引論：我們為您整理了13篇電子銀行科技部工作范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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目前，已成立了由上述單位、部門組成的組委會，并已開始了卓有成效的工作。從前期籌備情況來看，形勢喜人，參展廠商非常踴躍，有關單位的積極性很高，這是金融展成功的基礎。因此，我們完全有信心把新世紀的第一屆金融展辦得更加出色。

金融信息化是國家信息化發展的核心，將帶動國民經濟信息化的全面發展。眾所周知，我國即將加入WTO，在利用現代技術，為客戶提供方便的金融服務，提供現代化支付結算工具，在加強金融監管、防范金融風險方面，國外發達國家銀行比我們更有經驗，做法更規范，技術支撐環境更先進。因此，我國的中央銀行和商業銀行都面臨嚴峻挑戰。同時，中國加入WTO，也為加快中國金融信息化建設、促進國民經濟信息化帶來機遇。我們必須抓住歷史發展機遇，借鑒國內外先進的管理思想、管理模式，借鑒國內外IT行業先進的設備與技術，加快信息化建設步伐。在十五期間，金融系統將加大信息化建設投資力度，爭取用5年左右的時間，力爭趕上發達國家中央銀行和商業銀行信息化水平。

金融展已成功舉辦了八屆，為我國金融電子化、信息化建設做出了貢獻。它已成為中國金融科技界與外界交流的重要橋梁和窗口。根據金融電子化建設的需要，200*金融展確立了“電子化金融服務”的主題，圍繞這一主題將重點展示：電子商務、新概念銀行、信息安全技術、銀行卡技術、支付清算系統、信息服務系統、電子數據交換系統等。在招展、展位安排、宣傳等方面也將圍繞這一主題深入展開。同時，我們一定會努力采取新舉措，吸取各種成功展覽會和往屆金融展的經驗，使本屆金融展更富成效。

為規范操作，提高效率，更好地為金，全國公務員共同天地融電子化建設服務，經中國人民銀行總行領導批準，決定2001中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽會由中國人民銀行中國金融電子化公司作為主辦單位，人民銀行科技司全力協助做好組織工作。同時，由中國人民銀行清算總中心、國家外匯管理局信息中心、各政策銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司的科技部門以及中國人民保險公司作為協辦單位。組織機構與以往有所變化，人民銀行由主辦單位轉變為支持單位，責成中國金融電子化公司全權主辦。主要目的是為了在保證人民銀行統一管理的前提下，充分發揮具體操作者的能動性和作用，使金融展組織更加符合國際慣例，提高工作效率，更好地為金融系統、參展廠商服務，讓參加金融展的有關各方更加滿意。同時，組織機構的變化還體現在參加的銀行和金融機構更多了，更廣泛了。這也充分顯示了我國金融科技系統緊密團結，齊心協作，共同辦好本屆金融展的愿望和決心。

在過去的八年里，金融展從小到大，水平越來越高，影響越來越廣泛，取得了較好成績，也受到了不少好評，還得到了國家科技部的肯定。在新世紀里，我們一定會總結經驗，規范操作，嚴格管理，不斷開拓進取，使之成為更具國際影響的行業性科技盛會。，全國公務員共同天地

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一、央行信息化管理現狀

人民銀行信息化管理經歷了多個發展階段和管理模式的變革，目前已基本形成了總行統一頂層設計，省級分支機構注重執行的管理模式。

（一）總行管理構架

在人民銀行新“三定”和金融信息化發展的推動下，總行科技體制發生了重大變化，形成了新的布局和框架。

1.人民銀行科技管理架構形成“1+2”專業分工的大格局。2011年12月7日，人民銀行金融信息中心成立，標志著科技司負責管理、金電公司負責建設、金融信息中心負責運維的專業化分工體系正式形成。

“1”就是科技司以“管理”為中心，統籌規劃、協調推進人民銀行信息化建設，主要職責一是完善人民銀行技術管理體系，二是建立金融業技術管理體系。

“2”就是指：金融信息中心以“運行”為中心，全力保障人民銀行信息系統的安全穩定運行；金融電子化公司以“建設”為工作中心，以系統建設為重點，全面推進災備服務，并負責信息化研究、培訓、宣傳等各項業務。

2.業務部門“1+2”專業科技小格局也正在形成。總行大“1+2”是管理規范化、運維系統化、開發集成化的科學管理模式。總行在特定的業務需求和管理要求下，有關司局以業務信息系統的開發、部署為契機，也形成了自己的小“1+2”格局，例如征信、支付、反洗錢、外匯等管理部門，以及其下屬的征信中心、清算中心、反洗錢中心、外匯交易中心等運行保障中心，也建有龐大的業務系統開發部門和開發隊伍。這樣，就形成了以有關司局管理部門為龍頭，運行保障中心和開發隊伍為支撐的小“1+2”專業科技管理格局。

（二）省級分支機構管理模式

目前，省級分支機構科技部門正處于轉型期，主要表現在：一是依據央行新“三定”方案，人民銀行科技部門正處于履行金融信息化管理與協調職能轉換的探索期；二是依據安全管理和保密要求，人民銀行網絡及信息系統正處于重新布局的調整期；三是依據數據集中管理目標，人民銀行省級數據中心正處于關聯應用的整合期；四是依據現代金融服務需要，人民銀行技術創新正處于多應用的擴散期。

省級分支機構作為總行的派出機構，省級分支機構科技部門與總行信息化管理架構不同步，目前還承擔著集管理、保障和服務于一體的“三位一體”職責。具體而言：一是承擔本行轄區內的科技服務，需要完成本地應用系統的建設和推廣，實現業務電子化、管理信息化。二是負責網絡和系統穩定運行，需要完善辦公網、業務網邊界防護和桌面管控技術手段，規范外聯機構網絡接入；落實信息安全等級保護和應急處置協調機制，維護轄內信息安全穩定運行。三是負責推進金融標準化，推動金融服務技術創新，加強金融信息技術監管等工作。

（三）省級分支機構信息系統現狀

據不完全統計，人民銀行聯網單位有36類，聯網機構多達5600余家，聯網銀行網點達20多萬個，外聯應用27項，人民銀行信息系統在金融業信息系統中居于“龍頭”地位，發揮著重要的基礎和紐帶作用。

具體到省級分支機構，信息系統的數量也十分龐大。以人民銀行昆明中心支行為例，管理與維護的網絡與信息系統有154個，遍布全省16個地州，另外還有很多信息系統處于全面建設和發展階段。如：新一代中央銀行會計核算系統數據集中系統、新一代國庫會計核算集中數據系統、第二代支付系統、在線知識考試系統、反假幣貨幣展數字化系統、個人賬戶實名制核實輔助系統建設；人民幣跨境收付信息管理系統實現銀行直聯接入、新版聯網核查系統、人力資源管理系統、“金融機構代碼證”管理系統推廣；啟動全國財務綜合管理系統數據遷移，金宏工程實現建國以來紙質金融數據的標準化、數字化入庫；全省發行庫視頻安全系統、全省發行基金物流系統、全省總行電視會議系統到縣工程等系統建設。信息系統建設和運行管理任務十分繁重。

二、省級分支機構信息化管理模式存在問題和主要矛盾

當前，省級央行科技隊伍在職能轉換后，經歷了一段過渡期，逐步適應了央行科技工作的履職要求，進入較為穩定的成長發展期。信息系統建設和運行維護工作順利開展，確保了各業務部門的需要。但從金融信息化建設的發展需求看，現行省級分支機構科技管理模式還存在一些問題和困難。

（一）隊伍建設不能滿足需要

近年來一批年紀輕、學歷高的新行員充實到省級分支機構科技部門，人員年齡、學歷結構逐步改善，隊伍素質明顯提高，但省級央行科技隊伍建設與實際需要還存在諸多不相適應之處。

一是高質量人才總量偏少。承擔金融信息化管理職責，使人民銀行科技部門的定位和職責發生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業金融機構支付系統建設為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內部機構中，成為管理領域涉及面較寬的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業務，涉及金融和社會。這對央行科技人員在管理方面、技能方面以及綜合素質方面提出了更高的要求。目前，真正懂業務、會操作、善調研、能管理的復合型人才較少，尤其是在信息化管理方面，人員素質良莠不齊、專業人才稀缺、業務骨干和后備人才不足。

二是人員知識結構不合理。雖然這幾年省級央行科技部門，每年都招聘大量年輕的大學生、碩士和博士。雖然省級央行科技部門人員眾多，但知識結構不能滿足金融信息化發展要求，以前只需要掌握本單位的各項應用系統的專業技能就可以很好的完成工作任務，然而針對不同的商業銀行，其信息系統繁多，系統與設備也是參差不齊，想要管理與掌握商業銀行信息化水平與安全顯得十分困難。

三是監管能力偏弱。對于科技人員來說，做好自己的本職工作、為全行人員服務是比較容易的，管理方面經驗十分有限。由于目前人民銀行很多新行員沒有商業銀行工作經驗，不熟悉金融機構的運作機制和管理體系，以及業務操作流程，對商業銀行開展的業務、系統運行情況以及信息安全情況等方面并不了解，增加了管理的難度，要承擔履行技術監督職能明顯力不從心。

四是科技人員培訓不到位。人民銀行職能從服務轉向管理與服務，工作廣度和深度的擴展對科技人員的技術水平要求越來越高。但基層人民銀行對員工的培訓基本上是基于業務知識的培訓，針對專業技術人員的學識水平和專業技術能力的培訓很少，信息化專業技術人才培養缺乏長期性和系統性，甚至培訓人員并非專業技術人員，人才培育、培訓體系不健全。人才培訓方式比較單一、多以業務培訓、崗前培訓和以會代訓等形式進行，培訓時間不多，專業性不強。

（二）管理架構不合理

依據人民銀行新“三定”和總行對省級分支機構科技部門的履職要求來看，要達到金融信息化管理變革的預期效果，現行的省級分支機構管理架構還存在一些問題。

一是上下職責分工不一致。總行通過“1+2”模式，對金融信息化管理工作進行了科學的分工，科技司負責管理，信息中心負責維護，金電公司負責具體的信息化工作；各司局通過自己的小“1+2”實現管理、運維和研發。基層央行的科技部門只有一個科技處，既要負責信息化管理工作，同時還要負責系統運行維護；既要對內提供服務，又要對外履行央行職能；既要完成總行“三架馬車”的工作安排，又要應對多個小“1+2”的科技服務。此外，還有一些省份由于特殊的需求，需要對系統進行二次開發等等。總行的“1+2”模式與省級分支機構單一的科技部門負責制顯得并不匹配。

