引論：我們為您整理了13篇保險調查報告范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
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一、調查結果基本情況的闡述
第一個問題到第五個問題都是調查受訪者的基本情況。本次調查男性250人，女性250人；其中18至30歲90人，31至40歲95人，41至50歲105人，50至60歲100人，61歲以上105人；現在或曾經在機關事業單位工作125人，國有企業130人，私營企業125人，自由職業或無業120人。在這一部分的調查中，對是否參加養老保險這一項的回答中，選擇參加的受訪者有425人，就調查結果而言，覆蓋率已達到85%，而且從調查中可以看出，選擇沒有參加養老保險的受訪者，年齡大部分集中在18至30歲自由職業或無業的人群中。
第六個問題開始是對養老保險基本情況的調查。問題六：“您對當前實行的養老保險制度滿意嗎？”有180人認為滿意，有195人認為一般，有125人認為不滿意；問題七：“您對養老保險的具體政策是否了解？”有95人選擇了解，有130人選擇一般了解，有275人選擇不了解；問題八：“您對現階段養老保險中個人繳納費用的額度負擔是否困難？”有256人認為沒有困難，有121人認為有點困難，有123人認為負擔沉重；問題九：“您認為現階段的基本養老保險是否能夠滿足您的養老生活需要？”有185人認為基本能夠滿足，有315人認為不能滿足，待遇水平低；問題十：“您是否投資了其他方式的養老保險？”有255人選擇沒有投資其他方式的養老保險，有185人選擇購買了保險公司的商業養老保險，有60人選擇其他；問題十一：“您更認可以下哪種養老方式？”有92人選擇自我養老儲蓄，有180人選擇家庭養老，有23人選擇養老院養老，有205人選擇繳納養老保險養老；問題十二：“您認為目前養老保險運行工作中存在的主要問題是？”有178人選擇養老保險待遇水平低，有32人選擇個人繳納的費用高，有219人選擇養老保險宣傳力度不夠，不能及時了解詳細情況，有71人選擇養老保險的投入力度不夠。
二、調研結果分析
通過調查分析，只有超過三分之一的受訪者對現行的養老保險制度滿意，認為一般和不滿意的人占了受訪者的三分之二，從總體上看，受訪者對當前的基本養老保險制度的總體滿意程度較低。另外受訪者對現階段養老保險個人繳納費用負擔是否困難這一問題的回答中，雖然有近三分之二的受訪者認為沒有困難，受訪者基本上對養老保險個人繳納的費用表示可以承擔。但是還有三分之一的人認為有負擔。從調查結果可以看出，在我們不斷努力推進基本養老保險制度的同時，應該更加關注經濟困難的人群，并通過調研等多種不同的方式及時了解廣大人民群眾的呼聲，在基本養老保險制度的設計上下功夫，不斷完善居民養老保險制度，制訂適合各個群體的繳費額度，提高民眾的滿意程度。
同時，通過對調查結果的分析，受訪者對當前養老保險制度的具體情況了解程度較低，僅僅只有不到五分之一的受訪者了解養老保險的詳細情況，其余五分之四的受訪者認為自己了解一點或完全不了解，由此可以看出，人們對當前的養老保險制度缺乏詳細的了解。本次調查問卷也對當前養老保險制度中存在的主要問題做了調查，有近一半的受訪者認為存在的主要問題是養老保險宣傳的力度不夠，人們不能及時了解政策的詳細情況及政策變化。作為社會保障制度中的核心部分，養老保險關系到每個人的切身利益，應當做到人人知曉、人人了解。因此，應當采取措施，通過廣播、電視、報紙、網絡等多種信息平臺，加大對養老保險制度的宣傳力度，提高廣大民眾對養老保險政策的了解程度。
本次調查除了對一些基本情況的調查，還就受訪者更認可哪一種養老方式做了調查。受訪者最認可的養老方式主要集中在家庭養老和繳納老保險養老這兩種方式上，各占受訪者的三分之一，只有少數的受訪者選擇自我儲蓄養老和養老院養老。由于計劃生育政策的實施以及其它各種因素共同作用的結果，家庭結構由原來傳統的大家庭轉變為“4-2-1”型家庭結構，即兩個大人撫養四個老人和一個孩子，養老負擔沉重，傳統意義上的家庭養老已經不能滿足當前的養老需求，雖然有三分之一的受訪者認可繳納養老保險養老，但另有三分之一的受訪者選擇了家庭養老。調查可見，傳統的家庭養老方式還是占了很大一部分，面對沉重的養老負擔，養老院集中養老及社區養老等多種模式的養老方式越來越來成為未來養老的主流，因此，加強養老院的投入，增加養老院的數量，并大力宣傳和提倡養老院養老等區別于傳統養老的養老方式，對于緩解愈來愈重的養老壓力有積極的意義。
本篇調查報告是對實際調研材料的歸納和分析，但是由于問卷的設計及篇幅的限制，僅就養老保險的一些基本情況作了簡要的分析，希望能為現行養老制度的實施作一點貢獻。
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2、甲、乙類藥品劃分不盡合理。比如安乃近、復方氨基比林、乙酰螺旋霉素等是醫生最常用的常規退熱、消炎藥，卻都劃為乙類藥品。
3、《報銷范圍》中少數品種偏離實際。如：青霉素甲類藥中的凱德林、舒氨新、凱蘭欣、優普林并不是大多數醫生的常規用藥，有的醫生對此藥還聞所未聞。相反，醫生對劃入乙類的芐星青霉素、羧芐青霉素情有獨鐘，病人也樂用這類常規藥。價格便宜、純屬國產的麻醉藥也分出了甲、乙類，不利于醫生因人施藥，及時治療。
二、具體操作有諸多不便
1、報賬、轉院手續煩瑣。報賬要經過初審、復審、核審、審批四關，有的是同一部門幾人分別審，有的是不同部門不同人員審。對因無法確診的患者要求轉院的，還要求本人提出申請后經主治醫生、醫務科、醫保科、醫保中心批準后方可轉出。
2、結賬程序不便于快捷操作。現有的醫保出院費結算程序讓操作人員無法做到快捷方便。
三、醫療單位工作難度加大
四、醫療單位、醫保機構、患者之間產生摩擦
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1、政策依據不足。全省是從1996年元月起開展機關事業單位養老保險，依據是**文件，只明確機關事業單位的國家干部、全民固定工、勞動合同制工人和人事、工資關系掛靠在機關、事業單位或在人才交流機構的人員為參保對象，而農林漁工不屬于此參保范圍。但這四家單位的農林漁工相繼進入被冠以“事業單位性質”帽子的事業單位工作，因而不屬于城鎮企業職工基本養老保險參保范圍。致使這些人一直被排斥在兩個養老保險之外。他們強烈要求比照同單位職工參加機關事業單位養老保險，但政策依據不足，因為機關事業單位養老保險全國沒有統一的政策，全省仍處于試點階段。
2、改革方向不明。當前，全國事業單位改革方案尚未出臺，將事業單位劃分為行政職能性、社會公益性和生產經營性三大類的改革方向尚未確定。市農科所是我市唯一正處級差額撥款的農業科研機構，改革走勢不甚明確。市林科所也是我市唯一科級差額撥款林業科研機構，市政府已于20**年將**林場、**林場確定為公益性林場，擬由市林業局主管轉交市建設局主管，市政府已委托市建設局擬定接收方案。
3、身份參差不齊。這些農林漁工中既有建場初期的老資格，可以追溯到50年代，又有自然增長的；既有棉科所、旱科所和農科所合并而來的，又有從外地移民而來的；既有下放知青，又有從外省區調入的；既有編制部門簽發編制計劃、勞動部門批準招收的，又有主管部門批準招收的；既有按事業單位固定職工管理的，又有分配給土地按農民對待的。若按資歷深淺、年齡大小、進場時間長短確認其身份，無法做到公正、公平，相關職能部門也不好操作。
4、收入來源不一。**林場每年財政撥款105萬元，無自營收入，人平每月338元。**林場每年財政撥款104萬元，自營收入15萬元，人平每月661元。市農科所每年財政撥款120萬元，科研經費10萬元，人平每月374元。水產良種場每年財政撥款10.5萬元，自營收入5萬元，人平每月431元。
