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篇1

電影的心理作用

滿足情感需求。人是情感的動物。電影就像一所陶冶情感的博物館,人們在這里瀏覽、體驗他人的情感,重溫自己曾有的情感,提升自我的人格層次。電影里的各種元素都具有表達、傳遞情感的功能。影片中的人物以表情和動作將內心情感呈現給觀眾,而音樂、蒙太奇、空鏡頭等各種電影手法,可以模擬情感、延伸情感,引發觀眾內心共鳴,使觀眾得到情感的宣泄。人們通過這個過程釋放心理能量,使情緒歸于平靜,從而恢復和保持心理的健康。

事實表明,在觀影過程中,觀眾常出現“自我認同”的現象:由于攝影機的視點、片中人物的視點和觀眾的視點三者可以重合,使得觀眾不自覺地把自己融入影片中去,以劇中人自居,身臨其境,感同身受。這種情感體驗的過程使觀眾如癡如醉,與劇中人同喜同悲,壓抑的情感得以釋放。

延伸和擴展認知世界。電影是對現實世界的逼真模擬,它把觀眾的視野擴展到任何領域,使其認知世界得以延伸和擴展。當觀眾坐在電影院里,巨大的場景、真切的聲光效果帶著他們回到歷史、走進未來,反觀自我、了解他人,這種認知范圍的擴展帶來獨特的喜悅,它比閱讀所帶來的視覺想象更形象具體,又比廣播所帶來的聽覺想象更鮮活直觀。人們在觀影過程中進行價值判斷和思考,暫時遠離現實生活中的功利主義,遠離社會生活中為達到目的所持的“工具性”的行為準則和方式,找到超乎“工具理性”之上的“價值理性”,享受到更多的人文關懷,體會純粹的人生價值和意義。從這個意義上來說,電影是觀眾用以避世的“桃花源”。

此外,從觀眾心理的角度來看,觀眾通過電影適度地接觸到一些在現實生活中被禁的、隱秘的東西,了解與自己完全不同的社會階層、職業領域、生活方式,了解那些自己無緣進入的場所、無緣接觸的人群和沒有機會去做的事(包括壞事)。這種“窺視欲”的滿足,也是人們喜愛電影的重要原因。

“做夢”。心理學家弗洛伊德把人的自我意識分為本我、自我和超我三個層次,分別按照快樂原則、現實原則、道德原則行事。由于原則不同,三個“我”之間的矛盾不可避免。特別是被現實和道德壓抑的“本我”,隨時可能帶來心理的失調。在這種情況下,人借助做夢來調節心理,悄悄地釋放被壓抑的“本我”的能量。在這個意義上,看電影和做夢有著異曲同工之妙:夢是一種視覺形象,夢境中的事物都有空間性,電影也一樣;而且,電影創造了虛幻的存在,這也是夢的運作方式;同時,做夢的人總是處于夢境的中心,出現在現場。在電影院里,觀眾取代了做夢者的位置,因為攝影機的鏡頭就是觀眾的眼睛。但是電影和夢也不盡相同:主體的感受態度不同,觀眾知道自己在看電影,夢者卻不知自己在做夢;其次,主體的感知形式不同,電影狀態是一種知覺狀態,夢狀態是一種幻覺狀態;再次,主體的感知內容不同,電影狀態的社會性和邏輯性很高,而夢狀態的社會性和邏輯性則很低。

一定程度上,看電影就像在做白日夢,觀眾處于某種幻覺狀態,與做夢的區別僅在于睡眠的深淺程度。在電影制作過程中,制作者要將觀眾誘導進入某種“幻覺狀態”。當電影開映,燈光熄滅,周圍現實環境隱去,觀眾被帶入銀幕上那些聲、光、色、影組合而成的夢幻世界,進入自我超越的狀態,解脫現實生活的紛擾,心靈得到撫慰,情感得到凈化,精神得以放松。

金融危機環境下觀眾需要的電影類型

經濟越蕭條電影業越繁盛的規律,被稱之為“口紅效應”,意指當經濟不景氣時,口紅銷量反而直線上升。這是因為口紅是一種較為廉價的消費品,人們通過購買廉價商品尋求某種程度的心理安慰。同理,看一場不算昂貴的電影可以帶來一兩個小時的持續滿足感,這使得電影業成為“口紅效應”的受益者之一。即使電影所創造的幻想之城與現實世界有著難以跨越的距離,人們仍然心甘情愿地沉醉其中。在金融危機帶來巨大壓力的情況下,電影更成為了人們心靈避風的港灣。那么,在金融危機環境下,觀眾更需要什么樣的電影呢?

“逃避現實”、“療傷”型。當失業率飆升、物價飛漲、人心疲憊,生活重壓下的人們走進電影院,逃避令人沮喪的現實,尋求溫暖與力量。在這種情況下,人們需要的是可以使他們暫時逃避現實、忘卻痛苦的電影,而不是在黑暗、孤獨的電影院里重新體驗壓抑和悲傷。電影藝術家們已不斷摸索創作出一類適合危機時期觀看的“療傷影片”,例如卓別林的“小人物影片”,20世紀30年代的“微笑天使”秀蘭?鄧波兒主演的系列影片等。事實證明,每當金融危機降臨,人們便尤為喜歡逃脫現實生活的“逃避現實”、“療傷”型影片,這些影片帶著觀眾短暫地逃離現實、釋放壓力,幫助人們帶著微笑回到現實生活。

“勵志”型。金融危機背景下,勵志型影片必然受到觀眾歡迎。這種類型的電影,情節有時十分老套,而且總是不出所料地有一個皆大歡喜的結局,但人們仍十分喜愛這類影片。在現實生活中,人們遇到的困難和壓力與影片中并不相同,但人們總會從影片里汲取力量。觀眾看電影的時候自然地聯想到:這個世界上有很多人和我一樣,在承受巨大的壓力;有的人甚至覺得,比起電影中那個處處碰壁的人,自己已經足夠幸運,沒有理由不勇敢面對,堅持到底。這樣的電影,能重新燃起人們的熱情和信心。

“幽默搞笑”型。如果在看電影的一兩個小時里,觀眾被逗得喜笑顏開,那么這個消費過程所帶來的就是一種超值享受。一般來說,喜劇通常以夸張的手法、巧妙的結構、詼諧的臺詞及對喜劇人物性格的刻畫,使觀眾對丑的、滑稽的予以嘲笑,對美好的人生和理想予以肯定。喜劇電影沖突的解決一般比較輕快,往往以代表進步力量的主人公獲得勝利或如愿以償為結局。在喜劇電影中,常常把那些無價值的東西撕破給人們看,引起人們的憎惡和自省,在嘲笑丑惡與落后現象的同時,利用現實中存在的美好事物與之對照,來顯示被否定的事物的渺小和必然滅亡的規律。比如,以周星馳作品為代表的“無厘頭”式喜劇可稱得上是近年來喜劇電影的代表。這種電影表面上似乎放棄了傳統喜劇對社會的批判性,僅為搏取觀眾的開心,為搞笑而搞笑,但實際上,它運用巧妙的劇情設計,除了給社會大眾提供情緒宣泄的通道外,也建立了自成一格的人生觀。雖然“無厘頭”常遭到一些影評家的質疑,但實際上,那些電影中的“無厘頭”有著深刻的社會內涵,透過其嬉戲、調侃、玩世不恭的表象,直接觸及事物的本質。“無厘頭”的“夸張”給人們帶來淋漓盡致的感覺,把平時生活中不能表現或不想表現的發揮到極致。這樣的“無厘頭”在帶給人們歡笑的同時,實際上也可以讓人拋開現實的煩惱。

篇2

財務管理專業；金融課程；課程體系優化

中圖分類號：

F23

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）06013402

近年來，隨著市場經濟的蓬勃發展，金融市場及相關機制的不斷完善，市場對應用型財務管理人才的金融學素養提出了更高地要求。為適應這種需求變化，金融學相關課程在當前高等院校財務管理專業課程體系中的優化設計顯得尤為重要。

1 財務管理專業人才金融知識的市場需求分析

1.1 應用型財務管理的興起加強了財務管理專業的復合性

近年來，隨著我國高等教育的結構調整和人力資源市場結構的發展變化，我國已經進入高等教育大眾化階段，大學本科教育已經從傳統的“精英教育”轉化為“大眾教育”，趨向于“應用型”教育。經過應用型本科教育的畢業生，具備相應領域的綜合職業能力和全面素質，在基礎理論、專業理論知識和實踐技術能力等方面具有應用和復合性，能夠更好地適應社會的需要。

為此，許多本科院校的財務管理本科專業人才培養目標漸漸發生變化，不再是傳統的高級財務管理人才，而是定位于應用型專門人才，即培養掌握財務管理基本知識，具有運用會計理論、財務管理理論、金融投資理論和知識進行理財等專業能力，能夠在企業、證券公司、銀行、政府機關以及社會中介機構從事資金管理、財務分析、財務咨詢、證券投資、會計核算等工作的高素質應用型專門人才。這種轉變無疑加強了財務管理專業的復合性，對學科交叉尤其是金融理財的部分提出了更高要求。所以，財務管理專業的學生必須具備一定的金融知識才有可能成為適應時展的應用型財務管理人才。

1.2 金融環境的變化對財務人員提出更高的要求

隨著我國經濟體制的深入發展，金融市場不斷完善并逐漸成為各種財務活動賴以生存的基本環境。從事財務活動的財務管理人員，不可避免會參與其中。

首先，隨著世界經濟的全球化發展，金融領域的跨國活動也在迅猛發展，金融的全球化促使資金在全世界范圍內重新配置，既為發達國家的“剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間，同時也為發展中國家帶來了更多的融資機會。各種金融產品不斷創新，境外投資機構紛紛涌入，一方面為企業籌資、投資提供了更多的選擇，另一方面又使企業處于極大的金融風險中。這些對財務人員的理財觀念、風險意識、知識結構和能力等方面提出了更高的要求。

其次，我國資本市場規模不斷壯大，有力地推動了企業重組和產業結構的調整，直接融資與間接融資實現了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成，這就要求財務人員熟悉、掌握相關市場的法律法規要求和運作規律，并具有較強的發展適應能力。

因此，市場對財務管理人員的要求進一步提高，不僅要求其掌握專業核心知識，具有綜合運用能力，而且還要了解金融市場、熟悉金融機構、能夠理解我國金融機制及法規。要培養此類人才，在其系統的專業學習過程中，開設一定數量的金融類課程必不可少。

2 財務管理專業金融課程體系的設置現狀

目前，我國高等院校財務管理本科專業所采用的課程體系框架多分為五個層次：公共課、專業基礎課、專業主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個層次的公共課，即為通識教育課程，強調注重科學教育與人文教育的融合，奠定素質教育的基礎。包括思想道德修養、大學英語、高等數學等通識課程。因其與專業性質無關，故不必開設金融課程。后四層都屬于專業教育課程，不同層次中金融類課程的設置也有所不同。

2.1 專業基礎課中，幾乎沒有金融類課程

開設專業基礎課程的目的是為學生專業課的學習打下堅實的基礎。如今，各高等院校普遍接受的財務管理專業基礎課程有：西方經濟學、基礎會計學、統計學、管理學、經濟法、甚至運籌學和管理信息系統等。這些課程的設置并無不妥，但對財務活動的生存環境――金融市場，及具有千絲萬縷聯系的各種金融機構未作絲毫介紹，這顯現出專業基礎課的設置尚有欠缺之處，亟待進一步完善。

2.2 專業主干課中金融類課程有所增加

專業主干課是構成財務專才部分能力的核心課程，也是本專業區別于其他專業的重要標志，我國高等院校傳統選擇的為中級財務會計、投資學、高級財務管理、國際財務管理等課程。其中投資學為金融學課程，在財務活動的三個環節，即籌資、投資和分配業務中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規模，投資的預期收益構成了籌資成本的約束條件。而投資的現實收益則成為財務分配的基礎。因此將其作為重點內容設置為專業主干課。

隨著財務管理專業課程體系的發展，除了傳統開設的投資學課程外，各高校對專業主干課也進行了相應的調整。如復旦大學的必修課增加了金融市場和金融計量分析；中國人民大學開設了貨幣銀行學和資本運營；東北財經大學開設了金融學和公司理財等。這說明各高校都在不同程度上增加了財務管理專業主干課中的金融類課程數量。

2.3 專業選修課中金融類課程隨不同院校的特點而變化

專業限選課和專業任選課的課程設置，體現出各高校對本校財務管理專業的培養方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類課程設置的多少和具體的開設種類都有所不同。如復旦大學在專業課程設置上，特別重視學生的金融基礎，金融學相關課程設置的非常細致，十二門的選修課中金融類課程如金融工程、期權與期貨、金融實務、保險學、中國金融市場等占了九個。而中國人民大學在重視核心專業課程的基礎上，更看重的是會計類專業課程，所以在其二十多門的選修課程中，金融類課程僅僅只有保險學、國際金融學、金融市場學、期貨貿易和證券投資學五門。其中證券投資學是必選課，是作為專業主干課中沒有開設投資學的必要補充。