二是崗位設置不適應發展。目前，多數省級分支機構科技部門的科室與崗位設置基本上是沿用十年以前的模式，由于基層央行履職的變化，崗位設置無法滿足現在的工作需要，尤其是對轄區金融機構信息化管理方面。基層央行科技部門科室與崗位設置是否合理？是否能滿足管理金融機構的要求？人員安排是否恰當？管理與執行能力是否到位？這些問題都亟待解決。

三是總行機構設置與省級分支機構設置不對口。

根據新的“三定”規定，總行科技司內設綜合處、計劃處、科技管理處、信息安全管理處、技術工程管理處、銀行卡與電子支付技術管理處、標準化與規劃處（金標委秘書處），共7個處。個別省會中支按照總行科技司內設處室的模式，歸類設立了科技處相應科室；但多數分行和省會中支仍沒有對口設置相應科室（見表一、表二），例如：各分行和省會中支，為滿足日常的辦公需求，提供本轄區內的科技服務工作，基本都設置了綜合科、網絡科和安全科；為進行系統運行與維護，設置了系統科、運行科、軟件科等，還有部分省會中支有軟件開發部門，比如長沙中支；為管理電子設備，有9個分行和省會中支設置有硬件科或設備科；還有設置特殊科室，比如濟南分行設置了外匯應用科，南京分行設置了支付技術科，合肥中支設置了機關業務科，石家莊中支設置轉接中心科等等。總行與省級分支機構內設部門的不對口，影響了上下工作銜接，降低了工作效率。

三、建立高效信息化管理模式的設想

人民銀行承擔金融信息化管理職責，信息化建設的發展使科技部門的定位和職責發生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業金融機構為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內設機構中，科技部門成為管理領域涉及面廣的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業務，涉及金融和社會。這對央行科技管理模式提出了更高的要求。因此，我們必須重新定位科技工作在金融信息化管理中的地位。

（一）構建新的省級分支機構“1+1”管理架構

央行科技部門職責不斷擴大、信息化建設項目不斷增加、管理服務能力不斷提高，需要構建金融信息化管理與金融信息中心為主體的省級分支機構科技管理和運行保障“1+1”體系。目前，省級分支機構科技部門負責全省的信息化管理與運維工作，既要做好科技司安排的各項工作任務，也要應付各司局的科技工作。各省級分支機構業務系統不斷增加、系統開發上線的事情不斷增多、信息化水平不斷提高。然而，管理、維護、測試等工作只是依靠科技部門有限的幾個人，這與金融信息化管理水平的提高的要求，形成明顯的反差。因此，省級分支機構也需要建立科技處與金融信息中心相分離的管理架構。這樣，才能滿足金融信息管理、信息化建設和運行保障發展的需求。

（二）科學界定科技處和省級金融信息中心的職責

準確、科學地區分科技處和金融信息中心的職責是發揮“1+1”管理架構效率的基礎，必須予以充分重視。

科技處的主要職責：以“管理”為工作中心，統籌規劃、協調推進全省人民銀行信息化建設。一是開展省內科技綜合管理，落實信息化發展規劃，安排年度信息化項目計劃，組織本地應用系統的建設和推廣。二是實施金融業技術監管，完善金融業信息安全應急處置協調機制，全面落實信息安全等級保護制度。三是推動金融服務信息化創新，研究金融信息化重大問題和實施重大工程。推廣和應用金融標準化，引導和支持重點金融標準的實施。建立金融業科技成果鑒定與評獎工作機制，推動金融業科技創新持續發展。

省級金融信息中心的主要職責：以“運行”為工作中心，全力保障全省人民銀行信息系統的安全穩定運行。一是建立以省級人民銀行數據中心為核心的運維技術體系，構建專業的運維技術隊伍、配備專門的運維監控設施、裝備專業的應急設備。二是加強網絡和系統穩定運行，完善辦公網、業務網邊界防護和桌面管控技術手段，規范外聯機構網絡接入，統一監控省、州市和縣三級的主機、網絡、系統、環境等。最終實現省級金融信息中心成為統一運維監控樞紐、統一網絡管理樞紐、統一信息交換樞紐。

（三）對口設置內設機構

要保持科技部門內部機構設置與總行相對統一，省級分支機構科技部門內設科室與崗位設置，應與參照總行科技司的設置方式，根據總行規定的科技部門最新的職能要求和崗位設置，將省級分支機構科技部門現有科室適當增減或歸口到相近的科室開展履職工作，以提高工作的對口銜接力度，確保工作的順利開展。

（四）推動基層央行科技職能轉變

要根據新的職能要求，努力形成科學、規范的金融信息化管理制度體系，增強執行力度；努力強化網絡管理，使網絡管理從“道路管理”向“交通管理”轉變；充分發揮人民銀行金融城域網的網絡核心作用，不斷加強聯網機構入網與變更的統一運維管理；積極參與人民銀行“兩管理兩綜合一保護”工作；積極推動金融服務創新與金融技術監管工作的開展。全面實現基層央行科技部門的職能轉變，更好地服務轄區金融市場。

（五）全面提升科技人員綜合素質

要緊跟金融信息化建設的發展，著力提升科技人員在管理、專業技能等方面的綜合素質，統籌省級分支機構科技隊伍建設。一要有針對性的培訓。通過多種途徑，培養運維管理、信息安全、金融標準化、電子支付等方面的專業技術人才，以滿足日常科技工作的需要。二要開展專業技能資質的培訓。重點開展專業技能資格認證培訓，積極配合人事部門推動恢復工程系列高級職稱評審，探討建立激勵科技人才發展的工作機制，構建分層次、分領域的專業化人才隊伍。

參考文獻

[1]中國人民銀行.科技司“三定”規定，北京，2010.1.

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一、 加強管理、保障安全銀行科技工作中，安全為首要任務，科技工作的成果就在于各種銀行業務都能正常無事故的順利 開展。

首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本著這一原則，多次與部門內部人員討論制度的問 題，對原有的崗位責任進行了調整，制定了新的崗位責任制度，強調了崗位的必要性和重要性，將崗 位責任細化，責任到人，在管理層面有了明確的管理分工,使科技工作在有序的環境下進行。并且， 在部門全體員工的共同努力下，保障了各項修訂后制度和新建制度的貫徹執行。其次，網絡和信息系 統的安全穩定運行是科技部工作的命脈，只有整個信息系統保持穩定、連續、高效的運行，我們才能 在這個基礎上談下一步的發展，才能夠充分發揮已有的和新開發的業務產品的作用。為保證系統的安 全運行， 在年初時， 為部門內部配備了移動值班電話，從而縮短了故障產生時的延滯時間。

在年初時， 我提出了保障 ATM 及 POS 的銀行卡地區網系統整體可用率達到 99%以上的目標。盡管我們的地區網系 統在 20xx年時頻繁出現波動，但通過我們對系統的二次改造后，今年的系統運行一直都是非常穩定 的。我在加強管理、保障運行方面付出的努力取得了預期的效果。

二、 科技項目、重點實施在科技項目方面，20xx年由總行推出的新產品和對原有業務系統的更新的項目很多。

首先，我 們要支持業務部門參與激烈的市場競爭。

總行為滿足市場競爭需要而開發的產品在各種信息渠道中已 經介紹的很多，但就沈陽的地區特色和我行的特點，各業務部門提出了一些項目需求，如：銀證通系 統、薪加薪系統、單證中心系統等。在行領導、相關業務部門、各支行的配合下，這些新產品得到了 及時的上線，豐富了我行的產品線，增強了服務功能，逐步建立了一定的市場競爭優勢，對于將來改 善我行的客戶結構起到了重要的推動作用和支撐作用。

以往我行的系統中由于總行的滯肘，有些不利于市場開拓的方面。通過我們以及其他分行的相關 反饋，總行今年已對這些問題進行了一些相應的改進。如：ATM、CRS 等自助設備的客戶操作流程更 新，由原來的先吐卡后出鈔的方式改為先出鈔后吐卡，方便了客戶取款操作;自助查詢機系統改造， 增加了查詢機中的理財一互通的功能等。

三、 把握全局、團結協作我覺得，科技部是銀行中至關 重要的職能部門，給行里把好關、做好后勤保障是我義不容辭的責任。

一年來，我堅持站在全行 的角度考慮問題，客觀的分析有關科技對行內行外的影響。今年，針對我行部分網點 UPS 電池不能正 常工作的情況，我提出了要求更換的建議，因為一旦網點停電不能正常營業，對行里的影響非常大。

此建議得到了行里的認可，并在年終決算前完成了所有網點的更換。

科技部門身為銀行的二線服務管理部門，加強同有關人員和相關部門的團結和協調，是做好科技 服務工作的重要條件。為了搞好部門內部員工的團結，我認真實行民主集中制，堅持廣納諫言，虛心 接受不同觀點的意見，不獨斷專行，不剛愎自用。對每個科技部員工，都一視同仁，使他們既有一定 的責任，又有相應的權力，責權利相統一，從而最大限度地調動了科技部員工的積極性，從沒有發生 爭功諉過，爭權奪利的現象。

銀行卡部個人工作總結

2016 年電子銀行部工作總結電子銀行部緊緊圍繞聯社年初制定的各項工作任務， 以強化科技 支撐，加強網絡管理，注重計算機安全，促進聯社電子銀行業務快速 穩定發展為目標，現將全年的工作總結如下：

一、推進金農卡發行，做好 ATM、POS 機布放工作

1、認真做好金農卡發行及金農卡業務管理工作 為促進金農卡業務穩步健康發展，我部年初制定了《***電子銀 行業務考核任務分解表》 ，按季對金農卡發卡、卡均余額，網上銀行 業務、POS 機進行考核，并組織人員對轄內網點電子銀行業務考核任 務計劃完成情況進行檢查督促，同時，針對下半年的金農卡發行數量 較低，追加 20000 張金農卡發行任務。

截止 12 月底，全縣共發行金農卡 143163 張，金農卡存款余額 36509.3 萬元，卡均存款余額 2550 元;其中新增卡 61886 張，完成 全年計劃的的 103.14%。

2、做好 ATM、POS 機具的布放工作 截止 12 月底，全年發展特約商戶 100 戶，全縣 100 臺 POS 機實 現交易 2990 筆，交易金額 5365.99 萬，實現手續費收入 16459 元。

我部將繼續推進特約商戶的簽約和 POS 機的安裝， 為金農卡提供無障 礙刷卡，更多地服務客戶。 3、網上銀行及短信業務開展情況 截止 12 月底，全縣共開辦個人網上銀行業 1185 戶，轉帳 5881 筆，轉帳金額為 13280.5 萬元;其中行內轉帳 3233 筆，行內轉帳金 額 5666.4 萬元，跨行轉帳 2627 筆，跨行轉帳金額 7516.9 萬元，農 信銀轉帳 21 筆，農信銀轉帳金額 97 萬元。