5、參保成本不低。如果比照同單位固定工參加機關事業單位養老保險，按在職人員月平918元作為繳費基數，現行繳費比例27%，離退休人員月平1**2元養老金標準，僅對**林場、河洑林場和市農科所進行測算的結果表明，這三家單位246名在職農林工月繳養老保險費60973元，179名退休農林工月支養老金181148元，每月收支兩抵缺口12**75元，全年收支缺口1442100元。現有在職農林漁工年齡普遍偏大，收支缺口會呈直線上升趨勢，給同級財政背上沉重包袱。類似這部分農林漁工，部分區、縣（市）還有近2000人，牽一發而動全身，勢必引起連鎖反應。
二、問題突出
1、參保無門。在開展機關事業單位養老保險之初，農林漁工的問題已擺上重要議事日程，由于國家、省均無明確政策，一直被耽擱下來。近幾年，這部分農林漁工一直向市政府、相關部門和機關事業單位社保處反映，希望能按**文件精神參加機關事業單位基本養老保險，市機關事業單位社保處也積極向省勞動和社會保障廳匯報，至今未能很好解決。
2、生活無助。這些農林漁工雖然高高興興地在人事部門領回了退休證，卻沒有享受到應有的退休待遇；雖然按時，卻不能足額領取退休費，僅為正常退休費的57%左右，**林場和河洑林場農林漁工人平退休費分別為450元、600元，市農科所最低，僅為200元，該單位移民農工到退休年齡，只能享受一次性補助300元；**林場在職不在崗的農林工，單位僅僅發給每月50元生活費，遠遠低于城鎮低保水平。
3、心理失衡。這四家單位的國家干部、固定工和合同工都已在機關事業單位參保，其中**林場已實行了社會化發放，退休人員人平領取基本養老金分別為975元、1243元、1077元和845元，而退休農林漁工（除水產良種場退休漁工外）僅為450元、600元、200元，對比同一單位農林漁工退休費相差一倍以上，最多的相差5倍以上。收入差距過大，心理嚴重失衡。
4、繳費無力。**林場、河洑林場和市農科所的246名農林工，全年需繳納養老保險費731676元，而已參保的國家干部、固定工和合同工每月需繳納養老保險費33476元，全年需繳4**712元，兩者合計共繳納養老保險費1133388元。若將移民農工計算在內，全年需繳納的養老保險費在150萬元以上，僅憑這幾家單位現有財力是難以承受的。
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此次調查主要是通過走訪農民家里進行訪問以及上網查詢方式等進行調查。首先通過走訪農民家里和他們進行交談，初步了解農民落實農村養老保險政策的基本情況，調查期間剛好遇到村民繳納2016年養老金費用的時候，于是通過查看繳費清冊和聽取他們間談話進一步了解到農村養老保險的實施現況；其次，通過上網，進入陜西省城鄉居民社會養老保險網上查詢系統，進入個人賬戶查看具體信息。
三、調查背景與目的
2009年政府制定新型農村養老保險政策，2010年10月1日這一政策在全國開始實施。接此通知，高橋街辦也自即日起開始實施這一政策。自此至今，這一政策已在?@塊土地實施七年之久。作為較早實施農村養老保險的一批，高橋街辦見證了它一步步的發展，直至現如今越來越成熟的體制。所以，為了探究農村養老保險政策具體的實施現狀，為此對馬務村農村養老保險進行進一步調查。
四、調查結果與分析
在調查中發現，農村養老保險在馬務村已基本做到完全落實，覆蓋面達到100%，由此可見這一政策在這塊土地已經得到大力推廣和普遍得到人們的接受。在對這一政策實施期間展開具體調查時發現，這一政策自實施以來進行了數次改革，其中最主要體現在養老金的領取金額上，人們領取的金額越來越多，這也使得農民的老年生活得到越來越有力的保障。另外，農民對于農村養老保險政策也發生了觀念上的轉變，對于它也從剛開始的陌生和猶豫變成現如今的熟悉和欣然接受，這不僅體現在參加農村養老保險的人數，更是體現在人們繳費的積極性。縱觀農民養老保險在馬務村的實施狀況，可以看出經過時間的洗禮，這一政策取得一步步的發展直至越來越成熟，為農民給予越來越多的福利，成為農民在進入老年生活的保障。
在此次調查中，主要從資金籌集的來源、養老金的領取情況、人們對于農村養老保險政策的看法以及農村養老保險政策在實施過程中存在的問題展開。
（一）資金籌集
目前馬務村農村養老保險資金籌集由個人繳納和財政補貼兩種部分組成。
1.個人繳納。個人繳納分為100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元等12個檔次。其養老金繳納金額采取自愿方式，參保人員可根據經濟承受能力自主選擇繳費檔次，領取金額和繳納金額成正相關關系，即個人繳納越多養老金的領取也就越多。但基于農民的收入較低和農村養老保險的實施正處于發展前期等情況，所以在調查中發現個人繳納100元的居多，占到總繳費人口的98.2%，而其他的1.8%也都是在1000以下。
2.財政補貼。個人繳費100元的國家補貼30元，個人繳納200元的國家補助35元等依次上加，即每提高一個檔次，在原基礎上增加5元。在財政補貼中，主要由三部分組成：省財政補助、市財政補助、縣財政補助。因為大部分農民個人繳費100元，所以主要對個人繳納100元的財政補貼作了進一步調查，發現在30元補助中，省財政補助15元，市財政補助7.5元，縣財政補助7.5元。
（二）養老金領取
年滿60周歲的，符合條件的農民可每月領取養老金。但養老金的領取金額依據個人繳納的金額和年齡，并且隨著社會的發展領取的金額也一直在調整中。對于自實施政策開始的年滿60周歲的農民是第一批領取養老金的群體，他們沒有繳納養老金而直接享受效益，在他們身上見證了農民養老保險的前期發展和進步。自實施的第一年，由于各種不完善，養老金的發放數額較低，滿60周歲的領取80元，滿70周歲的領取130元等依次上加。到2014年進行一次改革，在原基礎上加50元。2015年又進行了一次改革，在2014年的基礎上增加10%，至今仍實施該政策。
在調查中發現，農民對于農村養老保險政策非常稱贊，拍手叫好。實踐證明，這一政策的制定是集時代之所需，集農民之所需。現如今，老齡化的趨勢越來越明顯，獨生子女的趨勢一直持升，許多家庭存在“4+2+1”組合模式，即一對夫婦既要贍養上面4位老人，又要養育下一輩，這無疑使得家庭經濟負擔增重，隨之產生各種各樣的社會問題，而農村養老保險政策可以通過作為保障農民老年生活的基本方式緩解這一問題。其次，農民屬于社會中的弱勢群體，基本沒有固定的工作單位，并且由于收入水平較低從而儲蓄也較少，所以在年老、身體條件不再支持工作的條件下就不會享受到領取退休金來保障老年生活，而只能靠傳統意義上的“養兒防老“這種方式來保障老年生活。而農村養老保險政策打破了這一傳統觀念，使農民老年有了固定的養老費，從而不再單靠子女養老，這不僅緩解農村重男輕女的偏見，更是使農民做到老有所養。
然而這一政策的實施過程中也存在許多問題有待改善，主要體現在以下幾個方面：
1.繳費方面，農民的意識還在進一步轉換。因為這一政策實施時間還太短，而農民完全接受還需一個過程。在調查中發現，早期的一批繳費人中，繳納最低養老金金額也就是個人繳納100元的占到98.2%，難于保障農民的老年生活。當進一步詢問其原因時，大多數農民表示說不太清楚，只是因為繳納100元的人多，所以他們選擇隨大流，而這也在他們的認可范圍之內。改變這一現象就需要通過政府有關部門繼續做好農村養老保險政策的推廣，加強宣傳力度，引導農民對養老保險進行購買。
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二、盈利狀況的財務學分析
從財務學角度看,保險公司的承保利潤反映為保費收入減經營費用、提取的準備金和賠付成本后的余額。而保費收入取決于費率水平與簽單數量的乘積,在市場容量穩定的情況下,費率水平的高低與承保利潤呈正相關關系。在保費收入一定的情況下,綜合費用率越高,公司經營成本越高;綜合賠付率越高,承保質量越低,經營效益較差,反之亦然。
