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小微企業的概念由著名經濟學家郎咸平教授提出，指個體工商戶、家庭式作坊、微型企業及小型企業的統稱。目前，我國小微企業規模接近5000萬家，占全國企業總數的99%，貢獻了近三分值二的所得稅和60%的GDP，并創造了超過80%的就業機會，對國名經濟發展的支撐作用越來越大。然而，小微企業仍然普遍存在著管理不規范、缺乏核心競爭力、風險管理能力低能問題，從而影響企業有效地利用金融服務來發展壯大。根據2012年，北京大學國家發展研究院與阿里巴巴集團聯合的《中西部小微企業經營與融資現狀調研報告》顯示：72.92%的小微企業需要融資，但銀行貸款難以滿足企業需求，近七成的企業融資主要途徑為向親戚朋友借款，小微企業中的95%沒有與金融機構發生任何借貸關系。
盡管小微企業的金融服務存在較大風險，但這僅僅是對比現有的服務模式來而言的。小微企業的風險管控和服務產品設計與銀行的其他服務對象有較大差異，因此需要銀行進行風險管理和產品設計的創新。只要能找到適合小微企業的服務模式，便一定能將風險控制在可接受的范圍內。
一、小微企業的特點及其金融服務需求
小微企業的特點主要有規模小、同質性強、業務變化大、管理簡單、風險抵御能力差等。小微企業的特點決定了其獲得金融服務難度遠遠大于大中型企業，同時也決定了小微企業的金融服務需求具有自身的特點。因此，銀行在開展小微企業金融服務業務時，必須對小微企業的特點有深入了解：
第一、小微企業最顯著的特點是規模小，出了小型企業以外，以家庭作坊、個體工商戶等形式存在的小微企業的人數規模不超過50人，如小型服裝店、飯店、家庭加工作坊等。規模小不僅體現在人數上，還體現在資本和業務規模上。大部分小微企業的注冊資本從幾萬到幾十萬、上百萬不等，年營業規模也在幾十萬到百萬之間。
第二、主營業務同質程度高。小微企業數量龐大切分布密度較大，因此在同一區域內會集中眾多經營相同業務的企業。以浙江家庭作坊為例，村鎮具有特有的主導產業，而在村鎮內部，幾乎所有住戶都對同類產品進行代加工。再如飯店和小超市，在產品和服務上具有高度的同質性，同時分布密度也很大。
第三，管理簡單、業務變化大。小微企業的管理簡單粗放，生產計劃、銷售管理、財務管理等工作基本都有企業主一人控制。簡單快捷的管理模式適應與小微企業的特性，有利于企業快速做出決策，或對經營業務進行調整。因此，從這個角度看，小微企業對于風險的預警和應對具有一定的優勢。但也正由于缺乏規范的財務管理及人為因素的影響，使得小微企業無法獲得外部較高的資信評價。
第四，抵御風險能力較弱。由于主營業務，資金來源單一，在面臨較大市場波動或擴大再生產時，小微企業很有可能會因為經營業績下滑，或錯誤的決策導致盲目的擴大規模而資金鏈斷裂。因此，對于小微企業而言，需要通過不斷地調整業務方向、規模等來應對市場的波動。
二、小微企業金融服務需求及其風險
（1）小微企業的金融服務需求
從上文對小微企業的特點分析可以看出，小微企業對于金融服務的需求一方面是為了適當的擴大再生產，但更重要是利用金融服務來實現其業務調整，以應對市場波動。小微企業的金融服務需求特點可以概括為“短、小、頻、急”四個字：
首先，小微企業的融資需求周期較短。小微企業的生產計劃大多按照月度來進行制定，且不同年份的同一個月的市場預測也具有較大差異。因此，小微企業不會持有大量的閑置資金。大部分企業主會通過兩種方式來融資：一是以公司名義，向有過合作或是交易的公司借錢；二是以個人名義向朋友借錢。這兩種方式不僅能夠快速獲得資金，還能形成良好的互助關系，任意一方的閑置資金都可以隨時進行其他方的需要進行流動。
其次，資金需求緊急。小微企業會由于市場的突然變化而發生資金進出的短期大幅波動，例如服裝店會由于“爆款”而帶來意外的市場需求，此時企業需要在最短的時間內獲得資金，并投入生產。因為如果在幾天或幾周內無法到貨，那么顧客的需求會很快被其他店鋪消化。或者由于投資失誤，庫存大量積壓導致資金鏈斷裂，此時企業就需要有小額資金來進行調整。
最后，融資規模小、頻率高。小微企業本身的總體業務規模較小，且資金周轉較短，因此其融資規模小且頻率高。例如個體工商戶或家庭作坊，可能在一個季度內會產生多次幾萬元的融資需求。大部分融資需求能夠通過坊間借貸來滿足，但如前文提到的小微企業的業務同質性較強，因此市場變化對相關企業會有一致的影響。因此在出現資金短缺的情況下，小微企業主可能很難在同行那里獲得資金。此外，具有一定規模的小微企業，資金需求可能有十幾萬甚至幾十萬，這樣規模的借貸很難從親戚朋友那里獲得。此時就需要商業銀行進行支持。
（2）小微企業金融服務的風險
小微企業金融服務的風險主要來自于小微企業，如企業內部風險管理缺失或能力不足、缺乏抵押品等等。大部分小微企業制度不完善，管理不規范。盡管小微企業不適用過于復雜的制度和流程，但對業務風險和財務風險進行有效管理，是小微企業必須具備的能力。而大多數小微企業在投資決策、生產銷售管理等都由企業主決定，具有較大的隨意性。此外，小微企業應對金融機構時不夠專業，缺乏銀行考核時所需要的報表資料。這都給銀行提供金融服務時的風險管理帶來巨大的挑戰。
在我國，抵押是向銀行貸款的前提條件。然而許多小微企業沒有抵押品，或抵押品的貶值風險較大，因此很難從銀行獲得貸款。一些通過項目來進行申請的企業，由于項目不具有核心競爭力或樂觀的市場預期，這樣也很難獲得銀行的支持。此外，小微企業抗風險能力低。小微企業的資本構成簡單，絕大多數是由企業主全資出資，因此在業務惡化時，缺乏后續有力的自有資本支撐，如果依靠銀行貸款進行維持，一旦發生宏觀經濟較大波動或行業形勢突變，總會最先倒下，從而給銀行造成壞賬。
商業銀行對于小微企業的價值僅僅體現在資金的融通，而更要有綜合性的金融服務。銀行需要針對小微企業定制服務產品、設計符合小微企業金融服務需求的業務流程和政策。使用正確的方法，讓專業的人做專業的市，才能保證效率和管控風險。
三、小微企業金融服務風險管控創新
（1）打包金融服務，有效分散風險
為小微企業提供金融服務，首先應對客戶群進行整合打包。將單個服務變成團體服務，能夠有效降低服務成本。銀行分支機構可以將服務范圍內的小微企業進行分類，并確定最小的服務對象包，如一個客戶經理團隊負責某一個或幾個街區的小微企業，每個客戶經理負責其中的某一行業的所有企業。由于同一街區具有類似的經營環境和人際關系，因此能夠進行批量經營業績預測等分析。例如某商業銀行了解到某區域內的物流公司運輸車輛保險理賠十分麻煩，因此便由銀行出面，將這一區域所有物流小微企業的需求進行打包，并與保險公司進行談判，達成協議后保險公司成立對口團隊來對接。這樣一來保險公司得到了團隊客戶，銀行也降低了客戶不確定性，客戶也獲得了優惠的價格和服務。
（2）簡化服務流程與標準
在將客戶進行分區、組團以后，客戶經理就能專注于特定區域特定行業的客戶。客戶經理與客戶的溝通交流增加，從而獲得了大量的經營和資信的信息，銀行就能從業務流程上節省許多手續和環節，從而定制簡便快捷的服務流程和標準。首先，減少貸款申請是的手續和流程。例如重慶的部分商業銀行通過“一次調查、一張表通用、簽一份合同”，就能完成微企貸款的申請、審查、審批。在資料齊全的情況下，貸款資金最快1個工作日就能到賬。同時，開辟小微企業貸款“網上快速通道”，由對口的客戶經理和辦理人員進行服務。
（3）主動服務，匹配需求
從銀行服務角度看，小微企業金融服務風險大的原因在于：商業銀行沒有對小微企業的特點和金融服務需求進行深入分析，更沒有針對這些特點對業務模式、產品和服務進行創新，而僅僅只看到了風險和成本。實質上，小微企業的風險和其金融服務需求之間是匹配的。只要銀行能夠主動投入到小微企業的金融服務市場中，一定能夠達到共贏的局面。在對業務模式進行上述創新后，銀行應將金融服務“送貨上門”，與企業群體進行研討，通過交流來了解小微企業的行業發展規律及企業的業務特點，從而提高授信方案、產品和服務的匹配度。
（4）助力企業提升競爭力
管控小微企業金融服務風險的根本途徑，還是應幫助提高小微企業的風險管理能力。例如，很大一部分小微企業的融資需求來自于創業期，即在企業成立初期，自由資金無法滿足項目啟動要求或在業務起步時需要的支撐。對于這類融資需求，銀行應當幫助小微企業進行項目的可行性研究，項目風險控制方法、退出機制的制定，從而使風險在最前端就得到有效控制。而擴大再生產是小微企業金融服務的又一動因，隨著小微企業規模的擴大，企業的分工更加明細、業務管理也更加復雜。因此，銀行應持續跟蹤企業的發展，幫助企業提升核心競爭力，建立規范的管理制度，才能保證企業的風險處于銀行的監控之下。（作者單位：貴州仁懷市農村信用合作聯社）
參考文獻
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首先，在技術系統方面的風險主要由于移動金融服務屬于現代金融信息化的發展產物，且和移動通信技術的聯系比較密切，這種服務技術和以往的傳統金融服務比較而言，具有較大的差異。不僅包括服務流程方面的不同以及模式上的巨大不同，還包括對創新方面的移動技術上的差異。在引進這些新技術的同時，就會導致各種不同的技術風險，使得技術系統方面出新的故障和風險，從而給客戶造成許多潛在的風險和麻煩。其次，在金融機構的一些防范措施方面力度不夠。這表現在金融機構對移動金融服務技術風險上的認識和理解不足，沒有從思想上重視。同時，也沒有制定行之有效的措施和防范計劃，對于風險點防范措施以及有關舉措缺乏監督和管理上的科學指導。加上對風險點也沒有有效的查找，其防控方面做得不夠好，最終導致技術風險發生的時候，不能積極、科學地做出有效反應。再次，由于管理決策方面出現了失誤所導致風險加大。這種情況屬于金融管理在決策層方面的錯誤，由于決策層對金融管理實施的時候，出現了一些決策失誤或者不當，對國家的有關安全標準和各種行業規定有一定的出入，對于有關技術的選擇和應用，滿足不了移動金融服務的具體要求和條件，這些因素的影響對于金融服務風險具有非常重要的關系。最后，針對金融機構內部的員工缺乏一定的防范意識，從而導致技術風險的出現。這種情況下，對于金融機構員工的原因使得金融風險發生，這種原因也很普遍。如果員工在對客戶進行服務的同時，不按照有關操作以及相應的流程來操作，就會出現對客戶指引失敗，導致一些技術風險發生。這時，如果不采取相應的防范措施，就會使風險進一步加大，從而引發更大的風險和麻煩。