截止 12 月底，企業網上銀行業務 98 戶，轉帳 194 筆，轉帳金額 4710 萬元;其中跨行轉帳 139 筆，跨行轉帳金額 3973 萬元，農信銀 轉帳 3 筆，農信銀轉帳金額 177.7 萬元。

截止 12 月底，開通短信業務 4833 戶，占發卡總量的 0.3%。

下一步工作是利用省聯社電子銀行業務營銷方案， 做好全縣電子銀行 業務的宣傳和營銷工作;進一步推動電子銀行業務的快速發展，引導客戶多頻次、多品種使用******電子銀行系列產品,擴大 ******電子銀行業務影響力，推廣和提升******品牌知名度,把 握優質客戶，開辦網上銀行業務及短信業務;同時做好網上銀行業務風險防范工作。

4、認真做好 ATM 機、POS 機的日常維護及管理工作 我部制定《壽縣農村信用合作聯社自助設備管理辦法》等三項制 度，明確 ATM 網點的管理人員和業務操作人員，制定了 ATM 機各項登 記簿，監察保衛部一起做好 ATM 機日常管理工作，要求每天兩次對全 縣 ATM 機網點進行上午與晚間各一次安全檢查，并做好登記工作，與 監察保衛部、稽核部對 ATM 機進行定期與不定期安全檢查，對發現問 題及時糾正，確保安全無事故。 對特約商戶進行走訪，加大對 POS 機檢查力度。確保用卡安全。

二、做好全縣設備技術保障工作，強化網絡管理工作。

1、加強網絡管理，做好中心機房的維護工作 通過聯社網絡安全監控、ATM 機監控軟件，及時做好各營業網點 及機房各硬件設備的維護工作。

中心機房一直是聯社綜合業務及辦公 系統的核心，我部嚴格遵守***機房管理制度，堅持專人值守，堅持 節假日輪換查看，確保綜合業務系統及辦公系統營業和辦公不間斷。

同時，做好省、市、縣連通網絡管理工作，2016 年 12 月 6-8 日，積 極配合省科技信息中心做網絡升級改造工作， 確保全縣網絡安全無事 故。

2、日常保障無間斷，做好計算機維護工作 為做好綜合業務系統網絡安全暢通，除平時加強網絡管理工作 外，同時做好節假日值班及周六、周日值班工作，確全縣中心機房日 常保障無間斷;全年排除網絡故障 50 次，從此確保全縣網絡安全暢 通。

電子銀行部全年修理各種打印機及復印機、終端、排除各種網絡 故障 120 次、解決計算機軟件故障 30 余次，有力地保障了全縣綜合 業務系統和辦公系統的正常運行。

3、加強 ATM 機、POS 機培訓 為確保 ATM 機上線工作， 電子銀行部工作人員對新安裝 13 臺 ATM 機網點管理人員進行現場培訓， 確保每臺 ATM 臺管理人員會操作并能 排除故障。

對 POS 機商戶嚴格入網審核，確保成熟一戶發展一戶。

對 POS 機商戶及各網點 POS 機管理人員進行業務知識及風險防范講 解，提高 POS 機人員操作人員的業務水平和技能，使聯社新業務及時 得到拓展。

4、做好銀行卡助農取款試點工作為確保銀行卡助農取款服務工作健康有序、扎實有效的 開展，電子銀行部專門負責具體事務和業務推廣。

三、做好全縣城鄉居民社會養老金和涉農資金技術保障工作

做好全縣城鄉居民社會養老金打折發放工作，共辦理 17 萬戶， 資金 5000 多萬元。同時做好財政局涉農資金技術保障工作，確保全 縣涉農資金戶能按時完成，全年共辦理 111 萬戶，資金 14 億元。四、完善電子銀行部各項管理制度，確保網絡系統穩定運行 通過完善制度、規范管理與操作、落實安全責任制等措施，先后 修定了《***網絡管理辦法》《***計算機崗位人員管理辦法》《*** 、 、 縣級機房管理制度》《***計算機安全管理制度》《***計算機病毒預 、 、 防管理制度》《***計算機病毒預防管理制度》《***計算機網絡突發 、 、 事件應急預案》《***金農卡(借記卡)業務管理辦法》《***金農卡 、 、 (借記卡)業務風險防范措施》《***自助設備業務操作管理辦法》 、 、 《***自助設備業務操作管理辦法》 《***自助設備業務風險管理辦 、 法》等 12 項電子銀行部管理制度，為計算機、網絡安全等信息系統 安全穩定運行提供保障。

1、完善 ATM、POS 機管理流程 制定《ATM 機設備維修登記簿》《ATM 機日常管理登記簿》《ATM 、 、 機故障處理登記簿》《ATM 機安全檢查登記簿》《金農卡風險安全檢 、 、 查登記簿》《ATM 機長短款登記簿》《ATM 機廢卡回收登記簿》《POS 、 、 、 機維護登記簿》等 10 余種登記簿，強化 ATM、POS 機業務流程管理。

2、狠抓銀行卡管理制度落實，加大檢查力度 我部積極開展銀行卡受理市場及發卡完成情況專項檢查， 及時下 發***銀行卡業務風險防控分析、***銀行卡安全狀況分析報告、銀行 卡欺詐交易的風險提示等文件，做好金農卡風險防控工作，同時對金 農卡各項風險控制制度進行安全檢查，對檢查中存在的不足，及時整 改到位。通過檢查，提高了網點主管和操作人員的銀行卡安全用卡意 識，排除了銀行卡安全風險點。

3、加強網絡電子設備管理，提高計算機及網絡應急速度 加強聯社電子設備管理， 確保綜合業務系統及聯社辦公的正常運 轉，合理提高設備的使用壽命，對發生的故障及時檢修，對存在的安 全隱患及時排除。

我部組織人員每月對轄內各點網絡設備進行了一次 全面的維護，合理地延長了設備使用壽命。計算機設備到點到人，管 理責任明確，從購入、使用、維修、報損等方面跟蹤相關信息，高效 保障全聯社計算機業務系統的正常安全運行。

同時對我聯社計算機網 絡突發事件應急預案進行演練,提高突發事件的快速應急。

五、總結和糾正存在的問題 針對基層網點存在的問題

一是計算機操作人員尤其是會計主管 計算機水平薄弱、網點機器除塵或設備元器件損壞等情況、操作人員 密碼管理安全意識淡薄;二是計算機病毒預防工作。下一步我部將進 加大對各社計算機設備的維護工作， 通過會計和信貸例會和電子銀行 業務培訓，進一步強化業務培訓，加強全縣網絡安全管理，嚴格執行 《壽縣農村信用合作聯社網絡管理辦法》 、 《壽縣農村信用合作聯社計 算機設備管理辦法》等辦法，同時，要求所有各社、部計算機設備及 時下載更新殺毒軟件，做到使用 U 盤等介質殺毒，以保障辦公系統正 常穩定運行。六、2016 年工作計劃 2016 年電子銀行工作計劃是圍繞 2016 年制定的各項工作任務， 為各項業務發展提供科技支撐，加大電子銀行業務。拓發展，進一步 加快中間業務發展水平。

一、加大對金農卡發行工作，做好 ATM 機、POS 機的布放

1、結合省**電子銀行業務營銷方案，制定***迎新春百日電子銀 行業務競賽活動;同時，制定 2016 年電子銀行業務考核辦法，加大電子銀行業務產品營銷。

2、2016 年 2 月份，做好 2016 年 ATM 機網點選址布放工作，計 劃布放 10 臺 ATM 機。

3、繼續加大對 POS 機具的合理布放，積極發展特約商戶，大力 布設直聯 POS，全年新增布放 100 臺;同時，對 2016 年 3 月份開始 對連續三個月無交易的 POS 機進行回收。

4、做好個人網上銀行、企業網上銀行的發行工作，加快我縣聯 社電子化進程，把******品牌做大做強，促進我縣聯社電子銀行業務 快速發展。

二、建立 ATM、POS 機、網上銀行、金農卡風險管理長效機制

1、2016 年 5 月份-10 月份組織五次 ATM、POS 機全面安全檢查; 同時，建立***ATM 機定期與不定期限巡視檢查制度，要求每天上午 及晚上二次進行檢查，并持卡取款進行檢查測試。

2、加強 ATM、POS 機、網上銀行業務的安全監控，優化跨行交易 網絡的可靠性、穩定性，提高安全防范能力和系統管理能力，提高交 易成功率，保護持卡人及網銀用戶的資金安全。

3、嚴格執行重要空白憑證管理制度，落實定期或不定期檢查制 度，確保卡片和 USBKEY 在內部流轉環節的安全，強化內部風險防范， 杜絕內部案件的發生。

三、開展金農卡營銷宣傳工作，樹立品牌形象，培育用卡客戶群

做好金農卡業務發展的宣傳營銷工作，利用金農卡開戶成本低、 支取手續費較低、便于攜帶等特點，做到贏得一個客戶、帶動一次 金農卡業務的開展宣傳金農借記卡基本常識、用卡安全知識等， 培育公眾持卡、用卡和商戶受卡意識，培育用卡客戶群，倡導刷卡支 付，減少現金流通。舉辦有關金農卡征文活動，打造我聯社金農卡的 品牌，提升金農卡的社會形象及信譽。

四、認真做好中間業務的拓展工作及全縣社保發放工作

2016 年將配合縣教育局做好全縣教師工資的發放金農卡工作。

配合縣煙草局做好全縣煙草戶開戶工作，拓展全縣中間業務。結合 2016 年社保發放工作，加大金農卡發行力度。

五、加強電子銀行業務的培訓工作

計劃在 2016 年 3 月份、5 月份、7 月份進行電子銀行業務培訓工 作。包括 ATM 機、POS 機、網上銀行等業務進行培訓工作。進一步強 化前臺電子銀行業務服務水平的提高。

六、認真做好全年科技信息保障工作

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目前，人民銀行系統已逐步建立了安全、快捷、規范和高效的電子化服務體系。核算主體上移、數據集中進程日益深化，帶來的是央行網絡、信息系統、IT運營環境等從上到下的巨大技術架構變革，央行基層行科技部門怎樣適應變化，以做好支持與建設是個值得探討的問題。

以前，系統軟件開發在基層科技部門工作中占有相當比重。但目前大型業務系統基本上都采用B/S模式，由總行統一組織公司進行開發調試，基層科技部門負責推廣與日常運維，開發任務主要集中在業務部門的信息管理系統。同時，數據集中后各個重要系統的服務器集中到了總、分行或省會中支，網絡成為所有業務系統運行的平臺基礎，需要24 小時不間斷運行，對網絡的穩定性、可靠性、安全性、使用效率等提出了更高的要求，尤其是國庫信息處理系統、貨幣金銀管理系統、企業信用信息基礎數據庫、個人信用信息基礎數據庫的業務必須登錄總行服務器才能進行業務處理， 實時性要求很高，網絡設備的任一環節出現故障， 或者網絡通訊速率達不到預定的要求， 都有可能使當天的業務無法開展， 進而影響到全國業務的正常日終處理，因此基層科技部門的日常工作側重點逐步轉移到保障系統正常運行和信息安全方面，網絡運行穩健成為基層科技部門工作的重中之重。

