引論：我們?yōu)槟砹?3篇消費(fèi)法論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對(duì)完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時(shí)間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會(huì)問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對(duì)消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個(gè)英國人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此,在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對(duì)促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個(gè)人貸款,用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)(或達(dá)到一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款,不足部分由購買者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷售者將標(biāo)的物交付給購買者。銷售者對(duì)購買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)低收入購買者或高價(jià)商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對(duì)買主作完全的信用調(diào)查。但如果對(duì)購買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對(duì)購買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價(jià)款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購買者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對(duì)價(jià)款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。

所有權(quán)保留的方法,既可讓購買者對(duì)標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購買者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國《擔(dān)保法》也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對(duì)分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對(duì)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷售者是所有權(quán)人,購買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對(duì)有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對(duì)消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因?yàn)檫@是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對(duì)消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:

(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對(duì)分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。

(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對(duì)可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國《消費(fèi)信貸法》在對(duì)分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展。《消費(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場(chǎng)疲軟,過度競(jìng)爭(zhēng),而技術(shù)裝備好、市場(chǎng)前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對(duì)消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對(duì)我國消費(fèi)信貸立法的若干對(duì)策和建議

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專家對(duì)歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國具體國情,筆者特對(duì)我國消費(fèi)信貸立法提出如下對(duì)策和建議:

1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對(duì)這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對(duì)消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時(shí)對(duì)消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮,是簽訂一個(gè)合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時(shí),規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對(duì)信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對(duì)消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對(duì)分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價(jià)格的10%以上(德國《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達(dá)到5%以上)。

3對(duì)第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對(duì)受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對(duì)分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對(duì)所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5在今后我國制定《消費(fèi)信貸法》時(shí),是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng),讓利率市場(chǎng)化,這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對(duì)高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

7對(duì)《消費(fèi)信貸法》的實(shí)施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國工商行政管理機(jī)關(guān)承擔(dān)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利,對(duì)消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范,有時(shí)是必要的,但管理?xiàng)l款不宜過于詳細(xì)。西方國家的立法經(jīng)驗(yàn)表明,管理?xiàng)l款過細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費(fèi)者群體對(duì)消費(fèi)信貸的享有,有礙消費(fèi)信貸活動(dòng)的廣泛開展。

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篇2

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)也稱提前消費(fèi)，指消費(fèi)者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營者預(yù)先交付一定的費(fèi)用，從經(jīng)營者處獲取會(huì)員卡(內(nèi)部成員卡)，并依會(huì)員(內(nèi)部成員)資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費(fèi)方式。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中消費(fèi)者既可享用便利，省卻每次交付現(xiàn)金的麻煩，又能得到價(jià)格上的優(yōu)惠，而經(jīng)營者可以一次性收取大額資金，能較快回籠經(jīng)營成本并可長期擁有固定客戶，這種共贏的特征正是其得到迅速發(fā)展的最大原因。通過現(xiàn)有的司法實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及市場(chǎng)的具體情況來看，常見的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)可分為三類：一為定點(diǎn)式消費(fèi)，如美容美發(fā)店、洗車場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)會(huì)所、球會(huì)等;二為定時(shí)式消費(fèi)，如上述案例中王先生的健身活動(dòng)，健身休閑中心通常是在固定的時(shí)間段安排健身活動(dòng)，以保障有效的成果;三為定額式消費(fèi)，如各種商場(chǎng)或超市發(fā)放的購物卡，購物卡的面額價(jià)值即為消費(fèi)者的消費(fèi)限度。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是眾多的新型消費(fèi)方式中的一種，具有不同于其他消費(fèi)方式的特征：其一，從會(huì)員(或成員，以下統(tǒng)一為會(huì)員)資格的取得上看，消費(fèi)者欲取得預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的權(quán)利須以會(huì)員資格的取得為標(biāo)準(zhǔn)，而會(huì)員資格是在消費(fèi)者與經(jīng)營者之間直接產(chǎn)生的，不需要媒介機(jī)構(gòu)如銀行、證券機(jī)構(gòu)等，會(huì)員資格的形成通常也需考慮消費(fèi)者的民事行為能力，對(duì)于一些特殊的行業(yè)，為了保障消費(fèi)者的切身利益和發(fā)展需求，可基于消費(fèi)者的民事行為能力考慮是否給予消費(fèi)者會(huì)員資格，如網(wǎng)絡(luò)會(huì)所對(duì)未成年兒童的合理限制;其二，從消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)的限度來看，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的消費(fèi)者權(quán)利并不是一次全部獲得，而具有部分期待權(quán)的性質(zhì);其三，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種雙方法律行為，消費(fèi)者與經(jīng)營者只有在雙方意思表示一致時(shí)方可進(jìn)入預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的實(shí)質(zhì)性階段;其四，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)具有單方風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)營者集中獲取了權(quán)利而分散地承擔(dān)義務(wù)，處于極為優(yōu)勢(shì)的地位，而消費(fèi)者是以分散的方式獲得權(quán)利，存在著很多不穩(wěn)定的因素。[1]

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是在服務(wù)行業(yè)中產(chǎn)生的一種消費(fèi)，消費(fèi)者作為客戶，為特定的服務(wù)目的而向經(jīng)營者支付一定的金錢，購買經(jīng)營者的商品、勞務(wù)，經(jīng)營者則向消費(fèi)者出售自己的商品項(xiàng)目，兩者之間的這種關(guān)系已構(gòu)成服務(wù)消費(fèi)合同，在這層意義上，雙方是一種相互平等地支付對(duì)價(jià)并相應(yīng)獲取權(quán)利的契約關(guān)系。另外，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種預(yù)付款合同，亦可稱為非即時(shí)履行格式合同，由于此種消費(fèi)的先交費(fèi)后消費(fèi)的特征，決定了經(jīng)營者不可能一次性履行完其所有的義務(wù)，而是根據(jù)行業(yè)的具體情況按次或按期履行。嚴(yán)格意義上講，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種單方非即時(shí)履行合同，消費(fèi)者作為其中的一方提前履行其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，在與經(jīng)營者的對(duì)抗中處于明顯不利，兩者之間存在著地位的懸殊。同時(shí)，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)亦是一種格式合同，其合同條款和內(nèi)容通常表現(xiàn)和記載在會(huì)員卡中。會(huì)員卡是由經(jīng)營者單方預(yù)先創(chuàng)設(shè)并重復(fù)使用的，是經(jīng)營者為了吸引不特定多數(shù)的消費(fèi)者，而以優(yōu)惠條件發(fā)放會(huì)員卡的方式來與消費(fèi)者達(dá)成協(xié)議，通常會(huì)做出一些利于己方而不利于對(duì)方的規(guī)定。但在一些特殊情況下，經(jīng)營者會(huì)與消費(fèi)者單獨(dú)訂立一個(gè)格式合同或載有格式條款的合同，而不是以會(huì)員卡的形式出現(xiàn)。此外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種不完全合同，是在交易市場(chǎng)中信息不完全的情況下，合同雙方在將來各種狀態(tài)下的權(quán)利義務(wù)不可能完全規(guī)定在雙方協(xié)議中的合同。市場(chǎng)信息是瞬息萬變的，尤其是在權(quán)利享受還未確定的期待交易中，消費(fèi)者被先天性地套上弱勢(shì)的標(biāo)牌，故而，經(jīng)營者往往憑借自身的優(yōu)勢(shì)凌駕于消費(fèi)者之上，消費(fèi)者信息的貧乏與權(quán)利意識(shí)的淡薄也使得消費(fèi)者疲于自嘆：一失足而成千古恨。

在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，消費(fèi)者的法律地位應(yīng)該是清晰的，當(dāng)屬于《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)中的消費(fèi)者，享受《消法》賦予的各種權(quán)利，承擔(dān)其基本義務(wù)。然而作為一種特殊的消費(fèi)模式，消費(fèi)者在其中的法律地位亦有特殊之處，基于以上對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)性質(zhì)的分析，首先，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的消費(fèi)者是服務(wù)消費(fèi)合同中的買受人，消費(fèi)者以金錢作價(jià)的方式(這也是消費(fèi)者在服務(wù)消費(fèi)合同中最為重要的義務(wù))換取經(jīng)營者相應(yīng)的給付行為，通常情況下消費(fèi)者的這種行為可視為債務(wù)人的行為，然而，消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)中卻實(shí)施了先予行為，從而具有了債權(quán)人的某些權(quán)利和地位，即請(qǐng)求經(jīng)營者提供特定的商品或服務(wù)的權(quán)利。其次，消費(fèi)者是格式合同中的被提供方，提前交納費(fèi)用而分段地享受權(quán)利，承擔(dān)著權(quán)利落空的風(fēng)險(xiǎn)，不但如此，作為格式合同的被提供方還被限制了作為一般消費(fèi)者應(yīng)有的基本權(quán)利，而不知不覺成為經(jīng)營者通過格式合同制定霸王條款欺壓的對(duì)象。[2]

二、消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的權(quán)利困境及其原因之探析

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)興起的同時(shí)也給消費(fèi)者帶來了困惑，消費(fèi)者基于信賴?yán)娑A(yù)先履行自己之義務(wù)，而這種信賴?yán)嬗滞耆唤?jīng)營者所掌控，由此給消費(fèi)者帶來了極大的單方風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查，經(jīng)營者收取消費(fèi)者價(jià)款后消失的案件發(fā)生率極高，此類案例對(duì)消費(fèi)者的損失最大的也最難以維權(quán)。甘肅省消費(fèi)者協(xié)會(huì)于2008年4月16日至5月7日期間，以問卷調(diào)查和網(wǎng)上調(diào)查結(jié)合的形式開展的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)調(diào)查活動(dòng)的結(jié)果顯示：有75.3%的消費(fèi)者使用過消費(fèi)卡進(jìn)行消費(fèi)，但使用的滿意率僅為15.4%，其中最不滿意的集中在美容美發(fā)、電信業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)等行業(yè)領(lǐng)域。(注：參見甘肅315維權(quán)網(wǎng)(http：//gs315.org.cn/)。)筆者認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)利在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中遭受扼殺或限制的主要表現(xiàn)有：

其一，經(jīng)營者利用拖與跑的方式損害消費(fèi)者權(quán)益。在實(shí)踐生活中經(jīng)常看到有經(jīng)營者在收取大量的會(huì)員費(fèi)后就遁跡而無影無蹤，筆者也曾遇到過這樣的經(jīng)歷，筆者花了60元在一理發(fā)店辦了一張會(huì)員卡，可享受十次的服務(wù)機(jī)會(huì)并可節(jié)省十多元錢和以后每次單付費(fèi)用的時(shí)間與精力。筆者在享受服務(wù)之前就一次性將十次的服務(wù)費(fèi)預(yù)先交給了理發(fā)店，因而也就產(chǎn)生了十次的服務(wù)期待權(quán)，然而就在筆者辦理會(huì)員卡不到5個(gè)月時(shí)，該理發(fā)店消失一空，筆者自身的權(quán)益無處可保。經(jīng)營者的消失讓消費(fèi)者的期待權(quán)落空，嚴(yán)重地?fù)p害了消費(fèi)者的利益。理性地分析，經(jīng)營者的跑有兩種：一種是故意的跑，即以合法形式掩蓋非法目的;而另一種是被迫的跑，即無害人之心卻實(shí)有害人之果。因而，筆者所經(jīng)歷的該理發(fā)店可能是為了非法獲取消費(fèi)者的錢財(cái)而成立的，也可能是在成立之后而專以會(huì)員卡的形式騙取消費(fèi)者的錢財(cái)，還可能是由于某種客觀的原因如經(jīng)營不善、租期屆滿、拆遷等原因而造成的，但這在事實(shí)上都給消費(fèi)者帶來了損失。此外，經(jīng)營者利用拖的方式，即在企業(yè)或某個(gè)經(jīng)濟(jì)體成立之前，以各種優(yōu)惠條件吸引消費(fèi)者，在消費(fèi)者交了錢之后，卻以各種理由搪塞而遲遲不開業(yè)，造成消費(fèi)者權(quán)利的中空，在定時(shí)的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，這段期限的權(quán)利是否可以順延，很多經(jīng)營者是持否定態(tài)度的，中空也就成了真空。經(jīng)營者還有一種策略為虛假承諾，即承諾消費(fèi)者在入會(huì)后能夠享受多么盈實(shí)的服務(wù)、多么實(shí)惠的價(jià)格，待消費(fèi)者入會(huì)之后，得到的卻是經(jīng)營者的擅自提價(jià)，致使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，后悔莫及。[3]