1.費率水平趨于下降導致利潤空間逐步收窄。費率水映保險產品的價格水平。在成本費用不變的情況下,費率水平越高則盈利空間越大,反之亦然。從長期來看,江西財產保險公司主要險種費率水平趨于下降,其既有宏觀經濟因素,也有市場競爭因素,主要因為各保險公司迫于經營壓力紛紛加入降價行列,希望利用低價吸引客戶,保住原有市場;部分品種原定價位利潤區間較大,在經營中有降價空間。從險種來看,車險費率的變化對利潤的影響最大,車險占江西財產保險市場份額由2003年前的65%上升到近幾年的77%附近。2000～2009年,除政策性因素導致部分年份車險費率水平走高外,總體水平呈下降態勢。2000年,隨著太平洋和平安有規模進入江西財產保險市場,實際費率水平在“暗扣”等形式下有了不同程度的下降,但仍維持在較高水平。2003年1月1日以后,車險費率市場化改革,打破了車險價格壟斷的局面,費率水平進一步下降。2006年7月1日,交強險實行統一的基礎保險費率,拉動車險費率整體水平略有上升。2008年2月,新版交強險責任限額和費率方案正式實行,平均降幅在10%左右,車險費率水平下降到2005年的水平附近。從非車險來看,2004年以后,除政策性險種外,其他主要險種費率也實現市場化改革,行業費率水平進一步降低。2009年,隨著產險70號文件的繼續貫徹執行,產險市場秩序進一步好轉,機車險和其他險種的費率水平有所上升。
2.固定成本剛性和經營費用不斷增加導致綜合費用率偏高。近年來,隨著江西保險業改革發展步伐的加快,保險市場逐步發育,許多保險市場主體進入江西,保險機構日益增多。自2002年以來,保險分支機構以年均20%以上的速度遞增。截至2009年底,江西財產保險市場分支機構達到888家。一方面,保險機構的增加使得固定成本不斷提高,加之老公司組織體系龐大,固定成本剛性較強;另一方面,為爭取業務和市場份額,新機構的進入給市場帶來波動,抬高手續費率和傭金支付比例等違規展業的現象屢屢發生,從而導致經營費用不斷攀升。2000～2009年,江西財產保險公司綜合費用率保持在35%水平左右。新公司當年綜合費用率較高,許多中小公司3年后的綜合費用率超過35%。一是固定成本不斷增加。機構的增加需要購置固定資產等長期資產,這些資產是保險企業經營管理的固定成本,需要以后年度的經營利潤加以補償,即承保利潤要減去折舊費用和攤銷費用。2004～2009年,江西財產保險市場折舊和攤銷的費用年均增長率為14%。二是工資費用快速增長。2002～2009年,江西財產保險市場的工資費用以年均18%的速度增長,高于保費收入增速1個百分點。根據SPSS統計軟件分析,工資費用與機構擴張呈現極大的正相關關系,表現為每增加一家分支機構,會導致工資費用增加22.74萬元。除正常原因和情況外,人力資源供給不足帶來的人才無序流動、惡意“挖角”現象,以及新公司高管人員報酬相對偏高等情況,也在一定程度上拉動工資費用較快增長。三是手續費和傭金支出比例不斷攀升。近幾年來,江西財產保險公司手續費和傭金支出年均增速高達23%,占保費收入的比例由2002年的6.3%上升到2009年的10.8%。四是非理性競爭行為導致經營費用增多。許多新設市場主體服務質量和產品差異化程度較低,在保費規模壓力下采取違規貼費等方式搶占業務,使得經營成本過大。
3.準備金核算方法的改變導致承保利潤逐步下降。準備金計提的準確性對保險公司的償付能力和損益都有重大影響。不同的計提方法在一定程度上影響到公司的承保利潤。從計提的準備金(包括未決賠款和未到期責任準備金)占當期保費收入的比例來看,2005～2006年處于“突增”時期。主要因為:2005年初,新的非壽險業務準備金管理辦法要求2004年12月15日之前開業的保險公司在2007年1月1日前可按“雙軌制”向保監會報送財務報告和償付能力報告,之后開業的保險公司不適用“雙軌制”,直接按照試行辦法和實施細則規定的標準計提責任準備金。2006年6月28日以后,保險公司按照“1/365”法評估交強險未到期責任準備金并對其進行充足性測試,以及采用至少兩種方法對已發生未報案未決賠款準備金進行謹慎評估。同時,準備金的計提存在較大的主觀性,即使在評估方法確定的情況下,準備金評估中的各個因素的假設將完全決定最終的評估結果,這些假設是精算評估的基礎。評估目的不同,選用的假設也就不同,從而精算的結果也就不一定相同,這也給公司運用準備金進行盈余管理提供了可能。部分公司在個別年份計提的準備金近乎為零,有的公司個別年份準備金提轉差甚至為負數等情況充分說明了這一點。
4.承保質量的不斷下降造成綜合賠付率持續上升。除2008年由于自然災害導致綜合賠付率高達81.51%外,江西財產保險市場綜合賠付率由2000年的50.47%上升到2009年的69.01%。從公司看,人保財險綜合賠付率較高,新進入的大部分市場主體當年綜合賠付率較高。從險種看,除貨運險、家財險和企財險(2008年除外)綜合賠付率較低外,車險綜合賠付率較高,保證保險、工程保險后期綜合賠付率較高。主要原因有:一是許多新公司為搶占市場份額,承保了大量的高風險標的物,核保損失率不斷上升。二是基層核保人員風險管理意識較差,專業化水平不高,不能很好地識別主要風險因素,不能有效區分客戶群,錯配承保風險與價格水平。三是在保險理賠過程中,保險公司難以充分了解市場交易信息,如各地區不同的零配件價格等。信息不對稱問題使得保險公司在理賠的時候處于被動位置,不能有效降低賠付成本。四是騙賠假賠案件的發生在一定程度上造成綜合賠付率虛高。
三、盈利現狀的經濟學分析
江西保險業還處在市場初級階段,市場體制機制還不完善,市場體系建設與發達國家和地區有較大差異,存在市場主體結構不合理、專業性人才匱乏、保險消費需求不充分、產品結構欠合理、市場化程度不高等情況,嚴重阻礙江西財產保險市場健康發展。
1.市場供求失衡影響財產保險市場的正常發育。江西財產保險市場存在較大的供求矛盾。一是居民保險意識淡薄,保險消費傾向偏低,保險市場需求不足。十年來,江西財產保險參保率和投保率普遍較低,財產保險保費收入占全省GDP的比例基本保持在6‰左右,全省人均財產保險保費收入為16～100元之間,兩項指標值遠小于全球和全國發達地區水平。二是保險產品不豐富,保險市場供給不足。保險產品多為“克隆”品,創新能力不足,種類偏少,個性化和差異化程度較低。產品供給集中在企財險、機車險和貨運險上,責任險、信用險和家財險等險種亟待豐富。市場購買力不足導致保險消費市場容量有限。為搶占市場份額,新公司采用粗放經營方式,經營效益低下。市場供給結構問題影響有效需求的實現,加劇供求矛盾,最終引發新一輪惡性競爭。同時,產品同構現象嚴重為市場惡性競爭也提供了空間。
2.市場退出機制還未建立導致“劣幣驅趕良幣”現象。一個成熟而規范的保險市場,必然是一個有進有出、優勝劣汰、動態調整、良性循環的市場,這樣的市場才更具有可持續發展能力。目前,我國尚未建立保險市場退出機制。自1980年復業以來,除營銷服務部外,江西還沒有一家財產保險公司分支機構退出市場,保險市場只進不出的局面持續至今。但是,隨著財產保險公司分支機構數量的增加、費率市場化的推進,以及保險經營與金融市場的聯動效應,分支機構“入不敷出”的數量將大大增加。當前,由于保險分支機構不具有法人資格,即使分支機構長期經營虧損,只要對整體盈利沒有影響,也不會被市場淘汰出局,給行業的健康發展帶來“禍害”,有的市場上甚至出現“劣幣驅逐良幣”現象。
3.保險誠信缺失導致交易成本增加。當前,江西保險誠信問題已由一元性轉為二元性,在被保險人有不誠實守信現象的同時,保險公司和中介機構也存在不誠信行為。一是在信息不對稱的情況下,被保險人存在“逆向選擇”的沖動,會降低保險人的承保質量,加大保險公司的經營成本,從而影響保險公司的盈利能力。二是保險公司拒賠、惜賠等不誠信行為進一步影響居民和企業的投保積極性,加大保險公司后期的展業成本。三是保險中介為使自身利益最大化存在損害委托人的敗德行為,將造成保險公司經營費用和賠付成本不正常增加。此外,保險市場參與者的不誠信行為會增加監管成本與保險制度的運行費用。