面對工作重心出現的變化，基層央行科技工作有一些關鍵點尚待完善。首先，在內聯網安全防護上，一些銀行依舊使用早前的防病毒、非法外聯監控、內聯網入侵檢測等系統，而存在風險隱患。而且，個別系統在使用一段時間后，與計算機某些資源存在沖突，導致系統崩潰的現象時有發生。其次，現在的業務系統不再經過本級科技部門進行安裝使用，上級行對口部門下發業務系統使用指南時不抄送科技部門，業務系統相關業務培訓時也不要求科技部門人員參加，導致基層科技人員對系統整體構架、細節設計一無所知。業務部門對技術問題的似是而非，向科技人員說明問題時的片面、模糊，使得遇到系統故障時，科技人員不能準確把握問題癥結，只能憑借經驗進行維護，處理效率大為降低。

此外，目前地市中支網絡管理崗位一般僅一名網絡管理員，一旦該工作的主要負責人員調離時，新接任的網絡管理員在短時間內很難勝任，造成巨大的缺口風險。而縣支行則完全沒有專職科技人員，大多為兼職，缺乏專業知識與經驗，難以適應網絡管理需要。再者，隨著系統模式的改變和數據資源的集中，越來越多的業務系統逐漸采用B/S 模式，基層央行系統維護工作的技術含量日益減少，工作重點轉向機房基礎設施管理、信息安全管理、客戶端操作系統維護等基礎維護工作，使得科技人員容易將自己定位為一個技術方面的后勤人員，工作成就感遠沒有做項目那么強烈，因而逐漸失去鉆研科技業務的興趣和動力。

經過多年的電子信息化發展，央行幾乎各項工作都要通過計算機展開，網絡是否穩定、可靠、安全，直接影響到全國業務的正常處理。央行各基層行需要從建立巡查機制、制定相應規范、根據本地業務進行培訓與特色開發等方面加強管理。例如，可以針對性地組織有關專家、研發人員為科技人員講授數據集中后的大型業務系統的整體構架、細節設計等知識，并通過科技人員進駐業務科室短期學習日常業務操作，與業務部門建立協調機制以實現有效的多部門聯動。還可以設立涵蓋在日常運維過程中遇到的典型問題及解決方法的知識庫系統。對知識庫未盡內容，可以向科技部門提交運維申請，在問題解決之后，將解決方案在系統中，以便日后業務人員查詢。金融科技管理是基層科技部門重要職能，要加強對金融機構信息安全的管理與指導。（作者單位：人民銀行咸陽市中心支行）

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近年來，人民銀行特別重視內審工作的轉型與發展。楊立杰副司長更是在2010年人民銀行內審工作會議指出：“人民銀行內審部門要圍繞人民銀行的職能和業務，切實由單純的合規性審計向風險管理審計轉變,通過審計轉型，促進人民銀行全面風險管理體系的健全和完善”。人民銀行內部審計，尤其是信息技術審計如何在順應央行職能的轉換中進一步發揮審計職能，豐富審計手段，完善審計評價，是本文值得我們認真研究和探討的內容。

一、構建風險導向審計模式是人民銀行內部審計發展的必然選擇

風險導向審計是指內審人員在審計過程中，自始至終都以組織機構風險分析評估為導向，根據量化的分析水平排定審計項目優先次序，依據風險確定審計范圍與重點，對組織機構的風險管理、內部控制和治理程序進行評價，進而提出建設性意見和建議，協助組織機構管理風險，實現組織機構價值增值的獨立、客觀的確認和咨詢活動。其審計報告可以作為提示風險、防范風險以及信息交流的預警信號。因此，風險導向審計既是基于降低審計風險，又是為降低組織機構運行風險而進行風險管理的一種有效工具。

（一）構建風險導向審計模式是人民銀行內部審計工作的現實選擇

作為中國的中央銀行，人民銀行職能調整后，在執行貨幣政策、維護金融穩定和提供金融服務的過程中，面臨諸多不確定因素和風險隱患，如外部環境影響帶來的聲譽風險、履行職責中的法律風險、宏觀調控中的決策風險、業務活動中的資金風險、信息技術風險和操作風險等[1]。人民銀行風險管理狀況如何，直接關系到履職效果和整個社會經濟金融能否正常運行。因此，中央銀行內部審計必須綜合考慮人民銀行地位的特殊性，從源頭上加強風險管理，運用風險導向審計，確保風險管理目標與履行央行職責目標的一致性。

（二）風險導向審計模式是人民銀行內部審計工作適應國內外發展趨勢的客觀要求

一是國際內部審計最新發展趨勢的要求。《內部審計實物標準》自始至終都貫穿著風險審計的主導思想，突出內部審計工作應該以風險為導向，以滿足機構經營管理的需要[2]。二是《中國內部審計準則》的要求。《中國內部審計具體準則第1號――審計計劃》、《第16號――風險管理審計》和《第17號――重要性和審計風險》都對組織風險、風險管理和審計風險等做出了明確規范，明確對于風險的監控應成為內部審計的職責。三是有效貫徹《中國人民銀行分支機構內部控制指引》的要求。該指引將人民銀行分支機構的基本風險進行了詳細的劃分，為內部審計實施風險導向審計提供了制度基礎和操作依據。

（三）構建風險導向審計模式是人民銀行內審工作提高審計質量、降低審計成本的現實要求

人民銀行內審部門成立以來，各級行領導給予了高度重視，為內審部門充實了一大批業務精通、素質優秀的內審人員。但是，隨著內審部門承擔的監督任務逐漸增多，內審資源還是呈現出相對不足的現象。風險導向審計以被審計單位風險評估為基礎，通過綜合分析被審計單位經營活動風險及其所處的宏觀、微觀環境和可能引發風險的內外部因素來確定審計的范圍和重點，可以做到有的放矢、節約內審資源，有利于人民銀行各級內審部門應對不斷增長的內審需求。

（四）實施風險導向審計是人民銀行內審工作規避審計風險的有效手段

由于內審人員與被審計對象角色定位不同，客觀程度上存在一定對立，內審人員無法完全避免被蒙蔽甚至欺詐。內審人員受自身素質、主觀意識、審計內容的復雜性及有關審計法律法規相對滯后等因素的影響，可能存在未及時發現被審計單位（部門）在經營活動及內部控制中的重大缺陷而做出不恰當的審計結論，產生審計風險。實施風險導向審計，內審人員從審計準備階段就開始考慮審計風險并把它控制在最低水平，從而減輕審計人員的法律責任，降低審計風險。

二、信息技術的發展向風險評價提出的新挑戰

隨著信息技術的發展，人民銀行業務基本上實現了手工登記向電子登記的轉變，審計人員由原來的賬薄等紙質媒介審計也隨之轉變為以系統數據庫為基礎的系統審計，審計內容日益復雜，審計風險也進一步加大。

（一）固有風險復雜化

在信息技術環境下，原始憑證從搜集、輸入、加工到報表自動生成這一過程幾乎無須人工干涉，由于計算機系統多數不能做合理、合法和數據真實性的分析，原始數據的搜集與輸入就會存在錯漏的可能性。另外，由于所產生的電子數據儲存在以磁盤、光盤為主的磁性存儲介質上，極易被不留痕跡地破壞修改，機器故障、操作失誤、程序處理和網絡傳輸故障、計算機病毒和黑客攻擊等存在的可能性，使得內部審計固有風險的變數增加，進一步擴大了審計風險。

（二）控制風險復雜化

在手工系統下，內部控制是通過職責、職權分工，規定標準的業務處理流程及加強崗位人員的相互制約來實現，并與憑證、賬簿、報表之間的對應關系形成的內部控制體系相輔相成，以保證數據的真實、完整和安全，也使內部控制的測試和檢查透明化。而在信息技術環境下，數據的處理集中由電腦自動實現，原有的內部控制轉變為通過系統設計的輸入控制、數據處理過程控制、輸出控制等來達到控制目的，要求審計人員在評價內部控制時，必須采用新的審計程序和評價方法，以適應內部控制的變化。

（三）檢查風險復雜化

在手工系統下，信息記錄在紙質介質上有明顯的審計線索。而在信息技術環境下，電子化數據儲存在磁性介質上，從而使傳統的審計線索不復存在，致使內部審計人員需借助計算機及相應的內部審計軟件才能進行審計工作。目前，人民銀行許多計算機系統實行24小時不間斷運行，數據集中異地存儲，新數據在運行中逐步覆蓋舊數據，系統缺乏應有的審計接口，審計人員無法提取有效的審計證據。同時，由于計算機系統本身的復雜性，各軟件數據庫結構差別大，網絡傳輸和數據存儲故障或軟件的不完善可能導致數據出現異常的錯誤，錯誤的指令（程序）一旦嵌入計算機中，審計人員受審計軟件缺失等審計手段和環境的影響，可能無法審出所有的問題和錯誤，而且很多應用程序出于安全原因已被加密，審計人員難以審讀。

三、人民銀行信息技術審計中風險導向內審模式的構建思路

人民銀行科技部門系統多，涉及面廣，系統能夠正常運轉既需要科技部門加強安全管理，也需要到外部技術部門的密切配合，其風險表現形式基本上涵蓋了《人民銀行分支機構內部控制指引》所劃分的六種風險。因此，本文以科技部門業務審計為例，運用風險導向審計模型，按照風險分析、風險識別、風險評估和風險判定的流程計算剩余風險的控制狀況，探索建立人民銀行運用風險導向審計的模式。

（一）明確信息技術審計的指導思想和目標，準確審計定位

隨著信息化的迅猛發展，信息技術已經滲透到各個金融管理和服務領域。中央銀行的業務工作對信息技術的依賴程度不斷提高，信息安全和技術風險問題也日益關注，在人民銀行系統全面開展信息技術審計應得到各部門的高度重視。信息技術審計是面對計算機信息系統的審計，其目標是通過對信息系統的開發建設、運行環境、使用和維護、內部控制等領域進行全方位的監督、檢查和評價，查處有關違規問題，特別是發現和識別系統的風險點和控制薄弱環節，提出有針對性的意見和建議，促進和維護計算機系統的合規性、安全性、可靠性及有效性。