其二，經(jīng)營者使用四變的方式侵害消費(fèi)者的利益。例如：2009年3月王先生在某健身中心辦理了一張健身卡，后來王先生發(fā)現(xiàn)該中心器材差，服務(wù)態(tài)度惡劣，要求退費(fèi)被拒絕，后來該中心以裝飾為由將所有會(huì)員轉(zhuǎn)讓他人，而新老板不承認(rèn)轉(zhuǎn)讓之前的會(huì)員資格。一變?yōu)榻?jīng)營者服務(wù)質(zhì)量變差了，王先生參與健身休閑中心的活動(dòng)的目的在于依靠中心的健身器材與工作人員的指導(dǎo)來強(qiáng)身健體，但中心的健身器材與工作人員的服務(wù)態(tài)度讓王先生感覺被忽悠，第一次健身的效益值100元，第二次就值70元，第三次就只值40元了，服務(wù)質(zhì)量的下降迫使王先生作出了退會(huì)的要求;二變?yōu)殄X變沒了，即經(jīng)營者利用霸王條款拒絕退還消費(fèi)者的余額，就等于直接把消費(fèi)者的錢沒收了，王先生在要求退會(huì)退款時(shí)，健身休閑中心卻主張當(dāng)初達(dá)成的格式合同中的規(guī)定會(huì)員一旦繳費(fèi)，概不退還，對(duì)此王先生無可奈何，卻只能空悲切，亦長恨三變?yōu)榻?jīng)營者主體變了，之前的會(huì)員資格也變沒了。案例中健身休閑中心在變更經(jīng)營主體后，承受其權(quán)利義務(wù)的新經(jīng)營主體卻否認(rèn)了之前所有的會(huì)員資格，因而王先生等人也失去了其應(yīng)享受的權(quán)利，消費(fèi)者權(quán)利憑空被剝奪更加凸顯了其在市場(chǎng)交易中的劣勢(shì)地位;四變?yōu)橄M(fèi)者的選擇權(quán)變沒了，《消法》第9條第1款明確規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品和服務(wù)的權(quán)利。但實(shí)際情況是，經(jīng)營者雖以優(yōu)惠條件吸引消費(fèi)者參與會(huì)員制度，然而又極大地限制優(yōu)惠的范圍與消費(fèi)的時(shí)間段與服務(wù)類型。中國甘肅移動(dòng)在2009年年未針對(duì)學(xué)生開展了一次預(yù)存60元送60元話費(fèi)活動(dòng)，但是參加這次活動(dòng)的所有人都被要求開通某一特定的業(yè)務(wù)并扣取5元的該業(yè)務(wù)第一個(gè)月的費(fèi)用，中國甘肅移動(dòng)捆綁其業(yè)務(wù)并強(qiáng)制消費(fèi)的行為嚴(yán)重地剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)，侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

其三，經(jīng)營者肆意泄露消費(fèi)者的隱私。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的領(lǐng)域中，有些行業(yè)如電信部門、球會(huì)、大商場(chǎng)均會(huì)要求登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，這些企業(yè)為了經(jīng)營與審查身份的需要可以登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，但個(gè)人信息作為消費(fèi)者最基本的隱私，經(jīng)營者有義務(wù)保障個(gè)人信息的安全，但近些年來，消費(fèi)者個(gè)人信息外泄問題日趨嚴(yán)重，甚有愈演愈烈之趨勢(shì)，經(jīng)營者為了獲取大量利益也肆無忌憚地利用或擅自使用消費(fèi)者的個(gè)人信息的現(xiàn)象廣為存在。為了打擊這種行為，立法從刑法上對(duì)此進(jìn)行了規(guī)制，在《刑法修正案七》中，電信、金融、國家機(jī)關(guān)等單位的工作人員若出售或非法提供公民個(gè)人信息給他人，情節(jié)嚴(yán)重的將受到刑事處罰(注：參見《中華人民共和國刑法修正案(七)》第7條。)，而在剛通過不久并于2010年7月1日實(shí)施的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》中(注：參見《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第2條。)，隱私已作為公民的一項(xiàng)基本民事權(quán)益列入其中。[4]

其四，消費(fèi)者維權(quán)難。無救濟(jì)則無權(quán)利，在我國許多法律中都規(guī)定了救濟(jì)的途徑、方式與程序。但在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，消費(fèi)者如何維權(quán)于法無據(jù)。如經(jīng)營者在騙取錢財(cái)后就蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案?又如前案例中的王先生，有什么證據(jù)能夠證明自己是健身休閑中心的會(huì)員?法院會(huì)承認(rèn)會(huì)員卡的證據(jù)效力嗎?即使承認(rèn)，僅僅依靠會(huì)員卡就能證明消費(fèi)者的會(huì)員資格，就能證明消費(fèi)者所享有的特殊權(quán)利嗎?還有一個(gè)很客觀的問題在于，面對(duì)如此龐大的消費(fèi)者群，而我國司法資源卻有限的情況下，消費(fèi)者權(quán)益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費(fèi)者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費(fèi)者是否選擇訴訟救濟(jì)的困擾。

篇3

在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。轉(zhuǎn)

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對(duì)完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時(shí)間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會(huì)問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對(duì)消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個(gè)英國人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此,在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對(duì)促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個(gè)人貸款,用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)(或達(dá)到一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款,不足部分由購買者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷售者將標(biāo)的物交付給購買者。銷售者對(duì)購買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)低收入購買者或高價(jià)商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對(duì)買主作完全的信用調(diào)查。但如果對(duì)購買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對(duì)購買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價(jià)款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購買者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對(duì)價(jià)款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。

所有權(quán)保留的方法,既可讓購買者對(duì)標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購買者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國《擔(dān)保法》也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對(duì)分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對(duì)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷售者是所有權(quán)人,購買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對(duì)有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對(duì)消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因?yàn)檫@是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對(duì)消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:

(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對(duì)分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。

(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對(duì)可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國《消費(fèi)信貸法》在對(duì)分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展。《消費(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場(chǎng)疲軟,過度競(jìng)爭(zhēng),而技術(shù)裝備好、市場(chǎng)前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對(duì)消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對(duì)我國消費(fèi)信貸立法的若干對(duì)策和建議

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專家對(duì)歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國具體國情,筆者特對(duì)我國消費(fèi)信貸立法提出如下對(duì)策和建議:

1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對(duì)這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對(duì)消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時(shí)對(duì)消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮,是簽訂一個(gè)合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時(shí),規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對(duì)信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對(duì)消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對(duì)分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價(jià)格的10%以上(德國《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達(dá)到5%以上)。

3對(duì)第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對(duì)受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對(duì)分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對(duì)所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5在今后我國制定《消費(fèi)信貸法》時(shí),是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng),讓利率市場(chǎng)化,這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對(duì)高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

篇4

一、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺(tái)期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場(chǎng)等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對(duì)農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對(duì)信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢(shì)等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這對(duì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

（二）農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸程序手續(xù)繁瑣

實(shí)際上，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在我國農(nóng)村地區(qū)是有一定市場(chǎng)需求的，但由于辦理手續(xù)繁瑣，需要多種信用證明，而個(gè)人信用電子檔案尚未建立，使得許多具有消費(fèi)信貸意向的農(nóng)村居民望而卻步。以辦理助學(xué)貸款為例，需要貸款人和共同貸款人提交信用證明、戶籍證明、家庭收入證明、村委會(huì)介紹信等相關(guān)資料，手續(xù)辦理完畢后還需要縣級(jí)審核、市級(jí)審核、省級(jí)審核等多個(gè)環(huán)節(jié)，學(xué)生最終享受到助學(xué)貸款通常需要半年多的時(shí)間。當(dāng)前的農(nóng)村信貸辦理手續(xù)不僅會(huì)降低農(nóng)民貸款的積極性，影響信貸業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)也意味著大量金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)資本的浪費(fèi)。［2］在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代高速發(fā)展的背景下，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建個(gè)人電子化信用等級(jí)檔案，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息的多渠道共享是有其現(xiàn)實(shí)迫切性的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)逐步普及，農(nóng)民文化水平和現(xiàn)代信息意識(shí)的提高，個(gè)人信貸程序、手續(xù)的簡(jiǎn)化也具有了可行性。

（三）完善的社會(huì)保障和信用擔(dān)保體系尚未建成

銀行機(jī)構(gòu)在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要個(gè)人提供擔(dān)保，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)主要集中于房屋、田地、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品等。其中，除房屋外的其他資產(chǎn)不僅抵押價(jià)值不高，處理起來也比較困難。一方面，多數(shù)農(nóng)戶因普遍缺乏有效的擔(dān)保人或擔(dān)保證明，在銀行嚴(yán)格執(zhí)行抵押、擔(dān)保制度進(jìn)行消費(fèi)借貸的條件下，很難享受到信貸所產(chǎn)生的負(fù)債消費(fèi)服務(wù)。另一方面，農(nóng)村居民的社會(huì)保障體系建設(shè)十分落后，與城鎮(zhèn)居民之間存在較大差距，加之農(nóng)民收入偏低、不穩(wěn)定，在醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等諸多方面需要有可靠的資金支撐，這也是農(nóng)村居民消費(fèi)觀念保守的主要原因。由于缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)民在選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)十分謹(jǐn)慎，除子女教育、生病、婚喪嫁娶等重大事件外，多數(shù)農(nóng)民在正常生活消費(fèi)領(lǐng)域不會(huì)考慮借貸。即便有借貸需求，也會(huì)首先考慮借貸程序簡(jiǎn)便的親友借貸而不是借貸程序繁瑣、借款周期較長、還貸方式死板的銀行信貸。

（四）農(nóng)村地區(qū)商品消費(fèi)流通建設(shè)不力

我國目前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的一個(gè)重要原因是消費(fèi)基礎(chǔ)薄弱，商品流通網(wǎng)絡(luò)不完善。對(duì)多數(shù)農(nóng)戶而言，量入而出就是最基本的消費(fèi)準(zhǔn)則，很少有農(nóng)民具備超前消費(fèi)的意識(shí)。因此，以我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)基礎(chǔ)很難帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，這會(huì)直接影響信貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展。商品只有通過流通才會(huì)不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富和價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而我國目前的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地區(qū)的商品流通不暢、農(nóng)民消費(fèi)能力普遍不高。農(nóng)村消費(fèi)信貸在全部貸款中的比例過小，這充分體現(xiàn)了我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的萎靡。為此，近年來，國家將三農(nóng)問題作為國家首要的建設(shè)大業(yè)，不斷從政策扶持、信貸優(yōu)惠、稅收減免等方面降低農(nóng)民生活壓力，提高農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)的耐用消費(fèi)品市場(chǎng)需求。在一系列政策支持下，農(nóng)村許多銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了農(nóng)村消費(fèi)信貸的產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域，并積累了一定的成功經(jīng)驗(yàn)。

二、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸法律保障體系不完善

目前，我國在保障消費(fèi)信貸方面的法律主要有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《中國人民銀行法》等，一方面，在上述法律條款中雖然都涉及了對(duì)消費(fèi)信貸關(guān)系的調(diào)整，但大多局限于一般的法律規(guī)定，立法較為分散，缺乏針對(duì)性和系統(tǒng)性，難以根據(jù)消費(fèi)信貸的具體情況進(jìn)行規(guī)范。另一方面，我國目前的法律規(guī)范以指導(dǎo)意見或管理辦法為主，相比于具有強(qiáng)制執(zhí)行性質(zhì)的法律條規(guī)而言，效力層次較低，執(zhí)行力不高。其主要表現(xiàn)在由綱領(lǐng)性文件指導(dǎo)的地方管理辦法在權(quán)威性和協(xié)同性方面明顯不足，甚至存在法律上行與下行之間的沖突或矛盾。例如，《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》之間就存在矛盾。實(shí)際上，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的迅速提高，農(nóng)村居民消費(fèi)需求具有很多新的增長點(diǎn)，這對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)而言具有巨大的市場(chǎng)潛力。但由于我國缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)積極性尚未完全激發(fā)。

（二）農(nóng)村個(gè)人信用制度不健全

借貸者個(gè)人的信用檔案信息是放貸者做出信貸決策的重要依據(jù)，放貸者收集到的個(gè)人信貸信息越多越準(zhǔn)確，銀行所承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)就越低。而我國目前尚未建立完善的個(gè)人征信體系，放貸者需要大量與借貸者相關(guān)的信用證明，這也是導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸辦理手續(xù)繁瑣的主要原因。目前，我國農(nóng)村消費(fèi)信用制度建設(shè)依然保留著傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)的痕跡。農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)較為封閉，不同階層之間的信息溝通不暢，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息帶來了巨大困難。放貸者一方面對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等不甚了解；另一方面對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)、違信狀況更是知之甚少，因此，放貸者難以準(zhǔn)確獲悉農(nóng)村個(gè)人信用信息，無法保障放貸的安全性和收益。

（三）缺乏健全的信貸擔(dān)保法律體系

目前我國的消費(fèi)信貸擔(dān)保法律制度尚未健全，這方面的規(guī)制主要體現(xiàn)在《擔(dān)保法》這一宏觀法律層面，同時(shí)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸詳則和操作規(guī)程。我國現(xiàn)有法律規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能作為消費(fèi)信貸抵押物，而農(nóng)民其他的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資更難以用作抵押物，這就將農(nóng)民普遍擁有的財(cái)產(chǎn)基本排除在可用抵押物之外，因此，目前農(nóng)民實(shí)際上很難享受到金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，雖然城鎮(zhèn)地區(qū)近年來相繼涌現(xiàn)出大量信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但在農(nóng)村地區(qū)這一現(xiàn)象尚未顯現(xiàn)。信貸機(jī)構(gòu)主要是考慮到農(nóng)民沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源及抵押物，所以不愿為其提供擔(dān)保服務(wù)，這就將消費(fèi)信貸活動(dòng)中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)全都傾倒給了金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致農(nóng)民想貸卻貸不到，銀行為避免資金風(fēng)險(xiǎn)也不想外貸的尷尬局面。