4.監管資源的不足導致違規問題得不到根治。從博弈論的角度分析,監管者與被監管者作為保險市場的博弈雙方存在多種博弈結果的可能:如果被監管者違規成本大于違規收益,則被監管者不敢輕易進行違規;如果被監管者違規成本較小,則會導致違規收益大于違規成本,在自我約束機制不到位的情況下選擇違規。江西保險監管部門自成立起來一直堅持不懈地開展市場違規整治活動,并通過罰款、取消高管人員任職資格、限制業務范圍、吊銷經營保險業務許可證等處罰,使被查處的機構付出高昂的違規成本。但由于監管資源稀缺、監管手段有限、監管機構與市場主體的信息不對稱等問題的存在,致使一些更隱蔽的違規行為未能受到查處,從而使得保險公司和從業人員違規期望成本降低,鋌而走險的現象時有發生。
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我市目前在各企事業存在600多名環衛工人，至今尚未納入任何社會保障范圍，而對這些處在社會基層的環衛工人來講而言，基本的社會保障十分必要的，特別是他們的基本養老保險，這不僅僅直接關系到他們本身以后的生活而且還關系到社會的穩定和長治久安，關系到黨和政府的威信，關于和諧社會的建設。
城市環衛工作是公益性行業，政府應隨著地方經濟的發展而相應加大投入，并通過加大對社會公益性崗位的投入，來擴大和和增加城市再就業崗位，扶持就業有困難的人群，鼓勵他們積極就業，如又臟又累的城市環衛行業。這樣不僅解決了目前存在的環衛工人隊伍不穩定的問題，而且也體現了政府的責任。
隨著經濟的發展，城區大量商品房相繼建成，大量人口回遷，環衛部門承擔的作業任務日趨繁重。環衛作業的要求和標準越來越高,環衛作業任務尤其繁重。環衛工人不論嚴寒酷暑，不怕臟、不怕累，城市創建工作中，克服困難，為美化市容市貌，默默奉獻，付出了辛勤的汗水。
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二、城鎮居民參保狀況及認知情況。
三、城鎮居民醫保交費水平。
盡管區政府在居民醫保交費上已充分考慮了不同收入階層居民的負擔能力，但調查中您認為現行的城鎮居民醫療保險制度的交費水平如何?仍有50%的居民認為較高，有40%的居民認為適當，10%的居民認為較低。從調查數據中可看出仍有相當一部分居民認為現行的醫保交費水平偏高，這主要是由于各地之間經濟發展水平不同，居民的收入水平差距比較大造成的。
四、社區衛生服務體系要不斷完善，滿足城鎮居民需求。
加強社區衛生服務機構建設，是保證城鎮居民醫療保險更好實施的必要條件。在您認為現行的社區衛生服務中心能滿足您平時的看病需要嗎?這項調查內容中，有30%的居民選擇能，70%的居民選擇不能。可以看出雖然政府正不斷大力發展社區衛生服務機構，但目前社區衛生服務機構仍不能滿足大部分居民的就醫需要。
在您認為社區衛生服務中心存在以下哪些問題?時，70%的居民認為醫療設備缺乏，60%的居民認為醫術水平不高，30%的居民認為管理不正規，20%的居民認為收費不合理。
從大家的選擇來看，擁有豐厚醫療資源的公立大醫院還是居民大病就醫的首選，這個優勢遠遠超出了社區衛生服務中心。目前社區衛生服務中心還存在一系列的問題，不能滿足廣大居民看病的需要，因而要加大社區衛生服務機構的建設和發展，使之處于強勢地位，解決城鎮居民看病難的問題。
五、居民對城鎮居民醫療保險制度的看法和意見。
居民對城鎮居民醫療保險制度的實施都十分關心，幾乎所有被調查者都十分認真地寫下了他們的意見和看法，希望這些意見和看法能為城鎮居民醫療保險的順利實施起到一定的作用。被訪者寫的建議和看法主要反映以下幾個方面：
1、加大宣傳力度。一位姓呂的商業人員寫到：加大宣傳力度和透明度，讓老百姓了解具體內容。 一位姓席的被訪者寫到：加大宣傳力度，把報銷流程和醫療保險制度主要內容印到醫保證的后邊，減少工作環節。
2、報銷制度存在問題。一位企業工人寫到：一是報銷手續麻煩;二是不能只有住院才能報銷，如一些慢性病和特殊疾病，需要經常治療維持，住院才能治療加大了參保人員的負擔，建議每月規定報銷限額，使全民醫保制度起到應有的作用，讓老百姓真正得到實惠。一位姓賈的教師寫到：參加醫保后，有些醫藥費不給報，被告知原因是不住院不給報，而且一些藥不包括在報銷范圍內。
3、加強社區衛生服務機構建設。一位姓李的打工者寫到：社區做為初診，應擴大就診項目，充實就診器械，提高服務質量，真正把全民醫保的好處落到實處。一位姓王的機關人員寫到：社區衛生服務中心多設立一些，設備健全一些，方便居民看病問題，對藥價多多監督。
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作為城市交通運輸行業的重要組成部分，出租車行業近年來飽受社會各界關注。就西寧市區來看，西寧市區共有出租汽車公司7家，出租汽車總量為5666輛，從業人員9780多人，然而數量如此龐大的出租車從業人員參加社會保險的情況卻不盡如人意，這也在一定程度上增加了出租車行業管理的難度，加劇了行業發展的風險。
一、西寧市出租車司機參加社會保險的現狀
西寧市區共有城通、瑞達、申青、泰欣等7家出租汽車公司，出租汽車總量為5666輛，其中774輛出租車經營權和車輛財產權歸公司所有，占13.66%，4892輛為個體掛靠經營，占86.34%。盡管各公司管理模式不盡相同，但出租車司機參加社會保險的情況卻如出一轍。
（一）出租車司機自身情況
據不完全統計，西寧市區出租車行業從業人員共計9780多人，根據車輛所有權歸屬的不同大致可分為三類：一是個體掛靠經營者，即出租車司機本人擁有車輛所有權，掛靠在某出租車公司名下進行營運；二是出租車公司聘用的員工，即出租車經營權和車輛所有權都歸公司所有，出租車司機通過應聘成為公司員工；三是承包經營者，即駕駛員通過“大包”“小包”的形式從擁有車輛所有權的司機本人手中取得車輛進行營運。
1.收入結構
在三種類別的出租車司機中，個體掛靠經營者只需向出租車公司每月繳納數百元不等的管理費及自行繳納車輛相關保險，除此之外車輛所有收入均可自由支配，故收支較靈活自由且收入略高；公司聘用的司機需向公司每月繳納數千元不等的“份子錢”及自行繳納車輛相關保險，也就是說每月營運收入需得先除去高額的“份子錢”，故收支限制較多，壓力較大；“大包”“小包”經營者須每月向車輛所有者繳納數千元不等的承包費，無須繳納車輛相關保險，壓力較個體掛靠經營者來說要大一些，但承包費用靈活可浮動，故其壓力介于個體掛靠經營者與公司聘用司機之間。調研數據顯示，41.82%的受訪者表示他們每月需繳納1500元以上的“份子錢”，而月收入在4000元以上的出租車司機僅占受訪者的23.64%。換而言之，以每月4000元的收入為例，減去1500元的“份子錢”，很多出租車司機的月收入僅有2500元。想要在高額“份子錢”基礎之上賺更多的收益，出租車司機就不得不增加自己的工作時間，造成了出租車司機休息少休假少甚至不休假的現狀。
2.休息休假
高額的“份子錢”和承包費迫使大部分出租車司機早出晚歸，高強度長時間的工作擠占了他們的休息休假時間。調研數據顯示，58%的受訪者表示他們每天的工作時間在10個小時以上，36.3%的受訪者表示他們每天的工作時間在8至10小時之間，僅有5.7%的受訪者認為他們每天的工作時間在8小時之內。
然而，出租車司機勞動時間超長早已不是每天的個案，而是形成了長年累月的工作習慣。調研數據顯示，58.18%的受訪者表示平均每月休息天數為零，25.45%的受訪者表示平均每月休息天數為一至三天，9.09%的受訪者表示平均每月休息天數為四至六天，每月能夠休息七天以上的出租車司機占受訪者比例不足10%。
3.參加社會保險意愿
受勞動合同、收入結構、休息休假、文化程度等多重因素制約，大部分出租車司機參保意愿薄弱，加之工作流動性大，對國家政策了解不足，多數司機普遍認為，如果公司不為其購買社會保險，個人參保負擔較重，不會主動參與社會保險。