（二）構建人民銀行信息技術審計風險評估指標體系

1．信息化環境促使內審人員加快建立新的審計標準 具體到人民銀行來講，由于信息環境下的審計的對象、線索、方法、流程、結果等各方面相對于傳統審計都發生了變化，以往的審計標準和準則已不能完全適用，所以應加快建立一套符合信息化特性的新審計標準和準則――信息系統審計準則。要在立足人民銀行實情的基礎上，參照發達國家的做法，對目前已有的不適應信息系統審計的相關制度規章應及時地進行修改，制定與信息系統審計有關的制度準則，如信息系統審計人員的一般要求，信息系統安全可靠性評價標準、信息系統內部控制準則等。制度規章的重點除對憑證、賬簿、報表等數據文件的完整性、真實性審查規定外，更要對被審計系統的健全符合性，系統控制功能的有效性，各項初始化工作的準確性加以規定。使審計人員在開展信息系統審計工作時，尤其是進行系統合法、合規性審計時有法可依、有章可循。不僅減少了審計人員的工作量，也降低了計算機審計的風險。

2．科學識別和界定風險

人民銀行科技部門風險是指人民銀行科技部門履職行為在沒有實施內部控制或者內部控制不到位的前提下，發生重要錯誤或弊端的可能性。人民銀行科技部門風險的評估可以從以下三個方面進行：一是根據被審計業務的流程和特點，確定容易發生風險的業務環節；二是根據人民銀行有關業務管理制度的變遷，確定內部控制測試方向；三是對影響風險水平的內外因素進行評估，如管理人員的誠信、管理水平等[3]。

（1）科技部門風險管理環境分析。目前，人民銀行科技部門的內外部風險因素主要如表1所示。

（2）科技部門業務風險點分析。目前，人民銀行科技部門業務流程中風險點主要如表2所示。

3．準確評價風險

（1）風險賦值。結合審計現場風險排查結果，以列表的方法逐項列示科技部門業務風險指標，根據業務的重要程度、風險易發程度和歷年的審計結果劃分風險級次，配之以相應的風險分值進行定量評估。目前，人民銀行對各類風險點的級別還沒有權威的界定，因此需要內審人員憑借經驗判斷，賦予各類風險分值以進行量化計算和比較。審計人員可以根據收集的文件依據、數據資料以及自身的經驗判斷來識別、判斷風險事件發生的可能性。根據不同的發生概率和損失程度將風險分別定為高風險、中風險和低風險三個級別。為了便于量化，現分別將高風險、中風險和低風險對應的量化風險值設定為30分、20分和10分。

（2）建立風險量化矩陣

內審人員通過考慮人民銀行科技部門的工作重心和部門特點，對高風險、中風險、低風險分別進行相關測試和合理抽樣。為了便于直觀比較，對科技部門業務風險控制評估結果進行矩陣量化（見表3）。風險值設為N/6，其中，完全不合理且完全不執行風險最高，設為6/6=1；完全合理且完全執行風險最低，設為0/6=0；其他類推。

4．計算科技部門業務剩余風險平均值

根據風險導向審計的定義，固有風險、控制風險二者相互作用和綜合效應構成了剩余風險，數學模型為RR=IR×CR（其中RR為剩余風險，IR為固有風險，CR為控制風險）。首先，要對不同風險級別的剩余風險實質不同的風險權重（見表4）；其次，計算科技部門業務的剩余風險平均值，計算公式為：單個業務風險點的剩余風險值RR=固有風險值IR×控制風險值CR，部門業務平均風險值RR=∑單個風險點的剩余風險值×相應權重。

（三）客觀評價風險管理效果

1．計算出風險對照表

根據風險量化矩陣（見表3）及風險權重列表（見表4），風險量化利用層次分析法AHP判斷法對計算出的剩余風險平均值進行劃分，判斷剩余風險控制狀況，并根據剩余風險值的大小提出相應的關注重點、審計頻率等應對策略（見表5）。

2．結合現場案例分析

根據2010年人民銀行十堰市中心支行現場審計情況（見表6），將科技部門的主要風險點分成了14種（其中高風險9種、中風險3種、低風險2種）。經現場測試，剩余風險為零（風險完全控制）的有7種，其他或多或少存在控制不到位的情況。根據部門剩余風險平均值=高風險點剩余風險平均值+中風險點剩余風險平均值+低風險點剩余風險平均值=∑單個高風險點的剩余風險值×相應權重+∑單個中風險點的剩余風險值×相應權重+∑單個低風險點的剩余風險值×相應權重，經計算，該中心支行科技部門剩余風險平均值為4.83（見表6）。

3．風險管理效果評價

經過比照風險對照表，該中心支行科技部門剩余風險值為4.83分，屬于“0-8.6”層次，風險控制較好，無重大風險。因此，可以根據《人民銀行總行2010年信息技術應用和系統運行管理專項審計方案》“利用3~5年時間覆蓋一輪地市中心支行”的要求，將審計頻率定為3~5年。

四、人民銀行信息技術審計中應注意的問題

在信息技術審計中如何堅持風險導向審計是一個不斷摸索、不斷總結提高的過程。筆者認為，只有不斷積累風險數據信息，持之以恒的加強人才培養，新舊審計模式互為補充，才能更進一步發揮好內部審計職能。因此，應注意以下幾點。

（一）建立動態的風險信息數據庫，為運用現代風險導向審計模式提供信息基礎

由于內部審計時間資源有限，不可能對所有的監督內容和所有的環節進行全面監督，比較科學的辦法是建立一個完整的審計風險模型，對造成審計風險的多種因素進行全面分析和評估，發現被審計單位內部控制中的薄弱環節，確定審計的重點和范圍，從而制定更具有針對性的審計策略。

（二）新型審計模式的運用并不意味著舊審計模式的消亡

風險導向審計是在傳統審計模式基礎上發展起來的新型審計模式，立足于對被審計對象整體風險管理進行系統審查、分析和評價，并以此確定審計策略及審計計劃。因此，必須注重新舊審計模式的有機結合。將風險導向審計理念融入傳統審計模式，可以使傳統審計項目內容得以擴展，審計更加靈活，更好地堅持全面審計、突出重點的原則。

（三）重視信息技術審計人才的培養，為風險導向審計提供智力支持

人民銀行運用風險導向審計方法，不僅要求內部審計人員熟練掌握有關規章制度，還要求審計人員利用審計職業獨特的判斷力，在實際運用中對審計風險點加以判斷。因此，復合型人才培養與儲備是運用風險導向審計方法必不可少的前提條件。要通過各類后續教育及培訓，進一步更新內部審計人員業務知識，提升專業勝任能力，逐步建立起具有現代知識素養和職業水平的內部審計干部隊伍[4]。

（四）加快輔助審計軟件的開發及應用，為風險導向審計提供技術支持

隨著信息技術的發展，審計技術手段日新月異。在風險導向模式下，加強審計信息化建設十分重要。通過搭建信息收集和監測平臺，開發和應用計算機輔助審計軟件，迅速有效地完成各項審計信息的審核工作，將內部審計人員從機械性檢查中解放出來，把主要精力用在對重要業務系統、重要業務環節的監控和評價上，從而減少審計成本、提升審計效率。

參考文獻：

[1]中國人民銀行福州中心支行內審處.借鑒風險導向型審計拓展央行內審新領域[J].福建金融，2007（10）.

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1.1金融脫媒的出現和發展

金融脫媒是指在網絡技術和電子商務的迅速發展下，一些非金融機構介入銀行的支付中介功能，使得銀行讓出了部分支付平_。電子商務由于其虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交易方式。一部分非金融機構（如互聯網公司）作為中介機構，開發了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務的支付需要，由此逐漸介入支付結算領域而形成了目前的金融脫媒現象。目前，我國已有多家企業獲得了《支付業務許可證》，包括支付寶、財付通、銀商等大型支付機構。

1.2金融脫媒的類型

（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融機構支付公司介入銀行零售業務領域，原本僅發生在客戶與銀行之間的金融交易，演變成由第三方中介機構來連接客戶和銀行完成。在我國，一些具備較強銀行接口技術的公司，在銀行提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上第三方支付的便捷通道，作為一個中介機構來分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成，削弱了原來由銀行壟斷的支付功能。第三方介入型使得銀行不再與客戶直接關聯，而是通過中介機構相連，例如支付寶、快錢等網絡支付公司。

（2）完全脫媒型。完全脫媒型是指支付結算賬戶和融通渠道均有自己獨立的內部運營設施和工具，完全脫離于銀行之外。如Q幣、百度幣等虛擬貨幣。在我國，完全脫媒型主要是網絡虛擬貨幣。網絡虛擬貨幣由網站、游戲商等來發行，消費者使用法定貨幣來購買該網絡貨幣，最后用于購買網站、游戲商提供的虛擬物品或服務。這種以網絡貨幣為代表的完全脫媒型，獨立于現實金融體系，形成了獨立的虛擬世界商品和服務的流程。

2金融脫媒對央行履職的影響

2.1非金融機構支付監管制度需進一步完善

隨著《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的頒布，通過提高準入門檻、加強業務許可證管理的辦法，為第三方支付市場建立了良好的環境。但是該制度仍存在部分問題亟待完善，一是金融脫媒對現代金融業的影響仍在不斷加劇，對信息安全的要求不斷提高，而《辦法》作為部門規章，法律層級低、調整范圍窄、規范力度有限，與當前金融脫媒的發展速度有所脫節；二是《辦法》第三十七條規定“中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現場檢查：……（四）檢查支付業務設施及相關設施”，使得人民銀行科技部門在對支付公司的相關技術設備進行檢查時“有法可依”，但《辦法》的第四章《罰則》卻并未規定當出現“支付機構業務設施及相關設施存在問題”這一情況時應如何處罰，導致科技部門在發現問題進行處罰時“無法可依”，前期檢查的效果性和權威性也必然大打折扣。

2.2金融消費者權益保護需進一步深化

金融消費者權益保護是人民銀行維護金融穩定的法定職責。在金融脫媒的情況下，相對于各類非金融機構支付公司，消費者仍處于弱勢地位，從科技部門的角度看，金融消費者權益保護存在以下問題亟待解決：一是非金融機構支付公司易利用自身的技術優勢和信息優勢損害消費者權益，因此通過技術手段單方面取消了所有消費者的交易。二是非金融機構支付公司信息安全管理工作不到位，易導致消費者個人信息泄露，而《辦法》中僅在“申請和許可”環節要求提交技術安全監測認證證明，未對許可后如何開展技術安全跟蹤監測進行明文規定。

3政策建議

3.1完善《辦法》

監管制度的完善和與時俱進，是提升人民銀行履職效能，維護支付產業健康有序發展的重要方面。面對各類非金融機構支付公司蓬勃發展的現狀，一是建議制定《非金融機構支付服務管理條例》，提高《辦法》的法律層級，進一步加強對非金融機構提供支付服務的監督，防范非金融機構支付公司在服務過程中可能產生的風險，促進非金融支付公司健康規范發展；二是在《辦法》的罰則中，明確對“支付機構業務設施及相關設施存在問題”這一情況的處罰方式，提高人民銀行科技部門的檢查效果性和權威性。