（四）農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益難以保障

目前，消費(fèi)信貸活動(dòng)的借貸者權(quán)益保護(hù)法律尚未健全，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。其一，現(xiàn)有法律適用性不強(qiáng)。我國對(duì)信貸消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要沿用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的相關(guān)規(guī)定，而實(shí)際上農(nóng)村消費(fèi)信貸與普通的消費(fèi)活動(dòng)，在產(chǎn)品類型、服務(wù)方式等方面具有很大的差異，因此，機(jī)械地將《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》應(yīng)用到消費(fèi)信貸活動(dòng)中是不合理的。其二，消費(fèi)信貸監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題缺乏操作性較高的法律制度，盡管《銀行監(jiān)督管理法》等制度中規(guī)定應(yīng)為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)，但這一籠統(tǒng)說法顯然操作性不強(qiáng)。其三，目前針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范具有局限性。以《商業(yè)銀行法》為例，缺乏對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者保護(hù)政策，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)沖突時(shí)，具體的協(xié)調(diào)辦法、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等方面的問題沒有明確。其四，我國沒有從法律層面上規(guī)定受理信貸消費(fèi)者合法投訴的機(jī)構(gòu)或組織，從而進(jìn)一步加大了農(nóng)戶消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）民間金融的法律監(jiān)管不到位

國有銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)拓展及辦理的不積極，為民間金融機(jī)構(gòu)帶來了開拓農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)遇。實(shí)際上，在我國農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)承辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有銀行。其原因主要在于民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的個(gè)人征信體系要求偏低，辦理程序、借款周期等方面也比國有銀行更具優(yōu)越性。這一現(xiàn)象對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展、刺激農(nóng)村消費(fèi)增長有重要作用。但我國目前從法律制度層面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸活動(dòng)施以監(jiān)管還不到位。當(dāng)前，民間金融機(jī)構(gòu)承辦的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在資金總量和業(yè)務(wù)發(fā)生率方面都要顯著高于國有銀行等正式金融機(jī)構(gòu)，如果缺乏有效的法律監(jiān)管，農(nóng)戶將承擔(dān)較高的資金風(fēng)險(xiǎn)或高于市場(chǎng)價(jià)格的借貸利率，這對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的長遠(yuǎn)發(fā)展是十分不利的。［3］

三、促進(jìn)我國農(nóng)村消費(fèi)信貸法制建設(shè)的措施

（一）健全行之有效的農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管體系

其一，通過法律監(jiān)管提高消費(fèi)信貸的金融安全性。金融在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套行之有效、切實(shí)可行的法律監(jiān)管體系，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸就難免會(huì)出現(xiàn)金融秩序錯(cuò)亂，從而導(dǎo)致金融財(cái)富流失。這就要求國家在著力刺激金融市場(chǎng)、帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，加強(qiáng)法律監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定。其二，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸法律監(jiān)管的有效性與可行性。首先，維護(hù)整個(gè)社會(huì)金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定，避免因單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致金融秩序錯(cuò)亂；其次，創(chuàng)設(shè)公開公平的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，特別要在民間借貸機(jī)構(gòu)和國家金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)行公平的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則；再次，國家要在法律監(jiān)管的同時(shí)充分利用好金融監(jiān)管手段，發(fā)揮貨幣政策的宏觀調(diào)控作用。其三，要提高消費(fèi)信貸市場(chǎng)的公平性。這主要體現(xiàn)在兩方面，一方面要在農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行對(duì)等的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)制和公平的社會(huì)保障機(jī)制，為農(nóng)戶消費(fèi)信貸提供可行性較高的條件；另一方面要在農(nóng)村金融借貸機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建公平的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和對(duì)等的借貸條件。［4］

（二）建立精準(zhǔn)高效的個(gè)人征信檔案管理體系

首先，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信用隱私數(shù)據(jù)的法律保護(hù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，這就要求金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶個(gè)人信用信息時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行法律程序，國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)個(gè)人信用信息的收集范圍、收集方法、信息存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)施行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，保證個(gè)人信用數(shù)據(jù)的安全性。其次，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管。我國要制定明確的法律法規(guī)來規(guī)范信用中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸活動(dòng)中的具體行為，加強(qiáng)對(duì)中介主體、評(píng)估原則、信用機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的法律監(jiān)管，保證消費(fèi)信貸活動(dòng)的公平性和客觀性。再次，制定個(gè)人信用信息公開方面的法律法規(guī)。在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域?qū)嵭袀€(gè)人信用信息公開化是完善征信體系的前提條件。目前，農(nóng)戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)分散于公安、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門，彼此之間缺乏有效的溝通，對(duì)此我國可以建立統(tǒng)一的法律監(jiān)管制度，在保證個(gè)人信用信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)信息公開和共享。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系

目前，農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展，在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，農(nóng)戶所需的信貸類型和資金總額也會(huì)有所差別。為此，我國可以針對(duì)不同特點(diǎn)的用戶拓展多樣化融資渠道，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并將傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)分散開來，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、銀行三者共擔(dān)的社會(huì)擔(dān)保體系。當(dāng)前我國普遍采用的擔(dān)保方式是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，這也阻礙了一大批民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。建立多方共擔(dān)機(jī)制后，一方面可以刺激農(nóng)戶產(chǎn)生新的消費(fèi)信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶搭建彼此信賴的交易平臺(tái)；另一方面可以徹底消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，從而以積極的態(tài)度考量農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與深化。［5］

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶合法權(quán)益的保障

首先，從法律上強(qiáng)化銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任。以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為例，要在制度中明確銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任和義務(wù)以消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督監(jiān)管。其次，在銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)中設(shè)立消費(fèi)者投訴受理部門，鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶積極反映業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的非法誘導(dǎo)、借貸利率過高等違法現(xiàn)象，從而形成農(nóng)村地區(qū)適用性較高的消費(fèi)者合法權(quán)益保障機(jī)制。再次，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸用戶的內(nèi)部自律。要建立類似《銀行營運(yùn)守則》的規(guī)章制度，在保證法律強(qiáng)制性保障地位的同時(shí)，鼓勵(lì)銀行行業(yè)內(nèi)部的自律與規(guī)范，并建立起嚴(yán)格的處理程序規(guī)則，以保障農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的雙重權(quán)益。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)督

首先，要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間金融借貸機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，將民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)、交易的方式和條件、違約的責(zé)任和權(quán)益保障等內(nèi)容，通過明確的法律法規(guī)規(guī)定出來，從而為民間消費(fèi)信貸交易提供良好的法律環(huán)境，促成農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)的公開化、透明化。其次，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在許多民間金融借貸方式，其服務(wù)質(zhì)量可謂參差不齊、魚龍混雜，部分民間金融機(jī)構(gòu)借消費(fèi)信貸之名從事非法集資等活動(dòng)。對(duì)此，我國應(yīng)從法律層面上更加明確界定非法集資、非法吸收公眾存款、合法民間借貸等多種概念的范疇，從而為農(nóng)村居民提供更為可靠的維權(quán)依據(jù)。［6］我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法制建設(shè)是規(guī)范我國金融市場(chǎng)秩序、激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求、提高農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平、創(chuàng)造全新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的重要前提，只有在良好的法制環(huán)境中，農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶的合法權(quán)益才能得到有力保障，金融信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)才能得以壓縮。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的良性可持續(xù)發(fā)展離不開健全的法律監(jiān)管體系。

作者:蔣曉云 單位:長春金融高等專科學(xué)校

參考文獻(xiàn)：

［1］陳東，劉金東.農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響——基于狀態(tài)空間模型和中介效應(yīng)檢驗(yàn)的長期動(dòng)態(tài)分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.

［2］張陽.吉林省農(nóng)村小額信貸調(diào)查報(bào)告［J］.長春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015，（1）：76.

［3］尹學(xué)群，李心丹，陳庭強(qiáng).農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011，（5）：21－27.

篇5

權(quán)利的定義是根據(jù)利益說來定的，也就是消費(fèi)者在進(jìn)行合理消費(fèi)的時(shí)候可以依法享有法律的保護(hù)。消費(fèi)者的利益體現(xiàn)在消費(fèi)的時(shí)候可以根據(jù)法律使自己在消費(fèi)過程中的一些行為可以進(jìn)行，或者終止。

三、消費(fèi)者權(quán)利的提出與確定

美國早就在1962年的3月15日就提出了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利了，到了1985年，聯(lián)合國才確定消費(fèi)者有七項(xiàng)權(quán)利，而我國則制定了九項(xiàng)消費(fèi)者的基本權(quán)利，分別是安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、接受教育權(quán)。

四、自主選擇權(quán)

消費(fèi)者在消費(fèi)工程中享有自由選擇自己喜歡的商品或者是選擇自己覺得滿意的服務(wù)，不但如此，消費(fèi)者還有權(quán)選擇自己喜歡或者是信得過的經(jīng)營者進(jìn)行合作。在消費(fèi)過程中可以決定有權(quán)可以就不同的經(jīng)營者進(jìn)行比較，來決定自己的選擇。

(一)公平交易權(quán)

在平時(shí)的消費(fèi)過程中，消費(fèi)者是享有公平的交易權(quán)利。在交易的過程中，消費(fèi)者有權(quán)可以了解商品的真實(shí)信息，獲得質(zhì)量的保證還有合理的價(jià)格，對(duì)于那些經(jīng)營者強(qiáng)制消費(fèi)者消費(fèi)的行為，消費(fèi)者絕對(duì)有權(quán)拒絕。

(二)求償權(quán)

求償權(quán)顧名思義就是消費(fèi)者在購買、使用商品或者服務(wù)過后受到人生或者財(cái)產(chǎn)的傷害時(shí)，可以依法享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。這對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利起到了一定的保護(hù)作用，至少可以讓受損的消費(fèi)者可以得到賠償。

(三)結(jié)社權(quán)

結(jié)社權(quán)就是消費(fèi)者為了更好的維護(hù)自己的權(quán)利，可以組織消費(fèi)者以維護(hù)自己的利益為主成立一些合法的社會(huì)團(tuán)體。這個(gè)權(quán)利是從消費(fèi)者相對(duì)于經(jīng)營者處于劣勢(shì)的地位而提出保障他們的權(quán)利出發(fā)的。

(四)接受教育權(quán)

接受教育權(quán)就是消費(fèi)者可以依法享有獲得有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)利。消費(fèi)者應(yīng)該接受有關(guān)商品或者服務(wù)方面的知識(shí)，不斷提高自己對(duì)這方面的了解以達(dá)到維護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益為主。

(五)人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受尊重權(quán)

我國是一個(gè)各民族團(tuán)結(jié)平等的國家，所以在消費(fèi)的時(shí)候也要做到平等的對(duì)待各民族人民，在消費(fèi)者消費(fèi)的時(shí)候應(yīng)該尊重消費(fèi)者的民族風(fēng)俗習(xí)慣。

(六)監(jiān)督權(quán)

監(jiān)督權(quán)是消費(fèi)者除了在消費(fèi)過程中，還有在平時(shí)也可以對(duì)經(jīng)營者的商品或者服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)有不合理的行為或者現(xiàn)象時(shí)可以進(jìn)行舉報(bào)或者控告等，這些行為都是可以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。

五、消費(fèi)者權(quán)利定位經(jīng)濟(jì)法屬性的意義

(一)完善行政法目標(biāo)

在行政法生產(chǎn)背景方面，行政法是控制政府職能的擴(kuò)張，是為了預(yù)防政府過度干預(yù)經(jīng)濟(jì)而進(jìn)行設(shè)計(jì)的，這一制度的設(shè)定是完善市場(chǎng)的不足以及保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法的作用，不及可以不斷的完善市場(chǎng)的不足，而且可以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。但是單單依靠行政法的改變是不行的，還必須得結(jié)合兩只手，分別是市場(chǎng)與國家，才可以更好的解決這個(gè)問題，也就是得采用經(jīng)濟(jì)法的手段。然而在處理問題的時(shí)候，很多時(shí)候還是采用經(jīng)濟(jì)手段為主，因?yàn)樵谝恍┫M(fèi)者權(quán)利受損以及市場(chǎng)秩序受到破壞的情況下都是采用經(jīng)濟(jì)手段來解決的。在大多數(shù)人多的了解中行政法都是以“授權(quán)”、“維權(quán)”以及“控權(quán)”為主的，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的時(shí)候，很多時(shí)候都是通過控權(quán)來達(dá)到目的的。