（二）出租車司機與公司（車主）間勞動關系的確立
在三種類別的出租車司機中，除去“大包…‘小包”承包經營者，前兩類出租車司機均應與其所在公司簽訂勞動合同，可以判斷前兩類出租車司機與出租車公司之間是勞動關系，故前兩類出租車司機應該享有《勞動法》和《勞動合同法》規定之權利，其中當然包括用人單位應當為勞動者購買社會保險。出租車司機向出租車公司繳納管理費或“份子錢”，接受公司的管理、調配，實際上已構成了二者之間的事實上的勞動關系。
車輛所有人與“大包”“小包”承包經營者之間大多只簽訂一份車輛承包合同，“大包”“小包”承包經營者只需向車輛所有人繳納一定的承包費，并不承擔車輛保險等費用，而車輛所有人也不會向“大包”“小包”承包經營者提供社會保險。
（三）政府管理
早在2004年11月，國務院辦公廳就已經出臺了《關于進一步規范出租車行業管理有關問題的通知》，《通知》要求：“各地要采取有效措施，依法理順出租汽車企業與司機的勞動用工關系，切實保障駕駛員的合法權益。出租汽車企業必須依法與駕駛員簽訂勞動合同，并向駕駛員詳細解釋合同的主要條款。”然而在現實中，對于出租車企業與駕駛員簽訂的勞動合同是否合法是否規范，政府缺乏相應監管。
二、西寧市出租車司機參加社會保險過程中存在的問題及成因分析
（一）出租車司機參與社會保險數量有限
調研數據顯示，90.91%的受訪者表示自己所在的企業沒有為他們購買過任何一項社會保險。造成出租車司機參保數量有限的內部因素主要有以下幾點：
1.出租車司機個人參保意識薄弱，主動放棄參保
出租車司機大部分文化程度較低，法律觀念淡薄，認為社會保險作用有限，無法為自己的生活提供切實的幫助，故而放棄投保。
2.收入壓力大，迫使出租車司機放棄參保
面對高額的份子錢，每天長時間高強度的工作，出租車司機疲于“奔命”，加之出租車公司并不主動為駕駛員購買社會保險，迫于強大的個人收支壓力，大多數出租車司機放棄參加社會保險。
3.工作流動性大，造成了“無所謂”的參保態度
對于車輛所有權在個人手中的出租車司機，他們普遍認為：車是自己的，今天在這家公司，明天可能在那家，參加社會保險手續復雜，不如不辦。工作流動性大，成為造成出租車司機參保數量有限又一因素。
（二）出租車公司不為司機購買社會保險
調查發現，西寧市區現有的七家出租車公司當中，不為駕駛員購買社會保險的情況早已不是個例，而對于廣受詬病的出租車公司“份子錢”問題，不同經營形式的出租車公司情況各有不同。例如，西寧瑞達出租汽車有限責任公司現有出租車1470臺，全部為掛靠經營車輛，即公司全部車輛所有權均屬于車主本人，由車主掛靠在公司名下進行經營，每車每月僅需向公司繳納130元管理費。對于此類經營形式的出租車公司，每月僅收取百元的管理費，若還要為司機購買社會保險，是否“得不償失”了呢？
（三）政府缺乏相應監管
近年來，西寧市政府為了規范出租車行業經營陸續出臺了《西寧市出租汽車客運管理條例》、《西寧市出租汽車客運管理條例實施暫行辦法》、《西寧市查處車輛非法客運辦法》、《西寧市出租汽車車容車貌標準》等規定，但在實際執法過程中有些問題依然難以避免。
1.政策規定難以與時俱進
出租車行業發展中遇到的問題復雜多樣，且十分多變。面對急劇變化的出租車行業改革，地方政府應該因地制宜，作出適合當地發展的選擇。現行的《西寧市出租汽車管理條例》已實施12年，已不適應出租汽車行業的發展，應及時對《條例》進行修訂。
2.管理機制不適應市場發展
據調查，全國多個省會城市均成立了出租汽車管理局或出租汽車管理處，管理人員幾十名至上百人不等，而西寧市專業從事出租汽車管理的只有市運管處出租汽車管理科，管理人員3名，每遇突發事件都是交通局、運管處全體動員參與管理。
三、解決出租車司機參保難問題的建議
面對全國上下洶涌而至的出租車行業改革浪潮，如何妥善解決出租車司機參加社會保險難問題只是其中一個小小的縮影，其中不僅需要企業自律、政府監管，最為根本的是提高出租車司機個人參保意識。
（一）提高出租車司機個人參保意識
通過加強法制宣傳，深入開展職工在職教育培訓活動，努力提高出租車司機自身參保意識，從根本上扭轉出租車司機參保意識淡薄的現象。
（二）轉變出租車企業運營方式，增強企業社會責任感
通過深入開展出租車行業改革，推廣真正的“公司制經營模式”，出租車企業以雇員方式招聘駕駛員，依法簽訂勞動合同，為駕駛員提供合理的薪酬待遇和社會保險待遇。
（三）明確政府自身責任，加強行業監管
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一、主要做法
（一）委托獨立機構調查
河北保監局指導河北省保險行業協會，委托河北省統計局社情民意調查中心開展問卷電話調查。該調查機構開通了12340社情民意調查全國統一專線，先后完成了多項政府部門委托的調查項目，具有一定的官方權威和調查經驗。
（二）確定調查內容范圍
為重點反映綜合治理車險理賠難和壽險銷售誤導工作成效，對財產保險公司，主要測評客戶對機動車輛保險服務特別是理賠服務的滿意程度；對人身保險公司，主要測評客戶對人壽保險服務特別是銷售服務的滿意程度。
（三）進行數據抽樣匯總
根據抽樣調查統計方法，選擇在95%置信度情況下，將相對抽樣誤差控制在5%以內，確定每家公司調查400個有效樣本。調查問卷設計了8個問題，通過對調查問卷每個題目的不同選項賦予不同分值，對每個題目賦予不同權重，加權平均計算出各公司服務的客戶滿意度。
（四）加強調查過程監督
調查期間，委托河北省保險行業協會對電話調查過程進行現場監督和指導。電話調查初步結束后，將調查的原始語音資料和錄入結果反饋給各公司進行逐一核對，對個別錯誤記錄進行修正或交由調查機構重新補充調查；同時，監管機關提取調查樣本總數的10%，對電話調查質量進行復核。
（五）調查結果應用轉化
在河北省保險公司服務質量評價指標體系中增加“消費者滿意度”指標，將滿意度調查結果賦予40%的權重納入其中。在“3·15”消費者權益日召開新聞會，公布各公司滿意度調查結果，在主要新聞媒體刊登滿意度調查相關情況。向各公司反饋調查原始錄音資料，督促公司查找服務工作的不足，有針對性地改進服務。
二、調查情況
（一）總體情況
通過調查了解到：總體而言，保險公司的客戶服務水平正在不斷改善、提高。2012年，河北省財產保險公司保險服務客戶滿意度平均得分為79.08分。其中，對財產保險公司的總體服務感受，72.85%的客戶表示滿意，21.53%的客戶表示基本滿意，5.62%的客戶表示不滿意。人身保險公司保險服務客戶滿意度平均得分為83.91分。其中，對人身保險公司的總體服務感受，76.49%的客戶表示滿意，20.90%的客戶表示基本滿意，2.61%的客戶表示不滿意。
本次調查還對客戶不滿意的具體原因開展了進一步的分析。結果顯示，財產保險公司中，“賠付不及時”占比最高，為62.03%；其次為“賠付金額不合理”，占59.70%；再次為“服務態度不好”，占42.41%（見圖1）。人身保險公司中，“保險責任、免責條款等內容未作出明確說明”占比最高，為65.00%；其次為“退保損失過大”，占44.58%；再次為“投資收益過低”，占37.92%（見圖2）。
（二）分項情況
1 銷售環節。
從財產保險公司看，關于“保險責任是否如實告知，有76.52%的客戶反映業務員在銷售車險時告知了保險責任；關于“投保單是否親筆簽名”，有88.22%的客戶表示投保單為本人簽字。說明業務員在銷售車險時，相關權利義務明確告知的責任有所改進，但履行還不夠到位，“代簽名”問題在部分公司還依然存在。
從人身保險公司看，關于“保險責任是否如實告知”，有84.33%的客戶反映業務員在銷售保險時告知了保險責任；關于“投保單是否親筆簽名”，僅有1.41%的客戶表示投保時不是本人簽字；關于“有無對同業公司進行貶低”，有3.65%的客戶表示存在此類情況。說明“代簽名”問題已經不再是銷售誤導的主要問題，“同業詆毀”現象得到較好改善，“如實履行各項告知義務”還有待進一步改進。