3移動金融服務技術風險的識別和控制分析
要準確識別金融服務技術風險，就要對技術風險的各種要素進行詳細的分析，然后運用科學有效的技術風險管控，使得金融業務的技術風險得到妥善的解決。首先，要識別使用客戶，由于使用客戶屬于金融移動支付人，其所處的移動智能終端以及有關安裝的軟件風險，其支付人所操作規范和所在的環境等因素，都要進行詳細的識別和分析。對于通信的網絡也要進行詳細的分析，要分析網絡在傳輸系統以及服務器和有關運行中的軟件，從而得出有關分析和結果。對于支付的平臺和有關服務商家都要進行詳細的分析和識別，對支付的平臺中，其技術維護人員、網絡軟件已經對服務器等都會影響到技術風險。其服務商家提供的技術服務、信息設備以及各種系統軟件等也會引起各種技術風險，都要對其進行詳細的檢查和分析。其次，在這些的分析中，主要是信息泄露的風險以及在交易的過程中出現的風險，加上在服務系統中的風險等。針對信息泄露風險，主要是由于信息在存儲的過程以及信息在傳輸中出現泄露，這兩種的泄露造成的風險非常嚴重，要采取有效措施加以預防。在交易過程中的風險，在于黑客的攻擊以及各種不明原因的惡意行為攻擊，使得技術風險增大。如果不采取有效的措施，就會使得客戶直接放棄使用移動金融服務，使移動金融服務失去許多客戶資源。在服務系統中的風險主要也是黑客和各種攻擊人對服務系統進行攻擊，使服務系統可能導致癱瘓，并造成服務系統中的信息被篡改等各種情況發生，導致嚴重的經濟損失，造成嚴重的經濟危機。要采取綜合性的防范技術，同時改進和優化技術。移動金融服務技術要不斷的更新和改善，用最先進的技術來防范各種風險。建立安全性能高的數據庫和防火墻，利用數字簽名的方式以及可靠的安全接口對其進行防護。同時，要采用科學的應急方案，還要建立有效的客戶反饋措施。要建立這種科學應急方案，就要明確各方職責和義務，熟悉相關流程和業務，對移動金融業務受到威脅或者較大風險時，就要采取必要的措施、完善相關機制、建立有效的客戶反饋信息渠道，使客戶的處理意見以及服務制度等得到加強和防范。此外，還要培養專業人才，使安全技術的研究更加完善。特別是在信息技術日益發達的今天，移動互聯網和大數據技術、物聯網的廣泛應用，需要大量的專業技術人才。金融企業要善于培養綜合性的人才和復合型的人才，要打通各個學科的通用型新技術人才培養。加強和各個研究院和高校的合作，最終對有關技術瓶頸問題得到有效的解決。
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（一）經濟環境
經濟環境是金融企業財務風險的外部因素，主要是指社會經濟狀況以及國家的經濟政策，社會經濟狀況包括我國的經濟性質、經濟水平及經濟結構，國家經濟政策是國家為調控經濟水平及經濟結構而實施的政策方針。經濟環境復雜多變，在一定程度上影響著金融企業尤其是中小型金融服務企業的發展。如果金融企業無法適應外部經濟環境，那么必定會給企業財務帶來嚴重風險。
（二）金融危機
金融危機可能會影響銀行貸款，導致企業資金短缺，若資金匱乏，可能會導致企業破產，另外，央行為穩定經濟也會實行加息政策，會增加企業的利息支出和籌資風險。金融危機也會影響投資者的資金行為，從而增加金融服務企業的投資風險，難以實現預期的投資項目。由于經濟全球化，美國的金融危機很容易就會影響我國的經濟市場，加大企業財務風險。金融危機還會影響國內外消費者的資金行為，一旦消費者減少甚至停止購買行為，那么企業產品的銷售將會面臨巨大的困難，從而影響商品資金的轉換。金融危機也會造成資金流動的不確定性，影響企業經營計劃，造成資金短缺，使金融服務企業無法將結算成本轉換為貨幣成本。金融危機還會影響各國商品價格，影響匯率，有可能因此而導致企業虧損甚至破產。金融危機很容易使金融服務企業處于資金短缺時期，降低企業償債能力，而且還會降低企業的信譽，影響投資者的投資行為，影響企業的正常運營和發展。
（三）銀貸融資困難
銀行貸款融資是指企業向銀行貸款，籌集企業運營所需的資金，主要包括抵押貸款和信用貸款。銀行貸款是中小型金融服務企業的主要融資方式，但由于中小型企業抵押物少、折扣率高，評估部門資產評估服務不規范；中小型企業很難找到合適的擔保人，效益差的企業不能做擔保人，效益好的企業不愿給自己添麻煩；銀行信貸工作人員存有恐貸心理，害怕追究信貸責任；中小型企業財務制度不健全，遇到風險很容易逃債，所以中小型金融服務企業面臨著貸款難、融資難的問題。
1、 貨幣政策緊縮
貨幣政策是由政府或央行控制貨幣供給、調控利率，影響國家的經濟活動，從而穩定市場物價、平衡國際收支、促進經濟增長。貨幣政策影響著金融企業的投資行為及日常運營。緊縮的貨幣政策會增加融資難度，若信貸額度受到控制，則銀行為了優化貸款結構，防范金融風險，就會提高貸款利率，減少可貸資金，加大貸款企業的審核力度，那么資金就會更多地流入信譽度高、效益好的企業，而主要依靠銀行貸款而生存的金融服務企業就會增加融資成本，削弱償債能力和市場競爭力，從而造成企業資金緊張；緊縮的貨幣政策會減緩投資進度，一旦企業融資行為受到控制，則企業的投資行為也會受到一定程度的影響，已確定或即將進行的投資項目不得不因為資金問題而擱置，降低企業的市場競爭力；緊縮的貨幣政策會影響金融服務企業的日常運營，若企業的預付賬款及存貨占用資金增加，則企業日常運營的資金流動性也會下降。
2、 財務管理制度不完善
金融服務企業財務風險的重要因素還包括財務管理制度。若企業內部財務關系混亂，財務管理制度不完善，各部門之間的資金管理及利益分配存在嚴重問題，則資金利用率就會非常低，且資金流失嚴重，有限的資金得不到最大程度的有效運用，無法保證企業財務的安全性和完整性。目前，我國企業基本上處于滯銷狀態，一些企業為銷售更多的產品，不斷使用賒銷方式，擴大市場和社會庫存占有率，最終造成收賬困難的局面，甚至有些公司還出現了因財務管理不當而造成嚴重投資錯誤，導致企業資金遇險。
3、 企業財務決策
企業財務決策是影響企業財務風險的重要因素。對于一個企業來說，正確的財務決策是生存和發展的基礎和關鍵。若企業管理者不能正確把握產業發展方向，缺乏科學評估依據，只憑主觀意識而導致錯誤的決策，那么很容易就會引發財務風險。企業管理者在進行財務決策
，切忌主觀臆斷，盲目投資，造成企業無法挽回的損失。
4、 管理者對財務風險缺乏認識和重視
對于金融服務企業來說，只要進行經濟活動，那么就會存在財務風險。但是很多企業的管理者缺乏財務風險意識，不能客觀地認識到財務風險，認為管理好企業產銷資金就不會發生財務風險，這種財務理念是無法適應企業風險管理需要的。有些管理者為了追求利益最大化，重視投資發展指標，輕視財務風險指標，從而積聚了大量的經營風險。另外，管理者沒有將財務風險意識灌輸到財務工作人員的思維中，以至于忽視了日常經營細節所暴露出來的風險預兆。
二、加強中小型金融服務企業財務風險的內控管理
搞好企業，簡而言之無外乎“軟硬結合、開源節流”八個字。下面從硬件和軟件建設兩個方面談一下加強企業財務風險內控的措施方向。
（一）軟件措施
1、建立獨立的財務監控牽制的風險管控線條體系：
以經營高管為首的企業經營線條，在企業經營活動的決策和執行中，應重點加強和踐行“效費比”分析及反饋，以降低效益回報風險。與此同時，應建立以財務高管為首的獨立的財務風險監控線條，進行日常定期式和對重點客戶、重大項目的節點式財務風險分析及反饋，以降低財務運行風險。當兩個線條的分析相沖突時，提交企業最高控制者，并優先依照財務風險評估結果進行決策取舍。
2、強化財務風險管控體系建設
（1）設立專人專崗即時跟蹤國內外經濟環境和市場發展狀況
在財務團隊中，設立專人專崗即時跟蹤國內外經濟環境和市場發展狀況的動態，分析各種變化所造成的現實或潛在財務風險，借鑒先進國家的風險控制理論和技術，制定出符合企業發展的財務管理對策，不斷強化企業對經濟和市場環境的適應能力，確保風險管控體系有效運行。
（2）健全財務管理制度
隨著財務環境的不斷變化，金融服務企業必須設置高效的組織機構，合理配置人力資源，明確組織機構內部各環節、各部門的對標式管理職責。健全財務管理制度，建立嚴格的賒銷管制政策，完善財務管理戰略，細化財務管理工作的流程和制度體系，針對關鍵環節，設置多層防范機制，增強企業對財務風險的內控和防范能力，保證財務系統有效運行。
（3）加強資金流動控制
中小型金融服務企業應保證資金流的效率，合理規劃企業現金流量，保證企業日常運營通暢，合理安排資金的投放，降低資金占用率，提高資金的有效利用率，還要科學預測中長期的資金流量，加強資金預算管理。另外，企業在進行借貸的時候，要充分考慮資金成本和財務風險，做到合理負債經營，對于即期債務和利息應有足夠的償還能力。若企業的資金流動性差，不能按期償債，則潛在的財務風險就會變成實際的資金風險，最終導致企業經營的失敗。
（4）進行科學合理的財務決策
企業的財務決策決定著財務工作的成效，為了更好地防范財務風險，企業在進行財務決策的時候，一定要綜合考慮影響財務決策的各種因素，運用科學方法進行有效分析，選擇最優決策方案。當進行籌資決策時，企業應根據運營情況，合理預測資金需求量動態變化曲線，評估籌資風險，選擇合理的籌資方案，以降低決策失誤。
（5）加強財務風險意識，建立財務風險預警系統
企業管理層及財務人員必須時刻具備財務風險意識，熟悉與企業業務相關的財務風險各個關鍵控制點，強化財務風險理念。另外，企業還應建立風險預警系統，對財務風險進行科學監測、評估、預警和決策。通過監測和評估，可以對風險指標進行統計和預測，反映企業財務管理水平以及存在的問題，及時制定應變方案；通過預警，可以根據當前系統運作情況以及專業知識規則，提示風險信息；根據不同的警報水平，可以輔助企業管理層進行決策，包括控制政策、控制程序及控制環節等，提高金融服務企業運營的安全性。
3、強化上游客戶體系建設