綜上分析，在當今本科院校的財務管理專業課程體系中，金融類課程已占一席之地。但對比我國龐雜多樣的現實市場需求，金融類課程的設置在數量和種類上明顯不足，為能培養出真正滿足市場需要的財務管理人才，必須對財務管理專業的課程體系進行調整，對其中金融課程的設置進一步優化。

3 金融類課程在財務管理專業課程體系中的優化設計

3.1 增加專業基礎課中的初級金融課程

在西方經濟學中，財務管理和金融學的關系非常密切，二者的英文都是與資金運動有關的“Finance”一詞。在我國的現實生活中，兩個學科的交叉融合之處也越來越多。所以在財務管理專業基礎課中，應至少開設一入門級金融課程，如《金融學》或《貨幣銀行學》，這兩門課內容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對金融學進行了介紹。通過這門課的學習，學生可以了解財務管理的對象――貨幣的產生發展、相關形態制度的演變；可以掌握財務分析中關鍵因素――利率其作用及運行機制；可以初步認識籌資或投資等財務活動所接觸到的各種金融機構或金融市場。

如今，大多數高校都將這門課開設到專業主干課中。這實際上是混淆了《金融學》與財務管理專業其他核心主干課程的關系，二者不應是并列而應是前者為后者的學習進行鋪墊和打基礎。因此，應將《金融學》調至專業基礎課程中。如果學校較為重視財務管理專業金融知識的培養，還可在專業基礎課中除《金融學》外，再加設一門金融課程，如《金融市場學》等。

3.2 加強專業主干課中的金融實踐環節

市場迫切需求的應用型財務管理人才，主要看重的是其靈活運用會計理論、財務管理理論、金融投資理論和知識進行理財的專業能力。這些能力的形成不僅在于財務主干課程的理論學習，更在于實踐能力的培養。現實生活的財務活動與金融工具、金融機構，以及整個金融市場都有著密切聯系，因此，僅僅加大專業主干課中金融類課程的數量遠遠不夠，還應加強培養財務管理和金融相互交融的實踐操作能力。

一般來說，盡可能將專業主干課中的金融類課程放在全真模擬實驗室中，通過采用模擬炒股實驗、上市公司融資實驗、項目投資決策實驗、甚至沙盤對抗實驗等設計性實驗方法，著重訓練學生在掌握財務會計基本技能的前提下，整理運用財務數據，設計分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實驗室的高等院校，也可采用案例教學、課堂討論等基本方法，使參與其中的學生能夠更加直觀的掌握財務金融知識，為其今后的實踐操作奠定了基礎。

3.3 設置專業選修課中金融類課程的學分下限

雖然在各高校財務管理專業課程體系的選修課中，都開設了金融類課程。這些課程表面上依賴于學生自己的興趣選擇，學校并無特別要求，但學校對該專業培養重點和方向的不同導向潛移默化影響著學生。如上海財經大學財務管理專業，本身就隸屬于會計學院，該專業學生在專業限選和任選課的選擇上，必然以財務會計有關課程為核心，多選擇公司治理、高級財務會計、企業價值評估等課程。這樣培養出來的財務管理人才，不能完全滿足我國金融環境的變化。

為了能夠培養出既能滿足金融市場需求，同時又能突顯學校自身特點的財務管理人才，可以在財務管理專業選修課，主要是專業限選課中設置金融類課程的學分下限。例如，若某學校財務管理專業限選課一共要求30學分，其中金融類課程不低于8學分。這樣，選修課中金融類課程的種類及數量多少，仍由學校根據自身對該專業人才培養的重點來設置，只是為了配合市場需要對學生所掌握的金融知識進一步提出了要求，而此要求還兼顧了學生個人的興趣偏好。

總之，市場環境的變化加強了財務管理專業與金融專業的學科交叉性質，提高了財務管理專業人才對金融知識的要求。因此，必須正確認識金融類課程在財務管理專業課程體系中的地位和作用，對其進行合理設置，從而實現優化財務管理本科專業整個課程體系的目的，才能真正培養出與時俱進的現代應用型財務管理專業人才。

參考文獻

[1]殷俊明，馬麗君.本科財務管理專業培養目標與課程設置研究[J].商業會計，2011，（13）.

篇3

根據中國人民銀行的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行中間業務收入的業務，一共包括支付結算類、銀行卡類等九類業務。相對于國際中間業務來說，我國中間業務的發展仍是處于初級階段。

一、我國商業銀行中間業務存在的主要問題

相對于國際中間業務而言，我國商業銀行中間業務的發展仍然處于初級階段，在中間業務的管理方面存在著諸多問題，主要表現在以下四個方面。

1.產品開發管理薄弱,營銷一體化程度不高

中間業務產品開發自發性不強，對市場需求分析不足。產品的重復性開發造成了研發成本的浪費，再加上產品本身也缺乏亮點，這在一定程度上降低了我國中間業務產品在金融市場中的競爭力。我國以分散營銷的方式為主，缺乏集中營銷的方式。多數商業銀行以分行自身經營的方式來推廣中間業務產品，但是分行的營銷能力在很大程度上限制了中間業務的發展。在競爭日益激烈的金融市場中，隨著企業經營集團化趨勢的加劇，依靠分行進行中間業務的營銷方式已經無法滿足中間業務的發展要求。

2.經營理念存在誤區,管理方式粗放分散

我國商業銀行在經營理念上還未完全扭轉，對發展中間業務的戰略地位認識有偏差，與其相關的核算體系和考核體的有效性以及科學性有待于提高和完善。大部分商業銀行內部缺少專門的中間業務管理部門，各職能部門分頭管理中間業務，沒有統一明確的目標和規章制度規定如何開發和管理中間業務，在管理方式上呈現粗放和分散的形態。

3.定價機制不完善

目前我國商業銀行中間業務定價混亂，機制不健全，這在一定程度上制約了我國中間業務的可持續發展。中央銀行雖然在2003年了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》來規范國內中間業務的定價機制，但絕大多數商業銀行在中間業務的定價方面仍然缺乏系統性，同一銀行的不同支行中間業務收費差別大，全成本核算無法實現，產品的定價缺乏科學依據。

4.風險防范意識不足

由于中間業務是表外業務，在資產負債表中無法反映但仍然屬于產生銀行收入的業務范疇，因此中間業務的風險也無法真實的呈現在財務報表上。中間業務的杠桿效應不僅僅表現其收益上，也表現在風險上。當中間業務出現壞賬等不良狀況，其帶來的風險也會被擴大化，對商業銀行造成的損失不可估量。但我國現在還沒有一套完善的中間業務防范機制和配套的應對措施，這將制約我國商業銀行在今后的發展。

二、存在問題的原因分析

我國商業銀行雖在近些年得到長足發展，但是與國際市場相比，無論規模還是盈利水平都存在較大的差距，商業銀行中間業務發展主要受以下因素的制約。

1.分業經營模式的限制

我國實行嚴格的分業經營模式，商業銀行以支付結算類、銀行卡、類、擔保類等中間業務為主，證券類、融資類以及衍生金融產品業務的開展更是受到了很大程度上的限制，發展空間不足。但中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域范疇，因此我國商業銀行中間業務無法取得突破性發展。

2.相關政策與法規不夠完善

由于銀行業的競爭愈演愈烈，再加上行業內部的不正當競爭，金融市場的正常運轉遭到嚴重干擾。為了奪取大客戶資源，不少銀行不擇手段地參與競爭，從而引發了惡性競爭，助長了腐敗行為。因此，為了促進我國中間業務的健康有序的發展，中央銀行需要制定和頒布相應的法令法規對此類業務進行有效的監督，規范市場競爭行為，保證公平公正的金融市場競爭。

3.金融復合型人才缺乏，技術落后

我國缺乏知識面廣、實踐經驗豐富的復合型人才，嚴重制約了我國銀行業高技術含量中間業務品種的開發。不健全的國內商業銀行信息管理系統和缺乏先進性的計算機應用軟件再加上相對比較落后的銀行客戶服務系統，嚴重阻礙了我國商業銀行中間業務的科技化進程以及網上銀行、電話銀行等新興業務的快速發展。

4.銀行經營觀念上認識不全面

由于歷史因素的影響，國內商業銀行拓展業務的自覺性和自主性遭到嚴重扼殺。較為僵化的銀行體制導致了國內商業銀行對政府控制的依賴,缺乏以客戶和市場為導向、順應經濟形勢、基于自身優勢制訂和實施適合自身的發展戰略的動力和能力。我國的商業銀行普遍沒有把中間業務看做主要收入來源之一，而通常只是局限于將它視為招攬銀行客戶、增加銀行業務的一種附屬手段,從而忽視了中間業務創造效益的功能。

三、我國商業銀行中間業務的未來發展道路

大力發展中間業務是金融市場和國際化的需要，也是我國商業銀行發展的必然選擇。我國商業銀行目前的中間業務還處于以代收代付為主的階段，無論是從規模還是從品種上都有巨大的市場潛力。因此，我國需要制定與中間業務相關的健全的法律法規，培養和引進專業人才，建立健全的內容控制制度，加快金融化電子化建設，提高競爭力，促進我國商業銀行中間業務的發展。

參考文獻：

篇4

與其他商品不同，供電公司參與市場競爭是以電力作為競爭對象的，由于電力無法儲存，這就導致了電力供求關系與電價之間是相互影響的，任何一方波動變化都會給另一方造成影響，從而增加供電公司購電風險發生可能性。所以為了減少電價波動，穩定電力供求關系，采取有效的風險防控措施必不可少。

1電力市場環境下供電公司購電風險類型

1.1不確定性風險

負荷預測是供電公司購電活動中的一個重要環節，是合理確定購電量多少的重要參考依據。在電力市場環境中，由負荷預測給供電公司所帶來的購電風險主要體現在不確定性方面。電網公司和發電企業是我國電力市場中的兩大主體，電網公司是發電企業的主要買家，甚至可以說是唯一的客戶對象，因為在我國電力市場體制和相關法律要求下，發電企業是不能隨意將電力賣給一般用戶的，兩者之間不能直接進行電力交易。這就使得電網公司對電力負荷的預測難度大大增加，因為不同時期電力需求、電力用戶數量不是固定不變的，因而負荷預測具有不確定性風險。

1.2價格波動風險

在電力市場環境下，供電公司購電主要是通過在電力金融市場中交易衍生品來實現的，這樣的電力市場，交易環境使得電價的波動，電價的不確定性成為供電公司購電風險主要來源之一。電價的波動，尤其是大幅波動，將會給電力市場運行安全性與穩定性帶來巨大影響，增大電力市場的不確定性風險。若在電價波動期間供電公司進行購電交易，由于電價不穩定，將可能會發生購電成本增加、購電購買力不足或供過于求等不良現象，降低電力市場運行健康性。

1.3市場分配風險

供電公司對于電力的購買可以有多種不同的購買方式，而為了實現利潤的最大化，供電公司在購買前往往會制定一定的購電量市場分配策略。但電力市場環境下，激烈競爭的不斷進行產生了許多不確定性因素，帶來了各種不確定性風險，使得供電公司對于購電量市場分配策略的制定也面臨著不確定性風險。若購電量供需不平衡，就會在實時市場與遠期市場產生電價差，增加供電公司運營成本。

2加強供電公司購電風險管理的有效對策

2.1提高電力負荷預測準確性

降低負荷預測不確定性風險的最有效方法就是提高對電力負荷預測的準確性。而要想實現這一目標，供電公司需要做的是重視并加強電力市場需求分析，電力市場環境分析以及未來電力市場環境發展方向與發展態勢的預測分析，實時掌握電力市場需求、電力市場環境及其變化，根據變化靈活調整購電方式，購電策略，改革電力負荷預測方法，運用科學、先進預測工具，提高電力負荷預測的準確性。在準確預測電力負荷前提下，合理確定購電量，而后進行購電交易，以盡可能縮小購買電量與實際需求電量之間的差距，保持購電功率平衡。電力負荷預測準確性的提高，不僅可以降低負荷預測不確定性風險，而且對購電量市場分配風險的控制也具有較好的積極效應。

2.2準確分析與評估購電風險

針對電價波動風險，供電公司首先應加強對電力市場的調研，了解電力市場發展動態與總體趨勢，掌握電力用戶需求變化和用電峰谷時段，適應電力市場環境。然后根據最近幾年市場電價波動情況，結合自身購電需求，制定一套購電風險評估體系，建設一套完善的風險管理系統。對于風險評估體系要合理設定評估指標，結合定性定量評估方法對購電風險進行系統分析與科學預測，進行科學客觀的評估，將風險評估結果融入到風險管理體系當中開展風險管控工作，加強對電價波動風險的預防和規避，保障供電公司購電活動正常進行，保障電力市場穩定健康發展。此外，為了避免因電價強烈波動而帶來電力銷售價格波動風險，供電公司還應建立銷售價格聯動機制，將用戶側電價引入其中，強化對用戶用電量、電價的預測和管理。

2.3制定靈活、有效的購電分配策略

根據上文分析了解到供電公司所面臨的購電量分配風險主要是由電力市場激烈的競爭及其所帶來的不確定性因素所引起的。基于這一分析，供電公司應在提高電力負荷預測準確性，提升風險分析與評估能力基礎上，針對動態變化的電力市場環境，制定靈活有效的購電量市場分配策略，選擇恰當合理的購電方式。當電力市場電價出現波動，電力供求關系有所變化時，啟動銷售價格聯動機制，及時調整購電量分配策略與購買方式，以適應電力市場電價的波動、電力需求的變化，降低購電風險發生概率。

3總結

在我國電力市場改革的不斷推進下，電力市場環境和電力供求關系已發生了巨大的變化，電力市場逐漸由壟斷式轉向市場化，由賣方市場逐漸轉向買方市場，電力競爭愈演愈烈，這樣的市場環境要求供電公司必須要全面做好購電風險分析工作，做好風險預防措施，針對不同風險采取不同的控制策略，推動電力市場穩健發展。

參考文獻

[1]錢方.電力市場下諸暨市供電公司營銷策略及直購電收益分析[D].華北電力大學,2015.