篇6

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中，供應(yīng)商和消費(fèi)者很可能屬于不同管轄權(quán)制度，利益沖突反映在國際范圍內(nèi)。國際私法要建立消費(fèi)者保護(hù)的合理水平，不得不平衡當(dāng)事人與所涉立法者之間的沖突利益。某一網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易與某一特殊管轄權(quán)越近，當(dāng)事人適用該管轄權(quán)的法律預(yù)期就越正當(dāng)有理。因此，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者通常希望在其慣常居所地國家起訴，而供應(yīng)商則信賴其營業(yè)地國家的法院。基于實(shí)質(zhì)正義的價(jià)值取向，各國國際私法側(cè)重保護(hù)弱勢(shì)消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)定在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同中約定一個(gè)管轄權(quán)條款，或者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)爭(zhēng)議發(fā)生后締結(jié)一個(gè)管轄權(quán)協(xié)議，約定消費(fèi)者慣常居所地國家行使管轄權(quán)，從而符合消費(fèi)者的法律預(yù)期。

(一)歐盟

2001年海牙《民商事管轄權(quán)和外國判決公約》第4條規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同的協(xié)議選擇法院條款，但網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易合同糾紛發(fā)生前的法院選擇決定權(quán)專屬于消費(fèi)者；而制造商、銷售商或其人對(duì)消費(fèi)者提起的訴訟限于消費(fèi)者慣常居所地國法院管轄，但在這種情況下仍可以允許當(dāng)事人雙方達(dá)成由消費(fèi)者選擇法院的協(xié)議，這樣可以更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，因?yàn)橄M(fèi)者在被訴的情形下更應(yīng)該選擇一個(gè)對(duì)自己有利的法院受理案件。[1]歐洲議會(huì)2000年5月4日批準(zhǔn)的《電子商務(wù)指令》允許網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在本國法院對(duì)電子商務(wù)公司起訴，并以法院地(即網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者通過網(wǎng)站從事交易的地方)為新的管轄權(quán)依據(jù)。這種關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者而非電子商務(wù)公司的管轄模式被稱為“來源地國家”管轄模式，“來源地”是指網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者活動(dòng)的來源地而不是服務(wù)提供商的來源地。[2]2000年7月14日歐洲委員會(huì)通過一項(xiàng)法規(guī)，其第15條c款對(duì)《羅馬公約》作了修訂，它接受了指令規(guī)定的“來源地國家”原則，允許網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在其住所地法院提起訴訟，而無須具備在其國內(nèi)簽訂電子商務(wù)合同的必要手續(xù)。

(二)美國

美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同案件管轄權(quán)的規(guī)定主要體現(xiàn)在1999年7月美國統(tǒng)一州法委員會(huì)通過的《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》(以下簡(jiǎn)稱UCITA)。UCITA第110條規(guī)定：“雙方可以協(xié)議選擇一個(gè)排他性的管轄法院，除非此種選擇不合理且不公平。”該條認(rèn)可了在線交易當(dāng)事人協(xié)議選擇法院的效力。然而，如果當(dāng)事人的選擇違反法院地公共政策，或者當(dāng)事人沒有有效的商業(yè)目的并且對(duì)其他當(dāng)事人有嚴(yán)重的和不公平的損害時(shí)，則管轄權(quán)協(xié)議無效。[3]在當(dāng)事人沒有協(xié)議選擇管轄法院時(shí)，UCITA沒有做出規(guī)定。

(三)海牙國際私法會(huì)議

海牙國際私法會(huì)議關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛管轄權(quán)的規(guī)定主要體現(xiàn)在1999年10月的《關(guān)于民商事管轄權(quán)及外國判決公約草案》。該草案第7條規(guī)定，如果消費(fèi)者訴求其慣常居住地國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)商人的貿(mào)易或者職業(yè)活動(dòng)，特別是通過大眾招攬的商業(yè)行為，可以在消費(fèi)者慣常居住國提起訴訟。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的管轄權(quán)問題，海牙國際私法會(huì)議于2000年2月在加拿大舉行的渥太華會(huì)議進(jìn)一步認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分不同情形分別確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的管轄權(quán)規(guī)則。對(duì)于在網(wǎng)上簽訂而在網(wǎng)下履行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同，可以直接適用海牙《民商事管轄權(quán)與外國判決公約草案》第6條的規(guī)定。但對(duì)簽訂和履行均在網(wǎng)上進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同，則有必要制定一個(gè)補(bǔ)充性條款，將信息交換視為提供服務(wù)而以信息傳遞地為確立管轄權(quán)的根據(jù)。[4]

可見，歐盟、美國等國家和相關(guān)國際組織在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛管轄權(quán)問題上，都運(yùn)用法院選擇方法，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者利益。但不同的是，歐盟側(cè)重從消費(fèi)者選擇法院的角度，規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的專屬管轄權(quán)，即來源地國家原則。美國則從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛雙方當(dāng)事人利益平衡的角度，規(guī)定了協(xié)議選擇法院方法，同時(shí)限以公平合理原則和公共秩序方法，避免出現(xiàn)消費(fèi)者利益受損的后果。海牙國際私法會(huì)議等國際組織則著重從國際貿(mào)易和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛的角度，強(qiáng)調(diào)雙方當(dāng)事人意思自治，提供公平、高效的爭(zhēng)議解決機(jī)制和救濟(jì)方法，最大限度地減少消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)和訴訟成本，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展。

二、法律適用方法：意思自治原則和最密切聯(lián)系原則的限制適用

各國立法和相關(guān)國際條約為保護(hù)處于弱勢(shì)地位的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，增強(qiáng)消費(fèi)者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)關(guān)系法律適用的穩(wěn)定預(yù)期，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的法律適用中一般采用“意思自治原則”和“最密切聯(lián)系原則”，并加以強(qiáng)制性規(guī)則、公共秩序以及準(zhǔn)據(jù)法范圍的限制，從法律適用方法的角度側(cè)重保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(一)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的法律適用

1.意思自治原則的限制適用

當(dāng)事人的利益預(yù)期與沖突是消費(fèi)合同的沖突法基礎(chǔ)。[5]因此，國際私法關(guān)于消費(fèi)合同法律適用的基本原則，可能在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中繼續(xù)有效。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛中，至今尚無的各國普遍認(rèn)可的新連結(jié)點(diǎn)，因而允許當(dāng)事人自主合意選擇準(zhǔn)據(jù)法無疑是解決問題的最好辦法。例如美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》就定，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同雙方可以協(xié)議選擇應(yīng)適用的法律(第109條a項(xiàng))。然而，意思自治原則雖已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同法律適用的首要原則，但依然受到一些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中的強(qiáng)制性規(guī)則(例如產(chǎn)品責(zé)任法、消費(fèi)者保護(hù)法等)之限制。例如，美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》規(guī)定，如果在一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同中做出的法律選擇改變了根據(jù)有管轄權(quán)地區(qū)的法律不得以協(xié)議加以改變的規(guī)則，則此種選擇無效(第109條a項(xiàng))；大眾市場(chǎng)交易中的消費(fèi)者保護(hù)法(或行政法規(guī))，適用于以打印格式存在的信息拷貝的法律，欺詐、因電子錯(cuò)誤而引起的消費(fèi)者抗辯、顯失公平原則或基本公共政策或善意義務(wù)的可適用性，某些法律中的直接適用的條款等，都是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)協(xié)議不能改變的規(guī)則(第104條)。

2.最密切聯(lián)系原則的輔助適用

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛中，如果當(dāng)事人沒有做出法律選擇時(shí)，支配網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同法律適用的將是最密切聯(lián)系原則，因?yàn)樵撛瓌t對(duì)連結(jié)點(diǎn)進(jìn)行軟化處理，具有很強(qiáng)的適用性。例如英國有學(xué)者根據(jù)1990年《契約法》，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同應(yīng)該適用與交易有最密切聯(lián)系的國家的法律。[6]顯然，特征性履行方法和連結(jié)點(diǎn)確定法則成為各國立法判斷“最密切聯(lián)系”的主要標(biāo)準(zhǔn)。但由于特征性履行方法在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中適用性不強(qiáng)，因而法院確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的準(zhǔn)據(jù)法時(shí)只能綜合權(quán)衡網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易過程中的各連結(jié)點(diǎn)，例如網(wǎng)址、ISP的住所、服務(wù)器所在地、電子服務(wù)提供地、網(wǎng)上廣告或特殊要約的內(nèi)容與實(shí)質(zhì)、當(dāng)事人聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)所在地等。

(二)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的法律適用方法

各國國際私法大多規(guī)定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛適用侵權(quán)行為地法，因?yàn)榍謾?quán)行為擾亂了侵權(quán)行為地所在國家的社會(huì)秩序，而且侵權(quán)法屬于社會(huì)保障法，為了側(cè)重加害人對(duì)其行為危險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)，適用侵權(quán)行為地法最為恰當(dāng)。[7]但網(wǎng)絡(luò)的無國界性使侵權(quán)行為地難以確定，因此網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛主要適用以下準(zhǔn)據(jù)法：

1.受限制的意思自治原則

我國有學(xué)者認(rèn)為，在侵權(quán)領(lǐng)域適用意思自治原則是當(dāng)代國際私法在侵權(quán)行為法律適用方面的發(fā)展新趨勢(shì)。[8]因此在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的司法實(shí)踐中，各國法院一般允許受害人選擇他自己認(rèn)為最有利的法律。但在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)案件中，各國立法為了避免“挑選法院”現(xiàn)象，在規(guī)定適用當(dāng)事人意思自治原則時(shí)，一般都限制當(dāng)事人自主選擇的準(zhǔn)據(jù)法范圍(如法院地法、加害行為地法、損害結(jié)果發(fā)生地法等法律)，同時(shí)施加內(nèi)國強(qiáng)制性規(guī)則及公共秩序等安全閥。例如，海牙國際私法會(huì)議1999年的與會(huì)專家一致認(rèn)為，應(yīng)該允許受害人在行為實(shí)施地法和結(jié)果發(fā)生地法中進(jìn)行選擇。[9]

2.侵權(quán)行為自體法

英國著名國際私法學(xué)家莫里斯認(rèn)為，“侵權(quán)行為自體法”是在綜合考慮與侵權(quán)行為相關(guān)因素后所確定的支配當(dāng)事人權(quán)利和責(zé)任的與侵權(quán)行為有最密切聯(lián)系的法律，[10]而綜合考慮的各種因素包括國籍、住所、網(wǎng)址、營業(yè)地、慣常居所、服務(wù)器所在地等。考慮到互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)雜性，在討論網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)行為的法律適用時(shí)，美國學(xué)者羅森諾爾僅認(rèn)可和分析了最密切聯(lián)系原則，[11]海牙國際私法會(huì)議1999年的與會(huì)專家也一致認(rèn)為應(yīng)該適用最密切聯(lián)系原則。[12]顯然，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的解決實(shí)踐中，侵權(quán)行為自體法彌補(bǔ)了侵權(quán)行為地的偶然性及與當(dāng)事人權(quán)益糾紛聯(lián)系的薄弱性等缺陷，有利于保護(hù)受害網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的利益。

3.來源國規(guī)則

在晚近網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)侵權(quán)糾紛的解決中，歐盟1999年《電子簽名指令》、[13]2000年《電子商務(wù)指令》[14]等立法文件都采用了來源國規(guī)則。即在一國(來源國)成立并由該國所規(guī)范的組織，通過締結(jié)雙邊或多邊的互惠協(xié)議，可以在另一國(通常為東道國)開展各種活動(dòng)，而不需要任何來自東道國法律規(guī)則的先行許可或監(jiān)管。而這些互惠協(xié)議的基礎(chǔ)是，所有參加國的許可和監(jiān)管的運(yùn)作體制能夠達(dá)到與來源國一致的目標(biāo)。最后，東道國的法律仍將適用于在該國發(fā)生的個(gè)人交易，特別是消費(fèi)合同法、消費(fèi)者保護(hù)法或有關(guān)國家安全的特別法。[15]顯然，來源國規(guī)則要求來源國和東道國在某一領(lǐng)域的法律盡量保持一致。