（1）持續強化銀企關系，提高企業信用評價水平
任何銀行擴展業務皆需增加存款，企業在資金充裕時增加存款，可以建立良好的銀企關系，有助于加強銀行對企業的貸款支持。企業應按照國家相關法律和制度進行經濟活動和財務收支，不斷完善內部規章制度，強化財務管理，改善財務狀況，并實事求是地向銀行通報經營情況，如實提供財務資料，
合理接受銀行監督，給銀行留下好印象。企業在向銀行貸款時，一定要努力爭取，一旦貸款成功，要按時還息，把握企業資產盈利率、負債率及信用償還率等指標，提高自覺還貸意識，奠定企業的信用基礎，以實際行動取信于銀行，使銀行真正感覺到企業經營目標明確，運營管理科學規范、信用等級趨向性良好，可以放心貸款。
（2）合理擴大資金來源，提高資金利用率
金融服務企業不僅要防止資金鏈斷裂，保證日常運營，還應增加融資渠道。金融服務企業的融資對象除了銀行，還有民間金融組織、創業基金等，可以通過租賃融資、發行股票、債券及商業信用等多種方式，為企業運營多角度籌措資金。另外，金融服務企業還應加強投資管理，控制運營成本，提高資金利用率，持續跟蹤、分析投資項目，及時處理閑置和虧損資金，清理貶值和不良資產，回收滯留資金，避免不當投資及擴張。
4、強化下游客戶體系建設
金融服務企業應以專人專崗建立起針對下游客戶的資料信息和經營狀況的動態化檔案管理體系，并在此基礎上，以商務回報評價和財務信用評價同步并行的雙線模式對客戶進行定期評級管理。該客戶動態評級和跟蹤管控體系在執行過程中，若雙線評價結果相沖突，則執行以財務信用評價結果為主導的財務風險防控優先模式。
（二）硬件措施
1、強化電腦系統軟件的建設和應用
隨著電腦科技進步，金融服務企業均已普遍應用了fms財務管理軟件系統，而在條件和能力允許的情況下，應更進一步地應用crm客戶管理和erp企業資源計劃軟件系統，把企業財務風險內控管理的制度化、流程化指導思想以科學的硬件手段加以固化，提升管理的客觀化水平，降低管理的主觀性成分。在此條件下，應在系統軟件中，以具體的量化指標，在不同端口環節設定財務風險數據的自動報警功能，一旦報警則按事先的程序設定，進行縱向向上和橫向相關式地節點式提交，使管理層和獨立監控人員得以及時、實時地知曉風險狀況，并進行后續決策處理。
2、使用科學管理工具進行運營風險分析
隨著管理科學的進步，金融服務企業亦應在日常運營中引入和利用好科學管理工具，定期進行運營風險的有效分析。例如，可以對整個企業進行麥肯錫swot對持矩陣分析，定性評估企業的運營和決策方向；可以針對客戶群或經營項目群，靈活設定縱向和橫向數據體系，進行變種的bcg波士頓矩陣定量分析，在效益和風險的不同象限結果中進行決策取舍。而針對企業財務風險內控體系的執行過程，在整體層面和局部環節中，均應普遍貫徹pdca戴明環管控體系，以做到風險控制過程查無遺漏的循環及閉環控制。
三、結束語
在中小型金融服務企業的運營管理中，必須加強財務風險意識，加強對國內外經濟市場動態的了解，健全企業財務風險管控制度，擴大企業籌資來源，提高企業信用等級和資金有效利用率，根據市場變化做出科學合理的決策，防范財務風險，保證企業的正常運營。
參考文獻：
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一、金融服務外包的概述
1.金融服務外包的概念
按國際定義來看，金融服務外包指金融企業長期通過外包服務商開展傳統由企業負責的業務活動過程，普遍為準事務性業務，起源于上個世紀70年代的西方發達國家。金融服務外包的內容，主要包括：（1）金融業務操作；多為制作信用卡賬單或清收不良貸款。（2）金融業務聯絡；多為呼叫金融服務中心。（3）金融信息技術；多為開發金融應用程序或維護金融服務系統。
2.金融服務外包的業務及風險表現
常規的不良貸款清收方法投入成本高，消耗時間長，一部分金融機構逐步將清收不良貸款的業務外包給專業的貸款清收結構。同時，外包清收的貸款類型，主要包括：工程機械貸款、裝修貸款、助學貸款、汽車消費貸款及住房按揭貸款，外包清收的貸款范圍為損失類及可疑類貸款。外包清收貸款的風險為資金控制風險，特別是在清收的過程中，金融企業沒有提前預設保證金，或單方面與承包商完成財務核對，可能導致資金損失，甚至少部分承包商保密意識不強，雙發沒有簽訂相應的保密協定，存在客戶資料泄露的法律風險。
我國大部分銀行將制作信用卡賬單業務承包給專業制作機構，不僅存在客戶數據泄露的風險，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失，特別是承包商所配置的打印封裝系統過于陳舊，屬于分體式打印分裝，安全性相對較低。
我國大部分金融企業將呼叫中心業務承包給專業呼叫機構，特別是處于海外人力成本相對低的地區，能有效減少經營成本，存在客戶數據泄露的風險，例如：在客戶電話聯系金融服務中心的過程中，客戶訂購、求助及咨詢相關的金融服務，涉及商業機密及個人隱私。
金融信息技術的外包風險體現為在外包過程中金融信息系統失控，直接影響金融企業的核心競爭力，例如：威脅金融信息系統的安全、靈活性差、喪失信息技術的應用能力、無法控制金融服務的資源及過度依賴金融信息的服務商。
二、金融服務外包的風險控制
1.戰略風險
戰略風險指承包商以自身利益為主開展業務，無法滿足發包方的經濟利益及戰略要求。同r，受發包方技術水平的限制，無法有效監管承包方。該風險的表現為缺乏健全的金融服務外包監管體制，尤其是無法落實金融服務外包的監管流程，例如：統計、執行、應急報告及評估制度，甚至少部分金融企業對于戰略風險的重視程度不足。因此要求金融企業，組織相應的戰略決策機構，減少戰略風險。
2.聲譽風險
聲譽風險指承包商的服務質量差，無法滿足發包方的要求，或承包商的工作方法無法滿足發包方的規定，例如：在服務外包的過程中，承包商以非法手段對待客戶，導致金融企業的聲譽風險。
3.法律風險
法律風險指承包商不遵守相應的法律法規，例如：無視保密協議，泄露金融企業的財務數據、戰略性技術及重要數據等。同時，承包商在外包服務的過程中，手中涵蓋大量客戶數據，一旦沒有設定詳細的外包合同，不僅存在法律風險，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失。
4.操作風險
操作風險指金融服務外包存在技術故障，或承包商資金投入不足，無法開展服務業務，造成金融企業存在操作風險。金融服務外包逐步改變金融企業的業務結構，上述改變可能提高操作風險的發生率。
5.退出風險
退出風險指發包方過于依賴承包商，無法收回外包業務，或終止外包合同完成承包商的更換，造成金融企業的成本投入過高。因此要求金融企業，逐步構建具有企業特色的應急處理方案，分散意外風險。
6.履約風險
履約風險指承包商無法如期完成合同規定任務的風險，例如：外包合同普遍期限長，但是受外界經濟環境變化的影響，特別是少部分外包合同不夠規范，內容簡單，無法進行二次修訂，承包商是否能如期完成合同規定任務存在著一定不確定性。
7.溝通風險
溝通風險指外包業務阻礙發包方提供實時數據，造成監管困難的風險。從服務外包的實質來看，將內部操作權轉給監管方，受監管方獨立性的限制，造成金融企業的溝通困難。同時，我國尚不存在相應的監管法律法規，仍處于發展初期。
三、金融服務外包風險的監管措施
1.風險識別
作為風險監管的前提，做好風險識別工作具備顯著價值作用。按外包現象的概念化框架，可細分為：獨立程度、服務個性、外包行為及外包構成。其中，外包構成，主要介紹外包業務的類型及構成要素，例如：業務流程、應用任務及IT基礎設施等；外包行為，主要介紹外包業務的構成要素提供給承包商，例如：維護、實施、開發及設計；服務個性，主要介紹外包服務的類型，例如：標準化服務或特定服務等；獨立程度，指發包方對于工作的獨立程度。因此要求相關技術人員，擬定外包業務工作流程，判定外包服務的風險分類。
2.風險監管
要求相關技術人員，全面評估金融服務的外包風險，結合企業的外包業務、風險、目標及核心競爭力，完成綜合判斷，提高金融企業的決策力，例如：金融服務外包的風險太大，企業無法控制外包業務，即便經濟效益顯著，不能進行業務外包。同時，選擇適宜的金融服務承包商，特別是在決定金融服務外包的前期，綜合評估承包商的業績、聲譽、計劃、財務狀況、業務操作能力、核心技術人員及外包業務能力，盡量選擇資本、技術、能力、信譽及經驗豐富的承包商，確定相應的備選方案，減輕退出風險。最后，加大對于外包合同的重視程度，開展相應的監管工作，特別是外包合同的內容必須涵蓋金融服務外包的所有環節，例如：服務質量標準、責任賠償流程、雙方義務及權利、定期溝通及日常工作流程，甚至少部分金融企業可逐步構建具有企業特色的應急模式。
四、結語
通過本文的探究，認識到隨著我國經濟的不斷發展，城市規模的不斷擴大，金融企業的數量不斷增多，金融體制改革逐步深化，為了評估金融行業服務外包的風險，加快金融體制改革的進程，分析現階段金融行業服務外包的風險，提出相應的控制監管措施，具備顯著價值作用。然而，從現階段我國金融企業的外包服務水平來看，受傳統因素影響較為嚴重，仍停留于粗放型階段，對于金融服務外包風險的重視程度不足，缺乏健全的金融服務外包體系，信息化水平薄弱，外包手段落后，外包方法單一，外包效率低下，不僅直接增加金融企業的成本投入，還可能埋下其他隱患，造成不可預估性損失。因此要求相關技術人員，堅持可持m性發展的原則，結合金融企業的發展情況，轉變傳統理念，加大對于金融服務外包的重視程度，落實金融服務外包的流程，強化工作人員的素質水平，逐步構建具有金融企業特色的服務外包模式。同時，不斷增強自身技術水平，積極引進科學的外包服務理念，與現有的外包服務方法相融合，便于解決在業務開展過程中所面臨的問題，更好的服務于社會，進一步為推進我國金融行業的發展奠定夯實基礎。
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篇5
我們是誰？我們要到哪里去？我們如何實現？