3.2健全金融消費者權益保護機制

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1.3提高行業、客戶、產品風險的分析和預警能力。

1.4實現電子化審批流程，提高信用業務辦理效率。

1.5充分利用系統數據，實現風險量化管理。

2.當前信貸管理系統存在的問題

2.1信貸經濟僅作為信息登記系統，管理功能亟待加強。國內商業銀行信貸管理系統的建設目標之一就是通過系統運用，實現相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統主要還是作為一種信息登記系統，沒有把銀行各項信用業務都整合在同一系統中，系統的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統中實現電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統中實現，這是系統建設過程中面臨的主要困難之一。

2.2從業務系統準確獲取的數據與信用業務人員錄入數據的準確性均有待加強。信貸管理系統的許多信息都要從銀行相關賬務業務系統(如會計系統)獲取。由于目前國內銀行業務系統的電子化建設起步較早。業務系統在建設過程中往往沒有考慮管理系統的數據需要以及如何保證這些數據的準確性和完整性，導致管理系統很難從業務系統獲取準確的數據。同時信用業務人員辦理業務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。

2.3系統用戶廣泛，開發、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業務管理人員、審查審批人員、客戶經理、貸后檢查人員、放款中心人員、統計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統功能、操作方法不一樣，使系統開發、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。

2.4基層人員對系統使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規范使用管理系統的重視程度，但由于業務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業務人員往往將系統操作視為一項額外任務，被動使用系統，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統能發揮的作用大打折扣。

3.加強信貸管理系統建設的建議

3.1采取“整體規劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統建設工作。各商業銀行在開始進行信貸管理系統建設時，就必須由業務部門和科技部門對系統進行整體規劃，明確系統的總體目標以及各階段的實現內容及數據的分布情況，按照積累數據、規范管理、模型分析為系統建設分布規劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數據，以早日達到模型分析的數據量要求。二是盡早實現已經比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統建設經驗教訓，保證規劃目標的實現。

3.2將信貸管理信息系統建設成真正的“管理信息系統”。一是整合各類信用業務(包括公司、同業、個人、資金業務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現系統只反映公司信用業務的情況，使系統能全面反映銀行信貸業務的全貌。二是強化信貸管理系統管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業務操作與管理制度時充分考慮在系統中實現電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統數據的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業務狀況，揭示業務發展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協議要求，為開發內部評級提供足夠和準確的數據，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。

3.3增強行內各相關系統之間的協調，提高數據準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統，出于業務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯性不是很強的賬務系統和業務處理、管理系統，造成業務數據重復、分散、標準不統一。信貸管理系統建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業務等各方面詳細信息，因此在系統的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統相關的其他業務系統的數據情況，盡快統一各系統間的數據定義和標準，明確數據分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業務系統進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統信息與實際一致。

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二、加強銀行電子化業務內部審計的對策

(一)審計范圍的擴大以及在進行審計的時候要針對風險來進行在審計銀行電子化業務系統風險時需要對審計范圍進行擴大，并通過對信息系統的審計流程和方法的運用來審計銀行電子化業務的適應性測試情況、驗收、應急管理、操作管理、時間管理、變更管理、數據管理、開放平臺系統管理、網絡安全管理以及用戶管理等。與此同時，還要對有沒有將規范的報告制度以及系統的故障登記建立在網點、電子銀行部門以及科技部門等、有沒有有效的執行檢查制度等進行了解。

(二)審計銀行電子化業務的客戶操作風險內部審計部門要對被審銀行的電子化業務的所有資料數據進行收集，進行銀行電子化業務分析和風險識別工作，對存在于銀行電子化業務中的風險特征、風險狀況以及問題進行深入研究，對銀行電子化業務的審計力度必須要加大，從而使風險得到有效的控制。再將其中的風險辨別之后，就要對其以威脅度為根據進行排位，然后將這些風險提供給總行或者專業部門，并將相應的風險防范意見提出來，以供參考。

(三)審計銀行電子化業務中的法律風險比如可以審計客戶交易在網上銀行中違反洗錢法的情況，就要先將客戶交易數據從系統內批量導入，然后以事先設定的參數為根據，通過對計算記得運用，對交易筆數和金額進行統計，從而展開相應的調查。對其中存在的違法狀況進行分析，將管理上的不足找出來，并將風險防范建議提出來。

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(一)操作風險。

銀行的操作風險大多體現在員工的欺詐和客戶的操作兩個角度上。一方面是員工的欺詐風險，例如職員更改信息、在銀行賬戶里面提出資金等。另一方面是客戶的操作風險，若是商品設計自身安全指數低，用戶還未能自如掌握如何安全使用網上銀行的方法，這就會讓犯罪人員能夠輕易進行欺騙，或竊取事件將更易發生。

(二)聲譽風險。

聲譽風險是指企業的名聲受到不良方面影響的風險。聲譽風險出現的負面風險將更大，或許會致使企業發展陷進嚴重倒退的局面，特殊狀況下還能夠致使公司被并購或倒閉。

(三)法律風險。

對于商業銀行來說，其所面臨的法律風險是沒有完全秉承依照法律的經營管理理念，未能嚴格自律，未能嚴格要求自己依照法律法規、行業規章制度進行法律經營。

(四)信息科技風險。

信息科技風險是指信息技術在電子銀行程序實行環節，由于自然原因、人為原因、技術上面的不足以及管理制度缺少致使銀行效益或資產造成損失的風險。

二、商業銀行電子銀行業務的風險管理措施

(一)健全內部風險控制體系。

就商業銀行而言，必須建立健全一套行之有效且較為完善的內部風險控制體系來杜絕電子銀行業務各類潛在的風險，使得電子銀行業務能夠順利而快速的開展。首先，在制度上，商業銀行應當高度重視《企業內部控制基本規范》及其配套指引的貫徹實施工作，即要加強對電子銀行內部控制組織、協調的日常工作內容進行梳理，明確法律部門、審計部門、總分行各職能部門、營業網站的內控管理職責、進一步清晰電子銀行內部控制管理的組織架構與職責分工;又要進一步規范電子銀行內控管理，構建內控梳理、內控整改、內控自評管理機制。其次，內部各個部門及員工的分工必須明確。采取責任劃分到部門、義務分配到員工，合理調整經營部門、決策部門及管理部門的方式使得該銀行內部所有跟電子業務有關系的各個部門配合更默契，溝通更方便，動作更協調，進而抑制電子銀行潛在風險。最后，合理的適當內部測評是十分有必要的。要想更加準確及全面的調查電子銀行業務的實際業績情況，就必須參考各種考核標準，借鑒各種技術方式，全面的對電子銀行的實際業務進行不定期、不定點的隨機抽查，這樣各項決策的督促作用才能發揮效力。

(二)開展電子銀行業務審計。

電子銀行的審計工作應該擴大審計范圍，進一步考慮到電子業務的簽約及受理情況、需要下載的證書及手中U－key的保存、網銀交易的適當控制、會計的管理四個方面。

1、電子業務的簽約及受理情況。

仔細檢查申請時填寫的材料是否符合各種要求，并印證是否有客戶簽字、真實性及完整性等。查證方法:可以復審網銀申請者的企業授權書、辦理銀行存底的辦理人身份證復印件或申請企業的企業證件、《客戶服務協議》、《網上銀行客戶申請表》等。

2、需要下載的證書及客戶手中U－key的保存。

證書的下載審計比較簡單，只要是符合正確流程的下載都是可行的。查證方法:可以復審《銀行操作員證書申請表》、人員分工表及受理崗位的崗位說明等于實際情況一一比對，仔細觀察操作員是否真正將證書下載并保存在載體中了。

3、網銀交易的適當控制。

現階段網銀的權限局限在銀證轉賬業務、代扣業務、網上支付業務、跨行轉賬業務等。審查的內容包括各項業務是否有額度限制;網銀支付時需要提供的密碼等是否夠充分;代扣除業務時，銀行對單位是否有權限進行該操作。轉賬業務時，被轉賬的客戶是否同樣是電子銀行客戶等。查證方法:密切注意網銀轉賬的差錯案例，分析其原因并加以杜絕;系統校驗密碼的操作是否有盜取密碼的可能性;轉賬協議的內容及轉賬發生時是否是合理合法的，完成支付時，提供的扣費材料是否全面等。

4、會計的管理方面。

審計內容有:會計的每日核算是否符合網銀交易的實際賬目;付款網銀賬戶的開戶行有無該權限，所收取客戶的手續費等是否合理。查證方法:詳細審查賬目，查看是否收取結算費及數額正確;查看會計的核算方法與網銀交易方式的比對。

(三)完善事件處理機制。

一套行之有效的風險管理機制及事后處理程序是商業銀行的電子銀行所必須的，有效的事件處理機制主要包括受理和報告、調查和處置、輿情控制以及責任追究四大步驟。

1、受理和報告。

各支行及營業網點和客戶服務中心負責受理客戶報告的電子銀行風險事件;各支行及營業網點受理后，應立即逐級上報至一級分行電子銀行部;客戶服務中心受理后，應立即聯動至客戶行，由其負責后續處置工作。二級分行及以上電子銀行部門負責受理內外部機構轉來的電子銀行風險事件，并及時報告一級分行電子銀行部門。對涉及客戶資金損失的風險事件，需重點了解客戶基本情況、事件發生經過、事件涉及金額、電子渠道開通情況等，并做好客戶安撫、協助報案等工作。

2、調查和處置。

處置行應成立電子銀行風險事件處置工作組負責統一協調電子銀行風險事件處置工作。由銀行的科技部、信用卡管理部、零售部、運營部、安保部、風險管理部、法規部及內控系統等組成工作組。各成員部門分別確定一名聯系人協調各部門內工作。收到報告后，先確定是否屬于風險事件，確立為風險事件后交給工作組管理，確立為非風險事件的轉交其他對應部門。

3、輿情控制。

電子銀行風險事件發生后，處置行要密切關注轄內各類媒體，發現負面信息和失實報道的，應根據輿情影響程度，由本行或上級行輿情主管部門統一出面，積極協調地方黨政、宣傳、監管、公安、媒體等機構，做好宣傳、降低影響。

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近幾年來，全省人民銀行科技工作基本按照統一規劃、統一要求、統一實施的思路進行管理，各州市、縣之間科技工作要求和內容差異極小，故本文以楚雄州中心支行數據信息為代表。

（一）目前基層人民銀行科技工作主要內容

1.州縣一級應用系統部署情況。以楚雄州中心支行為例，目前應用系統服務器或者主機還部署在州市、縣的應用系統如表一所示。

目前州市、縣一級在使用，但數據已集中到總行、省會中支的應用系統如表二所示。

2.州縣一級網絡建設運維主要工作。近年來昆明中支統一組織實施建設的重點網絡項目為：辦公網項目、小型微型金融機構專網項目、保衛安防專網項目。州市中支承擔了相應建設任務。

