民銀行提交的《中國人民銀行關于金融監管協調機制工作方案的請示》，同意建立由人民銀行牽頭的金融監管協調部際聯席會議制度無疑是解決目前金融監管困局的及時舉措。但從金融運行情況和金融監管狀況來看，目前實施由人民銀行牽頭金融監管協調機制尚面臨一系列問題和阻力，有待于采取必要的法規與措施予以解決和排除。

二、人民銀行牽頭金融監管協調機制面臨的問題和難點

（一）不具備行政制約能力，人民銀行難以統馭監管協調機制國務院批復人民銀行作為金融監管牽頭人，從行政法規角度確立了人民銀行協調金融監管名正言順地位。但是，在尚處于典型官本位的基層監管體系中，人民銀行與轄區各類金融監管機構處于平級，人民銀行不具有協調的行政地位，所以當監管主體之間出現潛在沖突時，一些部門從有利于本部門出發采取一些有損其他部門利益的行動，作為監管牽頭人的人民銀行往往無能為力。

（二）沒有經濟制約手段，人民銀行協調牽頭作用大打折扣人民銀行與其他金融監管組織并列于不同的監管體系，各監管成員之間是平等的，人民銀行對其他成員不具有任何經濟約束手段，所以作為金融監管協調牽頭人的人民銀行在遭遇任何一方金融監管機構缺乏主動性和抵觸性的行為時，其金融監管協調牽頭人的角色和作用便難以有效發揮。

（三）缺乏監管專業人才，人民銀行牽頭監管協調難度大作為監管協調機制的牽頭人，人民銀行必須擁有一支懂政策、精業務的專業人才隊伍，通過具體工作實現和發揮相應作用。但是，就目前基層人民銀行來講，由于人員老化、專業知識陳舊，加上金融創新日新月異，金融交叉業務日益增加，人民銀行監管能力特別是混業經營金融監管能力遠不及要求所需，現實中往往勝任不了具體的金融監管工作。因而在金融監管協調機制中人民銀行統領監管工作和協調各個監管部門之間關系方面難免會形成諸多障礙。

（四）尚無監管信息共享機制，監管協調無米下鍋信息共享是金融監管協調機制運行的載體和前提。然而，目前我國金融監管數據與信息共享機制尚沒有真正形成。由于金融監管的基礎設施建設落后，監管機構之間的信息網絡不能滿足金融監管協調的實際需要，致使監管機構之間缺乏協調溝通的渠道，直接影響到金融監管協調的內容覆蓋和實時運作。

三、加強金融監管協調發展的央行監管隊伍建設

（一）國家授權與推動，奠定央行牽頭金融監管協調機制順暢發展的組織建設基礎成立高于各金融監管機構級別的協調組織，賦予人民銀行作為牽頭人必要的協調制約手段。根據基層金融監管現狀，實現有效監管需完善對監管機構監管行為的約束，所以最有效的辦法是成立一個行政級別高于各監管機構的金融監管協調委員會并由人民銀行牽頭統馭協調，成員包括中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、財政部、國資委等相關部門。金融監管協調委員會應以維護監管秩序為出發點，就貨幣政策與金融監管政策、金融監管政策和法律法規、金融穩定和防范化解區域性系統性金融風險、交叉性金融產品和跨市場金融創新、金融信息共享和金融業綜合統計體系進行協調。另外，還應對金融監管機構的違法行為以及金融監管聯席會議達成協議的執行情況進行監督。

（二）強化央行監管隊伍建設，提高牽頭金融監管協調能力

1.人民銀行應著手選拔、充實、培養復合型監管人才。為保障有效發揮監管協調牽頭人作用并順利開展監管交流與合作工作，人民銀行金融監管人員不僅要掌握本監管領域的法律法規、政策以及相關金融業務知識，還需要熟悉其他金融監管領域的相關內容。所以，人民銀行應當將復合型監管人才培養納入重要議事日程，通過大力引進金融監管人才、強化監管業務培訓、建立不同監管機構人員工作交流等途徑不斷提高監管人員政策水平和業務技能，以盡快具備金融監管協調機制牽頭人的能力。