2 理賠環節。
從財產保險公司看，有0.42%的受訪者反映“保險公司的理賠人員向客戶索要過好處”，92.15%的受訪者反映“保險公司能夠一次性告知客戶應當提供的全部理賠資料”，說明財產保險公司理賠服務人員在業務素質與職業操守方面逐步改善，得到了客戶的普遍認可。而關于“賠付金額的合理性”和“查勘、定損、賠付過程的及時性”，得到肯定回答的分別為73.33%和87.35%，說明客戶對理賠實效和理賠范圍還有更高的期望。
從人身保險公司看，通過對客戶不滿意因素分析發現，“賠付不及時”和“賠付金額不合理”兩個原因對公司滿意度影響程度最低，占比分別為20.83%和20.00%。
3 回訪環節。
從財產保險公司看，關于“車險理賠后是否回訪”，有79.90%的客戶反映公司在理賠后進行了回訪，說明保險公司理賠制度逐步完善，回訪服務逐步成為理賠環節中的一項重要服務內容和必要的工作流程。
從人身保險公司看，關于“壽險投保后是否回訪”，有92.08%的客戶反映公司在投保后進行了回訪。在個人、專業中介、公司直銷以及銀行四個主要銷售渠道中，反映公司在投保后進行了回訪的客戶占比分別為95.77%、94.30%、93.88%和85.35%，說明除銀保渠道以外的新單業務回訪成功率較高。
4 銀保渠道。
銀保渠道的整體客戶滿意度偏低。通過對人身保險公司四個銷售渠道客戶調查的情況匯總分析發現，個人渠道的客戶滿意度最高，得分為87.96分；其次為保險專業中介渠道，得分為86.77分；公司直銷渠道得分85.77分，列第3位；銀保渠道的滿意度最低，得分僅為76.59分。
銀保業務占比高的公司客戶滿意度相對較低。本次調查中，客戶滿意度得分排名后10位的人身保險公司中，有8家公司的銀保業務占比居前10位，銀保業務占比最高的公司客戶滿意度排名墊底。而個人業務占比排前2位的公司，其客戶滿意度排名也居前2位。
銀保渠道在“履行各項如實告知義務”方面較差。在“保險責任及責任免除條款說明”、“投資型產品收益不固定”、“10天猶豫期說明”以及“超過10天猶豫期后退保損失說明”4個問題的調查中，銀保渠道得分分別為69.81分、78.55分、78.87分和78.10分，比其他三個銷售渠道均低12分至25分，說明不如實履行各項告知義務仍是銀保渠道銷售誤導的主要表現形式。
（三）消費選擇
從財產保險公司看，在調查客戶選擇保險公司考慮因素中，“公司信譽是否良好”占比最高，為69.60%；其次為“服務是否熱情周到”，占65.64%；再次為“理賠手續是否簡單”，占60.15%（見圖3）。
通過調查上述在選擇保險公司時考慮公司信譽是否良好的客戶，“從熟人那聽說的”占比最高，為51.55%；其次為“是公司的老客戶”，占20.56%；再次為“保險公司的業務員推薦的”，占10.31%（見圖4）。
從人身保險公司看，在調查客戶選擇保險公司考慮因素中，“保險產品是否適合自己的保障需求”，占比最高，為81.09%；其次為“公司信譽是否良好”，占74.92%；再次為“服務是否熱情周到”，占74.50%（見圖5）。
通過調查上述在選擇保險公司時考慮公司信譽是否良好的客戶，“從熟人那聽說的”占比最高，為33.86%；其次為“是保險公司業務員推薦的”，占31.61%；再次是“銀行或郵政推薦的”，占14.61%（見圖6）。
從本項調查可見，“信譽”與“服務”是影響客戶選擇保險公司的重要因素。財產保險公司的客戶比較注重理賠服務的質量，人身保險公司的客戶更加注重產品的適合性。在客戶對公司“信譽度”判斷方面，客戶通過熟人、業務員等面對面溝通的方式影響最大，而通過媒體的影響因素最小。在“媒體”因素影響占比中，財產保險公司為3.06%，人身保險公司為5.79%。這說明，加大通過媒體宣傳、普及保險知識的工作力度非常必要。
三、相關建議
（一）在治理銷售誤導和理賠難方面，進一步有針對性地在關鍵環節加大工作力度
在治理壽險銷售誤導方面，一是進一步強化風險提示，確保如實告知。制定統一的風險提示語句，做到通俗易懂、簡單明了，同時加大風險提示的宣傳力度。二是完善保險公司內控制度，實行客戶重要投保信息強制錄入，建立關鍵信息人工校驗復核機制。三是完善客戶回訪環節管控機制，進一步建立健全行業統一的業務回訪基本用語及客戶回訪工作標準。
在治理車險理賠難方面，一是注重利用信息技術，提高查勘定損的準確性，采用信息定損、估損系統及遠程定損系統，提高查勘定損的效率。二是逐步引入非保險業的獨立第三方車險定損機構，提高理賠估損定損的公允性。三是注重理賠后及時回訪，提高售后服務的持續性。
（二）從主要銷售渠道、重點治理領域入手，狠抓服務質量提升工作
人身保險公司重點抓銀保渠道。進一步加強與銀監部門的聯合監管，健全聯合會議、聯合調研、聯合檢查以及信息交流共享機制，在銀行保險業務的銷售資質管理、市場行為監管、投訴糾紛處理、風險防范處置等方面完善日常工作機制。特別是充分利用銀行渠道信息技術成熟、內控管理完善的優勢，大力推進監管技術創新和手段創新，通過信息化控制提升保險服務質量。
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本調查于2009年2月21日對成都市溫江區新型農村社會醫療保險現狀進行了實地問卷調查。
此次調查通過多階段抽樣的方法，對溫江區各個年齡段擁有農村戶籍的群眾進行了抽樣，抽取樣本總數為100戶。由于采用的是現場登記、現場答疑的回收方法，不僅回收率達到了100 %，確保了調查的質量，還獲取了其他相關信息的第一手資料。
(1)為了更好的研究各年齡段的經濟情況，我們對年齡段與家庭人均月收人兩個變量進行列聯表分析，50歲以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到調查人數的70 %，收人水平低下，在這個年齡段的人群中，人們基本上沒有工作，平時的日常費用支出主要來自于政府發放的養老金或者是子女的贍養費用。在22一35與35一50的兩個年齡段里，人們的人均月收人水平比較穩定，集中在500到3000元之間，雖然收人差距比較大，但是目前基本的生活水平還是可以通過自己收人得到保障。
(2 )在問題“您對新型社會養老保險的了解程度”的信息回饋中，對“年齡段”、“經濟狀況”與“了解程度”三個變量進行了因果分析與交互表分析，只有10%左右的被調查者對目前實施的新型養老保險制度比較了解，然而，大多數被調查者都反映對對該項制度并不是很了解，了程度僅為一般或者根本就不清楚。對該項制度比較了解的被調查者主要集中在35歲以上的年齡段中，在35歲以下的被調查者中，僅有一人比較了解，大多數人們都不是很清楚。這一方面反映了年輕人對養老保險的關注程度不夠，但同時也折射出目前溫江區對新型養老保險制度的宣傳力度還不夠，人們的了解程度偏低，只有35歲以上必須購買社保的群體對該制度的具體內容才有所了解，政府應該加大宣傳力度，采取更為有效的宣傳方式，且對還未參與社保的人群應特別關注。
(3)在問題“您是否擔心退休后的養老生活”的信息反饋中有71 %的被調查者擔心自己以后的養老生活，這主要集中在低收人者，其中，在“擔心養老生活”的被調查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人們基本上不擔心自己以后的養老生活，因為這部分高收人者主要在22 - 40這個年齡段中，他們有更多的時間與財力采取購買其他商業保險等措施來保障自己以后的晚年生活。
(4)在問題“以您現在各項養老保險金的總和，退休后您覺得生活水平會是怎樣”的信息反饋中，大約一半的被調查者反映目前的養老金金額無法保障自己基本的生活需要。50歲以上的人群中有69%的被調查者反映目前的養老金使自己的保障程度處于中等偏下的狀態，有少數人的生活無法得到保障，而其他年齡段的被調查者大多數覺得處于中等水平。可以看出目前的養老金金額對于患有較多疾病的老年人還是有點緊張，保障不夠，這為我們以后的改革起到了導向性作用，可以設置合理的機制，不同年齡段的社保金額區別對待，體現相對公平。