[2]劉春輝,劉敏.電力市場環境下考慮大用戶直購電的電網公司風險管理研究[J].電力系統保護與控制,2011,12:94-101.

[3]王綿斌.市場環境下供電公司的電價風險控制優化模型[D].華北電力大學（北京）,2009.

篇5

Keywords Financial English； market need； Private-Funded University

0 引言

英語教學分為普通用途英語和專門用途英語。對一般的非英語專業學生來說，只有大一和大二才會開設普通用途英語課程，平均每周4節，一學期16周，而他們學習英語的目的通常是通過大學英語四六級考試，極少數學生是出于進一步深造的需要。由于沒有后續課程，大三時期應該開設的專業用途英語課程的缺失，導致三本院校學生的英語學習主體意識不強，缺乏學習目標，導致英語水平停滯不前甚至倒退。本文旨在從市場需求分析，根據金融行業對金融從業人員的要求，來探索三本院校開設后續專門用途英語的必要性。

隨著中國經濟的深入發展，中國與外國的經濟活動與往來日益頻繁，經濟交流的深度和廣度決定了一般英語教學已經不能滿足社會發展需求了，于是金融英語應運而生。市場和企業越來越需要既能熟練運用英語又懂金融行業的復合型人才。早在2001年教育部就發文明確規定“積極推動使用英語等外語進行教學”，并要求在國際性較強的六個專業（金融 、國貿、法學、信息技術、生物工程、新材料）率先實行雙語教學，這為本科院校開設金融英語指明了道路，也使大學英語課程改革迫在眉睫。

1 問卷調查實施情況

本文主要從金融行業市場需求角度，通過對湖北省武漢市的一些金融從業人員的問卷調查及訪談，進一步探討三本院校開設金融英語的必要性。

1.1 調查對象

證券、保險、銀行的在崗職員。 接受問卷調查的被調查者是從武漢市2家保險公司（1家外企，1家私企），1家證券公司，2家銀行（1家外資銀行，1家商業銀行）中隨意抽取的在職人員。年齡最大者46歲，最小者22歲，職位高低分布均勻。

1.2調查方式

本調查采取問卷和訪談相結合，以定量研究的方式進行，調查問卷以紙質和電子文檔形式向調查對象發放。

1.3調查數據收集與分析

2016年9月1日至2017年1月 15日，通過筆者所在企業的幫助向被調查者發放問卷100份，收回問卷98份，有效問卷87份。

圖1

通過圖1的數據，可以看出不同行業金融從業人員，對英文的需求水平不同。對英語要求較高的是外資保險公司，負責涉外業務的銀行員工。結合訪談了解，在外資企業員工在日常工作中，和同事需要用英語進行簡單的日常交流，閱讀外籍上司的郵件、外文資料等，在接待外國客戶時，能用英文開展業務辦理也是職務的基本要求。他們普遍認為英語比較重要，特別是在外資企業中，英語水平直接關乎到職員的考核加薪及職務升遷問題。人事部也會定期舉行職場英語考試，而在培訓系統較完善的企業會定期給員工進行英語培訓，提高他們的職業技能。并且問卷訪談也基本印證了2009年臺灣語言訓練測驗中心公布的一項調查結果：國內金融從業人員的職位越高，其英語水平越好，這也充分說明了熟練掌握英語在金融業中的重要性。

圖2

圖2是金融從業人員認為金融英語應該側重的學習板塊。約有73%的受訪者認為金融高頻詞匯和特有表達方式應當首先納入課程，并且這是最難的一部分。在他們的日常工作中，同事交流及文件閱讀中會出現一些專業的英語詞匯，雖然有些單詞看起來常用意思簡單，但是表達一個特定的金融術語，而沒有接觸過就感覺看起來一頭霧水，如 back office （后勤辦公室），bill of exchange（R票）等等，所以這需要進行針對性的專業學習和積累，才能在工作中應對自如，不至于隨時需要查閱字典。而積累一定量的詞匯才能閱讀基本的業務資料或者辦公郵件，才能滿足工作之外自我充電學習的需要，比如從互聯網了解最新國外的金融資訊和動態，或者收集最前沿的金融信息。但是絕大多數人認為閱讀能力不重要，由于很多翻譯軟件的盛行，以及一些銀行的涉外業務網站直接翻譯成中文網站等便利性的措施，對員工的原版英文閱讀和翻譯能力要求大大降低，但是對外資企業中高層管理者或者海外業務從業人員來說，英語的要求就另當別論了。約有84%的從業人員認為金融英語情景聽說非常有用，包括客戶電話接聽、客戶來訪接待、業務介紹、國際會議等實戰模擬訓練。在課程難度設置上不用太高，將基本知識點涵蓋即可。 95%左右的受訪者很看重文化的學習，只有懂得文化才會表達尊重。比如餐桌文化、寒暄問候習慣會讓他們更加順暢地和西方同事、客戶甚至上司拉近距離，進而提高業務洽談成功的幾率。

2 調查結論

綜上所述，一定的金融英語能力對于金融從業人員尤其是對外資企業的員工來說必不可少。其中，金融英語的詞匯、業務情景聽說和西方國家金融文化禮儀的學習非常重要，而閱讀和翻譯的能力要求次之。通過對市場需求的調查，可以引起我們三本院校在金融課程設置問題上的反思。

3 關于金融英語教學的思考

3.1 三本院校學生英語水平現狀

我校學生普遍反映目前的大學英語教學與中學英語教學相比，在內容上有所重復，大學英語對于英語基礎較好的新生而言沒有太大挑戰，對于通過四級水平考試的大二學生，課堂教學內容更是缺乏吸引力。其次，大學英語教學仍然以普通基礎英語作為主要教學內容，其知識與學生的專業學習需求關系不密切，容易挫傷學生的學習興趣。金融英語作為一門專業英語課程進入大學課堂已經有很長時間了，但是三本院校鮮有這門課程，可能是考慮到學生英語基礎較差，很難順利完成相應的學習任務。但是在就業市場上，我們三本院校的學生本身就處于劣勢，如果在現有的知識體系上增加新技能的學習，應該會提高其競爭力，所以基于三本學生英語水平現狀，開設金融英語課程勢在必行。

3.2 金融英語課程設置與教學管理

金融英語作為一種專門用途英語，在特定語境和行業中使用。它是把英語作為媒介，用英語表現出金融活動的特征。金融英語主要涉及國際金融市場，金融機構與運作，以及金融函電三部分。通過對金融英語的學習，學生能夠了解金融知識，掌握基本的業務原理和一般的業務程序，并能用英語撰寫銀行業務函電和業務文件，同時還會用英語來交流金融專業的話題。

首先，可以先小范圍開設金融英語選修課程，鼓勵英語基礎好（比如通過大學英語四六級）的金融專業學生選修。教授該專業的基礎入門知識、高頻詞匯和表達方式，以便在進行金融場景的課堂實戰模擬時，學生能夠有詞可用，有話可說。內容難度不宜過高，要比較貼合學生的英語實際水平又緊扣市場需要。比如可以開設初級金融實用課堂，就是用英文介紹國內外各名牌大學的經濟學科的發展現狀和需求等。

其次，可以在聽說方面有所側重。是以實際應用為目的，把聽說教學簡單化、專業化，能夠有效激發學生的興趣。設計一些真實的教學任務與情景，教師在課堂中通過模擬職業從業活動等形式，為學生提供自主學習與應用的平臺，比如設計銀行等金融機構的辦理業務情景。另外通過聽說教學認知習得專業詞匯的成效明顯優于閱讀記憶。

再次，在英語課堂中經常引入一些與學生專業緊密相關的英語文化知識、最新金融資訊等，以培養學生的閱讀能力。同時促進學生積極參與課堂活動，引導他們自主學習，提升他們的專業英文文獻檢索與利用能力。

4 結論

如今的金融就業市場要求三本院校金融專業的學生主動掌握并運用金融英語，也要求三本院校根據自身院校專業的實際情況開設金融英語課程，并且將重點從四六級通過率，轉移到英語后續教學的銜接問題上來，以便培養適應市場需求的應用型人才。相信有了后續專業英語課程的接軌，也會充分調動大一大二的學生學習基礎英語的積極性，進而推動大學基礎英語教學的發展，提高基A英語、金融英語的教學成效。

參考文獻

[1] 張玲，胡金環.高校大學英語后續教學現狀調查[J].外語界，2001（6）.

篇6

（三）未來電力市場環境發展分析由于我國城鎮化和工業化的發展，未來社會用電增速將會提高，那么電力工業規模投資也會加大，在電源投資、電網投資等方面，都會考慮資源結構進一步優化，如電源投資向西部欠發達地區傾斜，電網投資向主網架和配電網傾斜等。未來隨著電力市場的發展，電力體制改革也將進一步深化，如電價改革、深化資源性產品價格體制改革、實施居民階梯電價改革、開展競價上網和輸電配電價格改革、完善水電、核電及可再生能源的發電定價機制、促進節能減排項目發展、發展清潔能源發電技術、開發太陽能、生物質能、地熱能等其他新能源，這些都是未來電力市場環境的發展趨勢。

二、電力市場環境下供電公司的購電風險分析

當前的電力市場環境下，垂直壟斷被徹底打破，供電企業作為獨立的經濟實體，參與到電力市場的競爭中來，面臨的風險也是很多的。電力系統中，由于自身的特點，各部分的相互影響非常復雜，存在不可避免的網絡制約和輸電損耗，其面臨的風險也具有特殊性。做好對風險的有效控制，減少風險給供電企業帶來的經濟損失，使供電公司和發電企業成為利益協作共贏的局面，從而創造更多的經濟效益和社會效益。

（一）電力價格波動給供電公司帶來的購電風險供電公司購電是基于電力金融市場中的衍生品交易，對于供電公司來說，購電所面臨的風險，主要是由于購電電價的波動，即不確定性。電價波動給電力市場的安全和穩定運營帶來很大影響，因此需要對電力市場的風險進行正確的度量和評估，使供電公司的購電風險建立在一個有效的管理體系之中，以確保電力市場的健康發展。當購買電力的方式和電力價格的波動劇烈，銷售價格聯動機制沒有建立相應的用戶側電價，那么供電公司就會承擔相應的風險。當上網電價上升，銷售電價下降時，購電公司的利潤就會減少，上網電價同時也受到燃料價格等外部因素的影響，這就需要購電企業有一定的交易策略，以此來應對市場風險。

（二）購電量的市場分配風險在電力市場環境下，供電公司可以在市場上通過不同的方式購買電力，同時，公司制訂一定的購電分配策略，以實現利潤最大的預期。然而，市場競爭帶來諸多不確定因素的風險，供電公司如果對購電量的購買計劃預測失誤，將會帶來巨大的經濟損失。供電公司在市場購買所需電量，一個是實時市場，一個是遠期市場，兩個市場的價格波動是不一樣的，由于市場中多方參與電力買賣，那么公司的購電策略就顯得尤為重要。

（三）負荷預測的不確定性風險我國的電力市場中，發電企業和電網公司是市場購電的兩個主體，各個發電公司只能將電力賣給電網公司，一般用戶是不能與發電企業直接進行電力交易的。因此電網公司必須對電力負荷進行較為準確的預測，然后再跟發電企業購買電力，這樣才能保持電網供需功率的平衡。如果負荷預測不準，就會出現差額電量，那么差額電量無法儲存，必須在實時市場進行交易，而實時市場的電價比遠期合同市場電價要高，這樣供電公司就會付出更高的成本，產生一定的購電風險。

篇7

從投融資雙方來看，資產證券化過程實質上是對被證券化資產的特性(期限、流動性、收益和風險)進行重新分割和組合的過程，也是金融工具由初級向高級進行深加工的過程。一方面各種資產通過采取證券資產的價值形態，使得其期限、流動性、收益和風險的重新分割和組合變得更為容易；另一方面通過資產證券化，為籌資者和投資者提供大量不同期限，不同流動性、不同風險收益率并且可分性強的金融產品和組合，從而滿足不同市場主體的偏好和需求；從資產選擇集角度來看，通過資產證券化，使得本來不可能或很難進行的資產收益、風險空間的細分成為可能，使原來間斷的收益風險分布逐漸連續起來，籌資者和投資者在投資空間中所能選擇的資產組合點或集合大大增加，從而提高投融資雙方的效用。