除項目建設工作外，州市、縣一級科技部門在網絡日常運行維護方面完成的主要工作如表三所示。

3.其他內部科技服務工作。除應用系統、網絡系統運行維護工作之外，州市、縣一級科技人員承擔的其他內部科技服務管理工作內容如表四所示。

（二）基層人民銀行科技工作職能轉變核心

通過對上述信息的分析，基層人民銀行科技工作職能轉變主要歸結為“一個”弱化、兩個“增強”。

1.單純的應用系統建設及技術運維職能弱化。（1）應用系統日常技術運維表一中，部署在州一級應用系統還有22個，但重要程度高、安全級別高、運維難度大的資金類應用系統只有中央銀行會計集中核算系統（ABS），并且按照總行統一部署，該系統將于2014年實現總行級數據集中；其次相對重要，也存在一定運維量的應用系統為辦公自動化系統、視頻會議系統；除此之外，其余應用系統均非實時系統，維護簡單，業務部門對系統出故障中斷運行的容忍度較高。表二中雖然州市一級目前使用的應用系統有81個，但服務器、核心系統和數據都已集中到兩級數據中心，只要保障網絡暢通，對客戶端進行一些基本維護就可以保證正常運行，系統運維工作量不大。

從縣一級看，雖然目前使用的應用系統還有26個，但本地有數據的系統只有3個，且為單機運行，不需要網絡支撐，維護工作量很小。其余23個應用系統均在客戶端上運行，運維工作更簡單。（2）應用系統項目建設。由于兩級數據中心建設構架的實施，原則上州市、縣一級不再部署業務系統，所以總行、全省統一推廣應用的系統均統一開發、建設，從全省看，除極少數地州自行開發了個別自用應用系統外，基層基本無自主開發的應用系統建設項目，并且即使自主立項，也主要是依賴外部專業化公司進行開發、集成、運維。

綜上所述，基層人民銀行科技部門針對應用系統的（網絡系統除外）、單純的技術工作職能已明顯弱化。

2.對外金融行業信息化監管職能增強。隨著人民銀行科技工作職能的調整，近3年內基層人民銀行新增主要工作內容如表五所示。

從上表可以明顯看出，基層人民銀行科技工作內容已從純技術向技術、管理并重方向轉變，管理范圍已從對內向內外兼顧方向轉變，尤其是對外的監管職能明顯增強。

3.科技部門服務及創新能力要求增強。隨著計算機及網絡技術的高速發展，人民銀行也和整個金融行業一道跨越了業務信息化的階段，而進入到通過科技創新帶動金融創新，提升服務社會經濟水平的時期。全行幾乎每一個工作崗位都離不開計算機和網絡系統，人民銀行的科技工作已不僅僅停留在保障系統、網絡正常運行的層面上，而需要在保障安全運行的基礎上，提供更快、更優、更新的技術服務和手段創新。從表四、表五中可以看出雖然應用系統技術維護職能弱化了，但隨著桌面終端的普及、視頻會議系統使用頻率增大、電子化固定資產管理流程的規范完善、計算機及移動介質管理等新的工作要求，以及新增的行業管理職能，要求科技部門的服務意識、服務水平及監管能力、創新能力得到增強。

二、現有管理模式中存在問題及解決建議

隨著整個人民銀行科技工作重心和職能的轉變，昆明中支在近3年中也在不斷調整省會一級的工作思路和工作方式，努力適應轉型需要，但目前在對基層的信息化管理模式中還存在一些亟待解決的問題。

（一）機房建設和管理

目前全省15個州市中支、110個縣支行均參照相關國家標準及《中國人民銀行計算機機房規范工作指引》建設有專門的計算機機房，標準中針對不同應用級別對面積、布局、配電、防雷、空調、安全防護等都有相應技術要求，也需要相應的資金投入。如本文第一部分所述，在兩級數據中心的背景下，州市一級機房擺放的重要應用系統核心服務器已大量減少，縣一級基本上只有網絡設備，不同程度存在機房場地功能過剩、面積過大、管理內容復雜、基礎設施配備標準過高以至于造成建設運維成本過高，管理、審計要求不切合實際等問題。

南昌中支通過對江西省轄內約80個縣級支行計算機機房、網絡中心等計算機場地現狀的調查，向總行報送了《中國人民銀行縣級支行網絡室建設研究》報告，提出了對人民銀行縣支行計算機機房重新定位，降低建設標準，變更為網絡室的建議，同時對其規模、結構、配電、防雷、空氣調節、安全防護等提出了具體的建設指標，對我省有很大的借鑒意義。這一思路同樣可以應用到州市一級，應在充分調查研究的基礎上，提出符合我省實際的州市、縣計算機機房降級建設方案，并配套修改相應的機房管理、審計要求，在確保安全底線的基礎上節約人力、物力和管理成本。

（二）信息系統應急管理

昆明中支自2011年起，組織全省州市中支、部分縣支行開展了網絡及重要應用系統切換實戰應急演練，通過3年的實踐，全省各級分支機構應急意識得到加強，綜合應急處置能力全面提升，應急措施更加有效，應急管理實現了標準化、流程化、常態化，對確保數據集中前重要資金系統、辦公系統和網絡系統安全運行起到了很大作用，鍛煉了隊伍。但隨著服務器及數據的上收，只要網絡暢通，州市、縣應用系統在客戶端上就可以保證運行，原來以單一機構為主、以更換備用設備為主、以應用系統為主、以科技部門為主的應急模式需要進行調整。

應當基于目前情況，建立一套新的應急管理模式，核心一是建立可以接管任何一個州市、任何一個縣支行網絡系統的運行中心，配備必要的應急物資，可以在省級部署，或者在州市部署；二是探索開展基于發生災害機構網絡、計算機全部癱瘓不可用，但業務憑證、數據可用場景下，以業務部門為主導，利用臨近州市、縣正常運行的應用系統客戶端進行重要資金類系統交易的跨區域協同應急演練；三是在實踐基礎上重新梳理制定數據集中背景下的應急預案及管理要求。

（三）隊伍結構及人才培養

一方面從技術角度看，雖然基層人民銀行應用系統開發、建設、運維職能減弱，但專業性要求更高的網絡系統技術運維、信息安全管理工作職能卻增強了，基層科技隊伍的專業結構需要進行調整；另一方面從工作職能看，隨著科技職能和工作重心的調整，為使人民銀行科技服務金融職能，科技管理金融行為，科技支撐金融改革的作用得到充分發揮，對外的金融行業技術監管內容不斷增加，基層科技隊伍的創新能力、學習能力、管理能力需要得到很大加強。

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一、金融標準化工作的實踐

2019年以來，人民銀行宿州市中心支行持續加大金融標準化工作力度，以銀行營業網點服務達標為契機，深入普及金融標準化意識，提升金融標準化應用效能，形成了一套擲地有聲的金融標準化工作模式，取得了一定的工作成果。

（一）金融標準化工作模式已基本形成

通過貫徹以人民為中心的金融標準化工作理念，全市金融標準化推廣應用工作不斷落到實處。一是健全管推結合的工作方式。通過將金融標準化工作納入金融機構科技工作聯席會議職能，強化金融標準推廣效能，將金融標準化工作效果納入金融機構綜合評價指標，提升金融標準化執行效果。二是打通銀、認、管三方合作脈絡，暢通金融標準化流程渠道。建立以銀行、認證機構合作為基礎，人民銀行兩頭推動的工作模式，共同促進金融標準落實。在銀行營業網點達標認證工作中，邀請認證機構培訓師現場開展技術及流程培訓78人次，考核內審員12名，全面覆蓋市屬銀行機構，極大地提升了推廣工作的效果。

（二）金融標準化工作成果已初見成效

通過持續推進金融標準化工作，全市金融標準應用推廣工作不斷顯現成效。市屬7家全國性商業銀行分支機構、1家地方性商業銀行分支機構、1家農村商業銀行、1家村鎮銀行全面參與了銀行營業網點達標認證工作，第一批、第二批共計36個銀行營業網點獲得認證證書和認證銅牌。全市（含縣）7家地方法人銀行機構、1家財務公司全面參與了LEI賦碼工作，法人識別編碼系統注冊率為100%。全市依托農村普惠金融（支付）服務點標準建設的各類服務點（服務室）827個，農村行政村服務點覆蓋率達85%，進一步深化了金融標準的普惠性。

二、金融標準化工作的形式

（一）金融標準化工作對象的分類

金融標準化工作對象按照標準化工作自不同進行分類，市轄銀行機構為全國性、地方性商業銀行在本地的分支機構（如工行、農行、徽行等），基于安徽省聯社、其他發起行的地方法人銀行機構（農商行、村鎮銀行）。分支機構廣泛分布在市縣城區，地方法人銀行機構農村網點較多，但體量相對較小；分支機構的金融標準化工作通常在其上級機構統一領導下開展，自相對較低，地方法人銀行機構金融標準化工作雖然也受到安徽省聯社或者發起行的影響，但其法人性質決定其自相對較高。

（二）金融標準化文件的分類

在現有條件下，按照金融標準文件本地貼合度的高低，可分為廣泛適用性標準、有限適用性標準和宣貫類標準。廣泛適用性標準具備本地實施條件，實施程度較高，但該類標準數量相對有限，目前以銀行網點服務類、農村普惠金融（支付）服務點類、不宜流通人民幣等普惠類標準文件為主。有限適用性標準僅適用于本地法人銀行機構，且具備本地實施條件，目前相對局限于全球法人識別編碼（LEI）的申請賦碼工作。宣貫類標準暫時尚不具備本地直接實施應用條件，主要以宣傳貫徹為主，該類標準的數量遠大于前兩類標準，如云計算類、虛擬技術類標準文件。

（三）市縣域金融標準化工作的組織形式

當前，市轄各銀行機構尚無統一的金融標準化工作部門，其具體牽頭部門分為信息科技部門和非信息科技部門，其中非信息科技部門主要為電子銀行部門、銀行卡部門、人力資源部門3類。在實際工作中，各銀行機構信息科技部門牽而不動，或臨時指派牽頭部門的情況較為突出，既會發生同一金融標準化工作中各銀行機構牽頭部門不同的情況，也會發生同一銀行機構指定不同部門各自牽頭一項具體金融標準化工作的情況。