(5)在問題“您覺得退休后每月需要多少養老金才能維持基本生活需要”的信息反饋中，有41%的被調查者認為按照目前的消費水平，每月400一600的養老金才可以基本保障其生活需要,26%的被調查者認為600 - 800元比較合適,29%的被調查者認為800元以上比較合適。如果以比例0.04,0.41 ,0.26,0. 29作為權重對各樣本距均值400 , 500 ,700 ,800進行加權平均，由期望的計算公式，可以得到社會群體對社會養老保險金額的月期望值為635元。
通過進一步的分析，發現對社會養老金最低需求的程度與被調查者的年齡段有著密切的關系，在50歲以上的被調查者中，有75%的被調查者對養老金的要求為月400一600元，而更為年輕的調查者則認為月400 - 600的養老金將不能保障目前消費水平下的生活需求，在35 - 50歲的人群中，有65%的人覺得月600元以上才能維持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多數被調查者認為月800元以上養老金才能保障自己退休后的養老生活，這與各年齡段的消費水平、消費習慣有著關聯性，根據托賓的絕對收人假定的消費理論，人口的老齡化現象與生活必需品范圍的擴大都將影響人們長期的消費傾向，而按照目前的費水平，低年齡段比高年齡段的人們在對保障金額的要求數量上有差異是正常的，如何更好地解決這種生命周期跨期贍養的問題是以后如何改革的重點之一。
2農村社會養老保險新模式的構建
基干目前新型社會養老保險制度在我國施行實地問卷調查所反應的具體問題，通過對國外發達國家社會養老保障體系的對比借鑒，為我們社會養老保險制度的改革完善明確的方向。
(1)實行個人帳戶管理。該帳戶包含三個戶頭:普通戶頭、保健戶頭、特殊戶頭。普通戶頭可以用于個人的養老、教育、購房等方面;保健戶頭用于個人的醫療保健;特殊戶頭用于養老和緊急開支。
(2)實現全國聯網辦理業務，由于中國特有的農民工現象，通過全國聯網辦理，簡化辦理手續。
篇12
月收入狀況
在崗的每月只能領400元的收入，享受最低生活保障1人，長期有重病并無生活來源有2人。
此次調查的對象是**省**市國有商貿困難企業的部分職工，包含特困企業的市民貿公司，市進出口公司等。資料的收集以訪談為主，主要是在企業和極少數職工家里等地隨機訪談調查。從表列出的基本情況看，此次調查情況基本符合困難企業職工的整體狀況。因此，本文將通過對此次調查所獲的資料進行定量與定性分析，以期反映困難企業的醫療保障現狀，并試圖提出一些個人的
想法和建議。
二.問題
隨著我國城鎮職工醫療保障制度的改革，**市委、市政府也對我市的醫療保障狀況引起了高度重視，在市委市政府的大力高度重視和大力支持下，這幾年進一步完善企業的社會醫療保障制度，切實解決好廣大職工最為突出的“看病難”問題，整合公共衛生資源，推進基本醫療保障進企業，逐步擴大職工參保面，不斷完善醫療保險制度”等。由此可見，從醫療保障制度的不斷改革過程可以看出黨和政府對改善人民健康狀況方面的努力。但是，效果如何呢？從我們的實際調查中卻發現困難企業的職工對現行醫療保障制度抱怨的多，滿意的少，
可見，目前我市醫療保障制度面臨著現實的困難，尤其是在基本醫療保險方面
困難企業方面更是問題難上加難。
㈠城市困難職工的醫療保險不到位。如今農村農民醫療保險，在各級政府的關心下得到了解決。但是城市困難企業的職工的醫療保險，成為老大難問題。比如**市民貿公司因僅靠少有門面租金免強維持，自**年7月起到至今已經脫保養老，失業兩大保險；由于企業特別困難，職工的醫療保險一直沒辦理。這種種原因說明，對新的醫療保險制度不夠完善，有些政策措施沒有考慮城市困難企業的職工。醫療保險是關系城市廣大職工的最直接的利益問題，職工對參加醫療保險有著強烈的愿望和期盼。首先是部分企業領導同志對醫保改革的重要性認識不足，導致在基金的繳納上延緩滯后；還有一些企業沒有做到應保盡保，一定程度上忽視了職工利益。二是部分困難企業職工因為長期沒參加醫療保險，便對醫保產生很多不滿和抱怨情緒。三是醫保沒有真正覆蓋到困難企業職工，這一不到位給困難企業職工個別出現生病無法無處治療的現象。
㈡困難企業中的40-50人員對醫療需求的愿望強烈，而現實卻讓他們無法享受應得的醫療保障。調查發現，由于企業困難，職工生活受到影響，幾乎所有40-50人都強烈希望政府能提供必要的醫療保險，這樣他們就醫的生存才有保障。且40-50人員多患有各種疾病，他們更希望就醫有政府的關心等，但事實卻與他們的愿望相差甚遠，一旦生病，出現“小病扛，大病挺”的現況，特大病，
只有得死。
㈢“擴面”難度大。大部分困難企業效益較差，無力為職工繳納醫療保險費，加之對醫療保險認識不足，認為繳納醫保費給企業增加負擔，不愿繳納醫保費，導致了醫保工作進展不平衡。要“逐步擴大參保面，不斷完善醫療保險制度”的實現，這是我們此次調查不得不承認的一個事實。僅以市屬國有困難商貿企業的市進出口公司原有的另三家企業為例，該公司屬于國企，僅限少有租金收入維持，從**年以來已有51人未辦養老保險，然而職工辦理醫療保險一直未辦理，這些職工大部分現在都屬于“4050”人員，1997年以來沒有一人辦理最低生活保險，這些人員重新就業相當困難，而且也沒有任何醫療保障，于是生活變得艱辛，對很多政策、措施都充滿了抵觸情緒。當然，其中也不乏認為“社會整
體上還是在不斷進步的”有識之士。
（四）攀比心態
勞保、公費醫療與現行醫療保險制度共存，導致困難企業職工與其它人員之間的攀比和不平衡心理，影響醫療保障的公平性。與一個效益相對好企業的職工相比，其各方面都要強上很多倍，本以為這個企業的矛盾會相對少一點，殊不知也有不易緩和的矛盾。主要是勞保、公費醫療和現行的醫療保險制度并存的現狀造成的。該企業的醫療保障水平普遍較高，按理來說應該比較滿意，可令人意外的是，當問到他們醫療保障方面的問題時，他們就變得很敏感，因為那些享受公費醫療、勞保醫療的人可以報銷的比例很大，有的甚至可以全額報銷，相比之下，那些按現行醫療保險的標準報銷的人就感到不公平，于是不滿情緒更甚。
三.對策
醫療保障進困難企業，實質上忽略了與更多群體切身利益關系緊密的醫療保障，的確讓人看到了**市在建設和諧社區方面的突出成果，但不可否認，在“基本醫療進困難企業”方面的投入和努力明顯不足，在其他各項工作開展的有聲有色的同時，困難企業醫療保障建設卻相對遜色很多，然而，困難企業醫療保障確是構建和諧企業、和諧社會的迫切需要。為此，針對調查中發現的一些問題，
對發展我市困難企業醫療保障事業提出以下意見和建議。
㈠提高思想認識。
有些人對醫療保險制度改革的認識存在偏差，沒有意識到建立基本醫療保險制度在保障困難職工基本醫療需求、建立社會主義市場經濟體制、維護社會穩定中的重要作用，而是從自身利益出發、心存疑慮，認為參加醫療保險是“國家甩包袱”“劫富濟貧”等的。對此，醫療保險部門要加大宣傳力度，讓改革的宗旨、政策內容、管理辦法等家喻戶曉，城市困難職工醫療保險制度，保護的是廣大困難職工的根本利益，不能簡單地認為是福利補貼，關鍵是要建立國家為困難職工合理負擔的機制和約束機制，依法實施，全部參加，讓每個困難參保職工遇大病
以后都能有可靠的保障。
（二）國家應出臺特殊政策
作為國有企業特別是國有商貿企業在過去計劃經濟時期是為國家作出過貢獻的，國企職工是負出過巨大貢獻的。由此，在市場經濟時期，國家對這些困難企業應當出臺對《國有困難企業職工無償參加醫療保險的規定》，實行對全部困
難職工免費參加醫療保險，讓他們老有所養。
（三）高度關注特殊人員
鼓勵和發展以困難職工為中心的40-50人員醫療保障體系，逐步將困難企業40-50人員納入職工醫療保險支付范疇，保證40-50人員得到就近、及時、便捷、價廉質優的醫療保障服務。還應建立困難企業醫療救助制度，對特困40-50人員給予醫療救助，保障基本醫療需求。由此建立起一個圍繞40-50人員基本醫療需求的，由基本醫療保險、醫療救助和針對慢性病，大病的補充醫療保險所組成的