二、中國不良資產證券化的必要性分析

隨著2003年4月《巴塞爾新資本協議》第三次征求意見稿的出臺，新的資本協議已基本定型，其中最根本的變化體現在要求各成員國銀行配置最低資本金時能更加全面、敏感地反映其資產的風險程度，要求在原先僅反映銀行資產信用風險的基礎上擴展到市場風險和操作風險領域，風險度的衡量除了原先的標準法外鼓勵各成員國銀行使用更為貼切的內部評級法，這就必然對資產質量欠佳的中國銀行業提出了更高的資本金要求。高盛公司2002年的對于中國銀行業補充資本金的可能成本列出了三個方案，其結論如下表所示：

                 

表1

 

項目

樂觀方案

中等方案

悲觀方案

重組對象

四大行

銀行業

四大行

銀行業

四大行

銀行業

銀行重組成本(億元)

7770

14800

21150

35560

34940

57150

相當于gdp的比重

8%

14%

21%

35%

34%

56%

amc的重組成本(億元)

6970

9760

12550

相當于gdp的比重

7%

10%

12%

重組總成本(億元)

14740

21770

30910

45420

47490

69690

相當于gdp的比重

14%

21%

30%

44%

46%

68%

數據來源：巴塞爾新資本協議研究

如前所述，中國銀行業不良資產比率按照新資本協議的風險衡量標準會明顯提高，假設維持當前的資本金水平不做大規模的補充，那么就必須顯著降低現有銀行資產的風險程度，也就需要對銀行體系現存的不良資產進行大規模的處置和清理，由此也必然需要注入大量新的外部資金。此外從中國不良資產產生的機理來看，絕大部分不良資產屬于體制改革的沉沒成本，隨著改革的不斷推進，新的不良資產仍將不斷產生，銀監會貸款五級分類的統計數據顯示，截至2004年第一季度，境內主要商業銀行的不良貸款率為16.61%，其中四大國有銀行為19.15%，股份制商業銀行為7.12%，均比年初下降，但仍高于國際水平，且不良貸款額絕對值巨大，對中國金融系統的穩定形成較大地威脅，國家和銀行都急于為解決不良資產謀求出路，因此中國金融系統不良資產的處置將是一個長期地系統工程，必須找到—個行之有效的處理方法。

二、中國不良資產證券化的可行性分析

資產證券化現在已成為國際資本市場上發展最快，最具活力的一種金融產品，在世界許多國家得到了廣泛地應用，因此借鑒國際經驗開展不良資產證券化應該是中國目前商業銀行滿足監管要求，防范和分散風險的有效工具和現實選擇。然而一種新的金融創新工具能否順利推出關鍵要看需求，追溯國外資產證券化的歷史我們可以發現，機構投資者的參與程度對于證券化的成敗關系重大。

1.證券投資基金應該成為不良資產證券化產品的最大需求者。證券投資基金以其穩定的資金來源、雄厚的資金實力和理性地投資方式，更能抵御市場的風險，從而成為各國證券市場中重要的穩定力量。然而中國證券市場由于規模小，可供投資的品種單一，制約了證券投資基金的投資組合空間，一定程度上已喪失了其穩定市場的重要功能，這從中國基金首發規模平均只有50億元左右可見一斑。首發規模超百億的目前只有海富通收益和中信經典配置，而規模最小的巨田基礎行業只有10多億元。

資產證券化產品具有安全性高、盈利性好的特點，尤其是采用信用分檔技術的證券化產品，能夠為機構投資者提供不同期限、風險和收益特征的品種，大大豐富了基金的可投資對象，中國目前巨大的居民儲蓄以及企業投資多元化的需要為基金的發展提供了良好的資金基礎。隨著《證券投資基金法》的實施，證券投資基金作為中國目前最典型的機構投資者應該而且最有可能通過發展和完善自己，成為中國證券市場上舉足輕重的力量以及不良資產證券化產品的最大需求者。

表2

中國歷年來基金發行規模

 

年份

1998

1999

2，000

2001

2002

2003

2004.4.30

發行規模(億元)

100

399

31

211

568

678

750

 

數據來源：和訊網

2.其他機構投資者也必然成為不良資產證券化產品的積極參與者。養老基金和保險基金一直是工業國家金融市場的傳統機構投資者，根據中國社保基金2002年度報告，截止2002年末，全國社保基金權益總額為1241.86億元，社保基金2001年實現收益率為2.25%，僅比同期銀行儲蓄利率稍高一點，2002年底社保基金證券資產的浮動虧損為3.54億元，雖然浮動盈虧屬于未實現利得或損失，不應該作為當期損益確認，但它表明中國目前社保基金證券資產的應用質量較差，投資收益低下。近年來，隨著下崗職工人數的不斷增多，人口老齡化速度的不斷加快，社會保障支出日益增加，低的投資回報率已經難以滿足不斷增加的社保開支需要，社保基金正面臨著越來越迫切的增值壓力。可見，為社保基金開辟新的投資渠道，提高其投資收益顯得十分必要和緊迫，此時為其提供可供選擇的資產證券化品種應該是最好的時機。

近幾年中國保險業發展十分迅猛，保險資金規模不斷擴大，然而從保險公司的資產構成來看，其持有的企業債券占企業債券總量的50%左右，持有的證券投資基金占所有封閉式基金總份額的26.3%，這一方面說明了保險公司已成為中國資本市場上的主要機構投資者，另一方面也說明了保險資金運用渠道的狹窄已經成為制約保險業發展的瓶頸，2003年6月出臺的《保險公司投資企業債券管理暫行辦法》將保險公司可以購買的債券品種由以前的四種中央企業債券擴展到經國家主管部門批準發行且經監管機構認可的信用評級機構評級在aa級以上的企業債，投資比例也由原來的10%增加到20%。為中國不良資產證券化產品的推出提供了又一契機。

3.合格的境外機構投資者(qfii)的引入必將進一步擴大對中國證券化產品的需求。加入世貿組織后，隨著金融和服務項目開放程度的日益提高，中國資本項目開放已是大勢所趨。市場期待已久的qfii制度隨著《合格境外機構投資者境內證券投資管理暫行辦法》的頒布已從2002年12月1日起正式實施。為了分散風險、擴大資產組合選擇的范圍，合格境外機構投資者的進入必然擴大對中國資本市場證券化產品的需求。2003年1月23日，信達資產管理公司與德意志銀行簽署了資產證券化和分包一攬于協議，邁出了中國不良資產證券化運作的第一步。另據了解，華融資產管理公司2001年、2003年兩次大規模國際招標的成功運作以及國內不良資產投資環境的不斷改善，進一步激發了境外投資者對中國不良資產市場更加強烈的投資興趣和熱情。

三、運作模式建議

資產證券化是以被證券化資產可預見的未來現金流為支撐在金融市場上發行證券的過程，從本質上來說是被證券化資產未來現金流的分割和重組過程。因此資產的現金流分析是資產證券化的核心原理，任何一項成功的資產證券化必須要對基礎資產進行成功的重組以組成資產池，并實現資產池和其他資產的風險隔離，同時還必須對資產池進行信用增級，所以資產重組、風險隔離、信用增級是資產證券化的三大基本原理。為此中國不良資產證券化過程可按如下步驟實施：

1.資產池的構造。商業銀行將不良資產以其賬面價值真實出售給資產管理公司(amc)，從而使得不良資產與商業銀行的其他資產風險隔離。amc對所購買不良資產現值進行估算，據以確定資產處理底價，在基礎資產選擇上，應盡量選擇有抵押擔保的同質貸款，在地區、行業分布上應盡可能地分散，另外由于不良資產潛在的違約風險比較大，amc可以購入其他優質資產組合與不良貸款搭配組建資產池。

2.spv的設立。資產證券化成功與否取決于高效低成本的交易機構，而交易機構的關鍵環節是特殊目的載體(spv)的設立與運作。amc作為不良資產的所有者，與證券公司、商業銀行、信托投資公司、國外專業公司共同設立spv，不同金融中介的參與可以充分發揮各自的優勢，使證券的定價、設計更加合理，從而有利于市場投資者接受和證券化的成功。

3.證券產品的設計。不良資產的主要風險是違約風險，所以設計債券時應確保投資者在購買債券后本息償付的安全性和及時性，為此可利用信用分檔技術在不同債券之間分配信用風險，其運作原理是：如果發行人擁有一個基礎資產池，那么以該資產池為支撐發行的所有債券都要獲得aaa級的信用評級是不太可能的，但發行人通過信用分檔技術可以創造出信用等級為aaa、aa、a的多檔債券，信用等級較高的債權是優先檔債券，并將優先檔債券可能造成的損失轉移給次級檔投資者。優先檔債券由于受到次級債券的保護，因此風險較低，可以在資本市場上向投資者公開發售，而次級債券則可以由資產管理公司、國家財政部或商業銀行等機構持有。由于不良資產的潛在損失由財政部和銀行共同承擔，從而保護了投資者利益，可以確保不良資產證券化成功，從而對未來中國資產證券化過程起到良好的示范作用。

4.信用增級和信用評級。與其他資產相比，不良資產證券化對信用增級的要求更高，可由amc提供一定的贖回擔保，由財政部為優先檔債券提供一定比例的還款準備，由第三方出具擔保債券還本付息的擔保等。信用增級后spv應該邀請國內外比較權威的機構進行評級，債券發行后對其還本付息情況進行跟蹤，經過一定時間對信用級別的調整，逐步建立不良資產證券的評級系統，使投資者真正接受這一債券品種。

運用證券化手段處置不良資產，不僅能夠有效地化解中國金融系統的風險，而且能夠提升中國不良資產的處置層次和處置速度，更有助于豐富中國金融機構的投資銀行運作實踐。同時，經過信用增級和評級并嚴格按照證券化規范運作的不良資產支持證券，是具有較高收益和較低風險的證券投資工具，將其作為中國資產證券化的突破口選擇將會豐富廣大投資者的投資渠道，從而進一步推進中國資本市場的發展與完善。

[參考文獻]

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[3]劉大趙.我國資產證券化的市場需求分析[j].投資研究，2002(7).

篇8

房地產經濟在我國國民經濟中占有相當大的比例，對整個國民經濟貢獻是相當大的。它的發展在很大程度上受到其他相關行業的制約，如金融領域和國家稅收政策，同時，它也深刻影響著這些領域的發展前景。所以，對房產行業目前的不良發展態勢進行歸因，不應該僅僅局限于該行業之內，而是要結合整個社會經濟的大背景進行綜合考量。為了及時對房地產行業的發展方向做出正確引導和調控，最大程度的改善行業現狀，就必須在國家調控的背景下，積極動員各方面力量，促使房地產行業回到正常的發展軌道上來。

一、房產經濟的健康發展有利于促進國家經濟的進步

1.房地產行業的進步有效拉動了整個縱向產業鏈行業的發展。上至建筑材料領域，下至室內裝潢和家電家具銷售市場，無一不受其正面影響。不僅為各行業帶來巨額的經濟效益，也有利于國家財政的增收。

2.大規模的拉動國內內需是房產行業發展的又一直接結果。百姓熱衷于房產消費的同時，其周邊的消費領域也勢必隨之增長。例如居住房屋的配套措施建設，周邊零售業和餐飲業的配備，都帶動了相關領域的消費增長。

3.就業壓力是我國近年來面臨的重大課題。房地產行業的大規模發展帶來了巨大的就業市場，大量就業人員投身到了房地產開發領域，無論是房屋建筑，銷售還是二手房中介行業，這都有效緩解了目前的就業壓力。此外，相關行業的發展也創造了更多的就業機會。

二、房地產經濟發展現狀

1.宏觀調控給房地產經濟帶來的影響

近年來，為了控制房地產產業過快的發展，國家在宏觀經濟調控方面做出了很多的努力，但是，這種宏觀調控在一定程度上而言并沒有發揮其作用。房地產開發投資從最開始集中在東部經濟發達地區，慢慢遍及全國，尤其是風景秀麗的偏遠的地區，刺激了當地經濟，帶動了地方旅游行業的發展，使得房地產價格超過了其他城市的房價。在我國經濟得到了快速發展的同時也加據了國民收入分配差距加大的現像，因此，這樣在一定程度上也拉動了房地產市場的需求。國家經濟在發展過程中，貨幣政策和財政政策對房地產業的發展有很大的影響，為了對其進行控制，國家實行了緊縮的信貸政策，這樣在房地產業發展過程中就出現了供給較少的情況，在一定程度上也導致了房地產價格上漲。國家采取這樣的措施是為了降低房地產市場的價格，但是，這種情況下，卻給人們提供了錯誤的信息，很多的人認為房地產價格會出現降低的情況，因此，一直持有觀望的態度，在國家出臺政策以后，其會認為價格會出現很大的變動，因此，通常在價格逐漸降低的過程中又會出現價格上漲的情況。

2.金融基礎系統不完善

在房地產市場發展過程中，雖然取得了較好的成績，并制定了相關的建設制度，但是依舊不夠完善，還存在一定的問題急需解決，避免產生負面影響。隨著房地產行業的發展，促使銀行的信貸結構進行調整，要求信貸結構由偏重開發貸款到重視消費貸款的轉移。銀行金融在發展過程中，以往對開發貸款比較重視，對住房消費貸款的重視程度比較差，因此，要想更好的發展，一定要對貸款的結構進行調整，這樣才能提高銀行的資產安全，同時也能解決人們沒有足夠的資金購買住房的問題。房地產行業在發展過程中要擴大住房公積金的繳納比例，這樣能夠在宏觀環境的發展影響下，對原有的運營模式進行調整。