三、強(qiáng)制性規(guī)則方法：政府利益和消費(fèi)者權(quán)利的有機(jī)融合

根據(jù)1980年羅馬公約的規(guī)定，強(qiáng)制性規(guī)則就是合同不能部分廢除的法律規(guī)則(第3條第3項(xiàng))。歐盟以及最近關(guān)于合同的國際私法公約[16]在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的解決方面采取強(qiáng)制性規(guī)則方法，即原則上適用當(dāng)意思自治原則，但當(dāng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同與另一國家具有足夠密切的聯(lián)系時(shí)，就適用該國的強(qiáng)制性規(guī)則。在國際民商事法律關(guān)系中，各國立法都規(guī)定了一些當(dāng)事人不能規(guī)避的強(qiáng)制性規(guī)則，例如消費(fèi)合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品責(zé)任法、不公平交易法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。晚近電子商務(wù)立法強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者慣常居所地國法律的適用，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易作為電子商務(wù)的一種，其法律適用亦須遵守這些強(qiáng)制性規(guī)則。例如在英國，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的準(zhǔn)據(jù)法應(yīng)該是消費(fèi)者慣常居所地所在國的法律，[17]1997歐盟《遠(yuǎn)程合同中消費(fèi)者保護(hù)指令》和2000年歐盟《關(guān)于內(nèi)部市場(chǎng)中與信息社會(huì)的服務(wù)特別是電子商務(wù)的若干法律問題的指令》也都強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者慣常居所地法的適用。1997年美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》規(guī)定，要求以有形介質(zhì)交付拷貝的消費(fèi)合同應(yīng)適用向消費(fèi)者交付拷貝的地方或本應(yīng)向消費(fèi)者交付拷貝的地方的法律(第109條第3項(xiàng))；某一大眾市場(chǎng)交易中的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同不能改變消費(fèi)者保護(hù)法的適用(第104條第1項(xiàng))；如果本法與消費(fèi)者保護(hù)法發(fā)生沖突，則應(yīng)適用消費(fèi)者保護(hù)法的規(guī)規(guī)定(第105條第3項(xiàng))。顯然，當(dāng)商人在消費(fèi)者住所地國銷售商品或者提供服務(wù)而消費(fèi)者在此設(shè)置訂購時(shí)，消費(fèi)者可以產(chǎn)生適用國內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的合理預(yù)期。通過這種法律適用條款，消費(fèi)者住所地的國內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則上升到國際合同的范圍，即使當(dāng)事人選擇了適用另一法律，也可以直接適用這些強(qiáng)制性規(guī)則，從而使法律適用條款成為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的較好方法。

四、“最有利原則”方法：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)領(lǐng)域彰顯的人權(quán)本位和實(shí)質(zhì)正義

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)法律關(guān)系中，消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、知識(shí)儲(chǔ)備和信息技術(shù)等方面處于明顯的弱勢(shì)地位，無法與強(qiáng)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)商人相抗衡，從而要求在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛的法律適用方面突出保護(hù)消費(fèi)者利益。同時(shí)，從人權(quán)價(jià)值觀的角度看，人的生存、發(fā)展及其條件的客觀性實(shí)質(zhì)上就是人權(quán)價(jià)值的客觀性，人權(quán)的最高價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)人的全面、充分發(fā)展。因此，探討網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者保護(hù)問題需要重新闡釋正義的內(nèi)涵，而各國對(duì)國際私法所追求的正義之理解經(jīng)歷了從注重形式正義到注重實(shí)質(zhì)正義的變化過程。[18]形式正義注重的是程序正義和法律規(guī)則的執(zhí)行，實(shí)質(zhì)正義注重的是適用法律規(guī)則的結(jié)果，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛解決中就是達(dá)成強(qiáng)勢(shì)方和弱勢(shì)方的利益平衡。可見，最有利原則就是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛中適用最有利于保護(hù)消費(fèi)者合法利益的法律原則，它更能體現(xiàn)國際私法的實(shí)質(zhì)正義價(jià)值取向。

各國在法律適用領(lǐng)域大都規(guī)定了最有利原則，以實(shí)現(xiàn)國際私法的實(shí)質(zhì)正義價(jià)值。例如，1982年南斯拉夫《法律沖突法》第28條規(guī)定，民事侵權(quán)責(zé)任依行為實(shí)施地法或結(jié)果發(fā)生地法，其適用視何種法律對(duì)受害人最為有利。1979年《匈牙利國際私法》也規(guī)定，如果損害發(fā)生地法對(duì)受害人更有利，應(yīng)以該法作為準(zhǔn)據(jù)法(第32條第2款)。但有學(xué)者指出，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的意思自治原則只有在消費(fèi)者最有利時(shí)方為有效，[19]這意味著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同糾紛必須適用最有利于保護(hù)消費(fèi)者利益的法律，但事實(shí)上很難判斷哪個(gè)是最有利的法律；甚至某國的消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則或者強(qiáng)制性規(guī)則可能不如另一國的供應(yīng)商規(guī)則更有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。最重要的是，保護(hù)消費(fèi)者的目的并非使消費(fèi)者在各方面成為強(qiáng)勢(shì)方，而是抵制供應(yīng)商的優(yōu)勢(shì)，維持兩者的平衡。[20]1999年OECD理事會(huì)通過的《電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)指南》[21]規(guī)定，政府應(yīng)該努力保證為消費(fèi)者和商人提供公平，保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中的消費(fèi)者保護(hù)水平不低于其他商業(yè)形式中的消費(fèi)者保護(hù)水平，并提供有益的公平程序，使消費(fèi)者能夠及時(shí)解決爭(zhēng)端和賠償問題，并沒有過度負(fù)擔(dān)或代價(jià)。例如，在Hyatt v. Boone案[22]中，美國巡回法院認(rèn)為，關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量的書面說明之表達(dá)，雖然當(dāng)事人各自所在的州執(zhí)行兩種不同的標(biāo)準(zhǔn)，而且這兩種標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)踐中存在較大的差距，但法院應(yīng)當(dāng)從最有利于保護(hù)消費(fèi)者利益的角度，選擇其中一種標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行判決。

五、公共秩序方法：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者保護(hù)的最后“殺手锏”

各國國際私法普遍采用公共秩序保留制度作為雙邊原則的“安全閥”。20世紀(jì)的美國將“公共秩序”通稱為“公共政策”，如卡多佐法官在1918年審理洛克斯訴標(biāo)準(zhǔn)石油公司案[23]時(shí)指出，法院不應(yīng)對(duì)外國法閉上大門，除非適用該外國法將會(huì)與正義的重大原則、道德的基本觀念或事關(guān)大眾福祉的傳統(tǒng)相抵觸。現(xiàn)代美國沖突法開始將公共政策的作用提前至法律選擇階段，并與政府利益分析緊密結(jié)合，使之成為選擇準(zhǔn)據(jù)法所必須考慮的因素，因此公共政策不僅具有傳統(tǒng)上“事后排除”的消極作用，更兼具“事前防御”的積極功能。而且，公共政策在美國的適用領(lǐng)域相當(dāng)廣泛，除法律選擇外，它還在管轄權(quán)的確定、仲裁協(xié)議的有效性、外國法院判決與仲裁裁決的承認(rèn)與執(zhí)行等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。

為保護(hù)本國消費(fèi)者的合法權(quán)益以及直接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)利益，各國在確定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛準(zhǔn)據(jù)法時(shí)經(jīng)常運(yùn)用公共秩序這一最后的“殺手锏”。如果其在內(nèi)國法院審理的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易案件所適用的準(zhǔn)據(jù)法或其適用結(jié)果違反了內(nèi)國的公共秩序，該法律將得不到內(nèi)國法院的適用。如果在外國法院審理的某一網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)案件所適用的準(zhǔn)據(jù)法或其適用結(jié)果違背了內(nèi)國的公共秩序，其判決就很難得到內(nèi)國法院的承認(rèn)與執(zhí)行。[24]例如，1999年美國《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)交易法》特別規(guī)定了公共政策(或公共秩序)條款，如果某一合同違反了某一基本公共政策，則法院可以拒絕執(zhí)行該合同，而執(zhí)行該合同中不包含被禁止條款的剩余部分，或限制被禁止條款的適用以避免違反公共政策的結(jié)果，在上述情況下，當(dāng)事人的執(zhí)行利益應(yīng)服從禁止該條款執(zhí)行的公共政策(第104條第3項(xiàng))。此外，西方國家國際私法立法在規(guī)定當(dāng)事人意思自治原則和最密切聯(lián)系原則時(shí)加以公共秩序的限制，無疑是一種成功的做法。“就如同一個(gè)人不可能從他的生活中排除至關(guān)重要的空氣一樣，倫理因素也不可能從司法活動(dòng)中被排除出去，而正義是一切民事法律的目標(biāo)和目的。邏輯、歷史、習(xí)慣、效用和至高無上的公共政策，都是社會(huì)福利的構(gòu)成因素，在具體案件中哪個(gè)因素將起支配作用，這在很大程度上必定取決于將因此得以推進(jìn)或損害的諸多社會(huì)利益的相對(duì)重要性或相對(duì)價(jià)值”。[25]

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)日益普及的今天，世界各國由于經(jīng)濟(jì)水平、政治制度、文化因素、民族傳統(tǒng)和地理環(huán)境等方面的不同，加之互聯(lián)網(wǎng)的全球性、虛擬性和無國界性，各國電子商務(wù)法關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定千差萬別。然而，隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異和電子商務(wù)的快速發(fā)展，國際社會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)動(dòng)日益高漲，實(shí)質(zhì)正義成為現(xiàn)代國際私法最根本的價(jià)值取向。現(xiàn)代國際私法的實(shí)質(zhì)正義價(jià)值具體體現(xiàn)為：以社會(huì)利益、政府利益和消費(fèi)者權(quán)益作為法律選擇的導(dǎo)向，以法院選擇方法、法律適用方法、強(qiáng)制性規(guī)則方法、“最有利原則”方法和公共秩序方法等特殊方法為指導(dǎo)，賦予法官以法律適用的選擇權(quán)，切實(shí)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益，彰顯國際私法的實(shí)質(zhì)正義價(jià)值。（來源：《法學(xué)評(píng)論》文/劉益燈 編選：）

作者簡(jiǎn)介：劉益燈，男，1970年7月生，湖南邵陽人，博士，荷蘭萊頓大學(xué)法學(xué)院國際貿(mào)易法博士后，教授。現(xiàn)任中南大學(xué)法學(xué)院院長助理，主管本科教學(xué)工作，主要講授研究生國際私法課程，兼任中國法學(xué)會(huì)國際法學(xué)研究會(huì)理事、中國法學(xué)會(huì)國際私法學(xué)研究會(huì)常務(wù)理事、長沙市中級(jí)人民法院應(yīng)用法學(xué)研究中心咨詢專家、深圳市弱者權(quán)利保護(hù)研究中心特約專家。主要從事電子商務(wù)法、國際私法、國際貿(mào)易法、國際金融法、WTO法研究。

注釋：

本文為國家社科基金“電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的國際私法問題研究”(項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：06CFX033)和中南大學(xué)2010年度“中央商校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)一青年教師助推課題”的階段性成果。

[1]See Campbell& PeterNygh，Transnational Tort Litigation：Jurisdictional Principles，Clarendon Press，1996，p. 75.

[2]See J. H. C. Morris，The Conflict of Laws，4th ed.，West Educational Publishing，1993，pp. 438-465.

[3]UCITA§110 cmt. 3.

[4]Ronald de Bruin，Consumer Trust in Electronic Commeerce：Time for Best Practice，Geborente Nieuw Lekkerland International onder ISBN. 2002，pp. 197-199.

[5]See Johnson& Post，Law and Borders：The Rise ofLaw in Cyberspace，http： cl.i orgX0025 LBFIN. html.

[6]See Catherine Kessedjan，Electronic Data Interchange：Internet and Electronic Commerce，Preliminary Document Press，2000，p. 263.

[7]參見黃進(jìn)主編：《國際私法》，法律出版社2005年版，第432頁。

[8]參見肖永平：《國際私法原理》，法律出版社2007年第2版，第262頁以下。

[9]Supra[4]，Ronald de Bruin，p. 309.

[10]Supra[3]，J. H. C. Morris，pp. 279-280.

[11]See Jonathan Rosenoer，Cyberlaw：the Law of Internet，SpringerPublishing，1996，p234.

[12]Supra[4]，Ronald de Bruin，p. 325.

[13]See the EU Directive on Electronic Signatures，Directive 199993EC O. J. LB 19. 1. 2000. Art 7(1)provides：Member States shall ensure that certificateswhich are issued as qualified certificates to the public by a certification-service-provider established in a third country are recognized as legally equivalent to certificates by a certification-service-provider established within thecommunity if…(c)the certificate or the certification -service- provider is recognized under a bilateral ormultilateral agreement between the community and third countries or international organizations.

[14]See Council Directive on Certain LegalAspects of Information Society Services，in Particular Electronic Commerce，in the Internet Market，200031EC，art. 3(3)& Annex，Recital23，2000. O. J.(L178). Arts 3 and 4.

[15]前注[7]，黃進(jìn)主編書，第437頁。

[16]1980 Roma Convention：The Convention on theApplicable Law ofContractualObligation(1980).

[17]See Keller’s proposal(pp. 185-6)not to limit the parties，“freedom of choice”，but to give consumer the right always to invoke the protective provisions of the Law ofhis habitual residence.

[18]參見劉益燈：《從形式正義到實(shí)質(zhì)正義：消費(fèi)者合同法功能的法哲學(xué)分析》，載《中南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2004年第6期。

[19]See Keller’s proposal(pp. 185-6)not to limit the parties，“freedom of choice”，but to give consumer the right always to invoke the protective provisions of the Law ofhis habitual residence.

[20]See Malaria La Protection du consommateur en droit interatiorelprive. Travaux de I’AssociationHenriCapitant23(1973)，p. 389.

[21]Recommendation of the Council concerningGuidelines for consumer protection in the coster of electronic commerce，Paris：OECD 9 December1999. Internet inference，http： oecd. orgdstistiitconsumerprodguidelines. htm.