2.強化監管信息基礎設施建設。金融監管信息基礎設施建設，包括人民銀行牽頭人對信息的貢獻與統領基礎設施建設、各監管機構內部信息資源共享管理機構基礎設施建設以及監管信息軟件開發等方面。具體內容：一是發揮人民銀行現有信息系統平臺作用，并以此為基礎建立監管成員共享的信息交流機制，使信息交流日?；⒁幏痘椭贫然?。二是各級監管機構內建立金融信息資源共享管理機構，負責金融監管信息中心監管信息的全面收集、篩選、管理以及信息系統的開發、維護等工作，確保信息共享的長期性、穩定性和安全性。三是針對不同部門的監管職能、崗位和管理層次，進行金融監管系列軟件的開發。

（三）建立央行統領下的金融監管分工機制，理順各監管主體之間的關系監管分工應當包括牽頭人、各監管機構和協調一致監管組織的職責與分工。一是處理好人民銀行與各監管部門職能上的交叉，明確相關職能主導部門及其職責權限，避免因職能交叉出現的相互推諉或監管重疊現象。如人民銀行為銀行業金融機構金融數據統計匯總機構和金融數據對外機構，銀監會統一使用由人民銀行匯總的金融統計數據，充分發揮信息共享機制的作用，避免金融機構重復報送弊端，減輕金融機構負擔。作為監管協調機制牽頭人，人民銀行也應當是監管信息共享平臺的牽頭人，人民銀行要利用金融信息系統，整合各系統數據和信息，對接各金融監管部門的信息系統，使各方充分掌握連續性的貨幣政策和金融監管信息，共同維護金融穩定。二是各金融監管部門應合理分工，加強配合，實施有效監管和規范監管，形成監管合力，避免各自為政、各行其是的弊端，各金融監管部門在監管中出現的矛盾要及時提交金融監管委員會協調。三是建立健全協調一致的金融監管組織。近年來，銀行業、證券業、保險業之間的業務相互交叉現象越來越復雜，為避免重復監管和監管真空，有必要通過協調一致的監管組織實施監管，所以成立一個跨監管部門的金融監管協調機構勢在必行。專門負責交叉機構和交叉業務的監管工作，客觀上避免了重復監管、遺漏監管和推諉監管現象的發生。

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強化中央銀行監管作為金融監管機制的主體，就是要提高監管績效。中央銀行的監管應向規范化、程序化、制度化的方向發展，避免隨意性和盲目性。

1．進一步完善金融監管的法律體系。完善的法律體系是公共金融基礎設施的重要組成部分，也是強化金融監管的基礎條件。適應經濟金融國際化的新形勢，包括《中國人民銀行法》、《商業銀行法》在內的原有金融法律法規的一些條款需進一步修訂、完善；涉外金融法律法規不健全，目前應抓緊制定對外資銀行進行有效監管的《外資銀行法》，全面規范外資銀行在我國境內的業務經營活動。進一步完善金融法律法規，使金融監管有法可依。

2．組織實施監管創新。繼續完善落實金融監管責任制，堅持非現場監測和現場監管相結合，建立規范性的金融監管報告制度。一是強化現場檢查的計劃性、協調性和連續性，實現監管的常規化、制度化和程序化。二是充分利用電子化技術，改善非現場監測的方法和手段，建立一套轄區金融監管數據信息系統，實現金融監管數據和金融統計數據的對接和轉換，保證金融數據的及時性和準確性，運用計算機數據處理技術，對金融非現場監管數據進行深層次的多維分析，找出風險隱患，各類風險監管信息，提高非現場風險分析和預測的可靠性，為現場檢查提供可靠的信息支撐。三是完善監管檔案，充分發揮監管信息庫的作用。建立健全每個被監管機構的綜合檔案，實現連續性的跟蹤監管。監管檔案的建立，特別是對金融機構違規行為的記載，對金融機構是一種震懾，同時作為對金融機構統一系統、連續監管的重要依據，為對金融機構實施全面有效的監管奠定基礎。