三個問題直面海爾金控進入2.0時代的戰略選擇。海爾金控要成為一個時代的金融控股集團，承擔起海爾平臺化轉型的使命，成為海爾集團掌門人張瑞敏提出的“誠信生態、共享平臺”這一新海爾精神的詮釋者。具體而言，海爾金控旗下金融、交易、投資這三個平臺，到2020年要形成“接天蓮葉無窮碧”之勢。
20年前，美國通用電氣公司（“GE”）是產融結合的標桿。而今天的GE卻在回歸產業，分拆GE MONEY。新的產融結合是什么？海爾金控試圖作出回答：海爾誕生于產業，熟悉產業，知曉產業的痛點，海爾可以用金融的工具、用資本智慧去重構產業生態，幫助產業升級、幫助產業成長。 海爾產業金融布局
海爾布局產業金融的使命是創造引領產業的新金融形態。
海爾金控的發展可謂先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融產業構架。2015年11月，海爾集團提出“海爾金控”的概念，開始將金融作為獨立的業務板塊。在此之前，海爾集團的金融版D早已開始謀篇。經過十余年的深耕布局，海爾金控旗下金融、類金融機構已達16家，法人公司31家。
2016年3月，青島聯合信用資產交易中心揭牌，海爾金控再添新軍。青島聯合信用資產交易中心是經青島市金融工作辦公室批準，在青島市財富管理試驗區成立的新型互聯網信用資產交易平臺，經營范圍包括信用資產的登記、確權、流轉、交易、結算，及企業資產證券化、數據分析、金融產品設計開發等服務。
而在2015年12月，青島場外市場清算中心正式成立。作為服務于場外市場的獨立第三方清算服務平臺，青島場外市場清算中心定位于金融服務業的基礎設施建設，服務于青島財富管理中心，與銀行和資本市場非銀機構合作，為青島市的各類場外交易市場提供統一登記、資金管理、資金清算等服務。
海爾金控旗下這兩家金融市場服務機構應運而生，直接得益于青島市財富管理金融綜合改革試驗區的推進。對于海爾集團而言，兩家機構進一步完善了海爾金控的整體架構，為其探索產業、金融的深度融合提供了新的機遇。
海爾金控目前已經涉足財務公司、融資租賃、小額貸款、消費金融、金融保理、第三方支付、財富管理平臺、清算平臺、資產交易平臺等金融服務業務，同時擁有專注于股權投資和基金管理的創司，并且控股青島銀行、參股北大方正人壽。
此外，海爾集團還在內地和香港資本市場擁有青島海爾（600690.SH）、海爾電器（01169.HK）兩個上市公司作為資本運作平臺。
以產業金融為突破口，一個橫跨眾多金融業態的金融體系正在逐步構筑，海爾金控正在逐步開拓形成資產雄厚、門類齊全的“金融生態”。
借力青島財富管理改革試驗區建設，海爾集團制定了金融產業發展規劃，其核心思路是：集團層面將分散在不同平臺的金融資產歸并整合至海爾金控旗下，理順金控的股權架構，深耕金融服務能力，進一步完善金融牌照布局。隨著新業務的逐步推進，海爾金控的“金融生態”布局有望全面提速。 機構特寫產融結合變革
在金融支持實體經濟發展的諸多模式都已為人熟知時，海爾金控給出了不一樣的解答。不走“放貸收息”的傳統融資套路，也非單純產品導向的“金融售賣”思路，而是以金融為工具，營造產業沃土，盤活整個生態。
產業里最懂金融，金融里最懂產業，這是海爾金控的自我定位，既是優勢也是目標。海爾金控董事長譚麗霞認為，“海爾金控走出去的優勢就是30年來對產業的理解。”
海爾金控定位于產業生態，共享金融，依托海爾集團的產業生態，致力于打造無邊界的共享金融平臺，為合作伙伴提供金融解決方案，以期實現“鏈接、重構、共創、共享”的愿景。在場景、牌照和大數據三大核心因素的驅動下，海爾金控希望從供應鏈金融出發，發展產業鏈金融，最終實現生態鏈金融。
在互聯網金融迭代迅速的大背景下，原本相對獨立的產業生態圈之間，逐漸產生了關聯和交集，進而催生了生態鏈金融。譬如，海爾的一款智能冰箱“馨廚”，其思路是以冰箱作為入口，連接對水果生鮮的消費場景。這個時候，雞蛋作為農產品價值鏈的末端，又成為用戶生活場景的開端，一個生態帶動了另一個生態，形成了環環相套的鏈式金融需求。
基于海爾創業創新30多年對產業規律的充分把握和對產業資源的積累整合，海爾金控致力于形成基于產業生態進行金融服務的實踐和創新能力。目前，海爾金控平臺聚焦產業金融的服務已為40類產業鏈15萬中小微企業、280萬個用戶提供金融服務，并在禽蛋、肉雞和肉牛等領域的產業重構與升級中發揮關鍵作用。 產業金融虛實
當前，產業集團、產業資本拓展金融業務已然成為潮流。傳統金融牌照進一步向民營資本開放，互聯網金融風起云涌，都為產融結合提供了巨大的空間。
實體企業跨界進入金融行業的趨勢越來越明顯，產業資本的參與方式也呈現加速多元化的趨勢。從原有的參股銀行、保險等傳統金融機構，到組建金融服務集團、金控控股集團。既有海爾、蘇寧、恒大這樣的傳統企業，也有阿里、騰訊、京東這類的互聯網新貴。
實體企業與金融業態的融合是一把雙刃劍。這些產業集團往往擁有產業鏈上的話語權，客戶絕大部分是中小企業。產業集團掌握大量中小客戶資源以及真實貿易、交易數據，可以加以利用，控制信用風險，降低違約損失，而傳統金融機構在服務小微企業過程中恰恰很難獲得這些信用信息。
不過，當產業鏈上的中小企業的融資需求達到一定規模時，單純的數據分析很難滿足風險控制的要求。產業金融的核心是金融，而非產業。產業金融可以通過產業數據來控制部分信用風險，但這些數據僅僅構成信用風險的一部分。金融市場本身的規律仍然是產業金融風險控制的基礎。與此同時，產業金融還會面臨貿易糾紛與信貸糾紛的串聯風險，不可忽視。
如何有效地規避和防范風險，避免實體企業在金融布局過程中爆發風險甚至走向“失控”，是這些產業集團共同面臨的挑戰。
產業金融的本質依然是金融，金融風險的本質沒有發生任何變化。而金融行業特殊的杠桿作用，往往會成倍放大產業的優勢和劣勢。產業金融探索的方向在于依托產業，成為數據、服務和技術供應商，而不是盲目跳出產業鏈。實體企業涉足金融時，往往容易在行業順周期內過于激進，放松風險控制意識，埋下金融拖垮實體產業的禍根。 構筑“生態鏈金融”
海爾金控的新理念是實現“生態鏈金融”的變革。首先，實現金融服務與實體經濟的融合，提供量身定做的金融服務，保障企業發展，激發企業的創造力。其次，實現以客戶需求為中心的跨界服務融合，通過高效的業照合提升金融服務效率，促進實體經濟發展。
過去的海爾是制造業的典范。未來，海爾集團將向著社群經濟物聯網轉型。海爾金控要承接的正是這一“去制造化”的戰略任務。海爾金控承載著海爾由制造產品向孵化創客轉型的使命，成為海爾從智慧家庭到財富、健康、綠色、快樂家庭的品牌延伸。
按照海爾金控的戰略規劃，產業金融的未來之路將遵循“三鏈+三網+兩圈”模式。
“三鏈”是指按照時間軸來規劃金融平臺的走向，從僅擁有海爾上下游客戶的供應鏈金融，到社會化的產業鏈金融，再到鏈接產業新生態的生態鏈金融。
“三網”則是指金控旗下各大板塊依托鏈接資產及投資者的“財富平臺”、鏈接債權及資金方的“交易平臺”和鏈接資本及投資人的“資本平臺”。
“兩圈”則是圍繞“社群經濟”，著力打造以盈康護理院為代表的“醫療健康社群”以及以北京輕廚為代表的“美食社群”。
篇6
傳統金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點是“守株待兔，等客上門”，最大的特點就是憑借自身具有牌照優勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務模式。相比“凳子金融”，互聯網金融依托于互聯網技術大數據、云平臺和區塊鏈技術等互聯網技術，實現資金通融并且提高金融服務的效率和降低金融服務的成本，使傳統金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點，充分展現出其創新強、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風險定價。客戶金融產品個性化和定制化的需求在傳統金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯網金融，金融產品或服務尊重客戶體驗，以客戶為導向，反向進行相應的產品開發，為客戶提供個性化的增值服務，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點擊鼠標或者用指尖觸摸手機即可完成。稱為"指尖金融”。
今年暑假，有幸與幾個同學組織了聞融互聯社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯網金融的未來發展，重點考察了P2P代表公司紅嶺創投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯網大數據挖掘及網絡安全公司深圳廣道高新技術有限公司、互聯網股權投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務信貸工廠的聯金所、創新型互聯網抵押貸款平臺錢來網公司，通過調研并在各個方面搜集資料，認識到目前金融已經實現大跨越的發展，傳統的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費者需要金融機構的實體網點進行操作，發展到互聯網金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯網技術在金融領域的應用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運行操作模式。互聯網金融利用數據云計算通過設定的各種風控模型，尋找相應的客戶群體，快速進行決策，降低服務成本，改善服務效率，提高服務的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現了資金的對接。