3.房地產最終產品未能被有效利用，具有較高空置率

房地產行業在發展過程中自身存在的問題也是導致行業發展受阻的重要因素，很多的房地產企業在發展過程中出現了構建超過地區人口規模的房屋，同時，很多的開發商在進行建設的時候對利潤的追求超過了對市場需求，這樣就導致了房地產出現了滯銷的情況。

三、房地產經濟管理中問題的表現形式

1.經濟管理上缺乏一個完善的管理機制

為了能夠使房地產的市場管理更加的規范化，更加的有效率，保障房地產行業的健康良好的發展，必須要有一個完善的房地產經濟管理機制。雖然我們國家已經出臺了一系列的經濟管理方面的政策，但是這些政策往往都流于形勢，沒有一個完善的市場監督機制來保證這些政策的落實。房地產處于當今形勢下，自從2007年以后，我們國家的房地產行業受到土地的價格不斷上漲、建筑材料的供不應求、建筑工人老齡化、人工費上漲等因素的影響，商品房的價格開始不斷的飆升，使得廣大的消費者根本就沒辦法購買到自己所能承受的價格的房子。而且，隨著商品房價格的不斷上升，很多的房地產商和投資者從中看到了巨大的商機，然后，對房地產行業的投資量不斷的增加。而且，中國民間大量存在著的購房投機者，使得居民的購買商品房的價格進一步的拉高，房屋的價格已經超過了房屋消費者的經濟承受能力。

2.目標模糊，沒有一個長期性的政策

在我國的房地產經濟管理政策中，一直沒有一個連續性的政策扶持，造成沒有一個明確的管理目標。首先，我們國家的政府把抑制房地產的市場需求當做市場管理的目標。到目前為止，我們國家政府對房地產市場之中所存在的一些問題還不能夠從本質上認識清楚。所以在出臺一些政策的時候就沒有一定的針對性，當然無法對房地產的管理產生一定的效果。而且，政府出臺的長期政策和一些短期的政策還出現一些自相矛盾的地方，造成房地產行業的經濟管理的效果大大的降低了。而且房地產行業政策的不合理性以及不連續性使得房地產行業的經濟秩序變得非常的混亂，這就為一些不法的投機分子提供了很多方便，造成我國房地產行業不健康的發展現象。

3.缺乏一套健全的法律、法規體系

參考國外一些比較健康的房地產行業，它們都有著一套非常完善的法律、法規體系，來保證在房地產行業中經濟管理政策能夠有效的落實下來。從目前來講，我們國家的房地產行業還處在發展的初期階段，沒有一套相對比較完善的法律法規來規范房地產經濟管理中的行為。房地產經濟管理非常的重要，可以說貫穿于房地產的建設、開發、交易以及房地產的后期管理各個的階段，但是我國還沒有一個經濟管理法來統領房地產經濟活動的整個階段。

四、房地產經濟管理的具體措施

1.合理規劃建設用地，搞好“城市經營”

很多人認為“城市經營”就是“炒地皮”，地方政府單純通過土地出讓增加財政收人，以房地產開發拉升GDP。這種簡單的“城市經營”理念不符合科學的發展觀。房地產開發項目有的是短期通過出售直接獲利，比如商品住宅、小商鋪等；有的是長期出租或經營獲利，比如大型商場、寫字樓等；有的是通過其他經濟行為的加人而長期獲利，比如工業廠房、娛樂用房等；有的則作為公共設施本身沒有獲利能力，但卻提升了城市形象、品味，吸引資金或客流前來投資置業或旅游現象，使城市經濟收入增加，比如公園、旅游景點、綜合性大學、大型集市、金融市場等。

2.健全金融系統

加強房地產經濟和金融的配合度。要想更好的實現我國房地產經濟快速、穩步和持續的發展就一定要在實際的工作中不斷加強對金融系統的完善，保證金融系統的平穩運行也是當前我國房地產經濟發展中一個十分重要的因素，同時在我國房地產經濟的發展中一定要將貸款結構的調整作為工作的重點，在實際的工作中還要加強風險防范措施同時也可以更好的保證我國房地產發展過程中資金的問題，同時對房地產抵押貸款也要不斷的改進和加強，使得房地產市場和金融業的發展有機的結合在一起，充分的解決資金來源問題，同時還要減小這一過程中存在的安全風險，這樣才能更好的保證我國房地產經濟的健康發展，從而促進房地產行業的繁榮和昌盛。

3.加大資源的有效配置力度，平衡好各產業間的發展

首先要改變以往的經濟發展模式，高效的利用土地資源，減少浪費，使其由粗放型向經濟型行業轉變。其次，加強房地產行業同其他相關產業的互利協作，進行優勢互補，充分發揮房地產對國民經濟的支柱作用，同時也不忽視相關產業對房地產行業的輔助作用，盡量避免不良經濟行為的產生。

4.適時補充和完善房地產行業相關法規和政策

制定政策時尤其要遵循以下兩個方面的原則：第一，房地產投資規模和投資所占比例要與國民經濟發展水平相適應，不能脫離實際盲目進行。第二，開發和投資房產要做好準備工作，市場需求分析要明確，目標市場定位要準確，投資結構要合理，做到以需求拉動投資。

5.積極地對我國的法律法規體系給予建設和完善

我們要想我國的房地產市場有一個健康的秩序，需要我們的政府積極地建立和完善具有我們國家特色的房地產企業法律法規體系，保證我們的房地產市場運作步入到規范化的道路上來，即房地產企業經濟管理合法化和合理化。我們的政府應該在法律規范中，積極地實施其經濟管理行為，最大可能地避免行政在干預中的過度行為導致房地產市場秩序不利局面出現。與此同時，多層次、全方位的房地產積極的宏觀調控體系在實施中有可行的法律保證。

綜上所述，進行房地產經濟管理的過程中，要保證管理目標的明確，制度完善的管理機制，在完善的法律法規的基礎上，才能保證房地產事業更好的發展，對房地產行業的市場秩序進行維護，促進其不斷健康發展。

參考文獻：

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一、我國保險業現狀

1.發展概況

2005年,我國累計實現保費收入4 927.34億元,比上年同期增加603.28億元,同比增長13.95%,增幅比上年同期上升2.67個百分點｡我國保險公司賠款累計支出1 129.67億元,同比增長11.89%,其中:財產保險賠款支出671.75億元,同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元,同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元,同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元,同比增長13.05%｡保險業在國民經濟中的經濟補償作用日益明顯｡

但是,就世界范圍來看,2000年,世界平均的保險密度為385.4美元/人,保險深度為7.84%,而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.80%｡2003年,西方發達國家的保險密度和保險深度分別為2 000美元/人和10%,而我國的僅為20美元/人和2.2%｡可見,中國保險業要走的路還很長,同時,也能說明中國保險業具有很大的發展潛力｡

2.存在的問題

(1)展業方式單一,市場營銷觀念淡薄｡我國保險業現處于“重展業､輕理賠,重保費､輕效益,重規模､輕管理,重形式､輕服務”的不正常狀態｡在展業方式上仍是以保險公司自身人員直接展業為主,而保險和經濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外,國內保險公司實施的營銷策略,大多是為了全面擴充業務規模和應付市場不規范競爭的需要進行的,具有明顯的短期性特征,使得業務拓展的廣度和深度受到極大限制｡

(2)保險資金運用渠道過窄｡國內保險資金的運用僅限于銀行存款､購買國債和金融債券以及經國務院批準的其他項目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗風險能力｡這將直接導致低保費率水平,抑制保險需求的增長｡相比之下,歐美發達市場國家保險公司資產分布,或者以企業債券為主,或者以股票為主,與中國的狀況有顯著區別｡

此外,在加入WTO后相當一段時間內,國內保險公司將面臨著國外資金雄厚､技術先進､管理科學的保險公司的嚴峻挑戰｡由于我國現有的保險資金運用渠道對外資保險公司沒有吸引力,外資保險公司會以吸取保費的方式聚集資金,然后將這部分資金轉移到國外市場,以獲得高收益｡這樣一來,自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”),從而造成國內保費的流失｡

(3)高級保險人才相對匱乏｡一方面,我國保險業起步晚,缺乏高級專業人才;另一方面,由于我國許多保險公司內部沒有形成良好的激勵機制,無法充分調動員工的積極性和創造性,隨著外資保險公司大量進入中國,先進的管理水平､優厚的工作待遇､良好的工作環境會吸引國內一批優秀的員工,從而造成中資保險公司人才的流失｡

(4)其他｡如保險品種在傳統上仍以財產險業務和壽險業務為主,其他業務諸如責任險､信用險､健康險等涉及不多;保險市場結構不合理,個別公司集中度過高,使保險市場結構性失調十分嚴重等｡

二、中國保險市場需求分析

保險需求是指在一定時期內､一定的保費率水平下,投保人對保險公司提供的經濟保障的需求量｡

1.影響中國保險市場需求因素分析

保險需求除了受其本身的價格(即保費率)的影響外,還受到以下因素的制約:

(1)經濟發展水平和居民收入水平｡我國持續高速增長的經濟發展水平,一方面增加了人們的收入水平,從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產生了許多新的風險,風險的增大刺激了保險需求的增加｡一般來說,一國的經濟發展水平越高,居民的收入水平越高,對保險的需求也就越高｡

中國人均GDP在2003年首次超過1 000美元｡國際經驗表明,在人均GDP處于1 000美元~3 000美元的特定時期,人們的消費將超越基本生活需求,并向長期消費品轉移,同時,將有一部分家庭開始負債消費｡在資產負債結構發生重大變化的條件下,中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風險之下,保險的作用將會日益突出｡然而在我國,城鄉收入差距過大,城市居民與農村居民在消費觀念､對保險知識的了解程度及對保險的認知程度上也具有很大差別,因此,對保險需求的影響是不同的｡

(2)社會保障制度｡隨著經濟體制改革的深化,一些原來由政府承擔的責任(諸如退休､失業､醫療等方面的保障)轉向由企業和個人承擔,這就促進了企業和個人對商業保險的需求｡社會醫療保險制度就是一個很好的例證｡

(3)市場化程度｡市場化是指經濟資源由計劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉變,以及由此所引起的企業行為､政府職能等一系列經濟關系與上述轉變相適應的過程｡金融市場的整體發育水平直接影響著保險市場的發展｡

(4)人口因素｡在其他因素不變的情況下,不僅人口數量的多少決定著保險市場的規模,人口年齡結構､城鄉結構和教育結構也是影響保險需求的重要因素｡有研究表明:當一個社會處于年輕態時,應該盡可能增加對定期保險的供給;當社會進入老齡化時,應增加豐富多彩的儲蓄類保險產品以符合社會需要｡此外,高的學歷教育一方面可以使人更好的理解現代金融技術､風險管理手段以及運用保險的風險分散功能進行風險管理,另一方面它增加了人力資本,提高了風險厭惡程度,使人們更傾向于回避風險｡因此,人口教育結構的改善､風險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉化為現實的保險需求｡人口教育結構的提高對保險需求持久的積極影響已經被Truett,D.B.and Truett,Lila J.(1990)及Browne,Kim(1993)所證實｡

(5)通貨膨脹率｡由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力,因此,人們通過購買保險所能得到的實際補償會減少,這會抑制人們對保險的需求｡林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費收入的影響大于對財產險保費收入的影響｡本文以1980年為基期的消費價格指數代表通貨膨脹率,用P表示｡

(6)公眾的風險意識以及對保險知識的了解程度｡中國數千年自給自足的經濟以及建國初期的計劃經濟體制,使得公眾對風險的意識極為淡薄｡再加上對保險知識的匱乏,使有些人認為保險是不必要的,甚至對保險這種服務并不信任,這些都會降低人們對保險的需求｡此外,于殿江(2003)指出,我國城鎮居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機,是作為一種對傳統銀行存款的替代,只要銀行的利率提高,保險需求就會減少｡

(7)其他因素｡如保險產品的種類以及承包和理賠的服務質量､責任范圍;國家的收入分配制度､財政制度､銀行利率等都會對保險需求產生影響｡

2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進行實證分析

本文選用保費收入y作為被解釋變量,居民收入CR和RR作為解釋變量,分析保費收入受我國居民收入水平的影響程度｡其中數據為1980年到2005年數據｡

為了消除通貨膨脹的影響和各變量數據中存在的異方差,首先定義三個變量如下:

LnY=log(y/p)(自然對數的保費收入,固定價格1980=1)

lnCR=log(cr/p)(自然對數的城鎮居民家庭平均每人可支配收入,固定價格1980=1)

lnRR=log(rr/p)(自然對數的農村居民家庭平均每人純收入,固定價格1980=1)

我們對以上三個變量進行平穩性檢驗,結果如下:

其中,檢驗形式(C,T,K)中C表示截距項,T表示趨勢項,K表示滯后階數｡

從上表的檢驗結果可知,在5%的置信水平下,LnY､LnCR､LnRR都是非平穩的,但它們的一階差分序列都是平穩的｡通過對LnY､LnCR､LnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進行EG檢驗,得到上述三個變量間存在協整關系,最終建立一階誤差修正模型:

ΔLnYt=-1.2525+0.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)

其中,該模型的R2=0.36,DW=1.31,這可能是由于模型中缺少一些變量引起的,如市場化程度､保費率等｡

從該模型中可以看出,這些年來,我國的保費收入無論短期還是長期與農村居民收入的關系都不大,這主要是由于我國目前農村收入太低導致的｡

三、結論和建議

1.增強自身經營意識｡影響商品需求的一個重要因素就是商品的質量與服務,在保險市場上則表現為理賠等客戶服務的質量｡保險公司應該提高自身保險資金的運用水平,提高保費的收益率以避免違約,從而提高顧客的信任度和忠誠度,這是面臨國外保險公司強有力的競爭的基石,也是擴大市場份額的基礎｡

2.積極創新險種｡保險公司應該根據客戶的不同特點,細分市場,設計多層次､多品種的險種,同時,要通過個性化的產品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求｡按照聯合國的標準,我國已進入老齡化社會,2000年,中國65歲以上人口占全國人口的6.96%,到2010年,這一比重將上升到7.96%,加上長期以來實行的計劃生育政策,老人的贍養問題將會成為獨生子女很大的經濟壓力,人們養老的危機意識將會顯著提高,這在城市尤為突出｡因此,針對城鎮居民挖掘其保險需求時,應該注重儲蓄型保險產品的開發和推廣｡對于農村居民,雖然在現階段其收入不高,對保險的需求受到很大限制,但是,在農業生產過程中時刻具有自然災害損失風險,而農民本身規避風險的能力較弱｡這些年來,農民保險意識在逐步增強,購買保險的積極性(尤其是在財產險方面)增加,這點熊軍紅(2005)已經驗證｡因此,隨著經濟的不斷發展､農民收入的不斷提高以及對保險知識的進一步了解,農業保險將會成為新的增長點｡針對農村居民,保險公司應重點設計與農業生產有關的保險產品,讓農民有效地轉移和分散在農業生產中的風險｡

3.改變傳統營銷方式｡應該早日建立具有高業務素質和保險知識隊伍的保險經紀人與人的制度,并在公司內部建立合理的激勵機制,最大程度地避免“委托―”問題｡同時,通過知識營銷的方式擴大消費者對保險產品和保險公司的認知空間,提高消費者的風險意識｡

參考文獻:

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[6] 于殿江,郭楠.我國城鎮居民保險需求的實證分析與政策含義[J].山東大學學報:哲學社會科學版,2003,(6):132-136.

篇10

（一）金融改革深入化

一是利率市場化進程提速。研究結果表明，開始實行利率市場化后，市場對此反應可能會較為劇烈，大銀行的凈利差將會減少0.25%-0.5%，中小銀行的凈利差會減少1%-1.5%，于此同時，利潤也會大大減少，四大國有銀行利潤 預計會縮減10%，中小銀行預計縮減30%左右。二是民營銀行設立開始破冰。根據十八屆三中全會后的改革措施，具備條件的民間資本可在中國發起設立中小型銀行。民資進入金融業被業界視為打破金融壟斷、引導民間資本服務實體經濟的重要措施。

（二）技術發展成熟化

這階段技術發展主要集中在互聯網爆發式的增長，這也引發客戶消費習慣的變革，傳統行業的競爭格局被打破，互聯網帶來的社會、經濟變化正在加速。中國的互聯網市場在加速成長。云計算、大數據、物聯網、移動互聯、生物識別等技術的崛起。創新的支付模式層出不窮，像手機支付、移動支付、線上支付、二維碼支付等模式逐漸走入我們的生活。

（三）客戶需求多樣化

金融需求的變化趨勢對銀行金融服務提出了更高要求。一是個性化趨勢。對金融服務的需求更加挑剔，更多的人需要高端理財服務，定制化一對一服務。二是多樣化趨勢。企業面臨的形勢日趨多樣化，經營與國際接軌，管理呈現集團化、業務呈現綜合化，對融資需求自然需要更多復雜多樣、能夠滿足不同需要的服務。三是電子化趨勢。隨著互聯網和計算機的發展，更多的企業希望得到安全、快捷、操作簡便的網上銀行業務。

（四）競爭環境復雜化

一是互聯網金融異軍突起。互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透。二是金融脫媒日益深化。銀行存款將會受到直接融資的巨大沖擊，居民存款加速向股票、債券、保險、基金、外匯、黃金等市場分散。

二、未來銀行商業模式展望

（一）渠道電子化

未來，客戶對銀行服務的需求將是無時無處、不分時間和地點的全天候、實時的業務需求，任何客戶都可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發起任何交易。銀行間的競爭優勢將不再取決于分支機構及網點等物理渠道的數量，甚至物理網點將成為個別銀行的負擔。商業銀行會延伸出電子化的虛擬“網點”和“柜臺”，以金融互聯網、社區智能銀行、移動支付為載體，為客戶提供全天候金融服務。

（二）產品個性化

未來銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，這種競爭不是傳統的“關系”競爭，而是如何滿足客戶個性化需求的競爭。徹底摒棄以銀行自身為出發點和中心的產品設計與營銷模式，轉變成先充分了解每一類客戶甚至每一個客戶（主要是集團客戶、大客戶）對金融產品和服務的差異化、特殊化需求，再設計出與其特殊需求相適應的人性化產品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強客戶對銀行產品的粘性，提高客戶對銀行服務的依賴性，建立銀企長期合作共贏的關系。

（三）功能平臺化

銀行業與證券、保險、期貨、基金等相關金融業的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業的合作和滲透的深度也將無限擴大。因此，未來的商業銀行功能將是一個綜合化的大平臺，不僅是傳統銀行充當的資金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機構以及電商、商超、物業、商品交易等其他行業之間進行資金、信息、物流交換的平臺，也就是既要銷售金融產品，還要提供交易及物流通道。

（四）服務人性化

一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時隨地、以秒時計算的線上標準化服務；另一方面，通過面對面咨詢，為客戶量身設計個性化產品，并且為客戶提供多渠道、跨行業的綜合信息等線下服務。因此，商業銀行在服務渠道、業務流程、品牌標識、價值追求、企業文化、行為禮儀、營銷推動等方面需要體現服務的人性化。

（五）業務邊界無限化

傳統型銀行業務模式中，對公業務方向是要積極把握新型城鎮化建設、服務業崛起、人民幣國際化以及經濟一體化發展帶來的對公業務機會，重點發展投資銀行、資產托管、金融市場、跨境融資結算、供應鏈金融等金融業務。零售業務重點發展消費信貸、個人經營貸、理財、私人銀行、移動支付等業務。除了中高端個人客戶以外，女性客戶、老齡客戶、跨境客戶和年輕消費型客戶都是未來零售業務的目標群體。

（六）盈利模式精細化

未來，銀行盈利模式轉變的基本方向是建立“低資本消耗、低成本擴張、高風險溢價、高綜合收益”的集約型發展模式。強調的是發揮綜合金融服務優勢，要求銀行加強業務協同和交叉銷售，為客戶提供一攬子金融服務來提高客戶綜合回報。

三、商業銀行應對未來商業模式的策略

（一）緊盯客戶需求

1.加強產品創新，提高服務針對性

在個人、公司、機構、金融資產服務、渠道等主要業務領域，加大產品創新研發力度，提高產品價值創造能力和市場競爭能力。如推出多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構備付金存管、增利型理財產品、安卓網上銀行等產品。

2.優化業務流程，提升服務水平

通過服務模式創新，全面推行差別化服務策略，建立個人客戶星級分層服務體系。在統一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎上，針對不同星級客戶，在服務品牌、服務內容、服務渠道、服務費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協同一致的星級服務體系。

3.拓展服務渠道，改變客戶體驗

完善手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務方式和渠道。籌建“體驗式銀行”、“電子銀行體驗專區”，以重塑服務理念，創新服務方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統銀行服務方式。

（二）拓展移動金融服務

1.加快移動金融產品創新

移動金融的深入發展依賴于商業銀行進一步加大產品創新力度，豐富手機銀行的金融功能。擴展手機銀行理財功能，盡可能移植傳統理財業務，如貴金屬、基金、國債買賣等，滿足用戶隨時隨地投資理財的需求，應對移動證券等業務的競爭。

2.開發移動平臺中介功能

面對P2P等新興融資方式的競爭，可以將手機銀行作為自身中介平臺，提供傳統銀行服務范圍以外的金融功能。一方面可以為用戶提供便利的消費導航服務，使用戶享受更加優惠的商品價格，增強客戶的粘性，另一方面可以吸引更多的商戶入駐手機銀行，促進銀企合作。擴展手機銀行融資功能。商業銀行可以借鑒新興P2P的融資中介模式，借助手機銀行平臺，為用戶提供傳統銀行信貸之外的融資選擇，拓展自身融資中介功能。

3.改進客戶金融服務體驗

開展對客戶的精準營銷。借助大數據倉庫和信息挖掘技術，商業銀行將更加了解個人客戶及其金融需求，提供盡可能豐富的差異化、定制化服務。增強與客戶的交互功能。探索開展便民服務功能。GPS定位、NFC、生物識別等手機硬件功能的擴展，豐富了商業銀行提升客戶體驗的手段，如通過應用GPS定位服務導航功能，為客戶提供附近網點位置的自助導航等，將充分使客戶感受到金融服務的便利性。

（三）實行大數據戰略

1.建設“數據倉庫”

著眼于“大數據”挖掘和分析，對海量數據的持續實時處理，建設數據倉庫項目，為服務質量改善、經營效率提升、服務模式創新提供支撐，全面提升運營管理水平，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產負債管理和客戶關系管理水平，實現多系統數據的業務邏輯整合，形成全行級客戶、產品、協議等主題數據。

2.建設“大數據平臺”

積極推動傳統業務渠道與移動通信、云計算等新興業態縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動網絡、電子商務、社交網絡等“大數據平臺”完美融合，開展“大數據”分析，為客戶提供開放服務平臺。另一方面，要“請進來”，與數據分析專業廠商合作，對數據存量進行綜合處理與分析。

3.建設“智慧銀行”

打破傳統物理網點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務。改變傳統的以銀行為中心的服務限制，提供差異化、個性化產品和服務，為客戶提供定制化服務。整合柜員、客戶經理、自助設備、網銀、手機或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務，為客戶創造最佳服務體驗。

（四）創新業務模式

1.圍繞結算平臺服務的創新

適應電子支付結算技術的發展，不斷跟進和創新相應產品，比如代收付、POS、移動支付、手機銀行等，適應市場需求，提高服務效率；不斷完善現金管理產品，加強同各種交易所平臺的對接，鎖定公司業務客戶資金。

2.圍繞“O2O”的創新

一是主動用“O2O”思路優化銀行自身的服務內容。將電子商務和傳統的實體店鋪結合，使線上與線下資源全面整合。二是以“O2O”閉環中的關鍵環節為著重點抓好基礎性建設。現在銀行大多數有自己的支付平臺，但支付平臺上的直連商戶并不是很多，更多商戶可能需要通過支付寶等第三方商戶來接入，所以銀行要善于發掘合適的行業，找到合適的切入點，填充起行業的閉環，培養自己的忠實商戶和客戶，從而發揮自己的優勢。

3.圍繞交易環節的金融創新

密切抓住國際貿易、商圈、產業鏈等開展貿易金融、交易融資業務創新，加強電子商務開發，實現資金流穩定，甚至封閉式運轉等目標。交易業務不僅是風險管理的重要工具，也是增收的重要途徑。利率市場化后利率風險管理的需求將促進利率相關衍生產品的創新和交易，比如利率上限、下限、掉期等。同時，債券市場的廣度和深度也將提高。根據美、日等國經驗，中國債券市場仍有35倍的增長空間。商業銀行利用這些利率衍生工具、債券工具既可以為企業、個人提供服務，同時也可以用來規避自身的風險，增加收入。

（五）網點模式多元化

1.建設專業零售網點

建設功能分區明晰、人員配置合理、信息系統強大的新型特色化、專業化、個性化的零售銀行網點，諸如小型縣域支行、大型貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行中心網點等等。力爭將傳統落后的銀行網點模式改造成應對不同客戶群體，不同客戶需求的專業性零售網點。

2.建設社區銀行網點

社區客戶數量多，特點各異，有效的客戶信息是社區金融服務營銷的基礎。準確掌握客戶信息，對客戶進行高效率的營銷，并提供個性化服務。認真做好市場需求分析，明確市場和產品定位，組織開發和營銷適合社區客戶使用的產品和服務。尤其加快個人類產品和小微金融產品創新，不斷豐富社區金融服務的內容。如推出集生活便利、商戶優惠和金融服務為一體的社區專屬聯名卡，增強社區身份認同，又帶來諸多服務。

3.建設小微網點

隨著銀行對小微企業金融服務的不斷深入，以及小微企業對金融服務的需求日益擴大，要有針對性地對一些支行網點進行改造，并不斷地以小微企業的金融服務需求為中心，根據小微企業行業屬性、客戶群體、供應鏈條的不同，創造性地打造了一種以行業企業為中心的、一站式服務的新型物理網點。