3．建立完善金融風險預警機制。進一步完善金融機構的金融信息報告及披露制度，建立一套科學的風險識別、預警和評估方法體系，包括指標體系和評估體系。通過逐級建立經濟金融數據庫，全面系統地收集各地區的經濟金融數據，選擇一些綜合性強、敏感性高、具有評估力度的金融預警指標，整理、生成規范的分析指標體系，實現對金融風險的動態分析和綜合評估，包括對特定金融資產的風險預測、單個金融機構的風險預測以及區域性金融風險預測，及早向金融機構發出風險預警信號，確定動態觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制措施。

二、完善以金融機構內控為基礎的內部自律機制

1．建立完善內部風險預警控制機制。一是職責分離機制。金融業務活動的核準、記錄和經辦應做到相互獨立，如不能完全分離，也應通過其他控制程序彌補。二是嚴格授權和審批制約機制。各項金融業務活動必須經過書面的批準認可，并實施嚴格的授權；對越權行為予以嚴厲的處罰，對越權造成的損失追究相應的法律責任。三是健全貸款風險防范體系。通過控制外界經濟活動的不確定性因素和完善內部信貸管理體制來滲透信貸資金運作的全過程管理，形成一個由貸款考察、發放、使用監測和收回的環環相連、相互作用的防范體系。四是切實加強人本管理，防范道德風險。

2．健全內部審計監督機制。應設立專門的內部審計部門，并直接對法人或最高決策管理組織負責，而不受被監管的人員和部門的牽制。內審部門應當根據業務發展情況，有效開展內部審計工作，并將內控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結果及時、完整地為最高決策層掌握。

三、建立以政府積極支持為基礎的參與協調機制

一是進一步明確政策主導的方向和力度。對政策性銀行應幫助構造講究效益的政策環境和約束機制；對國有商業銀行應支持卸掉包袱，增強發展能力；對中小金融機構應支持擴充活動空間，增強資本實力。二是在金融發展上應堅持約法在先，穩健審慎的原則。三是維護和提供安全的經濟環境和信用環境，全力支持防范化解金融風險工作，防止逃廢銀行債務行為，促進新型銀企關系的建立，營造良好的區域經濟金融環境。

四、健全完善以金融行業相互制約為基礎的金融行業自制機制

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1998年以后，我國的金融監管主要采取的是分業監管的模式，即“一行三會”的機構型監管格局（詳見下表）：

表1:我國目前的金融監管組織體系

金融監管的原因 自然壟斷 外部效應 信息不對稱

金融監管的目標 保證公正公平競爭 維護金融機構的穩定性 保護存款人和投資者的利益

金融管理的具體目標 系統穩定（清算、支付系統） 審慎維護 市場規則、消費者、投資者保護

監 管 者 中央銀行 銀監會 保監會 證監會

監管內容 支付系統、清算系統等 存貸款業務 保險業務 證券業務

監管對象 銀行、保險公司、證券公司 銀 行 保險公司 證券公司

二、我國金融監管體制的有關問題

（一）功能型監管趨勢與機構型監管的矛盾開始顯現

一是多重監管機構之間難于協調，可能引起“監管套利”（supervisory arbitrage，即被監管對象利用“監管真空”逃避監管），若設立多重目標或不透明的目標，容易產生分歧，使監管對象難于服從；二是由于每一個機構監管者都要對其監管對象所從事的眾多業務進行監管，就必須針對每一類業務分別制定并實施監管規劃，這對社會資源而言是一種浪費。三是當各金融機構提供類似的金融服務和產品時，如果受不同監管者的管轄，那么潛在的監管程度及相關服從成本就可能存在很大差別，這將導致某些金融機構在獲得“制度補貼”的同時，另一些金融機構面臨越來越低的利潤邊際。從這個意義上講，機構型監管將難以解決不同金融機構之間的公平競爭問題。