現代金融發展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質-信用與風險卻沒有改變。互聯網金融依托大數據、云計算等互聯網技術使數據信息更及時、更透明、更多元、更動態、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風險匹配和防范能力更強，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現數據分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現各種亂象，壞賬、跑路、破產等等問題，究其根本是對風險的無所敬畏。 “指尖金融”的風險究竟有哪些？ 同屬于金融領域，相對于“凳子金融”，但發生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：
（1）信用風險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；
（2）道德風險：企業內部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規操作等；
（3）交易風險：交易操作風險；
（4）技術風險：于經營的平臺信息技術系統發生故障，使得系統失靈或者業務中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進行；
（5）監管風險：由于國家監管或者政策法規，自律性的組織制定等各類規定涉及的可能遭受到的法律或者監管的處罰從而造成的重大財務損失風險；
（6）市場風險：未預料或者對市場利率、國際匯率、借款企業或個人經營的行業市場波動進而未能有相應的應對措施的潛在風險。
金融服務的本質在于收益實現的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現，即使存在賒銷方式，也是金融服務的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風險后置，所以就必須搭建相應的風控系統。針對上述的信用、道德、市場、政策、監管、技術等風險，設定相應的風控體系。
目前國內的各家平臺的風控體系良莠不齊，針對不同的平臺運營模式（表現為純線上模式，線上線下相結合模式，線下債權模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風控形式：信用認證包括信用報告等；引入保險模式、機構擔保或者抵押物、質押物等擔保方式；采用風險備用金計劃；快標分散風險；債權拆分組合進行轉讓；平臺保證自擔風險模式；金融機構信用模式；小額貸款擔保模式；同時，為了盡可能降低風險，目前國內主流互聯網金融平臺大多選擇了和專業的第三方風控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結合起來，比如國內的主流互聯網金融平臺都在使用的風控反欺詐服務。但由于征信系統不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔保模式，難管理，目前企業擔保的數百倍于自己凈資產的交易，杠杠放大過大；而且目前擔保行業也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風險準備金模式很難將不良資產覆蓋，而且監管不嚴會被挪用。看似完美的風控背后也會讓人心頭一緊。
“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯網”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風險及控制不理不睬，要認真對待，尋求規范發展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創新和金融重塑的姿態積極推動并對其規范監管和引導，并學習傳統金融多年的監管經驗，摒棄不足方面，依托互聯網技術和思維方式，通過海量的大數據分析和處理，逐步形成適應互聯網金融的監管思路體系，從而突破“凳子金融”的監管理念，適應“指尖金融”本身的發展特點和運行規律，為互聯網金融的順利發展保駕護航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優勢和不足，傳統金融具有口碑強、多年積累的甄別風險能力、資本、規模效益、客戶群體等方面的優勢，能夠靈活處理各種復雜大額的借款情況，而互聯網金融卻在數據挖掘和數據積累等方面優勢，能夠低成本拓展客戶和發展業務。二者之間可以取長補短。在金融功能上的優勢互補可以有以下幾個方面：
一是營銷對象的互補。“指尖金融”實際上是對“凳子金融”傳統業務較少涉及或服務盲區的領域進行補充。傳統金融追求規模經濟性，集中將資源分配到對利潤貢獻大的業務領域，出于成本與風險的考慮，針對中小企業或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業扶植力度欠缺。但“指尖金融”規避了這一弊端，成功將“長尾理論”運用到金融業務服務之中，通過互聯網技術合理分配資源，提高利用率，彌補這一不足。“指尖金融”憑借其互聯網覆蓋范圍廣、操作便利的先天優勢，建立具有門檻低、效率高、手續簡單特點的融資平臺來滿足小微企業和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務范圍進行了有效擴展。但在高端客戶群體的點對點的個性化全方位服務則是“指尖金融”的短板。
二是思維方式互補。“凳子金融”由于具有獨特的牌照優勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監管政策的指導，“酒香不怕巷子深”的思想導致缺乏金融創新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯網用戶的行為習慣，利用數據分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創新思維的經營管理模式需要傳統金融進行思維方式的轉變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯網思維與傳統金融理念的優勢互補關系。互聯網金融業務在運營管理中運用以客戶為中心的大數據云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯網金融思維。
三是運用技術互補。互聯網優化了“凳子金融”服務手段，改變了以本身為主導出發轉變為以客戶為導向的滿足用戶需求而服務點對點的資金對接服務手段。“指尖金融”的優勢在于可以充分利用云計算和海量大數據分析挖掘技術等手段，通過建立用戶、云、產品之間的互動構成了動態、多維的生態系統，從而深入挖掘不同用戶消費偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數據云計算的互聯網思維方式下進行二者的融合，向著智慧銀行方向進行變革。融合可以在以下幾個方面進行：
一是數據資源共享。數據資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作的前提。互聯網金融擁有大量的用戶行為、用戶習慣、購買行為、交易數據可以通過分析數據獲得用戶需求，而傳統金融對客戶群體的資信各種財務數據以及資質狀況比較了解。將兩者的數據資源進行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關需求及各種信息，從而對后續產品開發，市場營銷等提供更完善的數據。
二是建立共同評級系統。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評級系統。各方都要花費大量的人力、財力、物力來完成這個數據系統。數據共享以后，信用信息更完備，根據共享資源優勢互補重新建認評級系統。通過大數據分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規模和客戶群，提升整個利潤空間。
三是發展多元化的金融產品。“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應鏈金融、小微企業金融、消費金融、農村金融等等多個角度、多維度進行，通過互聯網技術金融碎片化的思想，通過產業創新可以實現更多的跨界的多元化金融產品，提高金融覆蓋率，促進社會經濟的發展。
篇7
一、國有地方金控公司資產管理現狀與問題
（一）地方金控公司資產管理的現狀地方金控一般指由地方國資委或財政廳出資成立，通過控股或參股地方金融或類金融企業等而形成的綜合性的地方金融控股集團。地方金控公司是地方政府主導整合地方資源的重要抓手，治理完善、布局合理的金融控股平臺，能以豐富的金融和產業資源，為打通地方融資通道、服務地區產業發展以及助推區域金融中心建設等提供全面支持。以上海國際集團為例，通過歸集浦發銀行、國泰君安等市屬金融機構股權，以及發起設立、投資參股、整合重組等方式，逐步形成了涵蓋銀行信托、證券基金、金融服務和保險、資產管理、海外業務，以及實業投資的綜合性金融集團，先后為上海虹橋機場、軌道及磁浮交通等重大市政項目提供投融資服務，有力地支持了上海經濟社會發展。目前我國4個直轄市、20個省份和4個自治區均建立了金控平臺，部分市、區縣也建立了金控平臺。地方金控公司作為地方金融機構的控股股東，是多種金融業務的匯集體，其股權結構、組織架構、運營方式上的特點，決定了其面臨各種類型的風險，例如關聯交易風險、資本重復計算風險、傳遞性風險、透明度風險等。而且由于各子公司有著獨立經營的范圍，其合規審查流程、業務規范亦存在差異，各業務之間存在同業競爭、資源分散、協同性差及無法整體性形成行業生態等問題，在業務發展的同時，容易放大金控公司的整體性風險，導致難以實現國有資產的保值、增值及有效服務地方實體經濟的目的。