（六）力求合作共贏

1.深入開展銀行同業合作

除了原來常有的同業拆借、銀團貸款等等合作外，現在商業銀行開始在支付結算、科技服務、財富管理等方面加強業務合作。

2.蓬勃發展金融同業合作

面對企業客戶日益多元化的金融需求，轄內商業銀行加強與信托公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業務與信托、證券、保險公司等業務相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創新產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶金融服務需求。

3.不斷跟進跨業合作

篇11

(二)研究假設的提出1．城市商業銀行CRM戰略規劃對核心能力的促進機制分析戰略規劃是實施CRM的先導，戰略規劃的水平決定著CRM的成敗。CRM系統在本質上是一種信息系統，CRM是以職能管理為導向的信息管理，而戰略規劃是信息系統設計的基礎性要求。城市商業銀行CRM戰略規劃的內容包括對CRM人力資源與物力資源的規劃，以及對CRM擴展的規劃。商業銀行CRM的實施是逐步升級的，從無到有、由弱到強，不可能一步到位，在短時間進入成熟狀態，因此，在實施CRM之前，需要基于現有的資源平臺對未來的擴展環節進行詳細的預測，并制定可行的方案(Prahalad＆Hamel，1990)。事實上，國有商業銀行與股份制商業銀行在實施CRM之前，均進行了翔實的規劃，積累了豐富的規劃經驗，值得城市商業銀行的借鑒。根據信息系統的特征來分析，CRM對各項核心能力要素的促進效應在規劃階段已經存在。規劃決定未來，如果規劃失敗，無論后期的運作耗費多大的物力財力，都很難達到預期的效果。根據以上的分析，可提出如下研究假設:H1a:城市商業銀行CRM戰略規劃顯著地促進了風險控制能力的成長。H1b:城市商業銀行CRM戰略規劃顯著地促進了內部控制能力的成長。H1c:城市商業銀行CRM戰略規劃顯著地促進了產品開發能力的成長。H1d:城市商業銀行CRM戰略規劃顯著地促進了市場營銷能力的成長。2．城市商業銀行CRM實施行為對核心能力的促進機制分析CRM實施行為的具體化是城市商業銀行CRM戰略的前提，因為任何一種有效的管理戰略，如果不進行有目標的實踐，就失去了應用價值。CRM的實施行為包括多方面的內容，城市商業銀行應制定詳細的行為方案、計劃與反饋改進措施，逐步促進各種實施行為從低級階段向高級階段的過渡與轉化。實施行為在銀行管理中并不是一種獨立的或孤立的行為，而是與銀行的戰略管理、操作管理與協調管理融于一體的，與各種職能管理與作業管理融于一體。廣義的實施行為包括一切管理環節，即“怎樣做?”、“做什么?”與“如何做?”的問題，而狹義的實施行為僅是指“如何做?”的問題。實施行為是城市商業銀行CRM戰略中的核心內容，確保了CRM戰略的實踐性展開，對各項核心能力要素成長的促進最為直接。根據以上的分析，可提出如下研究假設:H2a:城市商業銀行CRM實施行為顯著地促進了風險控制能力的成長。H2b:城市商業銀行CRM實施行為顯著地促進了內部控制能力的成長。H2c:城市商業銀行CRM實施行為顯著地促進了產品開發能力的成長。H2d:城市商業銀行CRM實施行為顯著地促進了市場營銷能力的成長。3．城市商業銀行CRM資源配置對核心能力的促進機制分析資源配置是城市商業銀行實施CRM的基礎。一般而言，CRM的實施需要占據銀行的大量資源，而資源的短期配置及長期配置就成為決策層不可回避的問題。資源配置不能僅體現在戰略規劃中，要在具體實施中得到落實。資源配置不僅要求投資到位，而且需要在CRM體系的內部各要素之間進行合理分配(Barton，1992)。對于城市商業銀行而言，由于CRM實施經驗的缺乏，信息化人才不足，資源配置技能較弱，可以采取資源配置外包的戰略，這種方法在一些城市商業銀行中取得了相當的成功。銀行業在本質上是知識型行業，知識資本的功能逐漸增強，在CRM資源分配中，要注重對CRM知識資本的開發性配置。對于城市商業銀行而言，CRM資源配置是一個動態的過程，根據銀行運營環境的變化而不斷調整，從而對核心能力要素的成長存在著持續性的激勵。根據以上的分析，可提出如下研究假設:H3a:城市商業銀行CRM資源配置顯著地促進了風險控制能力的成長。H3b:城市商業銀行CRM資源配置顯著地促進了內部控制能力的成長。H3c:城市商業銀行CRM資源配置顯著地促進了產品開發能力的成長。H3d:城市商業銀行CRM資源配置顯著地促進了市場營銷能力的成長。

(三)研究模型的確立根據現有文獻的研究，城市商業銀行CRM戰略規劃要素分為合理性、科學性和動態性3個指標，CRM實施行為要素分為制度與執行、監督與激勵、反饋與改進3個指標，CRM資源配置要素分為硬件配置、軟件配置和人員配置3個指標(劉良燦、張同建，2010;李明星，2010)。根據現有文獻的研究，城市商業銀行風險控制能力要素分為市場風險控制能力、信用風險控制能力和操作風險控制能力3個指標，內部控制能力要素分為風險評估能力、制度執行能力和信息溝通能力3個指標，產品開發能力要素分為產品設計能力、產品升級能力和產品測試能力3個指標，市場營銷能力分為市場需求分析能力、營銷渠道優化能力和市場定位能力3個指標(劉良燦，2010;曹利莎，2010)。本研究擬采用結構方程模型方法對研究假設進行檢驗。設城市商業銀行CRM戰略規劃為ξ1、CRM實施行為為ξ2、CRM資源配置為ξ3，設城市商業銀行風險控制能力為η1、內部控制能力為η2、產品開發能力為η3、市場營銷能力為η4，從而得到研究模型如圖1所示。

二、實證檢驗

(一)數據收集本研究以城市商業銀行一級分行(市級分行)為樣本進行數據調查，如江蘇銀行的蘇州分行、無錫分行與常州分行，中原銀行的鄭州分行、開封分行與洛陽分行等。本次數據調查分兩個階段進行:第一階段實現城市商業銀行CRM實施現狀的數據調查，以甄別銀行是否實施了CRM行為;第二階段實現城市商業銀行CRM行為的數據調查，以獲取本研究所需的調查數據。第一階段數據調查的題項為:①貴單位是否對CRM戰略的重要性存在著深刻的認識?②貴單位是否實施了CRM戰略?③貴單位CRM行為是否取得了一定的成效?④貴單位的CRM戰略是否具有持續性與連貫性?第二階段數據調查的題項可借用本課題組的前期成果(嚴明燕、張同建，2010)。數據值的獲取均采用李克特7點量表。第一階段數據調查自2013年3月1日起，至2013年5月1日止，歷時60天，發放調查問卷122份，收回問卷122份，問卷回收率為100%。在回收的122份問卷中，選擇具有顯著CRM行為的銀行樣本105份，以作為下一階段的數據調查。第二階段數據調查自2013年6月1日起，至2013年7月1日止，歷時30天，發放問卷105份，回收問卷105份，問卷回收率是100%。樣本數與指標數之比為5:1，滿足結構方程檢驗的基本要求。

(二)樣本特征分析在最后確定的105份樣本中，樣本區域分布和樣本CRM實施年限分布特征如圖2和圖3所示，因此，樣本數據具有一定的可靠性，能夠有效地反映出我國城市商業銀行的總體特征。

(三)信度檢驗基于樣本數據，運用SPSS11．5軟件對CRM戰略的3個要素和城市商業銀行核心能力的4個要素進行信度檢驗，得信度檢驗結果如表1和表2所示。根據表1和表2的信度檢驗結果可知，CRM戰略要素和城市商業銀行核心能力要素的信度較好，可以作為測度體系用于各類模型的檢驗。

(四)效度檢驗基于樣本數據，運用LISREL8．7軟件，分別對CRM戰略的3個要素和城市商業銀行核心能力的4個要素進行驗證性因子分析，得效度檢驗列表分別如表3和表4所示。根據表3和表4的效度檢驗結果可知，CRM戰略要素和城市商業銀行核心能力要素的效度較好，可以作為測度指標用于各類模型的檢驗。

(五)模型檢驗以研究假設為導向，以研究模型為基礎，基于105份樣本數據，本研究采用LIS-REL8．7進行全模型檢驗(固定方差法)，得外源變量對內生變量的效應矩陣(г)如表5所示。沒有通過檢驗。在全模型檢驗過程中，同時得模型擬合指數列表如表6所示:由擬合指數列表可知，各項指標現值符合最優值趨向，模型的擬合效果較好。

三、研究結論

篇12

1.1.1自然資源優勢

農村休閑產業發展的類型、方向和前景在很大程度上取決于一個地區的資源條件。農村休閑產業發展所依托的資源包括土地資源、水資源、氣候資源、生物資源、環境與旅游資源等。農村休閑產業是以農業資源為基礎，結合旅游資源的產業，是一種十分依賴資源的產業，自然條件、人文環境、農業資源是其發展的必備條件。

（1）地理位置優越，自然資源豐富。

大慶地處黑龍江省西部，松遼盆地中央坳陷區北段。東與省城哈爾濱市相連，南與吉林省隔江相望西部和齊齊哈爾市接壤。濱洲鐵路穿越城市中心，公路交通在省內首屈一指。大慶地處松嫩平原，總面積21219km2的土地“一馬平川”，視野寬闊，其中有耕地45萬hm2，糧豆總產量達到223.7億kg，果蔬50多個品種年產約10億kg；近年來特色種植和養殖發展迅速，如大同區八井子鄉瓜果規模種植和林源鎮的觀光養殖、種植和葡萄酒加工，肇源縣和讓胡路區的花卉種養業，肇州縣的紅高粱種植和杏山農產品加工園區，杜爾伯特縣的蒙古馬和獵犬養殖、比賽，林甸縣的北國溫泉、鶴鳴湖、當奈濕地，龍鳳區的濕地、“坑烤”風味等，已經形成了覆蓋全市的休閑農業產業資源。

（2）淡水資源充足，溫泉豐富。

大慶市淡水資源十分豐富，而且別具特色，表現在兩方面：①江流湖泊多，地表水資源充足。市區內遍布天然湖泊、沼澤、池塘，有“百湖之城”美譽。境內有松花江（肇源段）和嫩江（杜爾伯特段）兩條主要河流，流經長度390km，年徑流量為5700多億m3，面積達到10hm2以上的湖泊有284個，總面積近3000萬km2，為發展農村休閑產業創造了有利條件；②溫泉儲量充足。大慶溫泉廣泛地分布在大慶市區和杜爾伯特、林甸等地，被國家旅游局授予“北國溫泉之鄉”美譽，鶴鳴湖、當奈濕地聞名遐邇，數據分析，井深1500～2000m達到泉水穿孔間隔，水溫60～80℃，流量25m3•h-1，熱水溢流可用于“43類型”溫室或棚室的地面或空間溫室澆灌效應。溫泉開發為大慶發展“棚室經濟”提供了生命保障，也是發展農村休閑產業的最寶貴資源。

（3）濕地久負盛名。

大慶地處松嫩平原地勢低洼，形成了一個巨大的“盆地”，降水年久積存而形成了大量自然濕地。目前大慶土地總面積的六成是濕地、沼澤、池塘，總面積達到120多萬hm2，接近全國濕地總量的1/20和世界總量的1/30；濕地蘆葦自然生長面積6000hm2以上，是上等的造紙材料，而且過去在戰爭大片中反映鬼子在蘆葦塘中掃蕩的場景，如今可在大慶親身體現那種雄偉壯觀景象。

1.1.2地理區位優越

區位條件是大多數旅游者所需要考慮的首要條件，旅游者選擇區位與其喜好、假期的長短、交通運輸等直接相關。對農村休閑產業的區位選擇要考慮客源、客流量及便利的交通。大慶市位于黑龍江省西部松遼盆地中央坳陷區北部，周圍分別與省城哈爾濱、省內第二大工業城市齊齊哈爾市貫通，南與吉林省一江（松花江）之隔，地理區位十分優越；大慶的民航、高速公路、高鐵迅速發展與擴張，交織成立體的交通網絡，哈齊、哈大齊、大廣等高速公路以及即將通車的哈大特等戰級高鐵，使大慶的區位優勢越來越突出，五湖四海的朋友均可以在最短時間和最快捷的交通渠道來大慶觀光旅游和度假。

1.1.3經濟基礎雄厚

自從“十一五”以來，大慶市實現了經濟發展的整體跨越。原油持續穩產40000kt，以1200kt乙烯改擴建的石化產業戰略升級和“沃爾沃”汽車行業進駐投產為標志的接續產業日益攀升，以“新華08”和國際石油信息中心投入建設運營為特征的現代服務業加速升級，一浪高過一浪；現代農業初見端倪，現代化大農業、觀光旅游農業逐步興起，商品流通業日益繁榮，全市消費市場異常活躍。“十一五”期間，大慶市GDP、經濟增加值、固定資產投資、糧食總產量、社會消費品零售總額、地方財政收入都成倍甚至兩倍以上增長；進入“十二五”以來，大慶經濟穩步改善，內調結構，外展范圍，創建以發展現代農業為核心的農業科技示范區和綠色有機農業種植區，“慶南新城”和讓胡路經開區建設如火如荼，農民合作組織發展方興未艾，農村休閑產業建設的經濟基礎越來越雄厚。