（二）監管機構信息溝通不順暢，監管信息不夠透明

目前，金融監管信息系統尚處于一種分割、低效、失真的狀態，金融監管信息不透明主要表現在：“一行三會”的監管信息系統處于分割狀態，不能實現監管信息共享；金融監管信息實行定時報送制度，使得金融監管信息收集效率很低；金融機構報送數據存在人為調整，虛報、瞞報現象屢有發生；缺乏社會監督中介機構如會計師事務所、審計師事務所對金融機構報表、資料的真實性審查等等。

金融監管組織體系還不健全，整個體系仍按計劃管理模式設置，“一行三會”雖各有分工，但是相互之間仍存在職責不清、相互扯皮的問題，有時出現職責沖突，有時出現監管“真空”，從而降低了整個金融監管的效率。我國的銀行、證券、保險等行業的混業經營趨勢正逐步加強，許多銀行都開辦有證券、基金業務，這就使得原有的機構型監管模式難以發揮作用，出現金融監管“真空”。

（三）監管目標多元化，一定程度上影響了監管效能

事實上，當前我國金融監管目標是既要保障國家貨幣政策和宏觀調控的有效實施，又要承擔防范和化解金融風險、保護存款人利益、保障平等競爭和金融機構合法權益、維護整個金融體系安全穩定、促進金融業健康發展，金融監管目標具有多重性和綜合性，使得被監管機構疲于應付各類監管機構的監督檢查，客觀上弱化了金融監管目標，制約了金融監管的功效。

（四）監管法制環境較為薄弱，立法滯后，執法不嚴

具體表現為：一是金融監管立法仍然滯后。《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等金融監管領域的基本法律至今沒有與之相配套的實施細則；一些重要領域仍然處于法律監管的真空狀態；有些法律、法規、部門規章和規范性文件的規定并不協調，甚至存在嚴重沖突；盲目移植、照搬照抄、脫離實際的規定仍然存在。二是基層金融監管機構執法不嚴、違法不究的情況也屢見不鮮，現實工作中對各金融機構的處罰并不到位。

（五）監管內容和方式比較單一，影響監管效能發揮

主要體現為：一是重市場準入，輕市場退出。目前的金融監管大多對金融機構、金融業務的市場準入進行嚴格限制，而在問題金融機構的處理上缺少詳細的可操作的市場退出規定。二是重現場監管、輕非現場監管。現場監管雖然能夠比較細致地了解、發現那些從金融機構公開的財務報表和業務資料中難以發現的隱蔽性問題。但是，它本身也存在許多不足，如：風險監管不足，隨意性、非規范性較大，人力不足以及重復檢查并存等等。三是重合規性監管、輕風險性監管?，F行金融監管的主要內容是對金融業市場準入、業務范圍、資本狀況等是否符合法律法規的合規性監管，而對金融機構日常經營的風險性監管尚不規范和完善。

（六）監管人才缺乏，人才培養機制有待進一步深化

目前，基層金融監管機構人員綜合素質有待于進一步提高。原因有二：一是金融監管涉及到復雜的專業知識，好多金融監管機構的工作人員都是從學校直接走上工作崗位，對被監管的金融機構的內部運作缺乏深入的了解；二是金融監管的對象――金融行業是一個高薪行業，基層金融監管機構難以吸引監管精英，許多監管人員將監管機構作為跳板，頻繁向被監管機構跳槽。

三、完善我國金融監管體制的建議

（一）順勢而為，乘勢而上，實施功能型監管模式

目前，我國正處在國際金融改革的關鍵點上，金融業發展迅速，在原來嚴格的分業經營的基礎上又出現了一批以光大集團和中信集團為代表的金融控股公司，銀行、證券、保險的業務交叉現象已經客觀存在，現有的分業金融監管已經明顯滯后于這一現象。種種跡象表明：機構型監管模式的后期發展瓶頸特征已經顯現，結合美英當前金融體制改革和我國金融發展的實際，我們應該順勢而為、乘勢而上，有計劃、有步驟地實施功能型監管。