篇7

1.法律制度不夠規(guī)范

我國的法律體系中有很多法律法規(guī)都對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)略有涉及，但由于內(nèi)容過于零散抽象，因此很難應(yīng)用于實(shí)際情況中，只有唯一一部《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》能夠應(yīng)對(duì)消費(fèi)者可能遇到的權(quán)益問題，然而這顯然無法滿足逐年增加的消費(fèi)者權(quán)益被侵犯案件，因此在消費(fèi)者維權(quán)這條路上，最重要的是有法可依，能夠完善法律法規(guī)，增加更多保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)制度。

2.執(zhí)法機(jī)構(gòu)缺乏力度

關(guān)于消費(fèi)者維權(quán)，首先要有法可依，其次就是執(zhí)法必嚴(yán)。然而現(xiàn)實(shí)中相關(guān)執(zhí)法部門卻不能做到這點(diǎn)，甚至無視包庇違法犯罪行為。許多地方政府在面對(duì)規(guī)模龐大且極具專業(yè)性的違法活動(dòng)時(shí)，不但不嚴(yán)厲打擊，甚至?xí)咚轿璞?而個(gè)別政府機(jī)構(gòu)為了自身利益徇私枉法將本該受到刑事處罰的案件僅以行政處罰敷衍了之;更有甚者，政府會(huì)利用權(quán)力之便，封鎖本地市場(chǎng)，對(duì)本土產(chǎn)品繼續(xù)地區(qū)保護(hù)，直接影響商品流通。

3.缺乏解決消費(fèi)糾紛的救濟(jì)機(jī)制

有人的地方就會(huì)有矛盾，市場(chǎng)交易中在所難免會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)糾紛。只有當(dāng)該糾紛涉及較大金額的消費(fèi)或者損失嚴(yán)重，消費(fèi)者才會(huì)想到拿起法律的武器尋求解決辦法。然而實(shí)際市場(chǎng)交易中，許多消費(fèi)糾紛涉及的資金都比較小，摩擦也不太大，這時(shí)很多消費(fèi)者習(xí)慣息事寧人，不通過法律的行為維護(hù)自己的權(quán)益。然而正是因?yàn)橄M(fèi)者的縱容導(dǎo)致商家越來越無所忌憚，假貨偽劣產(chǎn)品越來越多，這既損害了消費(fèi)者本身的權(quán)益，也助長了社會(huì)不良風(fēng)氣，危害社會(huì)公共利益。

4.消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位

消費(fèi)者在商品交易的過程中，始終以弱勢(shì)群體的角色存在著。究其原因不外乎兩點(diǎn)：第一是因?yàn)橄M(fèi)者在購買某件商品時(shí)，并沒有對(duì)其進(jìn)行全面的了解，導(dǎo)致的結(jié)果就是買回去以后發(fā)現(xiàn)并不適用。第二由于相關(guān)職能部門并沒有嚴(yán)格把控市場(chǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)中出現(xiàn)很多假貨偽劣產(chǎn)品，而消費(fèi)者在完全不知情的情況下將其購買回家。二者都會(huì)造成消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。

二、經(jīng)濟(jì)法對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的強(qiáng)化措施

1.完善市場(chǎng)規(guī)制法

沒有規(guī)矩不成方圓，要想更好的維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，首先需要的是建立一個(gè)完善的競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)目標(biāo)，對(duì)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充，完善立法目的、適應(yīng)范圍等方面的法律依據(jù)，補(bǔ)充不夠完善的法律條例。其次建立一個(gè)完善的懲罰性賠償制度。在懲罰懲戒時(shí)做到有法可依，且明確懲罰賠償?shù)男再|(zhì)，區(qū)分其與物質(zhì)損害、精神損害之間的不同與不可替代性;同時(shí)將賠償制度中消費(fèi)者應(yīng)獲賠償保護(hù)的范圍擴(kuò)大，賠償資金標(biāo)準(zhǔn)提高。確保消費(fèi)者在消費(fèi)過程中只要遭受到故意損害其利益的行為或者商家有重大過失導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，都可以再法律范圍內(nèi)得到幫助。

2.建立行之有效的執(zhí)法機(jī)構(gòu)

建立一個(gè)健全公正的執(zhí)法機(jī)構(gòu)是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的第一步，需嚴(yán)格要求執(zhí)法人員，保證執(zhí)法人員剛正不阿，既具備專業(yè)的職業(yè)技能又有責(zé)任心與素養(yǎng)，只有執(zhí)法人員紀(jì)律分明德才兼?zhèn)洌瑘?zhí)法部門才能更加健全完善。其次要嚴(yán)厲懲治玩忽職守的官員，責(zé)問其上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，責(zé)任到人，加強(qiáng)執(zhí)法力度，加重懲治強(qiáng)度。在整頓紀(jì)律，健全執(zhí)法機(jī)構(gòu)時(shí)，不僅要問責(zé)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，還要對(duì)其他例如衛(wèi)生行政、工商管理等關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益的部門進(jìn)行批評(píng)整頓，警醒各部門，確保各部門各司其職，互相配合以便更好的維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.拓寬司法救濟(jì)渠道

許多消費(fèi)者在其權(quán)益遭受侵犯時(shí)，雖有心維權(quán)，但卻沒有合適的維權(quán)渠道，因此，拓寬維權(quán)渠道非常重要。首先，一些公益團(tuán)體或個(gè)人可展開公益訴訟活動(dòng)，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到侵犯時(shí)可以尋求他們的幫助，他們則以人的身份為被害人進(jìn)行訴訟。這樣做能夠有效的維護(hù)消費(fèi)者，保障社會(huì)公共利益，維持經(jīng)濟(jì)秩序，防止違法行為再次發(fā)生。其次相關(guān)部門可以適當(dāng)降低消費(fèi)者維權(quán)訴訟費(fèi)，實(shí)現(xiàn)小額訴訟。這樣消費(fèi)者既不用擔(dān)心高昂的訴訟費(fèi)又可以很好的維護(hù)權(quán)益，且這種小額訴訟的方式靈活性非常大，即可口頭約定也可書寫成文;審理程序也大大簡(jiǎn)化，可以在晚上或者周末直接進(jìn)行判決。

4.改進(jìn)消費(fèi)者弱勢(shì)地位

篇8

住房消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素分析

住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對(duì)辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會(huì)問題而難以付諸行動(dòng)。此外，我國缺乏成熟的住房價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。

當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房價(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲(chǔ)蓄存款，不確定性高、流動(dòng)性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。

我國住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。

住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲(chǔ)蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合起來。同時(shí)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進(jìn)入住房金融市場(chǎng)。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。

盡快建立統(tǒng)一的面向全社會(huì)的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號(hào)，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對(duì)個(gè)人資信狀況、信用等級(jí)進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場(chǎng)及客戶研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

篇9

我國于1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。此后汽車貸款一直由商業(yè)銀行來做。2003年10月3日我國出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》。也就是在同年底，首批3家汽車金融公司獲得籌建批準(zhǔn)，它們是上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司；其中豐田和大眾金融公司為外資汽車金融公司。2004年8月3日，福特汽車信貸公司宣布獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國籌建汽車金融公司。2004年8月17日，經(jīng)過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。雖然新的《汽車貸款管理辦法》允許國外汽車金融公司開展車貸業(yè)務(wù)，開了一個(gè)口子，但同時(shí)也設(shè)置了種種限制，國外汽車金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。

幾大汽車金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開展照樣困難。再加上我國銀行對(duì)貸款的依賴程度比較大，銀行還是比較看中車貸這塊蛋糕，是不會(huì)輕易放棄的。而且目前車貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車信貸市場(chǎng)的壟斷地位。在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，我國仍將維持以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來將逐漸形成以專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)與汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類機(jī)構(gòu)共同參與的局面。

目前，我國參與汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，工、農(nóng)、中、建、交等五大國有銀行基本都開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也不同程度參與了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達(dá)近1000億元，汽車信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達(dá)50％。

國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)從無到有，經(jīng)過幾年的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，到2004年出現(xiàn)了明顯的放緩。

l汽車消費(fèi)貸款在我州

西雙版納州汽車消費(fèi)貸款余額變化情況如下圖所示：

西雙版納州的汽車消費(fèi)信貸始于2000年，最早由中國銀行西雙版納中支開辦，隨后，其它三家國有商業(yè)銀行也先后開辦的此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2002年下半年，汽車消費(fèi)貸款開始高速增長。進(jìn)入2005年以來出現(xiàn)放緩跡象。汽車消費(fèi)貸款在全部消費(fèi)貸款中的占比也從小到大到回落的過程，2004年6月最高時(shí)達(dá)到10.9%，與全國平均水平10.2%相差不大。

雖然汽車消費(fèi)貸款在我西雙版納州的發(fā)展軌跡和全國的情況基本一致，但也有其鮮明的特點(diǎn)。

一是用于營運(yùn)的車輛遠(yuǎn)比用于家庭消費(fèi)的車輛多。以州工商銀行為例，2005年6月末汽車消費(fèi)貸款中營運(yùn)類占75%，家庭用車只占25%。在營運(yùn)類車輛中，載客車輛占72%，載貨車輛占28%。

二是不良率低于全國平均水平。例如，工商銀行汽車貸款不良率2004年末為0.05%，2005年6月末為1.76%。農(nóng)業(yè)銀行2004年末不良率最高達(dá)到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。這也是州內(nèi)最高水平。遠(yuǎn)低于全國水平。

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l汽車消費(fèi)信貸的問題

目前金融體制改革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。商業(yè)銀行在改革中一個(gè)比較突出的變化是信貸管理的變革：大量審批權(quán)限上收總行，部分銀行成立了跨區(qū)域?qū)徟行模辉侔词》峙湫刨J額度，信貸資金分配跨區(qū)域、市場(chǎng)化傾向明顯，授信對(duì)象條件條件及其所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境如何對(duì)資金流向的決定作用越來越大。在這樣的背景下，西雙版納州作為典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本地企業(yè)貸款節(jié)節(jié)下滑。對(duì)地州級(jí)商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是剩下的為數(shù)不多的自限較大的業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，要把汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做大，形成新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。

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社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮我國社會(huì)保障制度目前還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。

社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在目前業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

個(gè)人信用機(jī)制個(gè)人信用機(jī)制是國家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。目前我國完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。

消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟當(dāng)前消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，我國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到自我防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。

傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

長期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，我國絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。

發(fā)展我國消費(fèi)信貸的主要措施

為消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

發(fā)展消費(fèi)信貸，重要的是優(yōu)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一是優(yōu)化政策環(huán)境，要調(diào)整國家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴(kuò)大，使社會(huì)公眾的收入穩(wěn)定在一個(gè)大體平衡的水平；要調(diào)整消費(fèi)體系，取消限制消費(fèi)的政策，出臺(tái)鼓勵(lì)消費(fèi)的政策；要完善社會(huì)保障政策，使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)一步規(guī)范化。二是優(yōu)化金融環(huán)境，要改善中央銀行的金融監(jiān)管方式，使中央銀行的金融監(jiān)管有利于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展；要制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的產(chǎn)品價(jià)格增大調(diào)整的空間與彈性；要完善消費(fèi)信貸的發(fā)展。三是優(yōu)化法制環(huán)境，借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國消費(fèi)信貸的法律法規(guī)體系，營造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好法制環(huán)境。

健全和完善消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制

消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合英國的銀行在提供新建房屋抵押貸款時(shí)，都要求申請(qǐng)人參加人壽保險(xiǎn)和房屋保險(xiǎn)，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險(xiǎn)公司的合作，推出壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)三者合一的新險(xiǎn)種，使銀行、保險(xiǎn)公司、借款人三方受益，以此推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

加強(qiáng)與開發(fā)商、經(jīng)銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發(fā)商是借款人的保證人，承擔(dān)連帶保證責(zé)任，這樣不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡(jiǎn)化了手續(xù)，降低了成本。

建立消費(fèi)信貸擔(dān)保基金公司由政府部門出資籌建信貸擔(dān)保公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。

建立個(gè)人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個(gè)人資信判斷為基礎(chǔ)，因此建立完善的個(gè)人信用法律制度，也就成為現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸急待解決的一項(xiàng)重要工作。

首先，樹立個(gè)人信用觀念。第二，建立個(gè)人信用調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個(gè)具有行為能力公民的個(gè)人信息記錄，以形成個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)；然后結(jié)合存款實(shí)名制，建立以信用卡為核心的個(gè)人信用總帳戶。

推動(dòng)消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展消費(fèi)信貸并不僅僅是銀行增加一個(gè)信貸業(yè)務(wù)品種，要把它提高到促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人民生活水平的高度來認(rèn)識(shí)。目前在很多家庭的消費(fèi)觀念中，對(duì)購買住房、子女讀書、兒女婚嫁等消費(fèi)支出，還是依賴自身幾年或幾十年的積蓄，這種先積蓄，后消費(fèi)的觀念已落后于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活。因此，要增加人們的金融意識(shí)和信用觀念，合理確定人們收入與消費(fèi)的組合方式，建立起社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為，使人們運(yùn)用消費(fèi)信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質(zhì)量。