（二）地方金控公司資產管理存在的主要問題1.地方金控公司內部業務之間集約化協同存在不足。目前多數地方金控公司層面，除了日常的管理職能外，往往還有經營性業務職能，涉及銀行、證券、公司理財、股權投資、基金業務等。從管理角度看，這些經營性業務分屬于不同的組織單元或管理團隊，每個不同的組織單位或團隊又分屬于不同的條線和領導分管，為了最大化實現各個組織單元或團隊的經營目標和績效，經常存在重復性的人員招聘、信息庫建設等內部資源配置及外部客戶資源、中介機構、行業信息等資源的重復建設等問題，導致了金控公司內外部資源未能有效地實現集約化、價值最大化的建設和使用。2.地方金控公司母子公司之間體系化協同未能有效構建。地方金控公司多數是地方政府為了打通地方融資通道、服務地區產業發展而通過對當地市屬金融機構股權進行重新歸集而形成的金融控股集團。在組建過程中，存在著重組前原母公司與新歸集的公司業務之間的重疊、客戶資源重復、人員編制重合以及業務之間相互分散，尤其是一些行業跨度較大、非相關多元化的實體產業的歸集等問題。從而導致地方金控公司本身的業務、資源、信息等各種資源與旗下各子公司的相關資源之間，未能形成有效的體系化協同，明顯存在“各自為戰”、“僅履行出資而不負責管理”、“對下屬企業管控模式不清晰”等現象。一些金控公司的資管體系，缺乏信息化手段，基礎積累較小、指標體系不統一、流程過于繁瑣，以致于資管體系沒有緊跟公司業務的發展，甚至與業務脫節，出現了重管理輕服務與賦能不足的現象。3.地方金控公司資產管理行業生態化協同打造還有較大差距。地方金控公司擁有較豐富的金融業態和牌照，較完整和具有競爭力的金融產品體系，較全面和忠實的企業和個人客戶。鑒于地方金控公司的資產形成的獨特性，同時不同資產板塊之間的融合時間不長以及不同板塊之間的信息化和金融科技化程度不同，從而導致一方面在地方金控公司內部業務集群之間的無法打造生態化協同，另一方面從金控行業大的資產管理集群生態化協同更是差距甚遠。隨著金融科技的快速滲透，依托金融科技，搭建共享平臺，構建“資管生態圈”，提升地方金控公司資產管理行業生態化協同日益迫切。
二、地方金控公司資產管理的創新協同模式
地方金控公司資產管理主要存在的內部業務之間集約化協同、母子公司之間體系化協同及資管行業生態化協同三個方面的問題，是驅動地方金控公司資產管理模式創新的原動力。為有效推動地方金控公司資產管理工作，不斷做大做優做強地方金控公司，不斷提升為客戶提供綜合金融服務的能力，實現服務地區產業發展以及助推區域金融中心建設的目標，分別從資產管理的集約化協同、體系化協同和生態化協同三個協同角度提出了地方金控公司資產管理的創新協同模式，如圖1所示。
（一）發揮地方金控公司內部業務協同效應，提高集約化協同水平發揮地方金控公司內部業務的協同效應，即圍繞客戶多元化金融需求，充分發揮內部各業務板塊之間的跨業務、跨部門協同，提升地方金控公司價值。對金控公司內部原有的銀行業務、證券業務、基金管理、融資租賃、融資擔保等各業務板塊發揮各自客戶渠道優勢，深入挖掘客戶需求，通過構建內部業務之間橫向溝通與資源共享模式，不斷提高內部業務的集約化協同水平。地方金控公司可通過搭建內部共享資源平臺，降低業務之間的溝通成本，減少內外部重復資源的建設，從而實現公司內部業務之間的有效集約化協同。內部共享資源平臺的搭建，是通過公司內部業務板塊之間的溝通協調為出發點，通過各業務組織或單位之間的核心決策與協作機制的建設，并通過核算和績效管理創新實現項目資源的高效對接和運營，實現公司利益最大化。共享平臺以公司相關業務板塊為參與主體，以全流程的有效協同服務，促進地方金控公司內部業務的集約化協同水平。
（二）精準集團管控，串聯集團核心能力，實施體系型協同發展從整體層面看，首先地方金控公司應該進一步明確自身定位，找準母公司與各子公司的發力點，厘清金控公司與各子公司之間的管控模式，加強對業務流程進行全方位的監控，融資產管理于服務與賦能活動之中。其次地方金控公司與各子公司應按照獨立運作、有效制衡、相互合作、協調動作的原則，建立合理的母子協同與運作機制。第三是地方金控公司應指導子公司建立和完善其業務機制、規模相匹配的公司治理，杜絕“不當激勵”和不合理的考評指標。要完善治理機制，在加強“三會”監管和日常審批的同時，做好資源的對接、導入與增值服務，積極賦能各子公司，提高各子公司的活力。從核心能力資源角度看，通過串聯地方金控母子公司的核心能力資源，協同集團核心技術、核心產品、資源整合等核心能力及下屬公司主導產業和優勢產業，形成集團綜合金融解決方案，為集團發展提供支持，構建地方金控公司體系化協同發展模式，實現集團價值最大化。
（三）依托金融科技，打造以客戶為中心的資管行業生態化協同以客戶中心的資管行業生態化協同由內外部多個生態子系統構成，涉及地方政府、監管機構、行業客戶、個人客戶、中介服務機構、評級機構及內部各業務板塊。可以依據板塊和條線劃分為若干個業務子系統，各業務之間共享協同、開放統一，形成點、線、圈相互關聯的價值網絡，并以客戶價值創造為紐帶。各業務子系統與外部利益相關方通過業務往來產生物質、能量、信息的交換，形成戰略聯盟、業務合作伙伴。從整體來看，以客戶為中心的資管行業生態化協同打造主要涉及外部環境系統、內部業務系統及支持系統等幾個部分。其中，環境系統是生態圈相關參與者與外部相關影響因素構成，如政策監管、政治環境、經濟環境、社會文化環境等。支持系統是資管生態化協商的支持性活動，如管理系統、研發系統、信息科技系統等。內部業務系統是基礎，也是地方金控公司資產管理過程中重點打造的核心支撐要素點，通過生態延伸、利用交易活動，實現對內外部業務資源和客戶資源的生態化協同。
三、地方金控公司資產管理創新協同模式的相關建議
（一）加強同政府金融監管部門的溝通，弄懂悟透監管政策地方金融控股公司應加強同國家及省市地方金融監管部門聯絡，及時了解政府監管部門出臺的相關監管政策文件。在積極擁抱監管的同時，通過專家講座、專題培訓、內部研討等多種方式，加強對政府監管部門出臺的相關政策的研究。在嚴格遵守國家相關政策的前提下，推進資產管理模式的創新，不斷提升地方金控公司的資產管理水平，增強企業服務和支持地方經濟發展的能力。
（二）加強市場環境的研究，健全風險控制體系，積極應對市場變化面對外部復雜多變的政策與市場環境，地方金融控股公司應加大對國家及地方經濟發展與產業結構調整的政策與規劃研究，從服務地方產業實際和自身發展階段等因素出發，深入分析行業競爭格局，研判行業未來發展方向與趨勢，開發符合產業與市場實際的細分產品與服務。同時，不斷加強公司內部管理，完善風險防控體系，不斷創新業務模式，優化業務布局，提升應對市場變化的能力。
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此外，在會當日，智控天下大數據風控聯盟也宣布成立，這個擁有超3000家成員的風控聯盟將繼續實踐“跨行業聯防聯控”的理念，也必將在消除數據孤島、促進數據共享等方面發揮重要的作用。伴隨著聯盟的成立，第一份消費金融風控研究報告出爐，這對于今年大熱的消費金融行業如何做好風控有著積極的作用，也展示了同盾在金融領域深耕的技術實力。
同盾誕生于“誠”，發展于“誠”
蔣韜表示，同盾科技創立的初衷是構建中國智能誠信網絡，同盾的愿景是讓生活誠信、美好。同盾誕生于“誠”，也發展于“誠”。當前發生的社會失信事件，嚴重妨礙了社會的健康發展、經濟的良性運行和人們的日常生活。針對互聯網風控現狀，同盾率先提出跨行業聯防聯控的風控理念，堅持信貸風控和反欺詐兩條產品線并行。兩年多來，同盾科技向誠而生，編織誠信之網，終于初見成效，目前已有超過3000家企業客戶選擇了同盾的產品和服務，涵蓋了非銀行信貸、銀行、保險、證券基金理財、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺等多個行業。隨著政府、客戶、媒體等各界的廣泛認可，同盾業已成長為互聯網大數據風控領域的引領者。
兩年時間，同盾科技順利完成四輪融資，這是資本市場對“向誠而生”的肯定。4月份完成的B+輪3200萬美元融資，是目前行業內已知的最高融資額。本輪領投方尚A資本投資部董事南萍在大會寄語中表達了對同盾科技“向誠而生”的肯定。她說：“同盾科技是一家富有工匠精神的數據公司。在我的接觸中，深深感受到蔣韜帶領的團隊在不斷努力地提升產品、服務于客戶。風起于青萍之末。從投資邏輯上看，各類投融資平臺（資金端和資產端）的興起召喚著支撐技術的崛起。同盾以愚公移山的精神，首先提出了跨行業聯防聯控，我希望在國內的創業土壤中能看到更多的像同盾一樣給社會帶來正能量的創業企業，不忘初心，向誠而生。”
蔣韜分別從品牌、產品、人才、社會價值等方面向筆者闡述了同盾科技未來的戰略。支撐同盾成為行業引領者的核心優勢，一直是其自主研發、改革創新的大數據風控技術。在隨后的產品環節，同盾科技給與會人員帶來了更加精彩的新品解讀和案例分析。
風控系統在大數據時代如何與大數據緊密相連，共同為企業提供風險評估，預防危機，是很多投資者和企業客戶制定決策的試金石，而新的風控指標是否能夠真的起到幫助投資者的實際作用呢？同盾科技反欺詐和基礎產品總監祝偉和同盾科技信貸風控及核心產品總監儲月華分別向與會行業客戶和媒體詳細講解了大數據反欺詐領域的三大技術升級產品和信貸安全領域的三大升級產品。
大數據反欺詐領域的三大技術升級產品包括：反欺詐情報系統、接口保護2.0、賬戶保護2.0，以及移動反作弊。上述三大新產品將豐富同盾現有反欺詐領域服務，為客戶提供事前預警與更精準的欺詐風險識別。信貸安全領域的三大升級產品包括：1.貸前審核；2.貸后監控；3.復雜網絡產品。同盾將緊密契合客戶業務流程，提供信貸風控全生命周期保護服務。
同盾科技與行業領先企業達成戰略合作
北銀消費金融公司、南京銀行消費金融中心、廣東南粵銀行、達飛金融平臺、富德保險、陽光信保、安心保險、華海保險、長城汽車金融、美利金融、TalkingData等代表與同盾科技簽署了戰略合作協議。
作為國內大數據風控的引領者，同盾科技立足數據和技術革新，致力于解決金融機構欺詐風險與信用風險，在銀行領域進一步深耕。
結合保險業現狀，同盾科技的大數據風控產品也發揮著巨大的作用。同盾科技銷售副總裁兼保險事業部總經理孫程越與安心保險、華海保險、富德保險、陽光信保代表簽署戰略合作，意味著同盾成功開拓保險市場。