（二）加強協調，內部聯網，實施監管類信息共享

一是由人民銀行科技司牽頭，實施“一行三會”內網監管信息系統的聯網，實現“一行三會”內部對各金融機構各類監管信息的資源共享；二是強化金融監管信息的報送執行制度，改變當前要求“各金融機構報送信息難、報送信息慢”的不利局面（在筆者調查走訪過程中，95%的金融監管機構工作人員反映此類現象客觀存在）。三是強化金融機構報送數據的把關，引入社會監督中介機構對金融機構報表、資料進行真實性審核，切實提高各類數據的統計、報送質量，為宏觀經濟、金融決策提供含金量更高的各類基礎數據。

（三）捋順機構，順暢關系，實施監管類機構改革

目前，“三會”的金融監管好比是“防火”，而作為最后貸款人的央行則好比是“救火”，不讓救火的機構參與對防火過程的監管，這本身就是一種缺陷。從美英金融監管改革賦予央行更多的實際和我國的人民銀行現有分支機構的組織和人員規模來看，我國并不適宜馬上整合“三會”組建一個統一的監管大部門，而是應當設計一種過渡性的金融監管體制?？稍凇叭龝狈謩e履行各自的金融監管職責的基礎上，設立“金融監管管理委員會”，由中國人民銀行行長擔任“金融監管管理委員會”主任，“三會”主席分別兼任副主任，人民銀行分支機構牽頭建立地方金融監管協調聯席會議制度，“金融監管管理委員會” 定期召開會議，人民銀行為聯席會主持人，其他三家監管機構為副主持人，各類金融機構為成員，協調全國的金融監管和穩定工作。在該體制之下，人民銀行負責實施對整個金融系統的總體監管，“三會”則依照不同類型金融業務實施分業監管。

（四）完善立法，強化執法，優化監管的法制環境

一方面，進一步完善現有的《中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行法)、《保險法》、《證券法》等金融監管領域的基本法律，及時出臺相關實施細則，完善對一些重要領域但仍然處于法律真空狀態的監管。

另一方面，適時醞釀出臺《中國金融業監督管理法》，堅持“先立法、后統一”的原則，美英此輪金融改革在賦予央行更多職能的同時都出臺了相應的法律?！跋攘⒎?、后統一”的好處在于，立法的過程同時也是一個權力再分配的妥協過程。一般而言，漫長的立法程序最終會產生一個協調綜合了多方利益的成文法出來，這種利益的妥協性實際上是對統一監管之后各種復雜利益沖突的提前化解，便于將來金融監管工作的有利開展。

（五）濃縮內容，改進方式，發揮金融監管的實效

一是將貨幣政策的目標與金融監管的目標統一起來。人民銀行在制定和執行貨幣政策時，只有全面了解各金融機構的經營狀況，才能使宏觀貨幣政策與保護存款人利益、保障金融機構合法權益結合起來，切實增強貨幣政策的有效性和金融監管目標的全局性。

二是建立市場退出機制，在金融機構的風險暴露時，“一行三會”的監管不僅可以借助于行政手段來化解金融風險，而且可以切實發揮市場的資源配置作用，進一步化解系統性金融風險。

三是強化非現場監管，在“一行三會”內網監管信息系統聯網的基礎上，真正實現從分割式監管向金融機構法人整體風險監管的轉變、從一次性監管向持續性監管的轉變，進一步提高整體風險監管的水平。

（六）強化實踐，完善福利，發揮人才的基礎作用

一是建立金融監管機構工作人員到被監管機構實習和輪崗鍛煉機制?！耙恍腥龝钡墓ぷ魅藛T除參加系統內任職前的專業培訓外，還應根據將來的工作崗位要求去相應的金融機構實習，讓監管機構工作人員對被監管對象有更為深入的了解。

二是金融監管部門也可以根據金融行業的特點，優化監管機構選人、用人機制，改善監管機構人員薪酬福利。一方面，優化監管機構選人、用人機制，可以吸納被監管機構的業務骨干加盟金融監管機構的隊伍，或者定期選派人員到被監管機構掛職學習、鍛煉；另一方面，改善薪酬福利還可以減少監管機構人才的流失，同時消除監管機構工作人員跳槽之前與被監管對象私下結盟的潛在不利影響。

參考文獻

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