參考資料：

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二、能源消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長實(shí)證分析

1.從能源生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證分析看，GDP與原煤、天然氣、水電生產(chǎn)之間相關(guān)性較高，分別為0.9854、0.9801、0.9764，與原油相關(guān)性較低，相關(guān)系數(shù)為0.5190。格蘭杰因果檢驗(yàn)（GrangerCausalityTest）表明經(jīng)濟(jì)增長對(duì)原煤、天然氣、水電等能源生產(chǎn)存在單方向的推動(dòng)作用，經(jīng)濟(jì)增長是能源生產(chǎn)增長的推動(dòng)力。因此促進(jìn)能源生產(chǎn)和結(jié)構(gòu)改善，要以加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改變粗放式的經(jīng)濟(jì)增長方式為基礎(chǔ)。

2.從能源消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證分析看，利用柯布——道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)計(jì)算的人均能源消費(fèi)和人均資本擁有量彈性系數(shù)分別為0.5397和0.3031，這表明在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中能源消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的推動(dòng)作用大于資本的推動(dòng)作用。全省GDP的增長在很大程度上依賴于高耗能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，單位GDP能耗依然較高，節(jié)能降耗壓力較大。重化工業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)不盡合理，全省能源消費(fèi)主要以工業(yè)為主，且煤炭的消費(fèi)占有很大的比重，盡管近年來天然氣消費(fèi)比重有所上升，但水電開發(fā)利用能力還相對(duì)薄弱，太陽能、風(fēng)能的利用還處在啟動(dòng)階段。隨著全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及人民生活水平的不斷改善，全省能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)還需進(jìn)一步優(yōu)化。

三、建議

1.保持適度的經(jīng)濟(jì)增長速度，為調(diào)整能源結(jié)構(gòu)，降低能耗創(chuàng)造良好環(huán)境。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從依靠資源消耗的粗放型向節(jié)約型、集約型轉(zhuǎn)變，改變以高消耗、高污染來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速增長的發(fā)展模式。大力發(fā)展低能耗、低污染、高附加值的產(chǎn)業(yè)，加大第三產(chǎn)業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的比重，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)能源結(jié)構(gòu)的改善和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。2.未來能源發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)為適度發(fā)展煤炭產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步發(fā)展電力，提升天然氣利用強(qiáng)度，積極開發(fā)太陽能、風(fēng)能等可再生能源，同時(shí)加大研發(fā)力度，探索可燃冰等能源供給新領(lǐng)域。一是要保持一定的煤炭資源勘查開發(fā)力度，保證煤炭資源的正常供給能力。二是要加大煤炭產(chǎn)業(yè)整合力度，促進(jìn)煤炭產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。三是要重視能源清潔利用技術(shù)，提高能源轉(zhuǎn)化效率，盡量降低煤炭等化石能源消費(fèi)對(duì)環(huán)境的負(fù)面影響。四是要制定鼓勵(lì)利用清潔能源和可再生能源的政策，加快發(fā)展清潔能源和可再生能源的步伐，提高水電、太陽能、天然氣在總能源消費(fèi)中的比例，逐步形成一個(gè)多元化的能源結(jié)構(gòu),走可持續(xù)能源發(fā)展道路。

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一、稅法公平、效率價(jià)值之理論考辨

(一)稅法公平、效率價(jià)值理論淵源

稅法是國家權(quán)力機(jī)關(guān)及其授權(quán)的行政機(jī)關(guān)制定的調(diào)整稅收關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。稅法公平、效率價(jià)值是指國家以立法形式設(shè)置和征收某種稅能否滿足公平或效率需求，其體現(xiàn)了立法者所追求的價(jià)值。歷史上，稅法公平、效率價(jià)值多以稅收基本原則的面目出現(xiàn)。威廉·配弟在其《政治算術(shù)》(1676年)一書中首次提出了“公平”、“簡(jiǎn)便”和“節(jié)省”等有關(guān)稅收原則的理論；隨后，尤斯蒂在《財(cái)政學(xué)體系》中提出了關(guān)于賦稅的六大原則；18世紀(jì)末古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密明確、系統(tǒng)地提出了著名的賦稅四大原則，即平等原則、確定原則、便利原則和經(jīng)濟(jì)原則，與尤斯蒂的六大原則相當(dāng)接近；19世紀(jì)后期，阿道夫·瓦格納將稅收原則歸結(jié)為“四項(xiàng)九端原則”；到20世紀(jì)，經(jīng)過薩繆爾森等對(duì)其進(jìn)一步闡述，已形成了一套完整、系統(tǒng)的稅法價(jià)值表述，如平等、公平、中性、經(jīng)濟(jì)等。盡管其總結(jié)歸納的名目不盡相同，但幾乎都包括“公平”和“效率”兩個(gè)基本原則，或者將“公平”和“效率”作為稅法價(jià)值鏈的中心環(huán)節(jié)。可見，公平、效率價(jià)值是稅法價(jià)值的核心，任何國家在任何時(shí)期的稅法都必須具備其中之一，才能稱之為合理的、正當(dāng)?shù)亩惙ā?/p>

(二)稅法公平、效率價(jià)值理論概述

稅法的公平價(jià)值“是由稅法作為法律范疇的特性和其固有職能決定的”。公平符合法律的最高理性要求和最高價(jià)值目標(biāo)，是法律調(diào)整社會(huì)關(guān)系追求的終極目標(biāo)。它包括兩種公平：一是橫向公平，指對(duì)有同等支付能力的人同等征稅，這種公平也被稱為稅法的形式正義原則；二是縱向公平，指對(duì)不等經(jīng)濟(jì)地位的人實(shí)行差別待遇，抑制經(jīng)濟(jì)地位高的而照顧經(jīng)濟(jì)地位低的，不同支付能力的人不等納稅，收入多的人稅負(fù)重，收入少的稅負(fù)輕。愛潑斯坦認(rèn)為“可以用稅收來重新分配財(cái)富”，所謂稅法的縱向公平就是“分配正義”，即稅法對(duì)不同收入水平(支付能力)的納稅人的收入分配實(shí)行不同的干預(yù)才算得上是公平。

稅法的效率價(jià)值要求以最小的費(fèi)用獲取最大的稅收收入，并利用稅收的經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，或者最大限度地減少稅收對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的妨礙。由此看來，其包括行政效率和經(jīng)濟(jì)效率。由于行政效率屬于行政法學(xué)研究的范圍，故本文不予考察，本文只考察稅法的經(jīng)濟(jì)效率，即稅收法律制度應(yīng)為促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的中性稅收制度，稅收的課征應(yīng)當(dāng)盡可能避免對(duì)經(jīng)濟(jì)造成額外負(fù)擔(dān)。

(三)稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性

1、稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性的原因。稅法公平、效率價(jià)值之所以具有非穩(wěn)定性，主要是因?yàn)槎惙üδ芪浑A秩序具有一定的流動(dòng)性，必須根據(jù)具體的稅種和具體的社會(huì)背景才能最后確定。這就導(dǎo)致稅法的價(jià)值體系會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的非穩(wěn)定性而處于相應(yīng)的不確定的位階上，往往需要通過具體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和稅種的情形來把握。胡泊曼指出：“各種價(jià)值不僅有不同的‘高低階層’，其于個(gè)案中是否應(yīng)被優(yōu)先考量，亦完全視具體情況而定。因此，一種‘較高’價(jià)值可能必須對(duì)另一‘較低’價(jià)值讓步，假使后者關(guān)涉一種基本生活需要，而假使不為前述退讓，此生活需要即不能滿足的話。”

2、稅法公平、效率價(jià)值是矛盾的統(tǒng)一體。稅法的公平價(jià)值在于保障國家對(duì)個(gè)人財(cái)富在公民之間的平等分配，但這種對(duì)平等的追求并不意味著達(dá)到在所有分配上的絕對(duì)平等，因?yàn)榻^對(duì)平等將導(dǎo)致個(gè)人能動(dòng)性的喪失，社會(huì)會(huì)因此陷入止步不前的境地。在社會(huì)分配中保持一定的張力是經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)增長所必不可少的條件，需要稅法的效率價(jià)值予以保證；同時(shí)，稅法追求效率價(jià)值也只能是實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的公平和全面發(fā)展。事實(shí)上，對(duì)社會(huì)公平價(jià)值的保護(hù)在多數(shù)情況下有利于對(duì)效率價(jià)值的追求；反過來，對(duì)效率價(jià)值的追求也與對(duì)社會(huì)公平價(jià)值的保護(hù)并行不悖。效率的提高意味著社會(huì)有更多的資源來支持基本財(cái)富的平等分配，同時(shí)也意味著個(gè)人擁有更多的利用自身權(quán)利的能力。

3、稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性在我國稅法中的表現(xiàn)。一方面，從具體的稅種可以看出其不穩(wěn)定性。如在所得稅、土地增值稅、房產(chǎn)稅和車船使用稅等財(cái)產(chǎn)稅中，其價(jià)值體現(xiàn)為再分配的公平價(jià)值；而在增值稅、消費(fèi)稅、營業(yè)稅、印花稅等流轉(zhuǎn)稅和行為稅中，更側(cè)重于稅法對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的影響。另一方面，稅法公平、效率價(jià)值的非穩(wěn)定性還表現(xiàn)在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)下對(duì)稅法的適當(dāng)調(diào)整。主要表現(xiàn)在貫徹國家的某項(xiàng)特定的政策，發(fā)揮稅收的經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)作用。如固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅始于1983年，在控制自籌基本建設(shè)投資規(guī)模、引導(dǎo)投資方向等方面均發(fā)揮了一定的作用；自1998年以來，我國運(yùn)用積極的財(cái)政政策刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，增加投資，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長，與此相適應(yīng)，1999年下半年我國減半征收固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅，自2000年1月1日起暫停征收。

二、CA法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性的實(shí)證研究——以美國遺產(chǎn)稅法為例

如前所述，稅法以“收入再分配功能”為核心的“公平價(jià)值”和以“經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率”的“效率價(jià)值”不是并行的關(guān)系，而是有先后順序和強(qiáng)弱之分。即“公平價(jià)值”是一種“強(qiáng)價(jià)值”或“普遍價(jià)值”，是稅法追求的終極價(jià)值；“效率價(jià)值”是一種“弱價(jià)值”或“片面價(jià)值”，是稅法在一定經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的權(quán)宜價(jià)值。兩種價(jià)值的位階也并非永恒不變，它會(huì)隨著具體稅種的不同以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)的發(fā)展而變化。在這方面，美國遺產(chǎn)稅法的歷史發(fā)展可以說是立法者在稅法“公平”和“效率”價(jià)值之間反復(fù)博弈的一個(gè)典型例子。

(一)21世紀(jì)以前的美國遺產(chǎn)稅法以公平價(jià)值為首要目標(biāo)

現(xiàn)行美國遺產(chǎn)稅法產(chǎn)生于20世紀(jì)50、60年代外部戰(zhàn)爭(zhēng)和內(nèi)部的動(dòng)蕩不安時(shí)期，立法者們希望通過平等性、公平的價(jià)值來謀求社會(huì)秩序的恢復(fù)和政治秩序的相對(duì)穩(wěn)定，因此設(shè)立了旨在對(duì)世襲財(cái)產(chǎn)進(jìn)行再分配的繼承和贈(zèng)與征稅的遺產(chǎn)稅法體系。應(yīng)該說，其體系的設(shè)置、稅率結(jié)構(gòu)和納稅義務(wù)人等的規(guī)定都符合了稅法之公平正義要求。

1、它實(shí)行的是三位一體的總遺產(chǎn)稅制，體現(xiàn)了公平價(jià)值。所謂三位一體稅制是指在稅種體系中，遺產(chǎn)稅與贈(zèng)與稅是合并統(tǒng)一征收的，并適用同一稅率；而隔代轉(zhuǎn)移稅，作為遺產(chǎn)稅和贈(zèng)與稅的一個(gè)補(bǔ)充稅種，主要是防止遺產(chǎn)隔代轉(zhuǎn)移以逃避應(yīng)交遺產(chǎn)稅的行為而開征的。隔代轉(zhuǎn)移稅的實(shí)質(zhì)就是對(duì)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移在每一代都征一次遺產(chǎn)稅，以達(dá)到與不隔代贈(zèng)與結(jié)果保持一致的目的。這樣，不僅對(duì)公民生前和死亡時(shí)的遺產(chǎn)行為進(jìn)行了再分配，也有效地避免了財(cái)產(chǎn)的直接和間接轉(zhuǎn)移中的不公平分配問題，從體系上體現(xiàn)了公平價(jià)值的要求。