三、金融標準化推廣應用工作的難點及原因

（一）政治性認識不足，機制建設不充分

在實踐中，以人民為中心開展金融標準化工作的政治高度尚未得到充分認識，工作組織形式不明確，導致金融標準化工作主觀動力不足。一是金融標準化工作的金融科技屬性，使得各銀行機構僅將其當做一項技術性工作，而忽略了標準為民的高度政治性，且基層銀行機構信息技術工作的天然劣勢地位導致各金融標準化的工作不易得到重視。二是各銀行金融標準化國家戰略性理解不足，僅將其看作一項普通業務工作，金融標準化工作的主觀意識不強，不推不動或推而不動的現象時有發生。基于上述原因，各銀行機構很少將金融標準化工作作為一項常態性工作開展，被動應付或臨時指派現象明顯。

（二）基層實際問題復雜，制約因素較多

市縣域銀行機構是金融標準化工作的最基層執行者，但基層實際問題的復雜性制約了金融標準化工作的開展。一方面，現有金融標準多以大型銀行機構為基準制定。直接面對最基層的金融標準供給仍顯不足，具體表現在低自的分支機構可直接應用的標準以及高自的法人機構能直接應用的標準數量均有限。另一方面，專業人員相對匱乏。無論是標準化高等教育還是標準化職業資格，目前依然沒有大規模開展，導致各銀行機構難以儲備標準化專業人才。金融標準化工作發展受地域、體制因素等限制，特別是市縣法人銀行機構，其經營范圍通常不出縣/區，標準化應用空間有限。

（三）融入感不強，引領示范作用不突出

金融標準化工作是全方位融入的系統性工作，引領示范效應明顯，市縣域金融機構的實際情況尚達不到此種要求。一是受組織保障、人才隊伍的限制，當前市縣銀行機構幾乎不可能參與金融標準的制修訂工作，難以精準掌握相關金融標準，整體融入感不強。二是受自身體量、經營地域等限制，各銀行機構難以參與諸如金融標準“領跑者”等前沿示范活動，同時，金融標準化工作所帶來的好處在短期內難以顯現，引領示范作用不突出。三是目前尚未在金融標準化領域建立起與地方標準化主管部門、高校等研究機構的高效合作機制，各銀行機構標準化意識相對薄弱。

四、工作建議

（一）強化工作的政治高度和戰略思維

引導各銀行機構以人民為中心并站在國家安全戰略的高度開展金融標準化工作。一是要以《中華人民共和國標準化法》所賦予的權利和義務開展金融標準化工作，充分領悟金融標準化工作“為民利企”的本質，堅持以人民為中心開展金融標準化工作。二是重點關注金融業“十四五”發展規劃中的金融標準化發展戰略定位，精確領會開展金融標準化工作的國家戰略意義，以及對企業未來發展的重要作用。三是加強對各銀行機構金融標準化工作的管理與評價工作，根據實際發展情況不斷完善評價指標，明確指導方向。

（二）研究金融標準在基層的適用領域和對象

針對市縣域金融機構的實際情況，深入研究現有金融標準體系，不斷豐富最適宜在基層開展、最適應基層實際的金融標準供給，重點開展該類標準的推廣應用，以點帶面持續突出標準化的正向示范引領作用。一是根據當前市縣銀行機構及其所建設的惠農服務機構特點，研究基層銀行機構金融標準供給鏈，重點推廣金融惠民相關金融標準，解決基層群眾和市場的實際問題。二是繼續推動地方法人銀行機構LEI碼的應用工作，推進地方法人機構國際秩序的融入，以標準化工作增強其競爭力。三是研究推進地方法人機構的金融標準自我聲明工作，以社會監督的方式促進其執行標準工作，將金融標準化工作落到實處。四是研究推動地方銀行機構參與企業標準“領跑者”等國家標準化活動，提高市縣域整體的金融標準化水平。

（三）深入開展金融標準化人才建設機制常態化

引導各銀行機構認識到金融標準化人才隊伍的重要性，研究相關金融標準化人才建設機制的常態化。一是研究與相關監管部門、地方標準化主管部門和高校研究機構的橫向聯系工作，以及與金融標準化發達地區的縱向聯系，推動標準化人員之間的交流和學習。二是推動標準化職業資格考試或職業培訓工作的開展，引導各銀行機構從業人員加強標準化原理和方法的學習及使用，為金融標準化工作開展打牢基礎。三是推動銀行機構標準化工作部門和崗位建設，實行標準化工作部門和人員備案制，明確金融標準化工作職責，加強各銀行機構之間的金融標準化研究合作。

參考文獻：

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21世紀是網絡經濟時代，隨著計算機網絡通信技術的飛速發展，出現了日益廣泛的電子商務活動。網絡的發展極大地沖擊著傳統銀行業，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行的出現，正在改變著傳統銀行的經營管理方式，從經營理念、經營方式、經營手段、管理模式到經營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術和管理革命。這是今后銀行業發展的大趨勢。可以斷言，網上銀行業務將成為銀行核心競爭力的主要體現，決定著商業銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網上銀行的迅猛發展迫使商業銀行改變傳統的經營策略，加快電子化、網絡化的建設步伐。現代信息技術的發展對銀行業的影響，已經從簡單的業務處理模式擴展到經營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務等各個層面。運用新興的科技手段進行經營和業務創新，將是新世紀銀行業面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農業銀行應從以下幾個方面認識開展網上銀行業務的重要性和緊迫性:

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一、信貸管理系統在銀行風險管理中的重要作用

(一)保證客戶和業務資料的完整性、充分保障銀行權益。以往銀行的客戶和業務的檔案資料都是保存在各個經辦網點甚至由經辦業務人員以紙制材料的形式保存，由于種種原因，信貸檔案中部分資料丟失、客戶情況交接不清的情況時有發生，增加了貸后管理的難度，一些重要法律文件的丟失更有可能直接導致銀行權益受損。而信貸管理系統可以通過掃描、影像微縮和OCR等先進技術，借助高速網絡，實現檔案集中保管，同時做成影像文件存儲在信貸管理系統中，經批準有關人員可以通過系統隨時查閱，能有效保證客戶和業務資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權益，同時減少手工檔案整理、調閱時間，提高工作效率。

(二)實現對業務的實時監測和風險預警，杜絕越權違規行為。在很長的一段時間內，國內商業銀行的管理手段大多還是通過各種政策、制度安排，依靠人員的執行自覺性實行軟約束，違規越權的行為只能通過事后的檢查和稽核發現。運用完善的信貸管理系統，銀行可以實現對機構、人員的授權控制功能，使越權業務無法辦理；通過系統設置各種監測內容、預警信息和控制參數，銀行可以實現對業務辦理和客戶管理情況的實時監測、預警，對機構辦理業務各階段的質量情況進行自動監測，使總行和分行管理部門的各項信貸政策措施的執行落實到位。

(三)提高行業、客戶、產品風險的分析和預警能力，為各級領導決策提供依據。在沒有信息系統技術手段支持的情況下，傳統的統計手段是依靠從下到上層層上報匯總，各部門統計分離、條塊分割，統計El徑、統計方式很難達到完整統一，統計工作效率低、數據不準確、靈活性差、時間不連續等問題長期得不到很好的解決，無法對銀行決策提供有力的數據支持。應用信貸管理系統可以從根本上改變傳統的統計方式，解決上述問題。一是通過系統可以保證全行信貸業務統計口徑的一致性和數據的完整性；二是基層人員只需錄入原始信息，數據的匯總由系統自動進行，可以大大提高統計工作效率。三是利用市場上的商業智能統計軟件對業務數據進行縱深挖掘分析，使各級經營管理者可以隨時全面地了解信用業務的存量及變化情況，準確預測并提出未來信貸業務拓展組合的發展、變化和調整的方向；預測資產質量趨勢，及時采取監控處置措施，使資產質量保持良好狀態。

(四)實現電子化審批流程，提高信用業務辦理效率。傳統的信用業務審查審批程序，依靠紙質材料在經營機構、分行、總行各級審查審批人員中傳遞，在項目檔案的交接、郵遞過程中耗費大量時間，效率較慢。若實現電子化審批流程，基礎數據、調查報告由業務人員錄入，重要資料進行掃描，系統按照審查審批流程逐級發送相關人員審查審批，可大大提高審批效率，節約辦公成本。而且通過在信貸管理系統中完善審貸委員審批系統，可很好地解決在紙質審批情況下流于形式的審貸項目背靠背簽批問題。

(五)充分利用系統數據，實現風險量化管理。風險量化管理的基礎是利用技術手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續的、有效的歷史數據。只有通過信貸管理系統的建設和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎。

二、當前信貸管理系統建設中存在的問題

(一)信貸經濟僅作為信息登記系統，管理功能亟待加強。國內商業銀行信貸管理系統的建設目標之一就是通過系統運用，實現相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統主要還是作為一種信息登記系統，沒有把銀行各項信用業務都整合在同一系統中，系統的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統中實現電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統中實現，這是系統建設過程中面臨的主要困難之一。

(二)從業務系統準確獲取的數據與信用業務人員錄入數據的準確性均有待加強。信貸管理系統的許多信息都要從銀行相關賬務業務系統(如會計系統)獲取。由于目前國內銀行業務系統的電子化建設起步較早。業務系統在建設過程中往往沒有考慮管理系統的數據需要以及如何保證這些數據的準確性和完整性，導致管理系統很難從業務系統獲取準確的數據。同時信用業務人員辦理業務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。

(三)系統用戶廣泛，開發、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業務管理人員、審查審批人員、客戶經理、貸后檢查人員、放款中心人員、統計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統功能、操作方法不一樣，使系統開發、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。

(四)基層人員對系統使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規范使用管理系統的重視程度，但由于業務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業務人員往往將系統操作視為一項額外任務，被動使用系統，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統能發揮的作用大打折扣。

三、加強信貸管理系統建設的建議與對策

(一)采取“整體規劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統建設工作。各商業銀行在開始進行信貸管理系統建設時，就必須由業務部門和科技部門對系統進行整體規劃，明確系統的總體目標以及各階段的實現內容及數據的分布情況，按照積累數據、規范管理、模型分析為系統建設分布規劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數據，以早日達到模型分析的數據量要求。二是盡早實現已經比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統建設經驗教訓，保證規劃目標的實現。

(二)將信貸管理信息系統建設成真正的“管理信息系統”。一是整合各類信用業務(包括公司、同業、個人、資金業務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現系統只反映公司信用業務的情況，使系統能全面反映銀行信貸業務的全貌。二是強化信貸管理系統管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業務操作與管理制度時充分考慮在系統中實現電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統數據的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業務狀況，揭示業務發展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協議要求，為開發內部評級提供足夠和準確的數據，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。

(三)增強行內各相關系統之間的協調，提高數據準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統，出于業務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯性不是很強的賬務系統和業務處理、管理系統，造成業務數據重復、分散、標準不統一。信貸管理系統建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業務等各方面詳細信息，因此在系統的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統相關的其他業務系統的數據情況，盡快統一各系統間的數據定義和標準，明確數據分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業務系統進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統信息與實際一致。