1.1.4人們閑暇時間增多，消費觀念轉變

由于農村休閑產業以本地就近客源為主體，所以其發展立足需要具備當地消費人口數目、消費時間、消費追求三大要素。

（1）消費人口。

人口是鄉村旅游產業客源的保障。目前，大慶人口總數為293.6萬人，其中非農業人口數為154.5萬人，農業人口數為139.1萬人。從人口數目來看，大慶發展農村休閑產業具有一定的優勢。

（2）消費時間。

統計顯示，大慶的“白領”和“藍領”周平均工作時間為35.8h，相當于每天工作429min，相對于十年前的周47h明顯節約了672min工作時間；從家務消耗時間看，每個家庭平均每日家務勞動時間為111min，同十年前的日148min相比明顯減少了37min，換算成一周的家務勞動時間就減少了258min。將節約的工作或勞動時間與家務時間合計，每周較十年前省出930min；此外，行政事業單位和龐大的油田企業體系都實行員工帶薪休假制度，員工自由支配的閑暇時間充裕，為發展農村休閑產業提供了時間保障。

（3）消費追求。

大慶是國際國內著名的高消費城市，市民的消費觀念發生了由物質消費到精神消費和心理調節消費的根本轉變；加之近些年來城市旅游強制購物欺詐等惡性案件頻頻發生的不良影響，以購物為目的的旅游積極性受挫。相反，不需要瘋狂購物只需飽嘗當地特色風味即可享盡個性化、風尚化旅游興致的山野度假、下鄉探親、河溪漂流等田園生活和原野風情越來越受歡迎，成為大慶人旅游追逐的新熱點。

1.1.5外部環境充分，發展時機成熟

國家旅游局為促進觀光農業進一步“產業化”，于1998、1999和2006年這三年，先后推出以“吃農家飯，住農家屋，做農家活，看農家景”為指導思想的“華夏城鄉游”主題、“生態旅游環境年”和“中國農業旅游年”，掀起了全國農村休閑產業發展的熱潮。2010年7月，財政部、農業部和中國旅游局等三部門共同攜手，將原“華夏城鄉游”主題升級拓展，聯合制定推出了“全國歡樂鄉村游”主題，在三部委直屬系統進行動員，并向全社會擴展宣傳和交流，從而為大慶發展農村休閑旅游創造了政策機遇。

1.2劣勢分析

1.2.1基礎設施尚不健全

近年來，大慶市對農村旅游景點的建設、農業旅游的開發的重視程度越來越高。但是，農村休閑產業中的農村道路交通和通訊、網絡、供水供熱、給排水等公共建設都與發展休閑旅游產業需求不相適應。從交通結構來看，雖然大慶市機場、鐵路、高速公路設施齊備，但公交車、出租車仍是城市與農村之間主要的樞紐，而且大慶公交車“早六晚七”的時間限制較重，出租車又會增加旅游成本，會影響農村休閑產業的客流量。

1.2.2農村休閑產品特色不突出及細分市場供給不足

大慶雖然有著獨特的濕地、雪地溫泉、棚室采摘等休閑資源，但由于對農村休閑產業的開發比較晚，開發初期比較盲目，未對農村休閑產業從全局進行戰略思考和長遠的發展規劃，并缺乏與文化產業完美融合,導致大慶缺乏具有特色的農業旅游鏈，農業、農村的鄉土氣息淡化，體現農村鄉風民俗和特色文化內涵和把農民、農村、農業等三元素融合度不足，農村休閑產業中“城市影子”過重，農村休閑產品中鄉村味道不純、不濃烈，各個農村旅游景點出現相互模仿、對其本區域的特色忽視等現象。同時對市場需求分析不透徹，對人群劃分不明顯，休閑產品單一，對于老年人休閑、會展休閑、針對節假日的主題休閑供給不足。

1.2.3文化定位不清

文化是城市發展的軟實力，也是農村旅游發展根基。從某種程度講，旅游工作者要比文化工作者更重視對文化的挖掘。對鄉村文化的深度挖掘，不僅可以帶動農村的發展，而且可以使城市居民受到另一種文化的熏陶，從精神層面影響其生活方式，例如懂得了種植業的種植過程，可以體會到農民的艱辛，從而會更加珍惜糧食，看到生態業的美好與稀缺，懂得了環境的重要性從而減少污染、破壞。大慶市農村休閑產業的發展對文化定位不清，領導思想觀念中銹住了厚重的“石油色”，盲目模仿城市或名勝古跡的人文景觀，人為對自然環境進行深度改造而導致天然的原生態遭到嚴重破壞。

1.2.4農村休閑產業社會支持配套系統發展滯后

農村休閑產業是一個由上下游產業彼此鏈接、多部門多行業相互配套的系統工程。大慶的城市基本建設和基礎建設位居全國先列，但農村基本建設和基礎設施仍比較滯后，比如農村道路，除了近年國家“新農村”建設中興建的“通村路”（很多權宜之計的紅磚路完全屬于“面子工程”，質量堪憂），還有部分油田臨時公路外，縱橫交織的都是泥土路；農村自來水工程很多都是深井水沒有經過任何消毒甚至未經過過濾，農戶干脆放棄花錢買水而依然選擇使用自家水井供水，沼氣僅有部分鄉村實現了棚室生產和居民生活使用，其余絕大部分農村依然靠燒柴草度日。此外，農村金融市場蕭條，農村休閑活動刷卡消費未全面普及，銀行業休閑項目建設缺乏專項貸款；對休閑從業人員的社會保障力度不夠；精通休閑項目規劃、業務拓展、市場營銷等高端人才供給不足等。

1.3機會分析

1.3.1大慶市經濟轉型的契機

作為全國著名油城的大慶，面臨著產業結構單一、產業比例失調等突出問題。第三產業起步較晚，發展緩慢。隨著石油的開發能力逐步下降，大慶逐步重視“資源型”經濟轉型，著眼改變多年來“以廠建區，圍礦而居”的城市格局，努力轉向“生態自然，現代宜居”的城建規劃，本著“濱水城建”思想，依傍紅旗湖、東湖、萬寶湖、三永湖、黎明湖等五湖創建新區，統稱為“五湖新區”，備受百姓推崇；從“十一五”末期著手規劃創建兩個以工業生產為龍頭的“慶南新城”和“慶北新城”，不僅使大慶建設“國際大都市”的產業框架撐起，還提升了整個大慶制造業層級；進入“十二五”后，大慶市圍繞“哈大齊工業走廊”建設戰略，實施城區和產業發展的“東移北擴、南進西拓”。從而，為農村休閑產業發展創造了良好的基礎條件。

1.3.2休閑時代的來臨

隨著城市空氣和噪音污染日益加劇，特別是霧霾不斷籠罩城市天空，城鎮居民逐步退化了城市觀光獵奇的激情，追求鄉村休閑，呼吸自然清新的農村空氣，欣賞淳樸簡單的農村文化和民族風情，成為新時期大慶人的旅游審美追求；隨著國家近年來對法定節假日調整，使全年節假日相對比較集中，并且多數節假日都分布在適合戶外郊游的暖季，城鎮職工“帶薪休假”也大都選擇在春、夏、秋三個季節。可以說，國家“假日政策”創造了國民的“休閑時代”。周末休息解疲勞顧家務，法定假日出去游玩散心解壓力，已經成為新的生活新時尚。

1.3.3政策的大力扶持、投資商的熱情加盟

大慶市發展農村休閑產業的政策支持條件是充分的。在投資環境打造方面，從大慶市產業經濟發展位居全省前列并躋身全國納稅500強的經濟地位，充分證明大慶有著土地資源優勢助推的招商引資優惠和優越的地方產業扶持引導政策，足以吸引各地有志于發展農村休閑旅游產業的大投資商進駐，也有利于尋求國際投資支援。從已經落成并投入運營的休閑產業投資項目看，林甸“北國溫泉”和“鶴鳴湖旅游風景區”，就是非常典型的成功案例。同時，大慶正著手大力打造上景花園濕地溫泉項目、阿木塔蒙古風情城項目、溫泉新城項目、長龍湖生態游項目、大東北部落文明旅游區項目、白金寶國家遺址公園項目等重大項目，已經吸引大量的投資商熱情加盟。

1.4威脅分析

1.4.1現實威脅

現實威脅是周圍城際競爭。各大城市對農村休閑產業的發展日趨重視，休閑農業景點越來越多，越來越豐富，品質也逐步提高。哈爾濱北方現代都市農業旅游示范園、黑龍江省農科院園藝分院、齊齊哈爾甘南縣興十四村、齊齊哈爾梅里斯達斡爾哈拉新村、齊齊哈爾鐵農園藝園、寧安渤海農業旅游示范園、牡丹江黑寶熊樂園、牡丹江春城園藝科技旅游示范園、同江市街津口赫哲族漁獵文化旅游示范區等已成為國家農業旅游示范點，使得消費者選擇余地越來越多，給大慶農村休閑產業的發展帶來了競爭的壓力。

1.4.2潛在威脅

潛在威脅就是同業競爭。當政策環境放開，四面八方的投資商會接踵而至紛紜踏進這片熱土大顯身手。從理論角度看雖說對于同一休閑園區范圍內的不同經營者來說，能促進產業園區整體管理水平和制度建設水平提升，但重復投資和盲目效仿必然對該產業整體運營和發展帶來隱憂，對有限的鄉村資源也會造成破壞隱患。同時，周邊毗鄰縣市如肇東、安達等投資商在利益驅動下，也會復制大慶模式而在接壤邊界地帶“大興土木”來發展，這種源自外部“后來居上”的沖擊力將對本土農村休閑產業構成巨大威脅。

2大慶市發展休閑產業的SWTO分析矩陣

依據對大慶市農村休閑產業的SWOT分析，說明大慶市已具備發展農村休閑產業的基本條件。并通過對影響大慶市發展農村休閑產業的優勢、劣勢、機遇、威脅等相關要素逐一進行分析，形成了多組“戰略組合”。

3大慶市發展農村休閑產業戰略模式構建

通過SWOT分析得出的矩陣模型，說明大慶發展農村休閑產業優劣勢同在，威脅與機會并存，只要恰當地選擇發展戰略模式，即可發揮優勢，克服劣勢，抓準機遇，消除威脅，努力將該產業發展成振興大慶地方經濟的優秀產業。根據大慶市的實際情況和自身特點，并結合其發展趨勢，總結出適合大慶發展的各大戰略模式包括SO戰略、WO戰略、ST戰略和WT戰略四種。

3.1SO戰略—品牌發展戰略

大慶，依靠石油培育了發展品牌，依托溫泉沐浴了城市魅力，“綠色油化之城,天然百湖之城”已成為這個城市耀眼的名片。要抓住機遇將農村休閑產業品牌嵌入到大慶“城市名片”建設中，大打“讀濕地文化，品農村風情”招牌，做好“感受油城震撼魅力，體驗農村休閑風光”宣傳，并結合SO戰略特征的客觀需求和大慶品牌資源環境，將“品牌發展戰略”運用于大慶市“五區”周邊和各油田礦區周圍，讓大慶特有的野外“坑烤”、湖邊“鐵鍋燉”風味，少數民族激情歌舞、獻哈達民俗、賽狗賽馬等別具匠心的活動，遍布休閑產業區內，依靠特色創品牌，依靠品牌創效益。3.2WO戰略—市場滲透戰略任何類型的市場經濟體制，都將孕育競爭甚至壟斷。大慶應透徹分析投資和消費局勢需求，在做好整體規劃、開發戰略基礎上，科學細分農村休閑產業市場，并緊密結合“WO戰略”內涵，選擇在“城鄉接合部”和城礦郊區如紅崗區與采油五廠之間的“杏樹崗”等地帶發展農村休閑產業，較適合實施“市場滲透戰略”。

3.3ST戰略—差異化發展戰略

面對著來自同城或異城相關行業競爭的壓力，大慶應深入挖掘特色農業資源，依據農村發展特色、優勢，從觀光農業、民族風情、文化亮點、建筑風格、休閑產品、形象服務等方面來發展農村休閑產業，力求百花齊放，特色鮮明，全面滿足游客求新、求奇、求異等心理，選擇在其所轄“四縣”特別是具有濃郁民族風情的杜爾伯特蒙古族自治縣和古老文化特征的肇源縣，以及享有“金代古城”、“遼代出河店”美譽的肇州縣和具有“中國溫泉之鄉”的林甸縣等，用好、用足、用實大慶的“磕頭機”、溫泉、濕地等獨有資源和少數民族地區奇特的風俗活動吸引游客，便能取得“差異化發展戰略”效果。

3.4WT戰略—人才發展戰略

人才發展戰略是每一個休閑會所經營管理戰略的“必選項”。不論任何區域、任何形式、任何規模和任何特征的農村休閑服務企業，都務須將“WT戰略”作為其運營和管理的核心戰略，各類企業要打破固有觀念和陳舊思想，立足廣大農村和城鎮并著眼國外，“不拘一格降人才”，充分挖掘人力資源潛能，依靠人才智慧和先進管理制勝。