40-50人員醫療保障體系。
（四）發揮社區醫保的作用
要解決醫療保險“擴面難”問題，首先充分發揮社區組織在失崗人員醫療保險方面的作用，因為多數失崗人員與原單位關系已經不太緊密，且居住分散，不太便于以企業為單位進行管理，而居住地區則是他們生活和活動的地方，因此，以社區為單位進行管理不僅方便，快捷、成本低，而且還不容易造成遺漏現象。而且，社區工作人員由于工作性質和工作地點等多種便利條件而更容易深入失崗人員的日常生活，與失崗人員關系相對密切一些，他們也愿意向是失崗人員反映一些問題和實際的困難，有利于形成一種良好的交流溝通氛圍，這種氛圍一旦形
成，必將有助于更進一步擴大醫療保險的參保范圍。
（五）推行全民醫保
取消現行公費醫療、勞保醫療，合并為統一的新的醫療保險制度，讓每個社會成員都公平地享受醫療保險待遇。不管是國家干部，企業職工，農村農民還是普通民眾，還是外地的農民工，只要按規定交費了的，都同等看待，真正讓參保人員放心、舒心。醫療保險應該是一種帶有風險性的社會保障模式，每個人都應該承擔相應的權利和義務，不能完全太過忽略其風險性。但公費醫療、勞保醫療卻在一定程度上弱化了醫療保障的風險性，結果導致諸多諸如濫用醫療資源，忽視日常健康等不良現象，要杜絕這些現象，保證醫療資源的公平性和高效性，
必須取消尚存的公費、勞保醫療，建立統一的全民的新的醫療保障制度。
必須取消尚存的公費、勞保醫療，建立統一的全民的新的醫療保障制度。
篇13
本次調查報告是由進出口經理人雜志社和德國萊茵TUV集團聯合發起并完成的，也是第5次此項報告。從調查結果看，外貿企業面臨的困難仍未緩解，對出口預期持更加謹慎的態度，但同時它們主動出擊化解困境的信心和動力更足。在此，“2016年外貿企業生存現狀調查報告”為您呈現外貿企業的真實情況。
調查樣本說明
本次調查共收到1183家外貿出口企業的反饋。與往年調查結果相比，機電行業企業仍然最多，占30.6%；其次是輕工行業企業占19.1%，紡織服裝行業企業占12.6%，五礦化工行業企業占10.9%，醫保行業企業占4.9%，食品土畜行業企業占4.4%，其他行業企業占17.5%（見圖2）。其中，55.7%的被調查企業是生產型企業，此外依次是流通型企業、服務型企業及其他，占比分別為23%、19.7%和1.6%（見圖3）。
影響企業出口的最大因素：國際市場需求減弱及訂單減少蟬聯榜首
與2015年調查相比，在本次調查中，國際市場需求減弱、訂單減少及成本上升、自身創新研發能力不足仍然排在前3位，其中國際市場需求減弱、訂單減少占26%，再次蟬聯影響企業出口的最大因素。而與周邊國家競爭壓力加大、貿易壁壘和貿易摩擦加劇兩個因素，則從上次調查的倒數第4位和倒數第3位分別提升至本次的第4位和第6位。由此可見，我國傳統優勢出口產品受到東南亞等周邊國家沖擊，同時歐美等市場針對中國出口的貿易壁壘有所增多。另外，匯率波動加劇、資金緊張及貿易風險加大等因素延續到了2016年，繼續成為制約企業出口的突出問題，而產業轉移和機制體制兩個新加入的調查因素則排位靠后（見圖4）。
出口最多的地區：北美再拔頭籌
本次調查顯示，目前外貿企業出口最多的地區仍是北美，選擇比例為22.5%；其次是歐盟，選擇比例為19.4%；東盟位列第3位，選擇比例均為13.4%（見圖5）。與上年調查相比，這3個市場位次沒有變化。本次非洲和拉美市場的選擇比例越過日韓市場，分別排在第4位和第5位。而上年排在第4位的日韓，本次下降到第6位。近3年調查結果對比顯示，北美占比呈上升趨勢，而歐盟則呈下降走勢。這與歐盟經濟復蘇乏力、英國“脫歐”等不無關系。日韓占比下滑與當前市場大氛圍相符，特別是政治層面的波動影響到了出口市場。在新興市場中，近3年東盟和非洲占比穩定，而拉美表現較為跳躍，或與其經濟發展不確定因素增多有關，比如巴西經濟動蕩。
在企業出口市場預期的調查中，近3年調查結果對比顯示，2016年企業對出口的預期更加謹慎，表現為預期“下降”的企業占比普遍提高，除了歐洲表現較好，其他市場均不理想，比如日韓從30%左右提高到了38皇%；而預期“增長”的企業占比呈下降趨勢；選擇“持平”的企業占比基本都在40%以上（見圖6）。由此可見，在國內外多重因素疊加之下，外貿企業對主要出口市場的預期更加悲觀。
2016年出口預期：企業態度兩極分化
在“過去1年企業出口規模和利潤情況”調查項中，與上年選擇“規模持平，利潤下降”的比例最高不同，本次選擇“規模下降，利潤下降”的企業最多，占27.9%，其次是“規模上升，利潤上升”占19.7%，呈現兩極分化走勢（見圖7）。這意味著一部分企業經營業績下滑較為嚴重，而另一部分企業則逆勢上揚、表現可圈可點。這與外貿行業處于轉型的關鍵時期密切相關，誰把握住了轉型機遇，誰將在未來占有更多的市場空間。另外，選擇“規模持平，利潤下降”“規模上升，利潤下降”和“規模持平，利潤持平”的比例分別為13.1%、11.5%和8.7%。
對于2016年出口規模預期，企業也呈兩極分化態度。調查顯示，選擇規模和利潤都“下降”的企業占28.3%，選擇規模和利潤都“上升”的企業占25.1%（見圖8）。總體來說，企業對未來出口預期較為謹慎。
開拓國際市場的主要方式：參展和電商名列前茅
本次調查顯示，參加展覽仍然是外貿企業開拓海外市場的主要方式，選擇比例為31.7%。隨著跨境電商的大發展，電子商務平臺在外貿中的地位更加凸顯，本次選擇通過電子商務平臺開拓海外市場的企業占到283%（見圖9）。此外，依托國外大型經銷商和境外營銷網絡這兩種傳統方式占比分別是16.3%和11.3%。這4種主要方式的排序與往年調查結果相同。
化解成本壓力：調整產品結構.技術改造地位凸顯
近些年，勞動力、原材料等成本上升一直是壓在外貿企業身上的一座大山，由此帶來的后果是我國傳統外貿競爭優勢喪失，產業向東南亞轉移勢不可當，企業面臨國際訂單減少的困局。在消化出口成本上升的舉措方面，本次調查結果與2015年大致相同，排在前5位的仍然是調整產品結構、技術改造、加強管理、通過談判讓海外買家分擔和向上游企業壓價，企業選擇比例分別是21.2%、18.8%、16.7%、10.4%和9.7%（見圖10）。其中，調整產品結構和技術改造占比分別高于上年1.7個百分點和2.5個百分點。這表明在國家政策引導下，當前企業更加重視提質增效和創新升級，對提升技術水平更具主動性。
企業是否開展跨境電子商務
近幾年，跨境電商發展如火如荼，涌現一大批第三方電子商務平臺和企業自主平臺，同時通過跨境電商實現的出口增速都是在20%以上，其在我國出口中的占比也不斷增加。由此可見，跨境電商對外貿出口的補充作用不可小覷。鑒于此，本次特別加入了這一重要調查項。調查顯示，不管是借助第三方電商平臺還是自建平臺，企業已開展跨境電商和未開展跨境電商的占比分別是37.7%和623%（見圖11）。涉足跨境電商的企業已占到被調查企業的近40%。隨著市場的推進，相信未來這一比例還會提高。
打造自有品牌，向產業鏈中高端要利潤
在我國外貿行業黃金發展期，加工貿易功不可沒。我國加工貿易產業鏈成熟且完備，其輸出的產品物美價廉，讓全球市場受益。然而，隨著國內外市場的變化，企業逐漸意識到自主品牌的重要性。要與國際大品牌競爭，拿到更多利潤，必須推出自己的強勢品牌。這也成為培育外貿競爭新優勢的突破口之一。對比2014-2016年3年的調查結果，選擇擁有自主品牌的企業占比一路上升，分別是40%、45%和47%（見圖12），其中不乏出口傳統優勢產品的企業；還沒有打造自主品牌的企業占比則持續下降。
在“自有品牌占出口額的比重”調查項中，選擇自有品牌占出口額的比重超過50%的企業最多，占343%，超出我們的預期。選擇自有品牌占出口額的比重在40%-50%（含）之間的企業占比也不小，為17.9%。另外，自有品牌占出口額的比重少于10%的企業占比為29.9%（見圖13）。