與長城汽車金融、美利金融的戰略合作，則表明了同盾大數據風控技術在汽車金融、互聯網金融兩大領域得到了廣泛認可。
現場同盾科技與TalkingData正式簽署戰略合作協議，結成戰略合作伙伴關系，TalkingData和同盾科技將在移動互聯網數據領域緊密合作。Talkingdata在建立移動數據大生態，而同盾科技則是大數據風控領域的領頭羊。雙方將在互信基礎上，協同合作，共同發展。
大數據助力智能誠信網絡建立
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人口紅利。消費金融公司定位于小額、分散的個人消費貸款（不包括購買房屋和汽車），申請門檻低，服務對象主要是社會新人、中低收入群體、大學生等，主要為傳統金融體系較少覆蓋人群。隨著城鎮化進程加快，這部分群體增長迅速。根據國家統計局數據顯示，2015年末城鎮人口占總人口比重為56.1%，比上年同期增加1.33個百分點。近年來，社會保障體系不斷健全，居民可支配收入逐步提高，使得消費需求也在不斷上升，加上目標群體體量巨大的規模效應，消費金融將大有可為。
觀念革新。隨著社會的不斷發展和進步，生活水平的提高，消費理念逐漸由“量入為出”向“提前消費”轉變，由物質消費向精神需求消費轉變，旅游、文化、教育等占家庭消費支出比重不斷攀升。80、90、00后等新生代逐步成為重要的消費群體，這類消費群體思想更為超前，普遍能夠接受提前消費的方式。消費活動中更加注重便捷、快速的金融服務，整個社會消費觀念正在發生重大變化。
消費金融的挑戰
消費金融蘊藏萬億藍海，體量巨大，不同主體爭相涌入，不斷推動消費金融行業的發展。消費金融公司作為持牌正規軍，應立足自身特色，明晰市場地位，把握風控管理，積極應對市場挑戰。
競爭趨熱。試點初期，消費金融公司遇到一個尷尬的事實，銀行的信用卡業務已經覆蓋了相當大一部分消費群體，各大銀行間信用卡競爭也十分激烈，未被信用卡覆蓋的屬于信用難以保障或低收入的弱勢群體。電商系推出的類信用卡產品，如支付寶的螞蟻花唄、京東商城的京東白條，提供分期、賒購等系列金融產品，迅速聚集了一大批用戶。信用卡類產品提供的服務越來越多，購買產品、分期付款都很方便，用戶習慣已經形成。隨著銀監會等四部委的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》以來，被扼住貸款上限的P2P系也紛紛轉戰消費金融。此外，傳統銷售企業也積極布局搶灘消費金融，或戰略合作，或自建模式。消費金融競爭業態異常激烈，消費金融公司發展道路充滿挑戰。
業務同質。消費金融公司信貸產品主要由信用貸、消費分期為主，與傳統商業銀行消費貸相比區別不大，消費金融公司間金融產品差別也不大，同質化現象明顯。市場上消費金融產品總量繁多，但利率定價、產品種類、服務群體差異不大，產品創新不足缺乏競爭力。如何嵌入消費場景，擁抱互聯網消費模式，提供特色的消費金融產品和服務，探索O2O消費服務理念，提升客戶體驗，需要消費金融從業者深度思考，積極探索具有自身特色的消費金融模式。
風控薄弱。相比較傳統商業銀行而言，消費金融公司在風控這塊完全處于劣勢。商業銀行有著比較成熟的風控體系，而消費金融公司服務的群體往往難以獲取真實信用記錄。由于消費金融公司成立時間短，用戶數據狹隘，往往需要借助央行征信、第三方征信等進行用戶分析和風險定價。現階段，國內征信體系尚不健全，個人信用信息分散，信息共享渠道不暢，大數據信息挖掘不足，難以真實反映用戶實際信用狀況。此外，由于缺乏高效入口，消費金融公司業務發展格外依靠渠道和中介機構，自身對貸款的風控存在不足，此類也更容易造成聲譽風險。
建議
消費金融市場硝煙彌漫，對客戶的爭奪也愈發激烈，消費金融公司需從獲客、服務、風控等環節提升自身素養，把握機遇，迎接挑戰，尋求突破。
提升核心競爭力。在業務同質化背景下，對用戶的爭奪其實就是對消費場景的爭奪。市場上消費貸定價差別不大，實際上客戶也并不太敏感，如何更加貼近生活，更好金融獲得服務體驗的消費場景往往能夠提升用戶黏度。BAT布局消費金融基于巨量流量入口，加上互聯網發展沉淀的億量級用戶，做到了用消費控制消費金融，用金融去銜接消費場景，發展勢頭迅猛。消費金融公司往往是基于股東背景或是第三方合作模式去運營消費場景，如蘇寧消費金融公司，與蘇寧傳統賣場場景深度結合，用金融運作助推銷售，二者互相裨益。線下場景競爭激烈，消費群體競爭更趨于白熱，如大學生群體，像大學生分期、人人分期、宜人貸等針對大學生群體提供專業化金融服務。消費金融公司需要依靠股東背景，線上線下結合提升用戶體驗，打造場景金融，細分消費市場，方能做出特色。
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2015年，互聯網巨頭們加緊布局消費金融市場，擴大應用場景，甚至試水資產證券化，消費金融的“動能”不可小覷。
告別“母體”依附
消費金融領域，動手最早的是京東金融。2014年2月“京東白條”正式公測，當年9月上線，向用戶提供無手續費、無首付的分期消費服務，已實現京東商城、京東全球購、京東到家等體系內的全覆蓋。
京東金融消費金融事業部總經理許凌告訴《二十一世紀商業評論》（下稱《21CBR》）記者，2013年9月初來事業部上任時，一個“光桿司令”，“2014年底增至50多人，現在人員規模超過200多，只是風控、運營團隊等，不包括技術研發人員”。
許凌向《21CBR》記者解讀了白條的發展路徑：2014年的戰略目標是“搶先”，互聯網金融一度只關注理財和P2P，“我們的核心是要從消費出發，解決消費端的問題，形成一個信用消費的閉環”，許凌如此解釋白條這款信貸產品的初心：一是解決消費痛點以促進消費；二是便于風險控制，京東生態圈是白條產品的基礎及背書，一般企業直接給用戶一筆錢，無法掌握錢的最終去向。
而螞蟻“花唄”2014年12月公測，2015年4月正式上線，符合授信要求的用戶，在淘寶、天貓購買部分商品時，可直接掛鉤余額寶申請，目前其消費額度在500-30000元之間，其資金方是螞蟻小貸公司，用戶每筆消費對應其一次信用貸款。
在淘寶和天貓平臺，螞蟻花唄已覆蓋絕大多數商家，同時加速“去淘寶化”。官方披露的數據顯示，截至2015年上半年，螞蟻花唄已登錄40多家主流電商平臺，其中包括大眾點評、當當網，小米、OPPO、大疆無人機等品牌方官方網站，且已滲透至大量的線下支付場景。 2015-2017年中國互聯網消費金融市場交易規模預測
無獨有偶，白條也正加緊走出京東生態圈。許凌坦承，2015年，白條的戰略定位就是加速推出場景化的消費金融產品，完成場景布局：4月，啟動“白條+”計劃，推出旅游白條、租房白條等產品；8月，與中信銀行合作推出“小白卡”，即白條用戶定制信用卡（截至2015年12月，用戶申請量達到100萬），宣布牽手紫薯家裝，提供智能家居服務，進入家裝場景……試圖構建一個開放的生態系統：上游鏈接企業，下游鏈接消費服務。
尤其值得一提的是，2015年10月，“京東白條資產證券化”項目掛牌深圳證券交易所。在國內資本市場，這是首個基于互聯網消費金融資產的資產證券化項目，為擴大信貸規模，破冰了一條新航道。
風控的節奏
擴大應用場景后，如何控制風險？
據螞蟻微貸事業部消費者信貸總監郝穎介紹，螞蟻花唄的風控體系包括3個方面：信用風險防范、反套現和逾期管理。
逾期管理方面，還款時間長、貸款金額大且長期無法聯系的“惡意逾期”用戶，將會上報央行征信系統，影響其信用記錄；在反套現方面，螞蟻花唄聯合多方，已關閉數千家涉嫌套現的淘寶和天貓店鋪，向涉嫌組織套現的商戶發訟。
2014年，許凌一直刻意控制白條的用戶規模和產品場景，直到2015年，才放手推大量產品，這種節奏的解釋只有兩個字――風控。許凌在傳統銀行工作9年，一直從事風控工作，對風險有著職業的敏感：“互聯網可提升金融效率，但不能取代風控本身，基于風控體系的能力，2014年初就只敢向50萬用戶開放，直到2014年底，才有底氣服務千萬量級的用戶。”
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“狐貍金服集團背靠搜狐坐擁強勢的互聯網流量和技術資源，勢必能為其旗下各業務發展獲得更多有利條件和科技變革帶來的收益。”狐貍金服集團創始人兼首席執行官何捷在接受《中國經濟信息》記者采訪時說。
何捷的自信源于搜易貸的爆發式增長與成功。此前的兩年多時間里，依托搜狐公司的互聯網實力和資源以及創始團隊強勢的科技和金融基因，搜易貸在他的帶領下，已經接連打破了多項行業增長記錄，包括19個月破百億、8個月破第二個百億等，成為行業新銳代表。
依托于互聯網風控技術的優勢，切入網貸行業取得了成功，這也使得何捷有了自信繼續擴展到其他金融細分領域，狐貍金服因此順勢而生。
布局：多元生態
隨著金融科技不斷升級，狐貍金服從大數據風控技術研發到網貸平臺的崛起，再擴展到消費金融和大數據征信服務，繼而滲透到商業保理、融資租賃等金融細分領域，已經形成龐大的以技術驅動的金融服務體系，這必然加速公司集團化戰略進程。此次品牌升級的背后，亦是戰略思路與格局、產品運營、技術和管理的全方位升級。
集團創始人兼CEO何捷曾任搜狐暢游（NASDAQ：CYOU）CFO，管理資金超50億元。同時還是中國領先的在線招聘平_智聯招聘（NYSE：ZPIN）獨立董事，長城證券股份有限公司獨立董事，策劃過眾多重大資本運作、投資與并購。長達20年互聯網行業及財務管理行業的實戰經驗，讓何捷對于狐貍金服的發展架構有著清晰的規劃。
目前，狐貍金服集團旗下擁有搜易貸、小狐分期、云狐征信、商業保理、融資租賃等品牌。
此外，狐貍金服旗下一站式互聯網綜合理財平臺也將于近期正式上線，為互聯網用戶提供更加安全及個性定制的綜合理財服務，理財產品逐步覆蓋固收理財、互聯網基金、互聯網保險、海外資產、互聯網證券等多個投資品種。
何捷指出：“即將上線的綜合理財平臺，會不斷地技術升級，實現根據用戶喜好，個性化定制投資組合，通過大數據和人工智能技術，逐步升級為智能理財平臺。”
據悉，狐貍金服旗下子公司在集團領導下獨立運營，集團給予技術和管理上全方位的支持，如：風刃風控系統為旗下所有業務提供風控和大數據等技術支持，使各子品牌能夠發揮最大優勢并專注于細分領域的發展，從而形成最大合力，創新傳統金融業，切實落地普惠金融。