2、它規(guī)定的義務(wù)人納稅的原則達(dá)到了公平價(jià)值的要求。美國實(shí)行的是總遺產(chǎn)稅制，即遺產(chǎn)稅和隔代遺產(chǎn)稅就被繼承人死亡時(shí)所遺留的財(cái)產(chǎn)價(jià)值課稅，以遺囑繼承人或遺產(chǎn)管理人為納稅義務(wù)人；同樣，贈(zèng)與稅是就贈(zèng)與人所贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值課稅，以受贈(zèng)人為納稅義務(wù)人。這種對(duì)納稅義務(wù)人的規(guī)定符合公平價(jià)值的要求。因?yàn)檫@樣規(guī)定決定了作為調(diào)節(jié)社會(huì)成員財(cái)產(chǎn)差距的遺產(chǎn)稅有必要將接受者作為納稅義務(wù)人，從而減少由于家庭出生所造成的市場(chǎng)體系中收入分配不平等的偶然性基礎(chǔ)，達(dá)到了公平價(jià)值的要求。

3、它確定的累進(jìn)稅率貫徹了公平價(jià)值。(1)累進(jìn)稅率有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入分配的公平。(2)累進(jìn)稅率結(jié)構(gòu)的設(shè)置是所得稅制的有效補(bǔ)充。首先，美國遺產(chǎn)稅實(shí)行的17級(jí)超額累進(jìn)稅率，彌補(bǔ)了所得稅的累進(jìn)程度；其次，美國遺產(chǎn)稅是對(duì)美國個(gè)人所得稅不予計(jì)征的應(yīng)稅所得項(xiàng)目、所得扣除項(xiàng)目和稅收抵免等優(yōu)惠政策的補(bǔ)充征收，其中最重要的是對(duì)資本收益轉(zhuǎn)移時(shí)的征收(美國稅法對(duì)個(gè)人所得的資本收益都采取了低于其他所得稅的稅率)。因此，作為所得稅有效補(bǔ)充的遺產(chǎn)稅實(shí)行累進(jìn)稅率是稅法之公平價(jià)值的必然要求。

4、它有利于慈善捐贈(zèng)行為產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)了公平價(jià)值。對(duì)1982年死者遺產(chǎn)稅申報(bào)與他們1981年的聯(lián)邦所得稅申報(bào)和其繼承人1981年的納稅申報(bào)的比較研究表明，遺產(chǎn)稅對(duì)慈善捐贈(zèng)行為的影響表現(xiàn)為以下三方面：一是生前和死亡時(shí)的遺產(chǎn)稅稅率與慈善捐贈(zèng)行為呈正比關(guān)系，即稅率越高，慈善捐贈(zèng)行為發(fā)生率越高；二是死亡時(shí)的慈善捐贈(zèng)與遺產(chǎn)稅的邊際稅率聯(lián)系緊密；三是遺產(chǎn)稅對(duì)慈善贈(zèng)與的抵免也鼓勵(lì)了死亡時(shí)和生前的慈善捐贈(zèng)行為。因此，美國遺產(chǎn)稅有效地促進(jìn)了社會(huì)財(cái)富的再分配，體現(xiàn)了稅法的公平價(jià)值。

(二)美國最近關(guān)于是否取消遺產(chǎn)稅的爭(zhēng)論，體現(xiàn)了稅法效率價(jià)值趨向

1、關(guān)于是否取消遺產(chǎn)稅的爭(zhēng)論的經(jīng)濟(jì)背景。事實(shí)上，布什2001年的減稅方案和他就任總統(tǒng)時(shí)美國的經(jīng)濟(jì)狀況密不可分。2001年布什就任時(shí)，適逢美國經(jīng)濟(jì)從歷史最長的巔峰跌落，面對(duì)這種經(jīng)濟(jì)情況，供給學(xué)派得以廣泛推行。他們反對(duì)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)，鼓吹自由放任政策。他們充分肯定了減稅對(duì)刺激生產(chǎn)的作用，強(qiáng)調(diào)稅法的效率價(jià)值。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，為刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，布什以減稅作為其經(jīng)濟(jì)政策的核心，每年都推出一個(gè)減稅計(jì)劃。在2004年的美國總統(tǒng)連任競(jìng)選中，布什仍反復(fù)強(qiáng)調(diào)要將他推出的一些減稅措施永久化，其中當(dāng)然包括對(duì)聯(lián)邦遺產(chǎn)稅的減免。

2、關(guān)于是否取消遺產(chǎn)稅的爭(zhēng)論的內(nèi)容。過去200多年來，美國聯(lián)邦政府遺產(chǎn)稅曾三次開征，三次廢止。1916年，政府第四次開征遺產(chǎn)稅，延續(xù)至今。是保留還是再次廢止?美國兩大政黨各執(zhí)一詞，爭(zhēng)論不斷。2001年7月7日，美國總統(tǒng)布什正式簽署大規(guī)模減稅方案，有關(guān)遺產(chǎn)稅部分規(guī)定從法案生效日起，逐步遞減，2001年為55％，2003年為49％，2004年為48％，2005年為47％，2006年為46％，2007年為45％。遺產(chǎn)稅將在2010年停止征收一年，但同時(shí)又加了一條“夕陽條款”似的補(bǔ)充規(guī)定：到2011年重新回到2001年的征稅水平。2002年7月，美國第107屆國會(huì)第二次又提出了刪去保留條款、永久取消遺產(chǎn)稅的議案，該議案經(jīng)眾議院通過后，參議院進(jìn)行了表決，參議院表決的結(jié)果是54:44，沒有達(dá)到事先達(dá)成的須66票多數(shù)通過的協(xié)議要求。美國取消聯(lián)邦遺產(chǎn)稅制之爭(zhēng)反映了美國國內(nèi)一直存在的兩種思潮，也是美國百余年來稅收立法思想的兩個(gè)極端——自由競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)公平哪個(gè)更重要?

3、支持取消遺產(chǎn)稅的理由。支持者認(rèn)為遺產(chǎn)稅阻礙了自由競(jìng)爭(zhēng)，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的提高。其主要理由如下：一是就財(cái)政收入角度看，遺產(chǎn)稅是小稅種。無論從絕對(duì)量，還是從相對(duì)數(shù)量來看，這一稅種的收入水平一直保持相對(duì)較低的水平，如1999～2003年，遺產(chǎn)稅的稅收總額只占到國內(nèi)國民收入(GDP)的0.29％左右。二是遺產(chǎn)稅打擊了人們對(duì)投資、工作和儲(chǔ)蓄的積極性，人們?yōu)榱颂颖苓z產(chǎn)稅和贈(zèng)與稅，不是減少投資、工作和儲(chǔ)蓄，就是增加即期消費(fèi)。三是遺產(chǎn)稅的征收成本較高。以1998年為例，遺產(chǎn)稅收入為230億美元，而征稅成本是480億美元，征稅成本高于稅收收入多達(dá)250億美元。

可見，由于現(xiàn)今美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的需要，使得稅法之效率價(jià)值超越公平價(jià)值成為美國稅法價(jià)值的主旨，體現(xiàn)了稅法公平、效率價(jià)值位階的不穩(wěn)定性。

(三)小結(jié)

從以上分析我們不難看出，美國稅法的公平價(jià)值向效率價(jià)值轉(zhuǎn)移是必然的。但是，我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，美國遺產(chǎn)稅今后的發(fā)展將遭遇稅法公平價(jià)值的強(qiáng)烈對(duì)抗。主要表現(xiàn)在：首先，現(xiàn)在美國社會(huì)貧富懸殊很大。而取消對(duì)大量集中的財(cái)富和權(quán)力的一種公平、效率價(jià)值約束的遺產(chǎn)稅，將擴(kuò)大富人和普通美國公民對(duì)經(jīng)濟(jì)和政治的影響力的鴻溝，只能使美國的富人得利，而進(jìn)一步損害那些人不敷出的窮人的利益。其次，現(xiàn)行的遺產(chǎn)稅法對(duì)鼓勵(lì)慈善捐贈(zèng)行為起著積極作用，廢除遺產(chǎn)稅將使富人向公益事業(yè)捐贈(zèng)的一大動(dòng)力消減。最后，取消聯(lián)邦遺產(chǎn)稅可能會(huì)造成一些其他的問題。如將去除目前聯(lián)邦稅法中累進(jìn)水平最高的稅收手段，損害非盈利集團(tuán)的利益，甚至?xí)种箖?chǔ)蓄、勞動(dòng)力供給的增長；而且廢除聯(lián)邦遺產(chǎn)稅還將造成所得稅資本收益的征收漏洞，并將使所得稅制度下的避稅行為增加，減少財(cái)政收入。總之，稅法之公平價(jià)值和效率價(jià)值正是在這種博弈中尋求平衡點(diǎn)，達(dá)到稅法的健全和良好狀態(tài)。

三、稅法公平、效率價(jià)值非穩(wěn)定性對(duì)我國的啟示

通過以上分析，我們初步看到了稅法之公平、效率價(jià)值具有的不穩(wěn)定性。重要的是我們應(yīng)將稅法學(xué)的基本理論研究從對(duì)規(guī)則體系的演繹說明和對(duì)原則含義的歸納總結(jié)的層次，進(jìn)一步深入到對(duì)價(jià)值系統(tǒng)的建構(gòu)的更高水平。具體來講，要在立法中恢復(fù)稅法的價(jià)值取向的本來面目，以公平、效率價(jià)值為追求的目標(biāo)，結(jié)合國情，針對(duì)具體的社會(huì)背景和不同的稅種，充分考慮稅法公平、效率價(jià)值之不穩(wěn)定性。

(一)新一輪稅改是稅法公平、效率價(jià)值的內(nèi)在要求

1、企業(yè)所得稅內(nèi)外并軌體現(xiàn)了稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性。2008年1月起施行的《企業(yè)所得稅法》是對(duì)我國原來分立的內(nèi)外資企業(yè)所得稅法修訂后的結(jié)果。我國內(nèi)外資企業(yè)所得稅法律從分立到今天的并軌，反映了稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性。原來我國內(nèi)外企業(yè)分離的所得稅法是由立法之際的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的情況決定的。一方面，改革開放初期，中國為吸引外資，推出很多對(duì)外企有利的稅收優(yōu)惠政策，意在吸引大量外資，提高社會(huì)整體的經(jīng)濟(jì)效率。十幾年來中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展證明，這種在特定時(shí)期，優(yōu)先考慮稅法的效率價(jià)值的立法選擇在一定程度上達(dá)到了預(yù)期的效果，加速了當(dāng)時(shí)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，今天的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和過去相比已大相徑庭，稅負(fù)不公也是造成多年來內(nèi)資企業(yè)偷稅漏稅、假合資、空殼企業(yè)等現(xiàn)象層出不窮的誘因；在中國加入世界貿(mào)易組織后，原來的稅制違背了世貿(mào)組織的中性原則，也不符合世貿(mào)組織所倡導(dǎo)的自由貿(mào)易和平等競(jìng)爭(zhēng)的原則。在這樣的背景下，稅法的公平價(jià)值必然應(yīng)該取代效率價(jià)值，引導(dǎo)內(nèi)外資企業(yè)所得稅并軌立法的前進(jìn)和發(fā)展的方向。

2、增值稅轉(zhuǎn)型也要發(fā)揮稅法公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性。現(xiàn)行增值稅法出臺(tái)的宏觀背景是治理通貨膨脹，抑制投資過熱。生產(chǎn)型增值稅對(duì)投資新項(xiàng)目的固定資產(chǎn)不予抵扣，加大了投資者的稅負(fù)支出。但是，繼1996年中國經(jīng)濟(jì)軟著陸，1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，國內(nèi)投資和消費(fèi)需求不足逐步顯現(xiàn)，通貨緊縮形勢(shì)嚴(yán)峻。積極財(cái)政政策的推出成為政府的唯一選擇，每年發(fā)行1500億左右的國債成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要砝碼。我們不難看出，作為應(yīng)將效率價(jià)值放置于首要位置的增值稅與當(dāng)時(shí)我國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不一致，形成了一個(gè)惡性循環(huán)：積極財(cái)政政策擴(kuò)大投資、拉動(dòng)內(nèi)需，而我們的增值稅法卻對(duì)投資課以重稅，這與稅法之效率價(jià)值所追求的稅收的經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用應(yīng)最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，或最大限度地減少稅收對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的妨礙是南轅北轍的，相差甚遠(yuǎn)。因此，在新一輪的稅改中，現(xiàn)行的增值稅法結(jié)構(gòu)，必須做根本性調(diào)整。在堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)稅收原則的前提下，要把稅收政策取向，從治理通貨膨脹、對(duì)投資征重稅這個(gè)方向扭轉(zhuǎn)過來，以稅法的效率價(jià)值作為衡量其優(yōu)劣的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)增值稅的經(jīng)濟(jì)調(diào)控功能，最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)遺產(chǎn)稅是否開征應(yīng)充分考慮稅法之公平、效率價(jià)值之非穩(wěn)定性

僅就稅法的公平價(jià)值和效率價(jià)值本身而言，不可斷然言我國的遺產(chǎn)稅立法應(yīng)選擇何種公平、效率價(jià)值。筆者根據(jù)前面對(duì)公平、效率價(jià)值及其非穩(wěn)定性的探討，以及對(duì)中國具體國情的研究，得出以下結(jié)論：

篇13

生產(chǎn)二因素作用與地位相對(duì)變化對(duì)生產(chǎn)與消費(fèi)矛盾演變的推動(dòng)作用