在何捷的心中，狐貍金服將秉持“尊重每一分價值”的理念，善待小微企業與個人一分一毫的價值積累，為他們提供最好的金融服務。
基石：合規穩健
金融科技蓬勃發展，國家監管逐步趨嚴，行業必將迎來大浪淘沙的洗牌，因此，金融科技企業迅猛發展的必要前提便是“底盤穩健”，也就是合規透明。
狐貍金服之所以尖角初露就被譽為極具成長可能性的“互聯網金融大象”，一個關鍵因素便是其合規穩健的發展特點被業內廣泛認可。
以旗下搜易貸為例，其聯合創始人、CTO周霖擁有16年IT領域經驗，是中國技術領軍人物。曾任搜狐集團高級副總裁，負責技術產品運營工作。在北京奧運會期間全面負責奧運官網的網絡架構和安全工作，現為“國家互聯網金融安全技術專家委員會”委員。
此外，搜易貸作為中國互聯網金融協會理事單位，還被國家互聯網應急中心授予“首批試點接入企業”稱號，同時是互金協會信息共享平臺首批17家接入會員之一。更值得一提的是，搜易貸還獲得了民用最高等級的公安部國家信息安全等級保護三級認證，成為業內為數不多的獲得信息安全等級第三級認證的互聯網金融綜合服務平臺之一。在產品設計上，搜易貸嚴選優質小額借款項目，人均借款金額僅12.7萬元，有效降低了風險，深受投資人信賴。
空間：技術驅動
在金融科技行業有一個共識，那就是這個行業的未來極具空間，而空間的挖掘將最終依賴于技術型巨頭的引領。
道理其實很淺顯且已幾經驗證，即在“互聯網+”的方程式中，促成化學反應的關鍵點是技術，而非其他一切既有優勢。例如，電視新霸主是樂視和小米而非海爾與創維；商業新霸主是淘寶和京東而非華聯、沃爾瑪等等……
就金融科技企業而言，能不能站穩腳跟要看是否合規透明，而能跳多高跑多遠，則由企業的技術優勢決定――螞蟻金服、京東金融、狐貍金服這些巨頭紛紛入局并迅速割占市場也已印證了這一點。
拼技術，對于這些互聯網巨頭而言，都是看家本領。
例如，阿里系螞蟻金服通過技術創新大大降低支付成本以及貸款成本，通過技術，讓支付成本每筆1分錢，貸款成本不到1元錢，解決了普惠金融的商業可持續性問題。
在智能投顧領域，京東金融成功應用在財富管理上，通過打造智能服務平臺，為用戶做長期資產配置提供更便捷的服務。
與阿里與京東這些電商巨頭有所不同，老牌互聯網巨頭搜狐的技術優勢則體現的更為扎實。其旗下狐貍金服在金融科技的最核心一環――風控方面，早已取得革命性創新，占據競爭高地。
狐貍金服CRO范學紅，擁有近20年金融行業從業經驗，長期從事金融行業分析管理工作。曾于中國銀行和淡馬錫合作的中銀富登項目中任高管，經歷多個金融項目核心數據分析及風險管理業務。
讓范學紅感到自豪的是，狐貍金服首創的風刃風控系統擁有業內首創的基于工作流引擎開發的風控全周期管理系統，立足產業鏈，將風控流程模塊化。“它能利用上千個風險影響因子建立靈活多變的、自適應的自動化風控模型，從而更智能化和精準地進行風險控制。”范學紅說道。風刃風控技術貫穿狐貍金服旗下所有業務，是保障安全的基石，其防范風險的有效性已經在搜易貸業務中得到充分驗證。
篇12
一、我國金融控股行業概況
在國內尚不具備全面混業的條件而金融市場必須開放的兩難情況下，金融控股公司是我國金融界從分業到混業的一個現實選擇。總體來說，金融控股公司在我國的發展處于初期階段，組織內部，金控公司普遍出現內部控制制度不完善、風險管理體系不健全、業務整合不到位，外部又有立法滯后、監管主體缺位的不足。
山東省具有支持金融控股集團發展的良好經濟基礎，地方金融機構資產規模大幅度提高，金融門類日益齊全，具備了構建金融控股集團的基本要素。以山東省魯信集團為例，它是山東省投融資體制改革試點和對外開放窗口。為順應中國小微企業迅猛發展的潮流，重點解決山東省小微企業融資難的問題，魯信集團在2012年設立了山東省魯信金融控股公司，在類金融領域開展股權投資，通過收購和控股經營擔保、小額貸款、典當、融資租賃等機構，結合現今新型金融產業，如互聯網金融、P2P產業、消費金融等等。整合了各子公司的資源優勢，為小微企業提供靈活多樣的一攬子融資服務，還具有極大的發展潛力和運營利潤。
二、小微企業的籌資瓶頸及其對金控公司的影響
為什么地方金融控股公司會選擇小微企業進行投融資擔保服務？首先，小微企業對中國的GDP增長貢獻高達60-70%，小微企業的平運營對中國經濟發展大有貢獻，因此地方政府對小微企業的扶持力度比較大，此類金融控股公司便應運而生了；其次，小微企業不容易滿足國有銀行設立的高融資條件，換句話說，國有銀行認為投資數量眾多的小微企業風險太大而放棄對其的投資。當08年次貸危機經濟下行、經濟增長緩慢時，我國小微企業普遍面臨融資難、風險聚增、銀行抽貸的問題。山東省政府為了發展山東省經濟勢態，解決山東省小微企業的信貸支持的不足問題，將這部分任務交給了地方集團，集中致力解決山東省小微企業的融資貸款等問題。
但是山東省許多小微企業的資金固化在廠房、土地，這導致小微企業的存蓄、生產環節出了問題：沒有生產能力或者生產能力過剩。而一旦資金鏈出現問題就可能影響小微企業發展甚至導致破產，這就可能導致不良貸款的出現，對服務他們的金融控股公司的經濟業績影響很大。如何服務好小微企業，同時控制風險使金控公司獲利，這是一個矛盾。但是，金融控股公司的風險控制模型是每個公司特有，還是借鑒大型金控公司的現有模型，都是需要深入的問題。
在一個投資期內，金控公司投融了多少家小微企業、投融的小微企業中投資成功的比率、實際收益利潤、是否有完整的評估投資風險流程等都會作為該金控公司的績效評估指標。縱使投資期內的多個小微企業失敗了，但是這樣的投資過程依然助力山東省小微企業的成長，不僅有利于優化山東省金融資源配置，迅速培植地方金融龍頭企業，也促進全省經濟社會發展、形成區域金融中心。
三、數學學科在金融控股公司的用武之地
我國現有的金融控股公司基礎尚薄弱，離高效健全的模式還有距離的問題。例如母公司與子公司權責分工不明確、母公司與子公司停留在簡單的股權投資階段，業務整合處于較低的服務顧客層面、沒有流暢的風險評估流程、風險控制體系、風險評估模型欠優化等。既有問題的產生，便有解決問題的方法，在當今這個交叉學科大有作為的時代，具備一定的金融學知識，輔以扎實的數學功底，有望解決如何評估小微企業的綜合運營能力，在小微企業破產之后如何追回公司損失等等問題。金融控股行業中用到數學、統計學的方面不一而足，任何時期、任何單位都不可低估數學這門學科的應用價值。
數據統計可以預測一個小微企業的不良率，設計模型后可觀察其貸款和消費能力；用計算機編程與數學建模知識設計出一個優化的風險控制模式，或者基于投資乘數理論對金控公司今后的投資方向進行預測。另外，基于復雜網絡理論和統計學理論的交叉融合，可以建立一個企業績效的評價模型和體系：首先研究小微企業效益、企業特征、企業能力的統計特征，再運用結構模型方法對上述三者之間的影響進行定量研究，最后對實證結果進行修正。
以此為基點，就能挖掘出數理統計、數學建模、灰色預測、sigmoid函數、最優解等理論。這些詞匯對于數學專業本科生來說并不陌生，在全國大學生數學建模競賽、北美大學生數學建模競賽中，學生們就屢次用此類數學模型預測實際問題。例如，金融控股單位的風險控制部門需要相關人員熟悉融資租賃案件風險分析，進行建模和風險授權授信等工作。這就需要該員工有良好的數學背景和數理統計能力，有數學建模能力，能熟練使用Matlab、R編程軟件。由此可見，數理知識在金融控股行業的風險控制模式優化中大有用武之地。
總之，面向小微企業的金融控股公司只是我國金控公司中的一種營業類型，推動此類金控向前發展的人才必須具備遠見卓識與真才實學，使得金融控股公司有效推動我國經濟體實業的發展。
篇13
說起互聯網金融最為突出的應用，當屬“大數據風控”。但這一技術的應用也往往是最容易被打臉的，道理很簡單――大多數傳統金融機構多年經營所積累的數據都比大部分的互聯網金融機構要豐富。
注意，傳統金融機構的這些數據還都是與風險控制強相關的，比很多基于互聯網渠道收集的、經過數輪清洗的弱相關數據優質得多，并且傳統金融機構還有專門團隊從事數據分析。但我們同時也注意到，風險控制技術表面上是模型和方法制度，但隱藏其后的卻是模型和制度設計者對風險的理解。
互聯網金融的出現讓我們有機會重新理解和反思風控這一金融機構永恒的話題。影響企業經營的因素千千萬萬，金融機構不可能也沒有能力全部掌握，如果在次要方面花費過多精力收集分析必然導致效率的降低，如何把握主要問題成了關鍵。
在我們的風險管理中，一是關注評審效率的優化，評審過程中需要甄別主要風險并研究如何防范和化解，對次要問題進行適度的簡化，讓風控評審和貸審核l揮最優效率；二是風控系統的優化，風控部門也要有產品經理，致力于風控技術和流程的標準化和互聯網化。
現有的流程是最優的嗎
這是與風險控制相關的一個問題。傳統銀行為了防控風險往往采用總、分、支行層層審批的方式，來我們公司面試的傳統金融機構人員反映最多的問題就是層層審批，大量時間浪費在內部溝通上，甚至大家明知風險可控，走流程還需要個把月，等項目審批下來，“黃花菜都涼了”。
傳統金融機構提了很多年“以客戶為中心”，但冗長的審批流程卻恰恰是不合理的。管理流程的優化絕非易事，組織結構的調整往往影響諸多既得利益者，涉及人員調整，溝通協調難度較大。
要真正將“以客戶為中心”貫徹落實到位，一是要有組織保障，企業自身要有開放、創新、彈性的文化，能夠充分適應不斷的修正與迭代；二是要有持續優化的決心和能力，應對快速變化的市場環境梳理出最為精簡高效的流程，同時協調各環節之間的矛盾。開年后，筆者要親自抓的大事之一就是開鑫金服的流程優化。開鑫金服的金融資產交易業務經過3個月的試運營后，對流程進行進一步的梳理和優化十分必要，這是未來服務質量提升的關鍵所在。
怎樣激勵員工更有效
在人員管理層面，傳統金融機構基于業績提成的激勵方式和互聯網基于股權的激勵方式孰優孰劣？何種方式更能夠兼顧企業和員工的長期利益與短期利益也許沒有絕對，但傳統金融機構甚至某些互聯網金融企業信貸員與借款人勾結騙取信貸資金的案例屢見不鮮，上有政策下有對策，演變成內部博弈。
